Adósságkezelő alkalmazások: térképezze fel, mennyivel tartozik, és tárgyaljon a mobiltelefonján keresztül.

Az adósságot az adott szerződés költsége alapján kell összehasonlítani, nem pedig egy országos átlag alapján. A hitelkártyák magas kamatlábai megnehezíthetik a késedelmes fizetések kezelését. A mobiltelefon segít nyomon követni az egyenlegeket, a fizetési határidőket, az ajánlatokat és a számlákat, de nem garantál kedvezményeket vagy nem szünteti meg az adósságot. Kezdje azzal, hogy rangsorolja a legfontosabb kiadásokat, és meghatározza, hogy mennyi fér bele a költségvetésébe.

Hadd legyek őszinte: egyetlen alkalmazás sem fizet ki adósságot. Egy mobiltelefon abban igazán jó, hogy mindent megmutat a CPF-fel (brazil adóazonosító szám) kapcsolatosan, beleértve azt is, amit elfelejtettél, minden egyes adósságot a megfelelő fizetési sorrendbe rendez, és banki sorban állás vagy behajtási hívások nélkül véglegesíti a hitelezővel kötött megállapodást.

A folyamat négy lépésből áll, ebben a sorrendben: felderítés, szervezés, tárgyalás és monitorozás. A pénzügyi ellenőrző alkalmazás, amely általában megnyitja az ilyen típusú listákat, itt az utolsó lépés.

Mennyibe kerül havonta az egyes típusú adósságok?

Tárgyalás előtt másolja ki az egyes szerződések kamatlábát, THM-jét, frissített egyenlegét és futamidejét. Használja útmutatóként az alábbi táblázatot, és ne kezelje az adott fizetési mód pozícióját automatikus fizetési ajánlásként:

A táblázat a szerződésekben keresendő adatokat rendszerezi. Az adott ajánlat feltételei hasznosabbak a tárgyaláshoz, mint egy átlagos piaci ár.

Hasonlítsa össze a késedelmes fizetések tényleges költségeit és következményeit. Az alapvető számlák, a biztosított fizetések és a lakhatási költségek elsőbbséget igényelhetnek a kamatlábak alapján történő egyszerű rangsorolással szemben. Ha a törlesztőrészletek teljes összege veszélyezteti a megélhetését, vegye fel a kapcsolatot egy fogyasztóvédelmi ügynökséggel (Procon) vagy jogi tanácsadóval az újratárgyalási lehetőségek felmérése érdekében.

A havi kamat nem az éves kamat osztva tizenkettővel.

A bank azért hirdeti a havi kamatot, mert az alacsonyabbnak tűnik. Az éves költség (1 + kamatláb) 12-es hatványon, mínusz 1: a havi 15% 435%-vel egyenlő, nem 180%-vel. A kamat pedig nem a teljes költség: a CET, a Teljes Effektív Költség (Total Effective Cost) tartalmazza a kamatot, az IOF-et (pénzügyi tranzakciókra kivetett adó), a díjakat és a beágyazott biztosítást, és minden banknak kötelessége ezt feltüntetni a szerződés aláírása előtt. Ha az alkalmazásban az ajánlat csak a “12x R$ 98” értéket mutatja a CET nélkül, akkor az elfogadás előtt nyissa meg a tranzakció részleteit.

1. lépés: Nézze meg mindent, ami a CPF-jén (brazil adóazonosító szám) szerepel.

Az elfelejtett adósság a leggyorsabban növekvő adósságtípus. Két hivatalos forrás mutatja a teljes képet, és mindkettő elfér egy mobiltelefonon.

