Banques numériques : les meilleures applications pour les comptes gratuits et les cartes sans frais annuels

Un compte sans frais mensuels ne signifie pas que tous les services sont gratuits. Nubank, Inter, C6, Neon, PicPay et Mercado Pago proposent des produits avec des conditions différentes pour la gestion, les cartes, les retraits et le crédit. Consultez l'option disponible pour votre profil et sa grille tarifaire. Ce guide vous permet de comparer l'utilisation quotidienne sans généraliser les offres promotionnelles.

Le rendement de votre solde varie également selon les produits. Les pourcentages promotionnels peuvent être soumis à des conditions : activité, abonnement, montant minimum ou période de blocage minimale. Le résultat net dépend des taxes et des modalités de remboursement. Comparez le montant disponible à la date souhaitée, et non le pourcentage le plus élevé affiché à l’écran.

J'ai consulté les grilles tarifaires publiées par les banques elles-mêmes et les fiches produits sur Google Play. N'ayant pu obtenir aucune confirmation officielle, je vous invite à “ vérifier dans l'application ”. Banco Original, recommandée dans la version précédente de ce texte, a été retirée de Google Play et n'y figure plus.

Qu'est-ce qui est gratuit dans les six applications ?

Utilisez cette liste pour vérifier l'offre de base correspondant au type de compte que vous souhaitez ouvrir. Certains services peuvent être gratuits, d'autres payants, ou soumis à des conditions d'utilisation spécifiques.

• Ouvrir et gérer le compteAucuns frais d'ouverture, aucun frais mensuel, aucun solde minimum. Neon le précise ligne par ligne (ouverture, maintenance et fermeture à R$ 0.00) ; les autres se contentent de répéter “ compte gratuit ” sur leur fiche produit.
• PhotosConsultez les options d'accès gratuit et les éventuels frais liés à ce service, notamment pour un usage commercial.
• Carte de crédit sans frais annuelsNubank, Inter, Neon, PicPay Card Gold, Mercado Pago et C6 Platinum sont toutes soumises à une analyse de crédit.
• carte virtuelle pour les achats en ligne, générés au sein de l'application.
• Payez vos factures et rechargez votre téléphone portable. via l'application elle-même.
• Virement vers une autre banque via PixGratuit sur les six plateformes. TED, c'est une autre histoire.

Chaque service facture : retrait, virement bancaire et carte inactive.

Des frais ou des quotas peuvent s'appliquer aux retraits selon le compte, le segment et le réseau utilisés. Consultez le tableau et l'écran de transaction avant d'effectuer un retrait.

Retrait d'espèces

• NubankR$ 6,50 par retrait sur les réseaux Banco24Horas et Saque e Pague, le montant indiqué sur le site web de la banque.
• EntreDans le segment numérique, 4 retraits par mois sont inclus ; à partir du cinquième retrait, chaque retrait coûte 6,40 R$ (R$). Les services Pix Withdrawal et Pix Change offrent 8 retraits gratuits par mois, conformément à la grille tarifaire applicable à chaque client depuis le 10 août 2026.
• NéonR$ 8,90 par retrait chez Banco24Horas ; Retrait et monnaie Pix à R$ 0,00.
• PicPay, Mercado Pago et Banque C6Je n'ai pas trouvé le montant sur une page publique pour le vérifier ; les trois sites affichent les frais directement dans l'application, sur l'écran de retrait. Vérifiez-le avant de retirer vos fonds.

Pix Saque et Pix Troco sont des alternatives disponibles, avec leurs propres règles et limites. Vérifiez votre éligibilité et les frais applicables à l'option choisie.

TED, copie dupliquée et frais pour ceux qui ne l'utilisent pas.

Comparez Pix et TED dans le tableau de votre compte. Pour les particuliers, Pix est généralement gratuit, mais des frais peuvent être appliqués dans certains cas, conformément aux règles. Les comptes professionnels et les paiements commerciaux nécessitent une vérification spécifique.

En cas de perte ou de vol de votre carte, bloquez-la via les canaux officiels et renseignez-vous sur le coût et le délai de traitement d'un remplacement.

Vérifiez les frais des services rarement utilisés et les conditions d'inactivité. Si vous décidez de clôturer votre compte, réglez tout solde impayé et conservez la confirmation.

Les six applications, une par une.

