Ứng dụng quản lý nợ: lập kế hoạch các khoản nợ và đàm phán thông qua điện thoại di động.

Nên so sánh mức nợ dựa trên chi phí của hợp đồng cụ thể của bạn, chứ không phải mức trung bình toàn quốc. Lãi suất cao trên thẻ tín dụng có thể khiến việc thanh toán chậm trở nên khó khăn. Điện thoại di động giúp bạn theo dõi số dư, ngày đến hạn, đề xuất và biên lai, nhưng nó không đảm bảo giảm giá hoặc xóa nợ. Hãy bắt đầu bằng cách ưu tiên các khoản chi tiêu thiết yếu và xác định số tiền nào phù hợp với ngân sách của bạn.

Tôi xin nói thẳng: không có ứng dụng nào giúp trả hết nợ. Điều mà điện thoại di động làm tốt là hiển thị cho bạn mọi thông tin liên quan đến mã số thuế CPF (mã số định danh thuế của Brazil), bao gồm cả những thông tin bạn đã quên, sắp xếp thứ tự thanh toán từng khoản nợ và hoàn tất thỏa thuận với chủ nợ mà không cần xếp hàng ở ngân hàng hay nhận các cuộc gọi đòi nợ.

Quy trình này gồm bốn bước, theo thứ tự sau: tìm hiểu, sắp xếp, đàm phán và giám sát. Ứng dụng quản lý tài chính, thường dùng để mở các danh sách loại này, là bước cuối cùng.

Mỗi loại nợ có chi phí bao nhiêu mỗi tháng?

Trước khi đàm phán, hãy sao chép tỷ lệ lãi suất, lãi suất hàng năm (APR), số dư cập nhật và thời hạn của mỗi hợp đồng. Sử dụng bảng bên dưới làm hướng dẫn, nhưng không nên coi vị trí của một phương thức thanh toán cụ thể như một khuyến nghị thanh toán tự động:

Phương thức	Những điều cần kiểm tra
Thanh toán bằng thẻ tín dụng và trả góp	Chi phí hàng năm hiệu quả (CET), số tiền vay ban đầu, các khoản phí và ngày đến hạn.
Thấu chi	Số dư đã sử dụng, giá cước theo hợp đồng và số ngày sử dụng.
Vay cá nhân	Số tiền còn nợ và tổng chi phí còn lại
Khoản vay hoặc khoản vay có bảo đảm	Giảm giá tiền thuê, thời hạn và rủi ro khi bảo lãnh.

Bảng này sắp xếp dữ liệu cần tìm kiếm trong các hợp đồng. Các điều khoản của chào giá cụ thể hữu ích hơn cho việc đàm phán so với mức giá thị trường trung bình.

Hãy so sánh chi phí và hậu quả thực tế của việc thanh toán chậm. Các hóa đơn thiết yếu, các khoản thanh toán có bảo đảm và chi phí nhà ở có thể cần được ưu tiên hơn so với việc chỉ ưu tiên dựa trên lãi suất. Nếu tổng số tiền trả góp gây nguy hiểm đến sinh kế của bạn, hãy liên hệ với cơ quan bảo vệ người tiêu dùng (Procon) hoặc luật sư để đánh giá các lựa chọn đàm phán lại.

Lãi suất hàng tháng không phải là lãi suất hàng năm chia cho mười hai.

Ngân hàng quảng cáo mức lãi suất hàng tháng vì nó có vẻ thấp hơn. Chi phí hàng năm là (1 + lãi suất) mũ 12, trừ đi 1: 15% mỗi tháng bằng 435%, chứ không phải 180%. Và lãi suất không phải là toàn bộ chi phí: CET, Tổng chi phí hiệu quả, bao gồm lãi suất, IOF (thuế giao dịch tài chính), phí và bảo hiểm đi kèm, và mọi ngân hàng đều phải hiển thị khoản này trước khi ký hợp đồng. Nếu ưu đãi trong ứng dụng chỉ hiển thị “12x của R$ 98” mà không có CET, hãy mở chi tiết giao dịch trước khi chấp nhận.

Bước 1: Tìm hiểu tất cả thông tin có trong mã số thuế CPF (mã số định danh thuế của Brazil) của bạn.

Nợ bị lãng quên là loại nợ tăng nhanh nhất. Hai nguồn thông tin chính thức cho thấy toàn cảnh vấn đề, và cả hai đều có thể hiển thị trên điện thoại di động.

