Nejlepší aplikace pro investování: jak si otevřít účet a začít s malými penězi.

Investiční aplikace kombinují registraci, informace o produktu a zadávání objednávek. Minimální výše investice, náklady a doba otevření účtu se liší v závislosti na instituci a produktu. Před investováním si ujasněte rizika, likviditu a způsob ověření záznamu transakce.

Tato příručka sleduje cestu od registrace až po zpětný odkup s příklady od makléřů a bank. Výběr produktu závisí na vašich cílech a situaci; rozhraní nevylučuje rizika ani nedefinuje vhodnou investici pro každého.

Co se stane, když si otevřete účet u makléřské firmy?

Makléřská firma vystupuje jako zprostředkovatel: je pověřena centrální bankou a CVM (Brazilskou komisí pro cenné papíry a burzy) k přijetí vašeho pokynu, provedení nákupu a vedení záznamů. Peníze, které převádíte, jsou drženy na účtu vedeném na vaše jméno a každý zakoupený cenný papír je registrován u centrálního správce, kterým je v Brazílii B3 pro akcie, realitní fondy, Treasury Direct a většinu investic s fixním příjmem. Registrace je vydána pod vaším CPF (brazilské daňové identifikační číslo), nikoli pod názvem makléřské firmy.

To v praxi mění pravidla hry: pokud makléřská firma zavře své brány, cenný papír zůstává váš. Řešením je požádat o převod úschovy k jiné instituci a investované peníze nezmizí spolu se společností. Například Warren ve svém informačním listu uvádí, že úschova klientů zůstává u Banco Santander.

Burza cenných papírů sama o sobě má aplikaci s názvem B3, kterou informační list popisuje jako oficiální aplikaci Investor Area: konsoliduje investice od všech makléřských firem do jednoho výpisu. Je to nejrychlejší způsob, jak ověřit, zda to, co zobrazuje makléřská aplikace, odpovídá tomu, co je registrováno pod vaším CPF (brazilským daňovým identifikačním číslem).

Jak si otevřít účet: krok za krokem

Postup je prakticky stejný u XP, Rico, BTG, Warren, Nubank a Inter. Použijte oficiální obchod s aplikacemi klepnutím na tlačítko na kartách v této příručce nebo vyhledáním přesného názvu aplikace.

1. Stáhněte si aplikaci z Google Play nebo App Storu. XP, Rico, Warren a BTG jsou uvedeni v obou obchodech a ověřují vývojáře a identitu instituce; umístění na prvním místě ve výsledcích vyhledávání nezaručuje pravost.
2. Uveďte prosím své brazilské daňové identifikační číslo (CPF), e-mailovou adresu a číslo mobilního telefonu. CPF (brazilské daňové identifikační číslo) musí mít u Federálního daňového úřadu (Federal Revenue Service) dobré jméno; pokud existují nějaké nevyřešené problémy, bude registrace zablokována hned na první obrazovce.
3. Vyfoťte dokument a udělejte si selfie. Brazilský občanský průkaz (RG) nebo řidičský průkaz (CNH). Selfie slouží k biometrickému ověření a slouží k tomu, aby se zabránilo otevření účtu někým jiným s použitím vašich údajů.
4. Uveďte své příjmy a majetek. Tuto otázku vyžaduje zákon (pravidlo „know-your-customer“) a u běžných částek většina makléřů důkaz nepožaduje.
5. Udělejte si osobnostní test. Některé otázky týkající se termínů, cílů a reakce na ztráty; další část vysvětluje, co dělá.
6. Prosím, vyčkejte na schválení. Může být vyřízeno během několika minut nebo trvat pracovní den; formulář BTG doslova říká, že je třeba čekat na schválení. Pokud to trvá déle, nejčastějším důvodem je nečitelná fotografie.
7. Převeďte peníze přes Pix nebo TED. Makléřská společnost přijímá pouze vklady z účtů pod stejným CPF (brazilské daňové identifikační číslo); převody od třetích stran budou vráceny.
8. Vyberte produkt a potvrďte. Aplikace zobrazuje hodnotu, sazbu, dobu splatnosti a od usnesení CVM 179 i to, kolik makléřská firma za daný produkt obdrží.

