Le migliori app per investire: come aprire un conto e iniziare con pochi soldi.
Per Rodrigo Perera
Le app di investimento combinano registrazione, informazioni sui prodotti e possibilità di effettuare ordini. L'importo minimo di investimento, i costi e i tempi di apertura del conto variano a seconda dell'istituto e del prodotto. Prima di investire, è fondamentale comprendere i rischi, la liquidità e le modalità di verifica delle transazioni.
Questa guida illustra il percorso dalla registrazione al riscatto, con esempi forniti da broker e banche. La scelta del prodotto dipende dai vostri obiettivi e dalla vostra situazione; l'interfaccia non elimina i rischi né definisce un investimento adatto a tutti.
Cosa succede quando si apre un conto presso una società di intermediazione mobiliare?
Una società di intermediazione agisce da intermediario: è autorizzata dalla Banca Centrale e dalla CVM (Commissione per i Titoli e gli Scambi del Brasile) a ricevere il vostro ordine, eseguire l'acquisto e conservarne la registrazione. Il denaro che trasferite viene depositato su un conto a vostro nome e ogni titolo acquistato viene registrato presso un depositario centrale, che in Brasile è B3 per azioni, fondi immobiliari, Treasury Direct e la maggior parte degli investimenti a reddito fisso. La registrazione viene emessa a nome del vostro CPF (codice fiscale brasiliano), non a nome della società di intermediazione.
Questo cambia le carte in tavola nella pratica: se la società di intermediazione chiude i battenti, il titolo rimane vostro. La soluzione è richiedere il trasferimento della custodia a un altro istituto, e il denaro investito non scompare con la chiusura dell'azienda. Warren, ad esempio, dichiara nella propria scheda informativa che la custodia dei clienti rimane presso Banco Santander.
La Borsa stessa dispone di un'app, chiamata B3, che la scheda informativa descrive come l'app ufficiale dell'Area Investitori: essa consolida gli investimenti di tutte le società di intermediazione in un unico estratto conto. È il modo più rapido per verificare se quanto mostrato dall'app della società di intermediazione corrisponde a quanto registrato con il proprio CPF (codice fiscale brasiliano).
Come aprire un conto: passo dopo passo
La procedura è praticamente la stessa per XP, Rico, BTG, Warren, Nubank e Inter. Utilizza l'app store ufficiale toccando il pulsante sulle schede in questa guida oppure cercando il nome esatto dell'app.
- Scarica l'app da Google Play o dall'App Store. XP, Rico, Warren e BTG sono presenti in entrambi gli store; verificate l'identità dello sviluppatore e dell'istituzione; essere il primo risultato di ricerca non garantisce l'autenticità.
- Si prega di fornire il proprio CPF (codice fiscale brasiliano), l'indirizzo email e il numero di cellulare. Il CPF (codice fiscale brasiliano) deve essere in regola con l'Agenzia delle Entrate federale; in caso di problemi in sospeso, la registrazione verrà bloccata nella prima schermata.
- Scatta una foto del documento e fatti un selfie. Carta d'identità brasiliana (RG) o patente di guida (CNH). Il selfie serve per la convalida biometrica e per impedire che qualcun altro apra un conto utilizzando i tuoi dati.
- Dichiara i tuoi redditi e i tuoi beni. La domanda è richiesta dalla legge (la norma "conosci il tuo cliente") e, per importi comuni, la maggior parte dei broker non richiede alcuna prova.
- Fai il test della personalità. Alcune domande riguardanti scadenze, obiettivi e reazione alle perdite; la sezione successiva spiega di cosa si tratta.
- Attendi l'approvazione. La procedura può essere elaborata in pochi minuti o richiedere un giorno lavorativo; il modulo BTG indica letteralmente di attendere l'approvazione. Quando i tempi si allungano, il motivo più comune è una foto illeggibile.
- Trasferisci denaro tramite Pix o TED. La società di intermediazione accetta depositi esclusivamente da conti intestati allo stesso CPF (codice fiscale brasiliano); i trasferimenti da terzi verranno respinti.
- Seleziona il prodotto e conferma. L'app mostra il valore, il tasso, la durata e, a partire dalla Risoluzione CVM 179, quanto riceve la società di intermediazione per quel prodotto.
