De bedste apps til investering: Sådan åbner du en konto og starter med få penge.

Investeringsapps kombinerer registrering, produktinformation og ordreafgivelse. Minimumsinvesteringsbeløb, omkostninger og tidspunkt for kontoåbning varierer afhængigt af institution og produkt. Før du investerer, skal du forstå risiciene, likviditeten og hvordan du verificerer transaktionshistorikken.

Denne guide følger vejen fra registrering til indløsning med eksempler fra mæglere og banker. Valget af produkt afhænger af dine mål og din situation; brugerfladen eliminerer ikke risici og definerer heller ikke en passende investering for alle.

Hvad sker der, når du åbner en konto hos et mæglerfirma?

Et mæglerfirma fungerer som mellemmand: det er bemyndiget af centralbanken og CVM (den brasilianske værdipapir- og børstilsynsmyndighed) til at modtage din ordre, udføre købet og føre registret. De penge, du overfører, opbevares på en konto i dit navn, og hvert købt værdipapir er registreret hos en central depotbank, som i Brasilien er B3 for aktier, ejendomsfonde, Treasury Direct og de fleste obligationsinvesteringer. Registreringen udstedes under dit CPF (brasiliansk skatteyder-ID), ikke mæglerfirmaets navn.

Dette ændrer spillet i praksis: Hvis mæglerfirmaet lukker dørene, forbliver værdipapiret dit. Løsningen er at anmode om en overførsel af depotet til en anden institution, og de investerede penge forsvinder ikke sammen med virksomheden. Warren angiver for eksempel i sit eget informationsblad, at klientdepotet forbliver hos Banco Santander.

Selve fondsbørsen har en app kaldet B3, som faktaarket beskriver som den officielle Investor Area-app: den samler investeringer fra alle mæglerfirmaer i én opgørelse. Det er den hurtigste måde at kontrollere, om det, som mæglerappen viser, stemmer overens med det, der er registreret under dit CPF (brasiliansk skatteidentifikationsnummer).

Sådan åbner du en konto: trin for trin

Processen er stort set den samme hos XP, Rico, BTG, Warren, Nubank og Inter. Brug den officielle appbutik ved at trykke på knappen på kortene i denne guide eller søge efter appens nøjagtige navn.

1. Download appen fra Google Play eller App Store. XP, Rico, Warren og BTG er angivet i begge butikker og kontrollerer udviklerens og institutionens identitet; at være det øverste søgeresultat garanterer ikke ægthed.
2. Angiv venligst dit CPF (brasiliansk skatteidentifikationsnummer), e-mailadresse og mobiltelefonnummer. CPF-nummeret (brasiliansk skatteyder-ID) skal være i god stand hos den føderale skattemyndighed (Federal Revenue Service). Hvis der er udestående problemer, vil registreringen blive blokeret på den første skærm.
3. Tag et billede af dokumentet og tag en selfie. Brasiliansk ID-kort (RG) eller kørekort (CNH). Selfien bruges til biometrisk validering og har til formål at forhindre andre i at åbne en konto ved hjælp af dine data.
4. Oplys din indkomst og dine aktiver. Spørgsmålet er lovpligtigt (kend-din-kunde-reglen), og for almindelige beløb beder de fleste mæglere ikke om bevis.
5. Tag personlighedstesten. Nogle spørgsmål vedrørende deadlines, mål og reaktion på tab; næste afsnit forklarer, hvad det gør.
6. Vent venligst på godkendelse. Det kan behandles på få minutter eller tage en hverdag; BTG-formularen siger bogstaveligt talt, at man skal vente på godkendelse. Når det tager længere tid, er den mest almindelige årsag et ulæseligt foto.
7. Overfør penge via Pix eller TED. Mæglerfirmaet accepterer kun indbetalinger fra konti under samme CPF (brasiliansk skatteidentifikationsnummer); overførsler fra tredjeparter vil blive returneret.
8. Vælg produktet og bekræft. Appen viser værdien, kursen, løbetiden og, siden CVM-resolution 179, hvor meget mæglerfirmaet modtager for det pågældende produkt.

Forståelse af profilspørgeskemaet

Før dit første køb godkendes, administrerer appen et spørgeskema kaldet egnethed. Dette spørgeskema er påkrævet af CVM (Brasiliens Værdipapir- og Børstilsyn), Resolution CVM 30, og det er ikke kun for syns skyld: resultatet (konservativt, moderat eller aggressivt) gemmes på din konto og sammenlignes med hvert produkt, du forsøger at købe.

Produkter, der ikke er kompatible med profilen, kan generere advarsler, krav eller begrænsninger afhængigt af operationen og gældende regler. Ændr ikke svar for at omgå denne vurdering; afklar eventuelle tvivlsspørgsmål med institutionen.

