Додатки для управління боргами: сплануйте свої борги та ведіть переговори через мобільний телефон.

Порівнювати борг слід на основі вартості вашого конкретного контракту, а не середнього показника по країні. Високі процентні ставки за кредитними картками можуть ускладнити управління простроченими платежами. Ваш мобільний телефон допомагає вам відстежувати баланси, терміни оплати, пропозиції та квитанції, але він не гарантує знижок і не позбавляє вас боргу. Почніть з визначення пріоритетів необхідних витрат і визначення того, яка сума вписується у ваш бюджет.

Дозвольте мені бути відвертим: жоден додаток не погашає борги. Що мобільний телефон робить добре, так це показує вам все, що пов'язано з вашим CPF (бразильським ідентифікаційним номером платника податків), включаючи те, що ви забули, розміщує кожен борг у правильному порядку оплати та укладає угоду з кредитором без черг у банку чи дзвінків до інкасаторів.

Процес складається з чотирьох кроків у такому порядку: виявлення, упорядкування, переговори та моніторинг. Додаток для фінансового контролю, який зазвичай відкриває списки такого типу, є останнім кроком.

Скільки коштує кожен тип боргу на місяць?

Перш ніж вести переговори, скопіюйте ставку, річну процентну ставку, оновлений баланс та термін дії кожного договору. Використовуйте таблицю нижче як орієнтир, не розглядаючи позицію певного способу оплати як рекомендацію щодо автоматичного платежу:

У таблиці впорядковано дані для пошуку в контрактах. Умови конкретної пропозиції корисніші для переговорів, ніж середня ринкова ставка.

Порівняйте фактичні витрати та наслідки прострочених платежів. Важливі рахунки, забезпечені платежі та витрати на житло можуть потребувати пріоритету, а не простого визначення їх пріоритетів на основі процентних ставок. Якщо загальна сума платежів ставить під загрозу ваше існування, зверніться до агентства захисту прав споживачів (Procon) або до юрисконсульта, щоб оцінити варіанти перегляду умов договору.

Щомісячні відсотки – це не річні відсотки, поділені на дванадцять.

Банк рекламує щомісячну ставку, бо вона здається нижчою. Річна вартість визначається як (1 + ставка), зведена до степеня 12, мінус 1: 15% на місяць дорівнює 435%, а не 180%. А відсотки – це не повна вартість: CET, загальна ефективна вартість, включає відсотки, IOF (податок на фінансові операції), комісії та вбудоване страхування, і кожен банк зобов'язаний показати її до підписання договору. Якщо пропозиція в додатку показує лише “12x від R$ 98” без CET, відкрийте деталі транзакції, перш ніж прийняти її.

Крок 1: Дізнайтеся всю інформацію про ваш CPF (бразильський ідентифікаційний номер платника податків).

Забутий борг – це найшвидше зростаючий тип боргу. Два офіційні джерела показують повну картину, і обидва поміщаються на мобільний телефон.

Реєстрато, виписка Центрального банку

О Зареєстровано Це безкоштовна послуга від Центрального банку, яку ви можете відкрити за допомогою свого облікового запису gov.br (срібного або золотого рівня). У звіті “Позики та фінансування” перераховано кожну кредитну транзакцію, пов’язану з вашим CPF (ідентифікаційним номером платника податків Бразилії), за установою: кредитна картка, овердрафт, особиста позика, фінансування, позика на виплату заробітної плати, із заборгованістю, простроченим залишком та тим, що банк уже списав як збиток. Часто можна знайти кредитну картку магазину, яка була закрита роками, або позику, яку ви не впізнаєте. Зберігайте PDF-файл: це початковий список, який служить доказом у будь-яких переговорах.

Сераса: де з'являється негативний запис?

Registrato показує, скільки ви заборгували банкам; негативний кредитний звіт – це зовсім інша річ. Він з’являється, коли кредитор (банк, магазин, оператор, коледж) реєструє прострочений борг у кредитному бюро. Додаток Serasa безкоштовно показує, чи ваш CPF (бразильський ідентифікаційний податковий номер) має негативну звітність, якою компанією, з якого часу та на яку суму, і безпосередньо відкриває процес переговорів із Serasa Limpa Nome. SPC Brasil та Boa Vista – це інші кредитні бюро, і CPF може бути чистим в одному та негативним в іншому, тому перевірте принаймні два. В App Store додаток Serasa має таку ж назву.