Nubank : la plus facile à utiliser

Nubank combine compte, carte et services pour vous aider à gérer votre argent selon vos objectifs. Les produits de crédit, les comptes d'épargne et les offres d'investissement sont soumis à leurs propres conditions. Consultez les conditions d'éligibilité, les modalités et les coûts sur votre compte avant de choisir un produit ou un service.

Inter : banque à service complet, avec quota de retrait.

Inter est une banque (Banco Inter SA), et non un établissement de paiement. Elle propose des comptes courants, la carte Meu Porquinho (à partir de 1 RTP4T), une carte de crédit sans frais annuels, et des points dans le cadre du programme Inter Loop. Ces points peuvent être échangés contre des miles, des réductions sur vos factures ou du cashback. Attention cependant : la limite de 4 retraits par mois et les frais de 5,00 RTP4T TED. Ces deux limitations peuvent être contournées grâce à Pix.

Inter Shop vous rembourse une partie de votre achat sous forme de cashback sur votre compte ; Un guide expliquant le fonctionnement du cashback. Il indique le délai de confirmation et explique pourquoi le paiement met autant de temps à apparaître.

C6 Bank : trois cartes, dont une sans frais annuels.

C6 propose trois cartes, toutes soumises à analyse. La C6 Platinum est sans frais annuels et permet de cumuler des points sur les transactions par carte de crédit et de débit. La C6 Black coûte 12 mensualités de $ 50 et la C6 Carbon, 12 mensualités de $ 98, avec une exemption pendant les trois premiers mois, puis un remboursement via l'utilisation de la carte ou des investissements via l'application. Le Compte Global C6, un compte international avec des taux de change avantageux, est un atout pour les voyageurs. Sur Google Play, il affiche 1 million d'avis et une note de 4,8. Je n'ai pas vérifié les frais de retrait, les frais de virement TED et les taux d'intérêt, car le site web de la banque ne propose pas de consultation automatique : consultez le tableau dans l'application avant de prendre votre décision.

Néon : la table la plus transparente et Viracrédito

Neon présente l'intégralité du tableau sur une seule page : ouverture, gestion, clôture, émission de carte, frais annuels, virements interbancaires et dépôts par bordereau de versement, le tout à 0,00 R$. Seules deux opérations sont onéreuses pour les titulaires de compte : les retraits aux distributeurs automatiques Banco24Horas à 8,90 R$ et les achats internationaux à % R$ plus 3,50 R$ de frais de service (IOF). Viracrédito convertit chaque tranche de $ R$ épargnée en $ R$ de limite de carte de crédit, à partir de 10 R$. Le compte Neon CDB est le produit de l'application permettant de faire fructifier son argent davantage qu'avec un compte épargne.

PicPay : rendement jusqu’à 102% du CDI

PicPay propose une gamme de comptes, de cartes et de produits pour vous aider à économiser. Consultez les conditions en vigueur pour les soldes rémunérés et les comptes d'épargne : la date de début de versement des intérêts, la fiscalité, la durée et toutes autres conditions sont aussi importantes que le taux d'intérêt affiché. Les paiements par carte et les paiements échelonnés sont soumis à conditions et peuvent engendrer des frais ; ne choisissez pas votre compte uniquement en fonction de la limite ou du taux promotionnel.

Mercado Pago : rentable dès le premier jour.

Il s'agit de la carte la mieux notée du groupe : 4,9 sur 14 millions d'avis. Le solde est rémunéré jusqu'à 1 051 TP3T au taux CDI dès le premier jour, sans durée minimale d'engagement, à condition que les intérêts automatiques soient activés. Cette carte de crédit est sans frais annuels et permet de payer en 18 fois sans frais sur Mercado Livre et chez les partenaires. Les frais de retrait ne sont pas communiqués publiquement : veuillez consulter l'application avant tout retrait.

La première carte : limite basse et la carte qui permet d'augmenter la limite.

L'ouverture d'un compte ne signifie pas l'obtention d'une carte de crédit. Les comptes sont accessibles à presque tout le monde ; les cartes de crédit sont des prêts et font l'objet d'une analyse. Neon et C6 mentionnent “ sous réserve d'analyse ” sur leurs formulaires de demande, et la règle est la même pour les quatre autres : les personnes n'ayant jamais eu de crédit auparavant reçoivent généralement une limite initiale faible, parfois seulement une carte de débit au départ.

