Najlepsze aplikacje do inwestowania: jak założyć konto i zacząć z niewielkimi pieniędzmi.

Aplikacje inwestycyjne łączą w sobie rejestrację, informacje o produktach i składanie zamówień. Minimalna kwota inwestycji, koszty i czas otwarcia konta różnią się w zależności od instytucji i produktu. Przed zainwestowaniem zapoznaj się z ryzykiem, płynnością i sposobem weryfikacji historii transakcji.

Niniejszy przewodnik przedstawia ścieżkę od rejestracji do realizacji, z przykładami pochodzącymi od brokerów i banków. Wybór produktu zależy od Twoich celów i sytuacji; interfejs nie eliminuje ryzyka ani nie definiuje odpowiedniej inwestycji dla każdego.

Co się dzieje, gdy otwierasz konto w domu maklerskim?

Dom maklerski działa jako pośrednik: jest upoważniony przez Bank Centralny i CVM (Brazylijską Komisję Papierów Wartościowych i Giełd) do przyjmowania zleceń, realizacji transakcji i prowadzenia ewidencji. Przelewane przez Ciebie pieniądze są przechowywane na rachunku prowadzonym na Twoje nazwisko, a każdy zakupiony papier wartościowy jest rejestrowany u centralnego depozytariusza, którym w Brazylii jest B3 dla akcji, funduszy nieruchomości, Treasury Direct i większości inwestycji o stałym dochodzie. Rejestracja jest wydawana na Twój numer CPF (brazylijski identyfikator podatnika), a nie na nazwę domu maklerskiego.

To zmienia zasady gry w praktyce: jeśli dom maklerski zamknie swoje podwoje, zabezpieczenie pozostaje w Państwa posiadaniu. Rozwiązaniem jest wnioskowanie o przeniesienie depozytu do innej instytucji, a zainwestowane środki nie znikają wraz z firmą. Warren, na przykład, stwierdza w swojej broszurze informacyjnej, że depozyt klientów pozostaje w Banco Santander.

Sama giełda papierów wartościowych ma aplikację o nazwie B3, którą w nocie informacyjnej opisano jako oficjalną aplikację Investor Area: konsoliduje ona inwestycje ze wszystkich domów maklerskich w jednym zestawieniu. To najszybszy sposób sprawdzenia, czy dane wyświetlane w aplikacji domu maklerskiego pokrywają się z danymi zarejestrowanymi w ramach Twojego CPF (brazylijskiego numeru identyfikacji podatkowej).

Jak założyć konto: krok po kroku

Proces jest praktycznie taki sam w XP, Rico, BTG, Warren, Nubank i Inter. Skorzystaj z oficjalnego sklepu z aplikacjami, klikając przycisk na kartach w tym przewodniku lub wyszukując dokładną nazwę aplikacji.

1. Pobierz aplikację z Google Play lub App Store. XP, Rico, Warren i BTG są wymienione w obu sklepach, a tożsamość twórcy i instytucji jest sprawdzana; bycie na szczycie wyników wyszukiwania nie gwarantuje autentyczności.
2. Podaj swój numer CPF (brazylijski numer identyfikacji podatkowej), adres e-mail i numer telefonu komórkowego. Numer CPF (brazylijski identyfikator podatnika) musi być w dobrej kondycji w Federalnym Urzędzie Skarbowym (Federal Revenue Service); jeśli pojawią się jakiekolwiek problemy, rejestracja zostanie zablokowana na pierwszym ekranie.
3. Zrób zdjęcie dokumentu i zrób sobie selfie. Brazylijski dowód osobisty (RG) lub prawo jazdy (CNH). Selfie służy do weryfikacji biometrycznej i zapobiega otwarciu konta przez inną osobę przy użyciu Twoich danych.
4. Złóż oświadczenie o swoich dochodach i majątku. To pytanie jest wymagane przez prawo (zasada „poznaj swojego klienta”), a w przypadku standardowych kwot większość brokerów nie żąda dowodów.
5. Zrób test osobowości. Kilka pytań dotyczących terminów, celów i reakcji na straty; następna sekcja wyjaśnia, co to oznacza.
6. Proszę czekać na zatwierdzenie. Przetworzenie wniosku może zająć kilka minut lub dzień roboczy; formularz BTG dosłownie zaleca oczekiwanie na zatwierdzenie. Jeśli trwa to dłużej, najczęstszą przyczyną jest nieczytelne zdjęcie.
7. Przelewaj pieniądze za pośrednictwem Pix lub TED. Dom maklerski akceptuje depozyty wyłącznie z rachunków objętych tym samym numerem CPF (brazylijskim numerem identyfikacji podatkowej); przelewy od osób trzecich zostaną zwrócone.
8. Wybierz produkt i potwierdź. Aplikacja pokazuje wartość, stawkę, okres obowiązywania umowy oraz, od czasu uchwalenia rezolucji CVM nr 179, kwotę, jaką dom maklerski otrzymuje za dany produkt.

