Banche digitali: le migliori app per conti gratuiti e carte senza canone annuo

Un conto senza canone mensile non significa che tutti i servizi siano gratuiti. Nubank, Inter, C6, Neon, PicPay e Mercado Pago offrono prodotti con condizioni diverse per gestione, carte, prelievi e credito. Verifica l'opzione disponibile per il tuo profilo e il relativo tariffario. Questa guida ti aiuta a confrontare l'utilizzo quotidiano senza considerare un'offerta promozionale come una regola per tutti i conti.

Il rendimento sul saldo varia anche a seconda del prodotto. Le percentuali promozionali possono essere soggette a determinati requisiti di attività, abbonamento, limite di valore minimo o periodo minimo di detenzione, e il risultato netto dipende da tasse e regole di riscatto. Confronta l'importo che sarà effettivamente disponibile alla data richiesta, non solo la percentuale più alta evidenziata sullo schermo.

Ho cercato i listini prezzi pubblicati dalle banche stesse e le informazioni su Google Play. Ciò che non ho potuto confermare da una fonte ufficiale sembra essere indicato come "verifica nell'app". Banco Original, che la precedente versione di questo testo consigliava, ha lasciato Google Play e non è più presente nell'elenco.

Cosa è incluso gratuitamente nelle sei app?

Utilizza questo elenco per verificare il pacchetto base del tipo di conto che intendi aprire. Un conto potrebbe offrire questi servizi gratuitamente e prevederne altri a pagamento, oppure richiedere termini di utilizzo specifici:

• Aprire e gestire il contoNessun costo di apertura, nessun canone mensile, nessun saldo minimo. Neon pubblica queste informazioni riga per riga (apertura, gestione e chiusura a R$ 0,00); gli altri ripetono "conto gratuito" nella descrizione del negozio.
• FotoVerifica le opzioni di accesso gratuito e gli eventuali costi previsti per questo servizio, soprattutto per l'uso commerciale.
• Carta di credito senza canone annuoNubank, Inter, Neon, PicPay Card Gold, Mercado Pago e C6 Platinum sono tutte soggette ad analisi del credito.
• Carta virtuale per acquisti online, generati all'interno dell'app.
• Paga le bollette e ricarica il tuo cellulare. tramite l'app stessa.
• Trasferisci su un altro conto bancario utilizzando PixGratis su tutti e sei. TED è un'altra storia.

Commissioni per ciascun servizio: prelievo, bonifico bancario e carta inattiva.

I prelievi potrebbero comportare commissioni o limiti a seconda del conto, del segmento e del circuito utilizzato. Consulta la tabella e la schermata della transazione prima di prelevare denaro.

Prelievo di contanti

• NubankR$ 6,50 per prelievo presso le reti Banco24Horas e Saque e Pague, l'importo indicato sul sito web della banca.
• InterNel segmento Digitale sono inclusi 4 prelievi al mese; dal quinto prelievo in poi, R$ costa R$6,40 ciascuno. Pix Withdrawal e Pix Change offrono 8 prelievi gratuiti al mese, secondo il tariffario individuale in vigore dal 10 agosto 2026.
• NeonR$ 8,90 per prelievo presso Banco24Horas; Prelievo Pix e resto Pix presso R$ 0,00.
• PicPay, Mercado Pago e C6 BankNon sono riuscito a trovare l'importo su una pagina pubblica dove potessi verificarlo; tutte e tre le app mostrano la commissione all'interno della schermata di prelievo. Controllala prima di prelevare.

Pix Saque e Pix Troco sono alternative disponibili, con regole e limiti propri. Verifica i requisiti di ammissibilità e le eventuali tariffe applicabili per l'opzione prescelta.

TED, copie duplicate e la tariffa per chi non le utilizza.

Confronta Pix e TED nella tabella del tuo account. Per i privati, Pix è generalmente gratuito, ma in alcuni casi sono previsti dei costi, come specificato nei termini e condizioni. Gli account aziendali e i pagamenti commerciali richiedono una verifica specifica.

In caso di smarrimento o furto della carta, bloccala tramite i canali ufficiali e verifica i costi e i tempi di elaborazione per la sostituzione.

Verifica le commissioni per i servizi usati raramente e le condizioni di inattività. Se decidi di chiudere il conto, salda tutti i debiti e gli obblighi in sospeso e conserva la conferma.

Le sei app, una per una.

