Aplicaciones para la gestión de deudas: visualiza tus deudas y negocia a través de tu teléfono móvil.

La deuda debe compararse según el costo de tu contrato específico, no según el promedio nacional. Las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden dificultar el pago de las cuotas atrasadas. Tu teléfono celular te ayuda a controlar saldos, fechas de vencimiento, propuestas y recibos, pero no garantiza descuentos ni elimina la deuda. Comienza por priorizar los gastos esenciales e identificar cuánto se ajusta a tu presupuesto.

Seamos claros: ninguna aplicación paga las deudas. Lo que sí hace bien un teléfono móvil es mostrarte todo lo relacionado con tu CPF (número de identificación fiscal brasileño), incluyendo lo que hayas olvidado, ordenar cada deuda correctamente y finalizar el acuerdo con el acreedor sin colas en el banco ni llamadas de cobranza.

El proceso consta de cuatro pasos, en este orden: descubrir, organizar, negociar y monitorear. La aplicación de control financiero, que normalmente abre listas de este tipo, es el último paso.

¿Cuánto cuesta cada tipo de deuda al mes?

Antes de negociar, copie la tasa, la TAE, el saldo actualizado y el plazo de cada contrato. Utilice la tabla a continuación como guía, sin considerar la posición de un método de pago determinado como una recomendación de pago automática:

La tabla organiza los datos que se buscarán en los contratos. Los términos de la oferta específica son más útiles para la negociación que una tarifa promedio de mercado.

Compare los costos y consecuencias reales de los pagos atrasados. Las facturas esenciales, los pagos garantizados y los gastos de vivienda pueden tener prioridad sobre la simple priorización en función de las tasas de interés. Si el monto total de las cuotas pone en riesgo su sustento, comuníquese con una agencia de protección al consumidor (Procon) o con un abogado para evaluar las opciones de renegociación.

El interés mensual no es el interés anual dividido entre doce.

El banco anuncia la tasa mensual porque parece más baja. El costo anual es (1 + tasa) elevado a la potencia de 12, menos 1: 15% por mes equivale a 435%, no a 180%. Además, el interés no representa el costo total: el CET, el Costo Efectivo Total, incluye intereses, IOF (impuesto sobre transacciones financieras), comisiones y seguro incorporado, y cada banco está obligado a mostrarlo antes de firmar el contrato. Si la oferta en la aplicación solo muestra “12x de R$ 98” sin el CET, abra los detalles de la transacción antes de aceptarla.

Paso 1: Descubre todo lo que aparece en tu CPF (número de identificación fiscal brasileño).

La deuda olvidada es el tipo de deuda que crece más rápidamente. Dos fuentes oficiales ofrecen una visión completa del panorama, y ambas caben en un teléfono móvil.

Registrato, el comunicado del Banco Central

O Registrato Este es un servicio gratuito del Banco Central que puedes activar con tu cuenta gov.br (nivel plata u oro). El informe "Préstamos y Financiamiento" detalla cada transacción crediticia asociada a tu CPF (Identificación Fiscal Brasileña), por institución: tarjeta de crédito, sobregiro, préstamo personal, financiamiento, préstamo de nómina, con el saldo pendiente, el saldo vencido y lo que el banco ya ha dado por perdido. Es común encontrar una tarjeta de crédito de una tienda que lleva años cancelada o un préstamo que no reconoces. Guarda el PDF: es la lista inicial y sirve como prueba en cualquier negociación.

Serasa: ¿dónde aparece el registro negativo?

El Registrato muestra lo que debes a los bancos; un informe crediticio negativo es algo completamente distinto. Aparece cuando un acreedor (banco, tienda, operador, universidad) registra la deuda vencida en una agencia de crédito. La aplicación Serasa muestra, de forma gratuita, si tu CPF (número de identificación fiscal brasileño) está reportado negativamente, por qué empresa, desde cuándo y por cuánto, y abre directamente el proceso de negociación de Serasa Limpa Nome. SPC Brasil y Boa Vista son otras agencias de crédito, y un CPF puede estar limpio en una y reportado negativamente en otra, así que consulta al menos dos. En la App Store, la aplicación Serasa tiene el mismo nombre.