Spørgeskemaet om egnethed tager højde for dine mål, din viden og din økonomiske situation baseret på de givne oplysninger. Det hjælper med at vurdere kompatibilitet, men garanterer ikke en returnering eller erstatning af din planlægning. Svar præcist, og gennemgå din profil, når din situation ændrer sig; ændr ikke dine svar blot for at låse op for et produkt.

Hvad der vises på skærmen: Forklaring af hvert akronym

En mæglervirksomheds produkthylde er opdelt i fastforrentede (du låner penge ud og kender aflønningsreglen fra starten) og variable indkomster (du køber et stykke af noget, og prisen ændrer sig hver dag). Tabellen opsummerer, hvad hvert begreb betyder, hvem der garanterer det, og hvornår pengene returneres.

FGC og Finansministeriet: hvem returnerer pengene, hvis noget går galt?

FGC'en dækker berettigede produkter, såsom CDB'er, RDB'er, LCI'er og LCA'er, inden for rammerne af reglerne: op til R$$ 250.000 pr. CPF eller CNPJ pr. finansiel institution eller konglomerat, under hensyntagen til hovedstol og dækket indkomst, og et globalt loft på R$$ 1 million i garantier, der udbetales hvert fjerde år. Dækningen afhænger af udsteder og produkt; det er ikke øjeblikkelig indfrielse eller forsikring mod alle tab.

Fonde, aktier og REIT'er (ejendomsinvesteringsfonde) er ikke dækket af FGC (kreditgarantifonden). Købere antager, at priserne vil gå op og ned, og ingen mæglervirksomhed kan love andet. Statsobligationer er derimod garanteret af selve finansministeriet; finansministeriets officielle hjemmeside kan give yderligere oplysninger. Direkte Finansministeriet på gov.br Den forklarer programmet og titlernes typer.

Der er en lille omkostning, der kun optræder i statsobligationer: B3-depotgebyret. gov.br investorportal Den oplyser, at der er en fuldstændig fritagelse for dette gebyr for investeringer på op til R$10.000 i Tesouro Selic (brasilianske statsobligationer med Selic), hvilket gør denne obligation til det mest almindelige indgangspunkt for begyndere.

XP, Rico, Warren og BTG: hvordan hver app er organiseret

Tjek kontovilkårene og servicevilkårene på de officielle sider og kanaler. Måden produkter præsenteres på, og gebyrerne for tjenesterne varierer mellem institutionerne.

XP-investeringer

XP-appen samler banktjenester og investeringer på samme skærm og giver dig mulighed for at slå aktiemarkedsfanen til eller fra: De, der kun ønsker fastforrentede værdipapirer, kan skjule graferne og få en renere brugerflade, ifølge butikkens egen beskrivelse. Den har en vurdering på 3,9 på Google Play med over 300.000 anmeldelser og 10 millioner downloads; i App Store har den samme app en vurdering på 4,7.

XP-investeringer

android

3,9

Se på Google Play

Rig

Rico beskriver på sin produktside, hvad de tilbyder: Treasury Direct, CDB, LCI, LCA, CRI og CRA inden for obligationer; fonde, ejendomsfonde, BDR'er, minikontrakter og aktier inden for variabel indkomst; boligmægler uden mæglergebyrer på aktier; digital konto med Pix og kort. Det er den mest eksplicitte produktlinje blandt de fire, og appen har en rating på 3,9 og 10 millioner downloads på Google Play og 4,7 i App Store.

Rico: eneste fordele ved investering

android

3,9

Se på Google Play

Warren Investments

Warren tilbyder investeringsservice og forvaltede porteføljer. Tjek minimumsinvesteringsbeløbet, depotgebyrer og den aktuelle rente i kontrakten for din valgte service. Forveksl ikke ANBIMAs selvregulering med godkendelse fra en regulator. Selvforvaltet og selvhandlet aktivforvaltning og handelsoptioner kan have forskellige betingelser.

Warren Investments

android

4,2

Se på Google Play

BTG Pactual Investments

BTG adskiller den løbende konto (BTG Pactual Banking-appen) fra investeringsappen. I sidstnævnte lover profilen nul mæglergebyrer på aktier, REIT'er og BDR'er, anbefalede porteføljer til forskellige profiler, en investeringssimulator og produkter fritaget for indkomstskat, udover lån sikret ved investeringer. Den har en rating på 4,6 til 5 millioner downloads på Google Play; i App Store har BTG Pactual Investimentos en rating på 4,8.

BTG Pactual Investments

android

4,6

Se på Google Play

Sådan hæver du: Forklaring af D+0, D+1 og D+2

Udbetaling af penge sker i to trin: pengene forlader investeringen og går ind på mæglerkontoen, derefter går de fra mæglerkontoret til din bank. Det første trin har en deadline, og deadline er fastsat af produktet, ikke appen.

