Borç yönetimi uygulamaları: Borçlarınızı belirleyin ve cep telefonunuz üzerinden pazarlık yapın.

Borçlar, ulusal ortalamaya göre değil, belirli sözleşmenizin maliyetine göre karşılaştırılmalıdır. Kredi kartlarındaki yüksek faiz oranları, gecikmiş ödemeleri yönetmeyi zorlaştırabilir. Cep telefonunuz bakiyeleri, son ödeme tarihlerini, teklifleri ve makbuzları takip etmenize yardımcı olur, ancak indirimleri garanti etmez veya borcu ortadan kaldırmaz. Öncelikle temel giderlere öncelik vererek ve bütçenize ne kadarının sığdığını belirleyerek işe başlayın.

Açık konuşayım: hiçbir uygulama borcu ödemez. Cep telefonunun iyi yaptığı şey, unuttuklarınız da dahil olmak üzere CPF'nizle (Brezilya vergi kimlik numarası) ilgili her şeyi size göstermek, her borcu doğru ödeme sırasına koymak ve banka kuyruklarında veya tahsilat aramalarında beklemeden alacaklıyla anlaşmayı sonuçlandırmak.

Bu süreç dört adımdan oluşur ve sırasıyla şunlardır: keşfetme, organize etme, müzakere etme ve izleme. Genellikle bu tür listeleri açan finansal kontrol uygulaması ise buradaki son adımdır.

Her bir borç türünün aylık maliyeti ne kadar?

Görüşmeye başlamadan önce, her sözleşmenin faiz oranını, yıllık faiz oranını (APR), güncellenmiş bakiyeyi ve süresini kopyalayın. Aşağıdaki tabloyu, belirli bir ödeme yönteminin konumunu otomatik ödeme önerisi olarak değerlendirmeden, kılavuz olarak kullanın:

Tablo, sözleşmelerde aranacak verileri düzenler. Belirli teklifin şartları, ortalama piyasa fiyatından daha çok müzakere için faydalıdır.

Gecikmiş ödemelerin gerçek maliyetlerini ve sonuçlarını karşılaştırın. Temel faturalar, teminatlı ödemeler ve konut giderleri, yalnızca faiz oranlarına göre önceliklendirmekten daha öncelikli olabilir. Taksitlerin toplam tutarı geçiminizi tehlikeye atıyorsa, yeniden müzakere seçeneklerini değerlendirmek için bir tüketici koruma kuruluşuna (Procon) veya hukuk danışmanına başvurun.

Aylık faiz, yıllık faizin on ikiye bölünmesiyle elde edilen değer değildir.

Banka, aylık faiz oranını daha düşük göründüğü için reklamını yapıyor. Yıllık maliyet (1 + faiz oranı) üzeri 12 eksi 1'dir: Aylık 15%, 435%'ye eşittir, 180%'ye değil. Ve faiz, maliyetin tamamı değildir: Toplam Etkin Maliyet (CET), faizi, IOF'yi (finansal işlemler vergisi), ücretleri ve gömülü sigortayı içerir ve her bankanın sözleşme imzalanmadan önce bunu göstermesi gerekir. Uygulamadaki teklif yalnızca "12x R$ 98" şeklinde CET olmadan gösteriliyorsa, kabul etmeden önce işlem detaylarını inceleyin.

Adım 1: CPF'nizde (Brezilya vergi kimlik numaranız) yer alan her şeyi keşfedin.

Unutulan borç, en hızlı büyüyen borç türüdür. İki resmi kaynak tüm tabloyu gösteriyor ve ikisi de bir cep telefonuna sığacak kadar bilgi içeriyor.

Registrato, Merkez Bankası açıklaması

Ö Kayıtlı Bu, gov.br hesabınızla (gümüş veya altın seviye) açabileceğiniz, Merkez Bankası'nın ücretsiz bir hizmetidir. "Krediler ve Finansman" raporu, CPF'nizle (Brezilya vergi mükellefi kimlik numarası) ilişkili her kredi işlemini kurum bazında listeler: kredi kartı, kredili mevduat hesabı, kişisel kredi, finansman, maaş kredisi; kalan bakiye, gecikmiş bakiye ve bankanın zarar olarak sildiği tutarlar. Yıllar önce kapatılmış bir mağaza kredi kartı veya tanımadığınız bir kredi bulmak yaygındır. PDF dosyasını saklayın: bu başlangıç listesidir ve herhangi bir görüşmede kanıt olarak kullanılır.