Registrato, bản báo cáo của Ngân hàng Trung ương

Ô Đăng ký Đây là dịch vụ miễn phí từ Ngân hàng Trung ương mà bạn có thể mở bằng tài khoản gov.br của mình (cấp bạc hoặc vàng). Báo cáo "Khoản vay và Tài chính" liệt kê từng giao dịch tín dụng liên quan đến mã số thuế (CPF) của bạn, theo từng tổ chức: thẻ tín dụng, thấu chi, khoản vay cá nhân, tài chính, khoản vay lương, cùng với số dư hiện tại, số dư quá hạn và số tiền ngân hàng đã xóa sổ. Thường thì bạn sẽ tìm thấy thẻ tín dụng của cửa hàng đã bị đóng từ nhiều năm trước hoặc khoản vay mà bạn không nhận ra. Hãy giữ lại file PDF này: đó là danh sách ban đầu và là bằng chứng trong bất kỳ cuộc đàm phán nào.

Serasa: Bản ghi âm tiêu cực xuất hiện ở đâu?

Registrato cho thấy số tiền bạn nợ ngân hàng; báo cáo tín dụng xấu là một chuyện hoàn toàn khác. Nó xuất hiện khi một chủ nợ (ngân hàng, cửa hàng, nhà điều hành, trường đại học) đăng ký khoản nợ quá hạn với một cơ quan tín dụng. Ứng dụng Serasa hiển thị miễn phí liệu mã số thuế (CPF) của bạn có bị báo cáo xấu hay không, bởi công ty nào, từ khi nào và số tiền là bao nhiêu, và trực tiếp mở quy trình đàm phán Serasa Limpa Nome. SPC Brasil và Boa Vista là các cơ quan tín dụng khác, và CPF có thể sạch ở một cơ quan nhưng lại bị báo cáo xấu ở cơ quan khác, vì vậy hãy kiểm tra ít nhất hai cơ quan. Trên App Store, ứng dụng Serasa có cùng tên.

Bước 2: Sắp xếp lại các khoản nợ của bạn.

Với danh sách trong tay, bạn sẽ ghi chép bằng bút và giấy hoặc ghi chú trên điện thoại. Sau khi hoàn tất, bạn sẽ biết khoản nợ nào mình sẽ nhận được tiền trước tiên và mỗi tháng mình có thể trả bao nhiêu.

1. Liệt kê từng khoản nợ với chủ nợ, số dư cập nhật, lãi suất hàng tháng và lịch sử tín dụng (cho dù tên chủ nợ có xuất hiện trong báo cáo tín dụng xấu hay không).
2. Hãy tách riêng các hóa đơn được đảm bảo hoặc các hóa đơn gây gián đoạn dịch vụ: trả góp xe hoặc nhà, điện, nước, tiền thuê nhà. Luôn thanh toán đúng hạn và không xếp chúng vào danh sách chờ.
3. Hãy chọn phương pháp. Tuyết lởTừ mức giá cao nhất đến thấp nhất, chỉ cần trả mức tối thiểu cho tất cả các khoản phí và tập trung phần còn lại vào khoản phí đắt nhất; cuối cùng sẽ tiết kiệm chi phí hơn. Quả cầu tuyếtTrả hết khoản nợ nhỏ nhất trước, rồi cộng số tiền đã trả cho khoản nợ đầu tiên vào khoản nợ tiếp theo, sẽ tốn thêm một chút tiền lãi, nhưng sẽ giúp bạn xóa sạch khoản nợ đầu tiên trong vài tuần và duy trì động lực.
4. Hãy xác định số tiền bạn sẽ phải trả hàng tháng trước khi thương lượng, vì điều đó sẽ quyết định số lần trả góp mà bạn có thể chấp nhận.

Sau khi bảo toàn những yếu tố thiết yếu, hãy ưu tiên các hợp đồng dựa trên chi phí hiệu quả và rủi ro vỡ nợ. Chiến lược dựa trên lãi suất có thể giảm chi phí, nhưng cần phải phù hợp với dòng tiền và tôn trọng các điều khoản cụ thể của từng khoản nợ.

Bước 3: Đàm phán qua điện thoại di động.

Đàm phán có ba hướng, theo thứ tự này: ứng dụng của chủ nợ; các nền tảng dàn xếp, nếu khoản nợ đã âm hoặc chủ nợ không phản hồi; và kênh chính phủ, nếu không có cách nào khác hiệu quả.