Serasa: Consulta de CPF y puntaje

androide

4,6

Ver en Google Play

Paso 2: Pon tus deudas en orden.

Con la lista en mano, el trabajo se realiza con lápiz y papel o con una nota en el teléfono. Al salir, sabrás para qué deuda recibirás el dinero primero y cuánto puedes pagar mensualmente.

1. Enumere cada deuda con el acreedor, el saldo actualizado, la tasa de interés mensual y el historial crediticio (si el nombre aparece o no en un informe crediticio negativo).
2. Separe las facturas que tienen un servicio garantizado o que implican el corte del servicio: financiamiento del auto o la casa, electricidad, agua, alquiler. Manténgalas siempre pagadas a tiempo y fuera de la cola.
3. Elige el método. AvalanchaDesde la tarifa más alta hasta la más baja, pagando lo mínimo de todo y concentrando el resto en lo más caro; al final, cuesta menos. Bola de nieveSi primero pagas la deuda más pequeña, sumando lo que pagaste por la primera a la siguiente, los intereses subirán un poco más, pero eliminarás la primera deuda en pocas semanas y te mantendrás motivado.
4. Antes de negociar, define la cantidad mensual que deberás pagar, ya que eso determinará cuántas cuotas puedes aceptar.

Tras preservar lo esencial, priorice los contratos según su coste efectivo y el riesgo de impago. Una estrategia basada en intereses puede reducir los costes, pero debe ajustarse al flujo de caja y respetar las condiciones específicas de cada deuda.

Paso 3: Negociar por teléfono móvil.

La negociación tiene tres vías, en este orden: la aplicación del acreedor; las plataformas de liquidación, si la deuda ya es negativa o el acreedor no responde; y el canal gubernamental, si nada más funciona.

Dentro de la aplicación del acreedor

Consulte las ofertas en el canal oficial del emisor. El crédito rotatorio tiene un plazo limitado, y los intereses y cargos financieros sobre el crédito rotatorio y los pagos a plazos contratados a partir de la fecha de entrada en vigor de la normativa de 2024 están limitados a 100% del importe financiado original. Este límite no elimina nuevas compras ni obligaciones adicionales. Revise el estado de cuenta y el costo del contrato antes de aceptarlo.

En Nubank, las facturas vencidas ya ofrecen la opción de negociar, mostrando el total, las cuotas y el coste en la misma pantalla, y el acuerdo aparecerá en las facturas posteriores.

Nubank: cuenta, tarjeta y más

androide

4,8

Ver en Google Play

En C6 Bank, el proceso es el mismo: factura vencida, propuesta de pago a plazos, costo total en pantalla. Dos aclaraciones: la aplicación de C6 no muestra puntajes crediticios (esa es función de la agencia de crédito), y Taggy en el menú es la etiqueta de peaje del banco, no un programa de descuentos; los puntos C6 se llaman Átomos y no están relacionados con deudas.

Banco C6: ¡Tarjeta, cuenta y mucho más!

androide

4,8

Ver en Google Play

En ferias comerciales y plataformas de acuerdos

Cuando la deuda ya tiene un impacto negativo o el acreedor es una tienda, operador o universidad, la solución es una plataforma de liquidación. Serasa Limpa Nome reúne propuestas de cientos de acreedores dentro de la aplicación Serasa, ofreciendo descuentos sobre el monto actualizado y pago mediante comprobante bancario o Pix; varias veces al año se realiza una feria donde los descuentos aumentan. Acordo Certo hace lo mismo con otro grupo de acreedores, y la misma deuda puede tener una propuesta en una plataforma pero no en la otra. La ficha de Acordo Certo en Google Play es reciente, con poco más de cien reseñas, lo que explica la calificación más baja; la plataforma lleva años en funcionamiento. El gran descuento generalmente se aplica a un solo pago; el plan de cuotas a largo plazo devuelve parte del descuento en intereses.

