Schuldenmanagement-Apps: Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre Schulden und verhandeln Sie per Mobiltelefon.

Schulden sollten anhand der Kosten Ihres konkreten Vertrags verglichen werden, nicht anhand eines nationalen Durchschnitts. Hohe Kreditkartenzinsen können verspätete Zahlungen erschweren. Ihr Handy hilft Ihnen zwar, den Überblick über Kontostände, Fälligkeitstermine, Angebote und Belege zu behalten, garantiert aber weder Rabatte noch Schuldenfreiheit. Beginnen Sie damit, Ihre wichtigsten Ausgaben zu priorisieren und zu ermitteln, was in Ihr Budget passt.

Um es gleich vorwegzunehmen: Keine App kann Schulden tilgen. Was ein Handy aber gut kann, ist, Ihnen alles rund um Ihre CPF (brasilianische Steueridentifikationsnummer) anzuzeigen, auch vergessene Angaben, Ihre Schulden in die richtige Zahlungsreihenfolge zu bringen und die Vereinbarung mit dem Gläubiger abzuschließen – ganz ohne Warteschlangen bei der Bank oder Anrufe von Inkassobüros.

Der Prozess umfasst vier Schritte in dieser Reihenfolge: Ermitteln, Organisieren, Verhandeln und Überwachen. Die Finanzkontroll-App, die üblicherweise solche Listen öffnet, ist der letzte Schritt.

Wie hoch sind die monatlichen Kosten der einzelnen Schuldenarten?

Notieren Sie sich vor den Verhandlungen den Zinssatz, den effektiven Jahreszins, den aktuellen Saldo und die Laufzeit jedes Vertrags. Nutzen Sie die folgende Tabelle als Orientierungshilfe; die Position einer bestimmten Zahlungsmethode stellt keine automatische Zahlungsempfehlung dar.

Die Tabelle strukturiert die in den Verträgen zu durchsuchenden Daten. Die Bedingungen des konkreten Angebots sind für Verhandlungen nützlicher als ein durchschnittlicher Marktpreis.

Vergleichen Sie die tatsächlichen Kosten und Folgen von Zahlungsverzug. Wichtige Rechnungen, gesicherte Zahlungen und Wohnkosten sollten gegebenenfalls Vorrang vor der alleinigen Priorisierung anhand der Zinssätze haben. Gefährdet die Gesamtsumme Ihrer Raten Ihre Existenzgrundlage, wenden Sie sich an eine Verbraucherschutzorganisation (z. B. Procon) oder einen Rechtsanwalt, um Möglichkeiten zur Umschuldung zu prüfen.

Der monatliche Zins ist nicht der jährliche Zins geteilt durch zwölf.

Die Bank wirbt mit dem monatlichen Zinssatz, weil dieser niedriger erscheint. Die jährlichen Kosten berechnen sich wie folgt: (1 + Zinssatz) hoch 12 minus 1: 151 TP3T pro Monat entsprechen 4351 TP3T, nicht 1801 TP3T. Die Zinsen decken nicht die gesamten Kosten ab: Die effektiven Gesamtkosten (CET) beinhalten Zinsen, die Finanztransaktionssteuer (IOF), Gebühren und eine integrierte Versicherung. Jede Bank ist verpflichtet, diese Kosten vor Vertragsunterzeichnung offenzulegen. Falls in der App lediglich “12 x R$ 98” ohne Angabe der effektiven Gesamtkosten angezeigt wird, prüfen Sie die Transaktionsdetails, bevor Sie das Angebot annehmen.

Schritt 1: Finden Sie heraus, was alles auf Ihrer CPF (brasilianische Steueridentifikationsnummer) steht.

Vergessene Schulden sind die am schnellsten wachsende Schuldenart. Zwei offizielle Quellen liefern einen umfassenden Überblick, und beide passen auf ein Mobiltelefon.

