Thanh toán hóa đơn trả góp qua điện thoại di động: những ứng dụng nào cho phép và mức lãi suất là bao nhiêu?

Thanh toán hóa đơn theo hình thức trả góp sẽ làm tăng thêm chi phí so với số tiền ban đầu. Ví dụ toán học, khoản 300 Rand được trả góp trong 12 lần với lãi suất giả định là 3,991 Rand/tháng sẽ dẫn đến mỗi lần trả góp xấp xỉ 31,95 Rand, chưa bao gồm các khoản phí khác. Đây không phải là gợi ý từ bất kỳ ứng dụng nào: màn hình giao dịch của bạn phải hiển thị tổng số tiền thực tế cần thanh toán.

Đây là con số mà không ứng dụng nào hiển thị trong cuộc gọi, nhưng tất cả đều hiển thị trên màn hình xác nhận. Tôi đã kiểm tra các trang web chính thức của RecargaPay, Mercado Pago, PagBank, PicPay và Nubank để tìm hiểu cách tính phí của từng công ty, số lần trả góp mà họ cung cấp và liệu họ có chấp nhận thẻ từ các ngân hàng khác hay không.

Trả góp hóa đơn có thể là một lựa chọn tạm thời, nhưng cần kiểm tra chi phí, thời gian xử lý và khả năng thanh toán các hóa đơn trong tương lai của bạn. Giao dịch được chấp thuận không đảm bảo rằng dịch vụ đang sử dụng sẽ không bị tạm ngừng. Hãy liên hệ với chủ nợ nếu có vấn đề khẩn cấp và so sánh các lựa chọn đàm phán lại trước khi đưa ra cam kết mới.

Điều gì xảy ra khi bạn thanh toán hóa đơn theo hình thức trả góp bằng ứng dụng?

Ứng dụng này thanh toán hóa đơn trước cho bên phát hành (công ty điện lực, trường học, cửa hàng) và trừ số tiền đó vào thẻ tín dụng của bạn. Bên cho vay nhận được toàn bộ số tiền ngay lập tức và thậm chí không biết bạn đã chọn trả góp. Khi đó, công ty thẻ tín dụng trở thành chủ nợ của bạn.

Thanh toán trả góp là giao dịch được thực hiện thông qua ứng dụng, tùy thuộc vào điều kiện, hạn mức tín dụng, phí và thời gian xử lý. Hạn mức tín dụng yêu cầu có thể bao gồm các chi phí vượt quá số tiền ban đầu. Hãy kiểm tra xem có thuế giao dịch tài chính (IOF) hay không và cách tính toán; không tự ý cộng thêm các khoản ước tính vào tổng số tiền đã bao gồm thuế. Việc xác nhận trong ứng dụng cũng không đảm bảo người phát hành sẽ thanh toán ngay lập tức.

Tổng chi phí bao gồm: phí ứng dụng, lãi suất hàng tháng và IOF (thuế giao dịch tài chính của Brazil).

Giá cuối cùng bao gồm ba lớp, và ứng dụng sẽ cộng tất cả chúng lại với nhau trước khi bạn xác nhận:

• Phí dịch vụ Đối với việc sử dụng thẻ, phí được tính ngay cả khi thanh toán bằng tiền mặt. Tại RecargaPay, phí là 3,99% khi sử dụng Apple Pay, Google Pay hoặc thẻ RecargaPay, và 4,99% với các loại thẻ khác; Mercado Pago báo cáo mức phí dao động từ 3,99% đến 6,49% cho số tiền boleto.
• Lãi suất trả góp, Các khoản phí này được tính hàng tháng dựa trên số dư tài khoản. Mercado Pago cho biết mức phí bắt đầu từ khoảng 3.99% mỗi tháng; RecargaPay liệt kê mức phí là 4.14% trả góp 3 lần, 3.05% trả góp 6 lần, 2.67% trả góp 10 lần và 2.08% trả góp 12 lần. PagBank, PicPay và Nubank chỉ hiển thị phí trong phần mô phỏng trên ứng dụng.
• IOF: Nếu có, hãy kiểm tra thuế được ghi cho giao dịch và ngày đến hạn thanh toán. Cách tính có thể phụ thuộc vào ngày tháng và cấu trúc của khoản tín dụng. Các quy định có sẵn tại [liên kết/tham chiếu đến tài liệu/phần liên quan]. Nghị định 6.306 và các sửa đổi của nó; Sử dụng giá trị chính thức của đề xuất để so sánh chi phí.

