Rechnungen per Handy in Raten bezahlen: Welche Apps ermöglichen das und wie hoch sind die Zinsen?
Setzen Rodrigo Pereira
Die Zahlung einer Rechnung in Raten erhöht die Kosten des ursprünglichen Betrags. Ein mathematisches Beispiel: Bei einer Finanzierung von 1 TP4 T 300 in 12 Raten zu einem hypothetischen Zinssatz von 3,991 TP3 T pro Monat ergeben sich so etwa 1 TP4 T 31,95 R pro Rate, zuzüglich weiterer Gebühren. Dies ist keine Empfehlung einer App: Auf dem Bildschirm Ihrer Transaktion sollte der tatsächliche Gesamtbetrag angezeigt werden.
Dies ist die Nummer, die keine App anruft, die aber alle auf dem Bestätigungsbildschirm anzeigen. Ich habe die offiziellen Websites von RecargaPay, Mercado Pago, PagBank, PicPay und Nubank überprüft, um herauszufinden, wie die einzelnen Anbieter Gebühren erheben, wie viele Ratenzahlungen sie anbieten und ob sie Karten anderer Banken akzeptieren.
Die Zahlung einer Rechnung in Raten kann eine einmalige Option sein, erfordert jedoch die Prüfung der Kosten, der Bearbeitungszeit und Ihrer Fähigkeit, zukünftige Rechnungen zu begleichen. Eine genehmigte Transaktion garantiert nicht, dass eine bereits laufende Dienstleistung nicht unterbrochen wird. Kontaktieren Sie den Gläubiger bei dringenden Problemen und vergleichen Sie die Möglichkeiten einer Umschuldung, bevor Sie eine neue Verpflichtung eingehen.
Was passiert, wenn Sie eine Rechnung in Raten über die App bezahlen?
Die App bezahlt die Rechnung direkt an den Aussteller (z. B. den Stromversorger, die Schule, das Geschäft) und belastet Ihre Kreditkarte. Der Gläubiger erhält den vollen Betrag auf einmal und weiß nicht einmal, dass Sie Ratenzahlung gewählt haben. Das Kreditkartenunternehmen wird dann zu Ihrem Gläubiger.
Ratenzahlungen sind Transaktionen, die über die App abgewickelt werden und von den jeweiligen Voraussetzungen (z. B. Berechtigung, Kreditlimit, Gebühren und Bearbeitungszeit) abhängen. Das erforderliche Kreditlimit kann Kosten umfassen, die über den ursprünglichen Betrag hinausgehen. Prüfen Sie, ob eine Steuer auf Finanztransaktionen (IOF) anfällt und wie diese berechnet wurde. Addieren Sie keine eigenen Schätzungen zu einem Gesamtbetrag, der die Steuer bereits enthält. Die Bestätigung in der App garantiert keine sofortige Zahlung durch den Aussteller.
Wie viel kostet es: App-Gebühr, monatliche Zinsen und IOF (brasilianische Steuer auf Finanztransaktionen).
Der Endpreis setzt sich aus drei Ebenen zusammen, die die App alle addiert, bevor Sie bestätigen:
- Servicegebühr Bei Kartenzahlung wird die Gebühr auch für Barzahlungen erhoben. Bei RecargaPay beträgt sie 3,991 TP3T mit Apple Pay, Google Pay oder der RecargaPay-Karte und 4,991 TP3T mit anderen Karten; Mercado Pago gibt eine Spanne von 3,991 TP3T bis 6,491 TP3T für den Boleto-Betrag an.
- Ratenzinsen, Diese Gebühren werden monatlich vom Guthaben abgezogen. Mercado Pago gibt an, dass sie bei etwa 3,991 TP3T pro Monat beginnen; RecargaPay nennt 4,141 TP3T in 3 Raten, 3,051 TP3T in 6, 2,671 TP3T in 10 und 2,081 TP3T in 12 Raten. PagBank, PicPay und Nubank zeigen die Gebühr nur in der Simulation innerhalb der App an.
- IOF: Prüfen Sie gegebenenfalls die für die Transaktion angegebene Steuer und deren Fälligkeitsdatum. Die Berechnung kann von den Daten und der Struktur der Gutschrift abhängen. Die entsprechenden Vorschriften finden Sie unter [Link/Verweise auf das relevante Dokument/den entsprechenden Abschnitt]. Dekret 6.306 und seine Änderungen; Nutzen Sie den formalen Wert des Angebots, um die Kosten zu vergleichen.
