Placení účtů ve splátkách přes mobilní telefon: které aplikace to umožňují a jaký je úrok?

Platba faktury ve splátkách přidává náklady k původní částce. Jako matematický příklad lze uvést, že platba R$ 300 ve 12 splátkách s hypotetickou sazbou 3,991 TP3T měsíčně vede k přibližně 31,95 R$ na splátku před započítáním ostatních poplatků. Toto není návrh z žádné aplikace: obrazovka vaší transakce by měla zobrazovat skutečnou celkovou částku k úhradě.

Toto je číslo, které žádná aplikace nepřiřadí k hovoru, ale které se všechny zobrazují na potvrzovací obrazovce. Zkontroloval jsem oficiální webové stránky RecargaPay, Mercado Pago, PagBank, PicPay a Nubank, abych zjistil, jak každá z nich účtuje poplatky, kolik splátek nabízí a zda přijímají karty od jiných bank.

Platba faktury ve splátkách může být jednorázovou možností, ale vyžaduje kontrolu nákladů, doby zpracování a vaší schopnosti platit budoucí faktury. Schválená transakce nezaručuje, že již probíhající služba nebude pozastavena. V případě naléhavého problému kontaktujte věřitele a před uzavřením nového závazku porovnejte možnosti opětovného projednání.

Co se stane, když zaplatíte fakturu ve splátkách pomocí aplikace?

Aplikace zaplatí účet předem vydavateli (elektrárenské společnosti, škole, obchodu) a částku strhne z vaší kreditní karty. Věřitel obdrží celou částku najednou a ani se nedozví, že jste se rozhodli platit ve splátkách. Společnost vydávající kreditní kartu se pak stává vaším věřitelem.

Splátkové platby jsou transakce smluvené prostřednictvím aplikace a podléhají způsobilosti, úvěrovému limitu, poplatkům a době zpracování. Požadovaný úvěrový limit může zahrnovat náklady nad rámec původní částky. Zkontrolujte, zda existuje IOF (daň z finančních transakcí) a jak byla vypočítána; nepřidávejte si vlastní odhady k celkové částce, která již daň zahrnuje. Potvrzení v aplikaci také nezaručuje okamžitou platbu vydavatelem.

Kolik to stojí: poplatek za aplikaci, měsíční úrok a IOF (brazilská daň z finančních transakcí).

Konečná cena má tři vrstvy a aplikace je všechny sečte, než je potvrdíte:

• Poplatek za službu Za použití karty se poplatek účtuje i za platby v hotovosti. U RecargaPay je to 3,991 TP3T s Apple Pay, Google Pay nebo kartou RecargaPay a 4,991 TP3T s ostatními kartami; Mercado Pago uvádí pro částku převodu boleto rozmezí od 3,991 TP3T do 6,491 TP3T.
• Úrok ze splátek, Tyto poplatky se účtují měsíčně z zůstatku. Mercado Pago uvádí, že začínají na zhruba 3,991 TP3T měsíčně; RecargaPay uvádí 4,141 TP3T ve 3 splátkách, 3,051 TP3T v 6 splátkách, 2,671 TP3T v 10 splátkách a 2,081 TP3T ve 12 splátkách. PagBank, PicPay a Nubank zobrazují poplatek pouze v simulaci v aplikaci.
• IOF: V případě potřeby zkontrolujte daň uvedenou u transakce a datum její splatnosti. Výpočet se může lišit v závislosti na datech a struktuře dobropisu. Předpisy jsou k dispozici na adrese [odkaz/reference na příslušný dokument/sekci]. Vyhláška 6.306 a její dodatky; Pro porovnání nákladů použijte formální hodnotu návrhu.

Tento balíček je shrnut v celkových efektivních nákladech (CET), které Národní měnová rada vyžaduje u osobních půjček. Ty již zahrnují úroky, poplatky a daně, vyjádřené jako roční procento, a jedná se o částku, která se porovnává s platbou z peněz na účtu.

Faktura R$ 300 na účtu pekárny.