Registrato, die Erklärung der Zentralbank

Ö Registrato Dies ist ein kostenloser Service der Zentralbank, den Sie mit Ihrem gov.br-Konto (Silber- oder Gold-Status) nutzen können. Der Bericht “Kredite und Finanzierungen” listet alle Kredittransaktionen auf, die mit Ihrer CPF (brasilianische Steuernummer) verknüpft sind, nach Institut: Kreditkarte, Dispokredit, Privatkredit, Finanzierung, Gehaltsvorschuss, jeweils mit ausstehendem Saldo, überfälligem Betrag und bereits abgeschriebenen Verlusten. Häufig findet man darin eine seit Jahren gesperrte Kundenkarte oder einen unbekannten Kredit. Bewahren Sie die PDF-Datei auf: Sie dient als Grundlage und Nachweis bei Verhandlungen.

Serasa: Wo erscheint der negative Eintrag?

Registrato zeigt Ihre Schulden bei Banken an; ein negativer Kreditbericht ist etwas völlig anderes. Er erscheint, wenn ein Gläubiger (Bank, Geschäft, Betreiber, Hochschule) die überfällige Schuld bei einer Kreditauskunftei meldet. Die Serasa-App zeigt kostenlos an, ob Ihre CPF (brasilianische Steuernummer) negativ gemeldet wurde, von welchem Unternehmen, seit wann und in welcher Höhe, und leitet direkt den Verhandlungsprozess von Serasa Limpa Nome ein. SPC Brasil und Boa Vista sind weitere Kreditauskunfteien, und Ihre CPF kann bei einer sauber und bei einer anderen negativ gemeldet sein. Prüfen Sie daher mindestens zwei. Im App Store hat die Serasa-App denselben Namen.

Serasa: CPF- und Punkteabfrage

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Schritt 2: Bringen Sie Ihre Schulden in Ordnung.

Mit der Liste in der Hand erledigen Sie die Arbeit mit Stift und Papier oder einer Notiz auf Ihrem Handy. Sie verlassen uns mit dem Wissen, für welche Schulden Sie zuerst das Geld erhalten und wie viel Sie monatlich zurückzahlen können.

1. Listen Sie jede Schuld beim Gläubiger, den aktuellen Saldo, den monatlichen Zinssatz und die Kredithistorie auf (ob der Name in einem negativen Kreditbericht aufgeführt ist oder nicht).
2. Trennen Sie Rechnungen, die garantiert sind oder die Versorgung unterbrechen: Auto- oder Hausfinanzierung, Strom, Wasser, Miete. Bezahlen Sie diese Rechnungen immer pünktlich und außerhalb der Warteschlange.
3. Wählen Sie die Methode. LawineVon der höchsten zur niedrigsten Rate, wobei man von allen nur das Nötigste zahlt und den Rest auf die teuerste konzentriert; das ist am Ende günstiger. SchneeballWenn man zuerst die kleinste Schuld abbezahlt und den Betrag, den man für die erste Schuld gezahlt hat, zur nächsten hinzurechnet, entstehen zwar etwas höhere Zinsen, aber so ist die erste Schuld in wenigen Wochen getilgt und man bleibt motiviert.
4. Legen Sie vor den Verhandlungen den monatlichen Betrag fest, den Sie schulden werden, denn davon hängt ab, wie viele Raten Sie akzeptieren können.

Nachdem die wichtigsten Verpflichtungen erfüllt sind, sollten Verträge nach effektiven Kosten und Ausfallrisiko priorisiert werden. Eine zinsbasierte Strategie kann die Kosten senken, muss aber zum Cashflow passen und die jeweiligen Konditionen der einzelnen Verbindlichkeiten berücksichtigen.

Schritt 3: Verhandeln Sie per Mobiltelefon.

Die Verhandlung kann auf drei Wegen erfolgen, und zwar in dieser Reihenfolge: über die App des Gläubigers; über Vergleichsplattformen, falls die Schulden bereits negativ sind oder der Gläubiger nicht reagiert; und über den Regierungskanal, falls nichts anderes funktioniert.

In der App des Gläubigers

Informieren Sie sich über Angebote auf dem offiziellen Kanal des Anbieters. Revolvierende Kredite haben eine begrenzte Laufzeit. Zinsen und Bearbeitungsgebühren für revolvierende Kredite und Ratenzahlungen, die ab dem Inkrafttreten der Regelung von 2024 vereinbart wurden, sind auf 1.001.030 Tsd. des ursprünglichen Finanzierungsbetrags begrenzt. Diese Begrenzung gilt nicht für neue Käufe oder separate Verpflichtungen. Prüfen Sie die Abrechnung und die Kosten des Vertrags, bevor Sie ihn annehmen.

