البنوك الرقمية: أفضل التطبيقات للحصول على حسابات مجانية وبطاقات بدون رسوم سنوية

لا يعني عدم وجود رسوم شهرية على الحساب أن جميع الخدمات مجانية. تقدم كل من نوبانك، وإنتر، وسي 6، ونيون، وبيك باي، وميركادو باجو منتجات بشروط مختلفة فيما يتعلق بالصيانة، والبطاقات، والسحب، والائتمان. تحقق من الخيار المتاح لملفك الشخصي وجدول رسومه. يساعدك هذا الدليل على مقارنة الاستخدام اليومي دون اعتبار العرض الترويجي قاعدةً لجميع الحسابات.

يختلف العائد على رصيدك باختلاف المنتجات. قد تتطلب النسب الترويجية نشاطًا أو اشتراكًا أو حدًا أدنى للقيمة أو فترة احتفاظ دنيا، وتعتمد النتيجة النهائية على الضرائب وقواعد الاسترداد. قارن المبلغ المتاح في التاريخ المطلوب، وليس فقط أعلى نسبة مُظللة على الشاشة.

بحثتُ عن جداول الرسوم المنشورة من قِبل البنوك نفسها، وعن قوائم التطبيقات على متجر جوجل بلاي. ما لم أتمكن من تأكيده من مصدر رسمي يظهر تحت بند "تحقق من التطبيق". تطبيق Banco Original، الذي أوصت به النسخة السابقة من هذا النص، قد غادر متجر جوجل بلاي ولم يعد مدرجًا في القائمة.

ما هي الميزات المجانية في التطبيقات الستة؟

استخدم هذه القائمة للتحقق من الباقة الأساسية لنوع الحساب الذي تنوي فتحه. قد يُقدّم الحساب هذه الخدمات مجانًا ويفرض رسومًا على خدمات أخرى، أو قد يتطلب شروط استخدام محددة.

• افتح الحساب وقم بصيانتهلا توجد رسوم فتح حساب، ولا رسوم شهرية، ولا حد أدنى للرصيد. ينشر موقع نيون هذه المعلومات سطرًا بسطر (رسوم الفتح والصيانة والإغلاق 0.00 ريال سعودي)؛ بينما يكرر الآخرون عبارة "حساب مجاني" في قائمة المتجر.
• صوراطلع على خيارات الوصول المجاني وأي رسوم محتملة لهذه الخدمة، وخاصة للاستخدام التجاري.
• بطاقة ائتمان بدون رسوم سنويةتخضع كل من Nubank و Inter و Neon و PicPay Card Gold و Mercado Pago و C6 Platinum لتحليل الائتمان.
• بطاقة افتراضية للشراء عبر الإنترنت، يتم إنشاؤه داخل التطبيق.
• ادفع فواتيرك واشحن رصيد هاتفك المحمول. من خلال التطبيق نفسه.
• قم بالتحويل إلى بنك آخر باستخدام Pixمجاني على جميع القنوات الست. أما مؤتمر تيد فهو قصة أخرى.

ما هي الرسوم المفروضة على كل منها: السحب، والتحويل البنكي، والبطاقة غير النشطة.

قد تخضع عمليات السحب لرسوم أو حدود قصوى حسب نوع الحساب والقطاع والشبكة المستخدمة. يرجى مراجعة الجدول وشاشة المعاملة قبل سحب الأموال.

سحب نقدي

• نوبانكR$ 6.50 لكل عملية سحب في شبكات Banco24Horas و Saque e Pague، وهو المبلغ الموضح على موقع البنك الإلكتروني.
• انترفي قسم الخدمات الرقمية، تُتاح 4 عمليات سحب مجانية شهريًا؛ بدءًا من عملية السحب الخامسة، تبلغ تكلفة كل عملية سحب 6.40 ريال برازيلي. أما خدمات سحب وصرف العملات الرقمية (Pix Withdrawal وPix Change) فتتيح 8 عمليات سحب مجانية شهريًا، وفقًا لجدول رسوم العملاء الفردي الساري منذ 10 أغسطس 2026.
• نيونR$ 8.90 لكل عملية سحب في Banco24Horas؛ سحب Pix واستبدال Pix في R$ 0.00.
• PicPay وMercado Pago وC6 Bankلم أجد المبلغ في صفحة عامة يمكنني التحقق منها؛ جميع التطبيقات الثلاثة تُظهر الرسوم داخل التطبيق، على شاشة السحب. تحقق منها قبل السحب.