Příklad používá hypotetickou sazbu 3,991 TP3T měsíčně a stejné splátky s využitím cenového vzorce. Níže uvedené hodnoty slouží k vizualizaci účinku podmínky, aniž by představovaly komerční nabídku. IOF (daň z finančních transakcí), poplatky a způsob fakturace závisí na transakci a měly by být zahrnuty do celkové částky prezentované aplikací:

• Platba v hotovosti přes Pix, debetní kartou nebo zůstatkem na účtu: R$ 300,00.
• Platba kartou s poplatkem za služby 4,991 TP3T: R$ 314,97.
• V 6 splátkách: 6 splátek R$ ve výši 57,21, celkem R$ 343,26, před příslušnými daněmi a poplatky.
• Ve 12 splátkách: 12 splátek R$ ve výši 31,95, celkem R$ 383,40, před příslušnými daněmi a poplatky.

Malá splátka může skrýt vyšší celkovou částku. V tomto příkladu jsou celkové splátky přibližně o 83,40 R$ vyšší než jistina, před zdaněním a poplatky. Porovnejte skutečnou zobrazenou celkovou částku pro vaši transakci a ověřte, zda jsou poplatky již zahrnuty, abyste se vyhnuli jejich dvojitému započítání.

Jak platit účet ve splátkách pomocí aplikace, krok za krokem.

Cesta je ve všech pěti aplikacích stejná, s drobnými rozdíly v názvech nabídek:

1. Otevřete aplikaci a klepněte na Zaplatit. V PagBank je to nabídka “Zaplatit složenky”, v Mercado Pago “Skladky a daně” a v Nubank “Zaplatit složenku kreditní kartou”.
2. Namiřte fotoaparát na čárový kód nebo zadejte číselný kód do číselného řádku. Aplikace zobrazí vydavatele, částku a datum splatnosti; zaškrtněte všechny tři položky.
3. Jako platební metodu zvolte kreditní kartu. RecargaPay, PagBank a PicPay přijímají karty od jiných institucí; Nubank přijímá pouze karty Nubank.
4. Vyberte počet splátek. Tato obrazovka zobrazuje hodnotu každé splátky, celkovou částku, měsíční úrokovou sazbu, daň z finančních transakcí (IOF) a celkové efektivní náklady (CET).
5. Potvrďte pomocí hesla nebo biometrických údajů a uschovejte si potvrzení. Aktualizace ve vydávající bance může trvat několik pracovních dnů; nečekejte do data uzávěrky.

Které aplikace umožňují platit účty ve splátkách kreditní kartou?

Níže uvedených pět produktů je k dispozici na Google Play a popisují danou funkci ve vlastním centru nápovědy nebo na oficiálním blogu. Sloupec s hodnocením zobrazuje pouze to, co každá společnost publikuje.

RecargaPay: až 18 splátek a tabulka veřejných úrokových sazeb.

Je to jediná z pěti, která zveřejňuje celou tabulku úrokových sazeb na stránce platby faktury, a jediná, která nabízí až 18 splátek, pokud je karta v Apple Pay nebo Google Pay; se zadaným číslem je limit 12. Přijímá karty Visa, Mastercard, Elo, Hipercard a American Express od jakékoli banky a zobrazená částka před potvrzením již zahrnuje IOF (daň z finančních transakcí) a poplatky.

RecargaPay: Karta a účet Pix

android

4,8

Zobrazit na Google Play

Mercado Pago: až 12 splátek se zobrazením CET na obrazovce.

V sekci “Platební lístky a daně” nabízí aplikace možnosti platby zůstatkem, debetní nebo kreditní kartou. V případě kreditu si můžete vybrat až 12 splátek a zobrazit si hodnotu každé z nich, včetně poplatků za služby, úroků, IOF (daně z finančních transakcí) a CET (celkových efektivních nákladů). Oficiální blog uvádí poplatek za služby mezi 3,991 TP3T a 6,491 TP3T a úrok začíná na 3,991 TP3T měsíčně a zvyšuje se s počtem splátek.

Mercado Pago: Digitální banka

android

4,9

Zobrazit na Google Play

PagBank: jakákoli karta, až 12 splátek

V sekci “Platba složenek” a poté “Platba kreditní kartou” PagBank přijímá kreditní karty od jakékoli banky a vydavatele, nabízí platbu až ve 12 splátkách a před potvrzením zobrazuje výši splátky. Úroková sazba není zveřejněna mimo aplikaci; centrum nápovědy vás odkáže na simulaci.

PagBank Bank: Účet, klepněte na +

android

4,9

Zobrazit na Google Play

PicPay: celkem včetně poplatku před potvrzením

PicPay umožňuje platit účty kreditními kartami a jejich centrum nápovědy je jednoduché: může být účtován poplatek a celková částka se v aplikaci zobrazí před potvrzením. Maximální počet splátek a poplatek za fakturu nejsou zveřejněny mimo aplikaci, takže jediný způsob, jak zjistit cenu, je naskenovat čárový kód a zkontrolovat simulaci.

