채무 관리 앱: 모바일 폰을 통해 빚 현황을 파악하고 협상하세요.
놓다 로드리고 페레이라
부채는 전국 평균이 아닌, 본인이 부담하는 특정 계약의 비용을 기준으로 비교해야 합니다. 신용카드의 높은 이자율은 연체를 더욱 어렵게 만들 수 있습니다. 휴대전화는 잔액, 납부 기한, 제안서, 영수증 등을 관리하는 데 유용하지만, 할인이나 부채 청산을 보장하는 것은 아닙니다. 먼저 필수적인 지출 항목을 우선순위에 두고 예산 범위 내에서 감당할 수 있는 금액을 파악하는 것부터 시작하세요.
솔직히 말씀드리자면, 어떤 앱도 빚을 갚아주지는 않습니다. 휴대폰이 잘하는 것은 CPF(브라질 납세자 식별 번호)와 관련된 모든 정보를 보여주는 것입니다. 잊어버린 정보까지 포함해서 말이죠. 또한 각 채무를 올바른 상환 순서로 정리하고, 은행 대기줄이나 독촉 전화 없이 채권자와 합의를 마무리할 수 있도록 도와줍니다.
이 과정은 발견, 정리, 협상, 모니터링의 네 단계로 구성됩니다. 일반적으로 이러한 유형의 목록을 열어주는 재무 관리 앱은 이 과정의 마지막 단계에 해당합니다.
각 유형의 부채는 매달 얼마의 비용이 드나요?
협상하기 전에 각 계약의 금리, 연이율(APR), 업데이트된 잔액 및 계약 기간을 기록해 두십시오. 아래 표는 참고 자료로 활용하되, 특정 결제 수단의 위치를 자동 결제 추천으로 간주하지 마십시오.
| 양식 | 확인해야 할 사항 |
|---|---|
| 신용카드 및 할부 결제 | 실효연간비용(CET), 최초 대출금액, 수수료 및 납부일. |
| 당좌 대월 | 사용 잔액, 계약 요금 및 사용 일수. |
| 개인 대출 | 잔액 및 총 남은 비용 |
| 대출 또는 담보 대출 | 임대료 할인, 보증 기간 및 위험 부담. |
이 표는 계약서에서 검색할 데이터를 정리한 것입니다. 협상에 있어서는 평균 시장 가격보다 특정 제안의 조건이 더 유용합니다.
연체로 인한 실제 비용과 결과를 비교해 보세요. 필수 공과금, 담보 대출, 주거비 등은 단순히 이자율에 따라 우선순위를 정하는 것보다 우선적으로 지불해야 할 수도 있습니다. 총 할부금액이 생계에 위협이 된다면 소비자보호기관(Procon)이나 법률 전문가에게 연락하여 재협상 방안을 검토해 보세요.
월 이자는 연 이자를 12로 나눈 값이 아닙니다.
은행은 월 금리가 더 낮아 보이도록 광고합니다. 연간 비용은 (1 + 금리)의 12제곱에서 1을 뺀 값입니다. 예를 들어 월 15%는 435%이지 180%가 아닙니다. 또한 이자가 전체 비용이 아닙니다. 총실효비용(CET)에는 이자, 금융거래세(IOF), 수수료 및 보험료가 포함되며, 모든 은행은 계약 체결 전에 이를 표시해야 합니다. 앱에서 "12개월 x R$ 98"과 같이 CET 없이 표시되는 경우, 계약을 체결하기 전에 거래 내역을 확인하세요.
1단계: 본인의 CPF(브라질 납세자 식별 번호)에 있는 모든 정보를 확인하세요.
잊혀진 채무는 가장 빠르게 증가하는 채무 유형입니다. 두 개의 공식 자료에서 전체적인 상황을 확인할 수 있으며, 두 자료 모두 휴대전화에서 볼 수 있습니다.
