Plata facturilor în rate prin telefonul mobil: ce aplicații permit acest lucru și ce dobândă este implicată?

Plata unei facturi în rate adaugă costuri la suma inițială. Ca exemplu matematic, R$ 300 finanțat în 12 rate la o rată ipotetică de 3,99% pe lună rezultă în aproximativ R$ 31,95 pe rată, înainte de alte taxe. Aceasta nu este o sugestie din partea vreunei aplicații: ecranul tranzacției dvs. ar trebui să afișeze suma totală reală care trebuie plătită.

Acesta este numărul pe care nicio aplicație nu îl trece pe apel, dar pe care toate îl afișează pe ecranul de confirmare. Am verificat site-urile oficiale ale RecargaPay, Mercado Pago, PagBank, PicPay și Nubank pentru a afla cum percepe fiecare plată, câte rate oferă și dacă acceptă carduri de la alte bănci.

Plata unei facturi în rate poate fi o opțiune unică, dar necesită verificarea costului, a timpului de procesare și a capacității dumneavoastră de a plăti facturile viitoare. O tranzacție aprobată nu garantează că un serviciu deja în curs nu va fi suspendat. Contactați creditorul dacă există o problemă urgentă și comparați opțiunile de renegociere înainte de a vă asuma un nou angajament.

Ce se întâmplă când plătești o factură în rate folosind aplicația?

Aplicația plătește factura în avans emitentului (compania de electricitate, școala, magazinul) și debitează suma de pe cardul tău de credit. Creditorul primește suma integrală dintr-o dată și nici măcar nu știe că ai ales să plătești în rate. Compania cardului de credit devine apoi creditorul tău.

Plățile în rate sunt tranzacții contractate prin intermediul aplicației, supuse eligibilității, limitei de credit, taxelor și timpului de procesare. Limita de credit necesară poate include costuri care depășesc suma inițială. Verificați dacă există o taxă pe tranzacțiile financiare (IOF) și cum a fost calculată; nu adăugați estimări proprii la un total care include deja taxa. Confirmarea în aplicație nu garantează, de asemenea, plata imediată din partea emitentului.

Cât costă: taxa de aplicație, dobânda lunară și IOF (taxa braziliană pe tranzacțiile financiare).

Prețul final are trei niveluri, iar aplicația le adună pe toate înainte de a confirma:

• Taxă de serviciu Pentru utilizarea cardului, comisionul se percepe chiar și pentru plățile în numerar. La RecargaPay, costul este de 3,99% cu cardul Apple Pay, Google Pay sau RecargaPay și de 4,99% cu alte carduri; Mercado Pago raportează o valoare cuprinsă între 3,99% și 6,49% pentru suma de boleto.
• Dobândă la rate, Aceste taxe se percep lunar din sold. Mercado Pago afirmă că încep de la aproximativ 3,99% pe lună; RecargaPay listează 4,14% în 3 rate, 3,05% în 6 rate, 2,67% în 10 rate și 2,08% în 12 rate. PagBank, PicPay și Nubank afișează taxa doar în simularea din cadrul aplicației.
• IOF: Dacă este cazul, verificați taxa indicată pentru tranzacție și data scadenței acesteia. Calculul poate depinde de datele și structura creditului. Reglementările sunt disponibile la [link/referință către documentul/secțiunea relevantă]. Decretul 6.306 și modificările sale; Folosiți valoarea formală a propunerii pentru a compara costurile.

Acest pachet este sintetizat în Costul Total Efectiv, sau CET, pe care Consiliul Monetar Național îl solicită pentru a fi publicat pentru creditele personale. Acesta include deja dobânzile, comisioanele și impozitele, exprimate ca procent anual, și este cifra de comparat cu plata cu banii din cont.

O factură R$ 300 în contul de brutărie.

