Các ứng dụng đầu tư tốt nhất: cách mở tài khoản và bắt đầu với số vốn nhỏ.

Các ứng dụng đầu tư kết hợp đăng ký, thông tin sản phẩm và đặt lệnh. Số tiền đầu tư tối thiểu, chi phí và thời gian mở tài khoản khác nhau tùy thuộc vào tổ chức và sản phẩm. Trước khi đầu tư, hãy hiểu rõ các rủi ro, tính thanh khoản và cách xác minh hồ sơ giao dịch.

Hướng dẫn này trình bày quy trình từ đăng ký đến rút tiền, kèm theo ví dụ từ các nhà môi giới và ngân hàng. Việc lựa chọn sản phẩm phụ thuộc vào mục tiêu và hoàn cảnh của bạn; giao diện này không loại bỏ rủi ro cũng như không xác định được khoản đầu tư phù hợp cho tất cả mọi người.

Điều gì xảy ra khi bạn mở tài khoản tại một công ty môi giới chứng khoán?

Công ty môi giới đóng vai trò trung gian: họ được Ngân hàng Trung ương và CVM (Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Brazil) ủy quyền nhận lệnh của bạn, thực hiện giao dịch mua và lưu giữ hồ sơ. Số tiền bạn chuyển được giữ trong tài khoản mang tên bạn, và mỗi chứng khoán được mua đều được đăng ký với một tổ chức lưu ký trung ương, ở Brazil là B3 đối với cổ phiếu, quỹ bất động sản, Treasury Direct và hầu hết các khoản đầu tư thu nhập cố định. Việc đăng ký được thực hiện dưới tên CPF (Mã số thuế Brazil) của bạn, chứ không phải tên của công ty môi giới.

Điều này thay đổi hoàn toàn cục diện trên thực tế: nếu công ty môi giới đóng cửa, chứng khoán vẫn thuộc về bạn. Giải pháp là yêu cầu chuyển quyền quản lý sang một tổ chức khác, và số tiền đầu tư sẽ không biến mất cùng với công ty. Ví dụ, Warren nêu rõ trong tờ thông tin của mình rằng quyền quản lý tài sản của khách hàng vẫn thuộc về Banco Santander.

Sở giao dịch chứng khoán có một ứng dụng, gọi là B3, được mô tả trong tờ thông tin là ứng dụng Khu vực Nhà đầu tư chính thức: nó tổng hợp các khoản đầu tư từ tất cả các công ty môi giới vào một báo cáo duy nhất. Đây là cách nhanh nhất để kiểm tra xem những gì ứng dụng môi giới hiển thị có khớp với những gì đã đăng ký dưới mã số CPF (mã số thuế Brazil) của bạn hay không.

Cách mở tài khoản: từng bước một

Quy trình thực tế là giống nhau tại XP, Rico, BTG, Warren, Nubank và Inter. Sử dụng cửa hàng ứng dụng chính thức bằng cách nhấn vào nút trên các thẻ trong hướng dẫn này hoặc tìm kiếm tên chính xác của ứng dụng.

1. Tải ứng dụng từ Google Play hoặc App Store. XP, Rico, Warren và BTG đều được liệt kê ở cả hai cửa hàng, và hãy kiểm tra nhà phát triển cũng như danh tính của tổ chức; việc đứng đầu kết quả tìm kiếm không đảm bảo tính xác thực.
2. Vui lòng cung cấp mã số thuế CPF (mã số định danh thuế Brazil), địa chỉ email và số điện thoại di động của bạn. Mã số thuế CPF (mã số thuế của Brazil) phải hợp lệ và được Cục Thuế Liên bang chấp thuận; nếu có bất kỳ vấn đề nào chưa được giải quyết, quá trình đăng ký sẽ bị chặn ngay từ màn hình đầu tiên.
3. Chụp ảnh tài liệu và chụp ảnh tự sướng. Chứng minh thư Brazil (RG) hoặc bằng lái xe (CNH). Ảnh tự chụp này dùng để xác thực sinh trắc học và ngăn chặn người khác mở tài khoản bằng dữ liệu của bạn.
4. Hãy kê khai thu nhập và tài sản của bạn. Câu hỏi này là bắt buộc theo luật (quy tắc "biết khách hàng của bạn"), và đối với các khoản tiền thông thường, hầu hết các nhà môi giới không yêu cầu bằng chứng.
5. Hãy làm bài kiểm tra tính cách. Một số câu hỏi liên quan đến thời hạn, mục tiêu và phản ứng trước những tổn thất; phần tiếp theo sẽ giải thích chi tiết hơn.
6. Vui lòng chờ phê duyệt. Quá trình này có thể được xử lý trong vài phút hoặc mất cả ngày làm việc; mẫu đơn BTG ghi rõ là hãy chờ phê duyệt. Khi thời gian xử lý lâu hơn, lý do phổ biến nhất là ảnh không rõ nét.
7. Chuyển tiền qua Pix hoặc TED. Sàn giao dịch chỉ chấp nhận tiền gửi từ các tài khoản có cùng mã số thuế (CPF) của Brazil; các khoản chuyển tiền từ bên thứ ba sẽ bị hoàn trả.
8. Chọn sản phẩm và xác nhận. Ứng dụng này hiển thị giá trị, lãi suất, thời hạn và, kể từ Nghị quyết 179 của CVM, số tiền mà công ty môi giới nhận được cho sản phẩm đó.

