債務管理アプリ：自分の負債額を把握し、携帯電話で交渉できます。
ポル ロドリゴ・ペレイラ
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借金は、全国平均ではなく、個々の契約内容に基づいて比較するべきです。クレジットカードの高金利は、支払いの遅延を困難にする可能性があります。携帯電話は残高、支払期日、見積書、領収書などを管理するのに役立ちますが、割引を保証したり、借金をなくしたりするものではありません。まずは、必要不可欠な支出を優先し、予算内でどれだけの金額を捻出できるかを把握することから始めましょう。.
はっきり言っておきますが、アプリで借金を完済できるわけではありません。携帯電話が得意なのは、あなたのCPF（ブラジルの納税者番号）に関連するすべての情報（忘れていた情報も含めて）を表示し、それぞれの債務を正しい支払い順序に並べ、銀行の行列や督促の電話なしに債権者との合意を成立させることです。.
このプロセスは、発見、整理、交渉、監視の4つのステップから構成されます。通常、このようなリストを開く財務管理アプリは、最後のステップとなります。.
それぞれの種類の借金は、毎月いくらかかりますか？
交渉を始める前に、各契約の金利、年率、更新後の残高、および契約期間をコピーしてください。以下の表はあくまで参考としてご利用ください。特定の支払い方法の提示位置を、自動的な支払い推奨として捉えないでください。
| 様式 | チェックすべき事項 |
|---|---|
| クレジットカードと分割払い | 実質年間コスト（CET）、当初融資額、手数料、および支払期日。 |
| 当座貸越 | 使用残高、契約料金、および使用日数。 |
| 個人ローン | お支払い残高と残りの合計金額 |
| ローンまたは担保付きローン | 賃料割引、保証期間、および保証リスク。 |
この表は、契約書内で検索すべきデータを整理したものです。交渉においては、平均的な市場価格よりも、具体的なオファーの条件の方が役立ちます。.
支払いの遅延による実際のコストと影響を比較検討してください。生活必需品の支払い、担保付きの支払い、住宅費などは、金利だけで優先順位を決めるよりも優先すべき場合があります。分割払いの総額が生活に支障をきたす場合は、消費者保護機関（Procon）または弁護士に相談し、再交渉の選択肢を検討してください。.
月利は年利を12で割ったものではありません。
銀行は、月利の方が低く見えるため、月利を広告に表示しています。年間コストは、（1 + 金利）の12乗から1を引いたものです。つまり、月15%は435%であり、180%ではありません。また、利息は総コストではありません。総実効コスト（CET）には、利息、IOF（金融取引税）、手数料、および組み込み保険が含まれており、すべての銀行は契約締結前にこれを表示する義務があります。アプリのオファーにCETなしで「12倍のR$ 98」とだけ表示されている場合は、承諾する前に取引の詳細を開いてください。.
ステップ1：CPF（ブラジルの納税者番号）に記載されているすべての情報を確認します。
忘れられた債務は、最も急速に増加している種類の債務です。2つの公式情報源が全体像を示しており、どちらも携帯電話に収まるサイズです。.
中央銀行の声明、レギストラート
○ 登録 これはブラジル中央銀行が提供する無料サービスで、gov.brアカウント（シルバーまたはゴールドレベル）で開設できます。「ローンと融資」レポートには、CPF（ブラジル納税者番号）に関連付けられたすべてのクレジット取引が、金融機関ごとに一覧表示されます。対象となる取引は、クレジットカード、当座貸越、個人ローン、融資、給与ローンなどです。未払い残高、延滞残高、銀行が既に損失として償却した金額も表示されます。何年も前に解約したはずの店舗クレジットカードや、身に覚えのないローンが見つかることもよくあります。PDFファイルは保管しておきましょう。これは最初のリストであり、あらゆる交渉における証拠となります。.