Bei Nubank wird bei überfälligen Rechnungen bereits die Möglichkeit zur Verhandlung angeboten, wobei Gesamtbetrag, Raten und Kosten auf demselben Bildschirm angezeigt werden und die Vereinbarung dann auf den nachfolgenden Rechnungen erscheint.

Nubank: Konto, Karte und mehr

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Bei der C6 Bank ist der Ablauf derselbe: überfällige Rechnung, Ratenzahlungsvorschlag, Gesamtkosten auf dem Bildschirm. Zwei Anmerkungen: Die C6-App zeigt keine Bonitätsbewertungen an (das ist Aufgabe einer Auskunftei), und das „Taggy“ im Menü ist das bankeigene Mautsystem, kein Rabattprogramm; die C6-Punkte heißen „Atoms“ und haben nichts mit Schulden zu tun.

C6 Bank: Karte, Konto und mehr!

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Auf Messen und Verhandlungsplattformen

Wenn die Schulden bereits negativ beeinflusst sind oder der Gläubiger ein Geschäft, ein Betreiber oder eine Universität ist, bietet sich eine Vergleichsplattform an. Serasa Limpa Nome sammelt Vorschläge von Hunderten von Gläubigern innerhalb der Serasa-App und bietet Rabatte auf den aktualisierten Betrag sowie Zahlung per Überweisung oder Pix an. Mehrmals jährlich finden Aktionen statt, bei denen die Rabatte erhöht werden. Acordo Certo arbeitet mit einer anderen Gruppe von Gläubigern ähnlich, und es kann vorkommen, dass für dieselbe Schuld auf der einen Plattform ein Vorschlag vorliegt, auf der anderen jedoch nicht. Acordo Certo ist erst seit Kurzem im Google Play Store gelistet und hat erst etwas über hundert Bewertungen, was die niedrigere Bewertung erklärt; die Plattform existiert jedoch schon seit Jahren. Der hohe Rabatt wird üblicherweise mit einer Einmalzahlung gewährt; bei einem langfristigen Ratenzahlungsplan werden teilweise Zinsen angefallen.

Rechtevereinbarung

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Wenn niemand antwortet: consumidor.gov.br

Wenn der Gläubiger keinen Vorschlag unterbreitet, Gebühren für eine bereits beglichene Schuld erhebt oder den negativen Kreditbericht nach einer Einigung aufrechterhält, reichen Sie eine Beschwerde bei der zuständigen Behörde ein. consumer.gov.br, Dies ist eine Plattform der Bundesregierung, auf der registrierte Unternehmen 10 Tage Zeit haben, zu antworten. Bitte fügen Sie das PDF des Registrato-Formulars oder einen Screenshot der Vereinbarung bei.

Was passiert mit einer Person mit negativer Kreditwürdigkeit?

Die Dauer, in der negative Einträge in der Schufa-Auskunft verbleiben, ist nicht mit der Verjährungsfrist für die Beitreibung von Forderungen zu verwechseln. Das kalifornische Verbraucherschutzgesetz (Consumer Protection Code, CDC) sieht eine fünfjährige Verjährungsfrist für negative Einträge vor, die tatsächliche Verjährungsfrist hängt jedoch von der Art der Forderung und den Umständen des Einzelfalls ab. Es gibt Urteile des Obersten Gerichtshofs (Superior Court of Justice, STJ), die die Beitreibung verjährter Schulden verhindern. Bevor Sie eine alte oder strittige Forderung anerkennen oder neu verhandeln, sollten Sie sich im Einzelfall beraten lassen.

Umgekehrt hat der Gläubiger nach Ihrer Zahlung fünf Werktage Zeit, Ihren Namen aus dem Register zu löschen. Diese Frist wurde vom Obersten Gerichtshof in Urteil 548 festgelegt. Bei Ratenzahlungsvereinbarungen löschen viele Gläubiger den negativen Eintrag nach der ersten Rate; dies ist in den Vertragsbedingungen festgelegt und die Klausel, die Sie vor der Annahme lesen sollten.

