Menghemat uang dengan aplikasi: cara membuat dan mengikuti anggaran bulanan

Izinkan saya berterus terang: tidak ada aplikasi yang benar-benar menghemat uang Anda. Yang dilakukan aplikasi penganggaran yang baik adalah menunjukkan kepada Anda, dengan tanggal dan nilai, ke mana perginya R$ 300 yang hilang setiap bulan. Secangkir kopi seharga R$ 8 setiap hari kerja akan menghabiskan R$ 176 dalam sebulan dan R$ 2.112 dalam setahun. Langganan seharga R$ 39,90 yang terlupakan akan menghabiskan R$ 478,80 hingga ulang tahunnya berikutnya. Angka-angka ini hanya muncul ketika seseorang mencatatnya.

Oleh karena itu, panduan ini dimulai dengan metode dan baru kemudian membahas aplikasinya: pencatatan selama 30 hari, tiga kategori yang menentukan bulan, batasan per kategori, dan tinjauan mingguan selama lima menit. Baru setelah itu masuk akal untuk memilih antara entri manual dan Open Finance, antara versi gratis dan berlangganan, dan melihat apa yang sudah ditawarkan aplikasi bank Anda tanpa perlu menginstal apa pun.

Sebelum menggunakan aplikasi: mencatat setiap pengeluaran selama 30 hari.

Gunakan bulan pertama untuk mengukur secara akurat, tetapi jangan menunggu 30 hari untuk menghentikan tagihan yang tidak tepat atau meninjau pengeluaran yang tidak lagi sesuai dengan anggaran Anda. Catat rekening, kartu, dan penarikan tunai, termasuk cicilan di masa mendatang. Memisahkan pengamatan dari penilaian membantu Anda memahami pola tanpa menunda keputusan penting.

Mencatatnya pada tanggal yang sama setiap bulannya adalah hal yang membedakan mereka yang menyelesaikan bulan tersebut dari mereka yang menyerah di minggu kedua: pengeluaran yang diingat di malam hari sudah disertai dengan diskon yang diperhitungkan. Aturan yang saya gunakan adalah mencatatnya saat struk tiba, baik itu pemberitahuan kartu atau slip kasir.

• Di mana menuliskannya: Di aplikasi sejak hari pertama, di catatan di ponsel Anda, atau di buku catatan. Yang penting adalah tanggal, nilai, dan kategori.
• Yang tidak boleh Anda lewatkan: Pembelian dilakukan dengan kartu kredit (menggunakan tanggal pembelian, bukan tanggal jatuh tempo faktur) dan semuanya dibayar melalui Pix.
• Yang dapat Anda harapkan: sen. Pengeluaran kurang dari R$ 2 menjadi R$ 2 dan seterusnya.

Tiga kategori yang menentukan bulan tersebut

Aplikasi-aplikasi tersebut dilengkapi dengan 20 atau 30 kategori yang sudah terpasang. Untuk membuat anggaran, tiga kategori sudah cukup; kategori lainnya merupakan sub-kategori dari tiga kategori tersebut.

1. Tetap: Sewa atau cicilan rumah, biaya kondominium, listrik, air, internet, telepon seluler, sekolah, asuransi kesehatan, transportasi harian. Pengeluaran ini jarang berubah dan mewakili kebutuhan minimum dalam anggaran.
2. Variabel: Pasar, apotek, layanan pengiriman, aktivitas rekreasi, pakaian, hadiah, layanan berbagi tumpangan. Di sinilah uang mengalir, dan di sinilah batasan harga per kategori mulai berlaku.
3. Cicilan dan hutang: Pembayaran cicilan kartu kredit, kredit toko, pinjaman, tagihan yang jatuh tempo. Semua itu tampak tetap, tetapi memiliki tanggal berakhir, dan setiap pembayaran yang berakhir akan membebaskan uang untuk tujuan berikutnya.