Pochopení profilového dotazníku

Před autorizací vašeho prvního nákupu aplikace vyplní dotazník s názvem vhodnost. Tento dotazník je vyžadován usnesením CVM 30 (Brazilská komise pro cenné papíry a burzy) a neslouží jen pro parádu: výsledek (konzervativní, umírněný nebo agresivní) se ukládá do vašeho účtu a porovnává se s každým produktem, který se pokusíte koupit.

Produkty nekompatibilní s profilem mohou v závislosti na provozu a platných pravidlech generovat upozornění, požadavky nebo omezení. Neměňte odpovědi, abyste toto posouzení obešli; jakékoli pochybnosti si vyjasněte s institucí.

Dotazník o vhodnosti na základě poskytnutých informací zohledňuje vaše cíle, znalosti a finanční situaci. Pomáhá posoudit kompatibilitu, ale nezaručuje plánování vrácení nebo výměny. Odpovídejte přesně a zkontrolujte si svůj profil, když se vaše situace změní; neměňte své odpovědi jen proto, abyste si produkt odemkli.

Co se zobrazuje na obrazovce: vysvětlení jednotlivých zkratek

Produktová řada makléřské společnosti je rozdělena na fixní příjem (půjčujete peníze a znáte pravidlo odměňování od začátku) a variabilní příjem (koupíte si kus něčeho a cena se mění každý den). Tabulka shrnuje, co každý pojem znamená, kdo za něj ručí a kdy jsou peníze vráceny.

Produkt	Co je to	Kdo to garantuje?	Až se peníze vrátí
Selicova pokladnice	Státní dluhopis, který sleduje referenční úrokovou sazbu.	Národní pokladna	Za běžných podmínek můžete provést vyúčtování na D+0 před 13:00; ověřte si lhůtu instituce.
IPCA+ a státní dluhopisy s pevnou úrokovou sazbou	Státní dluhopis s předem stanovenou úrokovou sazbou do splatnosti; předtím cena kolísá.	Národní pokladna	D+0 nebo D+1 v závislosti na čase a podmínkách, za tržní cenu.
CDB	Bankovní půjčka za úrok (procento z CDI nebo fixní sazba)	FGC, až do výše 250 tisíc R$ na CPF nebo CNPJ na finanční instituci nebo konglomerát.	Denní likvidita (D+0) nebo pouze při splatnosti, v závislosti na cenném papíru.
LCI a LCA	Bankovní půjčka zajištěná hypotékou nebo zemědělským úvěrem; osvobozeno od daně z příjmu pro fyzické osoby.	FGC, stejný limit jako CDB.	Teprve po uplynutí lhůty stanovené v emise
Investiční fond	Podíl portfolia spravovaného správcem s administrativním poplatkem.	Žádná záruka; aktiva patří akcionářům.	Období kotace a vypořádání prospektu, od D+1 do D+30 nebo více.
Akcie a REITy	Část akcií společnosti nebo realitního fondu obchodovaná na burze.	Bez záruky, cena je tržní cena.	Čisté tržby za den D+2

FGC a ministerstvo financí: kdo vrátí peníze, když se něco pokazí?

FGC kryje způsobilé produkty, jako jsou CDB, RDB, LCI a LCA, v rámci limitů stanovených předpisy: až do výše 250 000 R$TP4T na CPF nebo CNPJ na finanční instituci nebo konglomerát, s ohledem na jistinu a krytý příjem, a globální strop ve výši 1 milionu R$TP4T v zárukách vyplácených každé čtyři roky. Krytí závisí na emitentovi a produktu; nejedná se o okamžité splacení ani o pojištění proti všem ztrátám.

Fondy, akcie a REIT (realitní investiční trusty) nejsou kryty FGC (úvěrovým záručním fondem). Kupující předpokládají, že ceny budou kolísat, a žádný makléř nemůže slíbit opak. Vládní dluhopisy jsou naopak garantovány samotnou Národní pokladnou; více informací lze nalézt na oficiálních webových stránkách ministerstva financí. Přímé ministerstvo financí na gov.br Vysvětluje program a typy titulů.

