أفضل التطبيقات للاستثمار: كيفية فتح حساب والبدء بمبلغ صغير من المال.

تجمع تطبيقات الاستثمار بين التسجيل، ومعلومات المنتج، وتقديم الطلبات. يختلف الحد الأدنى لمبلغ الاستثمار، والتكاليف، ومدة فتح الحساب باختلاف المؤسسة والمنتج. قبل الاستثمار، يجب فهم المخاطر، والسيولة، وكيفية التحقق من سجل المعاملات.

يُقدّم هذا الدليل شرحًا تفصيليًا لمسار الاستثمار، بدءًا من التسجيل وحتى الاسترداد، مع أمثلة من شركات الوساطة والبنوك. يعتمد اختيار المنتج على أهدافك وظروفك الشخصية؛ ولا تضمن واجهة المستخدم تجنب المخاطر أو تحديد استثمار مناسب للجميع.

ماذا يحدث عندما تفتح حسابًا لدى شركة وساطة مالية؟

تعمل شركة الوساطة كوسيط: فهي مرخصة من قبل البنك المركزي وهيئة الأوراق المالية والبورصات البرازيلية (CVM) لتلقي طلبك، وتنفيذ عملية الشراء، وحفظ السجل. تُحفظ الأموال التي تحوّلها في حساب باسمك، ويتم تسجيل كل ورقة مالية تشتريها لدى جهة حفظ مركزية، وهي في البرازيل B3 للأسهم وصناديق العقارات وبرنامج Treasury Direct ومعظم استثمارات الدخل الثابت. يُصدر التسجيل باسم رقم التعريف الضريبي البرازيلي (CPF) الخاص بك، وليس باسم شركة الوساطة.

يُغيّر هذا الأمر قواعد اللعبة عمليًا: فإذا أغلقت شركة الوساطة أبوابها، تبقى الأصول ملكًا لك. والحل هو طلب نقل الحفظ إلى مؤسسة أخرى، وبذلك لا تضيع الأموال المستثمرة مع الشركة. على سبيل المثال، تُشير شركة وارن في نشرتها الإعلامية إلى أن حفظ أصول العملاء يبقى لدى بنك سانتاندير.

يُوفر سوق الأوراق المالية تطبيقًا خاصًا به يُسمى B3، والذي تُشير إليه نشرة المعلومات بأنه التطبيق الرسمي لمنطقة المستثمرين: فهو يجمع استثمارات جميع شركات الوساطة في كشف حساب واحد. وهو أسرع طريقة للتحقق مما إذا كانت البيانات المعروضة في تطبيق الوساطة تُطابق البيانات المُسجلة تحت رقم التعريف الضريبي البرازيلي (CPF).

كيفية فتح حساب: خطوة بخطوة

العملية متشابهة عمليًا في أنظمة XP وRico وBTG وWarren وNubank وInter. استخدم متجر التطبيقات الرسمي بالنقر على الزر الموجود على البطاقات في هذا الدليل أو بالبحث عن اسم التطبيق بالضبط.

