Найкращі програми для інвестування: як відкрити рахунок і почати з невеликих грошей.

Інвестиційні додатки поєднують реєстрацію, інформацію про продукт та розміщення замовлень. Мінімальна сума інвестицій, витрати та час відкриття рахунку залежать від установи та продукту. Перш ніж інвестувати, зрозумійте ризики, ліквідність та те, як перевірити запис транзакції.

Цей посібник описує шлях від реєстрації до викупу, наводячи приклади від брокерів та банків. Вибір продукту залежить від ваших цілей та ситуації; інтерфейс не виключає ризиків і не визначає підходящу інвестицію для кожного.

Що відбувається, коли ви відкриваєте рахунок у брокерській фірмі?

Брокерська фірма виступає посередником: вона уповноважена Центральним банком та CVM (Бразильською комісією з цінних паперів та бірж) отримувати ваше замовлення, виконувати покупку та вести облік. Гроші, які ви переказуєте, зберігаються на рахунку на ваше ім'я, а кожен придбаний цінний папір реєструється у центрального зберігача, який у Бразилії є B3 для акцій, фондів нерухомості, Treasury Direct та більшості інвестицій з фіксованим доходом. Реєстрація видається під вашим CPF (бразильським ідентифікаційним номером платника податків), а не під назвою брокерської фірми.

На практиці це змінює правила гри: якщо брокерська фірма закриває свої двері, цінний папір залишається вашим. Рішенням є подати запит на передачу зберігання іншій установі, і інвестовані кошти не зникають разом з компанією. Наприклад, Warren зазначає у власному інформаційному листі, що зберігання клієнтів залишається у Banco Santander.

Сама фондова біржа має застосунок під назвою B3, який в інформаційному бюлетені описується як офіційний застосунок Investor Area: він об’єднує інвестиції від усіх брокерських фірм в одну виписку. Це найшвидший спосіб перевірити, чи те, що відображається в брокерському застосунку, відповідає тому, що зареєстровано за вашим CPF (бразильським ідентифікаційним номером платника податків).

Як відкрити рахунок: крок за кроком

Процес практично однаковий у XP, Rico, BTG, Warren, Nubank та Inter. Скористайтеся офіційним магазином додатків, натиснувши кнопку на картках у цьому посібнику або знайшовши точну назву додатка.

1. Завантажте застосунок з Google Play або App Store. XP, Rico, Warren та BTG перелічені в обох магазинах, що перевіряє розробника та особу установи; наявність у першому рядку результатів пошуку не гарантує автентичності.
2. Будь ласка, вкажіть свій CPF (бразильський ідентифікаційний номер платника податків), адресу електронної пошти та номер мобільного телефону. Ідентифікаційний номер платника податків Бразилії (CPF) повинен мати добру репутацію у Федеральній податковій службі; якщо є якісь невирішені проблеми, реєстрацію буде заблоковано на першому екрані.
3. Сфотографуйте документ і зробіть селфі. Бразильське посвідчення особи (RG) або водійські права (CNH). Селфі призначене для біометричної перевірки та служить для запобігання відкриттю облікового запису кимось іншим, використовуючи ваші дані.
4. Задекларуйте свої доходи та активи. Це питання вимагається законом (правило «знай свого клієнта»), і для звичайних сум більшість брокерів не вимагають доказів.
5. Пройдіть тест на особистість. Деякі питання щодо термінів, цілей та реакції на втрати; у наступному розділі пояснюється, що це робить.
6. Будь ласка, зачекайте на схвалення. Його можна обробити за лічені хвилини або протягом робочого дня; у формі BTG буквально написано, що потрібно чекати на схвалення. Коли це займає більше часу, найпоширенішою причиною є нерозбірливе фото.
7. Переказуйте гроші через Pix або TED. Брокерська компанія приймає депозити лише з рахунків під тим самим CPF (бразильським ідентифікаційним номером платника податків); перекази від третіх осіб будуть повернуті.
8. Оберіть товар та підтвердіть. Додаток показує вартість, ставку, термін і, починаючи з Резолюції CVM 179, скільки брокерська фірма отримує за цей продукт.

Розуміння анкети профілю

Перш ніж авторизувати вашу першу покупку, додаток проводить опитування під назвою «Придатність». Ця анкета вимагається Резолюцією CVM 30 (Бразильської комісії з цінних паперів та бірж), і вона не просто для галочки: результат (консервативний, помірний або агресивний) зберігається у вашому обліковому записі та порівнюється з кожним продуктом, який ви намагаєтеся купити.

Продукти, несумісні з профілем, можуть генерувати сповіщення, вимоги або обмеження залежно від операції та застосовних правил. Не змінюйте відповіді, щоб обійти цю оцінку; уточнюйте будь-які сумніви з установою.

Анкета на придатність враховує ваші цілі, знання та фінансове становище на основі наданої інформації. Вона допомагає оцінити сумісність, але не гарантує повернення чи заміни товару. Відповідайте точно та переглядайте свій профіль, коли ваша ситуація зміниться; не змінюйте свої відповіді лише для того, щоб розблокувати продукт.