Nubank: il più facile da usare

Nubank combina conto, carta e funzionalità per organizzare il tuo denaro in base ai tuoi obiettivi. I prodotti di credito, i conti di risparmio e le offerte di investimento hanno termini e condizioni specifici. Verifica i requisiti, i termini e i costi nel tuo conto prima di scegliere un prodotto o un servizio.

Nubank: conto corrente, carta e altro ancora.

Android

4,8

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Inter: banca con servizi completi e limite di prelievo.

Inter è una banca con codice CNPJ (Banco Inter SA), non un istituto di pagamento, che offre conti correnti, Meu Porquinho a partire da R$ 1, una carta di credito senza canone annuo e punti nel programma Inter Loop, che possono essere scambiati con miglia, sconti sulle bollette o cashback. I due elementi nella tabella che richiedono attenzione sono il limite di 4 prelievi al mese e la commissione TED di R$ 5,00, entrambi aggirabili con Pix.

Inter Shop restituisce una parte del tuo acquisto sotto forma di cashback sul tuo conto; Una guida su come funziona il cashback. Mostra i tempi di conferma e spiega perché il pagamento impiega così tanto tempo ad apparire.

Inter: Account, Carta e Foto

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4,8

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C6 Bank: tre carte, una senza canone annuo.

C6 offre tre carte, tutte soggette ad analisi. La C6 Platinum non prevede canoni annuali e accumula punti con le transazioni con carta di credito e di debito. La C6 Black prevede 12 rate da 50 R$ e la C6 Carbon 12 rate da 98 R$, con esenzione per i primi tre mesi e successivamente azzeramento tramite l'utilizzo della carta o investimenti tramite l'app. Il conto C6 Global, un conto internazionale con tassi di cambio commerciali, rappresenta un elemento distintivo per chi viaggia. La sua pagina su Google Play vanta 1 milione di recensioni e una valutazione di 4,8. Non ho verificato le commissioni di prelievo, le commissioni di trasferimento TED e i tassi di interesse sul saldo perché il sito web della banca non offre una consultazione automatica: è necessario consultare la tabella nell'app prima di decidere.

Neon: il tavolo più trasparente e Viracrédito

Neon pubblica l'intera tabella su un'unica pagina: apertura, gestione, chiusura, emissione della carta, canone annuo, trasferimento ad altre banche e deposito tramite bollettino bancario, tutto a R$ 0,00. Solo due voci sono costose per gli utenti del conto: prelievi presso gli sportelli automatici di Banco24Horas a R$ 8,90 e acquisti internazionali a R% più R$3,50% di IOF. Viracrédito converte ogni R$ risparmiato in R$ di limite della carta di credito, a partire da R$ 10, e Neon CDB è il prodotto dell'app per far fruttare i propri soldi più di un conto di risparmio.

Carta di credito e conto Neon

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4,8

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PicPay: rendimento fino a 102% del CDI

PicPay combina conti correnti, carte e prodotti per il risparmio. Verifica le condizioni attuali per i saldi fruttiferi e i conti di risparmio: la data di inizio della maturazione degli interessi, la tassazione, la durata e le eventuali condizioni sono importanti quanto la percentuale pubblicizzata. I pagamenti con carta e a rate dipendono dall'idoneità e possono comportare costi; non scegliere il conto basandoti esclusivamente sul limite o sul tasso promozionale.

PicPay Bank: Carta, Foto e altro

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4,6

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Mercado Pago: ripaga fin dal primo giorno.

Questa è la carta con il punteggio più alto del gruppo: 4,9 su 14 milioni di recensioni. Il saldo matura fino a 105% del tasso CDI fin dal primo giorno, senza vincolo di durata minima, a condizione che l'interesse automatico sia attivo. La carta di credito non prevede canone annuo e consente pagamenti rateali fino a 18 volte su Mercado Livre e nei negozi partner. La commissione di prelievo non è disponibile pubblicamente: si consiglia di verificare sull'app prima di effettuare un prelievo.

Mercado Pago: Banca Digitale

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4,9

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La prima carta: il limite basso e la carta che permette di aumentare il limite.

Un conto approvato non significa una carta approvata. I conti vengono aperti praticamente a tutti; le carte di credito sono prestiti e sono soggette ad analisi. Neon e C6 specificano "soggetta ad analisi" sui loro moduli di richiesta, e la regola è la stessa per le altre quattro: chi non ha mai avuto credito prima di solito riceve un limite iniziale basso, a volte inizialmente solo una carta di debito.

