Plaćanje računa na rate putem mobitela: koje aplikacije to omogućuju i kolika je kamata?

Plaćanje računa u obrocima dodaje troškove izvornom iznosu. Kao matematički primjer, R$ 300 financiran u 12 rata po hipotetskoj stopi od 3,99% mjesečno rezultira s približno R$ 31,95 po rati, prije ostalih troškova. Ovo nije prijedlog iz bilo koje aplikacije: zaslon vaše transakcije trebao bi prikazivati stvarni ukupni iznos koji treba platiti.

Ovo je broj koji nijedna aplikacija ne stavlja u poziv, ali ga sve prikazuju na zaslonu za potvrdu. Provjerio sam službene web stranice RecargaPaya, Mercado Paga, PagBanka, PicPaya i Nubanka kako bih saznao kako svaki od njih naplaćuje, koliko rata nudi i prihvaćaju li kartice drugih banaka.

Plaćanje računa u obrocima može biti jednokratna opcija, ali zahtijeva provjeru troškova, vremena obrade i vaše sposobnosti plaćanja budućih računa. Odobrena transakcija ne jamči da usluga koja je već u tijeku neće biti obustavljena. Obratite se vjerovniku ako postoji hitan problem i usporedite mogućnosti ponovnog pregovaranja prije nego što preuzmete novu obvezu.

Što se događa kada plaćate račun na rate putem aplikacije?

Aplikacija unaprijed plaća račun izdavatelju (elektroenergetskoj tvrtki, školi, trgovini) i tereti iznos s vaše kreditne kartice. Vjerovnik prima puni iznos odjednom i ne zna ni da ste odabrali plaćanje u obrocima. Tvrtka kreditne kartice tada postaje vaš vjerovnik.

Obročna plaćanja su transakcija ugovorena putem aplikacije, podložna ispunjavanju uvjeta, kreditnom limitu, naknadama i vremenu obrade. Potrebni kreditni limit može uključivati troškove koji prelaze izvorni iznos. Provjerite postoji li IOF (Porez na financijske transakcije) i kako je izračunat; nemojte sami dodavati procjene ukupnom iznosu koji već uključuje porez. Potvrda u aplikaciji također ne jamči trenutno plaćanje od strane izdavatelja.

Koliko košta: naknada za aplikaciju, mjesečna kamata i IOF (brazilski porez na financijske transakcije).

Konačna cijena ima tri sloja, a aplikacija ih sve zbraja prije nego što potvrdite:

• Naknada za uslugu Za korištenje kartice, naknada se naplaćuje čak i za gotovinska plaćanja. Na RecargaPayu iznosi 3.99% s Apple Pay, Google Pay ili RecargaPay karticom i 4.99% s drugim karticama; Mercado Pago izvještava o rasponu od 3.99% do 6.49% za iznos boleta.
• Kamata na rate, Ove se naknade naplaćuju mjesečno na saldo. Mercado Pago navodi da počinju od oko 3,991 TP3T mjesečno; RecargaPay navodi 4,141 TP3T u 3 rate, 3,051 TP3T u 6, 2,671 TP3T u 10 i 2,081 TP3T u 12 rata. PagBank, PicPay i Nubank prikazuju naknadu samo u simulaciji unutar aplikacije.
• IOF: Kada je primjenjivo, provjerite porez naznačen za transakciju i njegov datum dospijeća. Izračun može ovisiti o datumima i strukturi kredita. Propisi su dostupni na [link/referenca na relevantni dokument/odjeljak]. Uredba 6.306 i njezine izmjene i dopune; Za usporedbu troškova koristite formalnu vrijednost prijedloga.

Ovaj paket sažet je u ukupnom efektivnom trošku ili CET-u, koji Nacionalno monetarno vijeće zahtijeva da se objavi za osobne kredite. On već uključuje kamate, naknade i poreze, izražene kao godišnji postotak, i to je iznos koji se uspoređuje s plaćanjem novcem na računu.

Faktura R$ 300 na računu pekare.

