Skolų valdymo programėlės: suplanuokite savo skolas ir deratės dėl jų mobiliuoju telefonu.

Skolą reikėtų lyginti pagal konkrečios sutarties kainą, o ne pagal šalies vidurkį. Dėl didelių kredito kortelių palūkanų normų gali būti sunku valdyti pavėluotus mokėjimus. Jūsų mobilusis telefonas padeda sekti likučius, mokėjimo terminus, pasiūlymus ir kvitus, tačiau jis negarantuoja nuolaidų ar skolos panaikinimo. Pradėkite nuo būtiniausių išlaidų prioritetizavimo ir nustatymo, kiek telpa į jūsų biudžetą.

Pasakysiu tiesiai šviesiai: jokia programėlė neapmoka skolų. Mobilusis telefonas puikiai parodo viską, kas susiję su jūsų CPF (Brazilijos mokesčių mokėtojo identifikaciniu numeriu), įskaitant tai, ką pamiršote, sujungia kiekvieną skolą į teisingą mokėjimo tvarką ir užbaigia susitarimą su kreditoriumi be eilių banke ar skambučių į skolų išieškojimo tarnybą.

Procesą sudaro keturi etapai tokia tvarka: atradimas, organizavimas, derybos ir stebėjimas. Paskutinis žingsnis yra finansų valdymo programėlė, kuri paprastai atidaro tokio tipo sąrašus.

Kiek kainuoja kiekvienos rūšies skola per mėnesį?

Prieš derybas nukopijuokite kiekvienos sutarties palūkanų normą, metinę palūkanų normą, atnaujintą likutį ir terminą. Žemiau pateiktą lentelę naudokite kaip vadovą, nelaikydami nurodyto mokėjimo būdo pozicijos automatine mokėjimo rekomendacija:

Lentelėje susisteminti duomenys, kurių reikia ieškoti sutartyse. Konkretaus pasiūlymo sąlygos yra naudingesnės deryboms nei vidutinė rinkos kaina.

Palyginkite faktines pavėluotų mokėjimų išlaidas ir pasekmes. Esminėms sąskaitoms, užtikrintiems mokėjimams ir būsto išlaidoms gali prireikti pirmenybės, o ne tiesiog jų prioritetizavimui pagal palūkanų normas. Jei bendra įmokų suma kelia grėsmę jūsų pragyvenimui, susisiekite su vartotojų teisių apsaugos agentūra („Procon“) arba teisininku, kad įvertintumėte persvarstymo galimybes.

Mėnesinės palūkanos nėra metinės palūkanos, padalytos iš dvylikos.

Bankas reklamuoja mėnesinę palūkanų normą, nes ji atrodo mažesnė. Metinė kaina yra (1 + palūkanų norma) pakelta 12 laipsniu atėmus 1: 15% per mėnesį lygu 435%, o ne 180%. Be to, palūkanos nėra visa kaina: CET, bendra efektyvi kaina, apima palūkanas, finansinių sandorių mokestį (IOF), mokesčius ir įterptąjį draudimą, ir kiekvienas bankas privalo tai parodyti prieš pasirašant sutartį. Jei programėlėje pateiktame pasiūlyme rodoma tik “12x iš R$ 98” be CET, prieš priimdami atidarykite operacijos informaciją.

1 veiksmas: sužinokite viską, kas nurodyta jūsų CPF (Brazilijos mokesčių mokėtojo identifikaciniame numeryje).

Pamirštos skolos yra sparčiausiai auganti skolų rūšis. Visą vaizdą rodo du oficialūs šaltiniai, ir abu telpa mobiliajame telefone.

„Registrato“, centrinio banko išrašas

O Registruotas Tai nemokama centrinio banko paslauga, kurią galite atidaryti naudodami savo gov.br sąskaitą (sidabro arba aukso lygio). Ataskaitoje “Paskolos ir finansavimas” pateikiamas kiekvienos su jūsų CPF (Brazilijos mokesčių mokėtojo ID) susietos kredito operacijos sąrašas pagal įstaigą: kredito kortelė, overdraftas, asmeninė paskola, finansavimas, darbo užmokesčio paskola, nurodant neapmokėtą likutį, pradelstą likutį ir tai, ką bankas jau nurašė kaip nuostolį. Dažnai pasitaiko, kad parduotuvės kredito kortelė buvo uždaryta daugelį metų arba paskola, kurios neatpažįstate. Išsaugokite PDF failą: tai yra pradinis sąrašas ir tarnauja kaip įrodymas bet kokiose derybose.