セラサ：その否定的な記録はどこに記載されていますか？
Registrato は銀行への負債額を示しますが、ネガティブ クレジット レポートは全く別のものです。これは、債権者 (銀行、店舗、通信事業者、大学) が延滞債務を信用情報機関に登録したときに表示されます。Serasa アプリは、CPF (ブラジルの納税者番号) がどの会社によって、いつから、いくらでネガティブに報告されているかを無料で表示し、Serasa Limpa Nome 交渉プロセスを直接開始します。SPC Brasil と Boa Vista は他の信用情報機関であり、CPF は一方ではクリーンでも他方ではネガティブに報告される可能性があるため、少なくとも 2 つを確認してください。App Store では、Serasa アプリは同じ名前です。.
これは、あなたのCPF（ブラジルの納税者番号）がどの企業によって、どの程度悪影響を受けているかを示し、Serasa Limpa Nome（ブラジルの信用情報機関）との交渉プロセスを開始します。.
ステップ2：借金を整理する。
リストを手にしたら、ペンと紙、またはスマートフォンのメモ帳を使って作業を進めます。ここを出る頃には、どの債務に最初に資金が充当されるのか、そして毎月いくら返済できるのかがわかるようになっています。.
- 各債務について、債権者名、最新の残高、月利、および信用履歴（信用情報にマイナスの記載があるかどうか）を記載してください。.
- 支払いが保証されているものや、サービス停止につながるもの（自動車ローン、住宅ローン、電気代、水道代、家賃など）は分けて支払いましょう。これらの支払いは必ず期日通りに行い、滞納しないように注意してください。.
- 方法を選択してください。. アバランチ料金の高いものから低いものへと順に、最も低い料金を支払い、残りの金額を最も高額なものに集中させると、最終的には費用が安くなります。. スノーボール一番少額の借金から返済し、最初の借金の返済額を次の借金の返済に上乗せしていく方法は、利息の負担は少し増えますが、最初の借金を数週間で完済でき、モチベーションを維持するのに役立ちます。.
- 交渉を始める前に、毎月の支払額を明確にしておきましょう。なぜなら、その金額によって、何回の分割払いが可能かが決まるからです。.
必要不可欠な要素を維持した上で、実質的なコストとデフォルトリスクに基づいて契約の優先順位を決定します。金利ベースの戦略はコスト削減に有効ですが、キャッシュフローの範囲内で、各債務の具体的な条件を尊重する必要があります。.
ステップ3：携帯電話で交渉する。
交渉には、以下の3つの方法があります。債権者のアプリ、債務が既にマイナスになっている場合や債権者が応答しない場合は和解プラットフォーム、そして他の方法がすべてうまくいかない場合は政府機関を利用することです。.
債権者のアプリ内
発行会社の公式チャンネルでオファー内容をご確認ください。リボルビングクレジットには期間制限があり、2024年規則の発効日以降に契約されたリボルビングクレジットおよび分割払いの利息と手数料は、当初の融資額の100%に制限されます。この制限は、新規購入や個別の債務を排除するものではありません。契約を締結する前に、明細書と契約費用をご確認ください。.
Nubankでは、延滞請求書に対して既に交渉オプションが用意されており、合計金額、分割払い金額、費用がすべて同じ画面に表示され、合意内容は以降の請求書に反映されます。.
C6銀行でも手順は同じです。延滞請求書、分割払い提案、画面上の合計金額が表示されます。ただし、2点補足があります。C6アプリには信用スコアは表示されません（これは信用情報機関の機能です）。また、メニューにある「Taggy」は銀行の通行料割引タグであり、割引プログラムではありません。C6ポイントは「Atoms」と呼ばれ、債務とは関係ありません。.
見本市や協定締結の場で
債務がすでに悪影響を受けている場合、または債権者が店舗、事業者、大学である場合、解決策は和解プラットフォームです。Serasa Limpa Nomeは、Serasaアプリ内で数百の債権者から提案を集め、更新された金額の割引と銀行振込またはPixによる支払いを提供します。年に数回、割引が増加するフェアが開催されます。Acordo Certoは別の債権者グループで同様のことを行い、同じ債務でも一方のプラットフォームでは提案があっても、もう一方のプラットフォームではない場合があります。Acordo CertoのGoogle Playへの掲載は最近で、レビューは100件強しかないため、評価が低いのは当然です。このプラットフォームは何年も前から存在しています。大きな割引は通常、一括払いで適用され、長期分割払いプランではその一部が利息として返還されます。.