Hiểu rõ bảng câu hỏi khảo sát hồ sơ

Trước khi phê duyệt giao dịch mua hàng đầu tiên, ứng dụng sẽ tiến hành một cuộc khảo sát gọi là đánh giá mức độ phù hợp. Cuộc khảo sát này là bắt buộc theo quy định của CVM (Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Brazil), Nghị quyết CVM 30, và nó không chỉ mang tính hình thức: kết quả (thận trọng, trung bình hoặc mạo hiểm) sẽ được lưu vào tài khoản của bạn và so sánh với từng sản phẩm bạn định mua.

Các sản phẩm không tương thích với hồ sơ có thể tạo ra cảnh báo, yêu cầu hoặc hạn chế tùy thuộc vào hoạt động và các quy tắc áp dụng. Không thay đổi câu trả lời để tránh bài kiểm tra này; hãy làm rõ mọi thắc mắc với cơ quan có thẩm quyền.

Bản khảo sát mức độ phù hợp sẽ xem xét mục tiêu, kiến thức và tình hình tài chính của bạn dựa trên thông tin được cung cấp. Nó giúp đánh giá khả năng tương thích, nhưng không đảm bảo lợi nhuận hoặc thay thế kế hoạch ban đầu. Hãy trả lời chính xác và xem lại hồ sơ của bạn khi tình hình thay đổi; đừng thay đổi câu trả lời chỉ để mở khóa sản phẩm.

Những gì hiển thị trên màn hình: giải thích từng từ viết tắt

Danh mục sản phẩm của một công ty môi giới được chia thành thu nhập cố định (bạn cho vay tiền và biết quy tắc lãi suất ngay từ đầu) và thu nhập biến động (bạn mua một món hàng và giá cả thay đổi mỗi ngày). Bảng dưới đây tóm tắt ý nghĩa của từng thuật ngữ, ai là người bảo lãnh và khi nào tiền được hoàn trả.

Sản phẩm	Nó là gì?	Ai đảm bảo điều đó?	Khi tiền được trả lại
Kho bạc Selic	Trái phiếu chính phủ có lãi suất tương đương với lãi suất chuẩn.	Kho bạc Quốc gia	Trong điều kiện bình thường, bạn có thể hoàn tất thủ tục vào ngày D+0 trước 1 giờ chiều; hãy kiểm tra thời hạn của tổ chức.
IPCA+ và Trái phiếu Kho bạc Lãi suất Cố định	Trái phiếu chính phủ có lãi suất cố định khi đáo hạn; trước thời điểm đó, giá trị trái phiếu biến động.	Kho bạc Quốc gia	D+0 hoặc D+1 tùy thuộc vào thời gian và điều kiện, theo giá thị trường.
CDB	Khoản vay từ ngân hàng để đổi lấy lãi suất (phần trăm của lãi suất cho vay tín chấp hoặc lãi suất cố định)	FGC, tối đa R$ 250 nghìn cho mỗi CPF hoặc CNPJ cho mỗi tổ chức tài chính hoặc tập đoàn.	Thanh khoản hàng ngày (D+0) hoặc chỉ khi đáo hạn, tùy thuộc vào loại chứng khoán.
LCI và LCA	Khoản vay từ ngân hàng được bảo đảm bằng bất động sản hoặc tín dụng nông nghiệp; được miễn thuế thu nhập đối với cá nhân.	FGC, giới hạn tương tự như CDB.	Chỉ sau khi hết thời gian ân hạn được quy định trong văn bản phát hành
Quỹ đầu tư	Một phần cổ phần trong danh mục đầu tư do người quản lý điều hành, kèm theo phí quản lý.	Không có gì đảm bảo; tài sản thuộc về các cổ đông.	Thời gian báo giá và thanh toán cho bản cáo bạch, từ D+1 đến D+30 hoặc hơn.
Cổ phiếu và quỹ đầu tư bất động sản (REITs)	Một phần nhỏ cổ phần của công ty hoặc quỹ bất động sản được giao dịch trên sàn chứng khoán.	Không có gì đảm bảo; giá niêm yết là giá thị trường.	Doanh thu thuần trong D+2