Serasa: Olumsuz kayıt nerede yer alıyor?

Kredi kayıtlarında bankalara olan borçlarınız gösterilir; olumsuz kredi raporu ise tamamen farklı bir şeydir. Bu, bir alacaklının (banka, mağaza, operatör, üniversite) vadesi geçmiş borcu bir kredi bürosuna kaydettirmesiyle ortaya çıkar. Serasa uygulaması, CPF'nizin (Brezilya vergi kimlik numarası) olumsuz olarak raporlanıp raporlanmadığını, hangi şirket tarafından, ne zamandan beri ve ne kadar tutarda raporlandığını ücretsiz olarak gösterir ve doğrudan Serasa Limpa Nome müzakere sürecini başlatır. SPC Brasil ve Boa Vista diğer kredi bürolarıdır ve bir CPF birinde temiz, diğerinde olumsuz olarak raporlanabilir, bu nedenle en az ikisini kontrol edin. App Store'da Serasa uygulaması aynı isimle yer almaktadır.

Serasa: CPF ve Puan Sorgulama

android

4,6

Google Play'de görüntüle

2. Adım: Borçlarınızı düzene koyun.

Listeyi elinize aldıktan sonra, işi kalem ve kağıtla veya telefonunuzdaki bir notla tamamlayabilirsiniz. Buradan ayrılırken, hangi borcunuz için ilk önce para alacağınızı ve aylık ne kadar ödeme yapabileceğinizi bileceksiniz.

1. Alacaklıya olan her borcu, güncel bakiyeyi, aylık faiz oranını ve kredi geçmişini (adının olumsuz bir kredi raporunda olup olmadığını) listeleyin.
2. Garanti kapsamındaki veya hizmeti kesen faturaları ayrı tutun: araba veya ev kredisi, elektrik, su, kira. Bunları her zaman zamanında ve sıraya girmeden ödeyin.
3. Yöntemi seçin. ÇığEn yüksek fiyattan en düşüğe doğru, hepsinden en azını ödeyip kalanını en pahalıya yoğunlaştırmak, sonunda daha az maliyetli olur. KartopuEn küçük borçtan başlayıp, ilk borca ödediğiniz miktarı bir sonraki borca eklemek, faiz açısından biraz daha pahalıya mal olsa da, ilk borcu birkaç hafta içinde ortadan kaldırır ve motivasyonunuzu yüksek tutar.
4. Pazarlığa başlamadan önce aylık olarak ödeyeceğiniz tutarı belirleyin, çünkü bu, kaç taksit kabul edebileceğinizi belirler.

Temel unsurları koruduktan sonra, sözleşmeleri etkin maliyet ve temerrüt riski açısından önceliklendirin. Faiz bazlı bir strateji maliyetleri düşürebilir, ancak nakit akışına uygun olmalı ve her borcun özel koşullarına saygı göstermelidir.

3. Adım: Cep telefonu üzerinden görüşme yapın.

Müzakere, şu sırayla üç yoldan ilerleyebilir: alacaklının uygulaması; borç zaten eksi bakiyedeyse veya alacaklı yanıt vermiyorsa ödeme platformları; ve başka hiçbir şey işe yaramazsa devlet kanalı.

Alacaklının uygulamasının içinde

İhraççının resmi kanalından teklifleri inceleyin. Döner kredinin sınırlı bir vadesi vardır ve 2024 kuralının yürürlüğe girdiği tarihten itibaren yapılan döner kredi ve taksit ödemelerine ilişkin faiz ve finansman masrafları, orijinal finansman tutarının 01'i ile sınırlıdır. Bu sınır, yeni satın alımları veya ayrı yükümlülükleri ortadan kaldırmaz. Kabul etmeden önce beyanı ve sözleşmenin maliyetini kontrol edin.

