Gældshåndteringsapps: Lav en kortlægning af din gæld, og forhandle den via din mobiltelefon.

Gæld bør sammenlignes ud fra prisen på din specifikke kontrakt, ikke et nationalt gennemsnit. Høje renter på kreditkort kan gøre det vanskeligt at håndtere forsinkede betalinger. Din mobiltelefon hjælper dig med at holde styr på saldi, forfaldsdatoer, tilbud og kvitteringer, men den garanterer ikke rabatter eller eliminerer gæld. Start med at prioritere væsentlige udgifter og identificere, hvor meget der passer inden for dit budget.

Lad mig være ærlig: ingen app betaler gæld af. Det, en mobiltelefon gør godt, er at vise dig alt, der er forbundet med dit CPF (brasiliansk skatteidentifikationsnummer), inklusive hvad du har glemt, sætte hver gæld i den korrekte betalingsrækkefølge og færdiggøre aftalen med kreditoren uden bankkøer eller inkassoopkald.

Processen har fire trin i denne rækkefølge: opdage, organisere, forhandle og overvåge. Den økonomiske kontrolapp, som normalt åbner lister af denne type, er det sidste trin her.

Hvor meget koster hver type gæld om måneden?

Før du forhandler, skal du kopiere renten, ÅOP'en, den opdaterede saldo og løbetiden for hver kontrakt. Brug tabellen nedenfor som vejledning, uden at behandle positionen for en given betalingsmetode som en automatisk betalingsanbefaling:

Tabellen organiserer data, der skal søges i kontrakterne. Vilkårene i det specifikke tilbud er mere nyttige til forhandling end en gennemsnitlig markedspris.

Sammenlign de faktiske omkostninger og konsekvenser af forsinkede betalinger. Nødvendige regninger, sikrede betalinger og boligudgifter kan kræve prioritet frem for blot at prioritere dem baseret på rentesatser. Hvis det samlede beløb for afdrag bringer dit levebrød i fare, skal du kontakte en forbrugerbeskyttelsesagentur (Procon) eller en juridisk rådgiver for at vurdere mulighederne for genforhandling.

Månedlig rente er ikke årlig rente divideret med tolv.

Banken annoncerer den månedlige rente, fordi den ser lavere ud. Den årlige omkostning er (1 + rente) opløftet i 12'er minus 1: 15% pr. måned er lig med 435%, ikke 180%. Og renten er ikke den samlede omkostning: CET, den samlede effektive omkostning, inkluderer renter, skat på finansielle transaktioner (IOF), gebyrer og indlejret forsikring, og alle banker skal vise den, før kontrakten underskrives. Hvis tilbuddet i appen kun viser "12x af R$ 98" uden CET, skal du åbne transaktionsoplysningerne, før du accepterer.

Trin 1: Find ud af alt, hvad der står på dit CPF (brasiliansk skatteidentifikationsnummer).

Glemt gæld er den hurtigst voksende type gæld. To officielle kilder viser hele billedet, og begge passer på en mobiltelefon.

Registrato, Centralbankens erklæring

O Registrér Dette er en gratis tjeneste fra centralbanken, som du kan åbne med din gov.br-konto (sølv- eller guldniveau). Rapporten "Lån og finansiering" viser hver kredittransaktion, der er knyttet til dit CPF (brasiliansk skatteyder-ID), efter institution: kreditkort, overtræk, personligt lån, finansiering, lønudbetalingslån, med den udestående saldo, den forfaldne saldo og det, banken allerede har afskrevet som et tab. Det er almindeligt at finde et butikskreditkort, der har været lukket i årevis, eller et lån, du ikke genkender. Gem PDF-filen: det er startlisten og fungerer som bevis i enhver forhandling.

Serasa: hvor vises den negative registrering?

