Mga app sa pamamahala ng utang: kalkulahin ang iyong mga utang at makipagnegosasyon gamit ang iyong mobile phone.

Dapat ikumpara ang utang batay sa halaga ng iyong partikular na kontrata, hindi sa pambansang average. Ang mataas na interest rates sa mga credit card ay maaaring magpahirap sa pamamahala ng mga late payment. Ang iyong cellphone ay makakatulong sa iyo na subaybayan ang mga balanse, takdang petsa ng pagbabayad, mga panukala, at mga resibo, ngunit hindi nito ginagarantiyahan ang mga diskwento o inaalis ang utang. Magsimula sa pamamagitan ng pag-prioritize ng mga mahahalagang gastusin at pagtukoy kung magkano ang akma sa iyong badyet.

Para maging prangka ako: walang app na nakakabayad ng utang. Ang mahusay na nagagawa ng isang cellphone ay ipinapakita sa iyo ang lahat ng nauugnay sa iyong CPF (Brazilian tax identification number), kasama na ang mga nakalimutan mo, inilalagay ang bawat utang sa tamang pagkakasunod-sunod ng pagbabayad, at tinatapos ang kasunduan sa nagpautang nang walang pila sa bangko o mga tawag sa pagkolekta ng utang.

Ang proseso ay may apat na hakbang, sa ganitong pagkakasunud-sunod: tuklasin, organisahin, makipagnegosasyon, at subaybayan. Ang financial control app, na karaniwang nagbubukas ng mga listahan ng ganitong uri, ang siyang huling hakbang dito.

Magkano ang halaga ng bawat uri ng utang kada buwan?

Bago makipagnegosasyon, kopyahin ang rate, ang APR, ang na-update na balanse, at ang termino ng bawat kontrata. Gamitin ang talahanayan sa ibaba bilang gabay, nang hindi itinuturing ang posisyon ng isang partikular na paraan ng pagbabayad bilang isang awtomatikong rekomendasyon sa pagbabayad:

Ang talahanayan ay nag-oorganisa ng datos na hahanapin sa mga kontrata. Ang mga tuntunin ng partikular na alok ay mas kapaki-pakinabang para sa negosasyon kaysa sa karaniwang halaga ng merkado.

Paghambingin ang aktwal na mga gastos at bunga ng mga nahuling pagbabayad. Ang mga mahahalagang bayarin, mga secured na pagbabayad, at mga gastusin sa pabahay ay maaaring mangailangan ng prayoridad kaysa sa pagbibigay-priyoridad lamang sa mga ito batay sa mga rate ng interes. Kung ang kabuuang halaga ng mga hulugan ay nagsasapanganib sa iyong kabuhayan, makipag-ugnayan sa isang ahensya ng proteksyon ng mamimili (Procon) o legal na tagapayo upang suriin ang mga opsyon sa muling negosasyon.

Ang buwanang interes ay hindi taunang interes na hinati sa labindalawa.

Inaanunsyo ng bangko ang buwanang rate dahil mukhang mas mababa ito. Ang taunang gastos ay (1 + rate) na itinaas sa kapangyarihan ng 12, binawasan ng 1: 15% bawat buwan ay katumbas ng 435%, hindi 180%. At ang interes ay hindi ang kabuuang gastos: ang CET, ang Total Effective Cost, ay kasama ang interes, IOF (buwis sa mga transaksyong pinansyal), mga bayarin, at naka-embed na insurance, at kinakailangang ipakita ito ng bawat bangko bago pirmahan ang kontrata. Kung ang alok sa app ay nagpapakita lamang ng "12x ng R$ 98" nang walang CET, buksan ang mga detalye ng transaksyon bago tanggapin.

Hakbang 1: Tuklasin ang lahat ng nakasaad sa iyong CPF (Brazilian tax identification number).

Ang "forgotted debt" ang pinakamabilis na lumalagong uri ng utang. Dalawang opisyal na sanggunian ang nagpapakita ng buong larawan, at parehong akma sa isang mobile phone.

