Aplikacije za upravljanje dolgov: preverite, kaj dolgujete, in se pogajajte prek mobilnega telefona.

Dolg je treba primerjati na podlagi stroškov vaše specifične pogodbe, ne na podlagi nacionalnega povprečja. Visoke obrestne mere za kreditne kartice lahko otežijo obvladovanje zamud pri plačilih. Vaš mobilni telefon vam pomaga spremljati stanje, roke plačila, predloge in potrdila, vendar ne zagotavlja popustov ali odprave dolga. Začnite tako, da določite prednost bistvenim stroškom in ugotovite, koliko se ujema z vašim proračunom.

Naj povem naravnost: nobena aplikacija ne odplača dolgov. Mobilni telefon vam dobro pokaže vse, kar je povezano z vašo CPF (brazilsko davčno identifikacijsko številko), vključno s tem, kar ste pozabili, vsak dolg uvrsti v pravilen plačilni nalog in sklene dogovor z upnikom brez čakanja v bančnih vrstah ali klicev na izterjavo.

Postopek ima štiri korake, v tem vrstnem redu: odkrivanje, organiziranje, pogajanje in spremljanje. Aplikacija za finančni nadzor, ki običajno odpre tovrstne sezname, je tukaj zadnji korak.

Koliko stane vsaka vrsta dolga na mesec?

Pred pogajanji si prepišite obrestno mero, letno obrestno mero, posodobljeno stanje in trajanje vsake pogodbe. Spodnjo tabelo uporabite kot vodilo, ne da bi pri tem upoštevali položaj danega načina plačila kot priporočilo za samodejno plačilo:

Tabela organizira podatke, ki jih je mogoče iskati v pogodbah. Pogoji posamezne ponudbe so za pogajanja uporabnejši kot povprečna tržna cena.

Primerjajte dejanske stroške in posledice zamud pri plačilih. Bistveni računi, zavarovana plačila in stroški stanovanja bodo morda potrebovali prednost pred preprostim določanjem prioritet na podlagi obrestnih mer. Če skupni znesek obrokov ogroža vaše preživetje, se obrnite na agencijo za varstvo potrošnikov (Procon) ali pravnega svetovalca, da ocenite možnosti ponovnih pogajanj.

Mesečne obresti niso letne obresti, deljene z dvanajst.

Banka oglašuje mesečno obrestno mero, ker se zdi nižja. Letni strošek se izračuna kot (1 + obrestna mera) na potenco 12, minus 1: 15% na mesec je enako 435%, ne 180%. Obresti pa niso celotni stroški: CET, skupni efektivni stroški, vključujejo obresti, IOF (davek na finančne transakcije), provizije in vključeno zavarovanje, vsaka banka pa jih mora prikazati pred podpisom pogodbe. Če ponudba v aplikaciji prikazuje le “12x od R$ 98” brez CET, odprite podrobnosti transakcije, preden jo sprejmete.

1. korak: Odkrijte vse, kar je navedeno na vaši CPF (brazilski davčni identifikacijski številki).

Pozabljeni dolg je najhitreje rastoča vrsta dolga. Dva uradna vira prikazujeta celotno sliko in oba se prilegata na mobilni telefon.

Registrato, izpisek centralne banke

O Registriran/a To je brezplačna storitev centralne banke, ki jo lahko odprete s svojim računom gov.br (srebrna ali zlata raven). Poročilo “Posojila in financiranje” navaja vse kreditne transakcije, povezane z vašim CPF (brazilska davčna številka), po institucijah: kreditna kartica, prekoračitev, osebno posojilo, financiranje, posojilo za plače, z neporavnanim stanjem, zapadlim stanjem in zneskom, ki ga je banka že odpisala kot izgubo. Pogosto se zgodi, da najdete kreditno kartico trgovine, ki je zaprta že leta, ali posojilo, ki ga ne prepoznate. Shranite PDF: to je začetni seznam in služi kot dokazilo pri morebitnih pogajanjih.

Serasa: kje se pojavi negativni zapis?

Registrato prikazuje, koliko dolgujete bankam; negativno kreditno poročilo je nekaj povsem drugega. Pojavi se, ko upnik (banka, trgovina, upravljavec, fakulteta) prijavi zapadli dolg pri kreditni agenciji. Aplikacija Serasa brezplačno prikaže, ali je vaša CPF (brazilska davčna identifikacijska številka) negativno prijavljena, pri katerem podjetju, od kdaj in za koliko, ter neposredno odpre postopek pogajanj s Serasa Limpa Nome. SPC Brasil in Boa Vista sta drugi kreditni agenciji, CPF pa je lahko v eni čist, v drugi pa negativno prijavljen, zato preverite vsaj dve. V trgovini App Store ima aplikacija Serasa isto ime.