Registrato, a Központi Bank kimutatása

O Regisztráció Ez egy ingyenes szolgáltatás a Központi Banktól, amelyet gov.br számlájával (ezüst vagy arany szint) nyithat meg. A “Kölcsönök és finanszírozás” jelentés felsorolja a CPF-hez (brazil adóazonosító) kapcsolódó összes hitelügyletet intézményenként: hitelkártya, folyószámlahitel, személyi kölcsön, finanszírozás, bérszámfejtési kölcsön, a fennálló egyenleggel, a lejárt egyenleggel és azzal, amit a bank már veszteségként leírt. Gyakori, hogy évek óta lezárt áruházi hitelkártyával vagy fel nem ismert kölcsönnel találkozik. Őrizze meg a PDF-et: ez a kiinduló lista, és bizonyítékként szolgál minden tárgyalás során.

Serasa: hol jelenik meg a negatív eredmény?

A Registrato megmutatja, hogy mennyivel tartozol a bankoknak; egy negatív hiteljelentés egészen más tészta. Akkor jelenik meg, amikor egy hitelező (bank, üzlet, üzemeltető, főiskola) regisztrálja a lejárt tartozást egy hitelirodánál. A Serasa alkalmazás ingyenesen megmutatja, hogy a CPF-ed (brazil adóazonosító számod) negatívan van-e jelentve, melyik cégnél, mióta és mennyiért, és közvetlenül megnyitja a Serasa Limpa Nome tárgyalási folyamatát. Az SPC Brasil és a Boa Vista további hitelirodák, és egy CPF lehet tiszta az egyikben, és negatív a másikban, ezért legalább kettőt ellenőrizz. Az App Store-ban a Serasa alkalmazásnak ugyanaz a neve.

Serasa: CPF és pontszám lekérdezés

android

4,6

Megtekintés a Google Playen

2. lépés: Rendezze az adósságait.

A listával a kezedben tollal és papírral, vagy egy telefonos jegyzettel végezheted a munkát. Innen már tudod, melyik adósságra kapod meg először a pénzt, és mennyit tudsz havonta törleszteni.

1. Sorolja fel az egyes tartozásokat a hitelezővel, a frissített egyenleggel, a havi kamatlábbal és a hiteltörténettel (függetlenül attól, hogy a név szerepel-e negatív hiteljelentésben vagy sem).
2. Válasszátok szét a garantált vagy a szolgáltatást megszakító számlákat: autó- vagy lakásfinanszírozás, villany, víz, bérleti díj. Ezeket mindig időben és sorban állás nélkül fizessétek be.
3. Válassza ki a módszert. LavinaA legmagasabbtól a legalacsonyabbig, a legkevesebbet fizetve, a maradékot a legdrágábbra koncentrálva; végül is kevesebbe kerül. HógolyóHa először a legkisebb adósságot fizeted ki, és az első után fizetett összeget hozzáadod a következőhöz, az valamivel több kamatba kerül, de néhány hét alatt megszünteti az első adósságot, és motivált maradsz.
4. Mielőtt tárgyalnál, határozd meg a havi fizetendő összeget, mert ez határozza meg, hogy hány részletet tudsz elfogadni.

A lényeg megőrzése után rangsorolja a szerződéseket a tényleges költség és a nemteljesítés kockázata alapján. A kamatalapú stratégia csökkentheti a költségeket, de illeszkednie kell a pénzforgalomhoz, és tiszteletben kell tartania az egyes adósságok sajátos feltételeit.

3. lépés: Tárgyalás mobiltelefonon keresztül.

A tárgyalásnak három útja van, ebben a sorrendben: a hitelező alkalmazása; elszámolási platformok, ha az adósság már negatív, vagy a hitelező nem reagál; és a kormányzati csatorna, ha semmi más nem működik.

A hitelező alkalmazásában

Tekintse meg az ajánlatokat a kibocsátó hivatalos csatornáján. A revolving hitel futamideje korlátozott, a 2024-es szabályozás hatálybalépésétől kötött revolving hitelek és részletfizetések kamatai és pénzügyi költségei az eredetileg finanszírozott összeg 100%-jére korlátozódnak. Ez a limit nem zárja ki az új vásárlásokat vagy a különálló kötelezettségeket. Az elfogadás előtt ellenőrizze a kimutatást és a megállapodás költségét.

