Digital banks: best apps for free accounts and no-annual-fee cards
Put Rodrigo Pereira
Conta sem mensalidade não significa que todos os serviços sejam gratuitos. Nubank, Inter, C6, Neon, PicPay e Mercado Pago oferecem produtos com condições diferentes para manutenção, cartão, saque e crédito. Confira a modalidade disponível para o seu perfil e sua tabela de tarifas. Este guia ajuda a comparar o uso cotidiano sem transformar uma oferta promocional em regra para todas as contas.
O rendimento de saldo também varia entre produtos. Percentuais promocionais podem exigir movimentação, assinatura, limite de valor ou permanência mínima, e o resultado líquido depende de impostos e regras de resgate. Compare o dinheiro que ficará disponível na data necessária, não apenas o maior percentual destacado na tela.
Fui atrás das tabelas de tarifas publicadas pelos próprios bancos e das fichas na Google Play. O que não consegui confirmar em fonte oficial aparece como “confira no app”. O Banco Original, que a versão antiga deste texto recomendava, saiu da Google Play e ficou fora da lista.
O que é grátis nos seis apps
Use esta lista para conferir o pacote básico da modalidade que pretende abrir. Uma conta pode oferecer esses serviços sem tarifa e cobrar por outros, ou exigir condições específicas de uso:
- Abrir e manter a conta: sem tarifa de abertura, sem mensalidade, sem saldo mínimo. A Neon publica isso linha por linha (abertura, manutenção e encerramento a R$ 0,00); os outros repetem “conta gratuita” na ficha da loja.
- Pix: confira a gratuidade e as hipóteses de cobrança da modalidade, especialmente em uso comercial.
- Cartão de crédito sem anuidade: Nubank, Inter, Neon, PicPay Card Gold, Mercado Pago e C6 Platinum, todos sujeitos a análise de crédito.
- Cartão virtual para compra online, gerado dentro do app.
- Pagar boleto e recarregar celular pelo próprio app.
- Transferir para outro banco pelo Pix: grátis nos seis. A TED é outra história.
O que cada um cobra: saque, TED e cartão parado
Saques podem ter tarifas ou cotas conforme conta, segmento e rede utilizada. Confira a tabela e a tela da operação antes de retirar dinheiro.
Saque em dinheiro
- Nubank: R$ 6,50 por saque nas redes Banco24Horas e Saque e Pague, valor que o site do banco informa.
- Inter: no segmento Digital, 4 saques por mês incluídos; a partir do quinto, R$ 6,40 cada. Pix Saque e Pix Troco têm 8 gratuitos por mês, segundo a tabela de pessoa física vigente desde 10 de agosto de 2026.
- Neon: R$ 8,90 por saque no Banco24Horas; Pix Saque e Pix Troco a R$ 0,00.
- PicPay, Mercado Pago e C6 Bank: não encontrei o valor em página pública que desse para conferir; os três mostram a tarifa dentro do app, na tela de saque. Olhe antes de retirar.
Pix Saque e Pix Troco são alternativas onde disponíveis, com regras e limites próprios. Confira elegibilidade e eventuais tarifas da sua modalidade.
TED, segunda via e a tarifa de quem não usa
Compare Pix e TED na tabela da sua conta. Para pessoa física, o Pix é geralmente gratuito, mas existem hipóteses de cobrança previstas nas regras. Conta empresarial e recebimento comercial precisam de conferência específica.
Em perda ou roubo, bloqueie o cartão pelos canais oficiais e confira o custo e prazo da segunda via.
Confira tarifas de serviços pouco usados e condições de inatividade. Se decidir encerrar a conta, resolva saldos e obrigações e guarde a confirmação.
Os seis apps, um por um
Nubank: o mais simples de operar
O Nubank reúne conta, cartão e recursos para organizar valores por objetivo. Produtos de crédito, Caixinhas e ofertas de rendimento têm condições próprias. Confira elegibilidade, prazo e custos na sua conta antes de escolher uma modalidade.
Nubank: account, card, and more
AndroidInter: banco completo, com cota de saques
O Inter é banco no CNPJ (Banco Inter S.A.), não instituição de pagamento, com conta corrente, Meu Porquinho a partir de R$ 1, cartão sem anuidade e pontos no Inter Loop, que trocam por milhas, desconto na fatura ou cashback. As duas linhas da tabela que pedem atenção são a cota de 4 saques por mês e a TED a R$ 5,00, ambas contornáveis com Pix.
O Inter Shop devolve parte da compra como cashback na conta; o guia de como funciona o cashback mostra o prazo de confirmação e por que o valor demora a aparecer.