Acuerdo de derechos

androide

3,8

Ver en Google Play

Cuando nadie responde: consumidor.gov.br

Si el acreedor no ofrece una propuesta, cobra por una deuda que ya ha sido pagada o mantiene el informe crediticio negativo después de un acuerdo, presente una queja ante el organismo correspondiente. consumidor.gov.br, Esta es una plataforma del gobierno federal donde las empresas registradas tienen 10 días para responder. Adjunte el PDF del formulario de registro o una captura de pantalla del acuerdo.

¿Qué le ocurre a una persona con un historial crediticio negativo?

El periodo durante el cual la información negativa permanece en un informe crediticio no debe confundirse con el plazo de prescripción para el cobro. El Código de Protección al Consumidor (CDC) establece un límite de cinco años para la información negativa, pero el plazo de prescripción depende de la obligación y las circunstancias del caso. Existen resoluciones del Tribunal Superior de Justicia (STJ) que impiden el cobro de una deuda prescrita. Antes de reconocer o renegociar una deuda antigua o en disputa, busque asesoramiento legal específico para su caso.

Por el contrario, después de que usted pague, el acreedor tiene cinco días hábiles para eliminar su nombre del registro, plazo establecido por el Tribunal Superior de Justicia en la Sentencia 548. En los acuerdos de pago a plazos, muchos acreedores eliminan la anotación negativa después del primer pago; esto se estipula en los términos del acuerdo y es la cláusula que usted lee antes de aceptarlo.

Cambiar deudas caras por deudas más baratas: ¿cuándo conviene endeudarse?

Cambiar una deuda puede reducir los costos si la nueva TAE, el plazo y el monto total son mejores, y la transacción liquida la obligación anterior. Una cuota menor con un plazo mucho más largo puede aumentar el costo final. Un préstamo garantizado también compromete ingresos futuros, y un préstamo con garantía añade riesgo al activo; no se base únicamente en la tasa de interés mensual para tomar la decisión.

• Compara la TAE (Tasa Anual Equivalente) de ambos, no el importe de la cuota; una cuota menor con un plazo más largo suele costar más en total.
• Solicita la portabilidad antes de contratar un nuevo préstamo: cualquier préstamo puede transferirse a otro banco que cobre menos, sin comisiones del banco original.
• Después de pagar tu tarjeta de crédito, reduce tu límite de crédito en la aplicación; tener crédito disponible es una puerta de entrada para volver a endeudarte.
• Un préstamo con deducción de nómina tiene un importe máximo que se puede deducir de su salario (el límite de crédito disponible); si se alcanza dicho límite, el banco ofrece un préstamo personal convencional, que se encuentra dentro de un tramo de crédito diferente.

Pagar las facturas a plazos con tarjeta de crédito sigue la misma lógica, pero resulta más caro: es un crédito con intereses e impuesto sobre las transacciones financieras (IOF) y está pensado para emergencias puntuales, no para refinanciar deudas. Si esta es tu situación actual, lee esto antes. ¿Cómo funciona el pago de facturas a plazos a través del teléfono móvil y cuánto cuesta?.

Paso 4: Realizar el seguimiento de las cuotas

Es ahora cuando entra en juego la aplicación de gestión de pagos. Tras la negociación, tendrás entre dos y cinco cuotas mensuales con diferentes fechas de vencimiento, y la función de la aplicación es garantizar que ninguna se retrase: la cláusula habitual en las plataformas de liquidación de pagos establece que los pagos atrasados anulan el descuento y devuelven la deuda a su valor original.

Una aplicación como Mobills resuelve este problema con recordatorios de pago y fecha de vencimiento fijos; esta y otras aplicaciones de gestión de presupuesto se comparan en... Una guía de aplicaciones para gestionar las finanzas personales., que es el siguiente paso después de esto. ¿Qué registras?

• cada acuerdo como un gasto fijo, con el número de cuota (3 de 12);
• la fecha de vencimiento con un aviso de dos días de anticipación;
• el saldo restante de la deuda, que disminuye con cada cuota;
• La fecha prevista de finalización de cada acuerdo.

Lo que tu teléfono ya puede hacer sin necesidad de una aplicación.

