Aplicații de gestionare a datoriilor: cartografiați sumele datorate și negociați prin intermediul telefonului mobil.

Datoriile ar trebui comparate în funcție de costul contractului specific, nu de media națională. Ratele mari ale dobânzii la cardurile de credit pot face dificilă gestionarea plăților întârziate. Telefonul mobil vă ajută să urmăriți soldurile, datele scadente, propunerile și chitanțele, dar nu garantează reduceri și nu elimină datoriile. Începeți prin a prioritiza cheltuielile esențiale și a identifica cât se încadrează în bugetul dumneavoastră.

Permiteți-mi să fiu direct: nicio aplicație nu achită datoriile. Ceea ce face bine un telefon mobil este să vă arate tot ce este asociat cu CPF-ul dvs. (numărul de identificare fiscală brazilian), inclusiv ce ați uitat, să plaseze fiecare datorie în ordinea de plată corectă și să finalizeze acordul cu creditorul fără cozi la bancă sau apeluri de recuperare.

Procesul are patru etape, în această ordine: descoperirea, organizarea, negocierea și monitorizarea. Aplicația de control financiar, care de obicei deschide liste de acest tip, este ultimul pas aici.

Cât costă fiecare tip de datorie pe lună?

Înainte de negociere, copiați rata, DAE, soldul actualizat și durata fiecărui contract. Folosiți tabelul de mai jos ca ghid, fără a trata poziția unei anumite metode de plată ca o recomandare de plată automată:

Tabelul organizează datele care vor fi căutate în contracte. Termenii ofertei specifice sunt mai utili pentru negociere decât un preț mediu al pieței.

Comparați costurile și consecințele reale ale plăților întârziate. Facturile esențiale, plățile garantate și cheltuielile de locuință pot necesita prioritate față de simpla prioritizare a acestora în funcție de ratele dobânzii. Dacă suma totală a ratelor vă pune în pericol mijloacele de trai, contactați o agenție de protecție a consumatorilor (Procon) sau un consilier juridic pentru a evalua opțiunile de renegociere.

Dobânda lunară nu este dobânda anuală împărțită la doisprezece.

Banca promovează rata lunară deoarece pare mai mică. Costul anual este (1 + rată) ridicat la puterea 12, minus 1: 15% pe lună este egal cu 435%, nu 180%. Și dobânda nu reprezintă costul complet: CET, Costul Total Efectiv, include dobânda, IOF (taxa pe tranzacțiile financiare), comisioanele și asigurarea încorporată, iar fiecare bancă este obligată să îl afișeze înainte de semnarea contractului. Dacă oferta din aplicație arată doar “12x din R$ 98” fără CET, deschideți detaliile tranzacției înainte de a o accepta.

Pasul 1: Descoperiți tot ce se află pe CPF-ul dumneavoastră (numărul de identificare fiscală brazilian).

Datoria uitată este tipul de datorie cu cea mai rapidă creștere. Două surse oficiale prezintă imaginea de ansamblu, ambele încape pe un telefon mobil.

Registrato, declarația Băncii Centrale

O Înregistrat Acesta este un serviciu gratuit de la Banca Centrală pe care îl puteți deschide cu contul dvs. gov.br (nivel silver sau gold). Raportul “Împrumuturi și finanțări” listează fiecare tranzacție de credit asociată cu CPF-ul dvs. (codul de identificare fiscal brazilian), pe instituții: card de credit, descoperit de cont, împrumut personal, finanțare, împrumut salarial, cu soldul restant, soldul restant și ceea ce banca a deja radiat ca pierdere. Este obișnuit să găsești un card de credit din magazin care a fost închis de ani de zile sau un împrumut pe care nu îl recunoști. Păstrați PDF-ul: este lista de început și servește drept dovadă în orice negociere.

Serasa: unde apare înregistrarea negativă?

Registrato arată cât datorezi băncilor; un raport de credit negativ este cu totul altceva. Apare atunci când un creditor (bancă, magazin, operator, facultate) înregistrează datoria restantă la un birou de credit. Aplicația Serasa arată, gratuit, dacă CPF-ul tău (numărul de identificare fiscală brazilian) este raportat negativ, de către ce companie, de când și pentru ce sumă și deschide direct procesul de negociere Serasa Limpa Nome. SPC Brasil și Boa Vista sunt alte birouri de credit, iar un CPF poate fi curat într-unul și raportat negativ în altul, așa că verifică cel puțin două. În App Store, aplicația Serasa are același nume.

