Оплата счетов в рассрочку через мобильный телефон: какие приложения это позволяют и какой процентный доход начисляется?

Оплата счета в рассрочку увеличивает первоначальную сумму. В качестве математического примера: 100 000 рандов, рассрочка на 12 платежей по гипотетической ставке 3,991 000 000 рандов в месяц, составит примерно 31,95 рандов за платеж до вычета других сборов. Это не рекомендация какого-либо приложения: на экране вашей транзакции должна отображаться фактическая общая сумма к оплате.

Это номер, который ни одно приложение не добавляет в звонок, но который отображается на экране подтверждения. Я проверил официальные сайты RecargaPay, Mercado Pago, PagBank, PicPay и Nubank, чтобы узнать, как каждая из них взимает плату, сколько рассрочек предлагает и принимают ли карты других банков.

Оплата счета в рассрочку может быть разовым вариантом, но требует проверки стоимости, времени обработки и вашей платежеспособности в будущем. Одобренная транзакция не гарантирует, что уже начатая услуга не будет приостановлена. Свяжитесь с кредитором, если возникла срочная проблема, и сравните варианты пересмотра условий, прежде чем брать на себя новые обязательства.

Что происходит, когда вы оплачиваете счет в рассрочку с помощью приложения?

Приложение оплачивает счет авансом эмитенту (электроэнергетической компании, школе, магазину) и списывает сумму с вашей кредитной карты. Кредитор получает всю сумму сразу и даже не знает, что вы выбрали оплату в рассрочку. Таким образом, компания, выпустившая кредитную карту, становится вашим кредитором.

Платежи в рассрочку — это транзакция, заключаемая через приложение, и зависит от соответствия требованиям, кредитного лимита, комиссий и времени обработки. Требуемый кредитный лимит может включать расходы, превышающие первоначальную сумму. Проверьте наличие налога на финансовые операции (IOF) и способ его расчета; не добавляйте собственные приблизительные оценки к общей сумме, которая уже включает налог. Подтверждение в приложении также не гарантирует немедленную оплату со стороны эмитента.

Сколько это стоит: плата за приложение, ежемесячные проценты и IOF (бразильский налог на финансовые операции).

Итоговая цена состоит из трех составляющих, и приложение суммирует их все перед подтверждением:

• сервисный сбор При использовании карты комиссия взимается даже за наличные. В RecargaPay она составляет 3,991 TP3T при оплате картами Apple Pay, Google Pay или RecargaPay и 4,991 TP3T при оплате другими картами; Mercado Pago сообщает о диапазоне комиссий от 3,991 TP3T до 6,491 TP3T за сумму платежа.
• Проценты по рассрочке, Эти комиссии начисляются ежемесячно на остаток средств. Mercado Pago заявляет, что они начинаются примерно с 3,991 TP3T в месяц; RecargaPay указывает 4,141 TP3T за 3 платежа, 3,051 TP3T за 6, 2,671 TP3T за 10 и 2,081 TP3T за 12. PagBank, PicPay и Nubank отображают комиссию только в симуляции внутри приложения.
• ИОФ: При необходимости проверьте указанный для транзакции налог и срок его уплаты. Расчет может зависеть от дат и структуры налогового кредита. С правилами можно ознакомиться по ссылке [ссылка/упоминание соответствующего документа/раздела]. Указ 6.306 и поправки к нему; Используйте формальную оценку стоимости предложения для сравнения затрат.

Этот пакет суммируется в показателе общей эффективной стоимости (Total Effective Cost, CET), который Национальный валютный совет требует раскрывать для потребительских кредитов. Он уже включает проценты, сборы и налоги, выраженные в виде годового процента, и именно этот показатель следует сравнивать с оплатой средствами на счете.

Счет-фактура R$ 300 на счете пекарни.

В примере используется гипотетическая ставка 3,991 TP3T в месяц и равные платежи по формуле Price. Приведенные ниже значения служат для визуализации эффекта срока, не представляя собой коммерческое предложение. Налог на финансовые операции (IOF), комиссии и способ выставления счетов зависят от транзакции и должны учитываться в общей сумме, представленной приложением:

• Оплата наличными через Pix, дебетовой картой или балансом счета: R$ 300.00.
• Оплата картой с комиссией за обслуживание в размере 4,991 TP3T: R$ 314,97.
• В 6 платежах: 6 платежей по 57,21 R$, итого 343,26 R$ до вычета применимых налогов и сборов.
• В 12 платежах: 12 платежей по 31,95 R$, итого 383,40 R$ до вычета применимых налогов и сборов.