Zrozumienie kwestionariusza profilowego

Przed autoryzacją pierwszego zakupu aplikacja przeprowadza ankietę o nazwie „odpowiedniość”. Ankieta ta jest wymagana przez CVM (Brazylijską Komisję Papierów Wartościowych i Giełd), zgodnie z rezolucją CVM 30, i nie służy wyłącznie celom informacyjnym: wynik (konserwatywny, umiarkowany lub agresywny) jest zapisywany na Twoim koncie i porównywany z każdym produktem, który próbujesz kupić.

Produkty niezgodne z profilem mogą generować alerty, wymagania lub ograniczenia, w zależności od działania i obowiązujących zasad. Nie zmieniaj odpowiedzi, aby obejść tę ocenę; wszelkie wątpliwości wyjaśnij z instytucją.

Kwestionariusz adekwatności uwzględnia Twoje cele, wiedzę i sytuację finansową na podstawie podanych informacji. Pomaga on ocenić zgodność, ale nie gwarantuje zwrotu ani zastąpienia planu. Odpowiadaj precyzyjnie i sprawdzaj swój profil, gdy Twoja sytuacja ulegnie zmianie; nie zmieniaj odpowiedzi tylko po to, aby odblokować produkt.

Co pojawia się na ekranie: wyjaśnienie każdego akronimu

Oferta domu maklerskiego dzieli się na produkty o stałym dochodzie (pożyczasz pieniądze i znasz zasady wynagradzania od samego początku) i o zmiennym dochodzie (kupujesz coś, a cena zmienia się każdego dnia). Tabela podsumowuje znaczenie każdego terminu, kto go gwarantuje i kiedy następuje zwrot pieniędzy.

FGC i Skarb Państwa: kto zwróci pieniądze, jeśli coś pójdzie nie tak?

FGC obejmuje kwalifikujące się produkty, takie jak CDB, RDB, LCI i LCA, w granicach określonych przepisami: do 14 000 R$ TP4T 250 000 R$ na CPF lub CNPJ na instytucję finansową lub konglomerat, uwzględniając kapitał i dochód objęty ubezpieczeniem, oraz globalny limit 1 400 000 R$ TP4T w gwarancjach wypłacanych co cztery lata. Zakres ochrony zależy od wystawcy i produktu; nie obejmuje ona natychmiastowego wykupu ani ubezpieczenia od wszystkich strat.

Fundusze, akcje i REIT-y (fundusze inwestycyjne w nieruchomości) nie są objęte gwarancją FGC (Funduszu Gwarancji Kredytowych). Kupujący zakładają, że ceny będą rosły i spadały, a żaden dom maklerski nie może tego obiecać. Z kolei obligacje rządowe są gwarantowane przez sam Skarb Państwa; więcej informacji można znaleźć na oficjalnej stronie internetowej Skarbu Państwa. Bezpośredni dostęp do Skarbu Państwa na gov.br Wyjaśnia program i rodzaje tytułów.

Istnieje niewielki koszt, który pojawia się tylko w przypadku obligacji skarbowych: opłata za depozyt B3. portal inwestorski gov.br Informuje, że inwestycje do kwoty 10 000 R$ w Tesouro Selic (brazylijskie obligacje skarbowe Selic) są całkowicie zwolnione z tej opłaty, co sprawia, że obligacje te są najpopularniejszym punktem wejścia dla początkujących.

XP, Rico, Warren i BTG: jak zorganizowana jest każda aplikacja

Sprawdź warunki korzystania z konta i usług na oficjalnych stronach i kanałach. Sposób prezentacji produktów i opłaty za usługi różnią się w zależności od instytucji.

XP Investments

Aplikacja XP łączy usługi bankowe i inwestycje na jednym ekranie i umożliwia włączanie lub wyłączanie zakładki giełdy: osoby zainteresowane wyłącznie instrumentami o stałym dochodzie mogą ukryć wykresy i korzystać z bardziej przejrzystego interfejsu, zgodnie z opisem sklepu. Ma ocenę 3,9 w Google Play, ponad 300 000 recenzji i 10 milionów pobrań; w App Store ta sama aplikacja ma ocenę 4,7.