Existuje malý náklad, který se objevuje pouze u státních dluhopisů: poplatek za úschovu B3. investorský portál gov.br Informuje se v něm, že od tohoto poplatku je zcela osvobozeno od investic do výše 10 000 brazilských státních dluhopisů Tesouro Selic (brazilské státní dluhopisy Selic), což z těchto dluhopisů činí nejběžnější vstupní bod pro začátečníky.

XP, Rico, Warren a BTG: jak je každá aplikace uspořádána

Zkontrolujte si podmínky účtu a služby na oficiálních stránkách a kanálech. Způsob, jakým jsou produkty prezentovány, a poplatky za služby se u jednotlivých institucí liší.

XP Investments

Aplikace XP spojuje bankovní služby a investice na jedné obrazovce a umožňuje zapnout nebo vypnout záložku akciového trhu: ti, kteří chtějí pouze fixní příjem, mohou skrýt grafy a mít přehlednější rozhraní, jak uvádí samotný popis obchodu. Na Google Play má hodnocení 3,9 s více než 300 000 recenzemi a 10 miliony stažení; v App Storu má stejná aplikace hodnocení 4,7.

Bohatý

Rico na své produktové stránce popisuje, co nabízí: Treasury Direct, CDB, LCI, LCA, CRI a CRA s fixním příjmem; fondy, realitní fondy, BDR, mini-smlouvy a akcie s variabilním příjmem; makléře pro správu nemovitostí bez makléřských poplatků za akcie; digitální účet s Pix a kartou. Jedná se o nejexplicitnější produktovou řadu ze všech čtyř a aplikace má hodnocení 3,9 a 10 milionů stažení na Google Play a 4,7 v App Storu.

Warren Investments

Warren nabízí investiční služby a spravovaná portfolia. V smlouvě pro vámi zvolenou službu si ověřte minimální výši investice, poplatky za úschovu a aktuální sazbu. Nezaměňujte samoregulaci ANBIMA s povolením od regulačního orgánu. Samostatně spravované a samostatně obchodované možnosti správy a obchodování s aktivy mohou mít odlišné podmínky.

BTG Pactual Investments

BTG odděluje běžný účet (aplikace BTG Pactual Banking) od investiční aplikace. V druhém případě profil slibuje nulové makléřské poplatky za akcie, REIT a BDR, doporučená portfolia pro různé profily, investiční simulátor a produkty osvobozené od daně z příjmu, a to kromě půjček zajištěných investicemi. Na Google Play má hodnocení 4,6 až 5 milionů stažení; v App Storu má BTG Pactual Investimentos hodnocení 4,8.

Jak vybrat: Vysvětlení D+0, D+1 a D+2

Výběr peněz má dva kroky: peníze opustí investici a jdou na makléřský účet, poté jdou z makléřské společnosti do vaší banky. První krok má termín a ten je stanoven produktem, nikoli aplikací.

• CDB s denní likviditou: Zpětný odkup se provádí ve stejný pracovní den (D+0), obvykle na vyžádání v rámci tržních hodin.
• Přímá pokladna: O zpětné odkupy požadované před 13:00 se může za běžných podmínek jednat v termínu D+0; po uplynutí této doby nebo ve specifických situacích se může uplatnit termín D+1.
• Akcie a REITy: Po prodeji se směna vypořádá do dvou pracovních dnů (D+2). Pokud jste prodali v pondělí, peníze budou k dispozici ve středu.
• Fondy: Doba upisování a doba vypořádání jsou uvedeny v prospektu fondu a pohybují se od jednoho dne do více než jednoho měsíce.
• CDB, LCI a LCA bez likvidity: Pouze při splatnosti nebo na konci lhůty; předtím závisí dostupnost možnosti ukončení na podmínkách produktu.

Po vyúčtování se převod do banky řídí harmonogramem, limity a postupy instituce. Před jakýmkoli závazkem ohledně zbývající investované částky si ověřte celý časový rámec.

