Апликације за управљање дуговима: мапирајте шта дугујете и преговарајте путем мобилног телефона.

Дуг треба упоређивати на основу трошкова вашег конкретног уговора, а не на основу националног просека. Високе каматне стопе на кредитним картицама могу отежати управљање кашњењем у плаћању. Ваш мобилни телефон вам помаже да пратите стање, датуме доспећа, предлоге и рачуне, али не гарантује попусте нити елиминише дуг. Почните тако што ћете дати приоритет основним трошковима и утврдити колико се уклапа у ваш буџет.

Да будем отворен: ниједна апликација не отплаћује дугове. Оно што мобилни телефон добро ради јесте да вам приказује све што је повезано са вашим ЦПФ-ом (бразилским пореским идентификационим бројем), укључујући и оно што сте заборавили, ставља сваки дуг у исправан редослед плаћања и финализује споразум са повериоцем без чекања у редовима у банци или позива за наплату.

Процес има четири корака, овим редоследом: откривање, организовање, преговарање и праћење. Апликација за финансијску контролу, која обично отвара листе овог типа, је овде последњи корак.

Колико кошта свака врста дуга месечно?

Пре преговора, копирајте каматну стопу, годишњу каматну стопу (APR), ажурирани салдо и рок сваког уговора. Користите доњу табелу као водич, без третирања позиције датог начина плаћања као препоруке за аутоматско плаћање:

Табела организује податке који се претражују у уговорима. Услови конкретне понуде су кориснији за преговоре него просечна тржишна цена.

Упоредите стварне трошкове и последице кашњења у плаћању. Неопходни рачуни, обезбеђена плаћања и трошкови становања могу захтевати приоритет у односу на једноставно одређивање приоритета на основу каматних стопа. Ако укупан износ рата угрожава вашу егзистенцију, контактирајте агенцију за заштиту потрошача (Procon) или правног саветника да бисте проценили опције поновног преговарања.

Месечна камата није годишња камата подељена са дванаест.

Банка оглашава месечну каматну стопу јер делује нижа. Годишњи трошак се подиже на степен 12 (1 + каматна стопа): 15% месечно једнако је 435%, а не 180%. А камата није потпуни трошак: CET, укупни ефективни трошак, укључује камату, IOF (порез на финансијске трансакције), накнаде и уграђено осигурање, а свака банка је дужна да га прикаже пре потписивања уговора. Ако понуда у апликацији приказује само “12x од R$ 98” без CET-а, отворите детаље трансакције пре него што је прихватите.

Корак 1: Откријте све што се налази на вашем CPF-у (бразилски порески идентификациони број).

Заборављени дуг је најбрже растућа врста дуга. Два званична извора приказују целу слику, и оба се уклапају на мобилни телефон.

Регистрато, изјава Централне банке

О Регистровано Ово је бесплатна услуга Централне банке коју можете отворити са својим gov.br налогом (сребрни или златни ниво). Извештај “Кредити и финансирање” наводи сваку кредитну трансакцију повезану са вашим CPF-ом (бразилски порески ИД), по институцији: кредитна картица, дозвољено прекорачење, лични кредит, финансирање, кредит за исплату зарада, са неизмиреним дуговима, доспелим дуговима и оним што је банка већ отписала као губитак. Уобичајено је пронаћи кредитну картицу продавнице која је затворена годинама или кредит који не препознајете. Сачувајте PDF: то је почетна листа и служи као доказ у било каквим преговорима.

Сераса: где се појављује негативни запис?

Регистрато показује колико дугујете банкама; негативан кредитни извештај је нешто сасвим друго. Појављује се када поверилац (банка, продавница, оператер, факултет) региструје доспели дуг код кредитног бироа. Апликација Сераса бесплатно приказује да ли је ваш ЦПФ (бразилски порески идентификациони број) негативно пријављен, од стране које компаније, од када и за колико, и директно отвара процес преговора са Сераса Лимпа Номе. СПЦ Бразил и Боа Виста су други кредитни бирои, а ЦПФ може бити чист у једном, а негативно пријављен у другом, па проверите најмање два. У Ап Сторе-у, апликација Сераса има исто име.

Сераса: CPF и упит о резултатима

андроид

4,6

Погледајте на Google Play-у

Корак 2: Доведите своје дугове у ред.

Са списком у руци, посао се обавља оловком и папиром или белешком на телефону. Одавде ћете отићи знајући за који дуг ћете прво добити новац и колико можете да плаћате месечно.

1. Наведите сваки дуг код повериоца, ажурирани салдо, месечну каматну стопу и кредитну историју (без обзира да ли је име на негативном кредитном извештају или не).
2. Одвојите рачуне који су гарантовани или који прекидају услугу: финансирање аутомобила или куће, струја, вода, кирија. Увек плаћајте ове рачуне на време и ван реда.
3. Изаберите метод. ЛавинаОд највише цене до најниже, плаћајући минимум од свих и концентришући остатак на најскупље; на крају кошта мање. Снежна грудваОтплата најмањег дуга прво, додавање онога што сте платили за први дуг следећем, кошта мало више у камати, али елиминише први дуг за неколико недеља и одржава вас мотивисаним.
4. Дефинишите месечни износ који ћете дуговати пре преговора, јер то одређује колико рата можете да прихватите.