Comprensione del questionario del profilo
Prima di autorizzare il tuo primo acquisto, l'app ti sottopone un questionario chiamato "adeguatezza". Questo questionario è richiesto dalla CVM (Commissione brasiliana per i titoli e gli scambi), Risoluzione CVM 30, e non è solo una formalità: il risultato (conservativo, moderato o aggressivo) viene salvato nel tuo account e confrontato con ogni prodotto che tenti di acquistare.
I prodotti incompatibili con il profilo potrebbero generare avvisi, requisiti o restrizioni a seconda del funzionamento e delle normative applicabili. Non modificare le risposte per eludere questa valutazione; chiarisci qualsiasi dubbio con l'istituzione.
Il questionario di idoneità valuta i tuoi obiettivi, le tue conoscenze e la tua situazione finanziaria, sulla base delle informazioni fornite. Aiuta a valutare la compatibilità, ma non garantisce un piano di rimborso o sostituzione. Rispondi con precisione e rivedi il tuo profilo quando la tua situazione cambia; non modificare le risposte solo per ottenere un prodotto.
Cosa appare sullo schermo: spiegazione di ogni acronimo
La gamma di prodotti di una società di intermediazione è suddivisa in prodotti a reddito fisso (si presta denaro e la regola di remunerazione è nota fin dall'inizio) e prodotti a reddito variabile (si acquista una quota di un bene il cui prezzo varia quotidianamente). La tabella riassume il significato di ciascun termine, chi garantisce il prestito e quando il denaro viene restituito.
| Prodotto | Che cos'è | Chi lo garantisce? | Quando i soldi tornano |
|---|---|---|---|
| Tesoro di Selic | Un'obbligazione governativa che segue l'andamento del tasso di interesse di riferimento. | Tesoro nazionale | In condizioni normali, è possibile definire la pratica entro D+0 prima delle 13:00; si prega di verificare la scadenza dell'istituto. |
| IPCA+ e obbligazioni del Tesoro a tasso fisso | Obbligazione governativa con un tasso di interesse prefissato fino alla scadenza; prima di tale data, il prezzo è soggetto a fluttuazioni. | Tesoro nazionale | D+0 o D+1 a seconda del tempo e delle condizioni, al prezzo di mercato. |
| CDB | Prestito concesso da una banca in cambio di interessi (percentuale del CDI o tasso fisso) | FGC, fino a R$ 250 mila per CPF o CNPJ per istituto finanziario o conglomerato. | Liquidità giornaliera (D+0) o solo alla scadenza, a seconda del titolo. |
| LCI e LCA | Prestito bancario garantito da beni immobili o crediti agricoli; esente da imposte sul reddito per le persone fisiche. | FGC, stesso limite di CDB. | Solo dopo il periodo di grazia definito nell'emissione |
| Fondo di investimento | Una quota di un portafoglio gestito da un gestore, con una commissione amministrativa. | Nessuna garanzia; il patrimonio appartiene agli azionisti. | Periodo di quotazione e regolamento per il prospetto, da D+1 a D+30 o più. |
| Azioni e REIT | Una frazione di una società o di un fondo immobiliare negoziata in borsa. | Nessuna garanzia; il prezzo è quello di mercato. | Vendite nette in D+2 |
FGC e Tesoro: chi restituisce i soldi se qualcosa va storto?
La FGC copre i prodotti ammissibili, come CDB, RDB, LCI e LCA, entro i limiti previsti dalla normativa: fino a R$ 1.000.400.250.000 per CPF o CNPJ per istituto finanziario o conglomerato, considerando il capitale e il reddito coperto, e un limite massimo globale di R$ 1.000.400.100.000 in garanzie pagate ogni quattro anni. La copertura dipende dall'emittente e dal prodotto; non si tratta di un riscatto immediato né di un'assicurazione contro tutte le perdite.
Fondi, azioni e REIT (Real Estate Investment Trust) non sono coperti dal Fondo di Garanzia del Credito (FGC). Gli acquirenti presuppongono che i prezzi saliranno e scenderanno, e nessun broker può promettere il contrario. I titoli di Stato, invece, sono garantiti direttamente dal Tesoro nazionale; il sito web ufficiale del Tesoro può fornire maggiori informazioni. Tesoro diretto su gov.br Spiega il programma e le tipologie di titoli.