يُعدّ كلٌّ من Pix Saque و Pix Troco بديلين متاحين، ولكلٍّ منهما قواعده وحدوده الخاصة. يُرجى التحقق من شروط الأهلية وأي رسوم مطبقة على الخيار الذي اخترته.

TED، ونسخة مكررة، ورسوم لمن لا يستخدمها.

قارن بين Pix وTED في جدول حسابك. خدمة Pix مجانية عمومًا للأفراد، ولكن قد تُفرض رسوم في بعض الحالات وفقًا للوائح. أما حسابات الشركات والمدفوعات التجارية فتتطلب إجراءات تحقق محددة.

في حالة فقدان أو سرقة بطاقتك، قم بحظرها من خلال القنوات الرسمية وتحقق من تكلفة ووقت معالجة طلب استبدالها.

تحقق من رسوم الخدمات قليلة الاستخدام وشروط عدم النشاط. إذا قررت إغلاق الحساب، فقم بتسوية أي أرصدة والتزامات مستحقة واحتفظ بإيصال التأكيد.

التطبيقات الستة، واحداً تلو الآخر.

نوبانك: الأسهل في التشغيل

يجمع نوبانك بين الحساب والبطاقة والميزات لتنظيم أموالك حسب الهدف. تخضع منتجات الائتمان وحسابات التوفير وعروض الاستثمار لشروط وأحكام خاصة بها. تحقق من أهليتك وشروطك وتكاليفك في حسابك قبل اختيار أي منتج أو خدمة.

نوبانك: الحساب، البطاقة، والمزيد

ذكري المظهر

4,8

شاهد على جوجل بلاي

بنك إنتر: بنك يقدم خدمات مصرفية كاملة، مع حد أقصى للسحب.

بنك إنتر هو بنك مرخص برقم CNPJ (Banco Inter SA)، وليس مؤسسة دفع، يقدم حسابات جارية، وبطاقة Meu Porquinho تبدأ من 1 ريال سعودي، وبطاقة ائتمان بدون رسوم سنوية، ونقاط في برنامج Inter Loop، والتي يمكن استبدالها بأميال أو خصومات على الفواتير أو استرداد نقدي. يجب الانتباه إلى بندين في الجدول: الحد الأقصى للسحب وهو 4 عمليات سحب شهريًا، ورسوم TED البالغة 5 ريال سعودي، ويمكن تجاوز كليهما باستخدام Pix.

يقوم متجر إنتر شوب بإعادة جزء من مشترياتك كاسترداد نقدي إلى حسابك؛; دليل حول كيفية عمل نظام استرداد النقود. يوضح ذلك الإطار الزمني للتأكيد وسبب استغراق الدفع وقتًا طويلاً للظهور.

إنتر: الحساب، البطاقة والصور

ذكري المظهر

4,8

شاهد على جوجل بلاي

بنك C6: ثلاث بطاقات، إحداها بدون رسوم سنوية.