Serasa: CPF și interogare scor

android

4,6

Vizualizați pe Google Play

Pasul 2: Pune-ți datoriile în ordine.

Cu lista în mână, munca se face cu pix și hârtie sau cu o notiță pe telefon. Vei pleca de aici știind pentru ce datorie vei primi banii prima dată și cât poți plăti pe lună.

1. Enumerați fiecare datorie cu creditorul, soldul actualizat, rata dobânzii lunare și istoricul de credit (indiferent dacă numele apare sau nu într-un raport de credit negativ).
2. Separați facturile care sunt garantate sau care întrerup serviciul: finanțare auto sau locuință, electricitate, apă, chirie. Păstrați-le la zi și în afara listei de așteptare.
3. Alegeți metoda. AvalanşăDe la cea mai mare rată la cea mai mică, plătind minimul dintre toate și concentrând restul pe cea mai scumpă; în final, costă mai puțin. Bulgăre de zăpadăAchitarea celei mai mici datorii mai întâi, adăugând ceea ce ai plătit pentru prima la următoarea, costă puțin mai mult la dobândă, dar elimină prima datorie în câteva săptămâni și te menține motivat.
4. Definește suma lunară pe care o vei datora înainte de negociere, deoarece aceasta determină câte rate poți accepta.

După păstrarea elementelor esențiale, prioritizați contractele în funcție de costul efectiv și de riscul de neplată. O strategie bazată pe dobândă poate reduce costurile, dar trebuie să se încadreze în fluxul de numerar și să respecte condițiile specifice fiecărei datorii.

Pasul 3: Negociați prin telefonul mobil.

Negocierea are trei căi, în această ordine: aplicația creditorului; platformele de decontare, dacă datoria este deja negativă sau creditorul nu răspunde; și canalul guvernamental, dacă nimic altceva nu funcționează.

În aplicația creditorului

Consultați ofertele pe canalul oficial al emitentului. Creditul revolving are o durată limitată, iar dobânzile și comisioanele financiare aferente creditului revolving și plăților în rate contractate de la data intrării în vigoare a regulii din 2024 sunt limitate la 100% din suma inițial finanțată. Această limită nu elimină achizițiile noi sau obligațiile separate. Verificați extrasul de cont și costul contractului înainte de acceptare.

La Nubank, facturile restante oferă deja opțiunea de negociere, cu totalul, ratele și costul pe același ecran, iar acordul va apărea apoi pe facturile ulterioare.

Nubank: cont, card și multe altele

android

4,8

Vizualizați pe Google Play

La C6 Bank, procesul este același: factură restantă, propunere de plată în rate, cost total pe ecran. Două clarificări: aplicația C6 nu afișează scorurile de credit (asta e funcția unui birou), iar Eticheta din meniu este eticheta de taxare a băncii, nu un program de reduceri; punctele C6 se numesc Atomi și nu sunt legate de datorii.

C6 Bank: Card, Cont și Mai Multe!

android

4,8

Vizualizați pe Google Play

La târguri comerciale și platforme de acorduri

Când datoria este deja afectată negativ sau creditorul este un magazin, un operator sau o universitate, soluția este o platformă de decontare. Serasa Limpa Nome adună propuneri de la sute de creditori în cadrul aplicației Serasa, oferind reduceri la suma actualizată și plată prin chitanță bancară sau Pix; de câteva ori pe an există un târg unde reducerile cresc. Acordo Certo face același lucru cu un alt grup de creditori, iar aceeași datorie poate avea o propunere pe o platformă, dar nu și pe cealaltă. Listarea Acordo Certo pe Google Play este recentă, cu puțin peste o sută de recenzii, ceea ce explică ratingul mai mic; platforma există de ani de zile. Reducerea mare vine de obicei cu o singură plată; planul de rate pe termen lung returnează o parte din aceasta sub formă de dobândă.

