Aplikacije za upravljanje dugom: mapirajte što dugujete i pregovarajte putem mobilnog telefona.

Dug treba uspoređivati na temelju troškova vašeg specifičnog ugovora, a ne na temelju nacionalnog prosjeka. Visoke kamatne stope na kreditnim karticama mogu otežati upravljanje zakašnjelim plaćanjima. Vaš mobitel pomaže vam pratiti stanja, rokove dospijeća, prijedloge i račune, ali ne jamči popuste niti eliminira dug. Započnite tako što ćete odrediti prioritete bitnih troškova i odrediti koliko se uklapa u vaš proračun.

Da budem iskren: nijedna aplikacija ne otplaćuje dugove. Ono što mobitel dobro radi jest da vam prikazuje sve što je povezano s vašim CPF-om (brazilskim poreznim identifikacijskim brojem), uključujući i ono što ste zaboravili, stavlja svaki dug u ispravan redoslijed plaćanja i finalizira sporazum s vjerovnikom bez čekanja u banci ili poziva za naplatu.

Proces ima četiri koraka, ovim redoslijedom: otkrivanje, organiziranje, pregovaranje i praćenje. Aplikacija za financijsku kontrolu, koja obično otvara popise ove vrste, ovdje je posljednji korak.

Koliko mjesečno košta svaka vrsta duga?

Prije pregovora, kopirajte kamatnu stopu, godišnju kamatnu stopu (APR), ažurirani saldo i rok svakog ugovora. Koristite donju tablicu kao vodič, bez tretiranja pozicije određenog načina plaćanja kao automatske preporuke za plaćanje:

Tablica organizira podatke za pretraživanje u ugovorima. Uvjeti određene ponude korisniji su za pregovore od prosječne tržišne cijene.

Usporedite stvarne troškove i posljedice kašnjenja s plaćanjem. Osnovni računi, osigurana plaćanja i troškovi stanovanja mogu zahtijevati prioritet u odnosu na jednostavno određivanje prioriteta na temelju kamatnih stopa. Ako ukupni iznos rata ugrožava vašu egzistenciju, obratite se agenciji za zaštitu potrošača (Procon) ili pravnom savjetniku kako biste procijenili mogućnosti ponovnog pregovaranja.

Mjesečna kamata nije godišnja kamata podijeljena s dvanaest.

Banka oglašava mjesečnu stopu jer se čini nižom. Godišnji trošak je (1 + stopa) pomnožen s 12, minus 1: 15% mjesečno jednako je 435%, a ne 180%. Kamata nije ukupni trošak: CET, ukupni efektivni trošak, uključuje kamatu, IOF (porez na financijske transakcije), naknade i ugrađeno osiguranje, a svaka banka ga je dužna prikazati prije potpisivanja ugovora. Ako ponuda u aplikaciji prikazuje samo “12x od R$ 98” bez CET-a, otvorite detalje transakcije prije prihvaćanja.

Korak 1: Otkrijte sve što se nalazi na vašem CPF-u (brazilski porezni identifikacijski broj).

Zaboravljeni dug je najbrže rastuća vrsta duga. Dva službena izvora prikazuju cijelu sliku, a oba stanu na mobitel.

Registrato, izjava Središnje banke

O Registrirano Ovo je besplatna usluga Središnje banke koju možete otvoriti sa svojim gov.br računom (srebrna ili zlatna razina). Izvješće "Zajmovi i financiranje" navodi svaku kreditnu transakciju povezanu s vašim CPF-om (brazilski porezni identifikacijski broj), po instituciji: kreditna kartica, prekoračenje, osobni zajam, financiranje, zajam za plaće, s nepodmirenim dugom, dospjelim dugom i onim što je banka već otpisala kao gubitak. Uobičajeno je pronaći kreditnu karticu trgovine koja je zatvorena godinama ili zajam koji ne prepoznajete. Sačuvajte PDF: to je početni popis i služi kao dokaz u svim pregovorima.

Serasa: gdje se pojavljuje negativni zapis?