레지스트라토, 중앙은행 성명서
영형 레기스트라토 중앙은행에서 제공하는 무료 서비스로, gov.br 계정(실버 또는 골드 등급)으로 이용할 수 있습니다. "대출 및 금융" 보고서에는 귀하의 CPF(브라질 납세자 식별 번호)와 관련된 모든 신용 거래 내역이 금융기관별로 정리되어 있습니다. 신용카드, 당좌대월, 개인 대출, 할부 금융, 급여 대출 등 모든 종류의 거래 내역과 함께 잔액, 연체 금액, 그리고 은행에서 손실로 처리한 금액이 표시됩니다. 몇 년 전에 해지된 백화점 신용카드나 알지 못하는 대출 내역을 발견하는 경우가 종종 있습니다. 이 PDF 파일을 잘 보관해 두세요. 협상 시 증거 자료로 활용될 수 있는 중요한 자료입니다.
세라사: 부정적인 기록은 어디에 나타나나요?
레지스트라토(Registrato)는 은행에 갚아야 할 빚을 보여주는 것이고, 부정적인 신용 보고서는 완전히 다른 것입니다. 이는 채권자(은행, 상점, 통신사, 대학 등)가 연체된 채무를 신용평가기관에 등록할 때 발생합니다. 세라사(Serasa) 앱은 무료로 귀하의 CPF(브라질 납세자 식별 번호)가 어떤 기관에 의해, 언제부터, 얼마만큼 부정적으로 보고되었는지 알려주고, 세라사 림파놈(Serasa Limpa Nome) 협상 절차를 바로 시작할 수 있도록 도와줍니다. SPC 브라질과 보아 비스타는 다른 신용평가기관이며, 한 기관에서는 깨끗한 CPF 정보가 다른 기관에서는 부정적으로 보고될 수 있으므로 최소 두 곳 이상의 기관에서 확인하는 것이 좋습니다. 앱스토어에서 세라사 앱은 같은 이름으로 검색됩니다.
세라사: CPF 및 점수 조회
기계적 인조 인간2단계: 부채를 정리하세요.
목록을 손에 들고 펜과 종이 또는 휴대폰 메모를 이용해 작업을 진행하면 됩니다. 이곳을 떠날 때는 어떤 빚에 대해 먼저 자금을 받을 수 있는지, 그리고 매달 얼마를 갚을 수 있는지 알게 될 것입니다.
- 각 채무 내역, 채권자 정보, 최신 잔액, 월 이자율, 그리고 신용 이력(부정적인 신용 보고서에 이름이 올라 있는지 여부)을 기재하십시오.
- 자동차 할부금이나 주택 담보 대출금, 전기세, 수도세, 임대료처럼 서비스 중단 시 납부가 보장되는 청구서나 서비스 중단이 발생하는 청구서를 따로 분리하세요. 이러한 청구서는 항상 제때 납부하고 미납 청구서 목록에서 제외하세요.
- 방법을 선택하세요. 눈사태가장 높은 요금부터 가장 낮은 요금 순으로, 모든 항목에서 최소 금액만 지불하고 나머지 금액은 가장 비싼 항목에 집중하면 결국 비용을 절감할 수 있습니다. 스노볼가장 작은 빚부터 갚고, 첫 번째 빚에 갚은 금액을 다음 빚에 더하는 방식은 이자가 조금 더 들지만, 몇 주 안에 첫 번째 빚을 청산할 수 있고 동기 부여에도 도움이 됩니다.
- 협상을 시작하기 전에 매달 지불해야 할 금액을 정하세요. 그 금액에 따라 수용 가능한 할부 횟수가 결정됩니다.
필수적인 사항들을 보존한 후에는, 비용 효율성과 채무 불이행 위험을 기준으로 계약의 우선순위를 정하십시오. 이자 기반 전략은 비용을 절감할 수 있지만, 현금 흐름에 부합해야 하며 각 채무의 특정 조건을 준수해야 합니다.
3단계: 휴대전화를 통해 협상하세요.
협상은 다음과 같은 세 가지 경로로 진행됩니다. 채권자 앱을 이용하는 것, 부채가 이미 마이너스이거나 채권자가 응답하지 않는 경우 정산 플랫폼을 이용하는 것, 그리고 위의 방법이 모두 실패했을 때 정부 기관을 이용하는 것입니다.