PicPay Bank: Karta, Pix a další

android

4,6

Zobrazit na Google Play

Nubank: pouze s kartou Nubank, od 1 do 12 splátek.

V aplikaci Nubank je cesta k Zaplatit a poté “Zaplatit fakturu kreditní kartou”. Splátkové platby se pohybují od 1 do 12 splátek s úroky a před potvrzením se zobrazí obrazovka s uvedením vydavatele, splátek, celkové částky, úrokové sazby a IOF (daně z finančních transakcí). Částka se zobrazí na aktuální fakturě a následných fakturách a potvrzení platby může trvat až tři pracovní dny.

Nubank: účet, karta a další

android

4,8

Zobrazit na Google Play

Co vaše banka již dělá zdarma

Před použitím úvěru si zkontrolujte zůstatek na účtu, naplánujte si platby a vyjednejte si datum splatnosti přímo s věřitelem. Neexistuje žádná záruka, že datum lze změnit bez nákladů. Pokud je faktura již po splatnosti, požádejte o aktualizovanou částku a ověřte si důsledky prodlení, zejména u nezbytných služeb nebo smluv se zajištěním.

Náklady na pozdní platbu závisí na smlouvě a povaze závazku. Zákoník na ochranu spotřebitele (CDC) omezuje sankce za pozdní platbu v situacích uvedených v článku 52, ale to nevylučuje úroky ani jiné příslušné důsledky. Porovnejte formální nabídku věřitele s náklady na splátky, aniž byste předpokládali, že odklad o několik dní bude vždy nejlevnější nebo nejbezpečnější možností.

Vyhněte se placení úvěru bez plánování budoucích plateb. Pokud se účet převede na revolvingový úvěr, vznikne další úvěr s vlastními náklady. Zákonný limit úroků a poplatků za revolvingový úvěr a splátky nemění drahý úvěr na udržitelné řešení. Porovnejte celkové náklady na transakci a váš dostupný příjem po odečtení nezbytných výdajů.

Ti, kteří mají účty u více než jedné banky, si mohou ověřit, která z nich účtuje nejnižší poplatky; Srovnání digitálních bank s bezplatnými účty a kartami bez ročního poplatku. Ukazuje, co každá aplikace nabízí bez jakýchkoli poplatků.

Kdy má smysl platit fakturu ve splátkách?

Měřítkem jsou náklady na pozdní platby. Pokud jsou pozdní platby vyšší než úroky ze splátek, aplikace se sama vyplatí. Do této kategorie spadají tři situace:

• Základní výpadek služby. Podle usnesení ANEEL 1000 musí distributor energie oznámit přerušení dodávky energie z důvodu neplacení 15 dní předem, nepřerušuje dodávku energie v pátek, sobotu, neděli ani o svátcích a v městských oblastech ji znovu zapne do 24 hodin; pravidla jsou k dispozici na webových stránkách. Jak vyřešit Od agentury. Pokud oznámení již dorazilo a peníze přijdou až příští měsíc, dvanáct splátek stojí méně než dny bez elektřiny.
• Negativní úvěrové hodnocení. Účty za obchody, školy a zdravotní pojištění se po uplynutí doby splatnosti zapisují do registru neplatičů a negativní úvěrová historie blokuje přístup k úvěrům, financování a nájmům na celé měsíce.
• Nouzový stav s datem. Oprava auta, léky, termín pro zápis. Účet má jeden termín splatnosti, plat má jiný a aplikace hradí rozdíl.

Ve třech dalších případech se to nevyplatí: u faktury, s níž věřitel souhlasí znovu projednat (školy, bytové jednotky a provozovatelé nabízejí splátkové kalendáře přímo na vaši žádost, obvykle s nižšími úrokovými sazbami), u faktury z jiné kreditní karty (drahý dluh vyměněn za jiný drahý dluh s přidaným úrokem) a u staré vymáhané pohledávky, která při vyjednávání přináší slevu. V těchto případech… Průvodce aplikacemi pro mapování a vyjednávání dluhů prostřednictvím mobilního telefonu. Je to cesta před kartou.

Časté chyby, které zvyšují náklady na splátky.