Google Calendar y el Calendario del iPhone aceptan eventos mensuales recurrentes con alertas; la aplicación bancaria tiene débito automático para los acuerdos realizados dentro de ella y notificaciones de facturas; y, con la Autorización de Débito Directo (DDA) registrada con su banco, los comprobantes de pago de la plataforma de acuerdos aparecen automáticamente en la aplicación, con un aviso de fecha de vencimiento.

Quienes pagan comisiones por paquetes de servicios o utilizan facilidades de sobregiro en bancos tradicionales obtienen un ahorro mensual simplemente cambiando su cuenta corriente; Comparación de bancos digitales con cuentas y tarjetas sin comisiones. Muestra cuáles tienen carga cero.

Errores que provocan el aumento de la deuda.

• Pague el importe mínimo que figura en su factura. El resto se destina a crédito rotatorio, la línea más cara del plan. Si no puede pagarlo todo, acepte el plan de cuotas: le costará 38% menos al mes.
• Acepte la primera oferta. Las ofertas varían con el tiempo y según el canal; las deudas antiguas que ya se han visto afectadas negativamente suelen recibir un descuento mayor porque el acreedor ya las ha dado por perdidas.
• Paga el comprobante de pago que hayas recibido por WhatsApp o SMS. Verifique al beneficiario en la aplicación del banco y finalice el acuerdo únicamente dentro de la aplicación o plataforma del acreedor.
• Instala una "aplicación para limpiar nombres" firmada por una persona. En las tiendas de aplicaciones, existen apps con nombres de programas gubernamentales cuyo desarrollador es un particular, no una institución. Si en el campo "desarrollador" no aparece el banco, la agencia de crédito o la plataforma, no introduzca su CPF (número de identificación fiscal brasileño).
• Pagar una tarifa para negociar. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br y Registrato son gratuitos. Cualquier "tarifa de liberación de acuerdo" que se cobre antes de cualquier otra cosa es una estafa.

Preguntas frecuentes

¿Qué aplicación muestra todas mis deudas?

Ninguna aplicación funciona de forma aislada. Registrato muestra las deudas con bancos e instituciones financieras; la aplicación Serasa (y las de SPC y Boa Vista) muestran los registros negativos, que incluyen tiendas, operadores y escuelas. Lo que falta son los cargos que aún no se han registrado, como el alquiler atrasado.

¿Negociar a través de la aplicación tiene el mismo valor que hacerlo en una sucursal?

Sí. El acuerdo finalizado en la aplicación genera un contrato, y la pantalla que muestra el CET (Costo Total Efectivo), las cuotas y el total es su comprobante. Guarde la captura de pantalla y el comprobante de cada cuota; consumidor.gov.br acepta estos archivos como adjuntos.

¿Desaparece la deuda después de cinco años?

El registro desaparece; la deuda persiste y, en la mayoría de los casos, no puede cobrarse legalmente. Quienes aún desean saldarla suelen obtener un descuento significativo, ya que el acreedor ya ha dado por perdida la deuda.

¿Es mejor pagar la factura a plazos a través de la aplicación que dejarla en crédito rotatorio?

Un plan de pagos podría resultar más económico que mantener una línea de crédito rotativa, pero conviene comparar la TAE, el importe total y el plazo del contrato. Los préstamos personales o de nómina también deben evaluarse según las condiciones específicas y su impacto en los ingresos. Un importe de cuota menor no es suficiente para decidir; es fundamental confirmar que la nueva transacción saldará la deuda anterior.

El primer paso toma diez minutos: inicie sesión en Registrato con su cuenta de gov.br, descargue el informe de préstamos y financiamiento, y abra la aplicación Serasa para verificar si hay entradas negativas. Con estos dos documentos en mano, la tabla anterior le indica por dónde empezar.

Lea también

• Ahorrar dinero con aplicaciones: cómo crear y seguir un presupuesto mensual
• Pago de facturas a plazos mediante el teléfono móvil: ¿qué aplicaciones lo permiten y cuánto interés se aplica?
• Bancos digitales: las mejores apps para cuentas gratuitas y tarjetas sin cuota anual.
• Aplicaciones de reembolso: a dónde va el reembolso y cuánto tiempo tarda