Esiste un piccolo costo che si presenta solo con i titoli del Tesoro: la commissione di custodia B3. portale per investitori gov.br Si precisa che è prevista un'esenzione totale da tale commissione per investimenti fino a R$ 10.000 in Tesouro Selic (obbligazioni Selic del Tesoro brasiliano), il che rende questo titolo il punto di ingresso più comune per i principianti.
XP, Rico, Warren e BTG: come è organizzata ciascuna app
Verifica i termini e le condizioni del tuo account sulle pagine e sui canali ufficiali. Le modalità di presentazione dei prodotti e i costi dei servizi variano da un istituto all'altro.
Investimenti XP
L'app XP riunisce servizi bancari e investimenti in un'unica schermata e permette di attivare o disattivare la scheda del mercato azionario: chi desidera solo investimenti a reddito fisso può nascondere i grafici e avere un'interfaccia più pulita, secondo la descrizione dello store stesso. Ha una valutazione di 3,9 su Google Play, con oltre 300.000 recensioni e 10 milioni di download; sull'App Store, la stessa app ha una valutazione di 4,7.
Investimenti XP
AndroidRicco
Rico descrive nella sua pagina prodotto la sua offerta: Treasury Direct, CDB, LCI, LCA, CRI e CRA nel reddito fisso; fondi, fondi immobiliari, BDR, mini-contratti e azioni nel reddito variabile; un servizio di intermediazione senza commissioni sulle azioni; un conto digitale con Pix e carta. È la linea di prodotti più esplicita tra le quattro e l'app ha una valutazione di 3,9 e 10 milioni di download su Google Play e 4,7 sull'App Store.
Rico: solo vantaggi per investire
AndroidWarren Investments
Warren offre servizi di investimento e portafogli gestiti. Verifica l'importo minimo di investimento, le commissioni di custodia e il tasso corrente nel contratto relativo al servizio scelto. Non confondere l'autoregolamentazione di ANBIMA con l'autorizzazione da parte di un'autorità di vigilanza. Le opzioni di gestione patrimoniale e di trading autogestite e autonegoziate possono prevedere condizioni diverse.
Warren Investments
AndroidBTG Pactual Investments
BTG separa il conto corrente (app BTG Pactual Banking) dall'app di investimento. In quest'ultima, il profilo promette zero commissioni di intermediazione su azioni, REIT e BDR, portafogli consigliati per diversi profili, un simulatore di investimenti e prodotti esenti da imposte sul reddito, oltre a prestiti garantiti da investimenti. Ha una valutazione di 4,6-5 milioni di download su Google Play; sull'App Store, BTG Pactual Investimentos ha una valutazione di 4,8.
BTG Pactual Investments
AndroidCome ritirarsi: spiegazione per D+0, D+1 e D+2
Il prelievo di denaro si articola in due fasi: il denaro viene prima trasferito dall'investimento al conto di intermediazione, e successivamente dal conto di intermediazione al tuo conto bancario. La prima fase prevede una scadenza, che è stabilita dal prodotto stesso, non dall'app.
- CDB con liquidità giornaliera: Il riscatto viene elaborato lo stesso giorno lavorativo (D+0), generalmente se richiesto durante l'orario di mercato.
- Tesoro diretto: Le richieste di rimborso presentate prima delle 13:00 potrebbero essere liquidate entro D+0 in condizioni normali; dopo tale orario o in situazioni specifiche, potrebbe essere applicato il termine D+1.
- Azioni e REIT: Dopo la vendita, la transazione viene completata entro due giorni lavorativi (D+2). Se hai venduto lunedì, il denaro sarà disponibile mercoledì.
- Fondi: Il periodo di sottoscrizione più il periodo di regolamento sono indicati nel prospetto informativo del fondo e variano da un giorno a più di un mese.
- CDB, LCI e LCA senza liquidità: Solo alla scadenza o al termine del periodo di grazia; prima di tale data, la possibilità di recesso dipende dalle condizioni del prodotto.