La risposta delle banche digitali è un limite di credito garantito dai risparmi. Presso Nubank, il Limite Garantito utilizza come garanzia il saldo di un conto di risparmio Caixa o di un titolo di Stato, senza costi aggiuntivi: 500 Rand risparmiati diventano 500 Rand di limite di credito, e il denaro continua a maturare interessi. Presso Neon, Viracrédito fa lo stesso a partire da 10 Rand, un real di limite di credito per ogni real risparmiato, in quello che l'app definisce un "limite elastico".

Per aumentare il limite di credito, le app valutano il comportamento dell'utente: pagare l'intero importo entro la data di scadenza, utilizzare la carta ogni mese, mantenere aggiornati reddito e indirizzo e non richiedere un aumento ogni settimana. La richiesta viene effettuata all'interno dell'app, nella schermata della carta.

Come richiedere l'apertura di un conto

Tutte e sei le app seguono la stessa procedura. Prepara il tuo CPF (codice fiscale brasiliano), un documento d'identità con foto (RG o CNH), una prova di residenza se richiesta dall'app e un luogo ben illuminato per il selfie.

1. Scarica l'app da Google Play o dall'App Store, mai tramite un link ricevuto in un messaggio.
2. Inserisci il tuo CPF (codice fiscale brasiliano), nome e cognome, indirizzo email e numero di telefono; l'app ti invierà un codice tramite SMS.
3. Scatta una foto del fronte e del retro del documento utilizzando l'app stessa.
4. Scatta il selfie seguendo l'inquadratura sullo schermo, senza occhiali da sole né cappello.
5. Inserisci l'indirizzo e attendi la verifica; l'app ti avviserà quando il conto sarà attivo.
6. Registra una chiave Pix e abilita l'accredito degli interessi sul tuo saldo laddove non sia automatico.
7. Genera la carta virtuale e, se lo desideri, richiedi quella fisica.

Come le banche digitali guadagnano senza addebitare commissioni annuali.

L'account gratuito è il punto di ingresso. Le entrate provengono da altre fonti:

• Tasso di cambioPer ogni acquisto effettuato con la carta, il negozio versa una percentuale al circuito di pagamento e alla banca emittente. Ecco perché tutte le app insistono affinché tu utilizzi la carta.
• Interessi sul credito revolving e sui pagamenti ratealiLa tabella Neon indica un costo mensile di 21% sul credito revolving, con un costo effettivo totale di 920.15% all'anno. Una fattura non pagata di R$ 1.000 diventa R$ 1.210 il mese successivo.
• Prestito personale, prestito con trattenuta sullo stipendio e anticipo dal FGTS (Fondo brasiliano per la previdenza dei dipendenti)., offerto sulla schermata iniziale dei sei.
• La differenza tra il rendimento che il tuo saldo ti frutta e il rendimento che la banca ottiene investendo quel denaro.Ecco perché Nubank paga solo i pagamenti in sospeso da 30 giorni, mentre Mercado Pago richiede l'attivazione del pagamento degli interessi.
• Costi di servizioPrelievi, bonifici bancari in alcuni casi e cambio valuta per acquisti internazionali (7% presso Neon, più IOF di 3.50%).
• Commissione del negozioInter Shop, PicPay Shop e Mercado Livre pagano una commissione alla banca su ogni vendita, e il cashback rappresenta una parte di tale commissione.

Pagare le bollette a rate con carta di credito, come pubblicizzato da PicPay con la possibilità di pagare fino a 36 rate e offerto anche da altre app, equivale a pagare un credito con interessi e IOF (imposta brasiliana sulle transazioni finanziarie).; La guida per pagare le bollette a rate usando il cellulare. Ti mostra il conto prima che tu accetti.

I tuoi soldi sono protetti? FGC e istituto di pagamento

Il Fondo di Garanzia del Credito copre fino a R$ 250.000 per CPF (codice fiscale individuale brasiliano), per istituto o conglomerato finanziario, in conti correnti, conti di risparmio, CDB (Certificati di Deposito), RDB (Ricevute di Deposito Bancario) e lettere di credito. Presso Inter, che è una banca, i conti correnti rientrano in questa regola. Presso Nubank, il sito web spiega che il deposito può essere effettuato in un RDB emesso da Nu Financeira, con copertura del Fondo di Garanzia del Credito, o in un conto di pagamento; presso Neon, il CDB è emesso da Neon Financeira.