Memisahkan pembayaran ke dalam kategori tersendiri mengubah cara Anda membaca bulan: banyak orang menemukan bahwa seperempat dari pendapatan mereka sudah dialokasikan sebelum gaji mereka tiba, dan ini menjelaskan mengapa anggaran hiburan mereka sepertinya tidak pernah terpenuhi. Jika daftar pembayaran terasa menakutkan, langkah selanjutnya adalah... Panduan aplikasi untuk memetakan dan menegosiasikan utang., yang menunjukkan cara membuat daftar semua utang Anda dan urutan pembayarannya.

Dari segi variabel, penghematan terjadi bahkan sebelum Anda menggesek kartu Anda. Membandingkan harga di tiga toko berbeda dan mencari kupon hanya membutuhkan waktu dua menit dan jauh lebih penting daripada langkah-langkah penghematan biaya untuk camilan; Panduan situs perbandingan harga dan aplikasi kupon Ini menjelaskan cara memeriksa riwayat harga dan peringatan penurunan harga sebelum menyelesaikan pembelian.

Cara membuat anggaran bulanan dalam 6 langkah.

Dengan perencanaan selama 30 hari penuh, anggaran dapat dibuat dalam sekali duduk, baik di atas kertas, dalam spreadsheet, atau di dalam aplikasi.

1. Jumlahkan pendapatan bersih. Yang masuk ke rekening bukanlah gaji bruto. Pendapatan variabel dihitung berdasarkan rata-rata tiga bulan terakhir.
2. Cantumkan pengeluaran tetap beserta nilainya dan tanggal jatuh temponya. Jumlah total ini tidak dapat diubah; sisanya adalah yang akan Anda gunakan.
3. Cantumkan angsuran beserta tanggal angsuran terakhir. Jumlahkan dan perhatikan seberapa besar kategori ini akan menyusut dalam beberapa bulan mendatang.
4. Tetapkan batas atas untuk setiap variabel. Mulai setelah 30 hari: jika Anda menghabiskan R$ 640 untuk pengiriman, batas untuk bulan pertama adalah R$ 500, bukan R$ 200. Pemotongan sebesar 15% hingga 25% berkelanjutan; pemotongan setengahnya menyebabkan saling menyalahkan dan pengabaian.
5. Pilih tujuan yang memiliki nilai dan tenggat waktu. Pesan R$ 3.000 sebelum Maret, perjalanan senilai R$ 2.500 di bulan Desember. Fitur target aplikasi hanya berfungsi jika target memiliki angka.
6. Aktifkan pengingat tanggal jatuh tempo. Untuk semua pembayaran dan cicilan jangka tetap. Bunga keterlambatan pembayaran adalah pengeluaran paling bodoh dalam anggaran karena tidak menghasilkan apa pun.

Jika masih ada uang yang tersisa setelah enam langkah tersebut, pertanyaan selanjutnya adalah di mana uang itu harus disimpan. Panduan tentang cara kerja perusahaan pialang dan Treasury Direct melalui telepon seluler. Dokumen tersebut menjelaskan proses pembukaan rekening dan biaya setiap produk, tanpa menunjukkan di mana produk tersebut dapat digunakan.

Ulasan mingguan lima menit

Anggaran tersebut menjadi tidak efektif ketika hanya menjadi tugas akhir bulan. Setiap minggu, pada hari yang sama, buka aplikasi dan lakukan hanya ini:

• Periksa apakah pengeluaran Anda dari tujuh hari terakhir telah tercatat: dengan Open Finance, untuk melihat apakah koneksi telah mengimpor semuanya; secara manual, untuk melihat apakah ada yang terlewat.
• Perhatikan grafik batang untuk setiap kategori variabel: berapa banyak dari batas yang telah tercapai dan berapa hari tersisa.
• Lihat apa saja yang harus dibayar dalam tujuh hari ke depan dan apakah saldo Anda mencukupinya.
• Jika ada kategori yang melebihi batasnya, tentukan sekarang dari mana selisihnya berasal, daripada baru mengetahuinya pada tanggal 30.

