Ngân hàng số: ứng dụng tốt nhất cho tài khoản miễn phí và thẻ không phí thường niên
Mỗi Rodrigo Pereira
Conta sem mensalidade não significa que todos os serviços sejam gratuitos. Nubank, Inter, C6, Neon, PicPay e Mercado Pago oferecem produtos com condições diferentes para manutenção, cartão, saque e crédito. Confira a modalidade disponível para o seu perfil e sua tabela de tarifas. Este guia ajuda a comparar o uso cotidiano sem transformar uma oferta promocional em regra para todas as contas.
O rendimento de saldo também varia entre produtos. Percentuais promocionais podem exigir movimentação, assinatura, limite de valor ou permanência mínima, e o resultado líquido depende de impostos e regras de resgate. Compare o dinheiro que ficará disponível na data necessária, não apenas o maior percentual destacado na tela.
Fui atrás das tabelas de tarifas publicadas pelos próprios bancos e das fichas na Google Play. O que não consegui confirmar em fonte oficial aparece como “confira no app”. O Banco Original, que a versão antiga deste texto recomendava, saiu da Google Play e ficou fora da lista.
O que é grátis nos seis apps
Use esta lista para conferir o pacote básico da modalidade que pretende abrir. Uma conta pode oferecer esses serviços sem tarifa e cobrar por outros, ou exigir condições específicas de uso:
- Abrir e manter a conta: sem tarifa de abertura, sem mensalidade, sem saldo mínimo. A Neon publica isso linha por linha (abertura, manutenção e encerramento a R$ 0,00); os outros repetem “conta gratuita” na ficha da loja.
- Pix: confira a gratuidade e as hipóteses de cobrança da modalidade, especialmente em uso comercial.
- Cartão de crédito sem anuidade: Nubank, Inter, Neon, PicPay Card Gold, Mercado Pago e C6 Platinum, todos sujeitos a análise de crédito.
- Cartão virtual para compra online, gerado dentro do app.
- Pagar boleto e recarregar celular pelo próprio app.
- Transferir para outro banco pelo Pix: grátis nos seis. A TED é outra história.
O que cada um cobra: saque, TED e cartão parado
Saques podem ter tarifas ou cotas conforme conta, segmento e rede utilizada. Confira a tabela e a tela da operação antes de retirar dinheiro.
Saque em dinheiro
- Nubank: R$ 6,50 por saque nas redes Banco24Horas e Saque e Pague, valor que o site do banco informa.
- Chôn cất: no segmento Digital, 4 saques por mês incluídos; a partir do quinto, R$ 6,40 cada. Pix Saque e Pix Troco têm 8 gratuitos por mês, segundo a tabela de pessoa física vigente desde 10 de agosto de 2026.
- Đèn neon: R$ 8,90 por saque no Banco24Horas; Pix Saque e Pix Troco a R$ 0,00.
- PicPay, Mercado Pago e C6 Bank: não encontrei o valor em página pública que desse para conferir; os três mostram a tarifa dentro do app, na tela de saque. Olhe antes de retirar.
Pix Saque e Pix Troco são alternativas onde disponíveis, com regras e limites próprios. Confira elegibilidade e eventuais tarifas da sua modalidade.
TED, segunda via e a tarifa de quem não usa
Compare Pix e TED na tabela da sua conta. Para pessoa física, o Pix é geralmente gratuito, mas existem hipóteses de cobrança previstas nas regras. Conta empresarial e recebimento comercial precisam de conferência específica.
Em perda ou roubo, bloqueie o cartão pelos canais oficiais e confira o custo e prazo da segunda via.
Confira tarifas de serviços pouco usados e condições de inatividade. Se decidir encerrar a conta, resolva saldos e obrigações e guarde a confirmação.
Os seis apps, um por um
Nubank: o mais simples de operar
O Nubank reúne conta, cartão e recursos para organizar valores por objetivo. Produtos de crédito, Caixinhas e ofertas de rendimento têm condições próprias. Confira elegibilidade, prazo e custos na sua conta antes de escolher uma modalidade.
Nubank: tài khoản, thẻ và hơn thế nữa
AndroidInter: banco completo, com cota de saques
O Inter é banco no CNPJ (Banco Inter S.A.), não instituição de pagamento, com conta corrente, Meu Porquinho a partir de R$ 1, cartão sem anuidade e pontos no Inter Loop, que trocam por milhas, desconto na fatura ou cashback. As duas linhas da tabela que pedem atenção são a cota de 4 saques por mês e a TED a R$ 5,00, ambas contornáveis com Pix.
O Inter Shop devolve parte da compra como cashback na conta; o guia de como funciona o cashback mostra o prazo de confirmação e por que o valor demora a aparecer.