Gói chi phí này được tóm tắt trong Tổng chi phí hiệu quả (Total Effective Cost, hay CET), mà Hội đồng Tiền tệ Quốc gia yêu cầu phải công khai đối với các khoản vay cá nhân. Con số này đã bao gồm lãi suất, phí và thuế, được thể hiện dưới dạng phần trăm hàng năm, và là con số để so sánh với việc trả bằng tiền mặt trong tài khoản.

Hóa đơn R$ 300 trong tài khoản tiệm bánh.

Ví dụ này sử dụng mức lãi suất giả định là 3,99% mỗi tháng và các khoản trả góp bằng nhau theo công thức Giá. Các giá trị bên dưới chỉ nhằm mục đích minh họa tác động của kỳ hạn, không đại diện cho một lời chào hàng thương mại. Thuế giao dịch tài chính (IOF), phí và phương thức thanh toán phụ thuộc vào giao dịch và cần được đọc trong tổng số tiền được hiển thị bởi ứng dụng:

• Thanh toán bằng tiền mặt qua Pix, thẻ ghi nợ hoặc số dư tài khoản: R$ 300.00.
• Thanh toán bằng thẻ với phí dịch vụ 4.99%: R$ 314.97.
• Trả góp 6 lần: 6 lần trả góp, mỗi lần R$ 57.21, tổng cộng R$ 343.26, chưa bao gồm thuế và phí.
• Trả góp trong 12 đợt: 12 đợt, mỗi đợt 31,95 R$, tổng cộng 383,40 R$, chưa bao gồm thuế và phí.

Một khoản trả góp nhỏ có thể che giấu một tổng số tiền lớn hơn. Trong ví dụ này, tổng số tiền trả góp xấp xỉ 83,40 Rand trên số tiền gốc, chưa bao gồm thuế và phí. Hãy so sánh tổng số tiền thực tế hiển thị cho giao dịch của bạn và xác nhận rằng các khoản phí đã được bao gồm, tránh tính chúng hai lần.

Hướng dẫn thanh toán hóa đơn trả góp bằng ứng dụng, từng bước một.

Đường dẫn truy cập giống nhau trong cả năm ứng dụng, chỉ có một vài khác biệt nhỏ về tên menu:

1. Mở ứng dụng và nhấn vào Thanh toán. Trong PagBank, menu là “Thanh toán hóa đơn”; trong Mercado Pago, “Hóa đơn và thuế”; trong Nubank, “Thanh toán hóa đơn bằng thẻ tín dụng”.
2. Hướng camera vào mã vạch hoặc nhập số vào dòng tương ứng. Ứng dụng sẽ hiển thị tổ chức phát hành, số tiền và ngày đến hạn; hãy chọn cả ba mục này.
3. Hãy chọn thẻ tín dụng làm phương thức thanh toán. RecargaPay, PagBank và PicPay chấp nhận thẻ từ các tổ chức khác; Nubank chỉ chấp nhận thẻ của Nubank.
4. Chọn số lần trả góp. Màn hình này hiển thị giá trị của mỗi lần trả góp, tổng số tiền, lãi suất hàng tháng, thuế giao dịch tài chính (IOF) và tổng chi phí thực tế (CET).
5. Xác nhận bằng mật khẩu hoặc sinh trắc học và giữ lại biên lai. Quá trình cập nhật tại ngân hàng phát hành có thể mất vài ngày làm việc; đừng chờ đến ngày cuối cùng.

Những ứng dụng nào cho phép bạn thanh toán hóa đơn trả góp bằng thẻ tín dụng?

Năm ứng dụng được liệt kê bên dưới đều có trên Google Play và mô tả tính năng trong trung tâm trợ giúp hoặc blog chính thức của riêng họ. Cột xếp hạng chỉ hiển thị những gì mỗi công ty công bố.

Ứng dụng	Số lượng bưu kiện tối đa	Thẻ từ ngân hàng khác	Tỷ lệ được công bố
Nạp tiền	Trả góp 18 lần với Apple Pay hoặc Google Pay; trả góp 12 lần với các loại thẻ khác.	Đúng	Giá tiền mặt từ 3,99% đến 4,99%; lãi suất từ 2,08% đến 4,14% mỗi tháng.
Chợ Pago	12x	Không được thông báo	Phí dịch vụ từ 3.99% đến 6.49%; lãi suất bắt đầu từ 3.99% mỗi tháng.
Ngân hàng PagBank	12x	Đúng	Chỉ trong mô phỏng.
PicPay	Chỉ trong mô phỏng.	Đúng	Chỉ trong mô phỏng.
Nubank	12x	Không, chỉ dùng thẻ Nubank thôi.	Chỉ trong mô phỏng.