Acordul corect

android

3,8

Vizualizați pe Google Play

Când nu răspunde nimeni: consumidor.gov.br

Dacă creditorul nu oferă o propunere, percepe taxe pentru o datorie care a fost deja plătită sau menține raportul de credit negativ după încheierea unui acord, depuneți o plângere la agenția competentă. consumer.gov.br, Aceasta este o platformă a guvernului federal unde companiile înregistrate au la dispoziție 10 zile pentru a răspunde. Vă rugăm să atașați PDF-ul formularului Registrato sau o captură de ecran a acordului.

Ce se întâmplă cu o persoană cu un istoric de credit negativ?

Perioada în care informațiile negative rămân într-un raport de credit nu trebuie confundată cu termenul de prescripție pentru colectare. Codul pentru Protecția Consumatorilor (CDC) stabilește un termen de cinci ani pentru informațiile negative, dar termenul de prescripție depinde de obligație și de faptele cauzei. Există decizii ale Curții Superioare de Justiție (STJ) care împiedică colectarea unei datorii prescrise. Înainte de a recunoaște sau renegocia o datorie veche sau contestată, solicitați îndrumări cu privire la cazul specific.

În schimb, după ce plătiți, creditorul are la dispoziție cinci zile lucrătoare pentru a vă elimina numele din registru, un termen limită stabilit de Curtea Superioară de Justiție în Hotărârea 548. În acordurile de plată în rate, mulți creditori elimină lista negativă după prima rată; acest lucru este stipulat în termenii acordului și este clauza pe care o citiți înainte de a accepta.

Schimbarea datoriilor scumpe cu datorii mai ieftine: când are sens să te împrumuti?

Schimbarea unei datorii poate reduce costurile dacă noua DAE, termenul și suma totală sunt mai bune, iar tranzacția stinge obligația anterioară. O rată mai mică, cu un termen mult mai lung, poate crește costul final. Un împrumut garantat angajează, de asemenea, venituri viitoare, iar un împrumut cu garanții adaugă risc activului; nu utilizați doar rata dobânzii lunare pentru a decide.

• Comparați DAE (dobânda anuală procentuală) a celor două, nu suma ratei; o rată mai mică, cu un termen mai lung, costă de obicei mai mult în total.
• Solicitați portabilitatea înainte de a contracta un nou credit: orice credit poate fi transferat către o altă bancă care percepe dobânzi mai mici, fără comisioane din partea băncii inițiale.
• După ce ați achitat datoria la cardul de credit, reduceți limita de credit în aplicație; faptul că aveți credit disponibil este o cale de întoarcere către aceeași datorie.
• Un credit cu deducere din salariu are o sumă maximă ce poate fi dedusă din salariu (limita de credit disponibilă); dacă limita este atinsă, banca oferă un credit personal obișnuit, care se încadrează într-o altă categorie de credit.

Plata facturilor în rate cu cardul de credit urmează aceeași logică, dar pe partea mai scumpă: este un credit cu dobândă și IOF (taxă pe tranzacțiile financiare) și este destinat unei urgențe de o lună, nu refinanțării datoriilor. Dacă aceasta este situația ta actuală, citește acest lucru în prealabil. Cum funcționează plata facturilor în rate prin telefonul mobil și cât costă?.

Pasul 4: Urmăriți ratele

Abia acum intră în joc aplicația de gestionare a plăților. După negociere, aveți la dispoziție două până la cinci rate pe lună, cu scadențe diferite, iar sarcina aplicației este să se asigure că niciuna nu întârzie: clauza comună în platformele de decontare a plăților prevede că plățile întârziate anulează reducerea și readuc datoria la valoarea inițială.

O aplicație precum Mobills rezolvă această problemă cu mementouri fixe pentru plăți și date scadente; aceasta și alte manageri de buget sunt comparate în... Un ghid pentru aplicații pentru gestionarea finanțelor personale., care este următorul pas după acesta. Ce înregistrați:

• fiecare acord ca o cheltuială fixă, cu numărul ratei (3 din 12);
• data scadenței cu un avertisment cu două zile înainte;
• soldul rămas al datoriei, care scade cu fiecare rată;
• Data preconizată de încheiere pentru fiecare acord.

Ce poate face deja telefonul tău fără aplicație.

