Tiết kiệm tiền với ứng dụng: cách tạo và theo dõi ngân sách hàng tháng

Tôi nói thẳng luôn: không có ứng dụng nào giúp bạn tiết kiệm tiền cả. Một ứng dụng quản lý ngân sách tốt sẽ cho bạn thấy, kèm theo ngày tháng và giá trị cụ thể, số tiền 300 Rand biến mất mỗi tháng đã đi đâu. Một ly cà phê giá 8 Rand mỗi ngày trong tuần sẽ tốn 176 Rand trong một tháng và 2.112 Rand trong một năm. Một khoản phí đăng ký 39,90 Rand bị quên sẽ tốn 478,80 Rand cho đến khi đến ngày kỷ niệm tiếp theo. Những con số này chỉ xuất hiện khi ai đó ghi chép chúng lại.

Do đó, hướng dẫn này bắt đầu với phương pháp và chỉ sau đó mới đề cập đến ứng dụng: ghi chép mọi thứ trong 30 ngày, ba danh mục xác định tháng, giới hạn cho mỗi danh mục và xem xét hàng tuần trong năm phút. Chỉ khi đó, bạn mới có thể cân nhắc giữa việc nhập liệu thủ công và sử dụng Open Finance, giữa bản miễn phí và bản trả phí, và xem ứng dụng của ngân hàng bạn đã cung cấp những gì mà không cần cài đặt thêm bất cứ thứ gì.

Trước khi dùng ứng dụng: 30 ngày ghi chép mọi khoản chi tiêu.

Hãy sử dụng tháng đầu tiên để đo lường chính xác, nhưng đừng đợi đến 30 ngày mới dừng một khoản phí không hợp lý hoặc xem xét lại một khoản chi tiêu không còn phù hợp với ngân sách của bạn. Ghi lại các khoản rút tiền từ tài khoản, thẻ và tiền mặt, bao gồm cả các khoản trả góp trong tương lai. Việc tách biệt giữa quan sát và phán đoán giúp bạn hiểu được các xu hướng mà không làm trì hoãn các quyết định quan trọng.

Việc ghi chép lại vào đúng ngày trong tháng là điều phân biệt những người hoàn thành cả tháng với những người bỏ cuộc vào tuần thứ hai: một khoản chi phí được nhớ ra vào buổi tối đã đồng nghĩa với việc bạn đã tính đến khoản giảm giá. Quy tắc tôi dùng là ghi lại ngay khi nhận được hóa đơn, dù đó là thông báo thẻ hay hóa đơn thu ngân.

• Nên ghi chép ở đâu: Bạn có thể lưu vào ứng dụng ngay từ ngày đầu tiên, ghi chú trên điện thoại hoặc sổ tay. Điều quan trọng là ngày tháng, giá trị và danh mục.
• Những điều bạn không thể bỏ lỡ: Các giao dịch mua hàng được thực hiện bằng thẻ tín dụng (sử dụng ngày mua hàng, không phải ngày đến hạn thanh toán) và tất cả các khoản thanh toán đều được thực hiện qua Pix.
• Những điều bạn có thể mong đợi: xu. Chi tiêu ít hơn R$ 2 sẽ trở thành R$ 2 và cứ thế tiếp tục.

Ba hạng mục quyết định tháng

Các ứng dụng này có sẵn 20 hoặc 30 danh mục được cài đặt trước. Để lập ngân sách, chỉ cần ba danh mục là đủ; các danh mục khác là các phân nhóm nhỏ hơn của những danh mục đó.

1. Đã sửa: Tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà, phí chung cư, điện, nước, internet, điện thoại di động, học phí, bảo hiểm y tế, chi phí đi lại hàng ngày. Những khoản chi phí này ít thay đổi và chiếm mức tối thiểu trong ngân sách.
2. Biến số: Chợ, hiệu thuốc, dịch vụ giao hàng, hoạt động giải trí, quần áo, quà tặng, dịch vụ chia sẻ xe. Đây là những nơi tiền bị thất thoát, và đây cũng là lý do tại sao giá trần cho mỗi danh mục lại có tác dụng.
3. Trả góp và nợ: Các khoản trả góp trên thẻ tín dụng, tín dụng cửa hàng, khoản vay, hóa đơn quá hạn. Chúng có vẻ cố định, nhưng đều có ngày kết thúc, và mỗi khoản trả góp kết thúc sẽ giải phóng tiền cho mục tiêu tiếp theo.