RecargaPay: trả góp lên đến 18 lần và bảng lãi suất công khai.

Đây là ứng dụng duy nhất trong số năm ứng dụng công bố toàn bộ bảng lãi suất trên trang thanh toán hóa đơn, và là ứng dụng duy nhất cho phép trả góp lên đến 18 lần, với điều kiện thẻ được đăng ký Apple Pay hoặc Google Pay; nếu nhập số thẻ hiện tại, giới hạn là 12 lần. Ứng dụng chấp nhận Visa, Mastercard, Elo, Hipercard và American Express từ bất kỳ ngân hàng nào, và số tiền hiển thị trước khi xác nhận đã bao gồm thuế giao dịch tài chính (IOF) và các khoản phí.

Mercado Pago: trả góp tối đa 12 lần, hiển thị múi giờ CET trên màn hình.

Trong mục "Phiếu thanh toán và Thuế", ứng dụng cung cấp các tùy chọn số dư, ghi nợ hoặc tín dụng. Với tín dụng, bạn có thể chọn tối đa 12 kỳ trả góp và xem giá trị của mỗi kỳ, bao gồm phí dịch vụ, lãi suất, IOF (thuế giao dịch tài chính) và CET (Tổng chi phí hiệu quả). Blog chính thức liệt kê phí dịch vụ từ 3.99% đến 6.49% và lãi suất bắt đầu từ 3.99% mỗi tháng, tăng dần theo số kỳ trả góp.

PagBank: mọi loại thẻ, trả góp lên đến 12 lần

Trong mục "Thanh toán hóa đơn", sau đó chọn "Thanh toán bằng thẻ tín dụng", PagBank chấp nhận thẻ tín dụng từ bất kỳ ngân hàng và tổ chức phát hành nào, cung cấp tùy chọn trả góp lên đến 12 lần và hiển thị số tiền trả góp trước khi xác nhận. Lãi suất không được công bố bên ngoài ứng dụng; trung tâm trợ giúp hướng dẫn bạn kiểm tra mô phỏng.

PicPay: tổng số tiền bao gồm phí trước khi xác nhận

PicPay cho phép bạn thanh toán hóa đơn bằng thẻ tín dụng, và trung tâm trợ giúp của họ khá đơn giản: có thể sẽ có phí, và tổng số tiền sẽ hiển thị trong ứng dụng trước khi xác nhận. Số lần trả góp tối đa và phí thanh toán không được công bố bên ngoài ứng dụng, vì vậy cách duy nhất để biết chi phí là quét mã vạch và kiểm tra giao dịch mô phỏng.

Nubank: Chỉ với thẻ Nubank, từ 1 đến 12 lần trả góp.

Trong ứng dụng Nubank, chọn "Thanh toán", sau đó "Thanh toán hóa đơn bằng thẻ tín dụng". Hình thức trả góp từ 1 đến 12 kỳ, có tính lãi suất. Trước khi xác nhận, màn hình xem lại sẽ hiện ra với thông tin về tổ chức phát hành, số kỳ trả góp, tổng số tiền, lãi suất và thuế giao dịch tài chính (IOF). Số tiền sẽ được hiển thị trên hóa đơn hiện tại và các hóa đơn tiếp theo, và quá trình xác nhận thanh toán có thể mất đến ba ngày làm việc.

Những điều mà ngân hàng của bạn đã làm miễn phí

Trước khi sử dụng tín dụng, hãy kiểm tra số dư, lên kế hoạch thanh toán và thương lượng ngày đến hạn trực tiếp với chủ nợ. Không có gì đảm bảo rằng ngày đến hạn có thể được thay đổi mà không mất phí. Nếu hóa đơn đã quá hạn, hãy yêu cầu cập nhật số tiền và kiểm tra hậu quả của việc chậm thanh toán, đặc biệt đối với các dịch vụ thiết yếu hoặc hợp đồng có tài sản thế chấp.

Chi phí chậm thanh toán phụ thuộc vào hợp đồng và bản chất của nghĩa vụ. Bộ luật Bảo vệ Người tiêu dùng (CDC) giới hạn mức phạt chậm thanh toán trong các trường hợp được quy định tại Điều 52, nhưng điều này không loại bỏ lãi suất hoặc các hậu quả khác có thể áp dụng. Hãy so sánh đề nghị chính thức của chủ nợ với chi phí trả góp, đừng cho rằng việc trì hoãn vài ngày luôn là lựa chọn rẻ nhất hoặc an toàn nhất.