Peluncuran manual atau Open Finance: apa yang dibutuhkan masing-masing?

Ini adalah pilihan pertama saat menginstal aplikasi, dan pilihan ini menentukan berapa banyak pekerjaan yang tersisa untuk Anda dan berapa banyak data yang Anda kirimkan.

Manual: Anda mengetik, aplikasi akan mengatur.

Setiap pembelian adalah transaksi bagi Anda: jumlah, kategori, akun, atau kartu. Setiap transaksi hanya membutuhkan waktu 10 hingga 20 detik dan tidak meminta kata sandi bank. Keuntungan tersembunyinya adalah edukatif: mengetik R$ 89 untuk pengiriman untuk keempat kalinya dalam seminggu itu menjengkelkan, dan kejengkelan itulah yang mengubah perilaku. Monefy adalah aplikasi yang dibangun sepenuhnya berdasarkan hal ini.

Keuangan Terbuka: bank mengirimkan, aplikasi mengkategorikan

Dalam Open Finance, berbagi data bergantung pada persetujuan dan otentikasi melalui saluran lembaga yang terlibat. Periksa data apa yang akan dikirim, untuk tujuan apa, dan berapa lama. Bank Sentral telah mulai mengizinkan periode lebih lama dari 12 bulan; klien dapat mencabut persetujuan mereka. Jangan memberikan kata sandi bank Anda secara langsung ke formulir pihak ketiga untuk mengaktifkan integrasi.

Beberapa aplikasi menawarkan jalan pintas di Android: membaca notifikasi kartu untuk menyarankan transaksi. Ini menggunakan izin akses notifikasi, yang memungkinkan aplikasi untuk melihat semua notifikasi di perangkat, bukan hanya yang dari bank. Jika Anda mengaktifkannya, baca kebijakan privasi untuk melihat apa lagi yang dilakukan aplikasi dengan notifikasi ini dan nonaktifkan saat Anda berhenti menggunakannya.

Aplikasi-aplikasi yang saya periksa, satu per satu.

Mobills: yang paling terkenal, dengan iklan di versi gratisnya.

Beroperasi selama sebelas tahun, diunduh 10 juta kali, dan memiliki rating 4,2 di Google Play dengan 293.000 ulasan (4,7 di App Store dengan 168.000 ulasan). Pengembang terdaftar saat ini adalah Santander Corretora di Google Play dan Toro Investimentos di App Store: aplikasi ini diakuisisi oleh sebuah grup keuangan. Profilnya menampilkan anggaran berdasarkan kategori, tujuan, hutang usaha, laporan, dan dasbor yang dapat disesuaikan; integrasi otomatis dengan bank disediakan oleh Mobills Premium. Ulasan terbaru di Google Play mencakup keluhan tentang sinkronisasi Premium; bacalah beberapa ulasan sebelum berlangganan.

Ponsel: Keuangan Pribadi

Android

4,2

Lihat di Google Play

Organizze: menjadi layanan berlangganan dan menerapkan Open Finance.

Organizze telah mengubah model bisnisnya: saat ini, aplikasi ini menawarkan uji coba versi manual selama 7 hari, diikuti dengan langganan. Versi sebelumnya menyatakan bahwa aplikasi ini gratis dan hanya menawarkan pemrosesan manual; sekarang, aplikasi ini menyinkronkan akun dan kartu melalui Open Finance dan memiliki fitur pembayaran berulang, batasan kategori, dan perkiraan saldo. Aplikasi ini memiliki peringkat 4,6 di Google Play (57.000 ulasan) dan 4,6 di App Store (46.000), 1 juta unduhan di Android, dan telah ada selama 17 tahun, menurut deskripsi aplikasinya sendiri. Hal ini masuk akal bagi mereka yang telah memutuskan ingin melakukan impor otomatis di aplikasi Brasil dengan layanan pelanggan dalam bahasa Portugis.

Mengorganisasi: Pengendalian Keuangan

Android

4,6

Lihat di Google Play

Monefy: hanya manual, dan itulah yang membuatnya cepat.