Registrato pokazuje koliko dugujete bankama; negativno kreditno izvješće je nešto sasvim drugo. Pojavljuje se kada vjerovnik (banka, trgovina, operater, fakultet) registrira dospjeli dug kod kreditnog ureda. Aplikacija Serasa besplatno prikazuje je li vaš CPF (brazilski porezni identifikacijski broj) negativno prijavljen, od strane koje tvrtke, od kada i za koliko, te izravno otvara proces pregovora sa Serasa Limpa Nome. SPC Brasil i Boa Vista su drugi kreditni uredi, a CPF može biti čist u jednom, a negativno prijavljen u drugom, stoga provjerite barem dva. U App Storeu, aplikacija Serasa ima isto ime.

Serasa: CPF i upit o ocjeni

android

4,6

Prikaži na Google Playu

Korak 2: Sredite svoje dugove.

S popisom u ruci, posao se obavlja olovkom i papirom ili bilješkom na telefonu. Odavde ćete otići znajući za koji ćete dug prvo dobiti novac i koliko možete plaćati mjesečno.

1. Navedite svaki dug kod vjerovnika, ažurirani saldo, mjesečnu kamatnu stopu i kreditnu povijest (bez obzira je li ime na negativnom kreditnom izvješću ili ne).
2. Odvojite račune koji su zajamčeni ili koji prekidaju uslugu: financiranje automobila ili doma, struja, voda, najamnina. Uvijek ih plaćajte na vrijeme i izvan reda čekanja.
3. Odaberite metodu. LavinaOd najviše do najniže cijene, plaćajući minimalnu cijenu od svih i koncentrirajući ostatak na najskuplju; na kraju košta manje. Gruda snijegaOtplata najmanjeg duga prvo, dodavanje onoga što ste platili za prvi dug sljedećem, košta malo više kamata, ali eliminira prvi dug za nekoliko tjedana i održava vas motiviranima.
4. Prije pregovora odredite mjesečni iznos koji ćete dugovati, jer to određuje koliko rata možete prihvatiti.

Nakon što sačuvate bitne elemente, odredite prioritete ugovora prema efektivnim troškovima i riziku od neispunjavanja obveza. Strategija temeljena na kamatama može smanjiti troškove, ali se mora uklopiti u novčani tok i poštivati specifične uvjete svakog duga.

Korak 3: Pregovarajte putem mobilnog telefona.

Pregovori imaju tri puta, ovim redoslijedom: aplikacija vjerovnika; platforme za nagodbu, ako je dug već negativan ili vjerovnik ne odgovara; i vladin kanal, ako ništa drugo ne funkcionira.

Unutar aplikacije vjerovnika

Pogledajte ponude na službenom kanalu izdavatelja. Revolving kredit ima ograničeno trajanje, a kamate i financijski troškovi na revolving kredit i obročne otplate ugovorene od datuma stupanja na snagu pravila iz 2024. ograničeni su na 100% izvornog financiranog iznosa. Ovo ograničenje ne isključuje nove kupnje ili odvojene obveze. Provjerite izjavu i trošak ugovora prije prihvaćanja.

U Nubanku, dospjeli računi već nude mogućnost pregovaranja, s ukupnim iznosom, ratama i troškovima na istom zaslonu, a dogovor će se zatim pojaviti na sljedećim računima.

Nubank: račun, kartica i još mnogo toga

android

4,8

Prikaži na Google Playu

U C6 banci, proces je isti: dospjeli račun, prijedlog obročne otplate, ukupni trošak na ekranu. Dva pojašnjenja: C6 aplikacija ne prikazuje kreditne ocjene (to je funkcija ureda), a Taggy u izborniku je oznaka banke za cestarinu, a ne program popusta; C6 bodovi se nazivaju Atomi i nisu povezani s dugom.

C6 Bank: Kartica, račun i više!

android

4,8

Prikaži na Google Playu

Na sajmovima i platformama za sklapanje ugovora

Kada je dug već negativno pogođen ili je vjerovnik trgovina, operater ili sveučilište, rješenje je platforma za nagodbu. Serasa Limpa Nome prikuplja prijedloge od stotina vjerovnika unutar Serasa aplikacije, nudeći popuste na ažurirani iznos i plaćanje putem bankovne uplatnice ili Pix-a; nekoliko puta godišnje održava se sajam na kojem se popusti povećavaju. Acordo Certo čini isto s drugom skupinom vjerovnika, a isti dug može imati prijedlog na jednoj platformi, ali ne i na drugoj. Acordo Certo se nedavno pojavio na Google Playu, s nešto više od stotinu recenzija, što objašnjava nižu ocjenu; platforma postoji već godinama. Veliki popust obično dolazi s jednokratnim plaćanjem; dugoročni plan obročne otplate vraća dio u kamatama.