Небольшой взнос может скрывать большую общую сумму. В примере общая сумма взносов составляет приблизительно $, что на 83,40 R$ больше основной суммы долга, до вычета налогов и сборов. Сравните фактическую общую сумму, отображаемую для вашей транзакции, и убедитесь, что все сборы уже включены, чтобы избежать их двойного учета.

Как оплатить счет в рассрочку с помощью приложения: пошаговая инструкция.

Путь одинаков во всех пяти приложениях, с незначительными различиями в названиях пунктов меню:

1. Откройте приложение и нажмите “Оплатить”. В PagBank в меню есть пункт “Оплатить счета”; в Mercado Pago — “Счета и налоги”; в Nubank — «Оплатить счет кредитной картой».
2. Наведите камеру на штрихкод или введите цифру в строку. Приложение покажет эмитента, сумму и срок оплаты; отметьте все три параметра.
3. Выберите кредитную карту в качестве способа оплаты. RecargaPay, PagBank и PicPay принимают карты других банков; Nubank принимает только карты Nubank.
4. Выберите количество платежей. На этом экране отображается сумма каждого платежа, общая сумма, ежемесячная процентная ставка, налог на финансовые операции (IOF) и общая эффективная стоимость (CET).
5. Подтвердите транзакцию с помощью пароля или биометрических данных и сохраните квитанцию. Обновление данных в банке-эмитенте может занять несколько рабочих дней; не ждите до крайнего срока.

Какие приложения позволяют оплачивать счета в рассрочку с помощью кредитной карты?

Пять перечисленных ниже компаний находятся в Google Play и описывают свою функцию в собственном справочном центре или официальном блоге. В столбце «Оценка» отображается только информация, опубликованная каждой компанией.

Приложение	Максимальное количество посылок	Карта другого банка	Опубликованная ставка
RecargaPay	18 платежей с помощью Apple Pay или Google Pay; 12 платежей с помощью других карт.	Да	Цена покупки наличными составляет от 3,991 TP3T до 4,991 TP3T; проценты в месяц — от 2,081 TP3T до 4,141 TP3T.
Меркадо Паго	12x	Не проинформирован	Плата за обслуживание составляет от 3,991 TP3T до 6,491 TP3T; проценты начинаются от 3,991 TP3T в месяц.
ПагБанк	12x	Да	Только в симуляции.
PicPay	Только в симуляции.	Да	Только в симуляции.
Нубанк	12x	Нет, только карта Nubank.	Только в симуляции.

RecargaPay: до 18 платежей и таблица процентных ставок.

Это единственная из пяти платежных систем, которая публикует полную таблицу процентных ставок на странице оплаты счета, и единственная, которая предлагает до 18 платежей при условии, что карта подключена к Apple Pay или Google Pay; при указании количества платежей лимит составляет 12. Она принимает карты Visa, Mastercard, Elo, Hipercard и American Express от любого банка, а отображаемая перед подтверждением сумма уже включает IOF (налог на финансовые операции) и сборы.

Mercado Pago: до 12 платежей, при этом CET отображается на экране.

В разделе “Платежные квитанции и налоги” приложение предлагает варианты баланса, дебета или кредита. При использовании кредита можно выбрать до 12 платежей и увидеть сумму каждого из них, включая комиссию за обслуживание, проценты, налог на финансовые операции (IOF) и общую эффективную стоимость (CET). В официальном блоге указана комиссия за обслуживание в диапазоне от 3,991 TP3T до 6,491 TP3T, а проценты начинаются от 3,991 TP3T в месяц и увеличиваются с количеством платежей.

PagBank: любая карта, до 12 платежей

В разделе “Оплата счетов”, затем “Оплата кредитной картой”, PagBank принимает кредитные карты любых банков и эмитентов, предлагает оплату до 12 частями и отображает сумму платежа перед подтверждением. Процентная ставка не публикуется вне приложения; в справочном центре вам будет предложено проверить симуляцию.