Nubank'ta, vadesi geçmiş faturalar için zaten pazarlık seçeneği sunuluyor; toplam tutar, taksitler ve maliyet aynı ekranda gösteriliyor ve yapılan anlaşma sonraki faturalarda da yer alıyor.

Nubank: hesap, kart ve daha fazlası

android

4,8

Google Play'de görüntüle

C6 Bank'ta süreç aynı: vadesi geçmiş fatura, taksit teklifi, ekranda toplam maliyet. İki açıklama: C6 uygulaması kredi puanlarını göstermez (bu bir kredi bürosunun işlevidir) ve menüdeki Taggy, bankanın geçiş ücreti etiketidir, indirim programı değildir; C6 puanlarına Atom denir ve borçla ilgili değildir.

C6 Bank: Kart, Hesap ve Daha Fazlası!

android

4,8

Google Play'de görüntüle

Ticaret fuarlarında ve anlaşma platformlarında

Borç zaten olumsuz etkilenmişse veya alacaklı bir mağaza, işletmeci veya üniversite ise, çözüm bir ödeme platformudur. Serasa Limpa Nome, Serasa uygulaması içinde yüzlerce alacaklıdan teklif toplar ve güncellenmiş tutarda indirimler ve banka dekontu veya Pix aracılığıyla ödeme imkanı sunar; yılda birkaç kez indirimlerin arttığı bir fuar düzenlenir. Acordo Certo da aynı şeyi başka bir alacaklı grubuyla yapar ve aynı borç için bir platformda teklif varken diğerinde olmayabilir. Acordo Certo'nun Google Play'deki kaydı yenidir ve yüzün biraz üzerinde yorumu vardır, bu da düşük puanı açıklar; platform yıllardır piyasadadır. Büyük indirim genellikle tek bir ödeme ile gelir; uzun vadeli taksit planı, bunun bir kısmını faiz olarak geri öder.

Doğru Anlaşma

android

3,8

Google Play'de görüntüle

Kimse cevap vermediğinde: consumidor.gov.br

Alacaklı bir teklif sunmazsa, zaten ödenmiş bir borç için ücret talep ederse veya anlaşmadan sonra olumsuz kredi raporunu korursa, ilgili kuruma şikayette bulunun. tüketici.devlet.br, Bu, kayıtlı şirketlerin 10 gün içinde yanıt vermesi gereken bir federal hükümet platformudur. Lütfen Registrato formunun PDF dosyasını veya sözleşmenin ekran görüntüsünü ekleyin.

Olumsuz kredi geçmişine sahip bir kişinin başına ne gelir?

Kredi raporunda olumsuz bilgilerin kaldığı süre, tahsilat için geçerli olan zamanaşımı süresiyle karıştırılmamalıdır. Tüketiciyi Koruma Kanunu (CDC), olumsuz bilgiler için beş yıllık bir süre sınırı belirler, ancak zamanaşımı süresi yükümlülüğe ve davanın gerçeklerine bağlıdır. Yüksek Adalet Divanı'nın (STJ) zamanaşımına uğramış bir borcun tahsilini engelleyen kararları da bulunmaktadır. Eski veya ihtilaflı bir borcu kabul etmeden veya yeniden müzakere etmeden önce, özel durum hakkında bilgi alın.

Öte yandan, ödemeyi yaptıktan sonra alacaklının adınızı sicilden silmek için beş iş günü süresi vardır; bu süre, Yüksek Adalet Mahkemesi'nin 548 sayılı kararıyla belirlenmiştir. Taksitli ödeme anlaşmalarında, birçok alacaklı ilk taksitten sonra olumsuz kaydı sicilden siler; bu, anlaşmanın şartlarında belirtilmiştir ve kabul etmeden önce okuyacağınız madde budur.

Pahalı borcu daha ucuz borçla değiştirmek: Borç almak ne zaman mantıklı olur?

