Najboljše aplikacije za vlaganje: kako odpreti račun in začeti z malo denarja.

Investicijske aplikacije združujejo registracijo, informacije o izdelkih in oddajo naročil. Minimalni znesek naložbe, stroški in čas odprtja računa se razlikujejo glede na institucijo in izdelek. Preden investirate, se seznanite s tveganji, likvidnostjo in načinom preverjanja evidence transakcij.

Ta vodnik sledi poti od registracije do odkupa, s primeri posrednikov in bank. Izbira produkta je odvisna od vaših ciljev in vaše situacije; vmesnik ne odpravlja tveganj niti ne opredeljuje primerne naložbe za vsakogar.

Kaj se zgodi, ko odprete račun pri borznoposredniški družbi?

Borznoposredniška družba deluje kot posrednik: pooblaščena je s strani centralne banke in brazilske komisije za vrednostne papirje in borzo (CVM), da prejme vaše naročilo, izvede nakup in vodi evidenco. Denar, ki ga nakažete, se hrani na računu na vaše ime, vsak kupljeni vrednostni papir pa je registriran pri centralnem skrbniku, ki je v Braziliji B3 za delnice, nepremičninske sklade, Treasury Direct in večino naložb s fiksnim donosom. Registracija se izda pod vašim CPF (brazilska davčna številka), ne pod imenom borznoposredniške družbe.

To v praksi spremeni pravila igre: če borznoposredniška družba zapre svoja vrata, vrednostni papir ostane vaš. Rešitev je, da zahtevate prenos hrambe na drugo institucijo, vloženi denar pa ne izgine skupaj s podjetjem. Warren na primer v svojem informativnem listu navaja, da hramba strank ostane pri Banco Santander.

Borza sama ima aplikacijo z imenom B3, ki je v informativnem listu opisana kot uradna aplikacija Investor Area: združuje naložbe vseh borznoposredniških družb v en sam izpisek. To je najhitrejši način za preverjanje, ali se podatki, ki jih prikazuje borznoposredniška aplikacija, ujemajo s podatki, registriranimi pod vašo CPF (brazilsko davčno identifikacijsko številko).

Kako odpreti račun: korak za korakom

Postopek je praktično enak pri XP, Rico, BTG, Warren, Nubank in Inter. Uporabite uradno trgovino z aplikacijami tako, da tapnete gumb na karticah v tem priročniku ali poiščete natančno ime aplikacije.

1. Prenesite aplikacijo iz trgovine Google Play ali App Store. XP, Rico, Warren in BTG so navedeni v obeh trgovinah in preverjajo identiteto razvijalca in ustanove; če so prvi rezultati iskanja, to še ne zagotavlja pristnosti.
2. Prosimo, navedite svojo CPF (brazilsko davčno identifikacijsko številko), e-poštni naslov in številko mobilnega telefona. CPF (brazilska davčna številka) mora imeti dober status pri Zvezni davčni upravi (Federal Revenue Service); če obstajajo kakršne koli nerešene težave, bo registracija blokirana na prvem zaslonu.
3. Fotografirajte dokument in naredite selfi. Brazilska osebna izkaznica (RG) ali vozniško dovoljenje (CNH). Selfie služi za biometrično potrditev in preprečuje, da bi kdo drug odprl račun z vašimi podatki.
4. Prijavite svoje dohodke in premoženje. Vprašanje je zakonsko obvezno (pravilo poznaj svojo stranko) in za običajne zneske večina posrednikov ne zahteva dokazila.
5. Rešite test osebnosti. Nekaj vprašanj glede rokov, ciljev in odziva na izgube; naslednji razdelek pojasnjuje, kaj počne.
6. Prosimo, počakajte na odobritev. Obdelava se lahko zgodi v nekaj minutah ali pa traja en delovni dan; obrazec BTG dobesedno pravi, da je treba počakati na odobritev. Kadar traja dlje, je najpogostejši razlog neberljiva fotografija.
7. Prenesite denar prek Pixa ali TED-a. Borznoposredniška hiša sprejema le depozite z računov pod isto CPF (brazilska davčna identifikacijska številka); nakazila tretjih oseb bodo vrnjena.
8. Izberite izdelek in potrdite. Aplikacija prikazuje vrednost, obrestno mero, rok in od resolucije CVM 179 dalje tudi znesek, ki ga borznoposredniška družba prejme za ta produkt.

