Applications de gestion de dettes : faites le point sur vos dettes et négociez via votre téléphone portable.

Il est important de comparer les dettes en fonction du coût de votre contrat spécifique, et non d'une moyenne nationale. Les taux d'intérêt élevés des cartes de crédit peuvent rendre les retards de paiement difficiles à gérer. Votre téléphone portable vous permet de suivre vos soldes, échéances, propositions et reçus, mais il ne garantit ni réductions ni l'élimination de vos dettes. Commencez par prioriser vos dépenses essentielles et déterminez le montant compatible avec votre budget.

Soyons clairs : aucune application ne permet de rembourser ses dettes. En revanche, un téléphone portable vous permet de consulter toutes les informations relatives à votre CPF (numéro d'identification fiscale brésilien), y compris celles que vous auriez oubliées, de classer vos dettes par ordre de paiement et de finaliser l'accord avec le créancier sans avoir à faire la queue à la banque ni à subir les appels de recouvrement.

Le processus comporte quatre étapes, dans cet ordre : découverte, organisation, négociation et suivi. L’application de contrôle financier, qui ouvre généralement des listes de ce type, constitue la dernière étape.

Combien coûte chaque type de dette par mois ?

Avant toute négociation, notez le taux, le TAEG, le solde actualisé et la durée de chaque contrat. Utilisez le tableau ci-dessous comme guide, sans considérer le choix d'un mode de paiement comme une recommandation automatique :

Le tableau organise les données à rechercher dans les contrats. Les conditions de l'offre spécifique sont plus utiles à la négociation qu'un prix moyen du marché.

Comparez les coûts et les conséquences réels des retards de paiement. Les factures essentielles, les paiements garantis et les dépenses liées au logement peuvent être prioritaires, au-delà d'un simple classement basé sur les taux d'intérêt. Si le montant total des mensualités met en péril vos moyens de subsistance, contactez un organisme de protection des consommateurs (Procon) ou un avocat pour examiner les possibilités de renégociation.

Les intérêts mensuels ne correspondent pas aux intérêts annuels divisés par douze.

La banque affiche le taux mensuel car il paraît plus avantageux. Le coût annuel est égal à (1 + taux)¹² moins 1 : 15% par mois équivaut à 435%, et non à 180%. De plus, les intérêts ne représentent pas le coût total : le CET (Coût Total Effectif) inclut les intérêts, la taxe sur les transactions financières (TTF), les frais et l’assurance intégrée. Chaque banque est tenue de l’afficher avant la signature du contrat. Si l’offre dans l’application affiche uniquement “ 12 x $ 98 ” sans le CET, consultez les détails de la transaction avant d’accepter.

Étape 1 : Découvrez tout ce qui figure sur votre CPF (numéro d'identification fiscale brésilien).

La dette oubliée est la forme de dette qui croît le plus rapidement. Deux sources officielles dressent un tableau complet, et toutes deux tiennent sur un téléphone portable.

Registrato, la déclaration de la Banque centrale

O Enregistré Il s'agit d'un service gratuit de la Banque centrale que vous pouvez ouvrir avec votre compte gov.br (niveau Argent ou Or). Le rapport “ Prêts et financements ” répertorie toutes les opérations de crédit associées à votre CPF (numéro d'identification fiscale brésilien), par établissement : carte de crédit, découvert, prêt personnel, financement, avance sur salaire, avec le solde restant dû, le solde impayé et les créances irrécouvrables. Il est fréquent d'y trouver une carte de crédit de magasin clôturée depuis des années ou un prêt inconnu. Conservez le PDF : il constitue la liste de départ et une preuve précieuse lors de toute négociation.

Serasa : où apparaît l'enregistrement négatif ?

Le registre indique vos dettes bancaires ; un rapport de crédit négatif est tout autre chose. Il apparaît lorsqu'un créancier (banque, magasin, opérateur, établissement d'enseignement) signale une dette impayée à un bureau de crédit. L'application Serasa vous permet de vérifier gratuitement si votre CPF (numéro d'identification fiscale brésilien) est signalé négativement, par quelle entreprise, depuis quand et pour quel montant, et vous donne accès directement à la procédure de négociation Serasa Limpa Nome. SPC Brasil et Boa Vista sont d'autres bureaux de crédit, et un CPF peut être vierge auprès de l'un et signalé négativement auprès de l'autre ; il est donc conseillé de vérifier auprès d'au moins deux organismes. L'application Serasa est disponible sur l'App Store sous le même nom.