Primjer koristi hipotetsku stopu od 3,99% mjesečno i jednake rate prema formuli cijene. Vrijednosti u nastavku služe za vizualizaciju učinka uvjeta, a ne predstavljaju komercijalnu ponudu. Porez na financijske transakcije (IOF), naknade i način naplate ovise o transakciji i trebaju se pročitati u ukupnom iznosu koji prikazuje aplikacija:

• Gotovinsko plaćanje putem Pix-a, debitne kartice ili stanje na računu: R$ 300,00.
• Plaćanje karticom uz naknadu za uslugu od 4.99%: R$ 314.97.
• U 6 rata: 6 rata od 57,21 R$, ukupno 343,26 R$, prije primjenjivih poreza i naknada.
• U 12 rata: 12 rata od R$ 31,95, ukupno R$ 383,40, prije primjenjivih poreza i naknada.

Mala rata može sakriti veći ukupni iznos. U primjeru, ukupni iznosi rata su otprilike 83,40 R$ iznad glavnice, prije ikakvih poreza i naknada. Usporedite stvarni ukupni iznos prikazan za vašu transakciju i provjerite jesu li naknade već uključene, izbjegavajući njihovo dvostruko brojanje.

Kako platiti račun na rate pomoću aplikacije, korak po korak.

Putanja je ista u svih pet aplikacija, s manjim razlikama u nazivima izbornika:

1. Otvorite aplikaciju i dodirnite Plati. U PagBanku izbornik je "Plati račune"; u Mercado Pagu "Računi i porezi"; u Nubanku "Plati račun kreditnom karticom".
2. Usmjerite kameru prema barkodu ili upišite broj u numeričku liniju. Aplikacija prikazuje izdavatelja, iznos i datum dospijeća; označite sva tri.
3. Odaberite kreditnu karticu kao način plaćanja. RecargaPay, PagBank i PicPay prihvaćaju kartice drugih institucija; Nubank prihvaća samo Nubank kartice.
4. Odaberite broj rata. Ovaj zaslon prikazuje vrijednost svake rate, ukupan iznos, mjesečnu kamatnu stopu, IOF (porez na financijske transakcije) i CET (ukupni efektivni trošak).
5. Potvrdite lozinkom ili biometrijskim podacima i sačuvajte potvrdu. Ažuriranje u banci izdavatelju može potrajati nekoliko radnih dana; nemojte čekati krajnji rok.

Koje aplikacije omogućuju plaćanje računa na rate kreditnom karticom?

Pet dolje navedenih tvrtki nalazi se na Google Playu i opisuju značajku u vlastitom centru za pomoć ili službenom blogu. Stupac s cijenama prikazuje samo ono što svaka tvrtka objavljuje.

RecargaPay: do 18 rata i tablica javnih kamatnih stopa.

Jedini je od pet koji objavljuje cijelu tablicu kamatnih stopa na stranici za plaćanje računa i jedini koji nudi do 18 rata, pod uvjetom da je kartica na Apple Payu ili Google Payu; s unesenim brojem, ograničenje je 12. Prihvaća Visa, Mastercard, Elo, Hipercard i American Express kartice bilo koje banke, a prikazani iznos prije potvrde već uključuje IOF (porez na financijske transakcije) i naknade.

RecargaPay: Pix kartica i račun

android

4,8

Prikaži na Google Playu

Mercado Pago: do 12 rata s prikazom CET-a na ekranu.

U odjeljku "Uplatnice i porezi", aplikacija nudi opcije plaćanja na računu, debitnoj ili kreditnoj kartici. S kreditom možete odabrati do 12 rata i vidjeti vrijednost svake od njih, uključujući naknade za uslugu, kamate, IOF (porez na financijske transakcije) i CET (ukupni efektivni trošak). Službeni blog navodi naknadu za uslugu između 3,991 TP3T i 6,491 TP3T, a kamate počinju od 3,991 TP3T mjesečno, povećavajući se s brojem rata.

Mercado Pago: Digitalna banka

android

4,9

Prikaži na Google Playu

PagBank: bilo koja kartica, do 12 rata

U odjeljku "Plaćanje računa", zatim "Plaćanje kreditnom karticom", PagBank prihvaća kreditne kartice bilo koje banke i izdavatelja, nudi plaćanje u do 12 rata i prikazuje iznos rate prije potvrde. Kamatna stopa nije objavljena izvan aplikacije; centar za pomoć upućuje vas da provjerite simulaciju.

PagBank Bank: račun, dodirnite +

android

4,9

Prikaži na Google Playu

PicPay: ukupno s uključenom provizijom prije potvrde

PicPay vam omogućuje plaćanje računa kreditnim karticama, a njihov centar za pomoć je jednostavan: može se naplatiti naknada, a ukupni iznos prikazuje se u aplikaciji prije potvrde. Maksimalni broj rata i naknada za račun nisu objavljeni izvan aplikacije, pa je jedini način da saznate trošak skeniranje barkoda i provjera simulacije.

