Aplikasi manajemen utang: petakan utang Anda dan negosiasikan melalui ponsel Anda.

Uma dívida deve ser comparada pelo custo do seu contrato, não por uma média nacional. No cartão, juros altos podem tornar um atraso difícil de administrar. O celular ajuda a reunir saldos, vencimentos, propostas e comprovantes, mas não garante desconto nem elimina a dívida. Comece preservando despesas essenciais e identificando quanto cabe no orçamento.

Vou ser direto: nenhum aplicativo paga dívida. O que o celular faz bem é mostrar tudo que está pendurado no seu CPF, inclusive o que você esqueceu, colocar cada dívida na ordem certa de pagamento e fechar o acordo com o credor sem fila de banco nem telefonema de cobrança.

O roteiro tem quatro etapas, nessa ordem: descobrir, ordenar, negociar e acompanhar. O app de controle financeiro, que costuma abrir as listas desse tipo, aqui é o último passo.

Quanto cada tipo de dívida custa por mês

Antes de negociar, copie a taxa, o CET, o saldo atualizado e o prazo de cada contrato. Use a tabela abaixo como roteiro de consulta, sem tratar a posição de uma modalidade como uma recomendação automática de pagamento:

A tabela organiza dados a buscar nos contratos. As condições da proposta concreta são mais úteis à negociação do que uma taxa média de mercado.

Compare custos efetivos e consequências de atraso. Contas essenciais, compromissos com garantia e despesas necessárias à moradia podem exigir prioridade antes de uma simples ordenação por juros. Se o conjunto de parcelas compromete sua subsistência, procure Procon ou orientação jurídica para avaliar alternativas de repactuação.

Juro ao mês não é juro ao ano dividido por doze

O banco anuncia a taxa mensal porque ela parece menor. O custo ao ano é (1 + taxa) elevado a 12, menos 1: 15% ao mês dá 435%, não 180%. E juros não são o custo completo: o CET, o Custo Efetivo Total, soma juros, IOF, tarifas e seguro embutido, e todo banco é obrigado a mostrá-lo antes da contratação. Se a proposta no app exibe só “12x de R$ 98” sem o CET, abra o detalhe da operação antes de aceitar.

Etapa 1: descubra tudo que está no seu CPF

Dívida esquecida é a que mais cresce. Duas fontes oficiais mostram o quadro inteiro, e as duas cabem no celular.

Registrato, o extrato do Banco Central

HAI Registrato é um serviço gratuito do Banco Central que abre com a sua conta gov.br (nível prata ou ouro). O relatório “Empréstimos e financiamentos” lista cada operação de crédito no seu CPF, por instituição: cartão, cheque especial, empréstimo pessoal, financiamento, consignado, com o saldo a vencer, o saldo vencido e o que o banco já lançou como prejuízo. É comum descobrir ali um cartão de loja fechado há anos ou um empréstimo que você não reconhece. Guarde o PDF: é a lista de partida e serve de prova em qualquer negociação.

Serasa: onde aparece a negativação

O Registrato mostra o que você deve aos bancos; a negativação é outra coisa. Ela aparece quando um credor (banco, loja, operadora, faculdade) registra a dívida em atraso em um birô de crédito. O app da Serasa mostra, de graça, se o seu CPF está negativado, por qual empresa, desde quando e por quanto, e abre direto a negociação do Serasa Limpa Nome. SPC Brasil e Boa Vista são outros birôs, e um CPF pode estar limpo em um e negativado em outro, então consulte pelo menos dois. Na App Store, o app da Serasa tem o mesmo nome.

Serasa: Consulta CPF e Score

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Etapa 2: coloque as dívidas em ordem

Com a lista em mãos, o trabalho é de papel e caneta ou de uma nota no celular. Você sai daqui sabendo qual dívida recebe o dinheiro primeiro e quanto consegue pagar por mês.

1. Anote cada dívida com credor, saldo atualizado, juro ao mês e situação do nome (negativado ou não).
2. Separe as que têm garantia ou cortam serviço: financiamento de carro ou imóvel, luz, água, aluguel. Essas ficam em dia sempre, fora da fila.
3. Escolha o método. Avalanche: da maior taxa para a menor, pagando o mínimo de todas e concentrando o que sobra na mais cara; custa menos no fim. Bola de neve: da menor dívida para a maior, somando o que pagava na quitada à próxima; custa um pouco mais em juros, mas zera a primeira conta em poucas semanas e segura a motivação.
4. Defina o valor mensal que vai para dívida antes de negociar, porque é ele que decide quantas parcelas você pode aceitar.