Phân loại các khoản thanh toán riêng biệt sẽ thay đổi cách bạn nhìn nhận tháng: nhiều người phát hiện ra rằng một phần tư thu nhập của họ đã được chi tiêu trước khi nhận lương, và điều này giải thích tại sao ngân sách dành cho giải trí của họ dường như không bao giờ đủ. Nếu danh sách các khoản thanh toán khiến bạn cảm thấy choáng ngợp, bước tiếp theo là... Hướng dẫn sử dụng các ứng dụng để lập bản đồ và đàm phán nợ., Điều này sẽ hướng dẫn bạn cách liệt kê tất cả các khoản nợ và thứ tự thanh toán.

Xét về các biến số, việc tiết kiệm diễn ra ngay cả trước khi bạn quẹt thẻ. So sánh giá cả ở ba cửa hàng khác nhau và tìm kiếm phiếu giảm giá chỉ mất hai phút và quan trọng hơn bất kỳ biện pháp cắt giảm chi phí nào cho một món ăn vặt; Hướng dẫn về các trang web so sánh giá và ứng dụng mã giảm giá Bài viết này giải thích cách kiểm tra lịch sử giá và cảnh báo giảm giá trước khi hoàn tất giao dịch mua.

Hướng dẫn lập ngân sách hàng tháng chỉ với 6 bước đơn giản.

Với kế hoạch cho cả 30 ngày, ngân sách có thể được lập chỉ trong một lần, dù là trên giấy, trong bảng tính hay trong ứng dụng.

1. Cộng tổng thu nhập ròng. Số tiền được ghi vào tài khoản không phải là tổng lương. Thu nhập biến động được tính dựa trên mức trung bình của ba tháng gần nhất.
2. Liệt kê các khoản chi phí cố định kèm theo giá trị và ngày đến hạn thanh toán. Tổng số này là không thể thay đổi; phần còn lại là phần bạn sẽ sử dụng.
3. Liệt kê các đợt thanh toán kèm theo ngày của đợt thanh toán cuối cùng. Hãy cộng tổng lại và ghi nhận xem danh mục này sẽ giảm bao nhiêu trong những tháng tới.
4. Đặt giá trị tối đa cho mỗi biến. Bắt đầu sau 30 ngày: nếu bạn đã chi 640 Rand cho phí giao hàng, giới hạn cho tháng đầu tiên là 500 Rand, chứ không phải 200 Rand. Việc cắt giảm từ 151 TP3T đến 251 TP3T là bền vững; việc cắt giảm một nửa sẽ dẫn đến đổ lỗi và bỏ rơi khách hàng.
5. Hãy chọn một mục tiêu có giá trị và thời hạn cụ thể. Đặt chuyến đi trị giá R$ 3.000 trước tháng 3, và chuyến đi trị giá R$ 2.500 vào tháng 12. Tính năng đặt mục tiêu của ứng dụng chỉ hoạt động nếu mục tiêu có số.
6. Bật thông báo ngày đến hạn. Đối với tất cả các khoản thanh toán có kỳ hạn cố định và trả góp. Tiền lãi trả chậm là khoản chi phí ngu ngốc nhất trong ngân sách vì nó không mua được gì cả.

Nếu còn tiền dư sau sáu bước, câu hỏi tiếp theo là nên cất giữ số tiền đó ở đâu. Hướng dẫn cách thức hoạt động của các công ty môi giới chứng khoán và Treasury Direct thông qua điện thoại di động. Nó giải thích quy trình mở tài khoản và giá của từng sản phẩm, nhưng không nêu rõ nên áp dụng ở đâu.

Bài đánh giá hàng tuần năm phút

Ngân sách sẽ bị lãng quên khi nó trở thành nhiệm vụ cuối tháng. Mỗi tuần, vào cùng một ngày, hãy mở ứng dụng và chỉ làm một việc duy nhất:

• Kiểm tra xem các khoản chi tiêu của bạn trong bảy ngày qua đã được ghi nhận chưa: bằng Open Finance, để xem kết nối đã nhập tất cả mọi thứ chưa; hoặc kiểm tra thủ công, để xem bạn có bỏ sót khoản nào không.
• Hãy nhìn vào thanh biểu đồ cho từng danh mục biến số: xem bạn đã sử dụng bao nhiêu phần trăm giới hạn và còn bao nhiêu ngày nữa.
• Kiểm tra xem khoản nào đến hạn trong bảy ngày tới và số dư tài khoản của bạn có đủ để thanh toán hay không.
• Nếu bất kỳ hạng mục nào vượt quá giới hạn, hãy xác định ngay nguyên nhân của sự chênh lệch, thay vì đợi đến ngày 30 mới phát hiện ra.