PicPay banka: Kartica, Pix i više

android

4,6

Prikaži na Google Playu

Nubank: samo s Nubank karticom, od 1 do 12 rata.

U Nubank aplikaciji, put je Plati, zatim “Plati račun kreditnom karticom”. Obročna plaćanja kreću se od 1 do 12 rata s kamatama, a prije potvrde pojavljuje se ekran za pregled s izdavateljem, ratama, ukupnim iznosom, kamatnom stopom i IOF-om (porezom na financijske transakcije). Iznos će se pojaviti na trenutnom računu i sljedećim računima, a potvrda plaćanja može potrajati do tri radna dana.

Nubank: račun, kartica i još mnogo toga

android

4,8

Prikaži na Google Playu

Što vaša banka već radi besplatno

Prije korištenja kredita provjerite stanje na računu, zakažite plaćanja i izravno dogovorite datum dospijeća s vjerovnikom. Ne postoji jamstvo da se datum može promijeniti bez troškova. Ako je račun već dospio, zatražite ažurirani iznos i provjerite posljedice kašnjenja, posebno za bitne usluge ili ugovore s kolateralom.

Trošak zakašnjelog plaćanja ovisi o ugovoru i prirodi obveze. Zakon o zaštiti potrošača (CDC) ograničava kazne za zakašnjelo plaćanje u situacijama obuhvaćenim člankom 52, ali to ne isključuje kamate ili druge primjenjive posljedice. Usporedite formalnu ponudu vjerovnika s troškovima obročne otplate, bez pretpostavke da će odgoda od nekoliko dana uvijek biti najjeftinija ili najsigurnija opcija.

Izbjegavajte plaćanje računa na kredit bez planiranja budućih plaćanja. Ako račun prijeđe na revolving kredit, nastaje još jedan kredit s vlastitim troškovima. Zakonsko ograničenje kamata i naknada za revolving kredit i obročnu otplatu ne pretvara skupi kredit u održivo rješenje. Usporedite ukupni trošak transakcije i svoj raspoloživi prihod nakon bitnih troškova.

Oni koji imaju račune u više banaka mogu provjeriti koja naplaćuje najmanje; Usporedba digitalnih banaka s besplatnim računima i karticama bez godišnje naknade. Prikazuje što svaka aplikacija nudi bez ikakvih naknada.

Kada plaćanje računa na rate ima smisla?

Mjerna vrijednost je trošak zakašnjelih plaćanja. Kada zakašnjela plaćanja koštaju više od kamata na rate, aplikacija se sama isplati. U ovu kategoriju spadaju tri situacije:

• Prekid usluge zbog nužnog stanja. Prema Rezoluciji ANEEL-a 1000, distributer energije mora dati obavijest 15 dana prije prekida usluge zbog neplaćanja, ne prekida uslugu petkom, subotom, nedjeljom ili praznicima te ponovno uključuje uslugu u roku od 24 sata u urbanim područjima; pravila su dostupna na web stranici. Kako riješiti Od agencije. Ako je obavijest već stigla, a novac stiže tek sljedeći mjesec, dvanaest rata košta manje od dana bez struje.
• Negativna kreditna ocjena. Računi za trgovine, škole i zdravstveno osiguranje upisuju se u registar neplatiša nakon datuma dospijeća, a negativna kreditna evidencija blokira pristup kreditima, financiranju i najamninama mjesecima.
• Hitna situacija s datumom. Popravak automobila, lijekovi, rok za upis. Račun ima jedan datum dospijeća, plaća drugi, a aplikacija pokriva razliku.

Ne isplati se u tri druga slučaja: račun za koji vjerovnik pristaje pregovarati (škole, stambene zgrade i operateri nude obročne planove plaćanja izravno kada ih zatražite, obično s nižim kamatnim stopama), račun s druge kreditne kartice (skupi dug zamijenjen za drugi skupi dug s dodanim kamatama) i stari dug u naplati, koji daje popust u pregovorima. U tim slučajevima, Vodič za aplikacije za mapiranje i pregovaranje o dugovima putem mobilnog telefona. To je put prije karte.

Uobičajene pogreške koje povećavaju trošak obročne otplate.

