Betala räkningar i omgångar via mobiltelefonen: vilka appar tillåter det och hur mycket ränta är inblandad?
Per Rodrigo Pereira
Att betala en räkning i delbetalningar läggs till kostnader utöver det ursprungliga beloppet. Som ett matematiskt exempel resulterar R$ 300 finansierat i 12 delbetalningar till en hypotetisk ränta på 3,99% per månad i cirka R$ 31,95 per delbetalning, före andra avgifter. Detta är inte ett förslag från någon app: skärmen för din transaktion bör visa det faktiska totalbeloppet som ska betalas.
Det här är numret som ingen app lägger i samtalet, men som alla visar på bekräftelseskärmen. Jag kollade de officiella webbplatserna för RecargaPay, Mercado Pago, PagBank, PicPay och Nubank för att ta reda på hur var och en debiterar, hur många avbetalningar de erbjuder och om de accepterar kort från andra banker.
Att betala en räkning i omgångar kan vara ett engångsalternativ, men det kräver att man kontrollerar kostnaden, handläggningstiden och din förmåga att betala framtida räkningar. En godkänd transaktion garanterar inte att en tjänst som redan pågår inte kommer att avbrytas. Kontakta fordringsägaren om det finns ett brådskande problem och jämför omförhandlingsalternativ innan du gör ett nytt åtagande.
Vad händer när man betalar en räkning i omgångar med appen?
Appen betalar räkningen i förskott till utfärdaren (elbolaget, skolan, butiken) och debiterar beloppet från ditt kreditkort. Kreditgivaren får hela beloppet på en gång och vet inte ens att du har valt att betala i delbetalningar. Kreditkortsföretaget blir då din kreditgivare.
Avbetalningar är en transaktion som avtalas via appen, beroende på behörighet, kreditgräns, avgifter och behandlingstid. Den erforderliga kreditgränsen kan inkludera kostnader utöver det ursprungliga beloppet. Kontrollera om det finns skatt på finansiella transaktioner (IOF) och hur den beräknades; lägg inte till uppskattningar på egen hand till en totalsumma som redan inkluderar skatten. Bekräftelse i appen garanterar inte heller omedelbar betalning från utfärdaren.
Hur mycket kostar det: appavgift, månadsränta och IOF (brasiliansk skatt på finansiella transaktioner).
Slutpriset har tre lager, och appen lägger ihop dem alla innan du bekräftar:
- Serviceavgift För kortanvändning debiteras avgiften även för kontantbetalningar. Hos RecargaPay är det 3,99% med Apple Pay, Google Pay eller RecargaPay-kort, och 4,99% med andra kort; Mercado Pago rapporterar ett intervall på 3,99% till 6,49% för boletobeloppet.
- Avbetalningsränta, Dessa avgifter debiteras månadsvis på saldot. Mercado Pago uppger att de börjar på cirka 3,99% per månad; RecargaPay listar 4,14% i 3 delbetalningar, 3,05% i 6 delbetalningar, 2,67% i 10 delbetalningar och 2,08% i 12 delbetalningar. PagBank, PicPay och Nubank visar endast avgiften i simuleringen i appen.
- IOF: Kontrollera, i förekommande fall, den angivna skatten för transaktionen och dess förfallodatum. Beräkningen kan bero på kreditens datum och struktur. Reglerna finns tillgängliga på [länk/referens till relevant dokument/avsnitt]. Dekret 6.306 och dess ändringar; Använd förslagets formella värde för att jämföra kostnaderna.
Detta paket sammanfattas i den totala effektiva kostnaden, eller CET, som National Monetary Council kräver ska redovisas för personliga lån. Den inkluderar redan ränta, avgifter och skatter, uttryckt som en årlig procentandel, och är den siffra som ska jämföras med att betala med pengarna på kontot.
En R$ 300-faktura på bageriets konto.
Exemplet använder en hypotetisk ränta på 3,99% per månad och lika stora avbetalningar med hjälp av prisformeln. Värdena nedan tjänar till att visualisera effekten av villkoret, utan att representera ett kommersiellt erbjudande. IOF (skatt på finansiella transaktioner), avgifter och faktureringsmetod beror på transaktionen och bör läsas in i den totala avgiften som presenteras av applikationen:
- Kontantbetalning via Pix, betalkort eller kontosaldo: R$ 300,00.