1. قم بتنزيل التطبيق من متجر جوجل بلاي أو متجر التطبيقات. تم إدراج XP و Rico و Warren و BTG في كلا المتجرين، وتحقق من هوية المطور والمؤسسة؛ كونهم النتيجة الأولى في البحث لا يضمن الأصالة.
2. يرجى تقديم رقم التعريف الضريبي البرازيلي (CPF) وعنوان البريد الإلكتروني ورقم الهاتف المحمول. يجب أن يكون رقم تعريف دافع الضرائب البرازيلي (CPF) ساري المفعول لدى دائرة الإيرادات الفيدرالية؛ إذا كانت هناك أي مشكلات معلقة، فسيتم حظر التسجيل على الشاشة الأولى.
3. التقط صورة للوثيقة والتقط صورة شخصية (سيلفي). بطاقة الهوية البرازيلية (RG) أو رخصة القيادة (CNH). تُستخدم صورة السيلفي للتحقق من البيانات البيومترية، وذلك لمنع أي شخص آخر من فتح حساب باستخدام بياناتك.
4. أعلن عن دخلك وممتلكاتك. هذا السؤال مطلوب بموجب القانون (قاعدة اعرف عميلك)، وبالنسبة للمبالغ الشائعة، فإن معظم الوسطاء لا يطلبون إثباتًا.
5. قم بإجراء اختبار الشخصية. بعض الأسئلة المتعلقة بالمواعيد النهائية والأهداف وردود الفعل على الخسائر؛ يشرح القسم التالي ما يفعله.
6. يرجى الانتظار حتى تتم الموافقة. يمكن معالجة الطلب في دقائق أو قد يستغرق يوم عمل كامل؛ وينص نموذج BTG صراحةً على ضرورة انتظار الموافقة. وعندما يستغرق الأمر وقتًا أطول، يكون السبب الأكثر شيوعًا هو عدم وضوح الصورة.
7. قم بتحويل الأموال عبر Pix أو TED. لا تقبل شركة الوساطة إلا الإيداعات من الحسابات التي تحمل نفس رقم التعريف الضريبي البرازيلي (CPF)؛ وسيتم إرجاع التحويلات من أطراف ثالثة.
8. اختر المنتج وقم بالتأكيد. يعرض التطبيق القيمة، والسعر، والمدة، ومنذ قرار CVM رقم 179، المبلغ الذي تحصل عليه شركة الوساطة مقابل هذا المنتج.

فهم استبيان الملف الشخصي

قبل إتمام عملية الشراء الأولى، يُجري التطبيق استبيانًا يُسمى "الملاءمة". هذا الاستبيان مطلوب بموجب قرار هيئة الأوراق المالية والبورصات البرازيلية (CVM 30)، وهو ليس مجرد إجراء شكلي: تُحفظ النتيجة (متحفظ، معتدل، أو جريء) في حسابك وتُقارن بكل منتج تحاول شراءه.

قد تُؤدي المنتجات غير المتوافقة مع الملف الشخصي إلى ظهور تنبيهات أو متطلبات أو قيود، وذلك بحسب آلية العمل والقواعد المعمول بها. يُرجى عدم تغيير الإجابات للتحايل على هذا التقييم؛ واستفسر عن أي شكوك لدى المؤسسة.

يُراعي استبيان الملاءمة أهدافك ومعرفتك ووضعك المالي، بناءً على المعلومات المُقدمة. يُساعد هذا الاستبيان في تقييم مدى التوافق، ولكنه لا يضمن إمكانية الإرجاع أو الاستبدال. أجب بدقة وراجع ملفك الشخصي عند تغير وضعك؛ لا تُغير إجاباتك لمجرد الحصول على المنتج.

ما يظهر على الشاشة: شرح كل اختصار

تنقسم منتجات الوساطة المالية إلى نوعين: الدخل الثابت (حيث تقرض المال وتعرف قاعدة العائد مسبقًا) والدخل المتغير (حيث تشتري سلعة ما ويتغير سعرها يوميًا). يوضح الجدول معنى كل مصطلح، والجهة الضامنة له، وموعد استرداد الأموال.

لجنة المنافسة الفيدرالية ووزارة الخزانة: من يعيد الأموال في حال حدوث خطأ ما؟

يغطي برنامج ضمانات رأس المال (FGC) المنتجات المؤهلة، مثل سندات الدين الائتمانية (CDBs) وسندات الدين الإقليمية (RDBs) وسندات رأس المال الائتمانية (LCIs) وسندات رأس المال الائتمانية (LCAs)، ضمن حدود اللوائح: بحد أقصى 250,000 ريال برازيلي لكل حساب CPF أو CNPJ لكل مؤسسة مالية أو مجموعة شركات، مع الأخذ في الاعتبار رأس المال والدخل المشمول، وبحد أقصى عالمي قدره مليون ريال برازيلي كضمانات تُدفع كل أربع سنوات. وتعتمد التغطية على الجهة المُصدرة والمنتج؛ وهي ليست استردادًا فوريًا ولا تأمينًا ضد جميع الخسائر.