Exemplul utilizează o rată ipotetică de 3,99% pe lună și rate egale folosind formula Preț. Valorile de mai jos servesc la vizualizarea efectului termenului, fără a reprezenta o ofertă comercială. IOF (taxa pe tranzacțiile financiare), comisioanele și metoda de facturare depind de tranzacție și ar trebui citite în totalul prezentat de aplicație:

• Plată în numerar prin Pix, card de debit sau sold cont: R$ 300,00.
• Plată cu cardul cu un comision de serviciu de 4.99%: R$ 314.97.
• În 6 rate: 6 rate a câte 57,21 R$, total 343,26 R$, înainte de taxele și comisioanele aplicabile.
• În 12 rate: 12 rate a câte 31,95 R$, total 383,40 R$, înainte de taxele și comisioanele aplicabile.

O rată mică poate ascunde un total mai mare. În exemplu, ratele totale sunt cu aproximativ R$ 83,40 peste principal, înainte de orice taxe și comisioane. Comparați totalul real afișat pentru tranzacția dvs. și confirmați că taxele sunt deja incluse, evitând numărarea lor de două ori.

Cum să plătești o factură în rate folosind aplicația, pas cu pas.

Calea este aceeași în toate cele cinci aplicații, cu mici diferențe în denumirile meniurilor:

1. Deschide aplicația și atinge Plătește. În PagBank, meniul este “Plătește facturi”; în Mercado Pago, “Facturi și taxe”; în Nubank, “Plătește factură cu cardul de credit”.
2. Îndreptați camera spre codul de bare sau introduceți linia numerică. Aplicația afișează emitentul, suma și data scadenței; bifați-le pe toate trei.
3. Alegeți cardul de credit ca metodă de plată. RecargaPay, PagBank și PicPay acceptă carduri de la alte instituții; Nubank acceptă doar carduri Nubank.
4. Alegeți numărul de rate. Acest ecran afișează valoarea fiecărei rate, totalul, rata dobânzii lunare, IOF (taxa pe tranzacțiile financiare) și CET (costul total efectiv).
5. Confirmați cu parola sau datele biometrice și păstrați chitanța. Actualizarea la banca emitentă poate dura câteva zile lucrătoare; nu așteptați până la data limită.

Ce aplicații îți permit să plătești facturile în rate cu cardul de credit?

Cele cinci enumerate mai jos se află pe Google Play și descriu funcția în propriul centru de ajutor sau pe blogul oficial. Coloana de tarife arată doar ce publică fiecare companie.

RecargaPay: până la 18 rate și tabel cu dobânzi publice.

Este singura dintre cele cinci care publică întregul tabel cu ratele dobânzii pe pagina de plată a facturilor și singura care oferă până la 18 rate, cu condiția ca cardul să fie pe Apple Pay sau Google Pay; cu numărul introdus, limita este de 12. Acceptă Visa, Mastercard, Elo, Hipercard și American Express de la orice bancă, iar suma afișată înainte de confirmare include deja IOF (taxa pe tranzacțiile financiare) și comisioanele.

RecargaPay: Card și Cont Pix

android

4,8

Vizualizați pe Google Play

Mercado Pago: până la 12 rate cu CET afișat pe ecran.

În secțiunea “Fișe de plată și taxe”, aplicația oferă opțiuni de plată cu sold, debit sau credit. În cazul ratelor de credit, puteți alege până la 12 rate și puteți vedea valoarea fiecăreia, inclusiv comisioanele de serviciu, dobânzile, IOF (taxa pe tranzacțiile financiare) și CET (Costul Total Efectiv). Blogul oficial listează comisionul de serviciu între 3,99% și 6,49%, iar dobânzile încep de la 3,99% pe lună, crescând odată cu numărul de rate.

Mercado Pago: Bancă digitală

android

4,9

Vizualizați pe Google Play

PagBank: orice card, până la 12 rate

În secțiunea “Plătește facturi”, apoi la “Plătește cu cardul de credit”, PagBank acceptă carduri de credit de la orice bancă și emitent, oferă plată în până la 12 rate și afișează suma ratei înainte de confirmare. Rata dobânzii nu este publicată în afara aplicației; centrul de ajutor vă îndrumă să verificați simularea.

PagBank Bank: cont, apăsați pe +

android

4,9

Vizualizați pe Google Play

PicPay: total inclusiv taxa înainte de confirmare

PicPay vă permite să plătiți facturi folosind carduri de credit, iar centrul lor de ajutor este simplu: poate exista o taxă, iar suma totală apare în aplicație înainte de confirmare. Numărul maxim de rate și taxa pe factură nu sunt publicate în afara aplicației, așa că singura modalitate de a afla costul este să scanați codul de bare și să verificați simularea.