FGC và Bộ Tài chính: Ai sẽ hoàn trả tiền nếu có sự cố xảy ra?

Chương trình FGC bao gồm các sản phẩm đủ điều kiện, chẳng hạn như CDB, RDB, LCI và LCA, trong giới hạn của các quy định: tối đa 1.400 R$ (250.000) cho mỗi CPF hoặc CNPJ cho mỗi tổ chức tài chính hoặc tập đoàn, tính cả vốn gốc và thu nhập được bảo hiểm, và mức trần toàn cầu là 1.400 R$ (1 triệu) tiền bảo lãnh được thanh toán bốn năm một lần. Phạm vi bảo hiểm phụ thuộc vào tổ chức phát hành và sản phẩm; đây không phải là khoản hoàn trả ngay lập tức cũng không phải là bảo hiểm chống lại mọi tổn thất.

Quỹ đầu tư, cổ phiếu và REITs (Quỹ tín thác đầu tư bất động sản) không được bảo hiểm bởi Quỹ Bảo lãnh Tín dụng (FGC). Người mua phải chấp nhận rằng giá cả sẽ tăng giảm, và không có công ty môi giới nào có thể đảm bảo điều ngược lại. Mặt khác, trái phiếu chính phủ được chính phủ bảo lãnh; trang web chính thức của Bộ Tài chính có thể cung cấp thêm thông tin. Giao dịch trực tiếp với Bộ Tài chính tại gov.br Nó giải thích về chương trình và các loại chức danh.

Có một khoản phí nhỏ chỉ xuất hiện trong trái phiếu kho bạc: phí lưu ký B3. Cổng thông tin nhà đầu tư gov.br Thông báo cho biết có sự miễn hoàn toàn phí này đối với các khoản đầu tư lên đến R$10.000 vào trái phiếu Tesouro Selic (trái phiếu kho bạc Brazil), điều này khiến loại trái phiếu này trở thành điểm khởi đầu phổ biến nhất cho người mới bắt đầu.

XP, Rico, Warren và BTG: cách thức tổ chức của từng ứng dụng.

Hãy kiểm tra các điều khoản và dịch vụ tài khoản trên các trang và kênh chính thức. Cách thức giới thiệu sản phẩm và phí dịch vụ có thể khác nhau giữa các tổ chức.

Đầu tư XP

Ứng dụng XP tích hợp các dịch vụ ngân hàng và đầu tư trên cùng một màn hình và cho phép bạn bật hoặc tắt tab thị trường chứng khoán: những người chỉ muốn thu nhập cố định có thể ẩn biểu đồ để có giao diện gọn gàng hơn, theo mô tả của cửa hàng ứng dụng. Ứng dụng này có xếp hạng 3.9 trên Google Play, với hơn 300.000 đánh giá và 10 triệu lượt tải xuống; trên App Store, ứng dụng tương tự có xếp hạng 4.7.

Giàu có

Rico mô tả trên trang sản phẩm của mình những gì họ cung cấp: Treasury Direct, CDB, LCI, LCA, CRI và CRA trong lĩnh vực thu nhập cố định; quỹ đầu tư, quỹ bất động sản, BDR, hợp đồng mini và cổ phiếu trong lĩnh vực thu nhập biến động; môi giới chứng khoán tại nhà không mất phí môi giới; tài khoản kỹ thuật số với Pix và thẻ. Đây là dòng sản phẩm được mô tả rõ ràng nhất trong bốn dòng sản phẩm, và ứng dụng này có xếp hạng 3.9 và 10 triệu lượt tải xuống trên Google Play, và 4.7 trên App Store.