Serasa: CPF та запит на оцінку

android

4,6

Переглянути в Google Play

Крок 2: Приведіть свої борги в порядок.

Маючи список у руках, ви можете виконувати роботу за допомогою ручки та паперу або записки в телефоні. Ви підете звідси, знаючи, за який борг отримаєте гроші першим і скільки зможете сплачувати щомісяця.

1. Перелічіть кожен борг перед кредитором, оновлений баланс, щомісячну процентну ставку та кредитну історію (незалежно від того, чи є ім'я в негативній кредитній історії чи ні).
2. Розділіть рахунки, які гарантовані або ті, що відключають обслуговування: фінансування автомобіля чи житла, електроенергія, вода, оренда. Слідкуйте за їх оплатою та не стоячи в черзі.
3. Виберіть метод. ЛавинаВід найвищої ставки до найнижчої, сплачуючи мінімальну суму з усіх і зосереджуючи решту на найдорожчому; зрештою це коштує менше. Снігова куляСпочатку погашення найменшого боргу, а потім додавання сплаченого за перший борг до наступного, коштує трохи дорожче на відсотки, але це позбавляє вас першого боргу за кілька тижнів і підтримує мотивацію.
4. Визначте щомісячну суму, яку ви будете винні, перш ніж вести переговори, оскільки це визначає, скільки платежів ви можете прийняти.

Після збереження основних аспектів, пріоритезуйте контракти за ефективною вартістю та ризиком невиконання зобов'язань. Стратегія, що базується на відсотках, може зменшити витрати, але вона повинна відповідати грошовому потоку та враховувати конкретні умови кожного боргу.

Крок 3: Ведіть переговори через мобільний телефон.

Переговори мають три шляхи, у такому порядку: додаток кредитора; платформи для врегулювання, якщо борг вже негативний або кредитор не відповідає; та урядовий канал, якщо нічого іншого не допомагає.

У застосунку кредитора

Перегляньте пропозиції на офіційному каналі емітента. Оборотний кредит має обмежений термін дії, а відсотки та фінансові витрати за оборотним кредитом та платежами в розстрочку, укладеними з дати набрання чинності цього правила у 2024 році, обмежені 100% від початкової профінансованої суми. Це обмеження не виключає нових покупок або окремих зобов'язань. Перевірте виписку та вартість угоди перед прийняттям.

У Nubank прострочені рахунки вже пропонують можливість узгодження загальної суми, платежів та вартості на одному екрані, а угода потім відображатиметься в наступних рахунках.

Nubank: рахунок, картка та інше

android

4,8

Переглянути в Google Play

У банку C6 процес такий самий: прострочений рахунок, пропозиція щодо розстрочки, загальна вартість на екрані. Два уточнення: додаток C6 не показує кредитні рейтинги (це функція бюро), а Taggy у меню – це банківська плата за проїзд, а не програма знижок; бали C6 називаються Atoms і не пов’язані з боргом.

C6 Bank: Картка, рахунок та багато іншого!

android

4,8

Переглянути в Google Play

На торгових ярмарках та платформах для укладання угод

Коли борг вже негативно позначився або кредитором є магазин, оператор чи університет, рішенням є платформа для врегулювання. Serasa Limpa Nome збирає пропозиції від сотень кредиторів у додатку Serasa, пропонуючи знижки на оновлену суму та оплату через банківську квитанцію або Pix; кілька разів на рік проводиться ярмарок, де знижки збільшуються. Acordo Certo робить те саме з іншою групою кредиторів, і той самий борг може мати пропозицію на одній платформі, але не на іншій. Acordo Certo з'явилася в Google Play нещодавно, трохи більше ста відгуків, що пояснює нижчий рейтинг; платформа існує вже багато років. Велика знижка зазвичай надається з одним платежем; довгостроковий план розстрочки повертає частину знижки у вигляді відсотків.