Depois de preservar o essencial, ordene os contratos pelo custo efetivo e pelo risco do atraso. Uma estratégia por juros pode reduzir o custo, mas precisa caber no fluxo de caixa e respeitar condições específicas de cada dívida.

Etapa 3: negocie pelo celular

A negociação tem três portas, nesta ordem: o app do credor; as plataformas de acordo, se a dívida já está negativada ou o credor não responde; e o canal do governo, se nada andar.

Dentro do app do credor

Consulte propostas no canal oficial do emissor. O financiamento rotativo tem prazo limitado, e juros e encargos financeiros do rotativo e do parcelamento da fatura contratados a partir da vigência da regra de 2024 estão limitados a 100% do valor original financiado. Esse teto não elimina novas compras nem obrigações distintas. Confira o demonstrativo e o custo do acordo antes de aceitar.

No Nubank, a fatura em atraso já traz a opção de negociar, com total, parcelas e custo na mesma tela, e o acordo passa a aparecer nas faturas seguintes.

Nubank: conta, cartão e mais

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No C6 Bank o caminho é o mesmo: fatura em atraso, proposta de parcelamento, custo total na tela. Dois esclarecimentos: o app do C6 não mostra score de crédito (isso é função de birô), e o Taggy do menu é a tag de pedágio do banco, não um programa de desconto; os pontos do C6 se chamam Átomos e não têm relação com dívida.

C6 Bank: Cartão, Conta e Mais!

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Nos feirões e plataformas de acordo

Quando a dívida já está negativada ou o credor é loja, operadora ou faculdade, o caminho é a plataforma de acordo. O Serasa Limpa Nome reúne propostas de centenas de credores dentro do app da Serasa, com desconto sobre o valor atualizado e pagamento por boleto ou Pix; algumas vezes por ano acontece o feirão, quando os descontos aumentam. O Acordo Certo faz o mesmo com outro grupo de credores, e a mesma dívida pode ter proposta em um e não em outro. A ficha do Acordo Certo na Google Play é recente, com pouco mais de cem avaliações, o que explica a nota mais baixa; a plataforma existe há anos. O desconto grande costuma vir na parcela única; o parcelado longo devolve parte dele em juros.

Acordo Certo

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Quando ninguém responde: consumidor.gov.br

Se o credor não oferece proposta, cobra dívida já paga ou mantém a negativação depois do acordo, registre a reclamação no consumidor.gov.br, plataforma do governo federal em que a empresa cadastrada tem 10 dias para responder. Anexe o PDF do Registrato ou a tela do acordo.

O que acontece com o nome negativado

O prazo de permanência de uma informação negativa no cadastro não se confunde com prescrição da cobrança. O CDC estabelece limite de cinco anos para informações negativas, mas a prescrição depende da obrigação e dos fatos do caso. Há decisões do STJ que impedem cobrança de dívida prescrita. Antes de reconhecer ou renegociar uma dívida antiga ou contestada, busque orientação sobre o caso concreto.

Na direção contrária, depois que você paga, o credor tem cinco dias úteis para tirar o seu nome do cadastro, prazo fixado pelo Superior Tribunal de Justiça na Súmula 548. Em acordo parcelado, muitos credores retiram a negativação após a primeira parcela; isso está nas condições do acordo, e é a cláusula que você lê antes de aceitar.

Trocar dívida cara por barata: quando o empréstimo faz sentido

Trocar uma dívida pode reduzir custos se o novo CET, o prazo e o total forem melhores e a operação quitar a obrigação anterior. Uma parcela menor com prazo muito maior pode aumentar o custo final. Consignado também compromete renda futura, e crédito com garantia acrescenta risco ao bem; não use apenas a taxa mensal para decidir.

• Compare o CET dos dois, não a parcela; parcela menor com prazo maior costuma custar mais no total.
• Peça portabilidade antes de contratar crédito novo: qualquer empréstimo pode ir para outro banco que cobre menos, sem tarifa do banco de origem.
• Depois de quitar o cartão, reduza o limite no app; limite livre é a porta de volta para a mesma dívida.
• Consignado tem teto de desconto em folha (a margem consignável); com a margem cheia, o banco oferece crédito pessoal comum, de outra faixa da tabela.