Časté chyby, které dělají začátečníci

• Uveďte svůj nouzový fond do provozu nebo do rezervy. Pneumatika se v úterý píchne a prodej se uzavře až ve čtvrtek, za cenu, kterou si nevyberete. Rezervy vyžadují denní likviditu.
• Platba za “signální skupinu” nebo mentoring před otevřením účtu. Veškeré úvodní materiály jsou k dispozici zdarma v aplikacích a CVM (Brazilská komise pro cenné papíry a burzy) opravňuje k doporučování aktiv pouze registrované osoby.
• Vklad pro “uvolnění” výběru. Legitimní poplatky a daně musí být zdokumentovány. Požadavek na platbu Pix na neznámý účet jako podmínku pro uvolnění finančních prostředků vyžaduje nezávislé ověření prostřednictvím oficiálních kanálů.
• Stačí se podívat na procento CDI. CDB s vázaným na CDI v rámci 120%, který má splatnost pouze tři roky, a CDB s denní likviditou v rámci 100% řeší různé problémy; součástí rovnice jsou daně, doba splatnosti a lhůta odkladu.
• Ponechávání peněz volně na makléřském účtu. Neinvestované prostředky vám negenerují výnosy, pokud instituce nenabídne úroky z těchto prostředků. Pokud jste se ještě nerozhodli, zvažte ponechání dostupných prostředků na vašem původním účtu.
• Matoucí se pojmy “doporučené portfolio” a „záruka“. Je to návrh založený na profilu, přičemž riziko je popsáno v samotném produktu a nikdo nenese odpovědnost za cenové rozdíly.

Pokud máte dluhy s úroky, porovnejte jejich náklady a upřednostněte nezbytné výdaje, než se rozhodnete pro investici. Průvodce organizací a vyjednáváním dluhů Pomáhá to shromáždit tyto informace.

Jde o rozsah: investice vrací úroky z toho, co už máte; nenahrazuje příjem. Ti, kteří hledají způsoby, jak vydělávat peníze pomocí mobilních telefonů, je najdou na... průvodce aplikacemi pro vydělávání peněz Řád velikosti každého typu úkolu a jde o změnu, ne o plat.

Běžné otázky

Platí investování prostřednictvím aplikace daň?

Zdanění se liší v závislosti na produktu, době trvání a transakci. Dluhopisy, fondy, akcie a REIT se neřídí jediným pravidlem: existuje srážková daň, případy podmíněného osvobození a situace, kdy investor musí daň vypočítat. Například denní obchodování a ETF by neměly automaticky pobírat měsíční osvobození platné pro určité prodeje akcií. Před výpočtem nebo přiznáním si prostudujte prohlášení instituce a aktuální pokyny Federálního daňového úřadu (Federal Revenue Service).

Vyžaduje otevření účtu investici?

Zkontrolujte si obchodní podmínky instituce. Registrace nenahrazuje analýzu každého produktu; před převodem peněz si přečtěte informace o nákladech a případných požadavcích na údržbu.

Vztahuje se FGC na všechny investice?

Ne. Krytí závisí na produktu, emitentovi a limitech předpisů. Akcie, fondy a REIT tuto záruku nemají a krytí se nerovná okamžitému odkupu.

Jak mohu porovnat tuto investici s mým rozpočtem?

Před výběrem si shromážděte informace o výdajích, termínech a závazcích. průvodce měsíčním rozpočtem Pomáhá to organizovat dostupné finanční prostředky a budoucí závazky.

Začněte tím, že si ověříte instituci, její autorizaci a podmínky účtu. Před převodem peněz si přečtěte informace o nákladech, rizicích, likviditě a zdanění. Investování pouze pro seznámení se s rozhraním není nutné a nízká minimální investice neznamená, že je produkt vhodný pro každého. Než se rozhodnete, kolik si můžete ponechat investováno, upřednostněte nezbytné výdaje a závazky.

Čtěte také

• Digitální banky: nejlepší aplikace pro bezplatné účty a karty bez ročního poplatku
• Úspora peněz s aplikacemi: jak si vytvořit a dodržovat měsíční rozpočet
• Vydělávání peněz pomocí aplikací: kolik každý typ aplikace platí měsíčně
• Aplikace pro správu dluhů: zmapujte si své dluhy a vyjednávejte o nich prostřednictvím mobilního telefonu.