Razumevanje profilnega vprašalnika

Pred odobritvijo vašega prvega nakupa aplikacija upravlja z vprašalnikom, imenovanim primernost. Ta vprašalnik zahteva CVM (Brazilska komisija za vrednostne papirje in borzo), resolucija CVM 30, in ni zgolj za okras: rezultat (konzervativen, zmeren ali agresiven) se shrani v vaš račun in primerja z vsakim izdelkom, ki ga poskušate kupiti.

Izdelki, ki niso združljivi s profilom, lahko povzročijo opozorila, zahteve ali omejitve, odvisno od delovanja in veljavnih pravil. Ne spreminjajte odgovorov, da bi se izognili tej oceni; morebitne dvome razjasnite z institucijo.

Vprašalnik o primernosti upošteva vaše cilje, znanje in finančno stanje na podlagi posredovanih informacij. Pomaga oceniti združljivost, vendar ne zagotavlja načrtovanja vračila ali zamenjave. Odgovorite natančno in preglejte svoj profil, ko se vaše razmere spremenijo; ne spreminjajte svojih odgovorov samo zato, da bi odklenili izdelek.

Kaj se prikaže na zaslonu: razlaga vsake kratice

Polica produktov posredniške hiše je razdeljena na fiksni dohodek (posojate denar in pravilo obrestovanja poznate že od začetka) in variabilni dohodek (kupite del nečesa in cena se spreminja vsak dan). Tabela povzema, kaj pomeni vsak izraz, kdo ga jamči in kdaj se denar vrne.

FGC in Ministrstvo za finance: kdo vrne denar, če gre kaj narobe?

FGC krije upravičene produkte, kot so CDB, RDB, LCI in LCA, v okviru predpisov: do 250.000 R$TP4T na CPF ali CNPJ na finančno institucijo ali konglomerat, pri čemer se upošteva glavnica in kriti dohodek, ter globalno zgornjo mejo 1 milijona R$TP4T v jamstvih, ki se izplačajo vsaka štiri leta. Kritje je odvisno od izdajatelja in produkta; ne gre za takojšnji odkup niti za zavarovanje pred vsemi izgubami.

Skladi, delnice in nepremičninski investicijski skladi (REIT) niso zajeti v Skladu za jamstva kreditov (FGC). Kupci predvidevajo, da se bodo cene gibale navzgor in navzdol, in nobena borznoposredniška družba ne more zagotoviti nasprotnega. Po drugi strani pa za državne obveznice jamči samo državno ministrstvo za finance; več informacij je na voljo na uradni spletni strani ministrstva za finance. Neposredno ministrstvo za finance na gov.br Pojasnjuje program in vrste naslovov.

Obstaja majhen strošek, ki se pojavlja samo pri državnih obveznicah: provizija za hrambo B3. Investitorski portal gov.br Obvešča, da je za naložbe do 10.000 brazilskih državnih obveznic Tesouro Selic (brazilske državne obveznice Selic) ta pristojbina popolnoma oproščena, zaradi česar je ta obveznica najpogostejša vstopna točka za začetnike.

XP, Rico, Warren in BTG: kako je organizirana vsaka aplikacija

Preverite pogoje in storitve računa na uradnih straneh in kanalih. Način predstavitve izdelkov in stroški storitev se razlikujejo med ustanovami.

XP Investments

Aplikacija XP združuje bančne storitve in naložbe na istem zaslonu ter omogoča vklop ali izklop zavihka borze: tisti, ki želijo le fiksni dohodek, lahko skrijejo grafikone in imajo čistejši vmesnik, kot je navedeno v opisu trgovine. V trgovini Google Play ima oceno 3,9 z več kot 300.000 ocenami in 10 milijoni prenosov; v trgovini App Store ima ista aplikacija oceno 4,7.

