Bästa apparna för investeringar: hur man öppnar ett konto och börjar med lite pengar.

Investeringsappar kombinerar registrering, produktinformation och orderläggning. Minsta investeringsbelopp, kostnader och tid för kontoöppning varierar beroende på institution och produkt. Innan du investerar, förstå riskerna, likviditeten och hur du verifierar transaktionshistoriken.

Denna guide följer vägen från registrering till inlösen, med exempel från mäklare och banker. Valet av produkt beror på dina mål och din situation; gränssnittet eliminerar inte risker och definierar inte heller en lämplig investering för alla.

Vad händer när man öppnar ett konto hos en mäklarfirma?

Ett mäklarföretag agerar som mellanhand: det är auktoriserat av centralbanken och CVM (Brasilianska värdepappers- och börskommissionen) att ta emot din order, genomföra köpet och föra register. Pengarna du överför hålls på ett konto i ditt namn, och varje köpt värdepapper registreras hos en central förvarare, vilket i Brasilien är B3 för aktier, fastighetsfonder, Treasury Direct och de flesta räntebärande investeringar. Registreringen utfärdas under ditt CPF (brasilianskt skattebetalar-ID), inte mäklarföretagets namn.

Detta förändrar spelet i praktiken: om mäklarfirman stänger sina dörrar förblir säkerheten din. Lösningen är att begära en överföring av förvaringen till en annan institution, och de investerade pengarna försvinner inte tillsammans med företaget. Warren, till exempel, anger i sitt eget informationsblad att klientförvaringen förblir hos Banco Santander.

Börsen har en app som heter B3, som i faktabladet beskrivs som den officiella Investor Area-appen: den samlar investeringar från alla mäklarfirmor i ett enda utdrag. Det är det snabbaste sättet att kontrollera om det som mäklarappen visar matchar det som är registrerat under ditt CPF (brasilianskt skatteidentifikationsnummer).

Så här öppnar du ett konto: steg för steg

Processen är praktiskt taget densamma på XP, Rico, BTG, Warren, Nubank och Inter. Använd den officiella appbutiken genom att trycka på knappen på korten i den här guiden eller söka efter appens exakta namn.

1. Ladda ner appen från Google Play eller App Store. XP, Rico, Warren och BTG listas i båda butikerna och kontrollerar utvecklarens och institutionens identitet; att vara bland de främsta sökresultaten garanterar inte äkthet.
2. Ange ditt CPF (brasilianskt skatteidentifikationsnummer), e-postadress och mobiltelefonnummer. CPF-numret (brasilianskt skattebetalar-ID) måste ha gott anseende hos den federala skattemyndigheten (Federal Revenue Service). Om det finns några olösta ärenden kommer registreringen att blockeras på den första skärmen.
3. Ta en bild av dokumentet och ta en selfie. Brasilianskt ID-kort (RG) eller körkort (CNH). Selfien är för biometrisk validering och tjänar till att förhindra att någon annan öppnar ett konto med dina uppgifter.
4. Deklarera din inkomst och dina tillgångar. Frågan är lagstadgad (känn-din-kund-regeln), och för vanliga belopp ber de flesta mäklare inte om bevis.
5. Gör personlighetstestet. Några frågor gällande deadlines, mål och reaktioner på förluster; nästa avsnitt förklarar vad det gör.
6. Vänligen vänta på godkännande. Det kan behandlas på några minuter eller ta en arbetsdag; BTG-formuläret säger bokstavligen att man ska vänta på godkännande. När det tar längre tid är den vanligaste orsaken ett oläsligt foto.
7. Överför pengar via Pix eller TED. Mäklarfirman accepterar endast insättningar från konton under samma CPF (brasilianskt skatteidentifikationsnummer); överföringar från tredje part kommer att återbetalas.
8. Välj produkten och bekräfta. Appen visar värdet, kursen, löptiden och, sedan CVM-resolution 179, hur mycket mäklarfirman får för den produkten.

Förstå profilfrågeformuläret

Innan ditt första köp godkänns, administrerar appen ett frågeformulär som kallas lämplighet. Detta frågeformulär krävs av CVM (Brasilianska värdepappers- och börskommissionen), resolution CVM 30, och det är inte bara för syns skull: resultatet (konservativt, måttligt eller aggressivt) sparas i ditt konto och jämförs med varje produkt du försöker köpa.

Produkter som inte är kompatibla med profilen kan generera varningar, krav eller begränsningar beroende på verksamheten och tillämpliga regler. Ändra inte svaren för att kringgå denna bedömning; klargör eventuella tvivel med institutionen.

Lämplighetsformuläret tar hänsyn till dina mål, kunskaper och ekonomiska situation, baserat på den information som lämnats. Det hjälper till att bedöma kompatibilitet, men garanterar inte en retur eller ersättning av planering. Svara korrekt och granska din profil när din situation förändras; ändra inte dina svar bara för att låsa upp en produkt.