Dieses Gesamtpaket ist in den effektiven Gesamtkosten (Total Effective Cost, CET) zusammengefasst, deren Offenlegung der Nationale Währungsrat für Privatkredite vorschreibt. Sie beinhalten bereits Zinsen, Gebühren und Steuern, ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz, und dienen als Vergleichswert zur Zahlung mit dem vorhandenen Guthaben.
Eine R$ 300 Rechnung im Bäckereikonto.
Das Beispiel verwendet einen hypothetischen Zinssatz von 3,991 TP3T pro Monat und gleiche Raten gemäß der Preisformel. Die untenstehenden Werte dienen der Veranschaulichung der Laufzeit und stellen kein kommerzielles Angebot dar. Die Finanztransaktionssteuer (IOF), Gebühren und die Abrechnungsmethode hängen von der jeweiligen Transaktion ab und sind im Gesamtbetrag der Anwendung zu berücksichtigen.
- Barzahlung über Pix, Debitkarte oder Kontostand: R$ 300.00.
- Zahlbar per Karte zuzüglich einer Servicegebühr von 4,99%: R$ 314,97.
- In 6 Raten: 6 Raten à R$ 57,21, Gesamtbetrag R$ 343,26, vor anfallenden Steuern und Gebühren.
- In 12 Raten: 12 Raten à R$ 31,95, Gesamtbetrag R$ 383,40, vor anfallenden Steuern und Gebühren.
Eine kleine Rate kann einen höheren Gesamtbetrag verschleiern. In diesem Beispiel belaufen sich die Gesamtraten vor Steuern und Gebühren auf ca. 83,40 R$ über dem Kapitalbetrag. Vergleichen Sie den angezeigten Gesamtbetrag Ihrer Transaktion und vergewissern Sie sich, dass alle Gebühren bereits enthalten sind, um eine doppelte Zählung zu vermeiden.
So bezahlen Sie eine Rechnung in Raten mit der App – Schritt für Schritt.
Der Ablauf ist in allen fünf Apps derselbe, mit geringfügigen Unterschieden in den Menünamen:
- Öffnen Sie die App und tippen Sie auf “Bezahlen”. Bei PagBank heißt das Menü “Rechnungen bezahlen”, bei Mercado Pago “Rechnungen und Steuern” und bei Nubank „Rechnung mit Kreditkarte bezahlen“.
- Richten Sie die Kamera auf den Barcode oder geben Sie die Zahlenzeile ein. Die App zeigt Aussteller, Betrag und Fälligkeitsdatum an; überprüfen Sie alle drei Angaben.
- Wählen Sie Kreditkarte als Zahlungsmethode. RecargaPay, PagBank und PicPay akzeptieren Karten anderer Institute; Nubank akzeptiert nur Nubank-Karten.
- Wählen Sie die Anzahl der Raten. Auf diesem Bildschirm werden der Wert jeder Rate, der Gesamtbetrag, der monatliche Zinssatz, die IOF (Steuer auf Finanztransaktionen) und die CET (Gesamteffektivkosten) angezeigt.
- Bestätigen Sie Ihre Zahlung mit Ihrem Passwort oder Ihren biometrischen Daten und bewahren Sie den Beleg auf. Die Aktualisierung bei der ausstellenden Bank kann mehrere Werktage dauern; warten Sie nicht bis zum Stichtag.
Welche Apps ermöglichen die Ratenzahlung von Rechnungen mit Kreditkarte?
Die fünf unten aufgeführten Apps sind im Google Play Store verfügbar und beschreiben die jeweilige Funktion in ihrem Hilfecenter oder offiziellen Blog. Die Spalte „Bewertung“ zeigt nur die von den Anbietern veröffentlichten Informationen an.
| App | Maximale Anzahl an Parzellen | Karte einer anderen Bank | Veröffentlichter Tarif |
|---|---|---|---|
| AufladenPay | 18 Raten mit Apple Pay oder Google Pay; 12 Raten mit anderen Karten. | Ja | Barpreis 3,99% bis 4,99%; Zinsen von 2,08% bis 4,14% pro Monat. |
| Mercado Pago | 12x | Nicht informiert | Servicegebühr 3,99% bis 6,49%; Zinsen ab 3,99% pro Monat. |
| PagBank | 12x | Ja | Nur in der Simulation. |
| PicPay | Nur in der Simulation. | Ja | Nur in der Simulation. |
| Nubank | 12x | Nein, nur die Nubank-Karte. | Nur in der Simulation. |
RecargaPay: bis zu 18 Raten und öffentliche Zinssatztabelle.