Pravni sporazum

android

3,8

Prikaži na Google Playu

Kada nitko ne odgovori: consumidor.gov.br

Ako vjerovnik ne ponudi prijedlog, naplaćuje dug koji je već plaćen ili održava negativno kreditno izvješće nakon dogovora, podnesite pritužbu nadležnoj agenciji. consumer.gov.br, Ovo je platforma savezne vlade na kojoj registrirane tvrtke imaju 10 dana za odgovor. Molimo priložite PDF obrasca Registrato ili snimku zaslona ugovora.

Što se događa s osobom s negativnom kreditnom poviješću?

Razdoblje tijekom kojeg negativne informacije ostaju u kreditnom izvješću ne treba miješati sa zastarom naplate. Zakon o zaštiti potrošača (CDC) utvrđuje petogodišnje ograničenje za negativne informacije, ali zastara ovisi o obvezi i činjenicama slučaja. Postoje odluke Višeg suda pravde (STJ) koje sprječavaju naplatu zastarjelog duga. Prije priznavanja ili ponovnog pregovaranja o starom ili spornom dugu, potražite smjernice o konkretnom slučaju.

Suprotno tome, nakon što platite, vjerovnik ima pet radnih dana da ukloni vaše ime iz registra, rok koji je odredio Vrhovni sud pravde u presudi 548. U ugovorima o obročnoj otplati, mnogi vjerovnici uklanjaju negativni popis nakon prve rate; to je navedeno u uvjetima ugovora i to je klauzula koju pročitate prije prihvaćanja.

Zamjena skupog duga za jeftiniji: kada zaduživanje ima smisla?

Zamjena duga može smanjiti troškove ako su nova godišnja kamatna stopa, rok i ukupni iznos bolji, a transakcija podmiruje prethodnu obvezu. Manja rata s puno duljim rokom može povećati konačni trošak. Osigurani kredit također obvezuje buduće prihode, a kredit s kolateralom dodaje rizik imovini; nemojte koristiti samo mjesečnu kamatnu stopu za donošenje odluke.

• Usporedite godišnju kamatnu stopu (APR) ta dva iznosa, a ne iznos rate; manja rata s duljim rokom otplate obično ukupno košta više.
• Zatražite prenosivost prije uzimanja novog kredita: svaki kredit može se prenijeti u drugu banku koja naplaćuje manje, bez naknada izvorne banke.
• Nakon što otplatite kreditnu karticu, smanjite kreditni limit u aplikaciji; raspoloživi kredit je put natrag do istog duga.
• Kredit s odbitkom od plaće ima maksimalni iznos koji se može odbiti od vaše plaće (raspoloživi kreditni limit); ako se limit dosegne, banka nudi redovni osobni kredit, koji spada u drugi kreditni razred.

Plaćanje računa na rate kreditnom karticom slijedi istu logiku, ali s skuplje strane: to je kredit s kamatama i IOF-om (porezom na financijske transakcije) i namijenjen je za jednomjesečnu hitnu situaciju, a ne za refinanciranje duga. Ako je ovo vaša trenutna situacija, pročitajte ovo unaprijed. Kako funkcionira plaćanje računa na rate putem mobitela i koliko to košta?.

Korak 4: Pratite rate

Tek sada na scenu stupa aplikacija za upravljanje plaćanjima. Nakon pregovaranja imate dvije do pet rata mjesečno s različitim datumima dospijeća, a zadatak aplikacije je osigurati da nijedna ne kasni: uobičajena klauzula u platformama za namirenje plaćanja navodi da zakašnjela plaćanja poništavaju popust i vraćaju dug na izvornu vrijednost.

Aplikacija poput Mobillsa rješava ovaj problem fiksnim plaćanjem i podsjetnicima na datume dospijeća; ona i drugi upravitelji proračuna uspoređuju se u... Vodič za aplikacije za upravljanje osobnim financijama., što je sljedeći korak nakon ovoga. Što snimate:

• svaki ugovor kao fiksni trošak, s brojem rate (3 od 12);
• datum dospijeća s upozorenjem dva dana unaprijed;
• preostali saldo duga, koji se smanjuje sa svakom ratom;
• Očekivani datum završetka svakog ugovora.

Što vaš telefon već može bez aplikacije.