Bên trong ứng dụng của chủ nợ

Vui lòng tham khảo các ưu đãi trên kênh chính thức của nhà phát hành. Tín dụng quay vòng có thời hạn nhất định, và lãi suất cùng các khoản phí tài chính đối với tín dụng quay vòng và các khoản trả góp được ký kết từ ngày có hiệu lực của quy định năm 2024 được giới hạn ở mức 100% của số tiền tài trợ ban đầu. Giới hạn này không loại trừ các khoản mua hàng mới hoặc các nghĩa vụ riêng biệt. Kiểm tra bảng sao kê và chi phí của thỏa thuận trước khi chấp nhận.

Tại Nubank, các hóa đơn quá hạn đã cung cấp tùy chọn thương lượng, với tổng số tiền, số lần trả góp và chi phí đều hiển thị trên cùng một màn hình, và thỏa thuận sau đó sẽ xuất hiện trên các hóa đơn tiếp theo.

Tại Ngân hàng C6, quy trình cũng tương tự: hóa đơn quá hạn, đề xuất trả góp, tổng chi phí hiển thị trên màn hình. Hai điểm cần làm rõ: ứng dụng C6 không hiển thị điểm tín dụng (đó là chức năng của cơ quan tín dụng), và biểu tượng Taggy trong menu là thẻ thu phí của ngân hàng, không phải chương trình giảm giá; điểm C6 được gọi là Atoms và không liên quan đến nợ.

Tại các hội chợ thương mại và nền tảng thỏa thuận

Khi khoản nợ đã bị ảnh hưởng tiêu cực hoặc chủ nợ là cửa hàng, nhà điều hành hoặc trường đại học, giải pháp là nền tảng dàn xếp nợ. Serasa Limpa Nome tập hợp các đề xuất từ hàng trăm chủ nợ trong ứng dụng Serasa, cung cấp giảm giá trên số tiền được cập nhật và thanh toán qua phiếu ngân hàng hoặc Pix; một số lần trong năm có hội chợ với mức giảm giá được tăng lên. Acordo Certo cũng làm tương tự với một nhóm chủ nợ khác, và cùng một khoản nợ có thể có đề xuất trên nền tảng này nhưng không có trên nền tảng khác. Acordo Certo mới được liệt kê trên Google Play gần đây, với hơn một trăm đánh giá, điều này giải thích cho xếp hạng thấp hơn; nền tảng này đã tồn tại nhiều năm. Mức giảm giá lớn thường đi kèm với một lần thanh toán; kế hoạch trả góp dài hạn sẽ hoàn trả một phần dưới dạng lãi suất.

Khi không ai trả lời: consumidor.gov.br

Nếu chủ nợ không đưa ra đề xuất nào, tính phí cho khoản nợ đã được thanh toán hoặc vẫn giữ nguyên báo cáo tín dụng xấu sau khi đã đạt được thỏa thuận, hãy khiếu nại với cơ quan có thẩm quyền. consumer.gov.br, Đây là nền tảng của chính phủ liên bang, nơi các công ty đã đăng ký có 10 ngày để phản hồi. Vui lòng đính kèm bản PDF của mẫu đơn Registrato hoặc ảnh chụp màn hình thỏa thuận.

Điều gì sẽ xảy ra với một người có lịch sử tín dụng xấu?

Khoảng thời gian thông tin tiêu cực tồn tại trên báo cáo tín dụng không nên bị nhầm lẫn với thời hạn hiệu lực của luật thu hồi nợ. Bộ luật Bảo vệ Người tiêu dùng (CDC) quy định giới hạn năm năm đối với thông tin tiêu cực, nhưng thời hạn hiệu lực phụ thuộc vào nghĩa vụ và các tình tiết cụ thể của vụ việc. Có những phán quyết của Tòa án Tối cao (STJ) ngăn chặn việc thu hồi khoản nợ đã hết thời hạn hiệu lực. Trước khi thừa nhận hoặc đàm phán lại một khoản nợ cũ hoặc đang tranh chấp, hãy tìm kiếm tư vấn về trường hợp cụ thể.

Ngược lại, sau khi bạn thanh toán, chủ nợ có năm ngày làm việc để xóa tên bạn khỏi sổ đăng ký, thời hạn này do Tòa án Tối cao quy định trong Phán quyết 548. Trong các thỏa thuận trả góp, nhiều chủ nợ sẽ xóa thông tin tiêu cực sau lần trả góp đầu tiên; điều này được quy định trong các điều khoản của thỏa thuận, và đó là điều khoản bạn đọc trước khi chấp nhận.

Đổi khoản nợ đắt đỏ lấy khoản nợ rẻ hơn: khi nào thì việc vay tiền là hợp lý?

