Betaling af regninger i rater via mobiltelefon: hvilke apps tillader det, og hvor meget i renter er der involveret?

Betaling af en regning i rater tilføjer omkostninger til det oprindelige beløb. Som et matematisk eksempel resulterer R$ 300 finansieret i 12 rater til en hypotetisk rente på 3,99% pr. måned i cirka R$ 31,95 pr. rate før andre gebyrer. Dette er ikke et forslag fra nogen app: Skærmen for din transaktion bør vise det faktiske samlede beløb, der skal betales.

Dette er nummeret, som ingen app sætter på opkaldet, men som de alle viser på bekræftelsesskærmen. Jeg tjekkede de officielle hjemmesider for RecargaPay, Mercado Pago, PagBank, PicPay og Nubank for at finde ud af, hvordan hver enkelt opkræver betaling, hvor mange rater de tilbyder, og om de accepterer kort fra andre banker.

At betale en regning i rater kan være en engangsmulighed, men det kræver, at du kontrollerer omkostningerne, behandlingstiden og din evne til at betale fremtidige regninger. En godkendt transaktion garanterer ikke, at en igangværende service ikke vil blive suspenderet. Kontakt kreditoren, hvis der er et presserende problem, og sammenlign genforhandlingsmulighederne, før du indgår en ny aftale.

Hvad sker der, når du betaler en regning i rater via appen?

Appen betaler regningen forud til udstederen (elselskabet, skolen, butikken) og trækker beløbet fra dit kreditkort. Kreditor modtager det fulde beløb med det samme og ved ikke engang, at du har valgt at betale i rater. Kreditkortselskabet bliver derefter din kreditor.

Afbetalinger i rater er en transaktion, der indgås via appen, afhængigt af berettigelse, kreditgrænse, gebyrer og behandlingstid. Den krævede kreditgrænse kan omfatte omkostninger ud over det oprindelige beløb. Tjek, om der er en skat på finansielle transaktioner (IOF), og hvordan den blev beregnet. Undlad at tilføje estimater til en total, der allerede inkluderer skatten. Bekræftelse i appen garanterer heller ikke øjeblikkelig betaling fra udsteder.

Hvor meget koster det: app-gebyr, månedlig rente og IOF (brasiliansk skat på finansielle transaktioner).

Den endelige pris har tre lag, og appen lægger dem alle sammen, før du bekræfter:

• Servicegebyr For kortbrug opkræves gebyret, selv for kontantbetalinger. Hos RecargaPay er det 3,99% med Apple Pay, Google Pay eller RecargaPay-kort og 4,99% med andre kort. Mercado Pago rapporterer et interval på 3,99% til 6,49% for boleto-beløbet.
• Afdragsrente, Disse gebyrer opkræves månedligt på saldoen. Mercado Pago oplyser, at de starter ved omkring 3,99% pr. måned; RecargaPay angiver 4,14% i 3 rater, 3,05% i 6, 2,67% i 10 og 2,08% i 12. PagBank, PicPay og Nubank viser kun gebyret i simuleringen i appen.
• IOF: Kontrollér, hvor det er relevant, den angivne moms for transaktionen og dens forfaldsdato. Beregningen kan afhænge af kredittens datoer og struktur. Reglerne er tilgængelige på [link/reference til relevant dokument/afsnit]. Dekret 6.306 og dets ændringer; Brug den formelle værdi af tilbuddet til at sammenligne omkostningerne.

Denne pakke er opsummeret i den samlede effektive omkostning, eller CET, som det nationale monetære råd kræver oplyst for personlige lån. Den inkluderer allerede renter, gebyrer og skatter, udtrykt som en årlig procentdel, og er det tal, der skal sammenlignes med at betale med pengene på kontoen.

En R$ 300-faktura på bageriets konto.