Registrato viser, hvad du skylder banker; en negativ kreditrapport er noget helt andet. Den vises, når en kreditor (bank, butik, operatør, universitet) registrerer den forfaldne gæld hos et kreditbureau. Serasa-appen viser gratis, om dit CPF (brasiliansk skatteidentifikationsnummer) er negativt rapporteret, af hvilket firma, siden hvornår og for hvor meget, og åbner direkte Serasa Limpa Nome-forhandlingsprocessen. SPC Brasil og Boa Vista er andre kreditbureauer, og en CPF kan være ren i ét og negativt rapporteret i et andet, så tjek mindst to. I App Store har Serasa-appen det samme navn.

Serasa: CPF og scoreforespørgsel

android

4,6

Se på Google Play

Trin 2: Få styr på din gæld.

Med listen i hånden udføres arbejdet med pen og papir eller en note på din telefon. Du går herfra med en vis viden om, hvilken gæld du først modtager pengene til, og hvor meget du kan betale om måneden.

1. Angiv hver gæld hos kreditoren, den opdaterede saldo, den månedlige rente og kredithistorikken (uanset om navnet står på en negativ kreditrapport eller ej).
2. Adskil de regninger, der er garanteret, eller som afbryder abonnementet: bil- eller boligfinansiering, el, vand, husleje. Sørg for, at disse altid er betalt til tiden og uden for køen.
3. Vælg metoden. LavineFra den højeste til den laveste pris, hvor man betaler den mindste pris og koncentrerer resten om den dyreste pris, koster det mindre i sidste ende. SneboldAt betale den mindste gæld af først og derefter lægge det, du betalte på den første, til den næste, koster lidt mere i renter, men det eliminerer den første gæld på et par uger og holder dig motiveret.
4. Definer det månedlige beløb, du skal betale, inden du forhandler, da det afgør, hvor mange afdrag du kan acceptere.

Efter at have bevaret det væsentlige, prioriteres kontrakter efter effektiv omkostning og risiko for misligholdelse. En rentebaseret strategi kan reducere omkostninger, men den skal passe ind i pengestrømmen og respektere de specifikke forhold for hver enkelt gæld.

Trin 3: Forhandle via mobiltelefon.

Forhandling har tre veje i denne rækkefølge: kreditors app; forligsplatforme, hvis gælden allerede er negativ, eller kreditor ikke reagerer; og den offentlige kanal, hvis intet andet virker.

Inde i kreditorens app

Se tilbud på udsteders officielle kanal. Revolverende kredit har en begrænset løbetid, og renter og finansielle omkostninger på revolverende kredit og afdragsbetalinger, der er indgået fra ikrafttrædelsesdatoen for 2024-reglen, er begrænset til 100% af det oprindelige finansierede beløb. Denne grænse udelukker ikke nye køb eller separate forpligtelser. Tjek opgørelsen og aftalens omkostninger, før du accepterer.

Hos Nubank giver forfaldne regninger allerede mulighed for at forhandle, hvor total, afdrag og pris alle vises på samme skærm, og aftalen vil derefter vises på efterfølgende regninger.

Nubank: konto, kort og mere

android

4,8

Se på Google Play

Hos C6 Bank er processen den samme: forfalden faktura, afdragsforslag, samlet pris på skærmen. To præciseringer: C6-appen viser ikke kreditvurderinger (det er et bureaus funktion), og Taggy i menuen er bankens betalingsmærke, ikke et rabatprogram; C6-point kaldes Atomer og er ikke relateret til gæld.

C6 Bank: Kort, konto og mere!

android

4,8

Se på Google Play

På messer og aftaleplatforme

Når gælden allerede er negativt påvirket, eller kreditoren er en butik, en operatør eller et universitet, er løsningen en forligsplatform. Serasa Limpa Nome indsamler forslag fra hundredvis af kreditorer i Serasa-appen og tilbyder rabatter på det opdaterede beløb og betaling via bankkvittering eller Pix. Flere gange om året er der en messe, hvor rabatterne stiger. Acordo Certo gør det samme med en anden gruppe kreditorer, og den samme gæld kan have et forslag på én platform, men ikke på den anden. Acordo Certos liste på Google Play er ny med lidt over hundrede anmeldelser, hvilket forklarer den lavere vurdering. Platformen har eksisteret i årevis. Den store rabat kommer normalt med en enkelt betaling. Den langsigtede afdragsplan giver en del af den tilbage i renter.