Serasa : Demande de renseignements sur le CPF et le score

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Étape 2 : Réglez vos dettes.

Avec la liste en main, vous pouvez effectuer les calculs à l'aide d'un stylo et de papier ou en prenant des notes sur votre téléphone. Vous repartirez en sachant pour quelle dette vous serez remboursé en premier et quel montant vous pourrez rembourser par mois.

1. Indiquez chaque dette avec le créancier, le solde actualisé, le taux d'intérêt mensuel et l'historique de crédit (que le nom figure ou non sur un rapport de crédit négatif).
2. Séparez les factures garanties de celles qui entraînent une coupure de service : crédit auto ou immobilier, électricité, eau, loyer. Veillez à toujours les payer à temps et sans délai.
3. Choisissez la méthode. AvalancheEn partant du tarif le plus élevé pour aller vers le plus bas, en payant le minimum sur tous les services et en concentrant le reste sur les plus chers, cela coûte moins cher au final. Boule de neigeRembourser d'abord la plus petite dette, en ajoutant le montant payé sur la suivante, coûte un peu plus cher en intérêts, mais cela permet d'éliminer la première dette en quelques semaines et de rester motivé.
4. Définissez le montant mensuel que vous devrez payer avant de négocier, car cela déterminera le nombre de versements que vous pourrez accepter.

Après avoir préservé l'essentiel, hiérarchisez les contrats en fonction de leur coût effectif et du risque de défaut. Une stratégie basée sur les intérêts peut réduire les coûts, mais elle doit s'intégrer à la trésorerie et respecter les conditions spécifiques de chaque dette.

Étape 3 : Négocier par téléphone portable.

La négociation comporte trois voies, dans cet ordre : l’application du créancier ; les plateformes de règlement, si la dette est déjà négative ou si le créancier ne répond pas ; et la voie gouvernementale, si rien d’autre ne fonctionne.

Dans l'application du créancier

Consultez les offres sur le canal officiel de l'émetteur. Le crédit renouvelable a une durée limitée, et les intérêts et frais financiers sur les crédits renouvelables et les paiements échelonnés contractés à compter de la date d'entrée en vigueur de la réglementation de 2024 sont plafonnés à 1001 TP3T du montant initialement financé. Ce plafond n'empêche pas les nouveaux achats ni les obligations distinctes. Vérifiez le relevé et le coût du contrat avant de l'accepter.

Chez Nubank, les factures impayées offrent déjà la possibilité de négocier, avec le total, les mensualités et le coût affichés sur le même écran, et l'accord apparaîtra ensuite sur les factures suivantes.

Nubank : compte, carte et plus encore

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Chez C6 Bank, la procédure est identique : facture impayée, proposition de paiement échelonné, coût total affiché à l’écran. Deux précisions : l’application C6 n’affiche pas les scores de crédit (cette fonction est assurée par les agences d’évaluation du crédit), et le « Taggy » du menu est un badge de fidélité, et non un programme de réduction ; les points C6 sont appelés « Atomes » et n’ont aucun lien avec la dette.

C6 Bank : Carte, compte et plus encore !

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Lors de salons professionnels et de plateformes d'accords

Lorsque la dette a déjà un impact négatif ou que le créancier est un magasin, un opérateur ou une université, la solution est une plateforme de règlement à l'amiable. Serasa Limpa Nome rassemble les propositions de centaines de créanciers au sein de l'application Serasa, offrant des réductions sur le montant actualisé et un paiement par virement bancaire ou Pix ; plusieurs fois par an, une foire permet d'augmenter les réductions. Acordo Certo fonctionne de la même manière avec un autre groupe de créanciers, et une même dette peut faire l'objet d'une proposition sur une plateforme mais pas sur l'autre. L'application Acordo Certo est récemment référencée sur Google Play, avec un peu plus d'une centaine d'avis, ce qui explique sa note plus faible ; la plateforme existe pourtant depuis des années. La réduction importante est généralement accordée en un seul paiement ; le plan de paiement échelonné sur plusieurs mois permet de récupérer une partie de la somme sous forme d'intérêts.