Teure Schulden gegen günstigere Schulden tauschen: Wann ist eine Kreditaufnahme sinnvoll?

Durch eine Umschuldung können die Kosten gesenkt werden, wenn der neue Jahreszins, die Laufzeit und der Gesamtbetrag günstiger sind und die bestehende Verbindlichkeit durch die Transaktion beglichen wird. Eine niedrigere Rate bei deutlich längerer Laufzeit kann die Gesamtkosten erhöhen. Ein besicherter Kredit bindet zudem zukünftige Einkünfte und erhöht das Risiko für die hinterlegten Vermögenswerte. Entscheiden Sie sich daher nicht allein anhand des monatlichen Zinssatzes.

• Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins (APR) der beiden Angebote, nicht die Ratenhöhe; eine kleinere Rate mit längerer Laufzeit kostet in der Regel insgesamt mehr.
• Prüfen Sie die Übertragbarkeit Ihres Kredits, bevor Sie einen neuen Kredit aufnehmen: Jeder Kredit kann ohne Gebühren der ursprünglichen Bank zu einer anderen Bank mit niedrigeren Gebühren übertragen werden.
• Nachdem Sie Ihre Kreditkartenschulden beglichen haben, reduzieren Sie Ihr Kreditlimit in der App; verfügbares Kreditlimit ist ein Einfallstor zurück zu denselben Schulden.
• Bei einem Kredit mit Gehaltsabzug gibt es einen Höchstbetrag, der von Ihrem Gehalt abgezogen werden kann (das verfügbare Kreditlimit); wenn das Limit erreicht ist, bietet die Bank einen regulären Privatkredit an, der in eine andere Kreditklasse fällt.

Die Ratenzahlung mit Kreditkarte funktioniert nach demselben Prinzip, ist aber teurer: Es handelt sich um einen Kredit mit Zinsen und Gebühren (z. B. für Finanztransaktionen), der für kurzfristige Notfälle gedacht ist, nicht zur Umschuldung. Falls dies auf Sie zutrifft, lesen Sie bitte vorher weiter. Wie funktioniert die Ratenzahlung von Rechnungen per Mobiltelefon und wie viel kostet das?.

Schritt 4: Ratenzahlung verfolgen

Erst jetzt kommt die Zahlungsmanagement-App zum Einsatz. Nach den Verhandlungen haben Sie zwei bis fünf monatliche Raten mit unterschiedlichen Fälligkeitsterminen. Die Aufgabe der App besteht darin, sicherzustellen, dass keine Rate verspätet eingeht: Die übliche Klausel in Zahlungsabwicklungsplattformen besagt, dass bei Zahlungsverzug der Rabatt verfällt und die Schulden wieder ihren ursprünglichen Wert annehmen.

Eine App wie Mobills löst dieses Problem mit festen Zahlungs- und Fälligkeitsterminerinnerungen; sie und andere Budgetmanager werden verglichen in... Ein Leitfaden zu Apps für die Verwaltung persönlicher Finanzen., Das ist der nächste Schritt. Was zeichnen Sie auf?

• jede Vereinbarung als feste Ausgabe, mit der Ratennummer (3 von 12);
• den Fälligkeitstermin mit einer Warnung zwei Tage im Voraus;
• der verbleibende Schuldenbetrag, der sich mit jeder Rate verringert;
• Das voraussichtliche Enddatum der jeweiligen Vereinbarung.

Was Ihr Smartphone bereits ohne App kann.

Google Kalender und iPhone Kalender akzeptieren wiederkehrende monatliche Ereignisse mit Benachrichtigungen; die Banking-App verfügt über automatische Abbuchungen für darin abgeschlossene Vereinbarungen und Rechnungsbenachrichtigungen; und wenn Sie eine Lastschriftermächtigung (DDA) bei Ihrer Bank registriert haben, erscheinen die Zahlungsbelege von der Vertragsplattform automatisch in der App mit einem Hinweis auf das Fälligkeitsdatum.