Lo stesso gruppo può operare con una banca, un istituto finanziario e un istituto di pagamento. La protezione del tuo denaro dipende dall'entità e dal prodotto sottoscritto, non dal nome dell'applicazione. I conti di pagamento prevedono la segregazione degli attivi per legge, mentre le CDB e le RDB idonee possono essere coperte dalla FGC (Fondo brasiliano di garanzia dei depositi). Leggi le norme di identificazione dell'emittente e di protezione nella documentazione del prodotto.

Errori comuni nella scelta

• Apri quattro conti contemporaneamente. Ogni apertura di conto genera una verifica del credito e il denaro distribuito su più conti non raggiunge i 30 giorni richiesti da Nubank per la maturazione degli interessi. Scegli un conto per lo stipendio e, al massimo, un secondo per i risparmi.
• Credere alle pubblicità che promettono "approvazione immediata della carta di credito". La scheda informativa dell'app riporta la dicitura "soggetta ad analisi". Chiunque prometta una carta adatta a tutti sta vendendo tutt'altro.
• Prelevare ogni settimana. Quattro prelievi presso Nubank costano R$$ 26 al mese, R$$ 312 all'anno. Paga con carta di debito o Pix e usa Pix Saque al mercato quando hai bisogno di contanti.
• Lascia la riproduzione disattivata. Presso Mercado Pago, il saldo matura interessi solo se si attiva l'interesse automatico; presso Inter, solo dopo averlo trasferito nel "Porquinho" (salvadanaio).
• Inserisci la rotazione. Pagando solo l'importo minimo dovuto sulla bolletta si attiva la linea di credito più costosa disponibile. Se non è possibile pagare l'intero importo, i pagamenti rateali tramite l'app costano meno rispetto all'utilizzo del credito revolving.
• Installa l'app tramite il link presente nel messaggio. “Gli "aggiornamenti" inviati tramite SMS o WhatsApp sono truffe progettate per rubare le password. La procedura corretta è sempre quella di passare attraverso il negozio ufficiale.

Una volta aperto il conto e ottenuta la carta, il passo successivo è capire dove vanno a finire i soldi ogni mese; Una guida alle app per il controllo delle spese Mostra come creare un budget basandosi sull'estratto conto già fornito dalla banca digitale.

Domande comuni

Devo fornire una prova del mio reddito per aprire il conto?

Per creare l'account, ti bastano questi elementi: il tuo CPF (codice fiscale brasiliano), un documento d'identità con foto e un selfie. Il reddito viene preso in considerazione nell'analisi della carta di credito e del prestito, e fornire un importo relativo al reddito durante la registrazione aiuta l'app a determinare il tuo limite di credito iniziale.

Quale tra i sei è il posto migliore dove lasciare i soldi inattivi?

Non esiste un unico conto vincente valido per ogni situazione. Confronta la percentuale effettiva di rendimento, le tasse, i limiti promozionali, la data di inizio per i resi e la possibilità di riscatto. Un'offerta più vantaggiosa potrebbe richiedere un abbonamento o un saldo vincolato. Verifica le condizioni relative al tuo conto ed evita di sottoscrivere un prodotto che comprometta i fondi destinati a spese immediate.

La carta di credito senza canone annuale prevede costi nascosti?

La quota annuale è pari a zero. Ciò che costa è l'utilizzo scorretto del credito: credito revolving, prelievi di contanti con la carta di credito e acquisti internazionali, che comportano una tassa IOF del 3,50% più lo spread della banca (Neon riporta 7%). Pagando l'intero importo e effettuando acquisti in reais, la carta diventa praticamente gratuita.

Prima di aprire un nuovo conto, verifica se quello attuale offre già le funzionalità mancanti: Pix (sistema di pagamento istantaneo brasiliano), carta virtuale, organizzazione per obiettivi o prelievi di contanti. Se decidi di cambiare, leggi attentamente le commissioni e le condizioni, completa la verifica tramite l'app ufficiale e attiva le eventuali protezioni disponibili. Non è necessario richiedere un prestito o effettuare un investimento per valutare i servizi di base.

L'apertura di un conto corrente garantisce automaticamente l'ottenimento di una carta di credito?

No. L'approvazione e il limite di credito dipendono dall'analisi e dalle condizioni del prodotto. Conto corrente, carta di debito e carta di credito sono servizi diversi.

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