Права угода

android

3,8

Переглянути в Google Play

Коли ніхто не відповідає: consumidor.gov.br

Якщо кредитор не пропонує пропозиції, стягує плату за вже сплачений борг або зберігає негативну кредитну історію після досягнення угоди, подайте скаргу до відповідного органу. consumer.gov.br, Це платформа федерального уряду, де зареєстровані компанії мають 10 днів на відповідь. Будь ласка, додайте PDF-файл форми Registrato або скріншот угоди.

Що відбувається з людиною з негативною кредитною історією?

Період, протягом якого негативна інформація залишається в кредитній історії, не слід плутати зі строком позовної давності для стягнення. Кодекс захисту прав споживачів (CDC) встановлює п'ятирічне обмеження для негативної інформації, але строк позовної давності залежить від зобов'язання та фактів справи. Існують рішення Вищого суду (STJ), які перешкоджають стягненню боргу, що прострочений за певний термін. Перш ніж визнавати або переглядати старий чи спірний борг, зверніться за порадою щодо конкретної справи.

І навпаки, після того, як ви сплатите, кредитор має п’ять робочих днів, щоб видалити ваше ім’я з реєстру, термін, встановлений Вищим судом правосуддя у постанові 548. В угодах про розстрочку багато кредиторів видаляють негативний список після першого внеску; це передбачено умовами угоди, і це пункт, який ви читаєте перед тим, як погодитися.

Обмін дорогого боргу на дешевший: коли позики мають сенс?

Обмін боргу може зменшити витрати, якщо нова річна процентна ставка, термін та загальна сума кращі, а транзакція погашає попереднє зобов'язання. Менший внесок зі значно довшим терміном може збільшити кінцеву вартість. Забезпечений кредит також зобов'язує надати майбутній дохід, а кредит із заставою додає ризику до активу; не використовуйте лише щомісячну процентну ставку для прийняття рішення.

• Порівняйте річну процентну ставку (APR) цих двох варіантів, а не суму внеску; менший внесок із довшим терміном зазвичай коштує дорожче загалом.
• Запитуйте про перенесення кредиту, перш ніж брати новий: будь-який кредит можна перевести до іншого банку, який стягує меншу плату, без комісії з боку початкового банку.
• Після погашення боргу за кредитною карткою зменште свій кредитний ліміт у додатку; наявність доступного кредиту – це шлях назад до того ж боргу.
• Кредит із відрахуванням із заробітної плати має максимальну суму, яку можна відрахувати з вашої зарплати (доступний кредитний ліміт); якщо ліміт досягнуто, банк пропонує звичайний особистий кредит, який належить до іншої кредитної категорії.

Оплата рахунків частинами за допомогою кредитної картки відбувається за тією ж логікою, але з дорожчим аспектом: це кредит з відсотками та IOF (податком на фінансові операції) і призначений для надзвичайної ситуації на один місяць, а не для рефінансування боргу. Якщо це ваша поточна ситуація, прочитайте це заздалегідь. Як працює оплата рахунків частинами через мобільний телефон і скільки це коштує?.

Крок 4: Відстежуйте платежі

Тільки зараз на допомогу приходить додаток для управління платежами. Після узгодження умов ви отримуєте від двох до п'яти платежів на місяць з різними датами платежу, і завдання додатка полягає в тому, щоб жоден з них не був простроченим: поширений пункт на платформах для врегулювання платежів говорить, що прострочені платежі скасовують знижку та повертають борг до його початкової вартості.

Такий додаток, як Mobills, вирішує цю проблему за допомогою фіксованих платежів та нагадувань про дату платежу; його та інші бюджетні менеджери порівнюються... Посібник із додатків для управління особистими фінансами., що є наступним кроком після цього. Що ви записуєте:

• кожна угода як фіксовані витрати, з номером платежу (3 з 12);
• дата виконання з попередженням за два дні;
• залишок боргу, який зменшується з кожним платежем;
• Очікувана дата закінчення кожної угоди.