A Nubanknál a lejárt számlák esetében már most is lehetőség van az egyezkedésre, a teljes összeg, a törlesztőrészletek és a költség ugyanazon a képernyőn látható, a megállapodás pedig a későbbi számlákon is megjelenik.

Nubank: számla, kártya és egyebek

android

4,8

Megtekintés a Google Playen

A C6 Banknál a folyamat ugyanaz: lejárt számla, részletfizetési ajánlat, teljes költség a képernyőn. Két pontosítás: a C6 alkalmazás nem jeleníti meg a hitelminősítéseket (ez egy iroda funkciója), és a menüben található Taggy a bank útdíj-címkéje, nem pedig kedvezményprogram; a C6 pontokat Atomoknak nevezik, és nem kapcsolódnak az adóssághoz.

C6 Bank: Kártya, számla és még sok más!

android

4,8

Megtekintés a Google Playen

Vásárokon és megállapodási platformokon

Amikor a tartozás már negatívan érintett, vagy a hitelező egy üzlet, üzemeltető vagy egyetem, a megoldás egy elszámolási platform. A Serasa Limpa Nome a Serasa alkalmazáson belül több száz hitelezőtől gyűjt ajánlatokat, kedvezményeket kínálva a frissített összegre és a banki bizonylaton vagy Pix-en keresztüli fizetésre; évente többször is van egy vásár, ahol a kedvezmények növekednek. Az Acordo Certo ugyanezt teszi egy másik hitelezői csoporttal, és ugyanazon adósságra lehet ajánlat az egyik platformon, de a másikon nem. Az Acordo Certo Google Play-listája nemrégiben jelent meg, alig több mint száz értékeléssel, ami magyarázza az alacsonyabb értékelést; a platform már évek óta létezik. A nagy kedvezmény általában egyszeri befizetéssel jár; a hosszú távú részletfizetési terv annak egy részét kamatként visszafizeti.

Jogi megállapodás

android

3,8

Megtekintés a Google Playen

Amikor senki sem válaszol: consumidor.gov.br

Ha a hitelező nem tesz ajánlatot, már kifizetett tartozásért számít fel díjat, vagy a megállapodás után is fenntartja a negatív hiteljelentést, tegyen panaszt az illetékes hatóságnál. fogyasztó.gov.br, Ez egy szövetségi kormányzati platform, ahol a regisztrált vállalatoknak 10 napjuk van válaszolni. Kérjük, csatolja a Registrato űrlap PDF-jét vagy a megállapodás képernyőképét.

Mi történik azzal, akinek negatív a hitelmúltja?

Azt az időszakot, amíg a negatív információk szerepelnek a hiteljelentésben, nem szabad összekeverni a behajtás elévülési idejével. A Fogyasztóvédelmi Törvénykönyv (CDC) ötéves határidőt határoz meg a negatív információkra, de az elévülési idő a kötelezettségtől és az eset tényeitől függ. A Legfelsőbb Bíróság (STJ) egyes határozatai megakadályozzák az elévült tartozás behajtását. Mielőtt elismerne vagy újratárgyalna egy régi vagy vitatott tartozást, kérjen útmutatást az adott esettel kapcsolatban.

Ezzel szemben, a fizetés után a hitelezőnek öt munkanapja van arra, hogy törölje a nevét a nyilvántartásból, ezt a határidőt a Legfelsőbb Bíróság az 548. számú ítéletében határozta meg. A részletfizetési megállapodásokban sok hitelező az első részletfizetés után eltávolítja a negatív listát; ez szerepel a megállapodás feltételeiben, és ez az a záradék, amelyet el kell olvasnia az elfogadás előtt.

Drága adósság cseréje olcsóbbra: mikor van értelme hitelt felvenni?