Serasa: kur atsiranda neigiamas įrašas?

„Registrato“ rodo, kiek esate skolingi bankams; neigiama kredito ataskaita yra visai kas kita. Ji rodoma, kai kreditorius (bankas, parduotuvė, operatorius, kolegija) užregistruoja pradelstą skolą kredito biure. „Serasa“ programėlė nemokamai parodo, ar jūsų CPF (Brazilijos mokesčių mokėtojo identifikacinis numeris) yra neigiamai užregistruotas, kurios įmonės, nuo kada ir kiek, ir tiesiogiai atidaro „Serasa Limpa Nome“ derybų procesą. SPC Brasil ir Boa Vista yra kiti kredito biurai, ir CPF gali būti švarus viename, o neigiamas – kitame, todėl patikrinkite bent du. „App Store“ parduotuvėje „Serasa“ programėlės pavadinimas yra toks pat.

Serasa: CPF ir balų užklausa

Android

4,6

Peržiūrėti „Google Play“ parduotuvėje

2 žingsnis: sutvarkykite savo skolas.

Turint sąrašą rankose, darbas atliekamas rašikliu ir popieriumi arba užrašu telefone. Išeisite iš čia žinodami, už kurią skolą gausite pinigus pirmiausia ir kiek galite mokėti per mėnesį.

1. Išvardykite kiekvieną skolą kreditoriui, atnaujintą likutį, mėnesinę palūkanų normą ir kredito istoriją (nesvarbu, ar vardas ir pavardė yra neigiamoje kredito ataskaitoje, ar ne).
2. Atskirkite sąskaitas, kurios yra garantuotos arba kurios nutraukia paslaugas: automobilio ar būsto paskolos, elektros energijos, vandens, nuomos. Jas visada apmokėkite laiku ir ne eilėse.
3. Pasirinkite metodą. LavinaNuo didžiausio iki mažiausio tarifo, mokant mažiausią iš visų ir likusią dalį sutelkiant į brangiausią; galiausiai tai kainuoja mažiau. Sniego gniūžtėPirmiausia grąžinant mažiausią skolą, o prie kitos pridedant pirmosios sumokėtą sumą, palūkanos kainuoja šiek tiek daugiau, tačiau tai per kelias savaites panaikina pirmąją skolą ir palaiko motyvaciją.
4. Prieš derybų pradžios apibrėžkite mėnesinę sumą, kurią būsite skolingi, nes nuo to priklauso, kiek įmokų galite priimti.

Išsaugojus pagrindinius dalykus, sutarčių prioritetizavimas atliekamas pagal efektyvias sąnaudas ir įsipareigojimų nevykdymo riziką. Palūkanomis pagrįsta strategija gali sumažinti sąnaudas, tačiau ji turi atitikti pinigų srautus ir atsižvelgti į konkrečias kiekvienos skolos sąlygas.

3 veiksmas: derėkitės mobiliuoju telefonu.

Derybos vyksta trimis būdais, tokia tvarka: kreditoriaus programėlė; atsiskaitymų platformos, jei skola jau yra neigiama arba kreditorius neatsako; ir vyriausybinis kanalas, jei niekas kitas nepadeda.

Kreditoriaus programėlės viduje

Peržiūrėkite pasiūlymus oficialiame emitento kanale. Revolvingo kredito terminas ribotas, o palūkanos ir finansiniai mokesčiai už revolvingo kredito bei įmokų mokėjimus, sudarytus nuo 2024 m. taisyklės įsigaliojimo datos, yra apriboti iki 100% pradinės finansuojamos sumos. Šis limitas neatmeta naujų pirkimų ar atskirų įsipareigojimų. Prieš sutikdami, patikrinkite ataskaitą ir sutarties kainą.