Tránh thanh toán hóa đơn bằng thẻ tín dụng mà không có kế hoạch cho các khoản thanh toán trong tương lai. Nếu hóa đơn được chuyển vào tài khoản tín dụng xoay vòng, một khoản vay khác sẽ phát sinh, với các chi phí riêng. Giới hạn lãi suất và phí theo quy định pháp luật đối với tín dụng xoay vòng và các khoản trả góp không biến tín dụng đắt đỏ thành một giải pháp bền vững. Hãy so sánh tổng chi phí của giao dịch và thu nhập khả dụng của bạn sau khi trừ đi các khoản chi phí thiết yếu.

Những người có tài khoản ở nhiều ngân hàng có thể kiểm tra xem ngân hàng nào tính phí thấp nhất; So sánh các ngân hàng kỹ thuật số có tài khoản miễn phí và thẻ không phí thường niên. Nó cho thấy mỗi ứng dụng cung cấp những gì mà không tính phí.

Khi nào thì việc thanh toán hóa đơn theo đợt là hợp lý?

Tiêu chí đánh giá là chi phí trả chậm. Khi chi phí trả chậm cao hơn lãi suất trả góp, ứng dụng sẽ tự trang trải chi phí. Có ba trường hợp thuộc loại này:

• Các dịch vụ thiết yếu bị gián đoạn. Theo Nghị quyết 1000 của ANEEL, nhà phân phối năng lượng phải thông báo trước 15 ngày trước khi cắt điện do không thanh toán, không được cắt điện vào các ngày thứ Sáu, thứ Bảy, Chủ nhật hoặc ngày lễ, và phải nối lại dịch vụ trong vòng 24 giờ tại khu vực thành thị; các quy định này có sẵn trên trang web. Cách giải quyết Từ phía công ty môi giới. Nếu thông báo đã đến và tiền chỉ được chuyển vào tháng sau, thì 12 lần trả góp sẽ tốn ít hơn số ngày mất điện.
• Xếp hạng tín dụng xấu. Các hóa đơn từ cửa hàng, trường học và bảo hiểm y tế sẽ được đưa vào danh sách người nợ quá hạn sau ngày đến hạn, và hồ sơ tín dụng xấu sẽ cản trở việc tiếp cận tín dụng, tài chính và thuê nhà trong nhiều tháng.
• Trường hợp khẩn cấp, có ghi ngày tháng. Sửa chữa xe, thuốc men, hạn chót đăng ký. Hóa đơn có một hạn thanh toán, lương có một hạn khác, và ứng dụng sẽ bù vào phần chênh lệch.

Trong ba trường hợp khác, việc này không đáng: một hóa đơn mà chủ nợ đồng ý thương lượng lại (trường học, chung cư và các nhà điều hành thường cung cấp các kế hoạch trả góp trực tiếp khi bạn yêu cầu, thường với lãi suất thấp hơn), một hóa đơn từ thẻ tín dụng khác (một khoản nợ đắt đỏ được đổi lấy một khoản nợ đắt đỏ khác với lãi suất cộng thêm), và một khoản nợ cũ đang trong quá trình thu hồi, mang lại khoản giảm giá trong quá trình thương lượng. Đối với những trường hợp này, Hướng dẫn sử dụng các ứng dụng lập bản đồ và đàm phán nợ qua điện thoại di động. Đó là con đường trước khi rút bài.

Những lỗi thường gặp làm tăng chi phí trả góp.

• Hãy nhìn vào phần ăn, chứ không phải tổng số. Màn hình xác nhận hiển thị cả hai; tổng số tiền là số tiền bạn phải trả.
• Thanh toán theo đợt vào ngày đến hạn và nhận xác nhận ngay lập tức. Việc bồi thường được thực hiện theo khung thời gian thông thường của phiếu thanh toán, và sự cố mất điện không chờ đến khi có ứng dụng cập nhật.
• Chọn 12 lần theo thói quen. Phiếu thanh toán cho khoản vay R$ 300 chia làm 3 đợt có chi phí thấp hơn nhiều so với lãi suất của 12 đợt; hãy chọn số đợt trả góp ít nhất phù hợp với tháng đó.
• Cộng tổng các khoản trả góp. Ba phiếu thanh toán được chia thành nhiều đợt trả góp trong các tháng liên tiếp dẫn đến một hóa đơn duy nhất không cân đối, bởi vì mỗi phiếu đều sử dụng tín dụng và phát sinh lãi suất riêng.