- Betalning med kort med en serviceavgift på 4,99%: R$ 314,97.
- I 6 delbetalningar: 6 delbetalningar på R$ 57,21, totalt R$ 343,26, före tillämpliga skatter och avgifter.
- I 12 delbetalningar: 12 delbetalningar på R$ 31,95, totalt R$ 383,40, före tillämpliga skatter och avgifter.
En liten delbetalning kan dölja en större totalsumma. I exemplet är de totala delbetalningarna ungefär R$ 83,40 över kapitalbeloppet, före skatter och avgifter. Jämför den faktiska totalsumman som visas för din transaktion och bekräfta att avgifterna redan är inkluderade, så att du inte räknar dem två gånger.
Så här betalar du en räkning i omgångar med appen, steg för steg.
Sökvägen är densamma i alla fem appar, med mindre skillnader i menynamnen:
- Öppna appen och tryck på Betala. I PagBank är menyn “Betala räkningar”; i Mercado Pago, “Räkningar och skatter”; i Nubank, “Betala räkning med kreditkort”.
- Rikta kameran mot streckkoden eller skriv in den numeriska raden. Appen visar utfärdare, belopp och förfallodatum; markera alla tre.
- Välj kreditkort som betalningsmetod. RecargaPay, PagBank och PicPay accepterar kort från andra institutioner; Nubank accepterar endast Nubank-kort.
- Välj antal delbetalningar. Den här skärmen visar värdet för varje delbetalning, totalsumman, den månatliga räntesatsen, skatt på finansiella transaktioner (IOF) och total effektiv kostnad (CET).
- Bekräfta med ditt lösenord eller din biometri och spara kvittot. Uppdateringen hos den utfärdande banken kan ta flera arbetsdagar; vänta inte till sista inlämningsdatum.
Vilka appar låter dig betala räkningar i omgångar med kreditkort?
De fem nedanstående finns på Google Play och beskriver funktionen i deras eget hjälpcenter eller officiella blogg. Priskolumnen visar bara vad varje företag publicerar.
| App | Maximalt belopp | Kort från en annan bank | Publicerad ränta |
|---|---|---|---|
| RecargaPay | 18 delbetalningar med Apple Pay eller Google Pay; 12 delbetalningar med andra kort. | Ja | 3,99% till 4,99% kontantpris; ränta från 2,08% till 4,14% per månad. |
| Pago-marknaden | 12x | Inte informerad | Serviceavgift på 3,99% till 6,49%; ränta från 3,99% per månad. |
| PagBank | 12x | Ja | Endast i simuleringen. |
| PicPay | Endast i simuleringen. | Ja | Endast i simuleringen. |
| Nubank | 12x | Nej, bara Nubank-kort. | Endast i simuleringen. |
RecargaPay: upp till 18 delbetalningar och tabell över allmän ränta.
Det är den enda av de fem som publicerar hela räntetabellen på betalningssidan, och den enda som erbjuder upp till 18 delbetalningar, förutsatt att kortet finns på Apple Pay eller Google Pay; med det angivna numret är gränsen 12. Den accepterar Visa, Mastercard, Elo, Hipercard och American Express från alla banker, och beloppet som visas före bekräftelsen inkluderar redan skatt på finansiella transaktioner (IOF) och avgifter.
RecargaPay: Pix-kort och konto
androidMercado Pago: upp till 12 delbetalningar med CET visas på skärmen.
I avsnittet "Betalningsavi och skatter" erbjuder appen alternativ för saldo, betalkort eller kredit. Med kredit kan du välja upp till 12 delbetalningar och se värdet på varje delbetalning, inklusive serviceavgifter, ränta, skatt på finansiella transaktioner (IOF) och total effektiv kostnad (CET). Den officiella bloggen listar serviceavgiften mellan 3,99% och 6,49%, och räntan börjar på 3,99% per månad, ökande med antalet delbetalningar.
