Ngân hàng số: ứng dụng tốt nhất cho tài khoản miễn phí và thẻ không phí thường niên

Tài khoản không phí hàng tháng không có nghĩa là tất cả các dịch vụ đều miễn phí. Nubank, Inter, C6, Neon, PicPay và Mercado Pago cung cấp các sản phẩm với các điều kiện khác nhau về phí duy trì, thẻ, rút tiền và tín dụng. Hãy kiểm tra tùy chọn phù hợp với hồ sơ của bạn và biểu phí tương ứng. Hướng dẫn này giúp so sánh việc sử dụng hàng ngày mà không biến một ưu đãi khuyến mãi thành quy tắc áp dụng cho tất cả các tài khoản.

Tỷ lệ hoàn trả trên số dư của bạn cũng khác nhau tùy thuộc vào sản phẩm. Tỷ lệ phần trăm khuyến mãi có thể yêu cầu hoạt động, đăng ký, giới hạn giá trị tối thiểu hoặc thời gian nắm giữ tối thiểu, và kết quả ròng phụ thuộc vào thuế và quy tắc quy đổi. Hãy so sánh số tiền bạn sẽ có được vào ngày yêu cầu, chứ không chỉ tỷ lệ phần trăm cao nhất được hiển thị trên màn hình.

Tôi đã tìm kiếm bảng phí do chính các ngân hàng công bố và thông tin trên Google Play. Những thông tin mà tôi không thể xác nhận từ nguồn chính thức đều ghi là "kiểm tra trong ứng dụng". Ngân hàng Banco Original, mà phiên bản trước của bài viết này đã đề xuất, đã bị xóa khỏi Google Play và không còn nằm trong danh sách nữa.

Sáu ứng dụng này có gì miễn phí?

Hãy sử dụng danh sách này để kiểm tra gói dịch vụ cơ bản cho loại tài khoản bạn định mở. Một tài khoản có thể cung cấp các dịch vụ này miễn phí và tính phí cho các dịch vụ khác, hoặc yêu cầu các điều khoản sử dụng cụ thể:

• Mở và duy trì tài khoảnKhông phí mở tài khoản, không phí hàng tháng, không số dư tối thiểu. Neon công bố điều này từng dòng một (mở tài khoản, duy trì và đóng tài khoản với giá 0.00 R$); các cửa hàng khác chỉ lặp lại dòng chữ "tài khoản miễn phí" trên trang thông tin của họ.
• ẢnhHãy xem xét các tùy chọn truy cập miễn phí và bất kỳ khoản phí tiềm năng nào cho dịch vụ này, đặc biệt là đối với mục đích thương mại.
• Thẻ tín dụng không phí thường niênNubank, Inter, Neon, PicPay Card Gold, Mercado Pago và C6 Platinum đều phải trải qua quá trình phân tích tín dụng.
• Thẻ ảo Dành cho giao dịch mua hàng trực tuyến, được tạo ra trong ứng dụng.
• Thanh toán hóa đơn và nạp tiền điện thoại di động. Thông qua chính ứng dụng đó.
• Chuyển tiền đến ngân hàng khác bằng PixMiễn phí trên cả sáu nền tảng. TED lại là chuyện khác.

Mỗi loại thẻ tính phí cho những dịch vụ nào: rút tiền, chuyển khoản và thẻ không hoạt động.

Việc rút tiền có thể phát sinh phí hoặc hạn mức tùy thuộc vào loại tài khoản, phân khúc và mạng lưới được sử dụng. Vui lòng kiểm tra bảng và màn hình giao dịch trước khi rút tiền.

Rút tiền mặt

• NubankR$ 6.50 mỗi lần rút tiền tại các mạng lưới Banco24Horas và Saque e Pague, số tiền được hiển thị trên trang web của ngân hàng.
• Chôn cấtTrong mục Giao dịch số, được miễn phí 4 lần rút tiền mỗi tháng; từ lần rút tiền thứ năm trở đi, mỗi lần rút R$ sẽ có giá R$6.40. Giao dịch Rút tiền Pix và Đổi tiền Pix được miễn phí 8 lần rút tiền mỗi tháng, theo biểu phí dành riêng cho từng khách hàng có hiệu lực từ ngày 10 tháng 8 năm 2026.
• Đèn neonPhí rút tiền R$ là 8.90 mỗi lần tại Banco24Horas; Phí rút tiền và tiền thừa Pix là R$ 0.00.
• PicPay, Mercado Pago và Ngân hàng C6Tôi không tìm thấy số tiền phí trên trang công khai nào để xác minh; cả ba đều hiển thị phí trong ứng dụng, trên màn hình rút tiền. Hãy kiểm tra trước khi rút tiền.