Eksemplet bruger en hypotetisk sats på 3,99% pr. måned og lige store afdrag ved hjælp af prisformlen. Værdierne nedenfor tjener til at visualisere effekten af vilkåret uden at repræsentere et kommercielt tilbud. IOF (skat på finansielle transaktioner), gebyrer og faktureringsmetode afhænger af transaktionen og skal læses ind i den samlede pris, der præsenteres af applikationen:

• Kontantbetaling via Pix, betalingskort eller kontosaldo: R$ 300,00.
• Betales med kort med et servicegebyr på 4,99%: R$ 314,97.
• I 6 rater: 6 rater på R$ 57,21, i alt R$ 343,26, før gældende skatter og gebyrer.
• I 12 rater: 12 rater á R$ 31,95, i alt R$ 383,40, før gældende skatter og gebyrer.

En lille afdrag kan skjule en større total. I eksemplet er de samlede afdrag cirka R$ 83,40 over hovedstolen før skatter og gebyrer. Sammenlign den faktiske total, der vises for din transaktion, og bekræft, at gebyrerne allerede er inkluderet, så du undgår at tælle dem med to gange.

Sådan betaler du en regning i rater ved hjælp af appen, trin for trin.

Stien er den samme i alle fem apps, med mindre forskelle i menunavnene:

1. Åbn appen, og tryk på Betal. I PagBank er menuen "Betal regninger", i Mercado Pago er menuen "Regninger og skatter", og i Nubank er menuen "Betal regning med kreditkort".
2. Ret kameraet mod stregkoden, eller skriv det i den numeriske linje. Appen viser udsteder, beløb og forfaldsdato; marker alle tre.
3. Vælg kreditkort som din betalingsmetode. RecargaPay, PagBank og PicPay accepterer kort fra andre institutioner; Nubank accepterer kun Nubank-kort.
4. Vælg antallet af afdrag. Denne skærm viser værdien af hver afdrag, det samlede beløb, den månedlige rente, skat på finansielle transaktioner (IOF) og den samlede effektive omkostning (CET).
5. Bekræft med din adgangskode eller biometri, og gem kvitteringen. Opdateringen hos den udstedende bank kan tage flere hverdage; vent ikke til deadline.

Hvilke apps giver dig mulighed for at betale regninger i rater med et kreditkort?

De fem nedenfor anførte er på Google Play og beskriver funktionen i deres eget hjælpecenter eller officielle blog. Priskolonnen viser kun, hvad hver virksomhed udgiver.

RecargaPay: op til 18 rater og offentlig rentetabel.

Det er den eneste af de fem, der offentliggør hele rentetabellen på betalingssiden for regninger, og den eneste, der tilbyder op til 18 rater, forudsat at kortet er på Apple Pay eller Google Pay; med det indtastede antal er grænsen 12. Den accepterer Visa, Mastercard, Elo, Hipercard og American Express fra enhver bank, og det beløb, der vises før bekræftelse, inkluderer allerede skat på finansielle transaktioner (IOF) og gebyrer.

RecargaPay: Pix-kort og konto

android

4,8

Se på Google Play

Mercado Pago: op til 12 rater med CET vist på skærmen.

I afsnittet "Betalingssedler og skatter" tilbyder appen muligheder for saldo, debet eller kredit. Med kredit kan du vælge op til 12 rater og se værdien af hver enkelt, inklusive servicegebyrer, renter, IOF (skat på finansielle transaktioner) og CET (total effektiv omkostning). Den officielle blog angiver servicegebyret mellem 3,99% og 6,49%, og renten starter ved 3,99% pr. måned, stigende med antallet af rater.

Markedsplads: Digital Bank

android

4,9

Se på Google Play

PagBank: alle kort, op til 12 rater

I afsnittet "Betal regninger" og derefter "Betal med kreditkort" accepterer PagBank kreditkort fra enhver bank og udsteder, tilbyder betaling i op til 12 rater og viser afdragsbeløbet før bekræftelse. Rentesatsen offentliggøres ikke uden for appen; hjælpecenteret henviser dig til at tjekke simuleringen.

PagBank Bank: Konto, tryk på +

android

4,9

Se på Google Play

PicPay: Total inklusive gebyr før bekræftelse

PicPay giver dig mulighed for at betale regninger med kreditkort, og deres hjælpecenter er ligetil: der kan være et gebyr, og det samlede beløb vises i appen før bekræftelse. Det maksimale antal rater og fakturagebyret offentliggøres ikke uden for appen, så den eneste måde at kende prisen på er at scanne stregkoden og tjekke simuleringen.