Accord de droit

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Quand personne ne répond : consumidor.gov.br

Si le créancier ne propose rien, exige le paiement d'une dette déjà réglée ou maintient un rapport de crédit négatif après un accord, déposez une plainte auprès de l'organisme compétent. consommateur.gov.br, Il s'agit d'une plateforme du gouvernement fédéral où les entreprises enregistrées disposent de 10 jours pour répondre. Veuillez joindre le formulaire d'enregistrement au format PDF ou une capture d'écran de l'accord.

Que se passe-t-il pour une personne ayant des antécédents de crédit négatifs ?

La période pendant laquelle des informations négatives figurent sur un rapport de crédit ne doit pas être confondue avec le délai de prescription applicable au recouvrement d'une créance. Le Code de la consommation (CDC) fixe un délai de cinq ans pour les informations négatives, mais ce délai dépend de l'obligation et des circonstances de l'espèce. Certaines décisions de la Cour supérieure de justice (STJ) empêchent le recouvrement d'une dette prescrite. Avant de reconnaître ou de renégocier une dette ancienne ou contestée, il est conseillé de se renseigner sur les modalités spécifiques de l'affaire.

À l'inverse, après votre paiement, le créancier dispose de cinq jours ouvrables pour radier votre nom du registre, un délai fixé par la Cour supérieure de justice dans la décision 548. Dans le cadre des ententes de paiement échelonné, de nombreux créanciers retirent l'inscription négative après le premier versement ; ceci est stipulé dans les modalités de l'entente, et c'est la clause que vous lisez avant d'accepter.

Échanger une dette coûteuse contre une dette moins chère : quand l’emprunt est-il judicieux ?

Échanger une dette peut réduire les coûts si le nouveau TAEG, la durée et le montant total sont plus avantageux, et si l'opération permet de solder l'ancienne dette. Des mensualités plus faibles sur une durée beaucoup plus longue peuvent augmenter le coût final. Un prêt garanti engage également les revenus futurs, et un prêt avec nantissement accroît le risque lié à l'actif ; ne vous basez pas uniquement sur le taux d'intérêt mensuel pour prendre votre décision.

• Comparez le TAEG (taux annuel effectif global) des deux, et non le montant des mensualités ; des mensualités plus faibles sur une durée plus longue coûtent généralement plus cher au total.
• Demandez la portabilité avant de souscrire un nouveau prêt : tout prêt peut être transféré vers une autre banque qui facture des frais moins élevés, sans frais de la banque d’origine.
• Après avoir remboursé votre carte de crédit, réduisez votre limite de crédit dans l'application ; disposer de crédit est une porte ouverte vers le retour à la même dette.
• Un prêt avec prélèvement automatique sur salaire a un montant maximal pouvant être déduit de votre salaire (la limite de crédit disponible) ; si cette limite est atteinte, la banque propose un prêt personnel classique, qui relève d'une autre catégorie de crédit.

Payer ses factures en plusieurs fois avec une carte de crédit suit la même logique, mais à un coût plus élevé : il s’agit d’un crédit avec intérêts et TVA (taxe sur les transactions financières) destiné à faire face à une urgence ponctuelle, et non à refinancer une dette. Si vous êtes dans cette situation, lisez attentivement ce qui suit. Comment fonctionne le paiement échelonné des factures par téléphone mobile et combien cela coûte-t-il ?.

Étape 4 : Suivre les versements

C’est seulement à ce moment-là que l’application de gestion des paiements entre en jeu. Après négociation, vous avez deux à cinq mensualités à échéances différentes, et le rôle de l’application est de s’assurer qu’aucun paiement n’est en retard : la clause habituelle des plateformes de règlement des paiements stipule que les retards de paiement annulent la réduction et rétablissent le montant initial de la dette.

Une application comme Mobills résout ce problème grâce à des paiements fixes et des rappels d'échéance ; elle est comparée à d'autres gestionnaires de budget dans… Guide des applications pour gérer ses finances personnelles., L'étape suivante consiste à enregistrer ce que vous devez faire :

• chaque accord comme une dépense fixe, avec le numéro de versement (3 sur 12) ;
• la date d'échéance avec un avertissement deux jours à l'avance ;
• le solde restant de la dette, qui diminue à chaque versement ;
• La date de fin prévue pour chaque accord.