XP Investments

Android

3,9

Ogled v trgovini Google Play

Bogat

Rico na svoji strani izdelkov opisuje, kaj ponuja: Treasury Direct, CDB, LCI, LCA, CRI in CRA s fiksnim donosom; sklade, nepremičninske sklade, BDR, mini pogodbe in delnice s spremenljivim donosom; posrednika za delnice brez posredniških provizij; digitalni račun s Pixom in kartico. Med štirimi je to najbolj eksplicitna linija izdelkov, aplikacija pa ima oceno 3,9 in 10 milijonov prenosov v trgovini Google Play ter 4,7 v trgovini App Store.

Rico: samo prednosti za vlaganje

Android

3,9

Ogled v trgovini Google Play

Warrenove naložbe

Warren ponuja investicijske storitve in upravljanje portfeljev. V pogodbi za izbrano storitev preverite minimalni znesek naložbe, stroške hrambe in trenutno obrestno mero. Ne zamenjujte samoregulacije ANBIMA z dovoljenjem regulatorja. Samostojno upravljane in samostojno trgovane možnosti upravljanja premoženja in trgovanja imajo lahko različne pogoje.

Warrenove naložbe

Android

4,2

Ogled v trgovini Google Play

BTG Pactual Investments

BTG ločuje tekoči račun (aplikacija BTG Pactual Banking) od investicijske aplikacije. V slednji profil obljublja ničelne posredniške provizije za delnice, nepremičninske investicijske sklade (REIT) in pogodbene zapise (BDR), priporočene portfelje za različne profile, investicijski simulator in izdelke, oproščene dohodnine, poleg posojil, zavarovanih z naložbami. V trgovini Google Play ima oceno od 4,6 do 5 milijonov prenosov; v trgovini App Store ima BTG Pactual Investimentos oceno 4,8.

BTG Pactual Investments

Android

4,6

Ogled v trgovini Google Play

Kako dvigniti denar: razlaga D+0, D+1 in D+2

Dvig denarja poteka v dveh korakih: denar zapusti naložbo in gre na borznoposredniški račun, nato pa gre iz borznoposredniške hiše v vašo banko. Prvi korak je tisti z rokom, rok pa določa izdelek, ne aplikacija.

• CDB z dnevno likvidnostjo: Odkup se obdela isti delovni dan (D+0), običajno na zahtevo znotraj tržnega časa.
• Neposredna zakladnica: Odkupi, zahtevani pred 13. uro, se lahko poravnajo v roku D+0 pod normalnimi pogoji; po tem času ali v posebnih primerih velja D+1.
• Delnice in nepremičninski investicijski skladi (REIT): Po prodaji se menjava poravna v dveh delovnih dneh (D+2). Če ste prodali v ponedeljek, bo denar na voljo v sredo.
• Sredstva: Obdobje vpisa in obdobje poravnave sta navedena v prospektu sklada in se gibljeta od enega dneva do več kot enega meseca.
• CDB, LCI in LCA brez likvidnosti: Šele ob zapadlosti ali na koncu obdobja mirovanja; pred tem je razpoložljivost možnosti izstopa odvisna od pogojev produkta.

Po poravnavi se nakazilo banki izvede v skladu z urnikom, omejitvami in postopki institucije. Preden se zavežete k preostalim vloženim zneskom, preverite celoten časovni okvir.