PicPay: общая сумма, включая комиссию, до подтверждения.

PicPay позволяет оплачивать счета с помощью кредитных карт, а их справочный центр прост и понятен: может взиматься комиссия, а общая сумма отображается в приложении до подтверждения. Максимальное количество платежей и размер комиссии не публикуются вне приложения, поэтому единственный способ узнать стоимость — отсканировать штрихкод и проверить симуляцию.

Nubank: только с картой Nubank, от 1 до 12 платежей.

В приложении Nubank путь к оплате — “Оплата”, затем «Оплатить счет кредитной картой». Возможна оплата в рассрочку от 1 до 12 платежей с процентами. Перед подтверждением появляется экран проверки с указанием эмитента, количества платежей, общей суммы, процентной ставки и IOF (налог на финансовые операции). Сумма будет отображаться в текущем и последующих счетах, а подтверждение платежа может занять до трех рабочих дней.

То, что ваш банк уже делает бесплатно.

Перед использованием кредита проверьте свой баланс, настройте график платежей и согласуйте дату платежа непосредственно с кредитором. Нет гарантии, что дату можно будет изменить без дополнительных затрат. Если счет уже просрочен, запросите обновленную сумму и проверьте последствия задержки, особенно для услуг первой необходимости или договоров с залогом.

Стоимость просрочки платежа зависит от договора и характера обязательства. Кодекс защиты прав потребителей ограничивает штрафы за просрочку платежей в ситуациях, предусмотренных статьей 52, но это не исключает начисления процентов или других применимых последствий. Сравните официальное предложение кредитора со стоимостью платежей в рассрочку, не предполагая, что задержка на несколько дней всегда будет самым дешевым или безопасным вариантом.

Избегайте оплаты счетов в кредит без планирования будущих платежей. Если счет переходит в возобновляемый кредит, возникает новый заем со своими собственными издержками. Установленный законом лимит на проценты и сборы по возобновляемому кредиту и рассрочке платежей не превращает дорогостоящий кредит в устойчивое решение. Сравните общую стоимость сделки с вашим доступным доходом после покрытия основных расходов.

Те, у кого есть счета в нескольких банках, могут проверить, в каком из них самые низкие комиссии; Сравнение цифровых банков с бесплатными счетами и картами без годовой платы. Здесь показано, что предлагает каждое приложение без каких-либо комиссий.

В каких случаях имеет смысл оплачивать счет в рассрочку?

Ориентиром служит стоимость просроченных платежей. Когда стоимость просроченных платежей превышает процентную ставку по кредиту, приложение окупается. В эту категорию попадают три ситуации:

• Прекращение предоставления основных услуг. Согласно резолюции ANEEL № 1000, поставщик энергии должен уведомить за 15 дней до отключения электроэнергии за неуплату, не отключает электроэнергию по пятницам, субботам, воскресеньям и праздничным дням, а также возобновляет подачу электроэнергии в течение 24 часов в городских районах; правила доступны на веб-сайте. Как решить От агентства. Если уведомление уже пришло, а деньги поступят только в следующем месяце, двенадцать платежей обойдутся дешевле, чем несколько дней без электричества.
• Отрицательный кредитный рейтинг. Счета за товары и услуги магазинов, школ и медицинского страхования попадают в реестр неплательщиков после истечения срока оплаты, а негативная кредитная история блокирует доступ к кредитам, финансированию и аренде жилья на несколько месяцев.
• Экстренная ситуация с назначением даты. Ремонт автомобиля, лекарства, крайний срок регистрации. У счета один срок оплаты, у зарплаты другой, а приложение покрывает разницу.

В трёх других случаях это нецелесообразно: если кредитор соглашается пересмотреть условия оплаты (школы, кондоминиумы и управляющие компании предлагают рассрочку платежей по запросу, как правило, с более низкими процентными ставками), если долг по другой кредитной карте заменяется другим дорогим долгом с начисленными процентами, и если старый долг находится на стадии взыскания, что приводит к скидке при переговорах. В этих случаях... Руководство по приложениям для планирования и урегулирования задолженностей с помощью мобильных телефонов. Это путь перед картой.

