Aplikasi manajemen utang: petakan utang Anda dan negosiasikan melalui ponsel Anda.

Perbandingan utang harus didasarkan pada biaya kontrak spesifik Anda, bukan rata-rata nasional. Suku bunga tinggi pada kartu kredit dapat membuat keterlambatan pembayaran sulit dikelola. Ponsel Anda membantu Anda melacak saldo, tanggal jatuh tempo, proposal, dan tanda terima, tetapi tidak menjamin diskon atau penghapusan utang. Mulailah dengan memprioritaskan pengeluaran penting dan mengidentifikasi berapa banyak yang sesuai dengan anggaran Anda.

Izinkan saya berterus terang: tidak ada aplikasi yang dapat melunasi utang. Yang dapat dilakukan ponsel dengan baik adalah menampilkan semua hal yang terkait dengan CPF (nomor identifikasi pajak Brasil) Anda, termasuk hal-hal yang telah Anda lupakan, menempatkan setiap utang dalam urutan pembayaran yang benar, dan menyelesaikan perjanjian dengan kreditur tanpa antrean bank atau panggilan penagihan.

Proses ini memiliki empat langkah, dalam urutan ini: menemukan, mengatur, menegosiasikan, dan memantau. Aplikasi kontrol keuangan, yang biasanya membuka daftar jenis ini, adalah langkah terakhir di sini.

Berapa biaya bulanan untuk setiap jenis utang?

Sebelum bernegosiasi, salin suku bunga, APR, saldo terbaru, dan jangka waktu setiap kontrak. Gunakan tabel di bawah ini sebagai panduan, tanpa menganggap posisi metode pembayaran tertentu sebagai rekomendasi pembayaran otomatis:

Pengandaian	Apa yang perlu diperiksa
Kartu kredit dan pembayaran cicilan	Biaya Tahunan Efektif (CET), jumlah pembiayaan awal, biaya, dan tanggal jatuh tempo.
Cerukan	Saldo terpakai, tarif yang disepakati, dan jumlah hari penggunaan.
Pinjaman pribadi	Saldo terutang dan total biaya yang tersisa
Pinjaman atau pinjaman dengan jaminan	Diskon sewa, jangka waktu, dan risiko jaminan.

Tabel tersebut menyusun data yang akan dicari dalam kontrak. Persyaratan penawaran spesifik lebih berguna untuk negosiasi daripada rata-rata harga pasar.

Bandingkan biaya dan konsekuensi sebenarnya dari keterlambatan pembayaran. Tagihan penting, pembayaran yang dijamin, dan biaya perumahan mungkin memerlukan prioritas daripada sekadar memprioritaskannya berdasarkan suku bunga. Jika jumlah total cicilan membahayakan mata pencaharian Anda, hubungi lembaga perlindungan konsumen (Procon) atau penasihat hukum untuk mengevaluasi opsi negosiasi ulang.

Bunga bulanan bukanlah bunga tahunan dibagi dua belas.

Bank tersebut mengiklankan suku bunga bulanan karena tampaknya lebih rendah. Biaya tahunan adalah (1 + suku bunga) dipangkatkan 12, dikurangi 1: 15% per bulan sama dengan 435%, bukan 180%. Dan bunga bukanlah biaya lengkap: CET, Total Effective Cost (Biaya Efektif Total), mencakup bunga, IOF (pajak atas transaksi keuangan), biaya, dan asuransi terintegrasi, dan setiap bank wajib menunjukkannya sebelum kontrak ditandatangani. Jika penawaran di aplikasi hanya menampilkan “12x dari R$ 98” tanpa CET, buka detail transaksi sebelum menerimanya.

Langkah 1: Temukan semua informasi yang tercantum di CPF Anda (nomor identifikasi pajak Brasil).

Utang yang terlupakan adalah jenis utang yang pertumbuhannya paling cepat. Dua sumber resmi menunjukkan gambaran keseluruhan, dan keduanya muat di ponsel.