Tidak perlu koneksi bank: buka aplikasi, ketuk kategori, ketik jumlahnya, dan selesai. Ini adalah aplikasi untuk mereka yang ingin merasakan setiap pengeluaran saat mereka mengetiknya. Aplikasi ini memiliki peringkat 4,5 di Google Play dengan 194.000 ulasan dan 10 juta unduhan. Cadangan disimpan di akun Google Drive atau Dropbox Anda sendiri, yang juga memungkinkan Anda untuk menyinkronkan dua perangkat atau berbagi kendali dengan orang lain di rumah Anda. Deskripsi di toko aplikasi menggunakan bahasa Portugis dari Portugal ("poupanças", "registar"), yang mungkin tampak aneh pada pandangan pertama.

Monefy: Uang dan pengeluaran

Android

4,5

Lihat di Google Play

Wallet, dari BudgetBakers: untuk mereka yang berbagi anggaran dengan orang lain.

Aplikasi ini memiliki fitur koneksi bank otomatis, akun bersama dengan orang lain (setiap orang mengelola akun mereka dari ponsel masing-masing), beberapa mata uang, dan ekspor ke CSV, XLS, dan PDF. Aplikasi ini memiliki peringkat tertinggi di grupnya: 4,7 dengan 385.000 ulasan dan 10 juta unduhan. Yang perlu diperhatikan adalah banyaknya fitur: pada bulan pertama, abaikan portofolio saham, jaminan, dan daftar belanja, dan hanya gunakan akun, kategori, dan batas pengeluaran.

Dompet - Keuangan Pribadi

Android

4,7

Lihat di Google Play

Tabungan Saya: 2,9 di Android, 4,6 di iPhone

Aplikasi ini tetap mutakhir (versi terbaru pada Agustus 2026 di kedua toko aplikasi) dan terhubung melalui Open Finance, tetapi peringkatnya menunjukkan dua cerita yang berbeda: 2,9 di Google Play dengan 52.000 ulasan, dibandingkan dengan 4,6 di App Store dengan 58.000 ulasan. Di Android, saya akan memilih salah satu dari empat aplikasi di atas; di iPhone, aplikasi ini masuk dalam daftar saya untuk diuji.

Apa yang sudah ditampilkan oleh aplikasi bank Anda.

Sebelum menginstal apa pun, buka aplikasi bank Anda dan cari "pengeluaran," "ringkasan bulanan," atau "perencanaan." Banyak bank sudah mengelompokkan tagihan dan laporan kartu kredit berdasarkan kategori dan memberi tahu Anda saat tagihan berakhir. Bagi mereka yang hanya memiliki satu rekening dan menggunakan kartu bank tersebut, ini memecahkan masalah pelacakan 30 hari tanpa transaksi. Yang tidak dilihat oleh aplikasi bank adalah apa yang ada di luar rekening tersebut: kartu dari merek lain, rekening pasangan, uang tunai, voucher makanan. Mereka yang menyebar uang mereka di tiga tempat membutuhkan aplikasi yang menyatukan semuanya. Jika idenya adalah untuk memusatkan semuanya dalam akun digital bebas biaya, maka... Perbandingan antara bank digital dan biaya yang dikenakan oleh masing-masing rekening. Ini membantu Anda memilih ke mana Anda harus memusatkan upaya Anda.

Kesalahan yang menghancurkan anggaran di minggu kedua.