Google Calendar și iPhone Calendar acceptă evenimente lunare recurente cu alerte; aplicația bancară are debitare automată pentru contractele încheiate în cadrul acesteia și notificări privind facturile; iar, cu DDA (Autorizarea de Debit Direct) înregistrată la banca dvs., chitanțele de plată de pe platforma de contracte apar automat în aplicație, cu o notificare privind data scadenței.

Cei care plătesc comisioane pentru pachete de servicii sau utilizează facilități de descoperit de cont la băncile tradiționale obțin o economie lunară pur și simplu prin schimbarea contului lor zilnic; Comparație între băncile digitale cu conturi și carduri fără comision. Arată care dintre ele se încarcă zero.

Greșeli care duc la creșterea datoriilor.

• Plătește suma minimă datorată pe factură. Restul merge la creditul revolving, cea mai scumpă linie de credit din program. Dacă nu poți plăti totul, acceptă planul de rate: costă cu 38% mai puțin pe lună.
• Acceptă prima ofertă. Ofertele se schimbă în timp și în funcție de canalul de creditare; datoriile vechi care au fost deja afectate negativ primesc de obicei o reducere mai mare, deoarece creditorul le-a trecut deja în pierdere.
• Plătește un aviz de plată primit prin WhatsApp sau SMS. Verificați beneficiarul în aplicația băncii și finalizați acordul doar în aplicația sau platforma creditorului.
• Instalați o “aplicație de curățare a numelor” semnată de o persoană. În magazinele de aplicații, există aplicații cu nume de programe guvernamentale al căror dezvoltator este o persoană fizică, nu o instituție. Dacă câmpul “dezvoltator” nu listează banca, biroul de credit sau platforma, nu introduceți CPF-ul (numărul de identificare fiscală brazilian) acolo.
• Plătește un comision pentru negociere. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br și Registrato sunt gratuite. Orice “taxă de renunțare la acord” percepută înainte de orice altceva este o înșelătorie.

Intrebari obisnuite

Ce aplicație îmi arată toate datoriile?

Nicio aplicație nu este independentă. Registrato arată datoriile la bănci și instituții financiare; aplicația Serasa (și cele ale SPC și Boa Vista) arată intrări negative, care includ magazine, operatori și școli. Ceea ce lipsește sunt taxele care nu au fost încă înregistrate, cum ar fi chiria restantă.

Are negocierea prin aplicație aceeași valoare ca și cum ar fi făcută într-o sucursală?

Da. Acordul finalizat în aplicație generează un contract, iar ecranul care afișează CET (Costul Total Efectiv), ratele și totalul reprezintă dovada dumneavoastră. Salvați captura de ecran și dovada fiecărei rate; consumidor.gov.br acceptă aceste fișiere ca atașamente.

Datoria dispare după cinci ani?

Dosarul dispare; datoria continuă să existe și, în majoritatea cazurilor, nu poate fi recuperată legal. Cei care încă vor să o achite reușesc, de obicei, să obțină o reducere semnificativă, deoarece creditorul a trecut deja suma în pierdere.

Este mai bine să plătești factura în rate prin aplicație decât să o lași pe credit revolving?

O ofertă de plan de plată ar putea costa mai puțin decât rămânerea într-un credit revolving, dar comparați DAE, suma totală și durata contractului. Împrumuturile personale sau salariale ar trebui, de asemenea, evaluate în funcție de condițiile specifice și de impactul lor asupra veniturilor. O sumă mai mică în rate nu este suficientă pentru a decide; confirmați că noua tranzacție va achita datoria anterioară.

Primul pas durează zece minute: conectați-vă la Registrato cu contul dvs. gov.br, descărcați raportul de împrumut și finanțare și deschideți aplicația Serasa pentru a verifica dacă există intrări negative. Având aceste două documente în mână, tabelul de mai sus vă spune de unde să începeți.

Citește și

• Economisirea banilor cu aplicații: cum să creezi și să urmezi un buget lunar
• Plata facturilor în rate prin telefonul mobil: ce aplicații permit acest lucru și ce dobândă este implicată?
• Bănci digitale: cele mai bune aplicații pentru conturi gratuite și carduri fără taxă anuală
• Aplicații de cashback: unde merge cashback-ul și cât durează