Parcelar boleto no cartão entra na mesma lógica, mas do lado caro da tabela: é crédito com juros e IOF e serve para a emergência de um mês, não para rolar dívida. Se essa é a sua situação agora, leia antes como funciona parcelar boleto pelo celular e quanto custa.

Etapa 4: acompanhe as parcelas

Só agora entra o app de controle. Depois de negociar, você tem de duas a cinco parcelas por mês com datas diferentes, e o trabalho do app é garantir que nenhuma atrase: a cláusula comum nas plataformas de acordo diz que atraso cancela o desconto e devolve a dívida ao valor original.

Um app como o Mobills resolve isso com lançamento fixo e lembrete de vencimento; ele e os outros gerenciadores de orçamento estão comparados no guia de apps para controlar as finanças pessoais, que é o passo seguinte a este. O que você registra:

• cada acordo como despesa fixa, com o número da parcela (3 de 12);
• a data de vencimento com alerta dois dias antes;
• o saldo restante da dívida, que cai a cada parcela;
• a data prevista para o fim de cada acordo.

O que o celular já faz sem app

O Google Agenda e o Calendário do iPhone aceitam evento mensal repetido com alerta; o app do banco tem débito automático para acordo fechado nele e notificação de fatura; e, com o DDA cadastrado no seu banco, os boletos da plataforma de acordo aparecem sozinhos no app, com aviso de vencimento.

Quem paga tarifa de pacote de serviços ou usa cheque especial em banco tradicional ganha uma folga mensal só de mudar a conta do dia a dia; o comparativo de bancos digitais com conta e cartão sem tarifa mostra quais cobram zero.

Erros que fazem a dívida crescer

• Pagar o mínimo da fatura. O restante vai para o rotativo, a linha mais cara da tabela. Se não dá para pagar tudo, aceite o parcelamento da fatura: custa 38% menos ao mês.
• Aceitar a primeira proposta. Propostas mudam com o tempo e por canal; dívida antiga e já negativada costuma receber desconto maior, porque o credor já a lançou como prejuízo.
• Pagar boleto de cobrança que chegou por WhatsApp ou SMS. Confira o beneficiário no app do banco e feche acordo só dentro do app do credor ou da plataforma.
• Instalar “app limpa nome” assinado por pessoa física. Nas lojas há apps com nome de programa do governo cujo desenvolvedor é uma pessoa, não uma instituição. Se o campo “desenvolvedor” não é o banco, o birô ou a plataforma, não coloque o seu CPF ali.
• Pagar taxa para negociar. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br e Registrato são gratuitos. “Taxa de liberação do acordo” cobrada antes de qualquer coisa é golpe.

Pertanyaan umum

Qual app mostra todas as minhas dívidas?

Nenhum app sozinho. O Registrato mostra as dívidas com bancos e financeiras; o app da Serasa (e os do SPC e da Boa Vista) mostra as negativações, que incluem loja, operadora e escola. O que falta são cobranças ainda não registradas, como um aluguel atrasado.

Negociar pelo app tem o mesmo valor que na agência?

Sim. O acordo fechado no app gera contrato, e a tela com CET, parcelas e total é a sua prova. Salve a captura de tela e o comprovante de cada parcela; o consumidor.gov.br aceita esses arquivos como anexo.

Depois de cinco anos a dívida some?

O registro some; a dívida continua existindo, sem poder ser cobrada na Justiça na maioria dos casos. Quem quiser quitar mesmo assim costuma conseguir desconto alto, porque o credor já lançou o valor como prejuízo.

Parcelar a fatura no app é melhor que deixar no rotativo?

Uma proposta de parcelamento pode custar menos que permanecer no rotativo, mas compare o CET, o total e o prazo do contrato. Crédito pessoal ou consignado também deve ser avaliado pelas condições concretas e pelo impacto na renda. Uma parcela menor não basta para decidir; confirme se a nova operação quita a dívida anterior.

O primeiro passo cabe em dez minutos: entre no Registrato com a sua conta gov.br, baixe o relatório de empréstimos e financiamentos e abra o app da Serasa para ver se há negativação. Com esses dois papéis na mão, a tabela lá de cima diz por onde começar.

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