Az adósság átruházása csökkentheti a költségeket, ha az új THM, a futamidő és a teljes összeg jobb, és a tranzakció rendezi a korábbi kötelezettséget. Egy kisebb törlesztőrészlet sokkal hosszabb futamidővel növelheti a végső költséget. A fedezettel biztosított kölcsön jövőbeni jövedelemre is leköt, a fedezettel nyújtott kölcsön pedig kockázatot jelent az eszközre nézve; ne csak a havi kamatlábat használja a döntéshez.

• A kettő THM-jét (éves hiteldíj mutatóját) hasonlítsa össze, ne a törlesztőrészlet összegét; egy kisebb törlesztőrészlet hosszabb futamidővel általában összességében többe kerül.
• Új hitel felvétele előtt igényelje a hitelátvihetőséget: bármelyik hitel átvihető egy másik, alacsonyabb díjú bankhoz, az eredeti bank díjai nélkül.
• Miután kifizetted a hitelkártyádat, csökkentsd a hitelkeretedet az alkalmazásban; a rendelkezésre álló hitel egyfajta kaput jelent ugyanahhoz az adóssághoz.
• A bérszámfejtésből levonható kölcsönöknek van egy maximális összege, amelyet levonhatnak a fizetésedből (a rendelkezésre álló hitelkeret); ha ezt a limitet eléred, a bank egy hagyományos személyi kölcsönt kínál, amely egy másik hitelsávba tartozik.

A hitelkártyás részletfizetés ugyanazt a logikát követi, de a drágább oldalon: ez kamattal és IOF-fel (pénzügyi tranzakciókra kivetett adó) terhelt hitel, és egy hónapos vészhelyzetre szolgál, nem pedig az adósság átütemezésére. Ha ez a jelenlegi helyzeted, előtte olvasd el ezt. Hogyan működik a mobiltelefonon keresztüli részletfizetés, és mennyibe kerül?.

4. lépés: A részletek nyomon követése

Csak most jön képbe a fizetéskezelő alkalmazás. A tárgyalások után havonta két-öt részletet kell fizetni különböző esedékességi dátumokkal, és az alkalmazás feladata, hogy biztosítsa, hogy egyik se késedelmeskedjen: a fizetési elszámolási platformokon gyakori záradék kimondja, hogy a késedelmes fizetések törlik a kedvezményt, és a tartozás visszaáll az eredeti értékére.

Egy olyan alkalmazás, mint a Mobills, fix fizetési és esedékességi emlékeztetőkkel oldja meg ezt a problémát; ezt és más költségvetés-kezelőket összehasonlít... Útmutató a személyes pénzügyek kezelésére szolgáló alkalmazásokhoz., ami a következő lépés. Mit rögzítesz?

• minden megállapodást fix költségként, a részletszámmal (12-ből 3);
• a határidőt két nappal korábban figyelmeztetéssel;
• a fennmaradó adósság egyenlege, amely minden részlettel csökken;
• Az egyes megállapodások várható befejezési dátuma.

Amit a telefonod már alkalmazás nélkül is képes megcsinálni.

A Google Naptár és az iPhone Naptár elfogadja az ismétlődő havi eseményeket értesítésekkel; a banki alkalmazás automatikus terhelést biztosít a benne kötött megállapodások és a számlaértesítések esetén; és ha a DDA (közvetlen beszedési megbízás) regisztrálva van a bankodnál, a megállapodási platformról származó fizetési bizonylatok automatikusan megjelennek az alkalmazásban, esedékességi értesítéssel.

Azok, akik szolgáltatáscsomag-díjat fizetnek, vagy folyószámlahitelt vesznek igénybe a hagyományos bankoknál, havi megtakarítást érnek el egyszerűen a napi számlájuk áthelyezésével; a Digitális bankok összehasonlítása díjmentes számlával és kártyával. Megmutatja, melyek töltődnek nullára.

Hibák, amelyek az adósság növekedését okozzák.