Khởi chạy thủ công hay Open Finance: mỗi phương pháp yêu cầu những gì?

Đây là lựa chọn đầu tiên khi cài đặt ứng dụng và nó quyết định khối lượng công việc còn lại cho bạn cũng như lượng dữ liệu bạn cần cung cấp.

Hướng dẫn sử dụng: Bạn nhập liệu, ứng dụng sẽ tự động sắp xếp.

Mỗi lần mua hàng là một giao dịch riêng của bạn: số tiền, danh mục, tài khoản hoặc thẻ. Mỗi giao dịch chỉ mất từ 10 đến 20 giây và không yêu cầu mật khẩu ngân hàng. Lợi thế tiềm ẩn nằm ở khía cạnh giáo dục: việc phải nhập R$ 89 cho dịch vụ giao hàng đến lần thứ tư trong một tuần thật khó chịu, và chính sự khó chịu đó sẽ thay đổi hành vi. Monefy là một ứng dụng được xây dựng hoàn toàn dựa trên điều này.

Tài chính mở: ngân hàng gửi, ứng dụng phân loại.

Trong lĩnh vực Tài chính Mở, việc chia sẻ dữ liệu phụ thuộc vào sự đồng ý và xác thực thông qua các kênh của các tổ chức liên quan. Hãy kiểm tra xem dữ liệu nào sẽ được gửi đi, với mục đích gì và trong bao lâu. Ngân hàng Trung ương đã bắt đầu cho phép thời gian lưu trữ dài hơn 12 tháng; khách hàng có thể thu hồi sự đồng ý của mình. Không nên trực tiếp cung cấp mật khẩu ngân hàng của bạn cho bên thứ ba thông qua biểu mẫu để tích hợp dữ liệu.

Một số ứng dụng cung cấp phím tắt trên Android: đọc thông báo thẻ để đề xuất giao dịch. Tính năng này sử dụng quyền truy cập thông báo, cho phép ứng dụng xem tất cả các thông báo trên thiết bị, không chỉ những thông báo từ ngân hàng. Nếu bạn bật tính năng này, hãy đọc chính sách bảo mật để xem ứng dụng còn làm gì khác với các thông báo này và tắt nó khi bạn ngừng sử dụng.

Tôi đã kiểm tra từng ứng dụng một.

Mobills: ứng dụng nổi tiếng nhất, có quảng cáo trên phiên bản miễn phí.

Ứng dụng đã hoạt động được 11 năm, đạt 10 triệu lượt tải xuống và có xếp hạng 4.2 trên Google Play với 293.000 đánh giá (4.7 trên App Store với 168.000 đánh giá). Nhà phát triển đăng ký hiện tại là Santander Corretora trên Google Play và Toro Investimentos trên App Store: ứng dụng đã được một tập đoàn tài chính mua lại. Hồ sơ hiển thị ngân sách theo danh mục, mục tiêu, các khoản phải trả, báo cáo và bảng điều khiển có thể tùy chỉnh; tích hợp tự động với ngân hàng được cung cấp bởi Mobills Premium. Các đánh giá gần đây trên Google Play bao gồm các khiếu nại về đồng bộ hóa Premium; hãy đọc một số đánh giá trước khi đăng ký.

Organizze: trở thành dịch vụ đăng ký và được chấp thuận theo chuẩn Open Finance.

Organizze đã thay đổi mô hình kinh doanh: phiên bản hiện tại cung cấp bản dùng thử 7 ngày cho chế độ thủ công, sau đó là phí thuê bao. Phiên bản trước đây của ứng dụng này ghi rằng nó miễn phí và chỉ cung cấp chế độ xử lý thủ công; hiện nay, nó đồng bộ hóa tài khoản và thẻ thông qua Open Finance và có các tính năng như thanh toán định kỳ, giới hạn theo danh mục và dự báo số dư. Ứng dụng này có xếp hạng 4.6 trên Google Play (57.000 đánh giá) và 4.6 trên App Store (46.000 đánh giá), 1 triệu lượt tải xuống trên Android và đã hoạt động được 17 năm, theo thông tin trên trang web của chính ứng dụng. Điều này rất phù hợp với những người đã quyết định muốn sử dụng tính năng nhập liệu tự động trên một ứng dụng của Brazil với dịch vụ khách hàng bằng tiếng Bồ Đào Nha.