Що відображається на екрані: пояснення кожної абревіатури

Продуктова полиця брокера поділена на фіксований дохід (ви позичаєте гроші та знаєте правило винагороди з самого початку) та змінний дохід (ви купуєте щось, і ціна змінюється щодня). У таблиці підсумовано значення кожного терміна, хто його гарантує та коли повертаються гроші.

Продукт	Що це таке	Хто це гарантує?	Коли гроші повернуться
Скарбниця Селіча	Державна облігація, яка відстежує базову процентну ставку.	Національне казначейство	Ви можете розрахуватися на D+0 до 13:00 за звичайних умов; перевірте термін подання заявки в установі.
IPCA+ та казначейські облігації з фіксованою ставкою	Державні облігації з попередньо фіксованою ставкою до погашення; до цього часу ціна коливається.	Національне казначейство	D+0 або D+1 залежно від часу та умов, за ринковою ціною.
ЦБД	Позика від банку в обмін на відсотки (відсоток від CDI або фіксованої ставки)	FGC, до 250 тисяч R$ на CPF або CNPJ на фінансову установу або конгломерат.	Щоденна ліквідність (D+0) або лише після погашення, залежно від цінного паперу.
LCI та LCA	Банківський кредит, забезпечений кредитом на нерухомість або сільськогосподарський кредит; звільнений від податку на прибуток фізичних осіб.	FGC, той самий ліміт, що й CDB.	Тільки після закінчення пільгового періоду, визначеного у випуску
Інвестиційний фонд	Частка портфеля, що управляється менеджером, з адміністративним збором.	Без гарантій; активи належать акціонерам.	Період котирування та розрахунків для проспекту емісії, від D+1 до D+30 або більше.
Акції та інвестиційні фонди нерухомості (REIT)	Частка компанії або фонду нерухомості, що котирується на фондовій біржі.	Без гарантії; ціна – це ринкова ціна.	Чистий обсяг продажів у D+2

ФСК та Казначейство: хто повертає гроші, якщо щось піде не так?

FGC покриває відповідні продукти, такі як CDB, RDB, LCI та LCA, в межах, встановлених нормативними актами: до 250 000 бразильських реалів на один CPF або CNPJ на фінансову установу або конгломерат, враховуючи основну суму та покритий дохід, а також глобальну стелю в розмірі 1 мільйона бразильських реалів у вигляді гарантій, що виплачуються кожні чотири роки. Покриття залежить від емітента та продукту; це не негайне погашення чи страхування від усіх збитків.

Фонди, акції та REIT (інвестиційні трасти нерухомості) не охоплюються FGC (Фондом гарантування кредитів). Покупці припускають, що ціни будуть коливатися, і жоден брокер не може гарантувати протилежне. З іншого боку, державні облігації гарантовані самим Національним казначейством; офіційний вебсайт Казначейства може надати більше інформації. Пряме казначейство на gov.br У ньому пояснюється програма та типи назв.

Існує невелика вартість, яка відображається лише в казначейських облігаціях: комісія за зберігання B3. Портал інвесторів gov.br У ньому повідомляється, що існує повне звільнення від цього збору для інвестицій до 10 000 реалів у Tesouro Selic (бразильські казначейські облігації Selic), що робить ці облігації найпоширенішою точкою входу для початківців.

XP, Rico, Warren та BTG: як організовано кожен додаток

Перевірте умови та послуги облікового запису на офіційних сторінках та каналах. Спосіб представлення продуктів та плата за послуги різняться залежно від установи.

XP Investments

Додаток XP об’єднує банківські послуги та інвестиції на одному екрані та дозволяє вмикати або вимикати вкладку фондового ринку: ті, хто хоче мати лише фіксований дохід, можуть приховати графіки та отримати зрозуміліший інтерфейс, згідно з власним описом магазину. Він має рейтинг 3,9 у Google Play, понад 300 000 відгуків та 10 мільйонів завантажень; в App Store той самий додаток має рейтинг 4,7.

Багатий

На сторінці продукту Rico описує, що пропонує: Treasury Direct, CDB, LCI, LCA, CRI та CRA з фіксованим доходом; фонди, фонди нерухомості, BDR, міні-контракти та акції зі змінним доходом; брокер з продажу акцій без брокерської комісії; цифровий рахунок з Pix та карткою. Це найчіткіша лінійка продуктів серед чотирьох, а додаток має рейтинг 3,9 та 10 мільйонів завантажень у Google Play, а також 4,7 в App Store.

Воррен Інвестментс

Warren пропонує інвестиційні послуги та управління портфелями. Перевірте мінімальну суму інвестицій, комісії за зберігання та поточну ставку в договорі на обрану вами послугу. Не плутайте саморегулювання ANBIMA з дозволом регулятора. Опції управління та торгівлі активами з власним управлінням та без нього можуть мати різні умови.

BTG Pactual Investments

BTG відокремлює поточний рахунок (додаток BTG Pactual Banking) від інвестиційного додатку. В останньому профіль обіцяє нульову брокерську комісію за акції, REIT та BDR, рекомендовані портфелі для різних профілів, інвестиційний симулятор та продукти, звільнені від податку на прибуток, на додаток до позик, забезпечених інвестиціями. Він має рейтинг від 4,6 до 5 мільйонів завантажень у Google Play; у App Store BTG Pactual Investimentos має рейтинг 4,8.