Inter: Tài khoản, Thẻ và Hình ảnh
AndroidC6 Bank: três cartões, um sem anuidade
O C6 oferece três cartões, todos sujeitos a análise. O C6 Platinum tem anuidade zero e acumula pontos no crédito e no débito. O C6 Black custa 12 vezes R$ 50 e o C6 Carbon, 12 vezes R$ 98, com isenção nos três primeiros meses e depois mediante uso do cartão ou investimento pelo app. A C6 Conta Global, conta internacional com cotação comercial, é o diferencial de quem viaja. A ficha na Google Play tem 1 milhão de avaliações e nota 4,8. Tarifa de saque, TED e rendimento do saldo eu não confirmei, porque o site do banco recusa consulta automática: abra a tabela no app antes de decidir.
Neon: a tabela mais transparente e o Viracrédito
A Neon publica a tabela inteira em uma página: abertura, manutenção, encerramento, emissão de cartão, anuidade, transferência para outros bancos e depósito por boleto, tudo a R$ 0,00. Só duas linhas pesam para quem usa a conta: saque no Banco24Horas a R$ 8,90 e compras internacionais com 7% mais 3,50% de IOF. O Viracrédito converte cada R$ 1 guardado em R$ 1 de limite no cartão, a partir de R$ 10, e o CDB Neon é o produto do app para o dinheiro render mais que a poupança.
Neon cartão de crédito e conta
AndroidPicPay: rendimento de até 102% do CDI
O PicPay combina conta, cartões e produtos para guardar dinheiro. Confira a regra atual do saldo remunerado e dos Cofrinhos: início do rendimento, tributação, prazo e eventuais condições são tão relevantes quanto o percentual anunciado. Cartão e parcelamento dependem de elegibilidade e podem envolver custos; não escolha a conta apenas pelo limite ou pela taxa promocional.
Banco PicPay: Cartão, Pix e +
AndroidMercado Pago: rende desde o primeiro dia
É a ficha mais bem avaliada do grupo: 4,9 com 14 milhões de avaliações. O saldo rende até 105% do CDI a partir do primeiro dia, sem prazo mínimo, desde que o rendimento automático esteja ativado. O cartão de crédito não tem anuidade e parcela em até 18 vezes no Mercado Livre e em lojas parceiras. A tarifa de saque não está em página pública: confira no app antes de retirar.
Mercado Pago: Banco Digital
AndroidO primeiro cartão: limite baixo e o cartão que constrói limite
Conta aprovada não é cartão aprovado. A conta sai para quase todo mundo; o cartão de crédito é empréstimo e passa por análise. A Neon e o C6 escrevem “sujeito a análise” na própria ficha, e a regra é a mesma nos outros quatro: quem nunca teve crédito costuma receber um limite inicial baixo, às vezes só o cartão de débito no começo.
A resposta dos bancos digitais é o limite lastreado em dinheiro guardado. No Nubank, o Nu Limite Garantido usa o saldo de uma Caixinha ou um título do Tesouro Direto como garantia, sem custo: R$ 500 guardados viram R$ 500 de limite, e o dinheiro continua rendendo. Na Neon, o Viracrédito faz o mesmo a partir de R$ 10, um real de limite para cada real guardado, no que o app chama de “limite elástico”.
Para o limite comum crescer, o que os apps olham é comportamento: pagar a fatura inteira até o vencimento, usar o cartão todo mês, manter renda e endereço atualizados e não pedir aumento toda semana. O pedido fica dentro do app, na tela do cartão.
Como solicitar a abertura da conta
Os seis apps seguem o mesmo roteiro. Separe CPF, um documento com foto (RG ou CNH), um comprovante de endereço caso o app peça e um lugar iluminado para a selfie.
- Baixe o app pela Google Play ou pela App Store, nunca por link recebido em mensagem.
- Digite CPF, nome completo, e-mail e telefone; o app manda um código por SMS.
- Fotografe a frente e o verso do documento pelo próprio app.
- Tire a selfie seguindo o enquadramento na tela, sem óculos escuros nem boné.
- Informe o endereço e aguarde a análise; o app avisa quando a conta abre.
- Cadastre uma chave Pix e ligue o rendimento do saldo onde ele não é automático.
- Gere o cartão virtual e, se quiser, peça o físico.
Como o banco digital ganha dinheiro sem cobrar anuidade
A conta gratuita é a porta de entrada. As receitas vêm de outras linhas:
- Taxa de intercâmbio: a cada compra no cartão, a loja paga uma porcentagem à bandeira e ao banco emissor. Por isso todo app insiste que você use o cartão.
- Juros do rotativo e do parcelamento da fatura: a tabela da Neon informa 21% ao mês no rotativo, custo efetivo total de 920,15% ao ano. Uma fatura de R$ 1.000 não paga vira R$ 1.210 no mês seguinte.