Monefy: chỉ có chế độ số sàn, và đó là lý do tại sao nó nhanh.

Không cần kết nối ngân hàng: chỉ cần mở ứng dụng, chạm vào danh mục, nhập số tiền và xong. Đây là ứng dụng dành cho những người muốn cảm nhận rõ từng khoản chi tiêu khi nhập liệu. Ứng dụng này có xếp hạng 4.5 trên Google Play với 194.000 đánh giá và 10 triệu lượt tải xuống. Dữ liệu sao lưu được lưu trữ trong tài khoản Google Drive hoặc Dropbox của bạn, cho phép bạn đồng bộ hóa hai thiết bị hoặc chia sẻ quyền điều khiển với người khác trong gia đình. Phần mô tả trên cửa hàng ứng dụng được viết bằng tiếng Bồ Đào Nha ("poupanças", "registar"), điều này thoạt nhìn có vẻ lạ.

Wallet, của BudgetBakers: dành cho những người chia sẻ ngân sách với người khác.

Ứng dụng này có tính năng kết nối ngân hàng tự động, chia sẻ tài khoản với người khác (mỗi người quản lý tài khoản của mình từ điện thoại), hỗ trợ nhiều loại tiền tệ và xuất dữ liệu sang CSV, XLS và PDF. Nó có xếp hạng cao nhất trong nhóm: 4.7 với 385.000 đánh giá và 10 triệu lượt tải xuống. Điểm cần lưu ý là số lượng tính năng quá nhiều: trong tháng đầu tiên, hãy bỏ qua danh mục đầu tư chứng khoán, bảo lãnh và danh sách mua sắm, và chỉ sử dụng các tính năng tài khoản, danh mục và giới hạn chi tiêu.

Điểm số tiết kiệm của tôi: 2.9 trên Android, 4.6 trên iPhone

Ứng dụng này luôn được cập nhật (phiên bản mới nhất vào tháng 8 năm 2026 trên cả hai cửa hàng ứng dụng) và kết nối thông qua Open Finance, nhưng xếp hạng lại cho thấy hai câu chuyện khác nhau: 2.9 trên Google Play với 52.000 đánh giá, so với 4.6 trên App Store với 58.000 đánh giá. Trên Android, tôi sẽ chọn một trong bốn ứng dụng trên; trên iPhone, tôi đang cân nhắc thử nghiệm ứng dụng này.

Những gì ứng dụng ngân hàng của bạn đã hiển thị.

Trước khi cài đặt bất cứ thứ gì, hãy mở ứng dụng ngân hàng của bạn và tìm mục "chi phí", "tóm tắt hàng tháng" hoặc "lập kế hoạch". Nhiều ngân hàng đã nhóm các hóa đơn và sao kê thẻ tín dụng theo danh mục và thông báo cho bạn khi hóa đơn đến hạn. Đối với những người chỉ có một tài khoản và sử dụng thẻ của ngân hàng đó, điều này giải quyết được vấn đề theo dõi 30 ngày không có giao dịch nào. Tuy nhiên, ứng dụng ngân hàng không thể theo dõi được những gì nằm ngoài phạm vi của nó: thẻ của thương hiệu khác, tài khoản của vợ/chồng, tiền mặt, phiếu ăn. Những người phân tán tiền của mình ở ba nơi khác nhau cần một ứng dụng tổng hợp tất cả lại. Nếu mục đích chính xác là tập trung mọi thứ vào một tài khoản kỹ thuật số miễn phí, thì... So sánh các ngân hàng kỹ thuật số và phí của từng loại tài khoản. Nó giúp bạn lựa chọn nên tập trung nỗ lực vào đâu.

Những sai lầm khiến ngân sách bị phá sản ngay trong tuần thứ hai.