La réponse des banques numériques est une limite de crédit garantie par l'épargne. Chez Nubank, la Limite Garantie utilise le solde d'une Caixa (compte d'épargne) ou d'une obligation Treasury Direct comme garantie, sans frais : 500 R$ d'épargne deviennent 500 R$ de limite de crédit, et l'argent continue de générer des intérêts. Chez Neon, Viracrédito fonctionne de la même manière à partir de 10 R$, soit un real de limite de crédit pour chaque real d'épargne, dans ce que l'application appelle une “ limite élastique ”.

Pour qu'une limite de crédit soit augmentée, les applications analysent les habitudes de l'utilisateur : paiement intégral de la facture à l'échéance, utilisation de la carte chaque mois, mise à jour des revenus et de l'adresse, et absence de demande d'augmentation hebdomadaire. La demande se fait directement dans l'application, sur l'écran de la carte.

Comment demander l'ouverture d'un compte

Les six applications suivent toutes le même protocole. Préparez votre CPF (numéro d'identification fiscale brésilien), une pièce d'identité avec photo (comme une carte d'identité nationale ou un permis de conduire), un justificatif de domicile si l'application le demande, et un endroit bien éclairé pour le selfie.

1. Téléchargez l'application depuis Google Play ou l'App Store, jamais à partir d'un lien reçu dans un message.
2. Saisissez votre CPF (numéro d'identification fiscale brésilien), votre nom complet, votre adresse e-mail et votre numéro de téléphone ; l'application vous enverra un code par SMS.
3. Prenez une photo du recto et du verso du document à l'aide de l'application elle-même.
4. Prenez le selfie en suivant le cadrage à l'écran, sans lunettes de soleil ni chapeau.
5. Saisissez l'adresse et attendez la vérification ; l'application vous avertira lorsque le compte sera ouvert.
6. Enregistrez une clé Pix et activez les intérêts sur votre solde lorsqu'ils ne sont pas automatiques.
7. Générez la carte virtuelle et, si vous le souhaitez, demandez la carte physique.

Comment les banques numériques gagnent de l'argent sans facturer de frais annuels.

Le compte gratuit est le point d'entrée. Les revenus proviennent d'autres sources :

• Taux de changeÀ chaque achat effectué avec la carte, le magasin verse un pourcentage au réseau de cartes et à la banque émettrice. C'est pourquoi toutes les applications exigent l'utilisation de la carte.
• Taux d'intérêt sur le crédit renouvelable et les paiements échelonnés de votre facture.Le tableau Neon indique un coût mensuel de 21% sur le crédit renouvelable, pour un coût effectif total de 920 15% par an. Une facture impayée de 1 000 R$ passe à 1 210 R$ le mois suivant.
• Prêt personnel, prêt sur salaire et avance FGTS (fonds brésilien d'indemnités de départ des employés)., proposé sur l'écran d'accueil des six.
• La différence entre ce que votre solde vous rapporte et ce que la banque gagne en investissant cet argent.C’est pourquoi Nubank ne verse que les sommes dues depuis 30 jours, tandis que Mercado Pago exige l’activation du paiement des intérêts.
• Frais de serviceRetraits, virements bancaires dans certains cas et change de devises sur les achats internationaux (7% chez Neon, plus IOF de 3,50%).
• Commission du magasinInter Shop, PicPay Shop et Mercado Livre versent une commission à la banque sur chaque vente, et le cashback correspond à une partie de cette commission.

Le paiement des factures en plusieurs fois avec une carte de crédit, que PicPay propose jusqu'à 36 mensualités et qui apparaît dans d'autres applications, constitue également un crédit avec intérêts et IOF (taxe brésilienne sur les transactions financières).; Le guide du paiement échelonné des factures par téléphone portable. Elle vous présente la facture avant que vous ne l'acceptiez.

Votre argent est-il protégé ? FGC et établissement de paiement

Le Fonds de garantie de crédit couvre jusqu'à 250 000 R$ par CPF (numéro d'identification fiscale individuel brésilien), par établissement ou conglomérat financier, sur les comptes courants, les comptes d'épargne, les CDB (certificats de dépôt), les RDB (reçus de dépôt bancaire) et les lettres de crédit. Chez Inter, qui est une banque, les comptes courants sont concernés par cette règle. Chez Nubank, le site web précise que le dépôt peut être effectué sur un RDB émis par Nu Financeira, avec la garantie du Fonds de garantie de crédit, ou sur un compte de paiement ; chez Neon, le CDB est émis par Neon Financeira.