Pogoste napake, ki jih delajo začetniki

• Uporabite svoj sklad za nujne primere ali ga dajte v rezervo. Pnevmatika se v torek predre, prodaja pa se zaključi šele v četrtek, po ceni, ki je ne izberete. Rezerve zahtevajo dnevno likvidnost.
• Plačilo za "skupino za signale" ali mentorstvo pred odprtjem računa. Vse uvodno gradivo je na voljo brezplačno v aplikacijah, CVM (Brazilska komisija za vrednostne papirje in borzo) pa za priporočanje sredstev pooblašča le registrirane posameznike.
• Polog za "sprostitev" dviga. Zakonite stroške in davke je treba dokumentirati. Zahteva za plačilo Pix na neznan račun kot pogoj za sprostitev sredstev zahteva neodvisno preverjanje prek uradnih kanalov.
• Samo gledam odstotek CDI. CDB, vezan na CDI z modelom 120%, ki zapade le v treh letih, in CDB z modelom 100% z dnevno likvidnostjo rešujeta različni težavi; obdavčitev, ročnost in obdobje odloga so del enačbe.
• Puščanje denarja v prostem teku na posredniškem računu. Nevložena sredstva vam ne prinašajo donosov, razen če institucija ponuja obresti na ta sredstva. Če se še niste odločili, razmislite o tem, da bi razpoložljiva sredstva obdržali na svojem prvotnem računu.
• Zamenjava "priporočenega portfelja" z garancijo. Gre za predlog, ki temelji na profilu, tveganje pa je opisano v samem izdelku, in nihče ni odgovoren za spremembe cen.

Če imate dolgove z obrestmi, primerjajte njihove stroške in pred odločitvijo o naložbi določite prednost bistvenih stroškov. Vodnik za organizacijo in pogajanja o dolgu Pomaga pri zbiranju teh informacij.

Gre za vprašanje obsega: naložba prinaša obresti na tisto, kar že imate; ne nadomešča dohodka. Tisti, ki iščejo načine za zaslužek z uporabo mobilnih telefonov, ga bodo našli na ... vodnik po aplikacijah za zaslužek Vrstni red velikosti vsake vrste naloge, in gre za spremembo, ne za plačo.

Pogosta vprašanja

Ali obstaja davek na vlaganje prek aplikacije?

Obdavčitev se razlikuje glede na produkt, rok in transakcijo. Za obveznice, sklade, delnice in nepremičninske investicijske sklade (REIT) ne velja eno samo pravilo: obstajajo davčni odtegljaji, primeri pogojne oprostitve in situacije, ko mora vlagatelj izračunati davek. Dnevno trgovanje in ETF-ji na primer ne bi smeli samodejno prejemati mesečne oprostitve, ki velja za prodajo določenih delnic. Pred izračunom ali prijavo se posvetujte z izjavo institucije in trenutnimi smernicami Zvezne davčne uprave (Federal Revenue Service).

Ali odprtje računa zahteva naložbo?

Preverite pogoje poslovanja ustanove. Registracija ne nadomesti analize vsakega izdelka; pred nakazilom denarja preberite o stroških in morebitnih zahtevah glede vzdrževanja.

Ali FGC krije vse naložbe?

Ne. Kritje je odvisno od produkta, izdajatelja in omejitev predpisov. Delnice, skladi in nepremičninski investicijski skladi (REIT) nimajo tega jamstva, kritje pa ne pomeni takojšnjega odkupa.

Kako lahko primerjam to naložbo s svojim proračunom?

Preden se odločite, zberite stroške, roke in obveznosti. mesečni proračunski vodnik Pomaga pri organizaciji razpoložljivih sredstev in prihodnjih obveznosti.

Začnite s preverjanjem pri instituciji, njenega dovoljenja in pogojev računa. Preden nakažete denar, se preberite o stroških, tveganjih, likvidnosti in obdavčitvi. Vlaganje samo za seznanitev z vmesnikom ni potrebno, nizka minimalna naložba pa ne pomeni, da je izdelek primeren za vsakogar. Preden se odločite, koliko lahko obdržite vloženega, dajte prednost bistvenim stroškom in obveznostim.

Preberite tudi

• Digitalne banke: najboljše aplikacije za brezplačne račune in kartice brez letne članarine
• Varčevanje z aplikacijami: kako ustvariti in upoštevati mesečni proračun
• Zaslužek z aplikacijami: koliko vsaka vrsta aplikacije plača na mesec
• Aplikacije za upravljanje dolgov: preverite, kaj dolgujete, in se pogajajte prek mobilnega telefona.