XP Investments

android

3,9

Zobacz w Google Play

Bogaty

Rico opisuje na swojej stronie produktowej, co oferuje: Treasury Direct, CDB, LCI, LCA, CRI i CRA w segmencie instrumentów o stałym dochodzie; fundusze, fundusze nieruchomości, BDR, mini-kontrakty i akcje w segmencie instrumentów o zmiennym dochodzie; usługi brokera domowego bez prowizji maklerskich na akcjach; konto cyfrowe z Pix i kartą. Jest to najbardziej przejrzysta linia produktów spośród czterech, a aplikacja ma ocenę 3,9 i 10 milionów pobrań w Google Play oraz 4,7 w App Store.

Rico: same korzyści z inwestowania

android

3,9

Zobacz w Google Play

Inwestycje Warrena

Warren oferuje usługi inwestycyjne i zarządzanie portfelami. Sprawdź minimalną kwotę inwestycji, opłaty za powiernictwo i aktualną stawkę w umowie na wybraną usługę. Nie należy mylić samoregulacji ANBIMA z autoryzacją od organu regulacyjnego. Samozarządzanie i samodzielne zarządzanie aktywami oraz handel opcjami mogą mieć różne warunki.

Inwestycje Warrena

android

4,2

Zobacz w Google Play

BTG Pactual Investments

BTG oddziela konto bieżące (aplikację BTG Pactual Banking) od aplikacji inwestycyjnej. W tej drugiej profil obiecuje zerowe prowizje maklerskie dla akcji, REIT-ów i BDR-ów, rekomendowane portfele dla różnych profili, symulator inwestycyjny oraz produkty zwolnione z podatku dochodowego, a także pożyczki zabezpieczone inwestycjami. Ma ocenę od 4,6 do 5 milionów pobrań w Google Play; w App Store aplikacja BTG Pactual Investimentos ma ocenę 4,8.

BTG Pactual Investments

android

4,6

Zobacz w Google Play

Jak wypłacić pieniądze: wyjaśnienie D+0, D+1 i D+2

Wypłata pieniędzy składa się z dwóch etapów: pieniądze opuszczają inwestycję i trafiają na rachunek maklerski, a następnie z domu maklerskiego trafiają do Twojego banku. Pierwszy etap ma określony termin, który jest ustalany przez produkt, a nie przez aplikację.

• CDB z dzienną płynnością: Realizacja zlecenia następuje w tym samym dniu roboczym (D+0), zazwyczaj w godzinach otwarcia rynku.
• Bezpośrednie zarządzanie skarbem: Realizacja zleceń złożonych przed godziną 13:00 może w normalnych warunkach zostać rozliczona w terminie D+0; po tej godzinie lub w szczególnych sytuacjach może zostać zastosowana opłata D+1.
• Akcje i REIT-y: Po sprzedaży transakcja zostanie rozliczona w ciągu dwóch dni roboczych (D+2). Jeśli sprzedałeś w poniedziałek, pieniądze będą dostępne w środę.
• Fundusze: Okres subskrypcji i okres rozliczeniowy podane są w prospekcie funduszu i wynoszą od jednego dnia do ponad miesiąca.
• CDB, LCI i LCA bez płynności: Tylko w momencie osiągnięcia dojrzałości lub na koniec okresu karencji; wcześniej dostępność opcji wyjścia uzależniona jest od warunków produktu.

Po rozliczeniu, przelew do banku odbywa się zgodnie z harmonogramem, limitami i procedurami danej instytucji. Przed podjęciem jakichkolwiek zobowiązań dotyczących pozostałej zainwestowanej kwoty, należy sprawdzić pełne ramy czasowe.