채권자 앱 내부
발행기관의 공식 채널에서 제공되는 상품을 확인하십시오. 회전 신용은 만기가 정해져 있으며, 2024년 규정 시행일 이후 체결된 회전 신용 및 할부 결제에 대한 이자 및 금융 수수료는 최초 대출 금액의 100%로 제한됩니다. 이 한도는 새로운 구매 또는 별도의 의무를 면제하는 것은 아닙니다. 계약 체결 전에 명세서와 비용을 확인하십시오.
누뱅크에서는 연체된 청구서에 대해 이미 협상 옵션을 제공하고 있으며, 총액, 할부금 및 비용이 모두 한 화면에 표시되고, 합의 내용은 이후 청구서에 반영됩니다.
누뱅크: 계좌, 카드 등
기계적 인조 인간C6 은행에서도 절차는 동일합니다. 연체된 청구서, 할부 제안, 화면에 표시되는 총 비용 등이 모두 동일합니다. 두 가지 사항을 명확히 하자면, C6 앱은 신용 점수를 보여주지 않습니다(신용 점수는 신용평가기관의 기능입니다). 또한 메뉴의 'Taggy'는 은행의 통행료 태그이며 할인 프로그램이 아닙니다. C6 포인트는 'Atoms'라고 하며 부채와는 관련이 없습니다.
C6 은행: 카드, 계좌, 그리고 더 많은 혜택!
기계적 인조 인간무역 박람회 및 계약 플랫폼에서
이미 채무가 심각한 상황에 이르렀거나 채권자가 상점, 통신사업자, 대학 등인 경우, 해결책은 채무 조정 플랫폼입니다. 세라사 림파 노메(Serasa Limpa Nome)는 세라사 앱을 통해 수백 개의 채권자로부터 다양한 제안을 수집하고, 업데이트된 금액에 대한 할인 혜택과 은행 송금 또는 Pix를 통한 결제 방식을 제공합니다. 연중 여러 차례 할인 혜택이 확대되는 특별 행사도 진행됩니다. 아코르도 세르토(Acordo Certo)는 또 다른 채권자 그룹을 대상으로 유사한 서비스를 제공하며, 동일한 채무라도 한 플랫폼에는 제안이 있지만 다른 플랫폼에는 없을 수 있습니다. 아코르도 세르토는 구글 플레이 스토어에 최근 등록되어 100개가 넘는 리뷰가 있어 평점이 낮은 편이지만, 실제로는 오랜 역사를 가진 플랫폼입니다. 큰 할인 혜택은 보통 일시불 결제 시 적용되며, 장기 할부 결제 시에는 할인 금액의 일부가 이자로 반환됩니다.
권리 계약
기계적 인조 인간아무도 응답하지 않을 경우: consumidor.gov.br
채권자가 합의안을 제시하지 않거나, 이미 상환된 채무에 대해 이자를 청구하거나, 합의 후에도 부정적인 신용 보고서를 유지하는 경우, 해당 기관에 민원을 제기하십시오. consumer.gov.br, 이는 연방 정부 플랫폼으로, 등록된 기업은 10일 이내에 답변해야 합니다. 레지스트라토(Registrato) 양식의 PDF 파일 또는 계약서 스크린샷을 첨부해 주세요.
신용 이력이 좋지 않은 사람은 어떻게 될까요?
신용 보고서에 부정적인 정보가 남아 있는 기간은 채권 추심의 소멸시효와 혼동해서는 안 됩니다. 소비자 보호법(CDC)은 부정적인 정보에 대해 5년의 시효를 규정하고 있지만, 소멸시효는 채무의 종류와 사건의 사실관계에 따라 달라집니다. 고등법원(STJ)은 소멸시효가 지난 채무의 추심을 금지하는 판례를 내놓았습니다. 오래된 채무나 분쟁 중인 채무를 인정하거나 재협상하기 전에, 해당 사건에 대한 구체적인 법률 자문을 구하십시오.