Registrato, pernyataan Bank Sentral

HAI Registrato Ini adalah layanan gratis dari Bank Sentral yang dapat Anda buka dengan akun gov.br Anda (tingkat perak atau emas). Laporan "Pinjaman dan Pembiayaan" mencantumkan setiap transaksi kredit yang terkait dengan CPF (ID Wajib Pajak Brasil) Anda, berdasarkan lembaga: kartu kredit, cerukan, pinjaman pribadi, pembiayaan, pinjaman gaji, dengan saldo terutang, saldo jatuh tempo, dan apa yang telah dihapuskan bank sebagai kerugian. Seringkali ditemukan kartu kredit toko yang telah ditutup selama bertahun-tahun atau pinjaman yang tidak Anda kenal. Simpan PDF tersebut: ini adalah daftar awal dan berfungsi sebagai bukti dalam negosiasi apa pun.

Serasa: di mana catatan negatifnya muncul?

Registrato menunjukkan apa yang Anda hutangi kepada bank; laporan kredit negatif adalah hal yang sama sekali berbeda. Laporan tersebut muncul ketika kreditur (bank, toko, operator, perguruan tinggi) mendaftarkan hutang yang jatuh tempo ke biro kredit. Aplikasi Serasa menunjukkan, secara gratis, apakah CPF (nomor identifikasi pajak Brasil) Anda dilaporkan negatif, oleh perusahaan mana, sejak kapan dan berapa jumlahnya, dan langsung membuka proses negosiasi Serasa Limpa Nome. SPC Brasil dan Boa Vista adalah biro kredit lain, dan CPF bisa bersih di satu biro dan dilaporkan negatif di biro lain, jadi periksa setidaknya dua biro. Di App Store, aplikasi Serasa memiliki nama yang sama.

Langkah 2: Atur utang Anda.

Dengan daftar di tangan, pekerjaan diselesaikan dengan pena dan kertas atau catatan di ponsel Anda. Anda akan meninggalkan tempat ini dengan mengetahui utang mana yang akan Anda terima uangnya terlebih dahulu dan berapa banyak yang dapat Anda bayarkan per bulan.

1. Cantumkan setiap utang dengan kreditur, saldo terbaru, suku bunga bulanan, dan riwayat kredit (apakah nama tersebut tercantum dalam laporan kredit negatif atau tidak).
2. Pisahkan tagihan yang dijamin atau yang memutus layanan: pembiayaan mobil atau rumah, listrik, air, sewa. Pastikan tagihan-tagihan ini selalu dibayar tepat waktu dan di luar antrian.
3. Pilih metodenya. Salju longsorMulai dari tarif tertinggi hingga terendah, membayar seminimal mungkin dan memusatkan sisanya pada yang paling mahal; pada akhirnya biayanya akan lebih murah. Semakin bertambahMembayar utang terkecil terlebih dahulu, lalu menambahkan jumlah yang dibayarkan pada utang pertama ke utang berikutnya, memang akan menambah biaya bunga, tetapi cara ini akan melunasi utang pertama dalam beberapa minggu dan menjaga motivasi Anda.
4. Tentukan jumlah bulanan yang harus Anda bayarkan sebelum bernegosiasi, karena itu menentukan berapa banyak cicilan yang dapat Anda terima.

Setelah mengamankan hal-hal penting, prioritaskan kontrak berdasarkan biaya efektif dan risiko gagal bayar. Strategi berbasis bunga dapat mengurangi biaya, tetapi harus sesuai dengan arus kas dan memperhatikan kondisi spesifik setiap utang.

Langkah 3: Bernegosiasi melalui telepon seluler.

Negosiasi memiliki tiga jalur, dalam urutan ini: aplikasi kreditur; platform penyelesaian, jika utang sudah negatif atau kreditur tidak merespons; dan saluran pemerintah, jika tidak ada cara lain yang berhasil.