Serasa: CPF in poizvedba o rezultatih

Android

4,6

Ogled v trgovini Google Play

2. korak: Uredite svoje dolgove.

S seznamom v roki delo opravite s peresom in papirjem ali z beležko v telefonu. Od tu boste vedeli, za kateri dolg boste najprej prejeli denar in koliko lahko plačate mesečno.

1. Navedite vsak dolg pri upniku, trenutno stanje, mesečno obrestno mero in kreditno zgodovino (ali je dolg negativen ali ne).
2. Ločite račune, ki so zagotovljeni ali ki prekinejo storitev: financiranje avtomobila ali stanovanja, elektrika, voda, najemnina. Poskrbite, da bodo ti vedno plačani pravočasno in brez čakalne vrste.
3. Izberite metodo. PlazOd najvišje do najnižje cene, če plačate najmanj od vseh in preostanek osredotočite na najdražje; na koncu stane manj. Snežna kepaČe najprej odplačate najmanjši dolg in nato znesek, ki ste ga plačali za prvega, prištejete k naslednjemu, vas to stane nekoliko več obresti, vendar v nekaj tednih odpravi prvi dolg in vas ohranja motivirane.
4. Pred pogajanji določite mesečni znesek, ki ga boste dolgovali, saj od tega je odvisno, koliko obrokov lahko sprejmete.

Po ohranitvi bistvenih elementov določite prednost pogodbam glede na dejanske stroške in tveganje neplačila. Strategija, ki temelji na obrestih, lahko zmanjša stroške, vendar se mora ujemati z denarnim tokom in upoštevati posebne pogoje vsakega dolga.

3. korak: Pogajanja prek mobilnega telefona.

Pogajanja imajo tri poti, v tem vrstnem redu: aplikacija upnika; platforme za poravnavo, če je dolg že negativen ali se upnik ne odzove; in vladni kanal, če nič drugega ne deluje.

V aplikaciji upnika

Ponudbe si oglejte na uradnem kanalu izdajatelja. Revolving kredit ima omejeno obdobje veljavnosti, obresti in finančni stroški za revolving kredit in obročna plačila, sklenjena od datuma začetka veljavnosti pravila iz leta 2024, pa so omejeni na 100% prvotnega financiranega zneska. Ta omejitev ne izključuje novih nakupov ali ločenih obveznosti. Pred sprejetjem preverite izjavo in stroške pogodbe.

V Nubanku že zdaj ponujajo možnost pogajanj o zapadlih računih, pri čemer je skupni znesek, obroki in stroški prikazani na istem zaslonu, dogovor pa se nato prikaže na naslednjih računih.

Nubank: račun, kartica in drugo

Android

4,8

Ogled v trgovini Google Play

V banki C6 je postopek enak: zapadli račun, predlog obrokov, skupni stroški na zaslonu. Dve pojasnili: aplikacija C6 ne prikazuje kreditnih ocen (to je funkcija biroja), oznaka v meniju pa je bančna oznaka za cestninjenje in ne program popustov; točke C6 se imenujejo Atomi in niso povezane z dolgom.

Banka C6: Kartica, račun in še več!

Android

4,8

Ogled v trgovini Google Play

Na sejmih in platformah za sporazume

Ko je dolg že negativno prizadet ali je upnik trgovina, upravljavec ali univerza, je rešitev platforma za poravnavo. Serasa Limpa Nome zbira predloge stotin upnikov v aplikaciji Serasa in ponuja popuste na posodobljeni znesek ter plačilo prek bančnega potrdila ali Pixa; večkrat na leto je sejem, kjer se popusti povečajo. Acordo Certo stori enako z drugo skupino upnikov, isti dolg pa ima lahko predlog na eni platformi, na drugi pa ne. Acordo Certo je bil nedavno uvrščen v Google Play, z nekaj več kot sto ocenami, kar pojasnjuje nižjo oceno; platforma obstaja že leta. Velik popust običajno pride z enkratnim plačilom; dolgoročni obročni načrt del popusta vrne v obliki obresti.