تقدم C6 ثلاث بطاقات، جميعها تخضع للتحليل. بطاقة C6 البلاتينية بدون رسوم سنوية، وتتيح تجميع النقاط على معاملات الائتمان والخصم. أما بطاقة C6 السوداء، فتُدفع على 12 قسطًا بقيمة 50 راندًا جنوب أفريقيًا، وبطاقة C6 الكربونية على 12 قسطًا بقيمة 98 راندًا جنوب أفريقيًا، مع إعفاء من الرسوم للأشهر الثلاثة الأولى، ثم من خلال استخدام البطاقة أو الاستثمار عبر التطبيق. يُعد حساب C6 العالمي، وهو حساب دولي بأسعار صرف تجارية، ميزةً مميزة للمسافرين. وقد حاز على مليون تقييم على متجر جوجل بلاي، وحصل على تقييم 4.8. لم أتحقق من رسوم السحب، ورسوم تحويل TED، وأسعار فائدة الرصيد، لأن موقع البنك الإلكتروني لا يدعم الاستشارة التلقائية؛ لذا يُرجى فتح الجدول في التطبيق قبل اتخاذ القرار.

نيون: الطاولة الأكثر شفافية و Viracrédito

يعرض تطبيق نيون جدولًا كاملاً على صفحة واحدة: فتح الحساب، صيانته، إغلاقه، إصدار البطاقة، الرسوم السنوية، التحويل إلى بنوك أخرى، والإيداع عبر إيصال البنك، وكل ذلك برسوم 0.00 ريال برازيلي. هناك بندان فقط برسوم مرتفعة لمستخدمي الحساب: السحب من أجهزة الصراف الآلي التابعة لبنك Banco24Horas برسوم 8.90 ريال برازيلي، والمشتريات الدولية برسوم 1.3 ريال برازيلي بالإضافة إلى 3.50 ريال برازيلي رسوم IOF. يقوم تطبيق Viracrédito بتحويل كل 1.4 ريال برازيلي مدخر إلى حد ائتماني بقيمة 1.4 ريال برازيلي، بدءًا من 1.4 ريال برازيلي، بينما يُعدّ Neon CDB منتج التطبيق لزيادة أرباحك بشكل يفوق حسابات التوفير.

بطاقة ائتمان وحساب نيون

ذكري المظهر

4,8

شاهد على جوجل بلاي

PicPay: ينتج ما يصل إلى 102% من CDI

يجمع تطبيق PicPay بين الحسابات والبطاقات والمنتجات لتوفير المال. راجع القواعد الحالية لحسابات التوفير والحسابات ذات الفائدة: تاريخ بدء احتساب الأرباح، والضرائب، ومدة الحساب، وأي شروط أخرى، كلها عوامل مهمة تمامًا مثل النسبة المئوية المعلنة. تعتمد مدفوعات البطاقات والأقساط على الأهلية وقد تتضمن رسومًا؛ لذا لا تختر الحساب بناءً على الحد الائتماني أو سعر الفائدة الترويجي فقط.

بنك PicPay: البطاقة والصور والمزيد

ذكري المظهر

4,6

شاهد على جوجل بلاي

ميركادو باجو: يؤتي ثماره من اليوم الأول.

هذه البطاقة هي الأعلى تقييمًا في المجموعة: 4.9 من 14 مليون تقييم. يُتيح لك رصيدك كسب ما يصل إلى 105% من سعر فائدة CDI من اليوم الأول، دون حد أدنى لمدة السداد، طالما تم تفعيل الفائدة التلقائية. لا تفرض البطاقة رسومًا سنوية، وتتيح لك التقسيط حتى 18 مرة على Mercado Livre والمتاجر الشريكة. رسوم السحب غير متاحة للعامة: يُرجى مراجعة التطبيق قبل السحب.

ميركادو باجو: بنك رقمي

ذكري المظهر

4,9

شاهد على جوجل بلاي

البطاقة الأولى: ذات الحد الأدنى، وهي البطاقة التي تزيد الحد.

لا يعني قبول الحساب قبول البطاقة. تُمنح الحسابات للجميع تقريبًا، بينما تُعتبر بطاقات الائتمان قروضًا وتخضع للتقييم. تُشير شركتا نيون وسي 6 إلى "خضوعها للتقييم" في نماذج طلباتهما، وينطبق الأمر نفسه على الشركات الأربع الأخرى: عادةً ما يحصل من لم يسبق لهم الحصول على ائتمان على حد ائتماني منخفض مبدئيًا، وأحيانًا على بطاقة خصم فقط في البداية.