Marknadsföring: Digital bank
androidPagBank: valfritt kort, upp till 12 delbetalningar
I avsnittet "Betala räkningar", sedan "Betala med kreditkort", accepterar PagBank kreditkort från alla banker och utfärdare, erbjuder betalning i upp till 12 delbetalningar och visar avbetalningsbeloppet före bekräftelse. Räntesatsen publiceras inte utanför appen; hjälpcentret hänvisar dig till att kontrollera simuleringen.
PagBank Bank: Konto, tryck på +
androidPicPay: totalt inklusive avgift före bekräftelse
PicPay låter dig betala räkningar med kreditkort, och deras hjälpcenter är enkelt: det kan finnas en avgift, och det totala beloppet visas i appen före bekräftelse. Det maximala antalet delbetalningar och fakturaavgiften publiceras inte utanför appen, så det enda sättet att veta kostnaden är att skanna streckkoden och kontrollera simuleringen.
PicPay Bank: Kort, Pix och mer
androidNubank: endast med Nubank-kortet, från 1 till 12 delbetalningar.
I Nubank-appen är sökvägen Betala, sedan "Betala räkning med kreditkort". Avbetalningar varierar från 1 till 12 avbetalningar med ränta, och innan bekräftelsen visas en granskningsskärm med utfärdare, avbetalningar, totalbelopp, ränta och skatt på finansiella transaktioner (IOF). Beloppet kommer att visas på den aktuella fakturan och efterföljande fakturor, och betalningsbekräftelsen kan ta upp till tre arbetsdagar.
Nubank: konto, kort och mer
androidVad din bank redan gör gratis
Innan du använder kredit, kontrollera ditt saldo, schemalägg betalningar och förhandla om förfallodatumet direkt med kreditgivaren. Det finns ingen garanti för att datumet kan ändras utan kostnad. Om fakturan redan är försenad, be om det uppdaterade beloppet och kontrollera konsekvenserna av förseningen, särskilt för viktiga tjänster eller avtal med säkerhet.
Kostnaden för försenad betalning beror på avtalet och förpliktelsens art. Konsumentskyddslagen (CDC) begränsar förseningsavgifter i situationer som omfattas av artikel 52, men detta eliminerar inte ränta eller andra tillämpliga konsekvenser. Jämför borgenärens formella erbjudande med kostnaden för avbetalningar, utan att anta att en försening med några dagar alltid är det billigaste eller säkraste alternativet.
Undvik att betala en räkning på kredit utan att planera för framtida betalningar. Om räkningen går över till revolverande kredit uppstår ett nytt lån med sina egna kostnader. Den lagstadgade gränsen för ränta och avgifter för revolverande kredit och avbetalningar omvandlar inte dyra krediter till en hållbar lösning. Jämför den totala kostnaden för transaktionen med din tillgängliga inkomst efter nödvändiga utgifter.
De som har konton i mer än en bank kan kontrollera vilken som tar minst betalt; Jämförelse av digitala banker med gratiskonton och kort utan årsavgift. Den visar vad varje app erbjuder utan avgifter.
När är det meningsfullt att betala räkningen i omgångar?
Riktmärket är kostnaden för sena betalningar. När sena betalningar kostar mer än avbetalningsräntan betalar appen sig själv. Tre situationer faller inom denna kategori:
- Avstängning av nödvändiga tjänster. Enligt ANEELs resolution 1000 måste energidistributören ge 15 dagars varsel innan elförsörjningen stängs av på grund av utebliven betalning, stänger inte av elförsörjningen på fredagar, lördagar, söndagar eller helgdagar, och återansluter elförsörjningen inom 24 timmar i stadsområden; reglerna finns tillgängliga på webbplatsen. Hur man löser Från myndigheten. Om meddelandet redan har kommit och pengarna kommer in först nästa månad kostar tolv delbetalningar mindre än dagar utan el.
- Negativ kreditvärdighet. Fakturor för butiker, skolor och sjukförsäkringar hamnar i registret över försumliga bolag efter förfallodagen, och en negativ kredithistorik blockerar tillgången till kredit, finansiering och hyror i månader.
- Nödsituation med ett datum. Bilreparation, medicin, sista anmälningsdag. Fakturan har ett förfallodatum, lönen har ett annat, och appen täcker mellanskillnaden.