Ce que votre téléphone peut déjà faire sans application.

Google Agenda et l'application Calendrier de l'iPhone acceptent les événements mensuels récurrents avec alertes ; l'application bancaire propose le prélèvement automatique pour les accords conclus via celle-ci et les notifications de factures ; et, grâce à l'autorisation de prélèvement automatique (DDA) enregistrée auprès de votre banque, les bordereaux de paiement de la plateforme d'accord apparaissent automatiquement dans l'application, avec un avis de date d'échéance.

Ceux qui paient des frais de forfait de services ou utilisent des facilités de découvert auprès des banques traditionnelles réalisent une économie mensuelle simplement en changeant de compte courant ; Comparaison des banques numériques proposant des comptes et des cartes sans frais. Il indique lesquels sont gratuits.

Les erreurs qui font croître la dette.

• Payez le montant minimum dû sur votre facture. Le reste est affecté au crédit renouvelable, la ligne de crédit la plus coûteuse. Si vous ne pouvez pas payer la totalité, optez pour le paiement échelonné : vous économiserez 381 TP3 T par mois.
• Acceptez la première offre. Les offres varient dans le temps et selon le canal de distribution ; les créances anciennes ayant déjà subi un impact négatif bénéficient généralement d’une réduction plus importante car le créancier les a déjà comptabilisées comme perte.
• Réglez un bordereau de paiement reçu par WhatsApp ou SMS. Vérifiez le bénéficiaire dans l'application de la banque et finalisez l'accord uniquement via l'application ou la plateforme du créancier.
• Installez une application de “ nettoyage de noms ” signée par un particulier. Sur les plateformes de téléchargement d'applications, certaines applications portent le nom de programmes gouvernementaux mais sont développées par des particuliers et non par des institutions. Si le champ “ Développeur ” n'indique ni banque, ni agence d'évaluation du crédit, ni plateforme, n'y saisissez pas votre CPF (numéro d'identification fiscale brésilien).
• Des frais sont à prévoir pour négocier. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br et Registrato sont gratuits. Tout “ frais de libération de contrat ” exigé avant toute autre démarche est une arnaque.

Questions courantes

Quelle application affiche toutes mes dettes ?

Aucune application ne fonctionne de manière isolée. Registrato affiche les dettes auprès des banques et des institutions financières ; l’application Serasa (ainsi que celles de SPC et de Boa Vista) affiche les entrées négatives, notamment celles concernant les commerces, les opérateurs et les écoles. Il manque cependant les frais non encore enregistrés, comme les loyers impayés.

Négocier via l'application a-t-il la même valeur que de négocier en agence ?

Oui. L'accord finalisé dans l'application génère un contrat, et l'écran affichant le CET (Coût Total Effectif), les mensualités et le total fait office de preuve. Conservez la capture d'écran et la preuve de chaque mensualité ; le site consumer.gov.br accepte ces fichiers en pièces jointes.

La dette disparaît-elle après cinq ans ?

La dette disparaît du dossier ; elle demeure, et dans la plupart des cas, son recouvrement légal est impossible. Ceux qui souhaitent néanmoins la régler obtiennent généralement une réduction importante, car le créancier a déjà passé la somme en pertes et profits.

Vaut-il mieux payer la facture en plusieurs fois via l'application plutôt que de la laisser sur un crédit renouvelable ?

Un plan de paiement échelonné peut s'avérer moins coûteux que le maintien d'un crédit renouvelable, mais il est essentiel de comparer le TAEG, le montant total et la durée du contrat. Les prêts personnels ou les prêts sur salaire doivent également être évalués en fonction de conditions spécifiques et de leur impact sur les revenus. Un montant de mensualité plus faible ne suffit pas à prendre une décision ; assurez-vous que le nouvel accord permettra de rembourser la dette précédente.

La première étape prend dix minutes : connectez-vous à Registrato avec votre compte gov.br, téléchargez le rapport de prêt et de financement, puis ouvrez l’application Serasa pour vérifier la présence d’éventuelles mentions négatives. Ces deux documents en main, le tableau ci-dessus vous indique par où commencer.

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