Dopo il regolamento, il trasferimento alla banca segue le tempistiche, i limiti e le procedure dell'istituto. Verifica le tempistiche complete prima di assumere qualsiasi impegno in merito all'importo investito rimanente.
Errori comuni commessi dai principianti
- Metti in funzione il tuo fondo di emergenza o accantonalo come riserva. La gomma si sgonfia martedì e la vendita si chiude solo giovedì, a un prezzo che non scegli tu. Le riserve richiedono liquidità giornaliera.
- Pagare per un "gruppo di segnali" o un programma di tutoraggio prima di aprire un conto. Tutto il materiale introduttivo è disponibile gratuitamente all'interno delle app e la CVM (Commissione brasiliana per i titoli e gli scambi) autorizza a raccomandare investimenti solo le persone registrate.
- Effettuare un deposito per "sbloccare" un prelievo. Le spese e le tasse legittime devono essere documentate. La richiesta di un pagamento Pix a un conto sconosciuto come condizione per lo sblocco dei fondi richiede una verifica indipendente tramite canali ufficiali.
- Basta guardare la percentuale CDI. Un CDB 120% collegato al CDI con scadenza a soli tre anni e un CDB 100% con liquidità giornaliera risolvono problemi diversi; tasse, durata e periodo di grazia sono elementi da considerare.
- Lasciare denaro inutilizzato in un conto di intermediazione. I fondi non investiti non generano rendimenti a meno che l'istituto non offra interessi su tali fondi. Se non hai ancora deciso, valuta la possibilità di mantenere i fondi disponibili nel tuo conto originale.
- Confondere il "portafoglio consigliato" con la garanzia. Si tratta di un suggerimento basato sul profilo, con i rischi descritti nel prodotto stesso, e nessuno è responsabile delle variazioni di prezzo.
Se hai debiti con interessi, confronta i loro costi e dai priorità alle spese essenziali prima di decidere su un investimento. Guida all'organizzazione e alla negoziazione del debito È utile raccogliere queste informazioni.
È una questione di scala: l'investimento genera interessi su ciò che già possiedi; non sostituisce il reddito. Chi cerca modi per guadagnare con il cellulare li troverà su... Guida alle app per fare soldi L'ordine di grandezza di ogni tipo di compito, e si tratta di cambiamento, non di stipendio.
Domande comuni
È prevista una tassa sugli investimenti effettuati tramite l'app?
La tassazione varia a seconda del prodotto, della durata e della transazione. I titoli a reddito fisso, i fondi, le azioni e i REIT non seguono un'unica regola: esistono ritenute alla fonte, casi di esenzione condizionata e situazioni in cui l'investitore deve calcolare l'imposta. Il day trading e gli ETF, ad esempio, non dovrebbero beneficiare automaticamente dell'esenzione mensile applicabile a determinate vendite di azioni. Prima di effettuare calcoli o dichiarazioni, consultare il prospetto informativo dell'istituto e le linee guida aggiornate dell'Agenzia delle Entrate federale.
L'apertura di un conto richiede un investimento?
Verifica i termini e le condizioni dell'istituto. La registrazione non sostituisce l'analisi di ciascun prodotto; informati sui costi e sugli eventuali requisiti di manutenzione prima di effettuare qualsiasi trasferimento di denaro.
La FGC copre tutti gli investimenti?
No. La copertura dipende dal prodotto, dall'emittente e dai limiti imposti dalla normativa. Azioni, fondi e REIT non godono di questa garanzia e la copertura non equivale al rimborso immediato.
Come posso confrontare questo investimento con il mio budget?
Prima di scegliere, valuta le spese, le scadenze e gli impegni. guida al budget mensile Aiuta a organizzare i fondi disponibili e gli obblighi futuri.
Iniziate verificando con l'istituto, la sua autorizzazione e i termini del conto. Informatevi su costi, rischi, liquidità e tassazione prima di trasferire denaro. Investire solo per familiarizzare con l'interfaccia non è necessario, e un investimento minimo basso non rende il prodotto adatto a tutti. Date la priorità alle spese e agli impegni essenziali prima di decidere quanto potete mantenere investito.