Det är inte värt det i tre andra fall: en räkning som borgenären går med på att omförhandla (skolor, bostadsrätter och operatörer erbjuder avbetalningsplaner direkt när du begär det, vanligtvis med lägre räntor), en räkning från ett annat kreditkort (en dyr skuld som byts mot en annan dyr skuld med tilläggsränta) och en gammal skuld i inkasso, vilket ger rabatt i förhandlingen. I dessa fall... En guide till appar för att kartlägga och förhandla om skulder via mobiltelefonen. Det är vägen före kortet.
Vanliga misstag som ökar kostnaden för avbetalningar.
- Titta på andelen, inte totalen. Bekräftelseskärmen visar båda; totalbeloppet är vad du betalar.
- Betala i omgångar på förfallodagen och få omedelbar bekräftelse. Ersättningen följer den normala tidsramen för betalningsavien, och strömavbrott väntar inte på appen.
- Att välja 12 gånger av gammal vana. En betalningsavi för R$ 300 i 3 delbetalningar kostar en bråkdel av räntan på 12; välj det minsta antalet delbetalningar som får plats inom månaden.
- Lägg ihop avbetalningarna. Tre betalningsavi uppdelade i delbetalningar under på varandra följande månader resulterar i en enda faktura som inte balanserar, eftersom varje faktura förbrukar kredit och ådrar sig sin egen ränta.
Motgiftet mot ackumulerade avbetalningar är en budget som tar hänsyn till framtida betalningar; vägledningen om Hur man skapar och följer en månadsbudget med hjälp av appar. Den visar hur man bokför varje delbetalning under de månader den infaller.
Hur tjänar dessa appar pengar på ditt bankkvitto?
Pengarna lämnar någons konto på lönedagen: appen, eller finansinstitutet bakom den, förskotterar beloppet till fordringsägaren och tar risken för att du inte betalar räkningen. Intäkterna kommer från två källor: serviceavgiften, som debiteras alla, inklusive de som betalar hela räkningen med kort, och avbetalningsräntan, som debiteras de som betalar i omgångar. Skatten på finansiella transaktioner (IOF) går till Federal Revenue Service; appen samlar bara in den.
Ju mer appen förlitar sig på kredit, desto mer visas knappen för avbetalning före knappen för återbetalning. Cashback används i denna ekonomi som ett köpincitament, inte som en rabatt på räkningar; för att förstå var det kommer ifrån, läs [länk till relevant dokumentation]. Vart går cashback-pengarna och hur lång tid tar det?.
Vanliga frågor
Är det möjligt att betala en förfallen faktura i omgångar?
Det beror på utfärdaren. Registrerade betalningsavi beräknar om böter och ränta efter förfallodagen, och appen visar det uppdaterade beloppet när betalningen släpps. När utfärdaren inte tillåter betalning efter förfallodagen vägrar appen att läsa avien; begär en kopia på fordringsägarens webbplats eller app och skanna den nya koden.
Kan jag använda ett kort från en annan bank?
RecargaPay, PagBank och PicPay accepterar kreditkort från andra institutioner; Nubank tillåter endast betalning av räkningar i delbetalningar med Nubank-kortet. I samtliga fall måste den tillgängliga kreditgränsen täcka hela räkningsbeloppet, även om betalningen är uppdelad på kontoutdraget.
Hur visas avbetalningen på fakturan?
Ange appens namn och avbetalningsnummer, inte fordringsägarens namn. Spara kvittot från appen för att jämföra det med din faktura när den stänger.
Betalas betalningsavien omedelbart?
Appen bekräftar direkt, men betalningen behandlas enligt standardschemat för clearing, vilket kan ta upp till tre arbetsdagar. För konton med en schemalagd frånkoppling, betala i god tid och spara kvittot för att visa distributören.
Det första steget kostar ingenting: öppna din bankapp, skanna streckkoden och se om betalningsavien får plats i ditt saldo eller schemalagda debitering. Om den inte får plats och du snart kommer att få din telefon avstängd, skanna samma kod i din avbetalningsapp, notera CET (Total Effective Cost) på bekräftelseskärmen och välj det lägsta antalet avbetalningar som täcker månaden.