Việc hoán đổi khoản nợ có thể giảm chi phí nếu lãi suất hàng năm (APR), thời hạn và tổng số tiền mới tốt hơn, và giao dịch đó giải quyết được nghĩa vụ nợ cũ. Một khoản trả góp nhỏ hơn với thời hạn dài hơn nhiều có thể làm tăng tổng chi phí cuối cùng. Một khoản vay có bảo đảm cũng ràng buộc thu nhập trong tương lai, và một khoản vay có tài sản thế chấp làm tăng rủi ro cho tài sản; đừng chỉ dựa vào lãi suất hàng tháng để quyết định.

• Hãy so sánh lãi suất hàng năm (APR) của hai lựa chọn, chứ không phải số tiền trả góp; khoản trả góp nhỏ hơn với thời hạn dài hơn thường sẽ tốn tổng chi phí cao hơn.
• Hãy yêu cầu chuyển đổi khoản vay trước khi vay khoản vay mới: bất kỳ khoản vay nào cũng có thể được chuyển sang ngân hàng khác với mức phí thấp hơn, mà không phải trả phí cho ngân hàng ban đầu.
• Sau khi thanh toán hết nợ thẻ tín dụng, hãy giảm hạn mức tín dụng trong ứng dụng; việc có dư tín dụng chỉ là con đường dẫn bạn trở lại khoản nợ cũ.
• Khoản vay khấu trừ lương có mức tối đa số tiền có thể bị khấu trừ từ tiền lương của bạn (hạn mức tín dụng khả dụng); nếu đạt đến hạn mức này, ngân hàng sẽ cung cấp khoản vay cá nhân thông thường, thuộc một khung tín dụng khác.

Trả góp hóa đơn bằng thẻ tín dụng cũng theo logic tương tự, nhưng đắt hơn: đó là tín dụng có lãi suất và thuế giao dịch tài chính (IOF), chỉ dành cho trường hợp khẩn cấp một tháng, chứ không phải để gia hạn nợ. Nếu đây là tình huống hiện tại của bạn, hãy đọc kỹ điều này trước. Hình thức thanh toán hóa đơn trả góp qua điện thoại di động hoạt động như thế nào và chi phí là bao nhiêu?.

Bước 4: Theo dõi các khoản trả góp

Chỉ đến lúc này ứng dụng quản lý thanh toán mới phát huy tác dụng. Sau khi thương lượng, bạn sẽ có từ hai đến năm đợt trả góp mỗi tháng với các ngày đến hạn khác nhau, và nhiệm vụ của ứng dụng là đảm bảo không có khoản nào bị trễ: điều khoản phổ biến trong các nền tảng thanh toán quy định rằng thanh toán trễ sẽ hủy bỏ khoản giảm giá và đưa khoản nợ trở lại giá trị ban đầu.

Một ứng dụng như Mobills giải quyết vấn đề này bằng cách nhắc nhở thanh toán cố định và ngày đến hạn; ứng dụng này và các ứng dụng quản lý ngân sách khác được so sánh về... Hướng dẫn sử dụng các ứng dụng quản lý tài chính cá nhân., Đây là bước tiếp theo sau bước này. Bạn sẽ ghi âm những gì:

• mỗi thỏa thuận được coi là một khoản chi phí cố định, với số thứ tự trả góp (3 trong 12);
• Hạn chót được thông báo trước hai ngày;
• Số dư nợ còn lại sẽ giảm dần sau mỗi lần trả góp;
• Ngày dự kiến kết thúc cho mỗi thỏa thuận.

Những việc mà điện thoại của bạn đã có thể làm mà không cần ứng dụng.

Lịch Google và Lịch iPhone chấp nhận các sự kiện định kỳ hàng tháng kèm theo thông báo; ứng dụng ngân hàng có tính năng tự động trừ tiền cho các thỏa thuận được thực hiện trong đó và thông báo hóa đơn; và, với DDA (Ủy quyền ghi nợ trực tiếp) đã đăng ký với ngân hàng của bạn, các phiếu thanh toán từ nền tảng thỏa thuận sẽ tự động xuất hiện trong ứng dụng, kèm theo thông báo ngày đến hạn.

Những người trả phí gói dịch vụ hoặc sử dụng hạn mức thấu chi tại các ngân hàng truyền thống sẽ tiết kiệm được một khoản tiền hàng tháng chỉ đơn giản bằng cách chuyển đổi tài khoản giao dịch hàng ngày của họ; So sánh các ngân hàng số cung cấp tài khoản và thẻ không phí. Nó cho biết cái nào có điện tích bằng không.

Những sai lầm khiến nợ nần gia tăng.