Распространенные ошибки, увеличивающие стоимость платежей в рассрочку.

• Смотрите на долю, а не на общее количество. На экране подтверждения отображаются оба варианта; общая сумма — это то, что вы платите.
• Оплачивайте частями в установленный срок и получайте подтверждение незамедлительно. Выплата компенсации производится в соответствии с обычными сроками, указанными в платежном поручении, а отключения электроэнергии не зависят от приложения.
• Выбирал 12 раз по привычке. Платежная квитанция на сумму R$ 300 в 3 рассрочки обходится в разы дешевле, чем 12 рассрочек; выберите наименьшее количество рассрочек, которое укладывается в месяц.
• Сложите все платежи. Три платежных квитанции, разделенные на части, внесенные в течение нескольких месяцев подряд, приводят к одному счету, который не сходится, поскольку каждая из них использует кредитный лимит и начисляет собственные проценты.

Противоядие от накопившихся платежей — это бюджет, учитывающий будущие выплаты; руководство по этому вопросу... Как составить и соблюдать ежемесячный бюджет с помощью приложений. В нем показано, как регистрировать каждый платеж в соответствующие месяцы.

Как эти приложения зарабатывают деньги на ваших банковских выписках?

Деньги списываются со счета в день зарплаты: приложение или финансовое учреждение, стоящее за ним, переводит сумму кредитору и берет на себя риск неплатежеспособности заемщика. Доход поступает из двух источников: комиссия за обслуживание, взимаемая со всех, включая тех, кто оплачивает полную сумму картой, и проценты по рассрочке, взимаемые с тех, кто платит в рассрочку. Налог на финансовые операции (IOF) поступает в Федеральную налоговую службу; приложение только его собирает.

Чем больше приложение использует кредитные карты, тем чаще кнопка оплаты в рассрочку появляется перед кнопкой оплаты остатка. Кэшбэк входит в эту экономику как стимул к покупке, а не как скидка на счета; чтобы понять, откуда он берется, прочтите [ссылка на соответствующую документацию]. Куда поступают деньги, полученные в рамках программы кэшбэка, и сколько времени это занимает?.

Общие вопросы

Можно ли оплатить просроченный счет в рассрочку?

Это зависит от эмитента. Зарегистрированные платежные квитанции пересчитывают штрафы и проценты после даты платежа, и приложение отображает обновленную сумму после осуществления платежа. Если эмитент не разрешает оплату после даты платежа, приложение отказывается считывать квитанцию; запросите дубликат на веб-сайте или в приложении кредитора и отсканируйте новый код.

Могу ли я использовать карту другого банка?

RecargaPay, PagBank и PicPay принимают кредитные карты других учреждений; Nubank позволяет оплачивать счета в рассрочку только с помощью карты Nubank. Во всех случаях доступный кредитный лимит должен покрывать полную сумму счета, даже если платеж разбит на части и указан в выписке.

Как платеж в рассрочку отображается в счете?

Укажите название приложения и номер платежа, а не имя кредитора. Сохраните квитанцию из приложения, чтобы сверить ее с вашим счетом после его закрытия.

Оплата по квитанции производится немедленно?

Приложение подтверждает платеж мгновенно, но обработка платежа осуществляется в соответствии со стандартным графиком расчетов, который может занять до трех рабочих дней. Для счетов с запланированным отключением рекомендуется внести предоплату заранее и сохранить квитанцию, чтобы показать ее дистрибьютору.

Первый шаг ничего не стоит: откройте приложение своего банка, отсканируйте штрихкод и проверьте, помещается ли платежный чек в ваш баланс или график списаний. Если он не помещается, и вам грозит отключение телефона, отсканируйте тот же код в приложении для рассрочки платежей, запишите общую эффективную стоимость (CET) с экрана подтверждения и выберите минимальное количество платежей, которое покроет сумму за месяц.

Читайте также

• Приложения для управления долгами: составьте план погашения задолженности и договаривайтесь о погашении долгов с помощью мобильного телефона.
• Цифровые банки: лучшие приложения для бесплатных счетов и карт без годовой платы.
• Экономия денег с помощью приложений: как составить и соблюдать ежемесячный бюджет
• Приложения для кэшбэка: куда поступают средства и сколько времени это занимает.