Pix Saque và Pix Troco là những lựa chọn thay thế (nếu có), với các quy tắc và giới hạn riêng. Vui lòng kiểm tra điều kiện đủ điều kiện và bất kỳ khoản phí nào áp dụng cho tùy chọn bạn đã chọn.

TED, bản sao và phí dành cho những người không sử dụng.

Hãy so sánh Pix và TED trong bảng tài khoản của bạn. Đối với cá nhân, Pix thường miễn phí, nhưng có những trường hợp phí được quy định trong điều khoản. Tài khoản doanh nghiệp và thanh toán thương mại yêu cầu xác minh cụ thể.

Nếu thẻ của bạn bị mất hoặc bị đánh cắp, hãy khóa thẻ thông qua các kênh chính thức và kiểm tra chi phí cũng như thời gian xử lý để được cấp thẻ thay thế.

Kiểm tra phí cho các dịch vụ ít sử dụng và điều kiện không hoạt động. Nếu bạn quyết định đóng tài khoản, hãy thanh toán mọi khoản dư và nghĩa vụ còn nợ và giữ lại giấy xác nhận.

Sáu ứng dụng, lần lượt từng cái một.

Nubank: dễ sử dụng nhất

Nubank kết hợp tài khoản, thẻ và các tính năng để giúp bạn quản lý tiền bạc theo mục tiêu. Các sản phẩm tín dụng, tài khoản tiết kiệm và các ưu đãi đầu tư có các điều khoản và điều kiện riêng. Hãy kiểm tra điều kiện, điều khoản và chi phí trong tài khoản của bạn trước khi chọn sản phẩm hoặc dịch vụ.

Inter: ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ, có hạn mức rút tiền.

Inter là một ngân hàng có mã số CNPJ (Banco Inter SA), không phải là tổ chức thanh toán, cung cấp tài khoản vãng lai, thẻ tín dụng Meu Porquinho với lãi suất từ R$ 1, và điểm thưởng trong chương trình Inter Loop, có thể đổi lấy dặm bay, giảm giá hóa đơn hoặc hoàn tiền. Hai mục cần chú ý trong bảng là giới hạn 4 lần rút tiền mỗi tháng và phí TED R$ 5.00, cả hai đều có thể được bỏ qua bằng ứng dụng Pix.

Inter Shop hoàn trả một phần giá trị đơn hàng của bạn dưới dạng tiền mặt vào tài khoản của bạn; Hướng dẫn về cách thức hoạt động của chương trình hoàn tiền. Nó cho thấy khung thời gian xác nhận và lý do tại sao khoản thanh toán lại mất nhiều thời gian đến vậy mới hiển thị.

Ngân hàng C6: ba thẻ, một thẻ không mất phí thường niên.

C6 cung cấp ba loại thẻ, tất cả đều cần được phân tích kỹ lưỡng. Thẻ C6 Platinum không có phí thường niên và tích lũy điểm thưởng khi giao dịch bằng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Thẻ C6 Black có phí trả góp 12 lần, mỗi lần 1.000 R1TP4.500 R1TP4.98 ...

Neon: chiếc bàn trong suốt nhất và Viracrédito

Neon hiển thị toàn bộ bảng phí trên một trang: mở tài khoản, duy trì tài khoản, đóng tài khoản, phát hành thẻ, phí thường niên, chuyển tiền đến ngân hàng khác và gửi tiền qua phiếu ngân hàng, tất cả đều với mức phí 0.00 R$. Chỉ có hai khoản phí là đắt đỏ đối với người dùng tài khoản: rút tiền tại ATM Banco24Horas với mức phí 8.90 R$ và mua sắm quốc tế với mức phí % cộng thêm 3.50% IOF. Viracrédito quy đổi mỗi $ tiền tiết kiệm thành hạn mức thẻ tín dụng $, bắt đầu từ 10 R$, và Neon CDB là sản phẩm của ứng dụng giúp kiếm tiền nhiều hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường.

PicPay: lợi suất lên tới 102% của CDI

PicPay kết hợp tài khoản, thẻ và các sản phẩm tiết kiệm tiền. Hãy kiểm tra các quy định hiện hành về số dư có lãi và tài khoản tiết kiệm: ngày bắt đầu tính lãi, thuế, thời hạn và bất kỳ điều kiện nào đều quan trọng như tỷ lệ phần trăm được quảng cáo. Thanh toán bằng thẻ và trả góp phụ thuộc vào điều kiện và có thể phát sinh phí; đừng chỉ chọn tài khoản dựa trên hạn mức hoặc tỷ lệ khuyến mãi.