Borç takası, yeni yıllık faiz oranı, vade ve toplam tutar daha iyi ise ve işlem önceki yükümlülüğü kapatıyorsa maliyetleri düşürebilir. Daha uzun vadeli, daha küçük bir taksit ise nihai maliyeti artırabilir. Teminatlı bir kredi gelecekteki geliri de bağlar ve teminatlı bir kredi varlığa risk ekler; karar verirken sadece aylık faiz oranını kullanmayın.

• İki seçeneğin taksit tutarını değil, yıllık faiz oranını (APR) karşılaştırın; daha uzun vadeli, daha küçük taksitli bir seçenek genellikle toplamda daha pahalıya mal olur.
• Yeni bir kredi çekmeden önce kredi transferi talebinde bulunun: Herhangi bir kredi, orijinal bankanın ek ücretleri olmadan, daha düşük faiz oranları sunan başka bir bankaya aktarılabilir.
• Kredi kartı borcunuzu ödedikten sonra, uygulamadaki kredi limitinizi düşürün; kullanılabilir kredi limitinizin olması, aynı borca geri dönmenize yol açabilir.
• Maaştan kesinti yöntemiyle alınan kredilerde, maaşınızdan kesilebilecek maksimum bir tutar (mevcut kredi limiti) vardır; limit aşıldığında, banka farklı bir kredi dilimine giren normal bir kişisel kredi teklif eder.

Kredi kartıyla taksitli ödeme yapmak da aynı mantığa dayanır, ancak daha pahalıdır: faiz ve IOF (finansal işlemler vergisi) içeren bir kredidir ve borcu devretmek için değil, bir aylık acil durumlar için tasarlanmıştır. Eğer mevcut durumunuz buysa, bunu önceden okuyun. Cep telefonu üzerinden taksitli fatura ödeme nasıl yapılır ve maliyeti ne kadardır?.

Adım 4: Taksitleri takip edin

Ödeme yönetim uygulaması ancak şimdi devreye giriyor. Anlaşma sağlandıktan sonra, farklı vade tarihlerine sahip ayda iki ila beş taksit ödemeniz gerekiyor ve uygulamanın görevi hiçbir ödemenin gecikmemesini sağlamak: ödeme uzlaşma platformlarındaki yaygın madde, gecikmiş ödemelerin indirimi iptal ettiğini ve borcu orijinal değerine döndürdüğünü belirtiyor.

Mobills gibi bir uygulama, sabit ödeme ve son ödeme tarihi hatırlatıcılarıyla bu sorunu çözüyor; bu uygulama ve diğer bütçe yönetim uygulamaları karşılaştırılıyor... Kişisel finans yönetimi için uygulamalar rehberi., Bu, bundan sonraki adımdır. Ne kaydediyorsunuz:

• Her anlaşma sabit bir gider olarak, taksit numarasıyla (12'de 3) belirtilmiştir;
• Son teslim tarihine iki gün önceden uyarı verilerek bildirimde bulunulması;
• Borcun kalan bakiyesi, her taksitle birlikte azalmaktadır;
• Her bir anlaşmanın beklenen bitiş tarihi.

Telefonunuzun uygulama olmadan zaten yapabileceği şeyler.

Google Takvim ve iPhone Takvim, aylık tekrarlayan etkinlikleri uyarılarla birlikte kabul eder; banka uygulaması, uygulama içinde yapılan anlaşmalar için otomatik ödeme ve fatura bildirimleri sunar; ve bankanızda kayıtlı DDA (Doğrudan Ödeme Yetkilendirmesi) ile, anlaşma platformundan gelen ödeme makbuzları, son ödeme tarihi bildirimiyle birlikte uygulamada otomatik olarak görünür.

Geleneksel bankalarda hizmet paketi ücreti ödeyen veya kredili mevduat hesaplarından yararlananlar, günlük kullandıkları hesabı değiştirerek aylık olarak tasarruf sağlarlar; Ücretsiz hesap ve kart sunan dijital bankaların karşılaştırılması. Hangilerinin sıfır ücretle alındığını gösteriyor.

Borcun artmasına neden olan hatalar.