Warren Investments

Warren cung cấp các dịch vụ đầu tư và quản lý danh mục đầu tư. Vui lòng kiểm tra số tiền đầu tư tối thiểu, phí lưu ký và lãi suất hiện hành trong hợp đồng cho dịch vụ bạn đã chọn. Đừng nhầm lẫn việc tự quản lý của ANBIMA với việc được cơ quan quản lý cấp phép. Các tùy chọn quản lý và giao dịch tài sản tự quản lý và tự giao dịch có thể có các điều kiện khác nhau.

BTG Pactual Investments

BTG tách biệt tài khoản vãng lai (ứng dụng BTG Pactual Banking) khỏi ứng dụng đầu tư. Trong ứng dụng đầu tư, hồ sơ hứa hẹn không mất phí môi giới đối với cổ phiếu, REITs và BDRs, các danh mục đầu tư được đề xuất cho nhiều đối tượng khác nhau, một trình mô phỏng đầu tư và các sản phẩm được miễn thuế thu nhập, ngoài ra còn có các khoản vay được bảo đảm bằng đầu tư. Ứng dụng này có xếp hạng từ 4,6 đến 5 triệu lượt tải xuống trên Google Play; trên App Store, BTG Pactual Investimentos có xếp hạng 4,8.

Cách rút tiền: Giải thích về D+0, D+1 và D+2

Việc rút tiền gồm hai bước: tiền rời khỏi khoản đầu tư và chuyển vào tài khoản môi giới, sau đó từ tài khoản môi giới chuyển vào tài khoản ngân hàng của bạn. Bước đầu tiên có thời hạn, và thời hạn này do sản phẩm quy định, chứ không phải do ứng dụng.

• Ngân hàng trung ương (CDB) với thanh khoản hàng ngày: Việc quy đổi được xử lý trong cùng ngày làm việc (D+0), thông thường khi yêu cầu được gửi trong giờ giao dịch.
• Trực tiếp đến Kho bạc Nhà nước: Các yêu cầu đổi thưởng được gửi trước 1 giờ chiều có thể được thanh toán theo hình thức D+0 trong điều kiện bình thường; sau thời gian đó hoặc trong các trường hợp cụ thể, hình thức D+1 sẽ được áp dụng.
• Cổ phiếu và quỹ đầu tư bất động sản (REITs): Sau khi bán, giao dịch sẽ được hoàn tất trong vòng hai ngày làm việc (D+2). Nếu bạn bán vào thứ Hai, tiền sẽ có sẵn vào thứ Tư.
• Quỹ: Thời gian đăng ký mua cổ phần cộng với thời gian thanh toán được nêu rõ trong bản cáo bạch của quỹ và có thể kéo dài từ một ngày đến hơn một tháng.
• CDB, LCI và LCA không có tính thanh khoản: Chỉ khi đáo hạn hoặc khi kết thúc thời gian ân hạn; trước đó, việc có thể lựa chọn chấm dứt hợp đồng phụ thuộc vào các điều khoản của sản phẩm.

Sau khi thanh toán xong, việc chuyển tiền vào ngân hàng sẽ tuân theo lịch trình, giới hạn và thủ tục của tổ chức tín dụng. Hãy kiểm tra toàn bộ khung thời gian trước khi đưa ra bất kỳ cam kết nào liên quan đến số tiền đầu tư còn lại.

Những lỗi thường gặp mà người mới bắt đầu hay mắc phải

• Hãy sử dụng hoặc tích lũy quỹ dự phòng khẩn cấp. Lốp xe bị xẹp vào thứ Ba, và giao dịch chỉ hoàn tất vào thứ Năm, với mức giá mà bạn không được lựa chọn. Dự trữ đòi hỏi tính thanh khoản hàng ngày.
• Trả phí cho "nhóm tín hiệu" hoặc chương trình cố vấn trước khi mở tài khoản. Tất cả tài liệu giới thiệu đều có sẵn miễn phí trong ứng dụng và CVM (Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Brazil) chỉ cho phép các cá nhân đã đăng ký được phép giới thiệu tài sản.
• Nạp tiền để "giải phóng" khoản rút tiền. Các khoản phí và thuế hợp lệ phải được ghi chép đầy đủ. Việc yêu cầu thanh toán Pix vào một tài khoản không quen thuộc như một điều kiện để giải ngân tiền cần được xác minh độc lập thông qua các kênh chính thức.
• Hãy nhìn vào tỷ lệ phần trăm CDI. Một khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (CDB) liên kết với CDI 120% chỉ đáo hạn sau ba năm và một khoản CDB 100% với tính thanh khoản hàng ngày giải quyết các vấn đề khác nhau; thuế, kỳ hạn và thời gian ân hạn là một phần của phương trình.
• Để tiền nhàn rỗi trong tài khoản môi giới. Tiền chưa đầu tư sẽ không tạo ra lợi nhuận cho bạn trừ khi tổ chức đó trả lãi cho số tiền đó. Nếu bạn vẫn chưa quyết định, hãy cân nhắc giữ nguyên số tiền hiện có trong tài khoản ban đầu của mình.
• Nhầm lẫn giữa "danh mục đầu tư được đề xuất" và "bảo lãnh". Đây là gợi ý dựa trên hồ sơ khách hàng, với rủi ro được mô tả trong chính sản phẩm, và không ai chịu trách nhiệm về sự biến động giá cả.