• Fizesse be a számláján szereplő minimális összeget. A fennmaradó rész a revolving hitelre megy, ami a legdrágább hitelkeret. Ha nem tudsz mindent fizetni, fogadd el a részletfizetést: ez havi 38%-vel olcsóbb.
• Fogadd el az első ajánlatot. Az ajánlatok idővel és csatornánként változnak; a már negatívan érintett régi adósság általában nagyobb kedvezményt kap, mivel a hitelező már veszteségként leírta azt.
• Fizesse be a WhatsApp-on vagy SMS-ben érkezett fizetési bizonylatot. Ellenőrizze a kedvezményezettet a bank alkalmazásában, és a megállapodást kizárólag a hitelező alkalmazásában vagy platformján véglegesítse.
• Telepítsen egy “névtisztító alkalmazást”, amelyet egy személy ír alá. Az alkalmazásboltokban olyan alkalmazások találhatók, amelyek kormányzati programok nevét viselik, és amelyek fejlesztője magánszemély, nem pedig intézmény. Ha a “fejlesztő” mezőben nem szerepel a bank, a hitelinformációs iroda vagy a platform, ne add meg ott a CPF-edet (brazil adóazonosító számodat).
• Fizessen díjat a tárgyalásért. A Serasa Limpa Nome, az Acordo Certo, a consumidor.gov.br és a Registrato ingyenesek. Bármely “megállapodás-feloldási díj”, amelyet minden más előtt felszámítanak, átverés.

Gyakori kérdések

Melyik alkalmazás mutatja az összes adósságomat?

Egyetlen alkalmazás sem áll önállóan. A Registrato a bankokkal és pénzintézetekkel szembeni tartozásokat mutatja; a Serasa alkalmazás (valamint az SPC és a Boa Vista alkalmazásai) negatív tételeket mutatnak, amelyek az üzleteket, üzemeltetőket és iskolákat is tartalmazzák. Hiányoznak a még nem regisztrált költségek, például a lejárt bérleti díjak.

Ugyanolyan értékes az alkalmazáson keresztüli tárgyalás, mint egy fiókban?

Igen. Az alkalmazásban véglegesített megállapodás szerződést generál, és a CET-et (teljes tényleges költséget), a részleteket és a végösszeget mutató képernyő az Ön bizonyítéka. Mentse el az egyes részletek képernyőképét és igazolását; a consumidor.gov.br ezeket a fájlokat mellékletként fogadja el.

Öt év után eltűnik az adósság?

A nyilvántartás eltűnik; a tartozás továbbra is fennáll, és a legtöbb esetben jogi úton nem hajtható be. Azok, akik ennek ellenére rendezni akarják, általában jelentős kedvezményt kapnak, mivel a hitelező már veszteségként leírta az összeget.

Jobb részletekben fizetni a számlát az alkalmazáson keresztül, mint forgó hitelkereten hagyni?

Egy részletfizetési ajánlat olcsóbb lehet, mint a folyamatos hitelfelvétel, de hasonlítsa össze a THM-et, a teljes összeget és a szerződéses futamidőt. A személyi vagy bérszámfejtési kölcsönöket is a konkrét feltételek és a jövedelemre gyakorolt hatásuk alapján kell értékelni. A kisebb törlesztőrészlet nem elegendő a döntéshez; győződjön meg arról, hogy az új tranzakció visszafizeti a korábbi adósságot.

Az első lépés tíz percet vesz igénybe: jelentkezzen be a Registratoba a gov.br fiókjával, töltse le a hitel- és finanszírozási jelentést, és nyissa meg a Serasa alkalmazást a negatív bejegyzések ellenőrzéséhez. A fenti két dokumentummal a kezében a fenti táblázat megmutatja, hol kezdje.

Olvasd el ezt is

• Pénzmegtakarítás alkalmazásokkal: hogyan hozhat létre és követhet havi költségvetést
• Számlák részletfizetése mobiltelefonon keresztül: mely alkalmazások teszik lehetővé, és mennyi kamat jár érte?
• Digitális bankok: a legjobb alkalmazások ingyenes számlákhoz és éves díjmentes kártyákhoz
• Cashback alkalmazások: hová kerül a pénzvisszatérítés és mennyi ideig tart