誰も応答しない場合：consumidor.gov.br
債権者が返済案を提示しない場合、既に支払われた債務に対して請求を行う場合、または合意後も信用情報にマイナスの記録を残し続ける場合は、適切な機関に苦情を申し立ててください。 consumer.gov.br, これは連邦政府のプラットフォームであり、登録企業は10日以内に回答する必要があります。RegistratoフォームのPDFファイル、または契約書のスクリーンショットを添付してください。.
信用履歴に問題がある人はどうなるのでしょうか？
信用情報にマイナス情報が残る期間は、債権回収の時効期間と混同してはいけません。消費者保護法（CDC）ではマイナス情報の時効期間を5年と定めていますが、時効期間は債務の内容や個々の事案によって異なります。高等裁判所（STJ）の判決によっては、時効が成立した債務の回収が認められない場合があります。古い債務や係争中の債務を認めたり、再交渉したりする前に、具体的な事案について専門家の助言を求めてください。.
逆に、支払いが済んだ後、債権者は5営業日以内にあなたの名前を登録簿から削除しなければなりません。この期限は、高等裁判所の判決548号で定められています。分割払い契約の場合、多くの債権者は最初の支払いが済んだ後にマイナス情報を削除します。これは契約条件に明記されており、契約に同意する前に必ず読むべき条項です。.
高金利の借金をより低金利の借金に借り換えるのは、どのような場合に賢明な選択となるのか？
債務の借り換えは、新しい年利、返済期間、総額が有利で、かつ以前の債務が完済される場合、コスト削減につながります。返済期間が長く、月々の返済額が少ない場合は、最終的なコストが増加する可能性があります。担保付きローンは将来の収入を担保とするものであり、担保付きローンは資産にリスクをもたらします。月利だけで判断しないようにしましょう。.
- 両者を比較する際は、分割払いの金額ではなく、年率（APR）を比較してください。分割払いの金額が少なく、返済期間が長い方が、通常は総額が高くなります。.
- 新規ローンを組む前に、ローンの移転可能性について問い合わせてください。ローンは、元の銀行の手数料なしで、より低金利の別の銀行に移転できます。.
- クレジットカードの支払いを済ませたら、アプリで利用限度額を下げましょう。利用可能なクレジット枠があると、再び同じ借金を抱える原因になります。.
- 給与天引きローンには、給与から天引きできる上限額（利用可能限度額）が設定されています。この限度額に達した場合、銀行は別の信用区分に該当する通常の個人ローンを提供します。.
クレジットカードで分割払いをする場合も、基本的には同じ考え方ですが、より割高になります。これは利息とIOF（金融取引税）がかかるクレジットであり、1ヶ月の緊急時のためのものであり、借金の繰り越しには適していません。もしあなたが現在このような状況にあるなら、事前にこの記事を読んでおくことをお勧めします。 携帯電話を使って料金を分割払いする方法と、費用はいくらですか？.
ステップ4：分割払いを追跡する
ここで初めて、支払い管理アプリが役立ちます。交渉の結果、毎月2～5回の分割払いが設定され、それぞれ支払期日が異なります。アプリの役割は、支払いが遅れないようにすることです。決済プラットフォームの一般的な条項では、支払いが遅れると割引が無効になり、債務が元の金額に戻ると規定されています。.
Mobillsのようなアプリは、固定の支払いと期日リマインダーでこの問題を解決します。このアプリと他の予算管理アプリは、以下の項目で比較されています。 個人財務管理に役立つアプリのガイド。, これは次のステップです。何を記録しますか？
- 各契約は固定費用として計上され、分割回数（12回中3回）が示されます。;
- 期日の2日前までに警告を発する。;
- 債務の残高。これは分割払いごとに減少する。;
- 各契約の予定終了日。.