PicPay Bank: Kort, Pix og mere

android

4,6

Se på Google Play

Nubank: kun med Nubank-kortet, fra 1 til 12 rater.

I Nubank-appen er stien "Betal", derefter "Betal regning med kreditkort". Afdragsbetalinger varierer fra 1 til 12 rater med renter, og før bekræftelse vises en gennemgangsskærm med udsteder, rater, total, rentesats og skat på finansielle transaktioner (IOF). Beløbet vil fremgå af den aktuelle regning og efterfølgende regninger, og betalingsbekræftelsen kan tage op til tre hverdage.

Nubank: konto, kort og mere

android

4,8

Se på Google Play

Hvad din bank allerede gør gratis

Før du bruger kredit, skal du kontrollere din saldo, planlægge betalinger og forhandle forfaldsdatoen direkte med kreditor. Der er ingen garanti for, at datoen kan ændres uden omkostninger. Hvis regningen allerede er forfalden, skal du bede om det opdaterede beløb og kontrollere konsekvenserne af forsinkelsen, især for vigtige tjenester eller kontrakter med sikkerhed.

Omkostningerne ved forsinket betaling afhænger af kontrakten og forpligtelsens art. Forbrugerbeskyttelsesloven (CDC) begrænser gebyrer for forsinket betaling i situationer omfattet af artikel 52, men dette udelukker ikke renter eller andre gældende konsekvenser. Sammenlign kreditors formelle tilbud med omkostningerne ved afdragsbetalinger, uden at antage, at en udsættelse på et par dage altid vil være den billigste eller sikreste løsning.

Undgå at betale en regning på kredit uden at planlægge fremtidige betalinger. Hvis regningen går over i revolverende kredit, opstår der et nyt lån med sine egne omkostninger. Den lovmæssige grænse for renter og gebyrer for revolverende kredit og afdragsbetalinger forvandler ikke dyr kredit til en bæredygtig løsning. Sammenlign de samlede omkostninger ved transaktionen med din disponible indkomst efter nødvendige udgifter.

De, der har konti i mere end én bank, kan tjekke, hvilken en der opkræver mindst; Sammenligning af digitale banker med gratis konti og kort uden årlige gebyrer. Den viser, hvad hver app tilbyder uden gebyrer.

Hvornår giver det mening at betale regningen i rater?

Referencen er omkostningerne ved forsinkede betalinger. Når forsinkede betalinger koster mere end afdragsrenterne, betaler appen sig selv hjem. Tre situationer falder ind under denne kategori:

• Afbrydelse af essentielle tjenester. Ifølge ANEEL-resolution 1000 skal energidistributøren give 15 dages varsel, før forsyningen afbrydes på grund af manglende betaling, må ikke afbrydes om fredagen, lørdagen, søndagen eller helligdagene, og skal genoprette forsyningen inden for 24 timer i byområder. Reglerne er tilgængelige på hjemmesiden. Sådan løser du Fra bureauet. Hvis beskeden allerede er ankommet, og pengene først kommer ind næste måned, koster tolv afdrag mindre end dage uden strøm.
• Negativ kreditvurdering. Regninger for butikker, skoler og sygeforsikringsplaner ender i misligholdelsesregisteret efter forfaldsdatoen, og en negativ kreditvurdering blokerer adgangen til kredit, finansiering og lejemål i månedsvis.
• Nødsituation med en dato. Bilreparation, medicin, tilmeldingsfrist. Regningen har én forfaldsdato, lønnen har en anden, og appen dækker differencen.

Det kan ikke betale sig i tre andre tilfælde: en regning, som kreditor accepterer at genforhandle (skoler, ejerlejligheder og operatører tilbyder afdragsordninger direkte, når du anmoder om det, generelt med lavere renter), en regning fra et andet kreditkort (en dyr gæld, der byttes til en anden dyr gæld med tillæg af renter), og en gammel gæld under inkasso, som giver en rabat i forhandlingerne. I disse tilfælde er En guide til apps til kortlægning og forhandling af gæld via mobiltelefon. Det er stien før kortet.