Es ist die einzige der fünf Karten, die die vollständige Zinstabelle auf der Seite zur Rechnungszahlung veröffentlicht, und die einzige, die bis zu 18 Ratenzahlungen anbietet, sofern die Karte bei Apple Pay oder Google Pay hinterlegt ist; bei Eingabe der Anzahl beträgt das Limit 12. Akzeptiert werden Visa, Mastercard, Elo, Hipercard und American Express von allen Banken, und der vor der Bestätigung angezeigte Betrag enthält bereits die IOF (Steuer auf Finanztransaktionen) und Gebühren.
Bezahlen Sie Rechnungen und Zahlungsbelege mit Ihrer Kreditkarte in bis zu 18 Raten. Die Gesamtkosten werden Ihnen vor der Bestätigung angezeigt.
Mercado Pago: bis zu 12 Raten, wobei der Betrag in CET auf dem Bildschirm angezeigt wird.
Im Bereich “Zahlungsbelege und Steuern” bietet die App die Optionen Guthaben, Lastschrift oder Kreditkarte. Bei der Kreditkartenzahlung können Sie bis zu 12 Raten auswählen und den Wert jeder einzelnen Rate einsehen, inklusive Servicegebühren, Zinsen, IOF (Steuer auf Finanztransaktionen) und CET (Gesamtkosten). Im offiziellen Blog werden die Servicegebühren mit 3,991 TP3T bis 6,491 TP3T und die Zinsen ab 3,991 TP3T pro Monat angegeben. Die Zinsen steigen mit der Anzahl der Raten.
Bezahlen Sie Ihre Rechnung mit Kreditkarte in bis zu 12 Raten und erhalten Sie vor der Bestätigung den Gesamtbetrag (MEZ) inklusive Gebühren, Zinsen und IOF.
PagBank: jede Karte, bis zu 12 Raten
Im Bereich “Rechnungen bezahlen” und anschließend unter “Mit Kreditkarte bezahlen” akzeptiert PagBank Kreditkarten aller Banken und Aussteller, bietet die Zahlung in bis zu 12 Raten an und zeigt den Ratenbetrag vor der Bestätigung an. Der Zinssatz wird nicht außerhalb der App veröffentlicht; im Hilfecenter wird auf die Zinsberechnung verwiesen.
Bezahlen Sie Rechnungen und Zahlungsbelege mit einer Kreditkarte jeder Bank und teilen Sie die Zahlung in bis zu 12 Raten auf. Der Zinssatz wird in der App angezeigt.
PicPay: Gesamtbetrag inklusive Gebühr vor Bestätigung
Mit PicPay können Sie Rechnungen per Kreditkarte bezahlen. Das Hilfecenter ist übersichtlich: Es können Gebühren anfallen, und der Gesamtbetrag wird vor der Bestätigung in der App angezeigt. Die maximale Anzahl an Raten und die Rechnungsgebühr werden außerhalb der App nicht veröffentlicht. Um die Kosten zu erfahren, müssen Sie den Barcode scannen und die Simulation überprüfen.
Bezahlen Sie Ihre Rechnungen mit Ihrer Kreditkarte. Der Gesamtbetrag inklusive Gebühren wird Ihnen angezeigt, bevor Sie die Zahlung bestätigen.
Nubank: Nur mit der Nubank-Karte, von 1 bis 12 Raten.
In der Nubank-App wählen Sie “Bezahlen” und anschließend „Rechnung mit Kreditkarte bezahlen“. Ratenzahlungen sind in 1 bis 12 Raten inklusive Zinsen möglich. Vor der Bestätigung erscheint eine Übersicht mit dem Aussteller, den Raten, dem Gesamtbetrag, dem Zinssatz und der IOF (Steuer auf Finanztransaktionen). Der Betrag wird auf der aktuellen und allen folgenden Rechnungen ausgewiesen. Die Zahlungsbestätigung kann bis zu drei Werktage dauern.
Bezahlen Sie Ihre Rechnung mit Ihrer Nubank-Kreditkarte in 1 bis 12 Raten. Zinsen und IOF (Steuer auf Finanztransaktionen) werden auf dem Übersichtsbildschirm angezeigt.