반대로, 대금을 지불한 후에는 채권자가 5영업일 이내에 신용정보 등록부에서 귀하의 이름을 삭제해야 합니다. 이는 온타리오 고등법원의 판결 548호에서 정한 기한입니다. 할부 계약의 경우, 많은 채권자는 첫 번째 할부금 납부 후 신용정보 기록을 삭제합니다. 이는 계약 조건에 명시되어 있으며, 계약을 수락하기 전에 읽어야 하는 조항입니다.
값비싼 부채를 저렴한 부채로 바꾸는 것: 언제 차입이 유리할까요?
새로운 연이율, 만기, 총액이 더 유리하고 기존 채무를 청산할 수 있다면 채무를 교환하는 것이 비용을 절감하는 방법이 될 수 있습니다. 하지만 월 상환액이 적고 만기가 훨씬 길어지면 최종 비용이 증가할 수도 있습니다. 담보 대출은 미래 소득을 보장하지 않으며, 담보를 제공하는 대출은 자산에 대한 위험을 증가시킵니다. 따라서 월 이자율만 보고 결정해서는 안 됩니다.
- 두 상품의 할부 금액이 아니라 연이율(APR)을 비교하세요. 일반적으로 할부 금액이 적고 상환 기간이 긴 상품이 총비용이 더 많이 듭니다.
- 새로운 대출을 받기 전에 대출 이전 가능성을 문의하세요. 기존 대출은 수수료 없이 더 낮은 금리의 다른 은행으로 이전할 수 있습니다.
- 신용카드 대금을 모두 갚은 후에는 앱에서 신용 한도를 줄이세요. 여유 자금이 있으면 다시 같은 빚에 빠질 위험이 커집니다.
- 급여공제 대출은 급여에서 공제할 수 있는 최대 금액(이용 가능한 대출 한도)이 정해져 있습니다. 이 한도에 도달하면 은행은 다른 신용 등급에 해당하는 일반 개인 대출을 제공합니다.
신용카드로 할부금을 납부하는 것도 같은 원리이지만, 비용이 더 많이 듭니다. 이자 및 금융거래세(IOF)가 부과되는 신용 대출이기 때문에, 한 달 정도의 긴급 자금 마련을 위한 것이지 기존 부채를 연장하는 용도로는 적합하지 않습니다. 만약 현재 이러한 상황에 처해 있다면, 이 글을 미리 읽어보세요. 휴대폰으로 할부 납부하는 방법은 무엇이며, 비용은 얼마나 드나요?.
4단계: 할부금 납부 내역을 추적합니다.
이제서야 결제 관리 앱이 중요한 역할을 합니다. 협상을 거치면 매달 2~5회에 걸쳐 각기 다른 납부 기한으로 분할 납부를 하게 되는데, 앱의 역할은 납부 기한이 지나지 않도록 관리하는 것입니다. 결제 정산 플랫폼의 일반적인 조항은 납부 기한이 지나면 할인이 취소되고 채무액이 원래대로 돌아간다는 내용입니다.
Mobills와 같은 앱은 고정 결제 금액과 납기일 알림을 통해 이 문제를 해결합니다. 이 앱은 다른 예산 관리 앱들과 비교 분석됩니다... 개인 재정 관리 앱 가이드., 이것이 바로 다음 단계입니다. 무엇을 기록해야 할까요?
- 각 계약은 고정 비용으로 간주되며, 할부 횟수는 (12회 중 3회)입니다.;
- 마감일 이틀 전에 미리 알려주는 방식으로 마감일을 연기합니다.;
- 남은 부채 잔액은 할부금을 납부할 때마다 감소합니다.;
- 각 계약의 예상 종료일.
앱 없이도 스마트폰으로 할 수 있는 일들.
Google 캘린더와 iPhone 캘린더는 알림 기능을 통해 매달 반복되는 일정을 등록할 수 있으며, 은행 앱은 앱 내에서 체결된 계약에 대한 자동 이체 및 청구서 알림 기능을 제공합니다. 또한, 은행에 자동이체 승인(DDA)을 등록하면 계약 플랫폼에서 발송된 결제 전표가 만기일 알림과 함께 앱에 자동으로 표시됩니다.