Mercado Pago: mang lại lợi nhuận ngay từ ngày đầu tiên.

Đây là thẻ được đánh giá cao nhất trong nhóm: 4.9 với 14 triệu đánh giá. Số dư được hưởng lãi suất lên đến 105% theo lãi suất CDI ngay từ ngày đầu tiên, không yêu cầu thời hạn tối thiểu, miễn là bạn bật tính năng lãi suất tự động. Thẻ tín dụng này không có phí thường niên và cho phép trả góp lên đến 18 lần tại Mercado Livre và các cửa hàng đối tác. Phí rút tiền không được công khai: vui lòng kiểm tra ứng dụng trước khi rút tiền.

Lá bài đầu tiên: lá bài có hạn mức thấp và lá bài giúp tăng hạn mức.

Tài khoản được chấp thuận không có nghĩa là thẻ được chấp thuận. Tài khoản được cấp cho hầu hết mọi người; thẻ tín dụng là khoản vay và phải được phân tích. Neon và C6 ghi "phải được phân tích" trên đơn đăng ký của họ, và quy tắc tương tự đối với bốn công ty còn lại: những người chưa từng có tín dụng trước đây thường nhận được hạn mức ban đầu thấp, đôi khi chỉ là thẻ ghi nợ ban đầu.

Giải pháp từ các ngân hàng kỹ thuật số là hạn mức tín dụng được bảo đảm bằng tiền tiết kiệm. Tại Nubank, Hạn mức Đảm bảo sử dụng số dư của Caixa (tài khoản tiết kiệm) hoặc trái phiếu Treasury Direct làm tài sản thế chấp, hoàn toàn miễn phí: 1.500 RTP4T sẽ trở thành 500 RTP4T hạn mức tín dụng, và số tiền này vẫn tiếp tục sinh lãi. Tại Neon, Viracrédito cũng làm tương tự, bắt đầu từ 10 RTP4T, mỗi real tiết kiệm được sẽ tương ứng với một real hạn mức tín dụng, mà ứng dụng gọi là "hạn mức linh hoạt".

Để tăng hạn mức tín dụng thông thường, ứng dụng sẽ xem xét hành vi của người dùng: thanh toán toàn bộ hóa đơn trước hạn, sử dụng thẻ hàng tháng, cập nhật thu nhập và địa chỉ, và không yêu cầu tăng hạn mức mỗi tuần. Yêu cầu được thực hiện trong ứng dụng, trên màn hình thẻ.

Cách yêu cầu mở tài khoản

Cả sáu ứng dụng đều tuân theo cùng một quy trình. Hãy chuẩn bị mã số thuế CPF (mã số định danh thuế của Brazil), giấy tờ tùy thân có ảnh (RG hoặc CNH), bằng chứng địa chỉ nếu ứng dụng yêu cầu và một địa điểm đủ ánh sáng để chụp ảnh tự sướng.

1. Hãy tải ứng dụng từ Google Play hoặc App Store, tuyệt đối không tải từ liên kết nhận được trong tin nhắn.
2. Nhập mã số thuế CPF (mã số định danh thuế của Brazil), họ tên đầy đủ, email và số điện thoại; ứng dụng sẽ gửi mã qua tin nhắn SMS.
3. Chụp ảnh mặt trước và mặt sau của tài liệu bằng chính ứng dụng đó.
4. Hãy chụp ảnh tự sướng theo khung hình hiển thị trên màn hình, không đeo kính râm hoặc đội mũ.
5. Nhập địa chỉ và chờ quá trình xem xét; ứng dụng sẽ thông báo cho bạn khi tài khoản được mở.
6. Đăng ký khóa Pix và kích hoạt tính lãi suất cho số dư của bạn nếu tính năng này chưa được bật tự động.
7. Tạo thẻ ảo và, nếu muốn, yêu cầu thẻ vật lý.

Ngân hàng kỹ thuật số kiếm tiền như thế nào mà không cần thu phí thường niên?