Rettighedsaftale

android

3,8

Se på Google Play

Når ingen svarer: consumidor.gov.br

Hvis kreditoren ikke fremsætter et tilbud, opkræver betaling for en gæld, der allerede er betalt, eller opretholder den negative kreditrapport efter en aftale, skal der indgives en klage til den relevante instans. forbruger.gov.br, Dette er en platform fra den føderale regering, hvor registrerede virksomheder har 10 dage til at svare. Vedhæft venligst PDF-filen af Registrato-formularen eller et skærmbillede af aftalen.

Hvad sker der med en person med en negativ kredithistorik?

Den periode, hvor negative oplysninger forbliver på en kreditrapport, bør ikke forveksles med forældelsesfristen for inddrivelse. Forbrugerbeskyttelsesloven (CDC) fastsætter en femårsgrænse for negative oplysninger, men forældelsesfristen afhænger af forpligtelsen og sagens faktiske omstændigheder. Der er afgørelser fra Superior Court of Justice (STJ), der forhindrer inddrivelse af en forældet gæld. Før du anerkender eller genforhandler en gammel eller omstridt gæld, bør du søge vejledning i den specifikke sag.

Omvendt har kreditoren, efter du har betalt, fem hverdage til at fjerne dit navn fra registret, en frist fastsat af Superior Court of Justice i afgørelse 548. I afdragsaftaler fjerner mange kreditorer den negative oplistning efter den første afdrag; dette er fastsat i aftalens vilkår, og det er den klausul, du læser, før du accepterer.

At bytte dyr gæld ud med billigere gæld: Hvornår giver det mening at låne?

At ombytte en gæld kan reducere omkostningerne, hvis den nye ÅOP, løbetid og det samlede beløb er bedre, og transaktionen afvikler den tidligere forpligtelse. En mindre afdragssats med en meget længere løbetid kan øge den endelige omkostning. Et sikret lån forpligter sig også til fremtidig indkomst, og et lån med sikkerhed øger risikoen for aktivet; brug ikke kun den månedlige rente til at træffe en beslutning.

• Sammenlign ÅOP (årlig procentsats) for de to, ikke afdragsbeløbet; en mindre afdrag med en længere løbetid koster normalt mere i alt.
• Anmod om portabilitet, før du optager et nyt lån: ethvert lån kan overføres til en anden bank, der opkræver mindre, uden gebyrer fra den oprindelige bank.
• Når du har betalt dit kreditkort, kan du reducere din kreditgrænse i appen. At have tilgængelig kredit er en indgang til den samme gæld.
• Et lån med løntræk har et maksimalt beløb, der kan trækkes fra din lønseddel (den tilgængelige kreditgrænse); hvis grænsen nås, tilbyder banken et almindeligt personligt lån, som falder inden for en anden kreditgruppe.

At betale regninger i rater med et kreditkort følger samme logik, men på den dyrere side: det er kredit med renter og skat på finansielle transaktioner (ISO) og er beregnet til en nødsituation på en måned, ikke til at overføre gæld. Hvis dette er din nuværende situation, så læs dette på forhånd. Hvordan fungerer det at betale regninger i rater via mobiltelefon, og hvor meget koster det?.

Trin 4: Spor afdragene

Først nu kommer betalingshåndteringsappen i spil. Efter forhandling har du to til fem rater om måneden med forskellige forfaldsdatoer, og appens opgave er at sikre, at ingen er forsinkede: den almindelige klausul i betalingsafviklingsplatforme fastslår, at forsinkede betalinger annullerer rabatten og returnerer gælden til dens oprindelige værdi.

En app som Mobills løser dette med faste betalinger og påmindelser om forfaldsdatoer; den og andre budgetadministratorer sammenlignes i... En guide til apps til at styre din personlige økonomi., hvilket er det næste trin efter dette. Hvad optager du:

• hver aftale som en fast udgift, med afdragsnummeret (3 af 12);
• forfaldsdatoen med en advarsel to dage i forvejen;
• den resterende gæld, som falder med hver afdrag;
• Den forventede slutdato for hver aftale.