• Faturanızdaki asgari ödeme tutarını ödeyin. Kalan kısım, planın en pahalı kalemi olan döner krediye gider. Eğer tamamını ödeyemiyorsanız, taksit planını kabul edin: aylık maliyeti 38% daha azdır.
• İlk teklifi kabul edin. Teklifler zaman içinde ve kanala göre değişir; daha önce olumsuz etkilenmiş eski borçlar genellikle daha büyük bir indirim alır çünkü alacaklı bunu zaten zarar olarak kaydetmiştir.
• WhatsApp veya SMS yoluyla gelen ödeme makbuzunu ödeyin. Alıcıyı bankanın uygulamasında doğrulayın ve anlaşmayı yalnızca alacaklının uygulaması veya platformu üzerinden tamamlayın.
• Birey tarafından imzalanmış bir "isim temizleme uygulaması" yükleyin. Uygulama mağazalarında, geliştiricisi bir kurum değil, bir birey olan ve devlet programlarının adını taşıyan uygulamalar bulunmaktadır. Eğer "geliştirici" alanında banka, kredi bürosu veya platform belirtilmemişse, CPF (Brezilya vergi kimlik numarası) numaranızı oraya girmeyin.
• Görüşme yapmak için bir ücret ödeyin. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br ve Registrato ücretsizdir. Herhangi bir işlemden önce talep edilen "anlaşma fesih ücreti" bir dolandırıcılıktır.

Yaygın sorular

Borçlarımın tamamını hangi uygulama gösteriyor?

Hiçbir uygulama tek başına yeterli değil. Registrato bankalar ve finans kuruluşlarındaki borçları gösterirken; Serasa uygulaması (ve SPC ile Boa Vista'nın uygulamaları) mağazaları, işletmecileri ve okulları içeren olumsuz kayıtları gösteriyor. Eksik olan ise henüz kaydedilmemiş olan, örneğin gecikmiş kira gibi masraflar.

Uygulama üzerinden pazarlık yapmanın, şubede pazarlık yapmaya kıyasla aynı değeri var mı?

Evet. Uygulamada tamamlanan anlaşma bir sözleşme oluşturur ve CET (Toplam Etkin Maliyet), taksitler ve toplamı gösteren ekran sizin kanıtınızdır. Ekran görüntüsünü ve her taksitin kanıtını kaydedin; consumidor.gov.br bu dosyaları ek olarak kabul eder.

Borç beş yıl sonra ortadan kalkar mı?

Kayıt kaybolur; borç varlığını sürdürür ve çoğu durumda yasal olarak tahsil edilemez. Yine de borcu kapatmak isteyenler genellikle önemli bir indirim elde ederler, çünkü alacaklı zaten tutarı zarar olarak kaydetmiştir.

Faturayı kredi kartıyla ödemeye devam etmek yerine, uygulama üzerinden taksitler halinde ödemek daha mı avantajlı?

Ödeme planı teklifi, döner kredide kalmaktan daha az maliyetli olabilir, ancak yıllık faiz oranını, toplam tutarı ve sözleşme süresini karşılaştırın. Kişisel veya maaş kredileri de belirli koşullara ve gelire etkilerine göre değerlendirilmelidir. Daha düşük taksit tutarı karar vermek için yeterli değildir; yeni işlemin önceki borcu ödeyeceğinden emin olun.

İlk adım on dakika sürüyor: gov.br hesabınızla Registrato'ya giriş yapın, kredi ve finansman raporunu indirin ve olumsuz kayıtlar olup olmadığını kontrol etmek için Serasa uygulamasını açın. Bu iki belge elinizdeyken, yukarıdaki tablo size nereden başlayacağınızı gösteriyor.

Ayrıca okuyun

• Uygulamalarla para tasarrufu: Aylık bütçe nasıl oluşturulur ve takip edilir?
• Cep telefonu üzerinden taksitli fatura ödeme: Hangi uygulamalar buna izin veriyor ve ne kadar faiz uygulanıyor?
• Dijital bankalar: Ücretsiz hesaplar ve yıllık ücreti olmayan kartlar için en iyi uygulamalar
• Para iadesi uygulamaları: Para iadesi nereye gidiyor ve ne kadar sürüyor?