PicPay Bank: Card, Pic și multe altele

android

4,6

Vizualizați pe Google Play

Nubank: doar cu cardul Nubank, de la 1 la 12 rate.

În aplicația Nubank, calea este Plătește, apoi “Plătește factura cu cardul de credit”. Plățile în rate variază de la 1 la 12 rate cu dobândă, iar înainte de confirmare, apare un ecran de verificare cu emitentul, ratele, totalul, rata dobânzii și IOF (taxa pe tranzacțiile financiare). Suma va apărea pe factura curentă și pe facturile ulterioare, iar confirmarea plății poate dura până la trei zile lucrătoare.

Nubank: cont, card și multe altele

android

4,8

Vizualizați pe Google Play

Ce oferă deja banca ta gratuit

Înainte de a utiliza un credit, verificați soldul, programați plățile și negociați data scadenței direct cu creditorul. Nu există nicio garanție că data poate fi modificată fără costuri. Dacă factura este deja restantă, solicitați suma actualizată și verificați consecințele întârzierii, în special pentru serviciile esențiale sau contractele cu garanții.

Costul întârzierii plăților depinde de contract și de natura obligației. Codul de Protecție a Consumatorilor (CDC) limitează penalitățile pentru întârzierea plăților în situațiile prevăzute de articolul 52, dar acest lucru nu elimină dobânzile sau alte consecințe aplicabile. Comparați oferta formală a creditorului cu costul plăților în rate, fără a presupune că întârzierea cu câteva zile va fi întotdeauna opțiunea cea mai ieftină sau mai sigură.

Evitați să plătiți o factură pe credit fără a planifica plățile viitoare. Dacă factura intră în credit revolving, apare un alt împrumut, cu propriile costuri. Limita legală a dobânzilor și comisioanelor pentru creditul revolving și plățile în rate nu transformă creditul scump într-o soluție sustenabilă. Comparați costul total al tranzacției și venitul disponibil după cheltuielile esențiale.

Cei care au conturi la mai multe bănci pot verifica care dintre ele percepe cele mai mici comisioane; Comparație între băncile digitale cu conturi gratuite și carduri fără comision anual. Arată ce oferă fiecare aplicație fără nicio taxă.

Când are sens plata facturii în rate?

Referința este costul plăților întârziate. Atunci când plățile întârziate costă mai mult decât dobânda la rate, aplicația se amortizează singură. Trei situații se încadrează în această categorie:

• Întreruperea serviciilor esențiale. Conform Rezoluției ANEEL 1000, distribuitorul de energie trebuie să acorde un preaviz de 15 zile înainte de a întrerupe serviciul pentru neplată, nu întrerupe serviciul vinerea, sâmbăta, duminica sau de sărbătorile legale și reconecta serviciul în termen de 24 de ore în zonele urbane; regulile sunt disponibile pe site-ul web. Cum se rezolvă De la agenție. Dacă notificarea a sosit deja și banii vin abia luna viitoare, douăsprezece rate costă mai puțin decât zile fără curent electric.
• Rating de credit negativ. Facturile pentru magazine, școli și planuri de asigurări de sănătate ajung în registrul debitorilor după data scadenței, iar un istoric de credit negativ blochează accesul la credite, finanțare și închirieri timp de luni de zile.
• Urgență cu întâlnire. Reparații auto, medicamente, termen limită de înscriere. Factura are o dată scadentă, salariul are o alta, iar aplicația acoperă diferența.

Nu merită în alte trei cazuri: o factură pe care creditorul este de acord să o renegocieze (școlile, condominiile și operatorii oferă direct planuri de rate atunci când le solicitați, în general cu rate ale dobânzii mai mici), o factură de pe un alt card de credit (o datorie costisitoare schimbată cu o altă datorie costisitoare cu dobândă adăugată) și o datorie veche aflată în curs de colectare, care oferă o reducere în negociere. În aceste cazuri, Un ghid pentru aplicațiile de cartografiere și negociere a datoriilor prin intermediul telefonului mobil. Este calea dinaintea cărții.