Vad som visas på skärmen: varje akronym förklarad

En mäklarfirmas produkthylla är indelad i räntebärande (du lånar ut pengar och känner till ersättningsregeln från början) och rörlig inkomst (du köper en del av något och priset ändras varje dag). Tabellen sammanfattar vad varje term betyder, vem som garanterar det och när pengarna återbetalas.

FGC och finansdepartementet: vem återbetalar pengarna om något går fel?

FGC täcker kvalificerade produkter, såsom CDB, RDB, LCI och LCA, inom ramen för reglerna: upp till 250 000 R$ $ per CPF eller CNPJ per finansinstitut eller konglomerat, med hänsyn till kapitalbelopp och täckt inkomst, och ett globalt tak på 1 TP4T 1 miljon R$ i garantier som betalas ut vart fjärde år. Täckningen beror på emittenten och produkten; det är inte omedelbar inlösen eller försäkring mot alla förluster.

Fonder, aktier och REITs (fastighetsinvesteringsfonder) omfattas inte av FGC (kreditgarantifonden). Köpare antar att priserna kommer att gå upp och ner, och ingen mäklarfirma kan lova något annat. Statsobligationer, å andra sidan, garanteras av själva finansdepartementet; finansdepartementets officiella webbplats kan ge mer information. Direkt finansdepartementet på gov.br Den förklarar programmet och typerna av titlar.

Det finns en liten kostnad som endast förekommer i statsobligationer: B3-förvaringsavgiften. gov.br investerarportal Den informerar om att det finns ett totalt undantag från denna avgift för investeringar på upp till 10 000 R$ i Tesouro Selic (brasilianska statsobligationer med Selic), vilket gör denna obligation till den vanligaste inträdespunkten för nybörjare.

XP, Rico, Warren och BTG: hur varje app är organiserad

Kontrollera kontovillkoren och tjänsterna på de officiella sidorna och kanalerna. Hur produkter presenteras och avgifterna för tjänsterna varierar mellan institutioner.

XP-investeringar

XP-appen samlar banktjänster och investeringar på samma skärm och låter dig slå på eller av aktiemarknadsfliken: de som bara vill ha räntebärande värdepapper kan dölja diagrammen och få ett renare gränssnitt, enligt butikens egen beskrivning. Den har ett betyg på 3,9 på Google Play, med över 300 000 recensioner och 10 miljoner nedladdningar; på App Store har samma app ett betyg på 4,7.

XP-investeringar

android

3,9

Visa på Google Play

Rik

Rico beskriver på sin produktsida vad de erbjuder: Treasury Direct, CDB, LCI, LCA, CRI och CRA inom räntebärande tillgångar; fonder, fastighetsfonder, BDR, minikontrakt och aktier inom rörlig inkomst; bostadsmäklare utan mäklaravgifter på aktier; digitalt konto med Pix och kort. Det är den mest explicita produktlinjen bland de fyra, och appen har ett betyg på 3,9 respektive 10 miljoner nedladdningar på Google Play och 4,7 i App Store.

Rico: enda fördelar med att investera

android

3,9

Visa på Google Play

Warren Investments

Warren erbjuder investeringstjänster och förvaltade portföljer. Kontrollera det lägsta investeringsbeloppet, förvaringsavgifter och aktuell ränta i avtalet för din valda tjänst. Förväxla inte ANBIMAs självreglering med auktorisation från en tillsynsmyndighet. Självförvaltad och självhandlad tillgångsförvaltning och handelsoptioner kan ha olika villkor.

Warren Investments

android

4,2

Visa på Google Play

BTG Pactual Investments

BTG separerar löpande kontot (BTG Pactual Banking-appen) från investeringsappen. I den senare utlovar profilen inga mäklaravgifter på aktier, REITs och BDRs, rekommenderade portföljer för olika profiler, en investeringssimulator och produkter befriade från inkomstskatt, utöver lån som är säkrade genom investeringar. Den har en rating på 4,6 till 5 miljoner nedladdningar på Google Play; på App Store har BTG Pactual Investimentos en rating på 4,8.

BTG Pactual Investments

android

4,6

Visa på Google Play

Hur man tar ut pengar: D+0, D+1 och D+2 förklarade

Att ta ut pengar har två steg: pengarna lämnar investeringen och går in på mäklarkontot, sedan går de från mäklarfirman till din bank. Det första steget är det med en deadline, och deadline ställs in av produkten, inte appen.