Rehistrado, ang pahayag ng Bangko Sentral

O Rehistrado Ito ay isang libreng serbisyo mula sa Bangko Sentral na maaari mong buksan gamit ang iyong gov.br account (antas ng pilak o ginto). Inililista ng ulat na "Mga Pautang at Pagpopondo" ang bawat transaksyon sa kredito na nauugnay sa iyong CPF (Brazilian taxpayer ID), ayon sa institusyon: credit card, overdraft, personal loan, financing, payroll loan, kasama ang natitirang balanse, ang overdue na balanse, at kung ano ang naisulat na ng bangko bilang pagkalugi. Karaniwang makahanap ng credit card sa tindahan na matagal nang sarado o isang pautang na hindi mo kilala. Itago ang PDF: ito ang panimulang listahan at nagsisilbing patunay sa anumang negosasyon.

Serasa: saan lumalabas ang negatibong rekord?

Ipinapakita ng Registrato kung ano ang utang mo sa mga bangko; ang negatibong credit report ay ibang-iba. Lumalabas ito kapag ang isang nagpautang (bangko, tindahan, operator, kolehiyo) ay nagrehistro ng overdue na utang sa isang credit bureau. Ipinapakita ng Serasa app, nang libre, kung ang iyong CPF (Brazilian tax identification number) ay negatibong naiulat, ng aling kumpanya, mula kailan at kung magkano, at direktang binubuksan ang proseso ng negosasyon sa Serasa Limpa Nome. Ang SPC Brasil at Boa Vista ay iba pang mga credit bureau, at ang isang CPF ay maaaring malinis sa isa at negatibong naiulat sa iba, kaya suriin ang kahit dalawa. Sa App Store, ang Serasa app ay may parehong pangalan.

Serasa: Pagtatanong sa CPF at Iskor

android

4,6

Tingnan sa Google Play

Hakbang 2: Ayusin ang iyong mga utang.

Habang hawak ang listahan, ang trabaho ay ginagawa gamit ang panulat at papel o isang tala sa iyong telepono. Aalis ka rito nang alam mo kung aling utang ang unang matatanggap mo at kung magkano ang maaari mong bayaran bawat buwan.

1. Ilista ang bawat utang kasama ang nagpautang, ang na-update na balanse, ang buwanang interest rate, at ang credit history (nasa negatibong credit report man o wala ang pangalan).
2. Paghiwalayin ang mga bayarin na ginagarantiyahan o pumuputol ng serbisyo: pagpapautang sa kotse o bahay, kuryente, tubig, upa. Panatilihing napapanahon ang mga ito at hindi nakapila.
3. Piliin ang pamamaraan. AvalancheMula sa pinakamataas na singil hanggang sa pinakamababa, binabayaran ang pinakamababa sa lahat at itinuon ang natitira sa pinakamahal; mas mababa ang gastos sa huli. Bola ng niyebeAng pagbabayad muna ng pinakamaliit na utang, at pagdaragdag ng binayaran mo noong una sa susunod, ay mas mahal nang kaunti sa interes, ngunit naaalis nito ang unang utang sa loob ng ilang linggo at napapanatili kang motibado.
4. Tukuyin ang buwanang halagang babayaran mo bago makipagnegosasyon, dahil iyon ang magtatakda kung ilang hulugan ang maaari mong tanggapin.

Matapos pangalagaan ang mga mahahalagang bagay, unahin ang mga kontrata ayon sa epektibong gastos at panganib ng hindi pagbabayad. Ang isang estratehiyang nakabatay sa interes ay maaaring makabawas sa mga gastos, ngunit kailangan nitong magkasya sa daloy ng salapi at igalang ang mga partikular na kondisyon ng bawat utang.

Hakbang 3: Makipag-ayos gamit ang mobile phone.

Ang negosasyon ay may tatlong paraan, sa ganitong pagkakasunud-sunod: ang app ng nagpautang; mga platform ng pag-aayos, kung negatibo na ang utang o hindi tumutugon ang nagpautang; at ang channel ng gobyerno, kung wala nang ibang gumagana.

Sa loob ng app ng nagpautang

Sumangguni sa mga alok sa opisyal na channel ng nag-isyu. Ang revolving credit ay may limitadong termino, at ang interes at mga singil sa pananalapi sa revolving credit at mga bayad sa hulugan na kinontrata mula sa petsa ng pagiging epektibo ng panuntunan sa 2024 ay limitado sa 100% ng orihinal na halagang pinondohan. Hindi inaalis ng limitasyong ito ang mga bagong pagbili o magkakahiwalay na obligasyon. Suriin ang pahayag at ang halaga ng kasunduan bago tanggapin.