Almindelige fejl, der øger omkostningerne ved afdragsbetalinger.

• Se på andelen, ikke totalen. Bekræftelsesskærmen viser begge dele; det samlede beløb er det, du betaler.
• Betal i rater på forfaldsdatoen og modtag øjeblikkelig bekræftelse. Kompensationen følger den normale tidsramme på indbetalingskvitteringen, og strømafbrydelser venter ikke på appen.
• At vælge 12 gange af vane. En betalingskvittering for R$ 300 i 3 rater koster en brøkdel af renten på 12; vælg det mindste antal rater, der passer inden for måneden.
• Læg afdragene sammen. Tre betalingskort opdelt i rater over på hinanden følgende måneder resulterer i en enkelt regning, der ikke balancerer, fordi hver enkelt bruger kredit og pådrager sig sine egne renter.

Modgiften mod akkumulerede afdrag er et budget, der tager højde for fremtidige betalinger; vejledningen om Sådan opretter og følger du et månedligt budget ved hjælp af apps. Den viser, hvordan hver rate registreres i de måneder, den falder i.

Hvordan tjener disse apps penge på din bankkvittering?

Pengene forlader en persons konto på lønningsdag: appen, eller den finansielle institution bag den, udbetaler beløbet til kreditor og overtager risikoen for, at du ikke betaler regningen. Indtægterne kommer fra to kilder: servicegebyret, der opkræves af alle, inklusive dem, der betaler fuldt ud med kort, og afdragsrenten, der opkræves af dem, der betaler i rater. Skatten på finansielle transaktioner (IOF) går til den føderale skattemyndighed (Federal Revenue Service); appen opkræver kun den.

Jo mere appen er afhængig af kredit, desto mere vises knappen til afbetaling af afdrag før knappen til betaling af restbeløb. Cashback indgår i denne økonomi som et købsincitament, ikke som en rabat på regninger; for at forstå, hvor det kommer fra, læs [link til relevant dokumentation]. Hvor går cashback-pengene hen, og hvor lang tid tager det?.

Almindelige spørgsmål

Er det muligt at betale en forfalden regning i rater?

Det afhænger af udstederen. Registrerede betalingskort genberegner bøder og renter efter forfaldsdatoen, og appen viser det opdaterede beløb, når betalingen frigives. Når udstederen ikke tillader betaling efter forfaldsdatoen, nægter appen at læse kvitteringen; anmod om en kopi på kreditors hjemmeside eller app, og scan den nye kode.

Kan jeg bruge et kort fra en anden bank?

RecargaPay, PagBank og PicPay accepterer kreditkort fra andre institutioner; Nubank tillader kun betaling af regninger i rater med Nubank-kortet. I alle tilfælde skal den tilgængelige kreditgrænse dække hele regningens beløb, selvom betalingen er delt op på kontoudtoget.

Hvordan fremgår afdragsbetalingen af regningen?

Angiv appens navn og afdragsnummer, ikke kreditors navn. Gem kvitteringen fra appen, så du kan krydsreferere den med din regning, når den lukker.

Bliver betalingsbeviset betalt med det samme?

Appen bekræfter med det samme, men betalingen behandles i henhold til standard clearingplanen, som kan tage op til tre hverdage. For konti med planlagt afbrydelse skal du betale i god tid og gemme kvitteringen, så den kan vises til distributøren.

Det første trin koster ingenting: åbn din banks app, scan stregkoden, og se om betalingsbeviset passer ind i din saldo eller planlagte debitering. Hvis det ikke passer, og du er ved at få din telefon afbrudt, skal du scanne den samme kode i din afdragsbetalingsapp, notere CET (Total Effective Cost) på bekræftelsesskærmen og vælge det færrest mulige antal afdrag, der dækker måneden.

Læs også

• Gældshåndteringsapps: Lav en kortlægning af din gæld, og forhandle den via din mobiltelefon.
• Digitale banker: De bedste apps til gratis konti og kort uden årlige gebyrer
• Spar penge med apps: Sådan opretter og følger du et månedligt budget
• Cashback-apps: hvor cashbacken går hen, og hvor lang tid det tager