Hvad din telefon allerede kan uden en app.

Google Kalender og iPhone Kalender accepterer tilbagevendende månedlige begivenheder med advarsler; bankappen har automatisk debitering for aftaler indgået i den og fakturanmeldelser; og med DDA (Direct Debit Authorization) registreret hos din bank vises betalingskortene fra aftaleplatformen automatisk i appen med en forfaldsdatomeddelelse.

De, der betaler for servicepakkegebyrer eller bruger kassekreditter i traditionelle banker, opnår en månedlig besparelse blot ved at skifte deres daglige konto; Sammenligning af digitale banker med gebyrfri konto og kort. Den viser hvilke der opkræver nul.

Fejl, der får gælden til at vokse.

• Betal det mindste skyldige beløb på din regning. Resten går til revolverende kredit, den dyreste kreditlinje på skemaet. Hvis du ikke kan betale alt, så accepter afdragsordningen: det koster 38% mindre om måneden.
• Accepter det første tilbud. Tilbud ændrer sig over tid og efter kanal; gammel gæld, der allerede er blevet negativt påvirket, får normalt en større rabat, fordi kreditor allerede har afskrevet den som et tab.
• Betal en betalingskvittering, der er modtaget via WhatsApp eller SMS. Bekræft modtageren i bankens app, og afslut aftalen udelukkende i kreditors app eller platform.
• Installer en "navnerengøringsapp" underskrevet af en person. I appbutikker findes der apps med navne på offentlige programmer, hvis udvikler er en person, ikke en institution. Hvis feltet "udvikler" ikke angiver banken, kreditbureauet eller platformen, skal du ikke indtaste dit CPF (brasiliansk skatteidentifikationsnummer) der.
• Betal et gebyr for at forhandle. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br og Registrato er gratis. Ethvert "gebyr for frigivelse af aftale", der opkræves før noget andet, er svindel.

Almindelige spørgsmål

Hvilken app viser alle mine gældsposter?

Ingen enkelt app står alene. Registrato viser gæld hos banker og finansielle institutioner; Serasa-appen (og appen fra SPC og Boa Vista) viser negative posteringer, som inkluderer butikker, operatører og skoler. Det, der mangler, er gebyrer, der endnu ikke er registreret, såsom forfalden husleje.

Har det samme værdi at forhandle via appen som at forhandle i en filial?

Ja. Den aftale, der er færdiggjort i appen, genererer en kontrakt, og skærmen, der viser CET (total effective cost), afdrag og total, er dit bevis. Gem skærmbilledet og beviset for hver afdrag; consumidor.gov.br accepterer disse filer som vedhæftede filer.

Forsvinder gælden efter fem år?

Registreringen forsvinder; gælden eksisterer fortsat, og i de fleste tilfælde kan den ikke inddrives lovligt. De, der stadig ønsker at indfri den, får normalt en betydelig rabat, fordi kreditor allerede har afskrevet beløbet som et tab.

Er det bedre at betale regningen i rater via appen end at lade den stå på revolverende kredit?

Et tilbud om en afbetalingsplan kan koste mindre end at forblive i revolverende kredit, men sammenlign ÅOP, det samlede beløb og kontraktperioden. Personlige lån eller lønlån bør også vurderes ud fra specifikke forhold og deres indvirkning på indkomsten. Et mindre afdragsbeløb er ikke nok til at afgøre; bekræft, at den nye transaktion vil betale den tidligere gæld af.

Det første trin tager ti minutter: Log ind på Registrato med din gov.br-konto, download låne- og finansieringsrapporten, og åbn Serasa-appen for at kontrollere eventuelle negative posteringer. Med disse to dokumenter i hånden viser tabellen ovenfor dig, hvor du skal begynde.

Læs også

• Spar penge med apps: Sådan opretter og følger du et månedligt budget
• Betaling af regninger i rater via mobiltelefon: hvilke apps tillader det, og hvor meget i renter er der involveret?
• Digitale banker: De bedste apps til gratis konti og kort uden årlige gebyrer
• Cashback-apps: hvor cashbacken går hen, og hvor lang tid det tager