Un même groupe peut collaborer avec une banque, un établissement financier et un établissement de paiement. La protection de vos fonds dépend de l'entité et du produit souscrit, et non du nom de l'application. Les comptes de paiement sont soumis à une ségrégation des actifs obligatoire, tandis que les CDB et RDB éligibles peuvent être couverts par la FGC (Fonds brésilien de garantie des dépôts). Consultez la documentation du produit pour connaître les règles d'identification et de protection de l'émetteur.

Erreurs courantes lors du choix

• Ouvrez quatre comptes simultanément. Chaque ouverture de compte entraîne une vérification de solvabilité, et les sommes déposées ne permettent pas d'atteindre les 30 jours requis par Nubank pour que les intérêts soient calculés. Choisissez un compte pour votre salaire et, au maximum, un second pour l'épargne.
• Croire aux publicités qui promettent une “ approbation instantanée des cartes de crédit ”. La fiche d'information de l'application indique “ sous réserve d'analyse ”. Quiconque promet une carte adaptée à tous vend tout autre chose.
• Effectuez un retrait chaque semaine. Quatre retraits chez Nubank coûtent $,26 R$ par mois, soit $,312 R$ par an. Payez par carte de débit ou Pix et utilisez Pix Saque au marché lorsque vous avez besoin d'espèces.
• Laissez le spectacle désactivé. Chez Mercado Pago, le solde ne rapporte d'intérêts que si les intérêts automatiques sont activés ; chez Inter, seulement après l'avoir transféré dans le « Porquinho » (tirelire).
• Entrez dans la rotation. Le paiement du montant minimum dû sur votre facture active la ligne de crédit la plus coûteuse. Si vous ne pouvez pas payer la totalité, les paiements échelonnés via l'application sont moins chers que l'option de crédit renouvelable.
• Installez l'application via le lien reçu par message. “Les ” mises à jour » envoyées par SMS ou WhatsApp sont des arnaques visant à voler les mots de passe. La méthode la plus sûre est toujours de passer par la boutique officielle.

Une fois le compte ouvert et la carte en main, l'étape suivante consiste à déterminer où va l'argent chaque mois ; un guide des applications pour contrôler les dépenses Il explique comment établir un budget à partir du relevé fourni par la banque numérique.

Questions courantes

Dois-je fournir une preuve de revenus pour ouvrir le compte ?

Pour ouvrir un compte, il vous suffit de votre CPF (numéro d'identification fiscale brésilien), d'une pièce d'identité avec photo et d'un selfie. Vos revenus sont pris en compte dans l'analyse de votre demande de carte de crédit et de prêt ; indiquer le montant de vos revenus lors de l'inscription permet à l'application de déterminer votre limite de crédit initiale.

Lequel de ces six placements est le meilleur pour laisser son argent dormir ?

Il n'existe pas de compte gagnant unique pour toutes les périodes. Comparez le taux effectif, les taxes, les limites promotionnelles, la date de début des rendements et les conditions de retrait. Une offre plus avantageuse peut nécessiter un abonnement ou un solde immobilisé. Vérifiez les conditions de votre compte et évitez de souscrire un produit qui vous oblige à utiliser l'argent destiné à vos dépenses immédiates.

Cette carte de crédit sans frais annuels comporte-t-elle des frais cachés ?

Les frais annuels sont nuls. Le coût réside dans une utilisation inappropriée du crédit : utilisation abusive du crédit renouvelable, retraits d’espèces avec la carte et achats internationaux, qui entraînent une taxe IOF de 3,501 TP3T plus la marge bancaire (Neon indique 71 TP3T). En réglant la totalité du solde et en effectuant les achats en reais, la carte devient quasiment gratuite.

Avant d'ouvrir un autre compte, vérifiez si votre compte actuel propose déjà les fonctionnalités manquantes : Pix (système de paiement instantané brésilien), carte virtuelle, organisation par objectifs ou retraits d'espèces. Si vous décidez de changer, prenez connaissance des frais et conditions, effectuez la validation via l'application officielle et activez les protections disponibles. Il n'est pas nécessaire de contracter un prêt ou de réaliser un investissement pour tester les services de base.

L'ouverture d'un compte garantit-elle l'obtention d'une carte de crédit ?

Non. L’approbation et la limite de crédit dépendent de l’analyse et des caractéristiques du produit. Compte, carte de débit et carte de crédit sont des services différents.

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