• CDB med daglig likviditet: Indløsningen behandles samme hverdag (D+0), generelt når den anmodes inden for markedstiden.
• Direkte finansministerium: Indløsninger anmodet før kl. 13.00 kan afvikles i D+0 under normale forhold; efter dette tidspunkt eller i specifikke situationer gælder D+1.
• Aktier og REIT'er: Efter salget afvikles handlen inden for to hverdage (D+2). Hvis du solgte om mandagen, vil pengene være tilgængelige om onsdagen.
• Fonde: Tegningsperioden plus afviklingsperioden er angivet i fondens prospekt og varierer fra én dag til mere end en måned.
• CDB, LCI og LCA uden likviditet: Kun ved udløb eller ved udgangen af afdragsfri perioden; før dette afhænger tilgængeligheden af udtrædelsesmuligheden af produktets betingelser.

Efter afvikling følger overførslen til banken institutionens tidsplan, grænser og procedurer. Kontroller den fulde tidsramme, før du forpligter dig vedrørende det resterende investerede beløb.

Almindelige fejl begyndere begår

• Sæt din nødfond i aktion eller i reserve. Dækket bliver fladt tirsdag, og salget lukker først torsdag til en pris, du ikke selv vælger. Reserver kræver daglig likviditet.
• Betaling for en "signalgruppe" eller mentorordninger før åbning af en konto. Alt introduktionsmateriale er tilgængeligt gratis i appsene, og CVM (Brasiliens Værdipapir- og Børstilsyn) bemyndiger kun registrerede personer til at anbefale aktiver.
• Indbetaling for at "frigive" en udbetaling. Legitime gebyrer og skatter skal dokumenteres. Anmodning om en Pix-betaling til en ukendt konto som en betingelse for frigivelse af midler kræver uafhængig verifikation via officielle kanaler.
• Bare se på CDI-procenten. En 120% CDI-tilknyttet CDB, der kun udløber om tre år, og en 100% CDB med daglig likviditet løser forskellige problemer; skat, løbetid og afdragsfri periode er en del af ligningen.
• At lade penge stå inaktive på en mæglerkonto. Uinvesterede midler genererer ikke afkast for dig, medmindre institutionen tilbyder renter af disse midler. Hvis du ikke har besluttet dig endnu, så overvej at beholde de tilgængelige midler på din oprindelige konto.
• Forvirrende begreber som "anbefalet portefølje" og garanti. Det er et forslag baseret på profil, hvor risikoen er beskrevet i selve produktet, og ingen er ansvarlige for prisudsving.

Hvis du har gæld med renter, så sammenlign omkostningerne og prioriter de vigtigste udgifter, før du beslutter dig for en investering. Guide til gældsorganisation og forhandling Det hjælper at indsamle disse oplysninger.

Det er et spørgsmål om skala: investering giver renter af det, du allerede har; det erstatter ikke indkomst. De, der leder efter måder at tjene penge på ved hjælp af deres mobiltelefoner, vil finde det på... Guide til apps til at tjene penge Størrelsesordenen for hver type opgave, og det handler om forandring, ikke løn.

Almindelige spørgsmål

Er der en skat på investering via appen?

Beskatning varierer afhængigt af produkt, løbetid og transaktion. Obligationer, fonde, aktier og REIT'er følger ikke én regel: der er kildeskat, tilfælde af betinget fritagelse og situationer, hvor investoren skal beregne skatten. Daytrading og ETF'er bør for eksempel ikke automatisk modtage den månedlige fritagelse, der gælder for visse aktiesalg. Se institutionens erklæring og den aktuelle vejledning fra Federal Revenue Service, før du beregner eller selvangiver.

Kræver det en investering at åbne en konto?

Tjek institutionens vilkår og betingelser. Registrering erstatter ikke en analyse af hvert produkt; læs om omkostninger og eventuelle vedligeholdelseskrav, før du overfører penge.

Dækker FGC alle investeringer?

Nej. Dækningen afhænger af produktet, udstederen og reguleringens begrænsninger. Aktier, fonde og REIT'er har ikke denne garanti, og dækningen svarer ikke til øjeblikkelig indfrielse.

Hvordan kan jeg sammenligne denne investering med mit budget?

Saml udgifter, deadlines og forpligtelser, inden du vælger. månedlig budgetguide Det hjælper med at organisere tilgængelige midler og fremtidige forpligtelser.

Start med at tjekke med institutionen, dens autorisation og kontovilkår. Læs om omkostninger, risici, likviditet og beskatning, før du overfører penge. Det er ikke nødvendigt at investere blot for at gøre dig bekendt med brugerfladen, og en lav minimumsinvestering gør ikke produktet egnet til alle. Prioritér nødvendige udgifter og forpligtelser, før du beslutter, hvor meget du kan holde investeret.

Læs også

• Digitale banker: De bedste apps til gratis konti og kort uden årlige gebyrer
• Spar penge med apps: Sådan opretter og følger du et månedligt budget
• Tjen penge med apps: hvor meget hver type app betaler om måneden
• Gældshåndteringsapps: Lav en kortlægning af din gæld, og forhandle den via din mobiltelefon.