• Hãy thanh toán số tiền tối thiểu trên hóa đơn của bạn. Phần còn lại sẽ được chuyển vào hạn mức tín dụng quay vòng, khoản vay đắt nhất trong bảng kế hoạch trả góp. Nếu bạn không thể thanh toán toàn bộ, hãy chọn phương án trả góp: mỗi tháng sẽ tiết kiệm được 38%.
• Chấp nhận lời đề nghị đầu tiên. Các ưu đãi thay đổi theo thời gian và kênh; các khoản nợ cũ đã bị ảnh hưởng tiêu cực thường nhận được mức chiết khấu lớn hơn vì chủ nợ đã coi đó là khoản lỗ.
• Thanh toán bằng phiếu thanh toán nhận được qua WhatsApp hoặc SMS. Xác minh người thụ hưởng trong ứng dụng của ngân hàng và hoàn tất thỏa thuận chỉ trong ứng dụng hoặc nền tảng của bên cho vay.
• Cài đặt ứng dụng "làm sạch tên" được ký bởi một cá nhân. Trên các cửa hàng ứng dụng, có những ứng dụng mang tên các chương trình của chính phủ nhưng nhà phát triển lại là cá nhân chứ không phải tổ chức. Nếu mục "nhà phát triển" không liệt kê ngân hàng, cơ quan tín dụng hoặc nền tảng nào đó, đừng nhập mã số thuế cá nhân (CPF) của bạn vào đó.
• Trả phí để đàm phán. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br và Registrato đều miễn phí. Bất kỳ khoản "phí giải phóng hợp đồng" nào được tính trước khi thực hiện bất kỳ điều gì khác đều là lừa đảo.

Câu hỏi thường gặp

Ứng dụng nào hiển thị tất cả các khoản nợ của tôi?

Không có ứng dụng nào hoạt động độc lập. Registrato hiển thị các khoản nợ với ngân hàng và các tổ chức tài chính; ứng dụng Serasa (và các ứng dụng của SPC và Boa Vista) hiển thị các khoản nợ xấu, bao gồm cửa hàng, nhà mạng và trường học. Điều còn thiếu là các khoản phí chưa được ghi nhận, chẳng hạn như tiền thuê nhà quá hạn.

Việc thương lượng thông qua ứng dụng có giá trị tương đương với việc thương lượng trực tiếp tại chi nhánh không?

Đúng vậy. Thỏa thuận được hoàn tất trong ứng dụng sẽ tạo ra một hợp đồng, và màn hình hiển thị CET (Tổng chi phí hiệu quả), các khoản trả góp và tổng số tiền là bằng chứng của bạn. Hãy lưu ảnh chụp màn hình và bằng chứng của mỗi khoản trả góp; consumidor.gov.br chấp nhận các tệp này dưới dạng tệp đính kèm.

Khoản nợ có biến mất sau năm năm không?

Hồ sơ biến mất; khoản nợ vẫn tồn tại, và trong hầu hết các trường hợp, không thể thu hồi theo pháp luật. Những người vẫn muốn thanh toán thường nhận được một khoản giảm giá đáng kể, bởi vì chủ nợ đã coi khoản tiền đó như một khoản lỗ.

Liệu việc trả góp hóa đơn qua ứng dụng có tốt hơn so với việc để nợ trên hạn mức tín dụng xoay vòng không?

Phương án trả góp có thể tiết kiệm hơn so với việc duy trì tín dụng quay vòng, nhưng hãy so sánh lãi suất hàng năm (APR), tổng số tiền và thời hạn hợp đồng. Các khoản vay cá nhân hoặc vay lương cũng cần được đánh giá dựa trên các điều kiện cụ thể và tác động của chúng đến thu nhập. Số tiền trả góp nhỏ hơn không đủ để quyết định; hãy xác nhận rằng giao dịch mới sẽ trả hết khoản nợ cũ.

Bước đầu tiên mất mười phút: đăng nhập vào Registrato bằng tài khoản gov.br của bạn, tải xuống báo cáo khoản vay và tài chính, và mở ứng dụng Serasa để kiểm tra xem có bất kỳ thông tin tiêu cực nào không. Với hai tài liệu này trong tay, bảng trên sẽ hướng dẫn bạn các bước tiếp theo.

Đọc thêm

• Tiết kiệm tiền với ứng dụng: cách tạo và theo dõi ngân sách hàng tháng
• Thanh toán hóa đơn trả góp qua điện thoại di động: những ứng dụng nào cho phép và mức lãi suất là bao nhiêu?
• Ngân hàng số: ứng dụng tốt nhất cho tài khoản miễn phí và thẻ không phí thường niên
• Ứng dụng hoàn tiền: tiền hoàn lại đi về đâu và mất bao lâu