Was Ihre Bank bereits kostenlos anbietet
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, prüfen Sie Ihren Kontostand, vereinbaren Sie einen Zahlungsplan und klären Sie das Fälligkeitsdatum direkt mit dem Gläubiger. Es gibt keine Garantie, dass das Datum kostenlos geändert werden kann. Ist die Rechnung bereits überfällig, fragen Sie nach dem aktualisierten Betrag und informieren Sie sich über die Folgen des Zahlungsverzugs, insbesondere bei wichtigen Dienstleistungen oder Verträgen mit Sicherheiten.
Die Kosten einer verspäteten Zahlung hängen vom Vertrag und der Art der Verbindlichkeit ab. Das Verbraucherschutzgesetz (Consumer Protection Code, CDC) begrenzt die Strafgebühren für verspätete Zahlungen in den unter Artikel 52 fallenden Fällen, schließt jedoch Zinsen und andere anfallende Folgen nicht aus. Vergleichen Sie das formelle Angebot des Gläubigers mit den Kosten einer Ratenzahlung, ohne anzunehmen, dass eine Verzögerung um wenige Tage immer die günstigste oder sicherste Option ist.
Vermeiden Sie es, Rechnungen auf Kredit zu begleichen, ohne die zukünftigen Zahlungen einzuplanen. Wird die Rechnung in einen revolvierenden Kredit umgewandelt, entsteht ein weiterer Kredit mit zusätzlichen Kosten. Die gesetzliche Begrenzung von Zinsen und Gebühren für revolvierende Kredite und Ratenzahlungen macht teure Kredite nicht zu einer nachhaltigen Lösung. Vergleichen Sie die Gesamtkosten der Transaktion mit Ihrem verfügbaren Einkommen nach Abzug der notwendigen Ausgaben.
Wer Konten bei mehr als einer Bank hat, kann prüfen, welche Bank die niedrigsten Gebühren erhebt. Vergleich digitaler Banken mit kostenlosen Konten und Kreditkarten ohne Jahresgebühr. Es zeigt, was jede App kostenlos bietet.
Wann ist es sinnvoll, die Rechnung in Raten zu bezahlen?
Maßgeblich sind die Kosten verspäteter Zahlungen. Wenn die Kosten verspäteter Zahlungen höher sind als die Ratenzinsen, amortisiert sich die App. Drei Situationen fallen in diese Kategorie:
- Abschaltung lebenswichtiger Dienste. Gemäß der ANEEL-Resolution 1000 muss der Energieversorger 15 Tage im Voraus eine Ankündigung machen, bevor er die Versorgung wegen Nichtzahlung unterbricht, unterbricht die Versorgung nicht an Freitagen, Samstagen, Sonntagen oder Feiertagen und stellt die Versorgung in städtischen Gebieten innerhalb von 24 Stunden wieder her; die Regeln sind auf der Website verfügbar. Wie löst man das Problem? Von der Agentur. Falls die Benachrichtigung bereits eingegangen ist und das Geld erst nächsten Monat eingeht, kosten zwölf Raten weniger als Tage ohne Strom.
- Negative Kreditwürdigkeit. Rechnungen von Geschäften, Schulen und Krankenversicherungen gehen nach dem Fälligkeitsdatum an das Konto des Zahlungsverweigerers, und ein negativer Krediteintrag blockiert monatelang den Zugang zu Krediten, Finanzierungen und Mietwohnungen.
- Notfall mit Datum. Autoreparatur, Medikamente, Anmeldefrist. Die Rechnung hat ein Fälligkeitsdatum, das Gehalt ein anderes, und die App gleicht die Differenz aus.
In drei weiteren Fällen lohnt es sich nicht: bei einer Rechnung, deren Umschuldung der Gläubiger zustimmt (Schulen, Wohnanlagen und Betreiber bieten auf Anfrage direkt Ratenzahlungspläne an, in der Regel mit niedrigeren Zinsen), bei einer Rechnung einer anderen Kreditkarte (eine teure Schuld wird gegen eine andere teure Schuld mit zusätzlichen Zinsen getauscht) und bei einer alten, eingetriebenen Forderung, die im Rahmen der Verhandlungen einen Rabatt ermöglicht. In diesen Fällen ist die Ein Leitfaden zu Apps zur Erfassung und Verhandlung von Schulden per Mobiltelefon. Es ist der Weg vor der Karte.
Häufige Fehler, die die Kosten von Ratenzahlungen erhöhen.
- Betrachten Sie den Anteil, nicht das Ganze. Auf dem Bestätigungsbildschirm werden beide Werte angezeigt; der Gesamtbetrag ist der, den Sie bezahlen.