Sa Nubank, ang mga overdue na bayarin ay nag-aalok na ng opsyon na makipagnegosasyon, kung saan ang kabuuan, mga hulugan, at gastos ay ipapakita lahat sa iisang screen, at ang kasunduan ay lilitaw sa mga kasunod na bayarin.

Nubank: account, card, at iba pa

android

4,8

Tingnan sa Google Play

Sa C6 Bank, pareho lang ang proseso: overdue invoice, installment proposal, at kabuuang gastos sa screen. Dalawang paglilinaw: hindi ipinapakita ng C6 app ang credit scores (function iyon ng isang bureau), at ang Taggy sa menu ay ang toll tag ng bangko, hindi isang discount program; ang C6 points ay tinatawag na Atoms at walang kaugnayan sa utang.

C6 Bank: Card, Account at Higit Pa!

android

4,8

Tingnan sa Google Play

Sa mga trade fair at mga plataporma ng kasunduan

Kapag ang utang ay negatibong naapektuhan na o ang nagpautang ay isang tindahan, operator, o unibersidad, ang solusyon ay isang plataporma ng pagbabayad. Ang Serasa Limpa Nome ay nangangalap ng mga panukala mula sa daan-daang nagpautang sa loob ng Serasa app, na nag-aalok ng mga diskwento sa na-update na halaga at pagbabayad sa pamamagitan ng bank slip o Pix; ilang beses sa isang taon ay may perya kung saan tumataas ang mga diskwento. Ginagawa rin ito ng Acordo Certo sa ibang grupo ng mga nagpautang, at ang parehong utang ay maaaring may panukala sa isang platform ngunit wala sa kabila. Ang listahan ng Acordo Certo sa Google Play ay kamakailan lamang, na may mahigit isang daang review, na nagpapaliwanag sa mas mababang rating; ang platform ay matagal nang umiiral. Ang malaking diskwento ay karaniwang may kasamang isang bayad lamang; ang pangmatagalang plano ng hulugan ay nagbabalik ng bahagi nito sa interes.

Kasunduan sa Karapatan

android

3,8

Tingnan sa Google Play

Kapag walang sumasagot: consumidor.gov.br

Kung ang nagpautang ay hindi nag-aalok ng panukala, naniningil para sa utang na nabayaran na, o nagpapanatili ng negatibong ulat sa kredito pagkatapos ng isang kasunduan, irehistro ang reklamo sa... consumer.gov.br, Ito ay isang plataporma ng pederal na pamahalaan kung saan ang mga rehistradong kumpanya ay may 10 araw para tumugon. Pakilakip ang PDF ng Registrato form o isang screenshot ng kasunduan.

Ano ang mangyayari sa isang taong may negatibong credit history?

Ang panahon kung kailan nananatili ang negatibong impormasyon sa isang ulat ng kredito ay hindi dapat ipagkamali sa statute of limitations para sa pangongolekta. Ang Consumer Protection Code (CDC) ay nagtatatag ng limang-taong limitasyon para sa negatibong impormasyon, ngunit ang statute of limitations ay nakadepende sa obligasyon at mga katotohanan ng kaso. May mga desisyon ang Superior Court of Justice (STJ) na pumipigil sa pangongolekta ng utang na may takdang panahon. Bago kilalanin o muling pag-usapan ang isang luma o pinagtatalunang utang, humingi ng gabay sa partikular na kaso.

Sa kabaligtaran, pagkatapos mong magbayad, ang nagpautang ay may limang araw ng negosyo upang alisin ang iyong pangalan mula sa rehistro, isang deadline na itinakda ng Superior Court of Justice sa Ruling 548. Sa mga kasunduan sa hulugan, maraming nagpautang ang nag-aalis ng negatibong listahan pagkatapos ng unang hulugan; ito ay nakasaad sa mga tuntunin ng kasunduan, at ito ang sugnay na babasahin mo bago tanggapin.

Pagpapalit ng mamahaling utang para sa mas murang utang: kailan nagiging makabuluhan ang pangungutang?