Након што сачувате основне ствари, рангирајте уговоре према ефективним трошковима и ризику од неизвршења обавеза. Стратегија заснована на каматама може смањити трошкове, али мора да се уклопи у новчани ток и поштује специфичне услове сваког дуга.

Корак 3: Преговарајте путем мобилног телефона.

Преговори имају три пута, овим редоследом: апликација повериоца; платформе за поравнање, ако је дуг већ негативан или поверилац не реагује; и владин канал, ако ништа друго не функционише.

Унутар апликације повериоца

Погледајте понуде на званичном каналу издаваоца. Револвинг кредит има ограничен рок, а камате и финансијски трошкови на револвинг кредит и рате уговорене од датума ступања на снагу правила из 2024. године ограничени су на 100% од првобитног финансираног износа. Ово ограничење не елиминише нове куповине или одвојене обавезе. Проверите изјаву и трошкове уговора пре прихватања.

У Нубанци, доспели рачуни већ нуде могућност преговарања, са укупним износом, ратама и трошковима на истом екрану, а споразум ће се затим појавити на наредним рачунима.

Нубанк: рачун, картица и још много тога

андроид

4,8

Погледајте на Google Play-у

У C6 банци, процес је исти: доспела фактура, предлог рате, укупан трошак на екрану. Два појашњења: C6 апликација не приказује кредитне резултате (то је функција бироа), а ознака у менију је ознака банке за путарину, а не програм попуста; C6 поени се називају Атоми и нису повезани са дугом.

C6 банка: картица, рачун и још много тога!

андроид

4,8

Погледајте на Google Play-у

На сајмовима и платформама за споразуме

Када је дуг већ негативно погођен или је поверилац продавница, оператер или универзитет, решење је платформа за нагодбу. Serasa Limpa Nome прикупља предлоге од стотина поверилаца у оквиру Serasa апликације, нудећи попусте на ажурирани износ и плаћање путем банковне листе или Pix-а; неколико пута годишње постоји сајам где се попусти повећавају. Acordo Certo ради исто са другом групом поверилаца, а исти дуг може имати предлог на једној платформи, али не и на другој. Acordo Certo се недавно појавио на Google Play-у, са нешто више од стотину рецензија, што објашњава нижу оцену; платформа постоји годинама. Велики попуст обично долази са једнократном уплатом; дугорочни план отплате на рате враћа део у виду камате.

Правни споразум

андроид

3,8

Погледајте на Google Play-у

Када нико не одговара: consumidor.gov.br

Ако поверилац не понуди предлог, наплаћује дуг који је већ отплаћен или одржава негативан кредитни извештај након споразума, поднесите жалбу надлежној агенцији. consumer.gov.br, Ово је платформа савезне владе где регистроване компаније имају 10 дана да одговоре. Молимо вас да приложите ПДФ формулара за регистрацију или снимак екрана споразума.

Шта се дешава са особом са негативном кредитном историјом?

Период током којег негативне информације остају у кредитном извештају не треба мешати са роком застарелости наплате. Закон о заштити потрошача (CDC) утврђује ограничење од пет година за негативне информације, али рок застарелости зависи од обавезе и чињеница случаја. Постоје одлуке Вишег суда правде (STJ) које спречавају наплату застарелог дуга. Пре него што признате или поново преговарате о старом или спорном дугу, потражите смернице о конкретном случају.

Насупрот томе, након што платите, поверилац има пет радних дана да уклони ваше име из регистра, рок који је Виши суд правде одредио пресудом 548. У споразумима о отплати на рате, многи повериоци уклањају негативни списак након прве рате; ово је предвиђено условима споразума и то је клаузула коју прочитате пре него што је прихватите.

Замена скупог дуга за јефтинији дуг: када задуживање има смисла?

Замена дуга може смањити трошкове ако су нова годишња каматна стопа, рок и укупан износ бољи, а трансакција намирује претходну обавезу. Мања рата са много дужим роком може повећати коначни трошак. Обезбеђени кредит такође обавезује будући приход, а кредит са колатералом додаје ризик имовини; немојте користити само месечну каматну стопу за доношење одлуке.

• Упоредите годишњу каматну стопу (APR) та два начина плаћања, а не износ рате; мања рата са дужим роком обично укупно кошта више.
• Захтевајте преносивост пре него што узмете нови кредит: сваки кредит може се пренети у другу банку која наплаћује мање, без накнада од стране првобитне банке.
• Након што отплатите кредитну картицу, смањите кредитни лимит у апликацији; расположиви кредит је повратак на исти дуг.
• Зајам са одбитком од плате има максимални износ који се може одбити од ваше плате (доступни кредитни лимит); ако се лимит достигне, банка нуди редован лични зајам, који спада у другу кредитну категорију.