- Zahlen Sie in Raten zum Fälligkeitstermin und erhalten Sie umgehend eine Bestätigung. Die Entschädigung erfolgt gemäß der üblichen Frist des Zahlungsbelegs, und Stromausfälle warten nicht auf die App.
- Aus Gewohnheit 12 Mal wählen. Ein Zahlungsbeleg für R$ 300 in 3 Raten kostet nur einen Bruchteil der Zinsen für 12 Raten; wählen Sie die kleinste Anzahl an Raten, die in den Monat passt.
- Addieren Sie die Raten. Drei Zahlungsbelege, die in Raten über mehrere Monate verteilt werden, ergeben eine einzige Rechnung, die nicht ausgeglichen ist, da jeder Beleg einen Kreditbetrag aufbraucht und eigene Zinsen verursacht.
Das Gegenmittel gegen angehäufte Ratenzahlungen ist ein Budget, das zukünftige Zahlungen berücksichtigt; der Leitfaden dazu Wie man mithilfe von Apps ein monatliches Budget erstellt und einhält. Es zeigt, wie man jede Rate in den jeweiligen Monaten erfasst.
Wie verdienen diese Apps Geld mit meinen Kontoauszügen?
Das Geld wird am Zahltag vom Konto abgebucht: Die App oder das dahinterstehende Finanzinstitut überweist den Betrag an den Gläubiger und trägt das Risiko eines Zahlungsausfalls. Die Einnahmen stammen aus zwei Quellen: der Servicegebühr, die allen Nutzern berechnet wird, auch denen, die den vollen Betrag per Karte bezahlen, und den Ratenzinsen, die bei Ratenzahlung anfallen. Die Umsatzsteuer (IOF) wird an das Finanzamt abgeführt; die App zieht sie lediglich ein.
Je stärker die App auf Kredit basiert, desto häufiger erscheint die Schaltfläche für die Ratenzahlung vor der Schaltfläche für die Restzahlung. Cashback dient in diesem System als Kaufanreiz und nicht als Rabatt auf Rechnungen; um zu verstehen, woher es kommt, lesen Sie [Link zur entsprechenden Dokumentation]. Wohin fließt das Cashback-Geld und wie lange dauert es?.
Häufige Fragen
Ist es möglich, eine überfällige Rechnung in Raten zu bezahlen?
Das hängt vom Aussteller ab. Registrierte Zahlungsbelege berechnen Gebühren und Zinsen nach dem Fälligkeitsdatum neu, und die App zeigt den aktualisierten Betrag an, sobald die Zahlung freigegeben ist. Wenn der Aussteller Zahlungen nach dem Fälligkeitsdatum nicht zulässt, kann die App den Beleg nicht lesen. Fordern Sie in diesem Fall ein Duplikat auf der Website oder in der App des Gläubigers an und scannen Sie den neuen Code.
Kann ich eine Karte einer anderen Bank verwenden?
RecargaPay, PagBank und PicPay akzeptieren Kreditkarten anderer Institute; Nubank erlaubt die Zahlung von Rechnungen ausschließlich in Raten mit der Nubank-Karte. In allen Fällen muss das verfügbare Kreditlimit den gesamten Rechnungsbetrag decken, auch wenn die Zahlung auf dem Kontoauszug aufgeteilt ist.
Wie wird die Ratenzahlung auf der Rechnung ausgewiesen?
Geben Sie den Namen der App und die Ratennummer an, nicht den Namen des Gläubigers. Bewahren Sie die Quittung der App auf, um sie nach Abschluss des Vorgangs mit Ihrer Rechnung abzugleichen.
Wird der Zahlungsbeleg sofort eingelöst?
Die App bestätigt die Zahlung sofort, die Bearbeitung erfolgt jedoch gemäß dem üblichen Zahlungsplan und kann bis zu drei Werktage dauern. Bei geplanten Abschaltungen zahlen Sie bitte rechtzeitig und bewahren Sie die Quittung für den Netzbetreiber auf.
Der erste Schritt ist kostenlos: Öffnen Sie die App Ihrer Bank, scannen Sie den Barcode und prüfen Sie, ob der Zahlungsbeleg zu Ihrem Kontostand oder geplanten Abbuchungen passt. Falls nicht und Ihr Telefonanschluss gesperrt werden soll, scannen Sie denselben Code in Ihrer Ratenzahlungs-App, notieren Sie sich die Gesamtkosten (CET) auf dem Bestätigungsbildschirm und wählen Sie die geringste Anzahl an Raten, die den Monat abdecken.
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