Wer bei traditionellen Banken Gebühren für Servicepakete zahlt oder Dispokredite nutzt, spart monatlich Geld, indem er einfach sein Girokonto wechselt; Vergleich digitaler Banken mit gebührenfreiem Konto und Karte. Es zeigt an, welche die Ladung Null haben.

Fehler, die zu einer Verschuldung führen.

• Bezahlen Sie den Mindestbetrag Ihrer Rechnung. Der Restbetrag fließt in den revolvierenden Kredit, die teuerste Position im Zahlungsplan. Falls Sie nicht den gesamten Betrag begleichen können, wählen Sie die Ratenzahlung: Sie ist monatlich 381.030 Euro günstiger.
• Nehmen Sie das erste Angebot an. Die Angebote ändern sich im Laufe der Zeit und je nach Vertriebskanal; ältere Schulden, die bereits negativ bewertet wurden, erhalten in der Regel einen größeren Rabatt, da der Gläubiger sie bereits als Verlust abgeschrieben hat.
• Bezahlen Sie einen Zahlungsbeleg, der Ihnen per WhatsApp oder SMS zugesendet wurde. Überprüfen Sie den Begünstigten in der App der Bank und schließen Sie die Vereinbarung ausschließlich über die App oder Plattform des Gläubigers ab.
• Installieren Sie eine von einer Einzelperson signierte “Namensbereinigungs-App”. In App-Stores gibt es Apps mit Namen von Regierungsprogrammen, deren Entwickler Privatpersonen und keine Institutionen sind. Wenn im Feld “Entwickler” weder die Bank, die Kreditauskunftei noch die Plattform aufgeführt ist, geben Sie dort nicht Ihre CPF (brasilianische Steuernummer) ein.
• Für die Verhandlung muss eine Gebühr entrichtet werden. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br und Registrato sind kostenlos. Jegliche “Gebühr für die Vertragsfreigabe”, die im Voraus verlangt wird, ist Betrug.

Häufige Fragen

Welche App zeigt mir alle meine Schulden an?

Keine der Apps ist für sich allein. Registrato zeigt Schulden bei Banken und Finanzinstituten an; die Serasa-App (sowie die von SPC und Boa Vista) zeigt negative Einträge an, darunter solche von Geschäften, Betreibern und Schulen. Was fehlt, sind noch nicht registrierte Gebühren, wie beispielsweise überfällige Mieten.

Hat die Verhandlung über die App den gleichen Wert wie die Verhandlung in einer Filiale?

Ja. Die in der App abgeschlossene Vereinbarung generiert einen Vertrag. Die Anzeige der Gesamtkosten (CET), der Raten und des Gesamtbetrags dient als Zahlungsnachweis. Speichern Sie einen Screenshot und den Zahlungsnachweis für jede Rate. consumidor.gov.br akzeptiert diese Dateien als Anhänge.

Verschwinden die Schulden nach fünf Jahren?

Der Eintrag im Schuldregister löscht; die Schulden bleiben bestehen und können in den meisten Fällen nicht mehr rechtmäßig eingetrieben werden. Wer sie dennoch begleichen möchte, erhält in der Regel einen erheblichen Rabatt, da der Gläubiger den Betrag bereits als Verlust abgeschrieben hat.

Ist es besser, die Rechnung in Raten über die App zu bezahlen, anstatt sie als revolvierenden Kredit laufen zu lassen?

Ein Ratenzahlungsangebot kann günstiger sein als die Beibehaltung eines bestehenden Kreditrahmens. Vergleichen Sie jedoch den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und die Vertragslaufzeit. Auch Privatkredite oder Gehaltskredite sollten anhand der jeweiligen Konditionen und ihrer Auswirkungen auf das Einkommen bewertet werden. Eine niedrigere Ratenhöhe allein reicht nicht aus; vergewissern Sie sich, dass die neue Finanzierung die bestehende Verschuldung vollständig tilgt.

Der erste Schritt dauert zehn Minuten: Melden Sie sich mit Ihrem gov.br-Konto bei Registrato an, laden Sie den Kredit- und Finanzierungsbericht herunter und öffnen Sie die Serasa-App, um nach negativen Einträgen zu suchen. Mit diesen beiden Dokumenten wissen Sie anhand der obigen Tabelle, wie es weitergeht.

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