Typowe błędy popełniane przez początkujących

• Uruchom lub odłóż fundusz awaryjny. Opona pęka we wtorek, a sprzedaż kończy się dopiero w czwartek, po cenie, której nie wybierasz. Rezerwy wymagają codziennej płynności.
• Zapłacenie za “grupę sygnałową” lub mentoring przed otwarciem konta. Wszystkie materiały wprowadzające są dostępne bezpłatnie w aplikacjach, a CVM (Brazylijska Komisja Papierów Wartościowych i Giełd) upoważnia wyłącznie zarejestrowane osoby do rekomendowania aktywów.
• Wpłać, aby “zwolnić” wypłatę. Uzasadnione opłaty i podatki muszą zostać udokumentowane. Żądanie płatności Pix na nieznane konto jako warunek wypłaty środków wymaga niezależnej weryfikacji za pośrednictwem oficjalnych kanałów.
• Wystarczy spojrzeć na procent CDI. Lokata oszczędnościowa CDB powiązana z lokatą CDI o terminie zapadalności wynoszącym zaledwie trzy lata i lokata CDB o dziennej płynności rozwiązują różne problemy. Częścią równania są podatki, termin i okres karencji.
• Pozostawianie pieniędzy bezczynnie na rachunku maklerskim. Niezainwestowane środki nie generują dla Ciebie zysków, chyba że instytucja oferuje odsetki od tych środków. Jeśli jeszcze się nie zdecydowałeś, rozważ pozostawienie dostępnych środków na swoim pierwotnym koncie.
• Mylenie “zalecanego portfela” z gwarancją. Jest to sugestia oparta na profilu, a ryzyko jest opisane w samym produkcie. Nikt nie bierze odpowiedzialności za wahania cen.

Jeśli masz długi z odsetkami, porównaj ich koszty i ustal priorytety najważniejszych wydatków, zanim podejmiesz decyzję o inwestycji. Przewodnik po organizacji i negocjacjach długów Pomocne jest zebranie tych informacji.

To kwestia skali: inwestycja przynosi odsetki od tego, co już masz; nie zastępuje dochodu. Ci, którzy szukają sposobów na zarabianie pieniędzy za pomocą telefonu komórkowego, znajdą je na... przewodnik po aplikacjach do zarabiania pieniędzy Rząd wielkości każdego typu zadania. Istotna jest zmiana, nie pensja.

Często zadawane pytania

Czy inwestowanie za pośrednictwem aplikacji wiąże się z podatkiem?

Opodatkowanie różni się w zależności od produktu, okresu i transakcji. W przypadku instrumentów o stałym dochodzie, funduszy, akcji i REIT-ów nie obowiązuje jedna zasada: istnieje podatek u źródła, przypadki zwolnienia warunkowego oraz sytuacje, w których inwestor musi sam obliczyć podatek. Na przykład, day trading i ETF-y nie powinny automatycznie otrzymywać miesięcznego zwolnienia z podatku obowiązującego w przypadku niektórych transakcji sprzedaży akcji. Przed obliczeniem lub deklaracją należy zapoznać się z oświadczeniem instytucji oraz aktualnymi wytycznymi Federalnej Służby Podatkowej (Federal Revenue Service).

Czy otwarcie konta wymaga inwestycji?

Sprawdź regulamin danej instytucji. Rejestracja nie zastępuje analizy każdego produktu; przed dokonaniem przelewu zapoznaj się z kosztami i ewentualnymi wymaganiami dotyczącymi obsługi.

Czy FGC obejmuje wszystkie inwestycje?

Nie. Zakres ochrony zależy od produktu, emitenta i limitów określonych w przepisach. Akcje, fundusze i REIT-y nie mają takiej gwarancji, a ochrona nie oznacza natychmiastowego wykupu.

Jak mogę porównać tę inwestycję z moim budżetem?

Przed dokonaniem wyboru zbierz informacje na temat wydatków, terminów i zobowiązań. miesięczny przewodnik budżetowy Pomaga zorganizować dostępne środki finansowe i przyszłe zobowiązania.

Zacznij od sprawdzenia instytucji, jej uprawnień i warunków konta. Przed przelaniem pieniędzy zapoznaj się z kosztami, ryzykiem, płynnością i opodatkowaniem. Inwestowanie tylko po to, by zapoznać się z interfejsem, nie jest konieczne, a niski minimalny wkład własny nie oznacza, że produkt jest odpowiedni dla każdego. Określ priorytety niezbędnych wydatków i zobowiązań, zanim zdecydujesz, ile możesz zatrzymać.

Przeczytaj także

• Banki cyfrowe: najlepsze aplikacje do darmowych kont i kart bez opłat rocznych
• Oszczędzanie pieniędzy za pomocą aplikacji: jak stworzyć i przestrzegać miesięcznego budżetu
• Zarabianie na aplikacjach: ile każdy typ aplikacji płaci miesięcznie
• Aplikacje do zarządzania długiem: sprawdź, ile jesteś winien i negocjuj za pośrednictwem telefonu komórkowego.