Pravni sporazum

Android

3,8

Ogled v trgovini Google Play

Ko se nihče ne oglasi: consumidor.gov.br

Če upnik ne ponudi predloga, zaračuna že plačan dolg ali po dogovoru ohrani negativno kreditno poročilo, vložite pritožbo pri pristojnem organu. consumer.gov.br, To je platforma zvezne vlade, kjer imajo registrirana podjetja 10 dni časa za odgovor. Priložite PDF obrazca Registrato ali posnetek zaslona pogodbe.

Kaj se zgodi z osebo z negativno kreditno zgodovino?

Obdobja, v katerem negativne informacije ostanejo v kreditnem poročilu, se ne sme zamenjevati z zastaralnim rokom za izterjavo. Zakonik o varstvu potrošnikov (CDC) določa petletno omejitev za negativne informacije, vendar je zastaralni rok odvisen od obveznosti in dejstev primera. Obstajajo odločitve višjega sodišča (STJ), ki preprečujejo izterjavo zastaranega dolga. Preden priznate ali ponovno razpravljate o starem ali spornem dolgu, poiščite nasvet glede posameznega primera.

Nasprotno pa ima upnik po plačilu pet delovnih dni, da vaše ime odstrani iz registra, kar je rok, ki ga je višje sodišče določilo v sodbi 548. Pri obročnih sporazumih mnogi upniki odstranijo negativni seznam po prvem obroku; to je določeno v pogojih sporazuma in je klavzula, ki jo preberete, preden jo sprejmete.

Zamenjava dragega dolga za cenejši: kdaj je zadolževanje smiselno?

Zamenjava dolga lahko zmanjša stroške, če so nova letna obrestna mera, rok in skupni znesek ugodnejši ter transakcija poravna prejšnjo obveznost. Manjši obrok z veliko daljšim rokom lahko poveča končne stroške. Zavarovano posojilo zavezuje tudi prihodnje dohodke, posojilo z zavarovanjem pa povečuje tveganje sredstva; pri odločanju ne uporabljajte le mesečne obrestne mere.

• Primerjajte letno obrestno mero (APR) obeh, ne zneska obroka; manjši obrok z daljšim rokom odplačevanja običajno skupaj stane več.
• Preden vzamete novo posojilo, zahtevajte prenosljivost: vsako posojilo je mogoče prenesti na drugo banko, ki zaračunava manj, brez provizij prvotne banke.
• Po odplačilu kreditne kartice znižajte kreditno omejitev v aplikaciji; razpoložljivi kredit je vrata nazaj k istemu dolgu.
• Posojilo z odbitkom od plače ima najvišji znesek, ki ga je mogoče odšteti od vaše plače (razpoložljiva kreditna omejitev); če je omejitev dosežena, banka ponudi redno osebno posojilo, ki spada v drug kreditni razred.

Plačevanje računov v obrokih s kreditno kartico sledi isti logiki, vendar na dražji strani: gre za kredit z obrestmi in davkom na finančne transakcije (IOF) ter je namenjen enomesečni nujni situaciji, ne pa za podaljšanje dolga. Če ste trenutno v takšni situaciji, si to prej preberite. Kako deluje plačevanje računov na obroke prek mobilnega telefona in koliko stane?.

4. korak: Spremljajte obroke

Šele zdaj pride na vrsto aplikacija za upravljanje plačil. Po pogajanjih imate na voljo dva do pet obrokov na mesec z različnimi datumi zapadlosti, naloga aplikacije pa je zagotoviti, da noben ni zamuden: običajna klavzula na platformah za poravnavo plačil pravi, da zamudna plačila prekličejo popust in vrnejo dolg na prvotno vrednost.

Aplikacija, kot je Mobills, to rešuje s fiksnimi plačili in opomniki za roke; primerja jo z drugimi upravitelji proračuna ... Vodnik po aplikacijah za upravljanje osebnih financ., kar je naslednji korak po tem. Kaj posnamete:

• vsaka pogodba kot fiksni strošek, s številko obroka (3 od 12);
• rok z opozorilom dva dni vnaprej;
• preostali znesek dolga, ki se z vsakim obrokom zmanjšuje;
• pričakovani datum konca vsake pogodbe.

Kaj vaš telefon že zmore brez aplikacije.