Google kalendar i iPhone kalendar prihvaćaju ponavljajuće mjesečne događaje s upozorenjima; bankovna aplikacija ima automatsko terećenje za ugovore sklopljene unutar nje i obavijesti o računima; a s DDA (Ovlaštenjem za izravno terećenje) registriranim u vašoj banci, uplatnice s platforme ugovora automatski se pojavljuju u aplikaciji, s obavijesti o datumu dospijeća.

Oni koji plaćaju naknade za pakete usluga ili koriste prekoračenja u tradicionalnim bankama ostvaruju mjesečnu uštedu jednostavnim prebacivanjem svog dnevnog računa; Usporedba digitalnih banaka s računom i karticom bez naknade. Pokazuje koji ne naplaćuju nulu.

Pogreške koje uzrokuju rast duga.

• Platite minimalni iznos duga na vašem računu. Ostatak ide na revolving kredit, najskuplju stavku na rasporedu. Ako ne možete sve platiti, prihvatite obročnu otplatu: košta 38% manje mjesečno.
• Prihvati prvu ponudu. Ponude se mijenjaju s vremenom i po kanalima; stari dug koji je već negativno pogođen obično dobiva veći popust jer ga je vjerovnik već otpisao kao gubitak.
• Platite uplatnicu koja je stigla putem WhatsAppa ili SMS-a. Provjerite korisnika u aplikaciji banke i finalizirajte ugovor isključivo unutar aplikacije ili platforme vjerovnika.
• Instalirajte "aplikaciju za čišćenje imena" koju je potpisala pojedinačna osoba. U trgovinama aplikacija postoje aplikacije s nazivima vladinih programa čiji je programer pojedinac, a ne institucija. Ako u polju "programer" nije navedena banka, kreditni ured ili platforma, nemojte tamo unositi svoj CPF (brazilski porezni identifikacijski broj).
• Platite naknadu za pregovore. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br i Registrato su besplatni. Svaka "naknada za raskid ugovora" koja se naplaćuje prije svega ostalog je prijevara.

Uobičajena pitanja

Koja aplikacija prikazuje sve moje dugove?

Nijedna aplikacija ne stoji sama za sebe. Registrato prikazuje dugove prema bankama i financijskim institucijama; aplikacija Serasa (i one SPC-a i Boa Viste) prikazuje negativne unose, koji uključuju trgovine, operatere i škole. Ono što nedostaje su troškovi koji još nisu registrirani, poput zakašnjele najamnine.

Ima li pregovaranje putem aplikacije istu vrijednost kao i pregovaranje u poslovnici?

Da. Ugovor finaliziran u aplikaciji generira ugovor, a zaslon koji prikazuje CET (ukupni efektivni trošak), rate i ukupan iznos vaš je dokaz. Spremite snimku zaslona i dokaz za svaku ratu; consumidor.gov.br prihvaća ove datoteke kao privitke.

Nestaje li dug nakon pet godina?

Zapis nestaje; dug i dalje postoji i u većini slučajeva ne može se pravno naplatiti. Oni koji ga ipak žele namiriti obično uspiju dobiti značajan popust, jer je vjerovnik već otpisao iznos kao gubitak.

Je li bolje platiti račun u ratama putem aplikacije nego ga ostaviti na revolving kreditu?

Ponuda za plan otplate može koštati manje od ostanka na revolving kreditu, ali usporedite godišnju kamatnu stopu (APR), ukupan iznos i rok ugovora. Osobne ili kredite za plaće također treba procijeniti na temelju specifičnih uvjeta i njihovog utjecaja na prihod. Manji iznos rate nije dovoljan za donošenje odluke; provjerite hoće li nova transakcija otplatiti prethodni dug.

Prvi korak traje deset minuta: prijavite se u Registrato sa svojim gov.br računom, preuzmite izvješće o kreditu i financiranju te otvorite aplikaciju Serasa kako biste provjerili ima li negativnih unosa. S ova dva dokumenta pri ruci, gornja tablica vam govori gdje započeti.

Pročitajte također

• Ušteda novca s aplikacijama: kako kreirati i slijediti mjesečni proračun
• Plaćanje računa na rate putem mobitela: koje aplikacije to omogućuju i kolika je kamata?
• Digitalne banke: najbolje aplikacije za besplatne račune i kartice bez godišnje naknade
• Aplikacije za povrat novca: kamo ide povrat novca i koliko dugo traje