Ang pagpapalit ng utang ay maaaring makabawas sa mga gastos kung ang bagong APR, termino, at kabuuang halaga ay mas maayos, at ang transaksyon ay nababayaran ang nakaraang obligasyon. Ang isang mas maliit na hulugan na may mas mahabang termino ay maaaring magpataas sa pangwakas na gastos. Ang isang secured loan ay nangangako rin ng kita sa hinaharap, at ang isang pautang na may collateral ay nagdaragdag ng panganib sa asset; huwag gamitin lamang ang buwanang interest rate para magdesisyon.

• Paghambingin ang APR (Annual Percentage Rate) ng dalawa, hindi ang halaga ng hulugan; ang mas maliit na hulugan na may mas mahabang termino ay karaniwang mas mahal sa kabuuan.
• Humingi ng portability bago kumuha ng bagong loan: anumang loan ay maaaring ilipat sa ibang bangko na mas mababa ang singil, nang walang bayad mula sa orihinal na bangko.
• Pagkatapos mong mabayaran ang iyong credit card, bawasan ang iyong credit limit sa app; ang pagkakaroon ng available na credit ay isang paraan pabalik sa parehong utang.
• Ang isang pautang na may bawas sa payroll ay may pinakamataas na halaga na maaaring ibawas mula sa iyong suweldo (ang magagamit na limitasyon sa kredito); kung naabot ang limitasyon, mag-aalok ang bangko ng regular na personal na pautang, na nasa loob ng ibang bracket ng kredito.

Ang pagbabayad ng mga bayarin nang hulugan gamit ang credit card ay may parehong lohika, ngunit sa mas mahal na aspeto: ito ay kredito na may interes at IOF (buwis sa mga transaksyong pinansyal) at para sa isang buwang emergency, hindi para sa pagpapalit ng utang. Kung ito ang iyong kasalukuyang sitwasyon, basahin ito nang maaga. Paano gumagana ang pagbabayad ng mga bayarin nang hulugan gamit ang mobile phone at magkano ang magagastos dito?.

Hakbang 4: Subaybayan ang mga hulugan

Ngayon pa lang nagsisimulang gamitin ang payment management app. Pagkatapos ng negosasyon, mayroon kang dalawa hanggang limang hulugan kada buwan na may iba't ibang takdang petsa, at ang trabaho ng app ay tiyaking walang mahuhuli: ang karaniwang sugnay sa mga platform ng pagbabayad ay nagsasaad na ang mga late payment ay nakakakansela ng diskwento at ibabalik ang utang sa orihinal nitong halaga.

Nilulutas ito ng isang app tulad ng Mobills gamit ang mga paalala para sa takdang bayad at takdang petsa; ito at ang iba pang mga tagapamahala ng badyet ay inihambing sa... Isang gabay sa mga app para sa pamamahala ng personal na pananalapi., na siyang susunod na hakbang pagkatapos nito. Ano ang iyong itinatala:

• bawat kasunduan bilang isang nakapirming gastos, kasama ang numero ng hulugan (3 ng 12);
• ang takdang petsa na may babala dalawang araw nang maaga;
• ang natitirang balanse ng utang, na bumababa sa bawat hulugan;
• Ang inaasahang petsa ng pagtatapos para sa bawat kasunduan.

Ang kayang gawin ng telepono mo kahit walang app.

Tumatanggap ang Google Calendar at iPhone Calendar ng mga paulit-ulit na buwanang kaganapan na may mga alerto; ang bank app ay may awtomatikong pag-debit para sa mga kasunduang ginawa sa loob nito at mga abiso sa invoice; at, kapag nakarehistro ang DDA (Direct Debit Authorization) sa iyong bangko, ang mga slip ng pagbabayad mula sa platform ng kasunduan ay awtomatikong lilitaw sa app, na may abiso ng takdang petsa.

Ang mga nagbabayad para sa mga bayarin sa pakete ng serbisyo o gumagamit ng mga pasilidad ng overdraft sa mga tradisyunal na bangko ay nakakakuha ng buwanang ipon sa pamamagitan lamang ng pagpapalit ng kanilang pang-araw-araw na account; Paghahambing ng mga digital na bangko na may no-fee account at card. Ipinapakita nito kung alin ang nagcha-charge ng zero.

Mga pagkakamaling nagiging sanhi ng paglaki ng utang.