„Nubank“ jau siūlo galimybę derėtis dėl neapmokėtų sąskaitų, kai tame pačiame ekrane rodoma bendra suma, įmokos ir kaina, o susitarimas bus rodomas ir vėlesnėse sąskaitose.

„Nubank“: sąskaita, kortelė ir kita

Android

4,8

Peržiūrėti „Google Play“ parduotuvėje

„C6 Bank“ procesas yra toks pat: pradelsta sąskaita faktūra, pasiūlymas mokėti įmokomis, bendra suma ekrane. Du patikslinimai: „C6“ programėlėje nerodomi kredito reitingai (tai biuro funkcija), o meniu esantis „Taggy“ yra banko mokesčio žymeklis, o ne nuolaidų programa; „C6“ taškai vadinami „Atomais“ ir nėra susiję su skola.

C6 bankas: kortelė, sąskaita ir dar daugiau!

Android

4,8

Peržiūrėti „Google Play“ parduotuvėje

Prekybos mugėse ir susitarimų platformose

Kai skola jau yra neigiamai paveikta arba kreditorius yra parduotuvė, operatorius ar universitetas, sprendimas – atsiskaitymų platforma. „Serasa Limpa Nome“ per „Serasa“ programėlę renka pasiūlymus iš šimtų kreditorių, siūlydama nuolaidas atnaujintai sumai ir mokėjimui banko pažyma arba „Pix“ kortele; kelis kartus per metus vyksta mugė, kurioje nuolaidos didėja. „Acordo Certo“ tą patį daro su kita kreditorių grupe, ir ta pati skola gali turėti pasiūlymą vienoje platformoje, bet ne kitoje. „Acordo Certo“ įrašas „Google Play“ yra naujas, joje yra kiek daugiau nei šimtas atsiliepimų, o tai paaiškina žemesnį įvertinimą; platforma gyvuoja jau daugelį metų. Didelė nuolaida paprastai suteikiama atliekant vieną mokėjimą; ilgalaikis įmokų planas dalį jos grąžina palūkanomis.

Teisingas susitarimas

Android

3,8

Peržiūrėti „Google Play“ parduotuvėje

Kai niekas neatsako: consumidor.gov.br

Jei kreditorius nepateikia pasiūlymo, ima mokestį už jau sumokėtą skolą arba po susitarimo išlaiko neigiamą kredito ataskaitą, pateikite skundą atitinkamai agentūrai. vartotojų.gov.br, Tai federalinės vyriausybės platforma, kurioje registruotos įmonės turi 10 dienų atsakyti. Pridėkite „Registrato“ formos PDF failą arba sutarties ekrano kopiją.

Kas nutinka asmeniui, turinčiam neigiamą kredito istoriją?

Laikotarpio, kurį neigiama informacija išlieka kredito ataskaitoje, nereikėtų painioti su išieškojimo senaties terminu. Vartotojų teisių apsaugos kodeksas (CDC) nustato penkerių metų terminą neigiamai informacijai, tačiau senaties terminas priklauso nuo prievolės ir bylos faktų. Yra Aukščiausiojo Teisingumo Teismo (STJ) sprendimų, kurie neleidžia išieškoti skolos, kurios senaties terminas pasibaigęs. Prieš pripažindami arba iš naujo derėdamiesi dėl senos arba ginčijamos skolos, kreipkitės į specialistą dėl konkretaus atvejo.

Ir atvirkščiai, po to, kai sumokėsite, kreditorius turi penkias darbo dienas pašalinti jūsų vardą iš registro – šį terminą nustatė Aukščiausiasis Teisingumo Teismas 548 nutarime. Pagal sutartis dėl įmokų daugelis kreditorių pašalina neigiamą sąrašą po pirmosios įmokos; tai numatyta sutarties sąlygose, ir tai yra sąlyga, kurią perskaitote prieš sutikdami.

Brangios skolos keitimas pigesne: kada prasminga skolintis?