Di dalam aplikasi kreditur

Konsultasikan penawaran di saluran resmi penerbit. Kredit bergulir memiliki jangka waktu terbatas, dan bunga serta biaya keuangan pada kredit bergulir dan pembayaran cicilan yang dikontrak sejak tanggal efektif peraturan 2024 dibatasi hingga 100% dari jumlah pembiayaan awal. Batasan ini tidak menghilangkan pembelian baru atau kewajiban terpisah. Periksa pernyataan dan biaya perjanjian sebelum menerimanya.

Di Nubank, tagihan yang jatuh tempo sudah menawarkan opsi negosiasi, dengan total, cicilan, dan biaya semuanya ditampilkan di layar yang sama, dan kesepakatan tersebut kemudian akan muncul pada tagihan berikutnya.

Di C6 Bank, prosesnya sama: faktur jatuh tempo, proposal cicilan, total biaya di layar. Dua klarifikasi: aplikasi C6 tidak menampilkan skor kredit (itu adalah fungsi biro kredit), dan Taggy di menu adalah kartu tol bank, bukan program diskon; poin C6 disebut Atom dan tidak terkait dengan utang.

Di pameran dagang dan platform kesepakatan

Ketika utang sudah terdampak negatif atau kreditur adalah toko, operator, atau universitas, solusinya adalah platform penyelesaian. Serasa Limpa Nome mengumpulkan proposal dari ratusan kreditur dalam aplikasi Serasa, menawarkan diskon pada jumlah yang diperbarui dan pembayaran melalui slip bank atau Pix; beberapa kali dalam setahun diadakan pameran di mana diskon meningkat. Acordo Certo melakukan hal yang sama dengan kelompok kreditur lain, dan utang yang sama mungkin memiliki proposal di satu platform tetapi tidak di platform lain. Daftar Acordo Certo di Google Play baru-baru ini, dengan hanya lebih dari seratus ulasan, yang menjelaskan peringkat yang lebih rendah; platform ini telah ada selama bertahun-tahun. Diskon besar biasanya diberikan dengan pembayaran tunggal; rencana cicilan jangka panjang mengembalikan sebagiannya dalam bentuk bunga.

Jika tidak ada yang menjawab: consumidor.gov.br

Jika kreditur tidak menawarkan proposal, menagih kembali utang yang sudah dibayar, atau mempertahankan catatan kredit negatif setelah kesepakatan tercapai, ajukan pengaduan ke lembaga yang berwenang. consumer.gov.br, Ini adalah platform pemerintah federal di mana perusahaan terdaftar memiliki waktu 10 hari untuk merespons. Harap lampirkan PDF formulir Registrato atau tangkapan layar perjanjian tersebut.

Apa yang terjadi pada seseorang dengan riwayat kredit negatif?

Jangka waktu informasi negatif tetap tercantum dalam laporan kredit tidak boleh disamakan dengan batas waktu penagihan. Kode Perlindungan Konsumen (CDC) menetapkan batas waktu lima tahun untuk informasi negatif, tetapi batas waktu penagihan bergantung pada kewajiban dan fakta kasus. Ada keputusan dari Pengadilan Tinggi Kehakiman (STJ) yang mencegah penagihan utang yang sudah kedaluwarsa. Sebelum mengakui atau menegosiasikan kembali utang lama atau yang diperselisihkan, mintalah panduan untuk kasus spesifik tersebut.

Sebaliknya, setelah Anda membayar, kreditur memiliki waktu lima hari kerja untuk menghapus nama Anda dari daftar, batas waktu yang ditetapkan oleh Mahkamah Agung dalam Putusan 548. Dalam perjanjian cicilan, banyak kreditur menghapus catatan negatif setelah cicilan pertama; ini tercantum dalam ketentuan perjanjian, dan merupakan klausul yang Anda baca sebelum menerimanya.

Mengganti utang mahal dengan utang yang lebih murah: kapan meminjam uang menjadi masuk akal?