• Hạng mục quá cao. Hai mươi danh mục đại diện cho hai mươi quyết định cho mỗi khoản chi phí. Bắt đầu với ba nhóm và tối đa tám danh mục phụ; chỉ tạo danh mục phụ thứ chín khi tổng số vượt quá 10% trong tháng.
• Đếm thẻ hai lần. Giao dịch mua hàng bằng thẻ tín dụng được ghi nhận vào ngày mua, trong danh mục tương ứng. Thanh toán hóa đơn là giao dịch chuyển khoản giữa tài khoản và thẻ, không phải là chi phí. Những người ghi nhận cả hai sẽ thấy chi phí hàng tháng gấp đôi và bỏ cuộc.
• Bỏ cuộc ngay khi gặp khó khăn đầu tiên. Việc vượt quá mức trần giao hàng R$ 80 là thông tin để tính vào mức trần của tháng tiếp theo, chứ không phải là lỗi.
• Bàn thắng không có số. “"Tiết kiệm tiền" nghe không hợp lý. "R$ 250 dự trữ mỗi tháng cho đến tháng Sáu" thì lại hợp lý.
• Thanh toán phí đăng ký ngay từ ngày đầu tiên. Nếu chưa sử dụng trong 60 ngày, bạn sẽ không biết liệu vấn đề nằm ở việc nhập dữ liệu tự động hay tính nhất quán.
• Hãy quên đi những gì diễn ra hàng năm. Thuế xe, bảo hiểm, đồ dùng học tập, quà tặng cuối năm. Chia cho 12 và tạo mục "chi phí hàng năm" với số tiền đó mỗi tháng.

Câu hỏi thường gặp

Ứng dụng nào tốt nhất để bắt đầu từ con số không?

Một cách tiếp cận thủ công đơn giản, như Monefy, hoặc gói miễn phí từ Mobills. Mục tiêu trong 30 ngày đầu tiên là đo lường hiệu suất, và thiết lập thủ công là một phần của quá trình học hỏi. Kết nối tự động là quyết định cho tháng thứ hai hoặc thứ ba.

Ứng dụng nhận được thông tin gì khi tôi kết nối qua Open Finance?

Việc chia sẻ dữ liệu bao gồm các mục và khoảng thời gian bạn cho phép, chẳng hạn như số dư và giao dịch. Thời hạn hiệu lực có thể vượt quá 12 tháng tùy thuộc vào ưu đãi và mục đích; hãy xem màn hình thỏa thuận và thu hồi bất cứ khi nào bạn muốn. Việc chia sẻ dữ liệu để báo giá khác với việc cho phép dịch vụ khởi tạo thanh toán.

Ứng dụng của ngân hàng chẳng phải là đủ rồi sao?

Như vậy là đủ miễn là tất cả tiền của bạn đều được giao dịch qua ngân hàng đó. Nếu có thẻ thứ hai, tiền mặt, phiếu mua thực phẩm hoặc tài khoản của người khác trong gia đình, ứng dụng ngân hàng sẽ không thể theo dõi được một phần của tháng, và ngân sách cần phải tính đến tất cả mọi thứ.

Tôi có cần trả phí để nhận báo giá theo từng danh mục không?

Năm ứng dụng này đều liệt kê ngân sách hoặc giới hạn cho mỗi danh mục trong số các tính năng trên trang ứng dụng. Những gì được ghi rõ là tính năng trả phí trong Mobills Premium là kết nối ngân hàng, còn trong Organizze là việc sử dụng ứng dụng sau thời gian dùng thử 7 ngày. Vì trang ứng dụng không nêu chi tiết các tính năng còn lại theo gói, hãy mở màn hình gói cước vào ngày đầu tiên và ghi lại những tính năng bị khóa.

GuiaBolso còn tồn tại không?

Không. Ứng dụng hiển thị trên Google Play báo lỗi 404: ứng dụng đã được PicPay mua lại và đã bị xóa khỏi cửa hàng ứng dụng. Nếu tệp APK xuất hiện ở nơi khác, hãy bỏ qua; bên ngoài cửa hàng không có bản cập nhật hoặc hỗ trợ nào, và phiên bản cũ của văn bản này khuyến nghị ứng dụng đó đã lỗi thời.

Bước đầu tiên không phải là cài đặt bất cứ thứ gì: đó là ghi lại các khoản chi tiêu của ngày hôm nay, bao gồm số tiền và loại chi tiêu, trước khi đi ngủ. Ngày mai, hãy ghi lại các khoản chi tiêu của ngày mai. Sau 30 ngày, bạn sẽ có một con số mà không ứng dụng nào có thể tự tạo ra cho bạn, và sau đó việc lựa chọn giữa Mobills, Organizze, Monefy và Wallet chỉ mất mười phút.

Đọc thêm

• Ứng dụng quản lý nợ: lập kế hoạch các khoản nợ và đàm phán thông qua điện thoại di động.
• Ứng dụng giúp tiết kiệm tiền: so sánh giá cả và tìm mã giảm giá trước khi mua hàng.
• Ngân hàng số: ứng dụng tốt nhất cho tài khoản miễn phí và thẻ không phí thường niên
• Các ứng dụng đầu tư tốt nhất: cách mở tài khoản và bắt đầu với số vốn nhỏ.