Skolos pakeitimas gali sumažinti išlaidas, jei nauja metinė palūkanų norma, terminas ir bendra suma yra geresni, o sandoris įvykdo ankstesnį įsipareigojimą. Mažesnė įmoka su daug ilgesniu terminu gali padidinti galutinę kainą. Užtikrinta paskola taip pat įsipareigoja gauti būsimas pajamas, o paskola su užstatu padidina turto riziką; sprendimui priimti nereikėtų vadovautis vien mėnesio palūkanų norma.

• Palyginkite abiejų rūšių metinę palūkanų normą (APR), o ne įmokos sumą; mažesnė įmoka su ilgesniu terminu paprastai kainuoja daugiau iš viso.
• Prieš imdami naują paskolą, paprašykite perkeliamumo: bet kurią paskolą galima pervesti į kitą banką, kuris ima mažesnius mokesčius, be jokių mokesčių iš pradinio banko.
• Sumokėję kredito kortelės skolą, sumažinkite kredito limitą programėlėje; turint laisvo kredito, vėl galite susigrąžinti tą pačią skolą.
• Paskola su atskaitymais nuo darbo užmokesčio turi maksimalią sumą, kurią galima išskaičiuoti iš jūsų atlyginimo (galimo kredito limito); jei limitas pasiekiamas, bankas siūlo įprastą asmeninę paskolą, kuri patenka į kitą kredito grupę.

Sąskaitų mokėjimas dalimis kreditine kortele vadovaujasi ta pačia logika, tik brangesne puse: tai kreditas su palūkanomis ir finansinių sandorių mokesčiu (IOF), skirtas vieno mėnesio nenumatytiems atvejams, o ne skolos refinansavimui. Jei šiuo metu esate tokioje situacijoje, prieš tai perskaitykite tai. Kaip veikia sąskaitų apmokėjimas dalimis mobiliuoju telefonu ir kiek tai kainuoja?.

4 veiksmas: sekite įmokas

Tik dabar praverčia mokėjimų valdymo programėlė. Po derybų per mėnesį gaunate nuo dviejų iki penkių įmokų su skirtingais mokėjimo terminais, o programėlės užduotis – užtikrinti, kad nė viena nebūtų vėluojanti: įprasta mokėjimų atsiskaitymo platformų sąlyga teigia, kad pavėluoti mokėjimai panaikina nuolaidą ir grąžina skolą į pradinę vertę.

Tokia programėlė kaip „Mobills“ tai išsprendžia fiksuotais mokėjimais ir mokėjimo terminų priminimais; ji ir kiti biudžeto valdytojai palyginami... Asmeninių finansų valdymo programėlių vadovas., kuris yra kitas žingsnis po to. Ką įrašote:

• kiekvieną sutartį kaip fiksuotas išlaidas, nurodant įmokos numerį (3 iš 12);
• mokėjimo terminą įspėjant prieš dvi dienas;
• likusi skolos dalis, kuri mažėja su kiekviena įmoka;
• Numatoma kiekvienos sutarties pabaigos data.

Ką jūsų telefonas jau gali padaryti be programėlės.

„Google“ kalendorius ir „iPhone“ kalendorius priima pasikartojančius mėnesinius įvykius su įspėjimais; banko programėlėje yra automatinis nuskaitymas už joje sudarytas sutartis ir sąskaitos faktūros pranešimai; o užregistravus DDA (tiesioginio debeto autorizaciją) jūsų banke, mokėjimo kvitai iš sutarčių platformos automatiškai rodomi programėlėje su mokėjimo datos pranešimu.

Tie, kurie moka už paslaugų paketus arba naudojasi overdrafto galimybėmis tradiciniuose bankuose, kas mėnesį sutaupo tiesiog perkeldami savo kasdienę sąskaitą; Skaitmeninių bankų su nemokamomis sąskaitomis ir kortelėmis palyginimas. Tai rodo, kurie iš jų įkrauna nulį.

Klaidos, dėl kurių auga skolos.