لا يغطي صندوق ضمان الائتمان الصناديق والأسهم وصناديق الاستثمار العقاري. يفترض المشترون أن الأسعار ستشهد تقلبات، ولا يمكن لأي وسيط ضمان خلاف ذلك. أما السندات الحكومية، فهي مضمونة من قبل وزارة المالية نفسها؛ ويمكن الاطلاع على مزيد من المعلومات على الموقع الإلكتروني الرسمي لوزارة المالية. وزارة الخزانة مباشرة على موقع gov.br يشرح البرنامج وأنواع العناوين.

هناك تكلفة صغيرة تظهر فقط في سندات الخزانة: رسوم الحفظ B3. بوابة المستثمرين gov.br ويشير إلى وجود إعفاء كامل من هذه الرسوم للاستثمارات التي تصل إلى 10000 ريال برازيلي في سندات الخزانة البرازيلية (Tesouro Selic)، مما يجعل هذه السندات نقطة الدخول الأكثر شيوعًا للمبتدئين.

XP، وRico، وWarren، وBTG: كيفية تنظيم كل تطبيق

يرجى مراجعة شروط الحساب والخدمات على الصفحات والقنوات الرسمية. تختلف طريقة عرض المنتجات ورسوم الخدمات بين المؤسسات.

استثمارات XP

يجمع تطبيق XP بين الخدمات المصرفية والاستثمارية في شاشة واحدة، ويتيح لك تفعيل أو تعطيل تبويب سوق الأسهم: فبحسب وصف المتجر، يمكن لمن يرغبون في الاستثمار في الدخل الثابت فقط إخفاء الرسوم البيانية والاستمتاع بواجهة استخدام أكثر بساطة. حصل التطبيق على تقييم 3.9 على متجر جوجل بلاي، مع أكثر من 300 ألف مراجعة و10 ملايين عملية تنزيل؛ بينما حصل على تقييم 4.7 على متجر آب ستور.

استثمارات XP

ذكري المظهر

3,9

شاهد على جوجل بلاي

ثري

تُعرّف شركة Rico في صفحة منتجاتها ما تُقدمه: خدمات Treasury Direct، وCDB، وLCI، وLCA، وCRI، وCRA في مجال الدخل الثابت؛ وصناديق الاستثمار، وصناديق العقارات، وشهادات الإيداع المصرفية، والعقود المصغرة، والأسهم في مجال الدخل المتغير؛ ووسيط عقاري بدون رسوم وساطة على الأسهم؛ وحساب رقمي مزود ببطاقة Pix. يُعد هذا المنتج الأكثر وضوحًا بين المنتجات الأربعة، ويحظى التطبيق بتقييم 3.9 و10 ملايين عملية تنزيل على متجر Google Play، وتقييم 4.7 على متجر App Store.

ريكو: المزايا الوحيدة للاستثمار

ذكري المظهر

3,9

شاهد على جوجل بلاي

استثمارات وارين

تقدم وارن خدمات استثمارية ومحافظ استثمارية مُدارة. يُرجى مراجعة الحد الأدنى لمبلغ الاستثمار، ورسوم الحفظ، والسعر الحالي في عقد الخدمة التي اخترتها. لا تخلط بين التنظيم الذاتي لـ ANBIMA والترخيص من جهة تنظيمية. قد تختلف شروط إدارة الأصول وتداول الخيارات ذاتيًا.