Google Koledar in Koledar za iPhone sprejemata ponavljajoče se mesečne dogodke z opozorili; bančna aplikacija ima samodejno bremenitev za pogodbe, sklenjene v njej, in obvestila o računih; in če je pri vaši banki registrirano dovoljenje za direktno bremenitev (DDA), se plačilne lističe s platforme za pogodbe samodejno prikažejo v aplikaciji z obvestilom o datumu zapadlosti.

Tisti, ki plačujejo za pakete storitev ali uporabljajo prekoračitve pri tradicionalnih bankah, mesečno prihranijo že s preprosto zamenjavo svojega dnevnega računa; Primerjava digitalnih bank z brezplačnim računom in kartico. Prikazuje, kateri ne zaračunajo nič.

Napake, ki povzročajo rast dolga.

• Plačajte minimalni znesek, ki ga morate navesti na računu. Preostanek gre za revolving kredit, najdražjo postavko na sporedu. Če ne morete plačati vsega, sprejmite obročno odplačevanje: stane 38% manj na mesec.
• Sprejmi prvo ponudbo. Ponudbe se sčasoma in po kanalih spreminjajo; stari dolg, na katerega je že negativno vplivalo, običajno prejme večji popust, ker ga je upnik že odpisal kot izgubo.
• Plačajte položnico, ki je prispela prek WhatsAppa ali SMS-a. Preverite upravičenca v aplikaciji banke in dokončno sklenite pogodbo samo v aplikaciji ali na platformi upnika.
• Namestite "aplikacijo za čiščenje imen", ki jo je podpisal posameznik. V trgovinah z aplikacijami so na voljo aplikacije z imeni vladnih programov, katerih razvijalec je posameznik, ne institucija. Če v polju “razvijalec” ni navedena banka, kreditna agencija ali platforma, tja ne vnašajte svoje CPF (brazilske davčne identifikacijske številke).
• Plačajte provizijo za pogajanja. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br in Registrato so brezplačni. Vsaka "pristojbina za sprostitev pogodbe", ki se zaračuna pred čimer koli drugim, je prevara.

Pogosta vprašanja

Katera aplikacija prikazuje vse moje dolgove?

Nobena posamezna aplikacija ni samostojna. Registrato prikazuje dolgove pri bankah in finančnih institucijah; aplikacija Serasa (in aplikacije SPC in Boa Vista) prikazuje negativne vnose, ki vključujejo trgovine, operaterje in šole. Manjkajo pa stroški, ki še niso bili registrirani, kot je na primer zapadla najemnina.

Ali ima pogajanje prek aplikacije enako vrednost kot pogajanje v poslovalnici?

Da. Pogodba, sklenjena v aplikaciji, ustvari pogodbo, zaslon s prikazom skupnih efektivnih stroškov (CET), obrokov in skupnega zneska pa je vaše dokazilo. Shranite posnetek zaslona in dokazilo o vsakem obroku; consumidor.gov.br sprejema te datoteke kot priloge.

Ali dolg izgine po petih letih?

Zapis izgine; dolg še vedno obstaja in v večini primerov ga ni mogoče pravno izterjati. Tisti, ki ga še vedno želijo poravnati, običajno uspejo dobiti znaten popust, saj je upnik znesek že odpisal kot izgubo.

Ali je bolje plačati račun v obrokih prek aplikacije kot pa ga pustiti na revolving kreditu?

Ponudba za plačilni načrt vas lahko stane manj kot ohranjanje revolving kredita, vendar primerjajte letno obrestno mero, skupni znesek in trajanje pogodbe. Osebna ali plačna posojila je treba oceniti tudi na podlagi posebnih pogojev in njihovega vpliva na dohodek. Manjši znesek obroka ni dovolj za odločitev; preverite, ali bo nova transakcija poplačala prejšnji dolg.

Prvi korak traja deset minut: prijavite se v Registrato s svojim računom gov.br, prenesite poročilo o posojilu in financiranju ter odprite aplikacijo Serasa, da preverite morebitne negativne vnose. Ko imate ta dva dokumenta v roki, vam zgornja tabela pove, kje začeti.

Preberite tudi

• Varčevanje z aplikacijami: kako ustvariti in upoštevati mesečni proračun
• Plačevanje računov na obroke prek mobilnega telefona: katere aplikacije to omogočajo in koliko obresti je vključenih?
• Digitalne banke: najboljše aplikacije za brezplačne račune in kartice brez letne članarine
• Aplikacije za vračilo denarja: kam gre vračilo denarja in koliko časa traja