アプリを使わなくても、あなたのスマホで既にできること。
GoogleカレンダーとiPhoneカレンダーは、アラート付きの月次イベントの繰り返し設定に対応しています。銀行アプリでは、アプリ内で締結された契約に基づく自動引き落としと請求書通知機能が備わっています。また、銀行に口座振替（DDA）を登録しておくと、契約プラットフォームからの支払い伝票が期日通知とともにアプリに自動的に表示されます。.
従来の銀行でサービスパッケージ料金を支払ったり、当座貸越を利用したりしている人は、日々の口座を切り替えるだけで毎月節約できます。 手数料無料の口座とカードを提供するデジタル銀行の比較。 どの商品が無料料金なのかを示しています。.
借金が増える原因となるミス。
- 請求書に記載されている最低支払額をお支払いください。. 残りはリボルビング払いとなり、これが最も高額な支払い方法となります。全額支払えない場合は、分割払いプランをご利用ください。月々の支払額が38%安くなります。.
- 最初のオファーを受け入れてください。. オファー内容は時間経過や販売チャネルによって変化します。既にマイナスの影響を受けている古い債務は、債権者が既に損失として償却しているため、通常はより大きな割引が適用されます。.
- WhatsAppまたはSMSで届いた支払伝票を支払ってください。. 受取人を銀行のアプリで確認し、契約の最終手続きは債権者のアプリまたはプラットフォーム内でのみ行ってください。.
- 個人が署名した「名前のクリーンアップアプリ」をインストールしてください。. アプリストアには、政府プログラムの名前を冠したアプリの中に、開発者が機関ではなく個人であるものがあります。「開発者」欄に銀行、信用情報機関、またはプラットフォームが記載されていない場合は、そこにCPF（ブラジルの納税者番号）を入力しないでください。.
- 交渉には手数料がかかります。. Serasa Limpa Nome、Acordo Certo、consumidor.gov.br、Registratoはすべて無料です。他の手続きの前に「契約解除手数料」を請求する業者はすべて詐欺です。.
よくある質問
私の借金をすべて表示してくれるアプリはどれですか？
どのアプリも単独で機能するわけではありません。Registratoは銀行や金融機関への債務を表示し、Serasaアプリ（およびSPCとBoa Vistaのアプリ）は店舗、事業者、学校などへのマイナスの債務を表示します。表示されていないのは、家賃の滞納など、まだ登録されていない請求です。.
アプリを通して交渉することは、支店で交渉することと同じ価値があるのでしょうか？
はい。アプリで最終決定された契約は正式な契約書となり、CET（総実質費用）、分割払い、合計金額が表示された画面が証拠となります。各分割払いのスクリーンショットと証拠を保存してください。consumidor.gov.brでは、これらのファイルを添付ファイルとして受け付けています。.
5年後には借金は消滅するのですか？
記録は消えるが、債務自体は存在し続け、ほとんどの場合、法的に回収することはできない。それでも返済を希望する者は、債権者が既にその金額を損失として償却しているため、通常は大幅な割引を受けることができる。.
アプリを通して分割払いする方が、リボルビング払いにするよりも良いでしょうか？
分割払いプランは、リボルビングクレジットを使い続けるよりも費用が安く済む場合もありますが、年利、総額、契約期間を比較検討しましょう。個人ローンや給与ローンも、具体的な条件と収入への影響に基づいて評価する必要があります。分割払いの金額が少ないというだけでは判断材料にはなりません。新しいローンで以前の債務が完済できることを確認しましょう。.
最初のステップは10分で完了します。gov.brアカウントでRegistratoにログインし、ローンと融資に関するレポートをダウンロードし、Serasaアプリを開いてマイナス情報がないか確認してください。これらの2つの書類が揃ったら、上記の表を参考に、どこから始めればよいかを確認してください。.