استثمارات وارين

ذكري المظهر

4,2

شاهد على جوجل بلاي

استثمارات بي تي جي باكتوال

يفصل بنك BTG بين الحساب الجاري (تطبيق BTG Pactual Banking) وتطبيق الاستثمار. يوفر تطبيق الاستثمار مزايا عديدة، منها عدم وجود رسوم وساطة على الأسهم وصناديق الاستثمار العقاري وشهادات الإيداع المصرفية، بالإضافة إلى محافظ استثمارية مُوصى بها لمختلف الفئات، ومحاكي استثماري، ومنتجات معفاة من ضريبة الدخل، فضلاً عن قروض مضمونة بالاستثمارات. وقد حصد التطبيق ما بين 4.6 و5 ملايين عملية تنزيل على متجر جوجل بلاي، بينما حصل تطبيق BTG Pactual Investimentos على تقييم 4.8 على متجر آب ستور.

استثمارات بي تي جي باكتوال

ذكري المظهر

4,6

شاهد على جوجل بلاي

كيفية السحب: شرح D+0 و D+1 و D+2

تتضمن عملية سحب الأموال خطوتين: الأولى هي تحويل الأموال من حساب الاستثمار إلى حساب الوساطة، والثانية هي تحويلها من حساب الوساطة إلى حسابك البنكي. الخطوة الأولى هي التي لها موعد نهائي، ويتم تحديد هذا الموعد من قِبل المنتج وليس التطبيق.

• بنك CDB ذو سيولة يومية: تتم معالجة عملية الاسترداد في نفس يوم العمل (D+0)، وعادةً ما يتم تقديم الطلب خلال ساعات السوق.
• الخزانة المباشرة: يمكن تسوية عمليات الاسترداد المطلوبة قبل الساعة 1 مساءً في اليوم D+0 في الظروف العادية؛ بعد ذلك الوقت أو في حالات محددة، سيتم تطبيق D+1.
• الأسهم وصناديق الاستثمار العقاري: بعد إتمام عملية البيع، تتم تسوية المبلغ خلال يومي عمل (D+2). إذا قمت بالبيع يوم الاثنين، فسيكون المبلغ متاحًا يوم الأربعاء.
• أموال: يتم تحديد فترة الاكتتاب بالإضافة إلى فترة التسوية في نشرة الصندوق وتختلف من يوم واحد إلى أكثر من شهر.
• CDB وLCI وLCA بدون سيولة: لا يتوفر خيار الخروج إلا عند الاستحقاق أو في نهاية فترة السماح؛ قبل ذلك، يعتمد توفر خيار الخروج على شروط المنتج.

بعد التسوية، يتم تحويل المبلغ إلى البنك وفقًا لجدول المؤسسة وحدودها وإجراءاتها. يُرجى مراجعة الإطار الزمني الكامل قبل اتخاذ أي قرارات بشأن المبلغ المتبقي من الاستثمار.

الأخطاء الشائعة التي يرتكبها المبتدئون

• فعّل صندوق الطوارئ الخاص بك أو احتفظ به كاحتياطي. ينفجر الإطار يوم الثلاثاء، ولا ينتهي البيع إلا يوم الخميس، بسعر لا تختاره. تتطلب الاحتياطيات سيولة يومية.
• دفع رسوم "مجموعة الإشارات" أو الإرشاد قبل فتح حساب. جميع المواد التمهيدية متاحة مجاناً داخل التطبيقات، ولا تسمح هيئة الأوراق المالية والبورصات البرازيلية (CVM) إلا للأفراد المسجلين بالتوصية بالأصول.
• قم بالإيداع "لتحرير" عملية السحب. يجب توثيق الرسوم والضرائب المشروعة. ويتطلب طلب تحويل الأموال عبر تطبيق Pix إلى حساب غير معروف كشرط للإفراج عن الأموال، التحقق المستقل من خلال القنوات الرسمية.
• انظر فقط إلى نسبة مؤشر التنمية البشرية. إن سندات الدين المرتبطة بمؤشر CDI من النوع 120% والتي تستحق فقط في ثلاث سنوات وسندات الدين المرتبطة بمؤشر CDI من النوع 100% ذات السيولة اليومية تحل مشاكل مختلفة؛ فالضرائب والمدة وفترة السماح هي جزء من المعادلة.
• ترك الأموال راكدة في حساب وساطة. لا تُدرّ الأموال غير المستثمرة أي عوائد إلا إذا كانت المؤسسة تُقدّم فوائد عليها. إذا لم تتخذ قرارًا بعد، ففكّر في الاحتفاظ بالأموال المتاحة في حسابك الأصلي.
• الخلط بين "المحفظة الموصى بها" والضمان. إنه اقتراح مبني على الملف الشخصي، مع توضيح المخاطر في المنتج نفسه، ولا أحد مسؤول عن اختلافات الأسعار.