يتمثل حل البنوك الرقمية في حد ائتماني مدعوم بالمدخرات. ففي بنك نوبانك، يستخدم الحد الائتماني المضمون رصيد حساب التوفير (كايكسا) أو سندات الخزانة المباشرة كضمان، بدون أي تكلفة: يصبح مبلغ 500 ريال برازيلي مدخر حدًا ائتمانيًا بقيمة 500 ريال برازيلي، وتستمر هذه الأموال في اكتساب الفائدة. أما في بنك نيون، فيقدم تطبيق فيراكريديتو نفس الميزة بدءًا من 10 ريالات برازيلي، أي حد ائتماني بقيمة ريال برازيلي واحد لكل ريال برازيلي مدخر، فيما يسميه التطبيق "الحد المرن".

لزيادة الحد الائتماني المعتاد، تنظر التطبيقات إلى سلوك المستخدم: سداد الفاتورة كاملةً في موعد استحقاقها، واستخدام البطاقة شهرياً، وتحديث بيانات الدخل والعنوان، وعدم طلب زيادة الحد الائتماني أسبوعياً. ويتم تقديم الطلب من داخل التطبيق، على شاشة البطاقة.

كيفية طلب فتح حساب

تتبع التطبيقات الستة جميعها نفس الخطوات. جهّز رقم التعريف الضريبي البرازيلي (CPF)، وبطاقة هوية تحمل صورتك (RG أو CNH)، وإثبات عنوانك إذا طلب التطبيق ذلك، ومكانًا مضاءً جيدًا لالتقاط صورة السيلفي.

1. قم بتنزيل التطبيق من متجر جوجل بلاي أو متجر التطبيقات، ولا تقم بتنزيله أبدًا من رابط يتم استلامه في رسالة.
2. أدخل رقم التعريف الضريبي البرازيلي (CPF) واسمك الكامل وبريدك الإلكتروني ورقم هاتفك؛ سيرسل التطبيق رمزًا عبر الرسائل النصية القصيرة (SMS).
3. التقط صورة للوجه الأمامي والخلفي للمستند باستخدام التطبيق نفسه.
4. التقط صورة السيلفي باتباع الإطار الظاهر على الشاشة، بدون نظارات شمسية أو قبعة.
5. أدخل العنوان وانتظر المراجعة؛ سيقوم التطبيق بإعلامك عند فتح الحساب.
6. قم بتسجيل مفتاح Pix وقم بتفعيل الفائدة على رصيدك حيث لا يتم احتسابها تلقائيًا.
7. قم بإنشاء البطاقة الافتراضية، وإذا رغبت، اطلب البطاقة المادية.

كيف تربح البنوك الرقمية المال دون فرض رسوم سنوية.

الحساب المجاني هو نقطة البداية. أما الإيرادات فتأتي من مصادر أخرى:

• سعر الصرفمع كل عملية شراء تتم باستخدام البطاقة، يدفع المتجر نسبة مئوية لشبكة البطاقات والبنك المُصدر. لهذا السبب تُصر جميع التطبيقات على استخدام البطاقة.
• أسعار الفائدة على الائتمان المتجدد وأقساط الدفع على فاتورتك.يُشير جدول نيون إلى تكلفة شهرية قدرها 21% على الائتمان المتجدد، بتكلفة إجمالية فعلية قدرها 920.15% سنويًا. وتتحول فاتورة غير مدفوعة بقيمة 1000 R$ إلى 1210 R$ في الشهر التالي.
• قرض شخصي، وقرض رواتب، وسلفة من صندوق تعويضات نهاية الخدمة للموظفين البرازيليين (FGTS)., ، معروضة على الشاشة الرئيسية للجهاز السادس.
• الفرق بين ما يكسبه رصيدك وما يكسبه البنك من استثمار تلك الأموال.ولهذا السبب لا يدفع بنك نوبانك إلا الأموال المستحقة لمدة 30 يومًا، بينما يتطلب منك ميركادو باجو تفعيل دفعات الفائدة.
• رسوم الخدمةعمليات السحب، والتحويلات البنكية في بعض الحالات، وصرف العملات على المشتريات الدولية (7% في Neon، بالإضافة إلى IOF بقيمة 3.50%).
• عمولة المتجرتدفع كل من Inter Shop و PicPay Shop و Mercado Livre عمولة للبنك على كل عملية بيع، ويكون المبلغ المسترد جزءًا من تلك العمولة.