• Gledaj porciju, ne ukupnu količinu. Zaslon za potvrdu prikazuje oboje; ukupan iznos je ono što plaćate.
• Plaćajte u ratama na datum dospijeća i odmah primite potvrdu. Naknada slijedi uobičajeni vremenski okvir uplatnice, a nestanci struje ne čekaju aplikaciju.
• Biranje 12 puta iz navike. Uplatnica za R$ 300 u 3 rate košta djelić kamate od 12; odaberite najmanji broj rata koji stane u mjesecu.
• Zbrojite rate. Tri uplatnice podijeljene na rate tijekom uzastopnih mjeseci rezultiraju jednim računom koji nije uravnotežen, jer svaka troši kredit i stvara vlastite kamate.

Protuotrov za nagomilane rate je proračun koji uzima u obzir buduće uplate; vodič o Kako kreirati i slijediti mjesečni proračun pomoću aplikacija. Pokazuje kako evidentirati svaku ratu u mjesecima u kojima pada.

Kako ove aplikacije zarađuju novac od vaše bankovne uplatnice?

Novac napušta nečiji račun na dan isplate: aplikacija ili financijska institucija koja stoji iza nje unaprijed isplaćuje iznos vjerovniku i preuzima rizik da ne platite račun. Prihod dolazi iz dva izvora: naknade za uslugu, koja se naplaćuje svima, uključujući i one koji plaćaju u cijelosti karticom, i kamata na rate, koja se naplaćuje onima koji plaćaju u ratama. IOF (porez na financijske transakcije) ide Federalnoj poreznoj upravi; aplikacija ga samo naplaćuje.

Što se aplikacija više oslanja na kredit, to se gumb za obročno plaćanje više pojavljuje ispred gumba za plaćanje preostalog iznosa. Povrat novca u ovo gospodarstvo ulazi kao poticaj za kupnju, a ne kao popust na račune; da biste razumjeli odakle dolazi, pročitajte [veza na relevantnu dokumentaciju]. Gdje ide povrat novca i koliko dugo traje?.

Uobičajena pitanja

Je li moguće platiti dospjeli račun u ratama?

Ovisi o izdavatelju. Registrirane uplatnice ponovno izračunavaju kazne i kamate nakon datuma dospijeća, a aplikacija prikazuje ažurirani iznos kada se plaćanje izvrši. Kada izdavatelj ne dopusti plaćanje nakon datuma dospijeća, aplikacija odbija pročitati uplatnicu; zatražite duplikat na web stranici ili aplikaciji vjerovnika i skenirajte novi kod.

Mogu li koristiti karticu druge banke?

RecargaPay, PagBank i PicPay prihvaćaju kreditne kartice drugih institucija; Nubank dopušta samo plaćanje računa u obrocima pomoću Nubank kartice. U svim slučajevima, raspoloživi kreditni limit mora pokriti puni iznos računa, čak i ako je plaćanje podijeljeno na izvodu.

Kako se obročna uplata prikazuje na računu?

Navedite naziv aplikacije i broj rate, a ne ime vjerovnika. Sačuvajte račun iz aplikacije kako biste ga mogli usporediti s računom kada se zatvori.

Je li uplatnica plaćena odmah?

Aplikacija odmah potvrđuje, ali plaćanje se obrađuje prema standardnom rasporedu obračuna, što može potrajati i do tri radna dana. Za račune s planiranim isključenjem, platite unaprijed i sačuvajte račun kako biste ga pokazali distributeru.

Prvi korak vas ne košta ništa: otvorite aplikaciju svoje banke, skenirajte barkod i provjerite odgovara li uplatnica vašem stanju ili planiranom zaduženju. Ako ne odgovara i uskoro će vam se isključiti telefon, skenirajte isti kod u aplikaciji za obročno plaćanje, zabilježite CET (ukupni efektivni trošak) s ekrana za potvrdu i odaberite najmanji broj rata koji će pokriti mjesec.

Pročitajte također

• Aplikacije za upravljanje dugom: mapirajte što dugujete i pregovarajte putem mobilnog telefona.
• Digitalne banke: najbolje aplikacije za besplatne račune i kartice bez godišnje naknade
• Ušteda novca s aplikacijama: kako kreirati i slijediti mjesečni proračun
• Aplikacije za povrat novca: kamo ide povrat novca i koliko dugo traje