• Dívejte se na porci, ne na celek. Na potvrzovací obrazovce se zobrazí obojí; celková částka je to, co zaplatíte.
• Plaťte ve splátkách v den splatnosti a obdržíte okamžité potvrzení. Kompenzace se vyplácí v běžném časovém rámci uvedeném na platebním dokladu a výpadky proudu na aplikaci nečekají.
• Vybírám si 12krát ze zvyku. Platební složenka za R$ 300 ve 3 splátkách stojí zlomek úroku z 12 splátek; vyberte si nejmenší počet splátek, který se vejde do měsíce.
• Sečtěte si splátky. Tři splátkové pásky rozdělené do splátek během po sobě jdoucích měsíců vedou k jediné fakturě, která není vyrovnaná, protože každá z nich spotřebovává kredit a narůstá úrok.

Protijedem na nahromaděné splátky je rozpočet, který zohledňuje budoucí platby; průvodce Jak vytvořit a dodržovat měsíční rozpočet pomocí aplikací. Ukazuje, jak zaznamenávat každou splátku v měsících, do kterých spadá.

Jak tyto aplikace vydělávají peníze z vašeho bankovního dokladu?

Peníze opouštějí něčí účet v den výplaty: aplikace nebo finanční instituce, která za ní stojí, pošle částku věřiteli a převezme riziko, že účet nezaplatíte. Příjmy pocházejí ze dvou zdrojů: z poplatku za služby, který se účtuje všem, včetně těch, kteří platí kartou v plné výši, a z úroku ze splátek, který se účtuje těm, kteří platí ve splátkách. Daň z finančních transakcí (IOF) jde Federálnímu daňovému úřadu (Federal Revenue Service); aplikace ji pouze vybere.

Čím více se aplikace spoléhá na úvěr, tím více se tlačítko pro splátky zobrazuje před tlačítkem pro doplatek zůstatku. Cashback vstupuje do této ekonomiky jako nákupní pobídka, nikoli jako sleva na účty; abyste pochopili, odkud pochází, přečtěte si [odkaz na příslušnou dokumentaci]. Kam jdou peníze z cashbacku a jak dlouho to trvá?.

Běžné otázky

Je možné uhradit fakturu po splatnosti ve splátkách?

Záleží na vydavateli. Registrované platební složenky přepočítávají pokuty a úroky po datu splatnosti a aplikace zobrazuje aktualizovanou částku při uvolnění platby. Pokud vydavatel platbu po datu splatnosti nepovolí, aplikace odmítne složenku přečíst; vyžádejte si duplikát na webových stránkách nebo v aplikaci věřitele a naskenujte nový kód.

Mohu použít kartu z jiné banky?

RecargaPay, PagBank a PicPay přijímají kreditní karty od jiných institucí; Nubank umožňuje platbu složenek pouze ve splátkách pomocí karty Nubank. Ve všech případech musí dostupný kreditní limit pokrývat celou částku složenky, a to i v případě, že je platba na výpisu rozdělena.

Jak se splátka zobrazí na faktuře?

Uveďte název aplikace a číslo splátky, nikoli jméno věřitele. Uschovejte si účtenku z aplikace, abyste si ji mohli porovnat s vaší fakturou při jejím uzavření.

Je platební složenka proplacena okamžitě?

Aplikace potvrdí platbu okamžitě, ale platba probíhá podle standardního harmonogramu zúčtování, což může trvat až tři pracovní dny. U účtů s plánovaným odpojením plaťte s dostatečným předstihem a uschovejte si účtenku pro distributora.

První krok vás nic nestojí: otevřete si aplikaci banky, naskenujte čárový kód a zjistěte, zda se platební doklad vejde do vašeho zůstatku nebo plánovaného debetu. Pokud se nevejde a hrozí vám, že vám vypínají telefon, naskenujte stejný kód v aplikaci pro splátky, poznamenejte si celkové efektivní náklady (CET) z potvrzovací obrazovky a vyberte nejmenší počet splátek, které pokryjí daný měsíc.

Čtěte také

• Aplikace pro správu dluhů: zmapujte si své dluhy a vyjednávejte o nich prostřednictvím mobilního telefonu.
• Digitální banky: nejlepší aplikace pro bezplatné účty a karty bez ročního poplatku
• Úspora peněz s aplikacemi: jak si vytvořit a dodržovat měsíční rozpočet
• Aplikace pro cashback: kam cashback jde a jak dlouho trvá