Giải pháp cho tình trạng trả góp chồng chất là lập ngân sách có tính đến các khoản thanh toán trong tương lai; hướng dẫn về... Cách lập và theo dõi ngân sách hàng tháng bằng ứng dụng. Nó hướng dẫn cách ghi lại từng khoản trả góp vào các tháng tương ứng.

Các ứng dụng này kiếm tiền từ phiếu giao dịch ngân hàng của bạn bằng cách nào?

Tiền sẽ rời khỏi tài khoản của ai đó vào ngày lĩnh lương: ứng dụng, hoặc tổ chức tài chính đứng sau ứng dụng, sẽ ứng trước số tiền đó cho chủ nợ và chịu rủi ro nếu bạn không thanh toán hóa đơn. Doanh thu đến từ hai nguồn: phí dịch vụ, tính cho tất cả mọi người, kể cả những người thanh toán toàn bộ bằng thẻ, và lãi suất trả góp, tính cho những người trả góp. Thuế giao dịch tài chính (IOF) được nộp cho Cục Thuế Liên bang; ứng dụng chỉ thu khoản thuế này.

Ứng dụng càng phụ thuộc nhiều vào tín dụng, nút thanh toán trả góp càng xuất hiện nhiều hơn nút thanh toán toàn bộ số dư. Hoàn tiền xuất hiện trong nền kinh tế này như một động lực mua hàng, chứ không phải là giảm giá hóa đơn; để hiểu rõ hơn về nguồn gốc của nó, hãy đọc [liên kết đến tài liệu liên quan]. Tiền hoàn lại sẽ đi về đâu và mất bao lâu?.

Câu hỏi thường gặp

Có thể trả góp hóa đơn quá hạn được không?

Điều này phụ thuộc vào tổ chức phát hành. Phiếu thanh toán đã đăng ký sẽ tính toán lại tiền phạt và lãi suất sau ngày đến hạn, và ứng dụng sẽ hiển thị số tiền được cập nhật khi khoản thanh toán được thực hiện. Khi tổ chức phát hành không cho phép thanh toán sau ngày đến hạn, ứng dụng sẽ từ chối đọc phiếu; hãy yêu cầu cấp lại phiếu trên trang web hoặc ứng dụng của chủ nợ và quét mã mới.

Tôi có thể sử dụng thẻ của ngân hàng khác được không?

RecargaPay, PagBank và PicPay chấp nhận thẻ tín dụng từ các tổ chức khác; Nubank chỉ cho phép thanh toán hóa đơn trả góp bằng thẻ Nubank. Trong mọi trường hợp, hạn mức tín dụng khả dụng phải đủ để thanh toán toàn bộ hóa đơn, ngay cả khi khoản thanh toán được chia nhỏ trên sao kê.

Hình thức thanh toán trả góp được thể hiện như thế nào trên hóa đơn?

Ghi rõ tên ứng dụng và số kỳ trả góp, không ghi tên chủ nợ. Giữ lại biên lai từ ứng dụng để đối chiếu với hóa đơn khi thanh toán xong.

Phiếu thanh toán có được thanh toán ngay lập tức không?

Ứng dụng xác nhận ngay lập tức, nhưng quá trình thanh toán được xử lý theo lịch thanh toán tiêu chuẩn, có thể mất đến ba ngày làm việc. Đối với các tài khoản có lịch ngắt kết nối định kỳ, hãy thanh toán trước thời hạn và giữ lại biên lai để xuất trình cho nhà phân phối.

Bước đầu tiên hoàn toàn miễn phí: mở ứng dụng ngân hàng của bạn, quét mã vạch và xem phiếu thanh toán có phù hợp với số dư hoặc khoản ghi nợ định kỳ của bạn hay không. Nếu không phù hợp và bạn sắp bị cắt điện thoại, hãy quét cùng mã đó trong ứng dụng thanh toán trả góp, ghi lại CET (Tổng chi phí hiệu quả) từ màn hình xác nhận và chọn số lần trả góp ít nhất có thể để trang trải trong tháng.

Đọc thêm

• Ứng dụng quản lý nợ: lập kế hoạch các khoản nợ và đàm phán thông qua điện thoại di động.
• Ngân hàng số: ứng dụng tốt nhất cho tài khoản miễn phí và thẻ không phí thường niên
• Tiết kiệm tiền với ứng dụng: cách tạo và theo dõi ngân sách hàng tháng
• Ứng dụng hoàn tiền: tiền hoàn lại đi về đâu và mất bao lâu