Nếu bạn có các khoản nợ phải trả lãi, hãy so sánh chi phí của chúng và ưu tiên các khoản chi tiêu thiết yếu trước khi quyết định đầu tư. Hướng dẫn tổ chức và đàm phán nợ Việc này giúp thu thập thông tin.

Vấn đề nằm ở quy mô: đầu tư mang lại lợi nhuận trên số tiền bạn đã có; nó không thay thế thu nhập. Những người đang tìm cách kiếm tiền bằng điện thoại di động sẽ tìm thấy điều đó trên... hướng dẫn về các ứng dụng kiếm tiền Mức độ phức tạp của từng loại nhiệm vụ, và vấn đề ở đây là sự thay đổi, chứ không phải là mức lương.

Câu hỏi thường gặp

Có phải chịu thuế khi đầu tư thông qua ứng dụng này không?

Thuế suất thay đổi tùy thuộc vào sản phẩm, thời hạn và giao dịch. Thu nhập cố định, quỹ đầu tư, cổ phiếu và REITs không tuân theo một quy tắc duy nhất: có thuế khấu trừ, các trường hợp miễn thuế có điều kiện và các trường hợp nhà đầu tư phải tự tính toán thuế. Ví dụ, giao dịch trong ngày và ETF không tự động được hưởng mức miễn thuế hàng tháng áp dụng cho một số giao dịch bán cổ phiếu nhất định. Hãy tham khảo tuyên bố của tổ chức và hướng dẫn hiện hành từ Cục Thuế Liên bang trước khi tính toán hoặc kê khai.

Việc mở tài khoản có yêu cầu đầu tư không?

Hãy kiểm tra các điều khoản và điều kiện của tổ chức. Việc đăng ký không thay thế cho việc phân tích từng sản phẩm; hãy đọc kỹ về chi phí và bất kỳ yêu cầu bảo trì nào trước khi chuyển tiền.

Quỹ FGC có bao gồm tất cả các khoản đầu tư không?

Không. Phạm vi bảo hiểm phụ thuộc vào sản phẩm, tổ chức phát hành và giới hạn của các quy định. Cổ phiếu, quỹ và REIT không có sự đảm bảo này, và bảo hiểm không đồng nghĩa với việc được hoàn trả ngay lập tức.

Tôi có thể so sánh khoản đầu tư này với ngân sách của mình như thế nào?

Hãy thu thập thông tin về chi phí, thời hạn và các cam kết trước khi lựa chọn. hướng dẫn ngân sách hàng tháng Nó giúp sắp xếp các nguồn vốn hiện có và các nghĩa vụ trong tương lai.

Trước tiên, hãy kiểm tra với tổ chức cho vay, giấy phép hoạt động và các điều khoản tài khoản. Tìm hiểu về chi phí, rủi ro, tính thanh khoản và thuế trước khi chuyển tiền. Việc đầu tư chỉ để làm quen với giao diện là không cần thiết, và mức đầu tư tối thiểu thấp không có nghĩa là sản phẩm phù hợp với tất cả mọi người. Hãy ưu tiên các khoản chi tiêu và cam kết thiết yếu trước khi quyết định số tiền bạn có thể tiếp tục đầu tư.

Đọc thêm

• Ngân hàng số: ứng dụng tốt nhất cho tài khoản miễn phí và thẻ không phí thường niên
• Tiết kiệm tiền với ứng dụng: cách tạo và theo dõi ngân sách hàng tháng
• Kiếm tiền từ ứng dụng: mỗi loại ứng dụng trả bao nhiêu tiền mỗi tháng
• Ứng dụng quản lý nợ: lập kế hoạch các khoản nợ và đàm phán thông qua điện thoại di động.