Плаћање рачуна на рате кредитном картицом прати исту логику, али је скупље: то је кредит са каматом и порезом на финансијске трансакције (IOF) и намењен је за једномесечну хитну ситуацију, а не за рефинансирање дуга. Ако је ово ваша тренутна ситуација, прочитајте ово унапред. Како функционише плаћање рачуна на рате путем мобилног телефона и колико то кошта?.

Корак 4: Пратите рате

Тек сада на сцену ступа апликација за управљање плаћањима. Након преговора, имате две до пет рата месечно са различитим датумима доспећа, а задатак апликације је да осигура да ниједна не касни: уобичајена клаузула на платформама за поравнање плаћања каже да кашњења у плаћању поништавају попуст и враћају дуг на првобитну вредност.

Апликација попут Мобилса решава ово фиксним плаћањем и подсетницима за датуме доспећа; она и други менаџери буџета се упоређују у... Водич за апликације за управљање личним финансијама., што је следећи корак након овога. Шта снимате:

• сваки уговор као фиксни трошак, са бројем рате (3 од 12);
• рок са упозорењем два дана унапред;
• преостали износ дуга, који се смањује са сваком ратом;
• Очекивани датум завршетка сваког уговора.

Шта ваш телефон већ може да уради без апликације.

Google календар и iPhone календар прихватају понављајуће месечне догађаје са упозорењима; банкарска апликација има аутоматско задужење за уговоре склопљене у њој и обавештења о фактурама; а уз DDA (овлашћење за директно задужење) регистровано код ваше банке, уплатнице са платформе за уговоре се аутоматски појављују у апликацији, са обавештењем о датуму доспећа.

Они који плаћају накнаде за пакете услуга или користе дозвољено прекорачење рачуна у традиционалним банкама остварују месечну уштеду једноставним пребацивањем свог дневног рачуна; Поређење дигиталних банака са рачуном и картицом без накнаде. Показује који не наплаћују нулу.

Грешке које узрокују раст дуга.

• Платите минимални износ дуга на вашем рачуну. Остатак иде на револвинг кредит, најскупљу линију на распореду. Ако не можете све да платите, прихватите план отплате на рате: кошта 38% мање месечно.
• Прихвати прву понуду. Понуде се мењају током времена и по каналима; стари дуг који је већ негативно погођен обично добија већи попуст јер га је поверилац већ отписао као губитак.
• Платите уплатницу која је стигла путем WhatsApp-а или СМС-а. Проверите корисника у апликацији банке и финализујте уговор само у апликацији или платформи повериоца.
• Инсталирајте “апликацију за чишћење имена” коју је потписала особа. У продавницама апликација постоје апликације са називима владиних програма чији је програмер појединац, а не институција. Ако поље “програмер” не наводи банку, кредитни биро или платформу, немојте тамо уносити свој CPF (бразилски порески идентификациони број).
• Платите накнаду за преговарање. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br и Registrato су бесплатни. Било каква “накнада за раскид уговора” која се наплаћује пре свега осталог је превара.

Уобичајена питања

Која апликација приказује све моје дугове?

Ниједна апликација не постоји сама за себе. Регистрато приказује дугове код банака и финансијских институција; апликација Сераса (и оне од СПЦ и Боа Виста) приказује негативне уносе, који укључују продавнице, оператере и школе. Оно што недостаје су трошкови који још нису регистровани, као што је заостала кирија.

Да ли преговарање путем апликације има исту вредност као и преговарање у филијали?

Да. Споразум финализован у апликацији генерише уговор, а екран који приказује Укупни ефективни трошак (УЕЦ), рате и укупан износ је ваш доказ. Сачувајте снимак екрана и доказ о свакој рати; consumidor.gov.br прихвата ове датотеке као прилоге.

Да ли дуг нестаје након пет година?

Запис нестаје; дуг наставља да постоји и у већини случајева не може се законски наплатити. Они који ипак желе да га намире обично успевају да добију значајан попуст, јер је поверилац већ отписао износ као губитак.

Да ли је боље платити рачун на рате преко апликације него га оставити на револвинг кредиту?

Понуда за план отплате може коштати мање од останка на револвинг кредиту, али упоредите годишњу каматну стопу, укупан износ и рок трајања уговора. Личне или платне кредите такође треба проценити на основу специфичних услова и њиховог утицаја на приход. Мањи износ рате није довољан за доношење одлуке; потврдите да ће нова трансакција отплатити претходни дуг.

Први корак траје десет минута: пријавите се на Registrato са својим gov.br налогом, преузмите извештај о кредиту и финансирању и отворите апликацију Serasa да бисте проверили да ли постоје негативни уноси. Са ова два документа при руци, горња табела вам говори где да почнете.

Прочитајте такође

• Уштеда новца помоћу апликација: како креирати и пратити месечни буџет
• Плаћање рачуна на рате путем мобилног телефона: које апликације то дозвољавају и колика је камата?
• Дигиталне банке: најбоље апликације за бесплатне рачуне и картице без годишње накнаде
• Апликације за повраћај новца: где иде повраћај новца и колико дуго траје