Що ваш телефон вже може робити без програми.

Календар Google і Календар iPhone приймають повторювані щомісячні події зі сповіщеннями; банківський додаток має автоматичне списання коштів за укладеними в ньому угодами та сповіщеннями про рахунки; а після реєстрації DDA (авторизації прямого дебету) у вашому банку платіжні квитанції з платформи угод автоматично з’являються в додатку з повідомленням про дату платежу.

Ті, хто сплачує за пакети послуг або користується овердрафтом у традиційних банках, щомісяця заощаджують, просто переводячи свій щоденний рахунок; Порівняння цифрових банків з безкоштовним рахунком та карткою. Це показує, які з них не стягують плату.

Помилки, які призводять до зростання боргу.

• Сплатіть мінімальну суму, зазначену у вашому рахунку. Решта йде на оборотний кредит, найдорожчу лінію в графіку. Якщо ви не можете сплатити все, погодьтеся на план розстрочки: це коштує на 38% менше на місяць.
• Прийміть першу пропозицію. Пропозиції змінюються з часом та залежно від каналу; старий борг, на який вже вплинув негативний вплив, зазвичай отримує більшу знижку, оскільки кредитор вже списав його як збиток.
• Оплатіть платіжну квитанцію, яка надійшла через WhatsApp або SMS. Перевірте бенефіціара в банківському додатку та завершіть угоду лише в додатку або на платформі кредитора.
• Встановіть “додаток для очищення імен”, підписаний окремою особою. У магазинах додатків є додатки з назвами урядових програм, розробником яких є фізична особа, а не установа. Якщо в полі “розробник” не вказано банк, кредитне бюро чи платформу, не вводьте там свій CPF (бразильський ідентифікаційний номер платника податків).
• Сплатіть комісію за ведення переговорів. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br та Registrato є безкоштовними. Будь-яка “плата за розірвання угоди”, що стягується раніше за все інше, є шахрайством.

Загальні запитання

Який додаток показує всі мої борги?

Жоден окремий додаток не існує окремо. Registrato показує борги перед банками та фінансовими установами; додаток Serasa (і додаток SPC та Boa Vista) показує негативні записи, які включають магазини, операторів та школи. Бракує нарахувань, які ще не зареєстровані, таких як прострочена орендна плата.

Чи мають переговори через додаток таку ж цінність, як і ведення їх у відділенні?

Так. Угода, укладена в додатку, генерує контракт, а екран, на якому відображаються загальна ефективна вартість (CET), платежі та загальна сума, є вашим доказом. Збережіть скріншот та підтвердження кожного платежу; consumidor.gov.br приймає ці файли як вкладення.

Чи зникає борг через п'ять років?

Запис зникає; борг продовжує існувати, і в більшості випадків його неможливо стягнути юридично. Ті, хто все ще хоче його врегулювати, зазвичай отримують значну знижку, оскільки кредитор вже списав суму як збиток.

Чи краще оплачувати рахунок частинами через додаток, ніж залишати його на відновлюваному кредиті?

Пропозиція щодо плану платежів може коштувати менше, ніж залишатися в відновлюваному кредиті, але порівняйте річну процентну ставку, загальну суму та термін дії договору. Особисті або зарплатні позики також слід оцінювати на основі конкретних умов та їх впливу на дохід. Меншої суми платежу недостатньо для прийняття рішення; переконайтеся, що нова транзакція погасить попередній борг.

Перший крок займає десять хвилин: увійдіть у систему Registrato за допомогою свого облікового запису gov.br, завантажте звіт про позику та фінансування і відкрийте застосунок Serasa, щоб перевірити наявність негативних записів. Маючи ці два документи під рукою, таблиця вище підкаже вам, з чого почати.

Читайте також

• Економія грошей за допомогою додатків: як створити та дотримуватися щомісячного бюджету
• Оплата рахунків частинами через мобільний телефон: які додатки це дозволяють і яка сума відсотків?
• Цифрові банки: найкращі додатки для безкоштовних рахунків та карток без річної плати
• Додатки для повернення грошей: куди йде кешбек і скільки часу це займає