إذا كانت لديك ديون بفائدة، قارن تكاليفها وحدد أولويات النفقات الأساسية قبل اتخاذ قرار بشأن الاستثمار. دليل تنظيم الديون والتفاوض بشأنها يساعد ذلك في جمع هذه المعلومات.

المسألة تتعلق بالحجم: فالاستثمار يُدرّ عائدًا على ما تملكه بالفعل، ولا يُغني عن الدخل. أما من يبحثون عن طرق لكسب المال باستخدام هواتفهم المحمولة، فسيجدونها على... دليل تطبيقات الربح من المال حجم كل نوع من أنواع المهام، والأمر يتعلق بالتغيير وليس بالراتب.

الأسئلة الشائعة

هل هناك ضريبة على الاستثمار من خلال التطبيق؟

تختلف الضرائب باختلاف المنتج والمدة والمعاملة. لا تخضع أدوات الدخل الثابت والصناديق والأسهم وصناديق الاستثمار العقاري لقاعدة واحدة: فهناك ضريبة اقتطاع، وحالات إعفاء مشروط، وحالات أخرى يتوجب فيها على المستثمر حساب الضريبة. على سبيل المثال، لا ينبغي أن يحصل التداول اليومي وصناديق المؤشرات المتداولة تلقائيًا على الإعفاء الشهري المطبق على بعض مبيعات الأسهم. يُرجى مراجعة بيان المؤسسة والإرشادات الحالية الصادرة عن دائرة الإيرادات الفيدرالية قبل إجراء أي حسابات أو تقديم أي إقرارات ضريبية.

هل يتطلب فتح حساب استثمارًا؟

راجع شروط وأحكام المؤسسة. التسجيل لا يغني عن تحليل كل منتج؛ اقرأ عن التكاليف وأي متطلبات صيانة قبل تحويل الأموال.

هل تغطي لجنة إدارة الأصول جميع الاستثمارات؟

لا. يعتمد التغطية على المنتج والجهة المصدرة وحدود اللوائح. لا تتمتع الأسهم والصناديق وصناديق الاستثمار العقاري بهذا الضمان، ولا تعني التغطية استردادًا فوريًا.

كيف يمكنني مقارنة هذا الاستثمار بميزانيتي؟

اجمع المصاريف والمواعيد النهائية والالتزامات قبل الاختيار. دليل الميزانية الشهرية يساعد ذلك في تنظيم الأموال المتاحة والالتزامات المستقبلية.

ابدأ بالتحقق من المؤسسة، وترخيصها، وشروط الحساب. اقرأ عن التكاليف والمخاطر والسيولة والضرائب قبل تحويل الأموال. ليس من الضروري الاستثمار لمجرد التعرف على واجهة المستخدم، كما أن الحد الأدنى المنخفض للاستثمار لا يعني أن المنتج مناسب للجميع. رتب أولوياتك فيما يتعلق بالنفقات والالتزامات الأساسية قبل تحديد المبلغ الذي يمكنك الاحتفاظ به مستثمراً.

اقرأ أيضاً

• البنوك الرقمية: أفضل التطبيقات للحصول على حسابات مجانية وبطاقات بدون رسوم سنوية
• توفير المال باستخدام التطبيقات: كيفية إنشاء ميزانية شهرية والالتزام بها
• الربح من التطبيقات: مقدار ما يدفعه كل نوع من أنواع التطبيقات شهرياً
• تطبيقات إدارة الديون: حدد ما تدين به وتفاوض بشأنه عبر هاتفك المحمول.