Mengganti utang dapat mengurangi biaya jika suku bunga tahunan (APR), jangka waktu, dan jumlah total yang baru lebih baik, dan transaksi tersebut menyelesaikan kewajiban sebelumnya. Angsuran yang lebih kecil dengan jangka waktu yang jauh lebih panjang dapat meningkatkan biaya akhir. Pinjaman dengan jaminan juga mengikat pendapatan di masa depan, dan pinjaman dengan agunan menambah risiko pada aset; jangan hanya menggunakan suku bunga bulanan untuk mengambil keputusan.

• Bandingkan APR (Tingkat Persentase Tahunan) dari keduanya, bukan jumlah cicilannya; cicilan yang lebih kecil dengan jangka waktu yang lebih panjang biasanya akan lebih mahal secara total.
• Ajukan permohonan portabilitas sebelum mengambil pinjaman baru: pinjaman apa pun dapat dipindahkan ke bank lain yang mengenakan biaya lebih rendah, tanpa biaya dari bank asal.
• Setelah melunasi kartu kredit Anda, kurangi batas kredit Anda di aplikasi; memiliki kredit yang tersedia adalah pintu gerbang kembali ke utang yang sama.
• Pinjaman dengan pemotongan gaji memiliki jumlah maksimum yang dapat dipotong dari gaji Anda (batas kredit yang tersedia); jika batas tersebut tercapai, bank menawarkan pinjaman pribadi reguler, yang berada dalam kategori kredit yang berbeda.

Membayar tagihan secara cicilan dengan kartu kredit mengikuti logika yang sama, tetapi lebih mahal: ini adalah kredit dengan bunga dan IOF (pajak atas transaksi keuangan) dan dimaksudkan untuk keadaan darurat satu bulan, bukan untuk menunda pembayaran utang. Jika ini adalah situasi Anda saat ini, bacalah ini terlebih dahulu. Bagaimana cara membayar tagihan secara cicilan melalui telepon seluler dan berapa biayanya?.

Langkah 4: Lacak angsuran

Barulah sekarang aplikasi manajemen pembayaran berperan. Setelah bernegosiasi, Anda memiliki dua hingga lima cicilan per bulan dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda, dan tugas aplikasi adalah memastikan tidak ada yang terlambat: klausul umum dalam platform penyelesaian pembayaran menyatakan bahwa pembayaran yang terlambat membatalkan diskon dan mengembalikan utang ke nilai semula.

Aplikasi seperti Mobills mengatasi hal ini dengan pengingat pembayaran dan tanggal jatuh tempo tetap; aplikasi ini dan pengelola anggaran lainnya dibandingkan dalam hal... Panduan aplikasi untuk mengelola keuangan pribadi., yang merupakan langkah selanjutnya setelah ini. Apa yang Anda rekam:

• setiap perjanjian sebagai biaya tetap, dengan nomor angsuran (3 dari 12);
• Tanggal jatuh tempo dengan peringatan dua hari sebelumnya;
• saldo utang yang tersisa, yang berkurang dengan setiap angsuran;
• Tanggal berakhir yang diharapkan untuk setiap perjanjian.

Apa yang sudah bisa dilakukan ponsel Anda tanpa aplikasi.

Google Calendar dan iPhone Calendar menerima acara bulanan berulang dengan notifikasi; aplikasi perbankan memiliki fitur debit otomatis untuk perjanjian yang dibuat di dalamnya dan pemberitahuan faktur; dan, dengan DDA (Direct Debit Authorization) yang terdaftar di bank Anda, slip pembayaran dari platform perjanjian akan muncul secara otomatis di aplikasi, dengan pemberitahuan tanggal jatuh tempo.

Mereka yang membayar biaya paket layanan atau menggunakan fasilitas cerukan di bank tradisional mendapatkan penghematan bulanan hanya dengan mengganti rekening harian mereka; Perbandingan bank digital dengan rekening dan kartu tanpa biaya. Ini menunjukkan mana yang bermuatan nol.

Kesalahan yang menyebabkan utang bertambah.