Tài khoản miễn phí là điểm khởi đầu. Doanh thu đến từ các nguồn khác:

• Tỷ giá hối đoáiVới mỗi giao dịch mua hàng được thực hiện bằng thẻ, cửa hàng sẽ trả một phần trăm phí cho mạng lưới thẻ và ngân hàng phát hành. Đó là lý do tại sao mọi ứng dụng đều yêu cầu bạn sử dụng thẻ.
• Lãi suất tín dụng xoay vòng và các khoản thanh toán trả gópBảng Neon cho thấy chi phí hàng tháng là 21% cho tín dụng quay vòng, với tổng chi phí thực tế là 920.15% mỗi năm. Một hóa đơn chưa thanh toán trị giá R$ 1.000 sẽ trở thành R$ 1.210 vào tháng tiếp theo.
• Vay cá nhân, vay lương và tạm ứng quỹ trợ cấp thôi việc cho người lao động Brazil (FGTS)., được hiển thị trên màn hình chính của thiết bị thứ sáu.
• Sự khác biệt giữa lợi nhuận bạn nhận được từ số dư tài khoản và lợi nhuận ngân hàng thu được từ việc đầu tư số tiền đó.Đó là lý do tại sao Nubank chỉ thanh toán các khoản tiền quá hạn 30 ngày, trong khi Mercado Pago yêu cầu bạn phải kích hoạt tính năng thanh toán lãi suất.
• Phí dịch vụRút tiền, chuyển khoản điện tử trong một số trường hợp và đổi ngoại tệ đối với các giao dịch mua quốc tế (7% tại Neon, cộng thêm IOF là 3.50%).
• Hoa hồng cửa hàngInter Shop, PicPay Shop và Mercado Livre đều trả hoa hồng cho ngân hàng trên mỗi giao dịch bán hàng, và tiền hoàn lại là một phần của khoản hoa hồng đó.

Việc thanh toán hóa đơn trả góp bằng thẻ tín dụng, như PicPay quảng cáo với tối đa 36 lần trả góp và xuất hiện trên các ứng dụng khác, cũng là hình thức tín dụng có tính lãi và thuế IOF (thuế giao dịch tài chính của Brazil).; Hướng dẫn thanh toán hóa đơn trả góp bằng điện thoại di động. Nó hiển thị hóa đơn cho bạn trước khi bạn chấp nhận.

Tiền của bạn có được bảo vệ không? FGC và tổ chức thanh toán

Quỹ Bảo lãnh Tín dụng (FGC) chi trả tối đa 250.000 R$ cho mỗi CPF (mã số đăng ký thuế cá nhân của Brazil), cho mỗi tổ chức hoặc tập đoàn tài chính, đối với các tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi (CDB), biên lai tiền gửi ngân hàng (RDB) và thư tín dụng. Tại Inter, một ngân hàng, các tài khoản thanh toán thuộc diện này. Tại Nubank, trang web giải thích rằng tiền gửi có thể ở trong RDB do Nu Financeira phát hành, có bảo hiểm FGC, hoặc trong tài khoản thanh toán; tại Neon, CDB do Neon Financeira phát hành.

Cùng một nhóm có thể hoạt động với ngân hàng, tổ chức tài chính và tổ chức thanh toán. Việc bảo vệ tiền của bạn phụ thuộc vào tổ chức và sản phẩm được ký kết hợp đồng, chứ không phải tên của ứng dụng. Tài khoản thanh toán có quy định tách biệt tài sản theo luật định, trong khi các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (CDB) và tiền gửi tiết kiệm định kỳ (RDB) đủ điều kiện có thể được Quỹ Bảo hiểm Tiền gửi Brazil (FGC) bảo hiểm. Hãy đọc kỹ các quy tắc nhận dạng và bảo vệ tổ chức phát hành trong tài liệu sản phẩm.

Những lỗi thường gặp khi lựa chọn

• Mở bốn tài khoản cùng một lúc. Mỗi lần mở tài khoản đều cần kiểm tra tín dụng, và số tiền gửi vào tài khoản không đủ 30 ngày theo quy định của Nubank để được tính lãi. Hãy chọn một tài khoản để nhận lương và tối đa một tài khoản thứ hai để tiết kiệm.
• Tin vào những quảng cáo hứa hẹn "phê duyệt thẻ tín dụng ngay lập tức". Tờ thông tin của ứng dụng ghi rằng "cần phân tích thêm". Bất cứ ai hứa hẹn một loại thẻ phù hợp cho tất cả mọi người đều đang bán một thứ hoàn toàn khác.
• Rút tiền mỗi tuần. Bốn lần rút tiền tại Nubank có giá 1 TP4T 26 mỗi tháng, 1 TP4T 312 mỗi năm. Thanh toán bằng thẻ ghi nợ hoặc Pix và sử dụng Pix Saque tại siêu thị khi cần tiền mặt.
• Hãy tắt chế độ trình diễn. Tại Mercado Pago, số dư chỉ được tính lãi khi bật chế độ lãi tự động; còn tại Inter, chỉ sau khi chuyển tiền vào "Porquinho" (ống tiết kiệm).
• Bắt đầu xoay vòng. Chỉ thanh toán số tiền tối thiểu trên hóa đơn sẽ kích hoạt hạn mức tín dụng đắt nhất hiện có. Nếu bạn không thể thanh toán toàn bộ, hình thức trả góp trong ứng dụng sẽ có chi phí thấp hơn so với sử dụng tùy chọn tín dụng xoay vòng.
• Cài đặt ứng dụng thông qua liên kết trong tin nhắn. “Các thông báo "cập nhật" được gửi qua SMS hoặc WhatsApp là những chiêu trò lừa đảo nhằm đánh cắp mật khẩu. Cách đúng đắn nhất luôn là thông qua cửa hàng ứng dụng chính thức.