• Bayaran ang pinakamababang halagang dapat bayaran sa iyong bill. Ang natitira ay mapupunta sa revolving credit, ang pinakamahal na linya sa iskedyul. Kung hindi mo kayang bayaran ang lahat, tanggapin ang installment plan: nagkakahalaga ito ng 38% na mas mababa kada buwan.
• Tanggapin ang unang alok. Nagbabago ang mga alok sa paglipas ng panahon at ayon sa channel; ang lumang utang na naapektuhan na ng negatibong paraan ay karaniwang tumatanggap ng mas malaking diskwento dahil isinulat na ito ng nagpautang bilang isang pagkalugi.
• Magbayad ng payment slip na dumating sa pamamagitan ng WhatsApp o SMS. I-verify ang benepisyaryo sa app ng bangko at tapusin ang kasunduan sa loob lamang ng app o platform ng nagpautang.
• Mag-install ng "name-cleaning app" na nilagdaan ng isang indibidwal. Sa mga app store, may mga app na may mga pangalan ng mga programa ng gobyerno na ang developer ay isang indibidwal, hindi isang institusyon. Kung ang field na "developer" ay hindi nakalista ang bangko, credit bureau, o platform, huwag ilagay ang iyong CPF (Brazilian tax identification number) doon.
• Magbayad ng bayad para makipagnegosasyon. Libre ang Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br, at Registrato. Anumang "bayad sa pagpapalaya ng kasunduan" na sinisingil bago ang anumang bagay ay isang panloloko.

Mga karaniwang tanong

Aling app ang nagpapakita ng lahat ng aking mga utang?

Walang iisang app ang nag-iisa. Ipinapakita ng Registrato ang mga utang sa mga bangko at institusyong pinansyal; ang Serasa app (at ang sa SPC at Boa Vista) ay nagpapakita ng mga negatibong entry, na kinabibilangan ng mga tindahan, operator, at paaralan. Ang kulang ay mga singil na hindi pa nairehistro, tulad ng overdue na upa.

Ang pakikipagnegosasyon ba sa pamamagitan ng app ay may parehong halaga tulad ng paggawa nito sa isang sangay?

Oo. Ang kasunduang pinal sa app ay bubuo ng isang kontrata, at ang screen na nagpapakita ng CET (Total Effective Cost), mga hulugan, at kabuuan ang iyong patunay. I-save ang screenshot at patunay ng bawat hulugan; tinatanggap ng consumidor.gov.br ang mga file na ito bilang mga kalakip.

Mawawala ba ang utang pagkatapos ng limang taon?

Naglalaho ang rekord; nananatili pa rin ang utang, at sa karamihan ng mga kaso, hindi ito maaaring legal na singilin. Ang mga nais pa ring bayaran ito ay kadalasang nakakakuha ng malaking diskuwento, dahil naisulat na ng nagpautang ang halaga bilang isang pagkalugi.

Mas mainam bang bayaran ang bill nang hulugan gamit ang app kaysa iwanan ito sa revolving credit?

Ang isang alok na plano sa pagbabayad ay maaaring mas mura kaysa sa pananatiling nasa revolving credit, ngunit ihambing ang APR, ang kabuuang halaga, at ang termino ng kontrata. Dapat ding suriin ang mga personal o payroll loan batay sa mga partikular na kondisyon at ang epekto nito sa kita. Ang mas maliit na halaga ng hulugan ay hindi sapat upang magpasya; kumpirmahin na ang bagong transaksyon ay makakapagbayad sa nakaraang utang.

Ang unang hakbang ay tumatagal ng sampung minuto: mag-log in sa Registrato gamit ang iyong gov.br account, i-download ang ulat ng pautang at financing, at buksan ang Serasa app upang tingnan ang anumang negatibong entry. Gamit ang dalawang dokumentong ito, sasabihin sa iyo ng talahanayan sa itaas kung saan magsisimula.

Basahin din

• Pagtitipid ng pera gamit ang mga app: kung paano gumawa at sumunod sa buwanang badyet
• Pagbabayad ng mga bayarin nang hulugan gamit ang mobile phone: aling mga app ang nagpapahintulot nito at magkano ang interes na kasama?
• Mga digital na bangko: pinakamahusay na mga app para sa mga libreng account at mga card na walang taunang bayad
• Mga app ng cashback: kung saan napupunta ang cashback at kung gaano katagal ito