إن دفع الفواتير على أقساط باستخدام بطاقة الائتمان، والذي يعلن عنه تطبيق PicPay على أقساط تصل إلى 36 قسطًا ويظهر في تطبيقات أخرى، هو أيضًا ائتمان مع فائدة وضريبة IOF (الضريبة البرازيلية على المعاملات المالية).; دليل دفع الفواتير بالتقسيط باستخدام هاتفك المحمول. يعرض لك الفاتورة قبل الموافقة عليها.

هل أموالك محمية؟ مؤسسة FGC ومؤسسة الدفع

يغطي صندوق ضمان الائتمان ما يصل إلى 250,000 ريال برازيلي لكل رقم تسجيل دافع ضرائب فردي برازيلي (CPF)، لكل مؤسسة أو مجموعة مالية، في الحسابات الجارية، وحسابات التوفير، وشهادات الإيداع (CDBs)، وإيصالات الإيداع المصرفية (RDBs)، وخطابات الاعتماد. في بنك إنتر، تندرج الحسابات الجارية ضمن هذا الشرط. أما في بنك نوبانك، فيوضح الموقع الإلكتروني أنه يمكن إيداع الأموال في إيصال إيداع مصرفي صادر عن نو فاينانسيرا، مع تغطية من صندوق ضمان الائتمان، أو في حساب دفع؛ وفي بنك نيون، تُصدر شهادات الإيداع المصرفية من قبل نيون فاينانسيرا.

يمكن للمجموعة نفسها التعامل مع بنك، ومؤسسة مالية، ومؤسسة دفع. وتعتمد حماية أموالك على الجهة والمنتج المتعاقد عليه، وليس على اسم التطبيق. تخضع حسابات الدفع لفصل الأصول وفقًا للقانون، بينما قد تكون حسابات الإيداع المركزي (CDBs) وحسابات الإيداع الإقليمي (RDBs) المؤهلة مشمولة بتغطية صندوق تأمين الودائع البرازيلي (FGC). يُرجى الاطلاع على قواعد تحديد هوية المُصدر وحمايته في وثائق المنتج.

أخطاء شائعة عند الاختيار

• افتح أربعة حسابات في وقت واحد. يُؤدي فتح كل حساب إلى إجراء فحص ائتماني، ولا يكتمل مرور الثلاثين يومًا التي يتطلبها بنك نوبانك لتراكم الفائدة. اختر حسابًا واحدًا لراتبك، وحسابًا ثانيًا كحد أقصى للادخار.
• تصديق الإعلانات التي تعد بـ "الموافقة الفورية على بطاقة الائتمان". تقول ورقة معلومات التطبيق "خاضع للتحليل". أي شخص يعد ببطاقة مناسبة للجميع يبيع شيئًا آخر تمامًا.
• اسحب كل أسبوع. تكلفة أربع عمليات سحب من بنك نوبانك هي 1.26 ريال برازيلي شهريًا، و1.312 ريال برازيلي سنويًا. ادفع باستخدام بطاقة الخصم أو تطبيق Pix، واستخدم خدمة Pix Saque في السوق عندما تحتاج إلى نقود.
• اترك خاصية العرض معطلة. في ميركادو باجو، لا يحصل الرصيد على فائدة إلا عند تفعيل الفائدة التلقائية؛ أما في إنتر، فلا يحصل عليها إلا بعد تحويلها إلى "بوركينيو" (حصالة النقود).
• ادخل في التناوب. يؤدي دفع الحد الأدنى فقط من المبلغ المستحق على فاتورتك إلى تفعيل خط الائتمان الأعلى تكلفة. إذا لم تتمكن من دفع المبلغ كاملاً، فإن الدفع بالتقسيط عبر التطبيق أقل تكلفة من استخدام خيار الائتمان المتجدد.
• قم بتثبيت التطبيق عبر رابط الرسائل. “إنّ "التحديثات" التي تُرسل عبر الرسائل النصية أو واتساب هي عمليات احتيال تهدف إلى سرقة كلمات المرور. والطريقة الصحيحة دائماً هي من خلال المتجر الرسمي.