- Empréstimo pessoal, consignado e antecipação do FGTS, oferecidos na tela inicial dos seis.
- Diferença entre o que o saldo rende para você e o que o banco ganha aplicando esse dinheiro: por isso o Nubank só paga o dinheiro que completa 30 dias e o Mercado Pago pede que você ligue o rendimento.
- Tarifas de serviço: saque, TED em alguns casos e câmbio nas compras internacionais (7% na Neon, mais o IOF de 3,50%).
- Comissão de loja: Inter Shop, PicPay Shop e Mercado Livre pagam comissão ao banco em cada venda, e o cashback é uma fatia dessa comissão.
Parcelar boleto pelo cartão, que o PicPay anuncia em até 36 vezes e aparece em outros apps, também é crédito com juros e IOF; o guia de parcelar boleto pelo celular mostra a conta antes de você aceitar.
Seu dinheiro está protegido? FGC e instituição de pagamento
O Fundo Garantidor de Créditos cobre até R$ 250 mil por CPF, por instituição ou conglomerado financeiro, em conta corrente, poupança, CDB, RDB e letras de crédito. No Inter, que é banco, a conta corrente entra nessa regra. No Nubank, o site explica que o depósito pode ficar em RDB emitido pela Nu Financeira, com cobertura do FGC, ou em conta de pagamento; na Neon, o CDB é emitido pela Neon Financeira.
Um mesmo grupo pode operar com banco, financeira e instituição de pagamento. A proteção do dinheiro depende da entidade e do produto contratado, não do nome do aplicativo. Contas de pagamento têm segregação patrimonial prevista em lei, enquanto CDB e RDB elegíveis podem ter FGC. Leia a identificação do emissor e a regra de proteção na documentação do produto.
Những lỗi thường gặp khi lựa chọn
- Abrir quatro contas de uma vez. Cada abertura gera consulta de crédito, e o dinheiro espalhado não completa os 30 dias que o Nubank exige para render. Escolha uma para o salário e, no máximo, uma segunda para guardar.
- Acreditar em anúncio de “cartão aprovado na hora”. A ficha dos apps diz “sujeito a análise”. Quem promete cartão certo para todo mundo está vendendo outra coisa.
- Sacar toda semana. Quatro saques no Nubank são R$ 26 por mês, R$ 312 por ano. Pague no débito ou no Pix e use o Pix Saque no mercado quando precisar de cédula.
- Deixar o rendimento desligado. No Mercado Pago o saldo rende só com o rendimento automático ativado; no Inter, só depois de mover para o Porquinho.
- Entrar no rotativo. Pagar o mínimo da fatura aciona a linha de crédito mais cara da tabela. Se não der para pagar tudo, o parcelamento da fatura dentro do app custa menos que o rotativo.
- Instalar o app por link de mensagem. “Atualização” enviada por SMS ou WhatsApp é golpe para roubar senha. O caminho é sempre a loja oficial.
Conta aberta e cartão na mão, o próximo passo é saber para onde o dinheiro vai todo mês; o guia de apps para controlar os gastos mostra como montar o orçamento em cima do extrato que o banco digital já entrega.
Câu hỏi thường gặp
Preciso comprovar renda para abrir a conta?
Para a conta, não: bastam CPF, documento com foto e selfie. A renda entra na análise do cartão de crédito e do empréstimo, e informar um valor no cadastro ajuda o app a definir o limite inicial.
Qual dos seis é o melhor para deixar o dinheiro parado?
Não há uma conta vencedora para todo prazo. Compare percentual efetivo, impostos, limites da promoção, início do rendimento e disponibilidade do resgate. Uma oferta maior pode exigir assinatura ou saldo imobilizado. Confira as condições mostradas para sua conta e evite contratar um produto que comprometa o dinheiro das despesas próximas.
O cartão sem anuidade tem alguma cobrança escondida?
Anuidade zero é zero. O que custa é usar o crédito do jeito errado: rotativo, saque com o cartão de crédito e compras internacionais, que carregam IOF de 3,50% mais o spread do banco (a Neon informa 7%). Pagando a fatura inteira e comprando em real, o cartão sai de graça.
Antes de abrir outra conta, confira se a atual já atende ao que falta: Pix, cartão virtual, organização por metas ou saque. Se decidir mudar, leia tarifas e condições, conclua a validação pelo aplicativo oficial e ative as proteções disponíveis. Não é necessário contratar crédito ou investimento para avaliar os serviços básicos.
Abrir conta garante cartão de crédito?
Não. A aprovação e o limite dependem de análise e das condições do produto. Conta, cartão de débito e crédito são serviços diferentes.
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