• Bayar jumlah minimum yang tertera pada tagihan Anda. Sisanya dialokasikan untuk kredit bergulir, jalur kredit termahal dalam daftar. Jika Anda tidak dapat membayar semuanya, terima rencana pembayaran cicilan: biayanya 38% lebih murah per bulan.
• Terima tawaran pertama. Penawaran berubah seiring waktu dan berdasarkan saluran; utang lama yang sudah terkena dampak negatif biasanya menerima diskon yang lebih besar karena kreditur telah menghapusnya sebagai kerugian.
• Bayar dengan slip pembayaran yang diterima melalui WhatsApp atau SMS. Verifikasi penerima manfaat di aplikasi bank dan selesaikan perjanjian hanya melalui aplikasi atau platform kreditur.
• Instal aplikasi "pembersih nama" yang ditandatangani oleh seseorang. Di toko aplikasi, terdapat aplikasi dengan nama program pemerintah yang pengembangnya adalah individu, bukan lembaga. Jika kolom "pengembang" tidak mencantumkan bank, biro kredit, atau platform, jangan masukkan CPF (nomor identifikasi pajak Brasil) Anda di sana.
• Bayar biaya untuk bernegosiasi. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br, dan Registrato gratis. Biaya "pelepasan perjanjian" yang dikenakan sebelum hal lain adalah penipuan.

Pertanyaan umum

Aplikasi mana yang menampilkan semua utang saya?

Tidak ada satu aplikasi pun yang berdiri sendiri. Registrato menampilkan utang dengan bank dan lembaga keuangan; aplikasi Serasa (dan aplikasi dari SPC dan Boa Vista) menampilkan entri negatif, yang mencakup toko, operator, dan sekolah. Yang hilang adalah tagihan yang belum terdaftar, seperti tunggakan sewa.

Apakah negosiasi melalui aplikasi memiliki nilai yang sama dengan negosiasi di kantor cabang?

Ya. Perjanjian yang diselesaikan di aplikasi akan menghasilkan kontrak, dan layar yang menampilkan CET (Total Effective Cost), cicilan, dan total adalah bukti Anda. Simpan tangkapan layar dan bukti setiap cicilan; consumidor.gov.br menerima file-file ini sebagai lampiran.

Apakah utang tersebut hilang setelah lima tahun?

Catatan tersebut hilang; utang tetap ada, dan dalam kebanyakan kasus, utang tersebut tidak dapat ditagih secara hukum. Mereka yang masih ingin melunasinya biasanya berhasil mendapatkan diskon yang signifikan, karena kreditur telah menghapus jumlah tersebut sebagai kerugian.

Apakah lebih baik membayar tagihan secara cicilan melalui aplikasi daripada membiarkannya menggunakan kredit bergulir?

Penawaran rencana pembayaran mungkin lebih murah daripada tetap menggunakan kredit bergulir, tetapi bandingkan APR, jumlah total, dan jangka waktu kontrak. Pinjaman pribadi atau pinjaman gaji juga harus dievaluasi berdasarkan kondisi spesifik dan dampaknya terhadap pendapatan. Jumlah cicilan yang lebih kecil saja tidak cukup untuk memutuskan; pastikan bahwa transaksi baru tersebut akan melunasi hutang sebelumnya.

Langkah pertama hanya membutuhkan sepuluh menit: masuk ke Registrato dengan akun gov.br Anda, unduh laporan pinjaman dan pembiayaan, dan buka aplikasi Serasa untuk memeriksa entri negatif apa pun. Dengan kedua dokumen ini, tabel di atas memberi tahu Anda dari mana harus memulai.

Baca juga

• Menghemat uang dengan aplikasi: cara membuat dan mengikuti anggaran bulanan
• Membayar tagihan secara cicilan melalui ponsel: aplikasi mana yang memungkinkan dan berapa bunga yang dikenakan?
• Bank digital: aplikasi terbaik untuk akun gratis dan kartu tanpa biaya tahunan
• Aplikasi cashback: ke mana cashback mengalir dan berapa lama waktu yang dibutuhkan