Inter: Conta, Cartão e Pix
AndroidC6 Bank: três cartões, um sem anuidade
O C6 oferece três cartões, todos sujeitos a análise. O C6 Platinum tem anuidade zero e acumula pontos no crédito e no débito. O C6 Black custa 12 vezes R$ 50 e o C6 Carbon, 12 vezes R$ 98, com isenção nos três primeiros meses e depois mediante uso do cartão ou investimento pelo app. A C6 Conta Global, conta internacional com cotação comercial, é o diferencial de quem viaja. A ficha na Google Play tem 1 milhão de avaliações e nota 4,8. Tarifa de saque, TED e rendimento do saldo eu não confirmei, porque o site do banco recusa consulta automática: abra a tabela no app antes de decidir.
Neon: a tabela mais transparente e o Viracrédito
A Neon publica a tabela inteira em uma página: abertura, manutenção, encerramento, emissão de cartão, anuidade, transferência para outros bancos e depósito por boleto, tudo a R$ 0,00. Só duas linhas pesam para quem usa a conta: saque no Banco24Horas a R$ 8,90 e compras internacionais com 7% mais 3,50% de IOF. O Viracrédito converte cada R$ 1 guardado em R$ 1 de limite no cartão, a partir de R$ 10, e o CDB Neon é o produto do app para o dinheiro render mais que a poupança.
Neon cartão de crédito e conta
AndroidPicPay: rendimento de até 102% do CDI
O PicPay combina conta, cartões e produtos para guardar dinheiro. Confira a regra atual do saldo remunerado e dos Cofrinhos: início do rendimento, tributação, prazo e eventuais condições são tão relevantes quanto o percentual anunciado. Cartão e parcelamento dependem de elegibilidade e podem envolver custos; não escolha a conta apenas pelo limite ou pela taxa promocional.
PicPay Bank: Card, Pix and more
AndroidMercado Pago: rende desde o primeiro dia
É a ficha mais bem avaliada do grupo: 4,9 com 14 milhões de avaliações. O saldo rende até 105% do CDI a partir do primeiro dia, sem prazo mínimo, desde que o rendimento automático esteja ativado. O cartão de crédito não tem anuidade e parcela em até 18 vezes no Mercado Livre e em lojas parceiras. A tarifa de saque não está em página pública: confira no app antes de retirar.
Mercado Pago: Banco Digital
AndroidO primeiro cartão: limite baixo e o cartão que constrói limite
Conta aprovada não é cartão aprovado. A conta sai para quase todo mundo; o cartão de crédito é empréstimo e passa por análise. A Neon e o C6 escrevem “sujeito a análise” na própria ficha, e a regra é a mesma nos outros quatro: quem nunca teve crédito costuma receber um limite inicial baixo, às vezes só o cartão de débito no começo.
A resposta dos bancos digitais é o limite lastreado em dinheiro guardado. No Nubank, o Nu Limite Garantido usa o saldo de uma Caixinha ou um título do Tesouro Direto como garantia, sem custo: R$ 500 guardados viram R$ 500 de limite, e o dinheiro continua rendendo. Na Neon, o Viracrédito faz o mesmo a partir de R$ 10, um real de limite para cada real guardado, no que o app chama de “limite elástico”.
Para o limite comum crescer, o que os apps olham é comportamento: pagar a fatura inteira até o vencimento, usar o cartão todo mês, manter renda e endereço atualizados e não pedir aumento toda semana. O pedido fica dentro do app, na tela do cartão.
Como solicitar a abertura da conta
Os seis apps seguem o mesmo roteiro. Separe CPF, um documento com foto (RG ou CNH), um comprovante de endereço caso o app peça e um lugar iluminado para a selfie.
- Baixe o app pela Google Play ou pela App Store, nunca por link recebido em mensagem.
- Digite CPF, nome completo, e-mail e telefone; o app manda um código por SMS.
- Fotografe a frente e o verso do documento pelo próprio app.
- Tire a selfie seguindo o enquadramento na tela, sem óculos escuros nem boné.
- Informe o endereço e aguarde a análise; o app avisa quando a conta abre.
- Cadastre uma chave Pix e ligue o rendimento do saldo onde ele não é automático.
- Gere o cartão virtual e, se quiser, peça o físico.
Como o banco digital ganha dinheiro sem cobrar anuidade
A conta gratuita é a porta de entrada. As receitas vêm de outras linhas:
- Taxa de intercâmbio: a cada compra no cartão, a loja paga uma porcentagem à bandeira e ao banco emissor. Por isso todo app insiste que você use o cartão.
- Juros do rotativo e do parcelamento da fatura: a tabela da Neon informa 21% ao mês no rotativo, custo efetivo total de 920,15% ao ano. Uma fatura de R$ 1.000 não paga vira R$ 1.210 no mês seguinte.