Sau khi mở tài khoản và nhận được thẻ, bước tiếp theo là tìm hiểu xem tiền được chi tiêu vào những khoản nào mỗi tháng; Hướng dẫn sử dụng các ứng dụng để kiểm soát chi phí Bài viết này hướng dẫn cách lập ngân sách dựa trên báo cáo mà ngân hàng điện tử đã cung cấp.

Câu hỏi thường gặp

Tôi có cần cung cấp bằng chứng thu nhập để mở tài khoản không?

Để mở tài khoản, bạn chỉ cần: mã số thuế CPF (mã số định danh thuế của Brazil), giấy tờ tùy thân có ảnh và ảnh tự chụp. Thu nhập được tính đến trong quá trình phân tích thẻ tín dụng và khoản vay, và việc cung cấp số tiền thu nhập trong quá trình đăng ký sẽ giúp ứng dụng xác định hạn mức tín dụng ban đầu của bạn.

Trong sáu địa điểm trên, nơi nào là nơi tốt nhất để gửi tiền nhàn rỗi?

Không có một tài khoản nào thắng chắc cho mọi kỳ hạn. Hãy so sánh tỷ lệ phần trăm hiệu quả, thuế, giới hạn khuyến mãi, ngày bắt đầu hoàn trả và khả năng đổi thưởng. Ưu đãi cao hơn có thể yêu cầu đăng ký hoặc số dư bị ràng buộc. Kiểm tra các điều kiện hiển thị cho tài khoản của bạn và tránh ký kết hợp đồng với sản phẩm làm ảnh hưởng đến số tiền dành cho các chi phí trước mắt.

Thẻ tín dụng không phí thường niên có khoản phí ẩn nào không?

Phí thường niên là 0. Điều tốn tiền là khi sử dụng tín dụng sai cách: tín dụng xoay vòng, rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng và mua sắm quốc tế, những giao dịch này phải chịu thuế 3,501 TP3T IOF cộng với phí chênh lệch của ngân hàng (Neon báo cáo là 71 TP3T). Bằng cách thanh toán toàn bộ hóa đơn và mua hàng bằng đồng real, thẻ gần như miễn phí.

Trước khi mở tài khoản khác, hãy kiểm tra xem tài khoản hiện tại của bạn đã có các tính năng còn thiếu chưa: Pix (hệ thống thanh toán tức thời của Brazil), thẻ ảo, tổ chức theo mục tiêu hoặc rút tiền mặt. Nếu bạn quyết định chuyển đổi, hãy đọc kỹ phí và điều khoản, hoàn tất xác thực thông qua ứng dụng chính thức và kích hoạt bất kỳ biện pháp bảo vệ nào có sẵn. Bạn không cần phải vay tiền hoặc đầu tư để đánh giá các dịch vụ cơ bản.

Việc mở tài khoản có đảm bảo bạn sẽ nhận được thẻ tín dụng không?

Không. Việc phê duyệt và hạn mức tín dụng phụ thuộc vào phân tích và điều kiện sản phẩm. Tài khoản, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng là những dịch vụ khác nhau.

Đọc thêm

• Các ứng dụng đầu tư tốt nhất: cách mở tài khoản và bắt đầu với số vốn nhỏ.
• Thanh toán hóa đơn trả góp qua điện thoại di động: những ứng dụng nào cho phép và mức lãi suất là bao nhiêu?
• Ứng dụng hoàn tiền: tiền hoàn lại đi về đâu và mất bao lâu
• Tiết kiệm tiền với ứng dụng: cách tạo và theo dõi ngân sách hàng tháng