• Sumokėkite minimalią sąskaitoje nurodytą sumą. Likusi suma skiriama apyvartiniam kreditui – brangiausiai kredito eilutei pagal grafiką. Jei negalite sumokėti visko, sutikite su išsimokėtinai planu: tai kainuoja 38% mažiau per mėnesį.
• Priimkite pirmąjį pasiūlymą. Pasiūlymai keičiasi laikui bėgant ir priklausomai nuo kanalo; senai skolai, kuriai jau buvo padarytas neigiamas poveikis, paprastai taikoma didesnė nuolaida, nes kreditorius ją jau nurašė kaip nuostolį.
• Apmokėkite mokėjimo kvitą, gautą per „WhatsApp“ arba SMS žinute. Patikrinkite gavėją banko programėlėje ir užbaikite sutartį tik kreditoriaus programėlėje arba platformoje.
• Įdiekite asmens pasirašytą “vardų valymo programėlę”. Programėlių parduotuvėse yra programėlių su vyriausybinių programų pavadinimais, kurių kūrėjas yra asmuo, o ne institucija. Jei lauke “kūrėjas” nenurodytas bankas, kredito biuras ar platforma, ten neveskite savo CPF (Brazilijos mokesčių mokėtojo identifikacinio numerio).
• Mokėkite mokestį už derybas. “Serasa Limpa Nome”, „Acordo Certo“, „consumidor.gov.br“ ir „Registrato“ yra nemokami. Bet koks „sutarties nutraukimo mokestis“, imamas prieš bet ką kita, yra sukčiavimas.

Dažni klausimai

Kuri programėlė rodo visas mano skolas?

Nė viena programėlė nėra savarankiška. „Registrato“ rodo skolas bankams ir finansų įstaigoms; „Serasa“ programėlėje (ir SPC bei „Boa Vista“) rodomi neigiami įrašai, įskaitant parduotuves, operatorius ir mokyklas. Trūksta dar neužregistruotų mokesčių, pavyzdžiui, pradelsto nuomos mokesčio.

Ar derybos per programėlę yra tokios pat vertės, kaip ir derybos banko skyriuje?

Taip. Programėlėje sudaryta sutartis sukuria sutartį, o ekranas, kuriame rodoma CET (bendra efektyvi kaina), įmokos ir bendra suma, yra jūsų įrodymas. Išsaugokite kiekvienos įmokos ekrano kopiją ir įrodymą; consumidor.gov.br priima šiuos failus kaip priedus.

Ar skola išnyksta po penkerių metų?

Įrašas dingsta; skola vis dar egzistuoja ir daugeliu atvejų jos negalima teisiškai išieškoti. Tie, kurie vis dar nori ją išspręsti, paprastai gauna didelę nuolaidą, nes kreditorius jau nurašė sumą kaip nuostolį.

Ar geriau sąskaitą mokėti dalimis per programėlę, nei palikti ją su apyvartiniu kreditu?

Mokėjimo plano pasiūlymas gali kainuoti mažiau nei likimas apyvartinėje paskoloje, tačiau palyginkite metinę palūkanų normą, bendrą sumą ir sutarties terminą. Asmeninės arba darbo užmokesčio paskolos taip pat turėtų būti vertinamos atsižvelgiant į konkrečias sąlygas ir jų poveikį pajamoms. Mažesnės įmokos sumos nepakanka sprendimui priimti; įsitikinkite, kad naujas sandoris padengs ankstesnę skolą.

Pirmas žingsnis trunka dešimt minučių: prisijunkite prie „Registrato“ naudodami savo „gov.br“ paskyrą, atsisiųskite paskolos ir finansavimo ataskaitą ir atidarykite „Serasa“ programėlę, kad patikrintumėte, ar nėra neigiamų įrašų. Turėdami šiuos du dokumentus rankose, aukščiau pateiktoje lentelėje nurodyta, nuo ko pradėti.

Taip pat skaitykite

• Taupykite pinigus naudodami programėles: kaip susikurti ir laikytis mėnesio biudžeto
• Sąskaitų apmokėjimas dalimis mobiliuoju telefonu: kurios programėlės tai leidžia ir kiek palūkanų reikia mokėti?
• Skaitmeniniai bankai: geriausios programėlės nemokamoms sąskaitoms ir kortelėms be metinio mokesčio
• Pinigų grąžinimo programėlės: kur dingsta pinigų grąžinimas ir kiek laiko užtrunka