Greșeli frecvente care cresc costul plăților în rate.

• Uită-te la porție, nu la total. Ecranul de confirmare afișează ambele sume; totalul este suma pe care o plătiți.
• Plătește în rate la data scadenței și primești confirmare imediată. Despăgubirile respectă intervalul orar normal din avizul de plată, iar întreruperile de curent nu așteaptă aplicația.
• A alege de 12 ori din obișnuință. O fișă de plată pentru R$ 300 în 3 rate costă o fracțiune din dobânda de 12; alegeți cel mai mic număr de rate care se încadrează în cursul lunii.
• Adună ratele. Trei chitanțe de plată împărțite în rate pe parcursul a unor luni consecutive duc la o singură factură care nu se soldează, deoarece fiecare consumă creditul și generează propriile dobânzi.

Antidotul ratelor acumulate este un buget care ia în considerare plățile viitoare; ghidul despre Cum să creezi și să urmezi un buget lunar folosind aplicații. Arată cum se înregistrează fiecare rată în lunile în care aceasta se încadrează.

Cum fac aceste aplicații bani din chitanța ta bancară?

Banii părăsesc contul cuiva în ziua de plată: aplicația sau instituția financiară din spatele acesteia avansează suma creditorului și își asumă riscul ca dumneavoastră să nu plătiți factura. Veniturile provin din două surse: comisionul de serviciu, perceput tuturor, inclusiv celor care plătesc integral cu cardul, și dobânda la rate, percepută celor care plătesc în rate. IOF (taxa pe tranzacțiile financiare) merge la Serviciul Federal de Venituri; aplicația doar o colectează.

Cu cât aplicația se bazează mai mult pe credit, cu atât butonul de plată în rate apare mai des înaintea butonului de plată a soldului. Cashback-ul intră în această economie ca stimulent pentru cumpărare, nu ca o reducere la facturi; pentru a înțelege de unde provine, citiți [link către documentația relevantă]. Unde se duc banii cashback și cât durează?.

Intrebari obisnuite

Este posibil să plătesc o factură restantă în rate?

Depinde de emitent. Chitanța de plată înregistrată recalculează amenzile și dobânzile după data scadenței, iar aplicația afișează suma actualizată la eliberarea plății. Când emitentul nu permite plata după data scadenței, aplicația refuză să citească chitanța; solicitați un duplicat pe site-ul web sau în aplicație al creditorului și scanați noul cod.

Pot folosi un card de la o altă bancă?

RecargaPay, PagBank și PicPay acceptă carduri de credit de la alte instituții; Nubank permite plata facturilor doar în rate folosind cardul Nubank. În toate cazurile, limita de credit disponibilă trebuie să acopere suma integrală a facturii, chiar dacă plata este divizată pe extrasul de cont.

Cum apare plata în rate pe factură?

Includeți numele aplicației și numărul ratei, nu numele creditorului. Păstrați chitanța din aplicație pentru a o compara cu factura dvs. la închidere.

Se plătește chitanța de plată imediat?

Aplicația confirmă instantaneu, dar plata este procesată conform programului standard de compensare, ceea ce poate dura până la trei zile lucrătoare. Pentru conturile cu deconectare programată, plătiți cu mult timp în avans și păstrați chitanța pentru a o arăta distribuitorului.

Primul pas nu costă nimic: deschide aplicația băncii tale, scanează codul de bare și verifică dacă bonul de plată se încadrează în soldul tău sau în debitul programat. Dacă nu se încadrează și ești pe cale să ți se întrerupă telefonul, scanează același cod în aplicația de plată în rate, notează CET (Costul Total Efectiv) din ecranul de confirmare și alege cel mai mic număr de rate care vor acoperi luna.

Citește și

• Aplicații de gestionare a datoriilor: cartografiați sumele datorate și negociați prin intermediul telefonului mobil.
• Bănci digitale: cele mai bune aplicații pentru conturi gratuite și carduri fără taxă anuală
• Economisirea banilor cu aplicații: cum să creezi și să urmezi un buget lunar
• Aplicații de cashback: unde merge cashback-ul și cât durează