기존 은행에서 서비스 패키지 수수료를 지불하거나 마이너스 통장 이용을 하는 사람들은 일상적으로 사용하는 계좌를 바꾸는 것만으로도 매달 비용을 절약할 수 있습니다. 수수료 없는 계좌와 카드를 제공하는 디지털 은행 비교. 충전량이 0인 것을 보여줍니다.
빚이 늘어나는 원인이 되는 실수들.
- 청구서에 명시된 최소 금액만 납부하세요. 나머지 금액은 가장 이자가 높은 회전 신용 대출로 처리됩니다. 전액 상환이 어려우시면 할부 상환 계획을 선택하세요. 월 38%를 절약할 수 있습니다.
- 첫 번째 제안을 받아들이세요. 제안 조건은 시간 경과 및 채널에 따라 달라집니다. 이미 부정적인 영향을 받은 오래된 채무는 채권자가 이미 손실로 처리했기 때문에 일반적으로 더 큰 할인을 받습니다.
- WhatsApp 또는 SMS로 도착한 납부 영수증을 결제하세요. 은행 앱에서 수혜자를 확인하고 채권자 앱 또는 플랫폼에서만 계약을 최종 확정하십시오.
- 개인이 서명한 "이름 정리 앱"을 설치하세요. 앱 스토어에는 정부 프로그램 이름을 딴 앱들이 있는데, 그중 일부는 기관이 아닌 개인이 개발한 앱들입니다. "개발자" 항목에 은행, 신용정보회사 또는 플랫폼 이름이 나와 있지 않으면 CPF(브라질 납세자 식별 번호)를 입력하지 마세요.
- 협상 수수료를 지불하세요. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br, 그리고 Registrato는 모두 무료입니다. 다른 서비스 이용 전에 "계약 해지 수수료"를 요구하는 것은 모두 사기입니다.
일반적인 질문
내 모든 빚을 보여주는 앱은 무엇인가요?
어떤 앱도 단독으로 사용할 수 있는 것은 아닙니다. 레지스트라토(Registrato)는 은행 및 금융 기관에 대한 채무를 보여주고, 세라사(Serasa) 앱(그리고 SPC와 보아 비스타(Boa Vista) 앱)은 상점, 통신 사업자, 학교 등과 관련된 부정적인 항목을 보여줍니다. 하지만 아직 등록되지 않은 연체 임대료와 같은 청구 내역은 누락되어 있습니다.
앱을 통한 협상은 지점에서 협상하는 것과 동일한 가치를 지니나요?
네. 앱에서 최종 합의가 이루어지면 계약서가 생성되고, 총 유효 비용(CET), 할부금, 총액이 표시된 화면이 증빙 자료가 됩니다. 각 할부금에 대한 스크린샷과 증빙 자료를 저장해 두세요. consumidor.gov.br에서는 이러한 파일을 첨부 파일로 허용합니다.
5년 후면 빚이 사라지나요?
기록은 사라지지만, 채무는 여전히 존재하며 대부분의 경우 법적으로 추심할 수 없습니다. 그럼에도 불구하고 채무를 변제하려는 사람들은 채권자가 이미 해당 금액을 손실로 처리했기 때문에 상당한 할인을 받는 경우가 많습니다.
앱을 통해 할부로 요금을 납부하는 것이 신용으로 계속 사용하는 것보다 나을까요?
분할 상환 계획은 기존 신용 대출보다 비용이 적게 들 수 있지만, 연이율(APR), 총액, 계약 기간을 비교해 보세요. 개인 대출이나 급여 담보 대출 또한 특정 조건과 소득에 미치는 영향을 고려하여 평가해야 합니다. 단순히 할부 금액이 적다는 이유만으로 결정해서는 안 되며, 새로운 대출로 기존 부채를 상환할 수 있는지 확인해야 합니다.
첫 번째 단계는 10분 정도 소요됩니다. gov.br 계정으로 Registrato에 로그인하고, 대출 및 금융 보고서를 다운로드한 다음, Serasa 앱을 열어 부정적인 기록이 있는지 확인하세요. 이 두 가지 서류를 준비하셨다면, 위의 표를 참고하여 절차를 시작하시면 됩니다.