• CDB med daglig likviditet: Inlösen behandlas samma bankdag (D+0), vanligtvis när begäran begärs inom marknadstiderna.
• Direktkassa: Inlösen som begärs före klockan 13.00 kan avvecklas i D+0 under normala förhållanden; efter den tiden eller i specifika situationer gäller D+1.
• Aktier och REIT:er: Efter försäljningen avvecklas bytet inom två bankdagar (D+2). Om du sålde på måndag kommer pengarna att vara tillgängliga på onsdag.
• Medel: Teckningsperioden plus avvecklingsperioden anges i fondens prospekt och varierar från en dag till mer än en månad.
• CDB, LCI och LCA utan likviditet: Endast vid förfallodagen eller i slutet av respitperioden; innan dess beror tillgängligheten av utträdesmöjligheten på produktens villkor.

Efter avveckling följer överföringen till banken institutionens schema, gränser och procedurer. Kontrollera hela tidsramen innan du gör några åtaganden gällande det återstående investerade beloppet.

Vanliga misstag nybörjare gör

• Sätt igång din nödfond eller lägg den i reserven. Däcket punkteras på tisdag, och försäljningen stänger först på torsdag, till ett pris du inte väljer. Reserver kräver daglig likviditet.
• Betala för en "signalgrupp" eller mentorskap innan man öppnar ett konto. Allt introduktionsmaterial finns tillgängligt gratis i apparna, och CVM (Brasilianska värdepappers- och börskommissionen) godkänner endast registrerade individer att rekommendera tillgångar.
• Insättning för att "frigöra" ett uttag. Legitima avgifter och skatter måste dokumenteras. Att begära en Pix-betalning till ett okänt konto som ett villkor för att frigöra medel kräver oberoende verifiering via officiella kanaler.
• Titta bara på CDI-procenten. En 120% CDI-kopplad CDB som bara förfaller om tre år och en 100% CDB med daglig likviditet löser olika problem; skatt, löptid och respitperiod är en del av ekvationen.
• Att lämna pengar overksamma på ett mäklarkonto. Oinvesterade medel genererar inte avkastning för dig om inte institutionen erbjuder ränta på dessa medel. Om du inte har bestämt dig än, överväg att behålla de tillgängliga medlen på ditt ursprungliga konto.
• Förväxlar "rekommenderad portfölj" med garanti. Det är ett förslag baserat på profil, med risken beskriven i själva produkten, och ingen ansvarar för prisvariationer.

Om du har skulder med ränta, jämför deras kostnader och prioritera viktiga utgifter innan du bestämmer dig för en investering. Skuldorganisation och förhandlingsguide Det hjälper att samla in den här informationen.

Det är en fråga om skala: investeringar ger avkastning på det du redan har; de ersätter inte inkomst. De som letar efter sätt att tjäna pengar med sina mobiltelefoner hittar det på... guide till appar för att tjäna pengar Storleksordningen för varje typ av uppgift, och det handlar om förändring, inte lön.

Vanliga frågor

Är det skatt på investeringar via appen?

Beskattningen varierar beroende på produkt, löptid och transaktion. Räntebärande tillgångar, fonder, aktier och REITs följer inte en enda regel: det finns källskatt, fall av villkorligt undantag och situationer där investeraren måste beräkna skatten. Dagshandel och ETF:er bör till exempel inte automatiskt få det månatliga undantag som gäller för vissa aktieförsäljningar. Konsultera institutets uttalande och aktuell vägledning från Federal Revenue Service innan du beräknar eller deklarerar.

Kräver det en investering att öppna ett konto?

Kontrollera institutionens villkor. Registrering ersätter inte en analys av varje produkt; läs om kostnader och eventuella underhållskrav innan du överför pengar.

Täcker FGC alla investeringar?

Nej. Täckningen beror på produkten, emittenten och begränsningarna i regelverket. Aktier, fonder och REIT-fonder har inte denna garanti, och täckningen motsvarar inte omedelbar inlösen.

Hur kan jag jämföra den här investeringen med min budget?

Samla in utgifter, deadlines och åtaganden innan du väljer. månatlig budgetguide Det hjälper till att organisera tillgängliga medel och framtida förpliktelser.

Börja med att kontrollera med institutionen, dess auktorisering och kontovillkor. Läs om kostnader, risker, likviditet och beskattning innan du överför pengar. Att investera bara för att bekanta dig med gränssnittet är inte nödvändigt, och en låg minimiinvestering gör inte produkten lämplig för alla. Prioritera viktiga utgifter och åtaganden innan du bestämmer hur mycket du kan behålla investerat.

Läs även

• Digitala banker: bästa apparna för gratis konton och kort utan årsavgifter
• Spara pengar med appar: hur man skapar och följer en månadsbudget
• Tjäna pengar med appar: hur mycket varje typ av app betalar per månad
• Skuldhanteringsappar: kartlägg vad du är skyldig och förhandla via din mobiltelefon.