- Empréstimo pessoal, consignado e antecipação do FGTS, oferecidos na tela inicial dos seis.
- Diferença entre o que o saldo rende para você e o que o banco ganha aplicando esse dinheiro: por isso o Nubank só paga o dinheiro que completa 30 dias e o Mercado Pago pede que você ligue o rendimento.
- Tarifas de serviço: saque, TED em alguns casos e câmbio nas compras internacionais (7% na Neon, mais o IOF de 3,50%).
- Comissão de loja: Inter Shop, PicPay Shop e Mercado Livre pagam comissão ao banco em cada venda, e o cashback é uma fatia dessa comissão.
Parcelar boleto pelo cartão, que o PicPay anuncia em até 36 vezes e aparece em outros apps, também é crédito com juros e IOF; o guia de parcelar boleto pelo celular mostra a conta antes de você aceitar.
Seu dinheiro está protegido? FGC e instituição de pagamento
O Fundo Garantidor de Créditos cobre até R$ 250 mil por CPF, por instituição ou conglomerado financeiro, em conta corrente, poupança, CDB, RDB e letras de crédito. No Inter, que é banco, a conta corrente entra nessa regra. No Nubank, o site explica que o depósito pode ficar em RDB emitido pela Nu Financeira, com cobertura do FGC, ou em conta de pagamento; na Neon, o CDB é emitido pela Neon Financeira.
Um mesmo grupo pode operar com banco, financeira e instituição de pagamento. A proteção do dinheiro depende da entidade e do produto contratado, não do nome do aplicativo. Contas de pagamento têm segregação patrimonial prevista em lei, enquanto CDB e RDB elegíveis podem ter FGC. Leia a identificação do emissor e a regra de proteção na documentação do produto.
Common mistakes when choosing
- Abrir quatro contas de uma vez. Cada abertura gera consulta de crédito, e o dinheiro espalhado não completa os 30 dias que o Nubank exige para render. Escolha uma para o salário e, no máximo, uma segunda para guardar.
- Acreditar em anúncio de “cartão aprovado na hora”. A ficha dos apps diz “sujeito a análise”. Quem promete cartão certo para todo mundo está vendendo outra coisa.
- Sacar toda semana. Quatro saques no Nubank são R$ 26 por mês, R$ 312 por ano. Pague no débito ou no Pix e use o Pix Saque no mercado quando precisar de cédula.
- Deixar o rendimento desligado. No Mercado Pago o saldo rende só com o rendimento automático ativado; no Inter, só depois de mover para o Porquinho.
- Entrar no rotativo. Pagar o mínimo da fatura aciona a linha de crédito mais cara da tabela. Se não der para pagar tudo, o parcelamento da fatura dentro do app custa menos que o rotativo.
- Instalar o app por link de mensagem. “Atualização” enviada por SMS ou WhatsApp é golpe para roubar senha. O caminho é sempre a loja oficial.
Conta aberta e cartão na mão, o próximo passo é saber para onde o dinheiro vai todo mês; o guia de apps para controlar os gastos mostra como montar o orçamento em cima do extrato que o banco digital já entrega.
Common questions
Preciso comprovar renda para abrir a conta?
Para a conta, não: bastam CPF, documento com foto e selfie. A renda entra na análise do cartão de crédito e do empréstimo, e informar um valor no cadastro ajuda o app a definir o limite inicial.
Qual dos seis é o melhor para deixar o dinheiro parado?
Não há uma conta vencedora para todo prazo. Compare percentual efetivo, impostos, limites da promoção, início do rendimento e disponibilidade do resgate. Uma oferta maior pode exigir assinatura ou saldo imobilizado. Confira as condições mostradas para sua conta e evite contratar um produto que comprometa o dinheiro das despesas próximas.
O cartão sem anuidade tem alguma cobrança escondida?
Anuidade zero é zero. O que custa é usar o crédito do jeito errado: rotativo, saque com o cartão de crédito e compras internacionais, que carregam IOF de 3,50% mais o spread do banco (a Neon informa 7%). Pagando a fatura inteira e comprando em real, o cartão sai de graça.
Antes de abrir outra conta, confira se a atual já atende ao que falta: Pix, cartão virtual, organização por metas ou saque. Se decidir mudar, leia tarifas e condições, conclua a validação pelo aplicativo oficial e ative as proteções disponíveis. Não é necessário contratar crédito ou investimento para avaliar os serviços básicos.
Abrir conta garante cartão de crédito?
Não. A aprovação e o limite dependem de análise e das condições do produto. Conta, cartão de débito e crédito são serviços diferentes.
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