• Kategori yang terlalu tinggi. Dua puluh kategori mewakili dua puluh keputusan per pengeluaran. Mulailah dengan tiga kelompok dan maksimal delapan subkategori; buat subkategori kesembilan hanya jika melebihi 10% untuk bulan tersebut.
• Hitung kartu itu dua kali. Pembelian menggunakan kartu kredit dicatat pada tanggal pembelian, dalam kategori yang sesuai. Pembayaran tagihan adalah transfer antara rekening dan kartu, bukan pengeluaran. Mereka yang mencatat keduanya akan melihat pengeluaran bulanan dua kali lipat dan akhirnya menyerah.
• Menyerahlah pada tanda-tanda kesulitan pertama. Melebihi batas pengiriman R$ 80 merupakan informasi untuk batas pengiriman bulan berikutnya, bukan kegagalan.
• Gol tanpa angka. “"Menghemat uang" tidak masuk akal. "R$ 250 per bulan sebagai cadangan hingga Juni" baru masuk akal.
• Bayar biaya berlangganan di hari pertama. Tanpa penggunaan selama 60 hari, Anda tidak akan tahu apakah yang kurang adalah impor otomatis atau konsistensi.
• Lupakan soal apa yang bersifat tahunan. Pajak properti, asuransi, perlengkapan sekolah, hadiah akhir tahun. Bagi dengan 12 dan buat kategori "pengeluaran tahunan" dengan jumlah tersebut setiap bulan.

Pertanyaan umum

Aplikasi apa yang terbaik untuk memulai dari awal?

Pendekatan manual yang sederhana, seperti Monefy, atau paket gratis dari Mobills. Tujuan untuk 30 hari pertama adalah mengukur kinerja, dan pengaturan manual merupakan bagian dari proses pembelajaran. Koneksi otomatis adalah keputusan untuk bulan kedua atau ketiga.

Apa yang diterima aplikasi saat saya terhubung melalui Open Finance?

Berbagi data mencakup item dan jangka waktu yang Anda otorisasi, seperti saldo dan transaksi. Masa berlaku dapat melebihi 12 bulan tergantung pada penawaran dan tujuannya; lihat layar persetujuan dan cabut kapan pun Anda mau. Berbagi data untuk penawaran harga berbeda dengan mengotorisasi layanan inisiasi pembayaran.

Bukankah aplikasi bank sudah cukup?

Itu sudah cukup asalkan semua uang Anda masuk melalui bank tersebut. Jika ada kartu kedua, uang tunai, voucher makanan, atau rekening orang lain di rumah tangga tersebut, aplikasi bank tidak akan mencatat sebagian bulan, dan anggaran perlu memperhitungkan semuanya.

Apakah saya perlu membayar untuk mendapatkan penawaran harga berdasarkan kategori?

Kelima aplikasi tersebut mencantumkan anggaran atau batasan per kategori di antara fitur-fitur pada halaman aplikasi. Yang secara eksplisit dinyatakan berbayar oleh toko aplikasi adalah koneksi bank di Mobills Premium dan, di Organizze, penggunaan aplikasi setelah masa uji coba 7 hari. Karena halaman aplikasi tidak merinci sisanya berdasarkan paket, buka layar paket pada hari pertama dan perhatikan apa yang terkunci.

Apakah GuiaBolso masih ada?

Tidak. Daftar di Google Play menampilkan kesalahan 404: aplikasi tersebut telah dibeli oleh PicPay dan telah dihapus dari toko aplikasi. Jika APK muncul di tempat lain, abaikan saja; di luar toko tidak ada pembaruan atau dukungan, dan versi lama teks yang merekomendasikannya sudah usang.

Langkah pertama bukanlah menginstal apa pun: melainkan mencatat pengeluaran hari ini, termasuk jumlah dan kategorinya, sebelum tidur. Besok, catat pengeluaran besok. Dalam 30 hari Anda akan memiliki angka yang tidak dapat dibuat oleh aplikasi mana pun untuk Anda, dan kemudian memilih antara Mobills, Organizze, Monefy, dan Wallet hanya membutuhkan waktu sepuluh menit.

Baca juga

• Aplikasi manajemen utang: petakan utang Anda dan negosiasikan melalui ponsel Anda.
• Aplikasi untuk menghemat uang: bandingkan harga dan temukan kupon sebelum membeli.
• Bank digital: aplikasi terbaik untuk akun gratis dan kartu tanpa biaya tahunan
• Aplikasi terbaik untuk berinvestasi: cara membuka akun dan memulai dengan modal kecil.