بعد فتح الحساب والحصول على البطاقة، تتمثل الخطوة التالية في معرفة أين تذهب الأموال كل شهر؛; دليل لتطبيقات التحكم في النفقات يوضح هذا كيفية إنشاء ميزانية بناءً على البيان الذي يقدمه البنك الرقمي بالفعل.

الأسئلة الشائعة

هل أحتاج إلى تقديم إثبات دخل لفتح الحساب؟

لفتح الحساب، كل ما تحتاجه هو: رقم التعريف الضريبي البرازيلي (CPF)، وبطاقة هوية تحمل صورتك، وصورة شخصية. يُؤخذ الدخل في الاعتبار عند تحليل بطاقة الائتمان والقرض، ويساعد تحديد مبلغ الدخل أثناء التسجيل التطبيق على تحديد الحد الائتماني الأولي لك.

أي من الأماكن الستة هو أفضل مكان لترك المال دون استثمار؟

لا يوجد حساب واحد رابح لكل مدة. قارن النسبة المئوية الفعلية، والضرائب، وحدود العروض الترويجية، وتاريخ بدء الإرجاع، وتوافر الاسترداد. قد يتطلب العرض الأعلى اشتراكًا أو رصيدًا مُجمّدًا. تحقق من الشروط الموضحة لحسابك، وتجنب الاشتراك في منتج يُعرّض أموالك المخصصة للنفقات العاجلة للخطر.

هل تتضمن بطاقة الائتمان التي لا تفرض رسوماً سنوية أي رسوم خفية؟

الرسوم السنوية صفر. أما التكلفة الحقيقية فتكمن في سوء استخدام البطاقة الائتمانية: كالسحب النقدي، والسحب النقدي، والمشتريات الدولية، والتي تخضع لضريبة IOF بقيمة 3.50% بالإضافة إلى هامش ربح البنك (بحسب تقارير Neon، 7%). وبدفع كامل المبلغ وإجراء عمليات الشراء بالريال البرازيلي، تصبح البطاقة مجانية عمليًا.

قبل فتح حساب جديد، تأكد من أن حسابك الحالي يوفر الميزات المفقودة: نظام الدفع الفوري البرازيلي (Pix)، والبطاقة الافتراضية، والتنظيم الموجه نحو تحقيق الأهداف، أو سحب النقود. إذا قررت التبديل، فاقرأ الرسوم والشروط، وأكمل عملية التحقق من خلال التطبيق الرسمي، وفعّل أي حماية متاحة. لا تحتاج إلى الحصول على قرض أو استثمار لتقييم الخدمات الأساسية.

هل فتح حساب يضمن الحصول على بطاقة ائتمان؟

لا. الموافقة والحد الائتماني يعتمدان على التحليل وشروط المنتج. الحساب وبطاقة الخصم وبطاقة الائتمان خدمات مختلفة.

اقرأ أيضاً

• أفضل التطبيقات للاستثمار: كيفية فتح حساب والبدء بمبلغ صغير من المال.
• دفع الفواتير بالتقسيط عبر الهاتف المحمول: ما هي التطبيقات التي تسمح بذلك وما مقدار الفائدة المترتبة؟
• تطبيقات استرداد النقود: أين تذهب أموال الاسترداد وكم من الوقت يستغرق ذلك؟
• توفير المال باستخدام التطبيقات: كيفية إنشاء ميزانية شهرية والالتزام بها