Як вивести кошти: пояснення D+0, D+1 та D+2

Виведення грошей відбувається у два кроки: гроші залишають інвестицію та надходять на брокерський рахунок, а потім вони переходять з брокера до вашого банку. Перший крок має термін виконання, і термін встановлюється продуктом, а не додатком.

• CDB з щоденною ліквідністю: Викуп обробляється того ж робочого дня (D+0), зазвичай за запитом протягом ринкових годин.
• Пряме казначейство: Викуп, замовлений до 13:00, може бути здійснений у день D+0 за звичайних умов; після цього часу або в певних ситуаціях застосовуватиметься день D+1.
• Акції та інвестиційні фонди нерухомості (REIT): Після продажу обмін здійснюється протягом двох робочих днів (D+2). Якщо ви продали в понеділок, гроші будуть доступні в середу.
• Кошти: Період підписки плюс період розрахунків зазначені в проспекті емісії фонду та варіюються від одного дня до більше місяця.
• CDB, LCI та LCA без ліквідності: Тільки після настання терміну погашення або після закінчення пільгового періоду; до цього наявність опції виходу залежить від умов продукту.

Після розрахунку переказ коштів до банку здійснюється згідно з графіком, лімітами та процедурами установи. Перевірте повний часовий проміжок, перш ніж брати на себе будь-які зобов'язання щодо решти інвестованої суми.

Типові помилки початківців

• Використайте свій резервний фонд або переведіть його в резерв. Шина проколюється у вівторок, а продаж закривається лише у четвер, за ціною, яку ви не обираєте. Резерви потребують щоденної ліквідності.
• Оплата “групи сигналів” або наставництва перед відкриттям рахунку. Усі вступні матеріали доступні безкоштовно в додатках, а CVM (Бразильська комісія з цінних паперів та бірж) дозволяє рекомендувати активи лише зареєстрованим особам.
• Внесіть депозит, щоб “звільнити” виведені кошти. Законні стягнення та податки мають бути задокументовані. Запит на переказ коштів Pix на незнайомий рахунок як умова для виведення коштів вимагає незалежної перевірки через офіційні канали.
• Просто дивлячись на відсоток CDI. CDB, пов'язаний з CDI 120%, який має термін погашення лише через три роки, та CDB 100% з щоденною ліквідністю вирішують різні проблеми; податок, термін погашення та пільговий період є частиною рівняння.
• Залишення грошей вільними на брокерському рахунку. Неінвестовані кошти не приносять вам прибутку, якщо установа не пропонує відсотки за цими коштами. Якщо ви ще не вирішили, подумайте про те, щоб зберегти доступні кошти на своєму початковому рахунку.
• Плутають "рекомендований портфель" з гарантією. Це рекомендація, що базується на профілі, ризики описані в самому продукті, і ніхто не несе відповідальності за коливання цін.

Якщо у вас є борги з відсотками, порівняйте їх вартість та визначте пріоритети необхідних витрат, перш ніж приймати рішення про інвестицію. Керівництво з організації та ведення справ щодо боргів Це допомагає зібрати цю інформацію.

Це питання масштабу: інвестиції приносять відсотки на те, що у вас вже є; вони не замінюють дохід. Ті, хто шукає способи заробляти гроші за допомогою своїх мобільних телефонів, знайдуть їх на... посібник із додатків для заробітку грошей Порядок величини кожного типу завдання, і йдеться про зміни, а не про зарплату.

Загальні запитання

Чи стягується податок на інвестування через додаток?

Оподаткування варіюється залежно від продукту, терміну та транзакції. Фіксований дохід, фонди, акції та інвестиційні інвестиційні фонди нерухомості (REIT) не підпорядковуються єдиному правилу: існує податок, що утримується у джерела, випадки умовного звільнення та ситуації, коли інвестор повинен розрахувати податок. Наприклад, денна торгівля та ETF не повинні автоматично отримувати щомісячне звільнення, що застосовується до певних продажів акцій. Перед розрахунком або декларуванням ознайомтеся з офіційним звітом установи та поточними рекомендаціями Федеральної податкової служби.

Чи вимагає відкриття рахунку інвестицій?

Перевірте умови та положення установи. Реєстрація не замінює аналізу кожного продукту; перед переказом грошей ознайомтеся з витратами та будь-якими вимогами до обслуговування.

Чи покриває FGC усі інвестиції?

Ні. Покриття залежить від продукту, емітента та обмежень нормативних актів. Акції, фонди та інвестиційні інвестиційні фонди нерухомості (REIT) не мають такої гарантії, а покриття не рівнозначне негайному викупу.

Як я можу порівняти цю інвестицію з моїм бюджетом?

Зберіть інформацію про витрати, терміни та зобов'язання, перш ніж зробити вибір. щомісячний бюджетний посібник Це допомагає упорядкувати наявні кошти та майбутні зобов'язання.

Почніть з перевірки установи, її авторизації та умов рахунку. Перш ніж переказувати гроші, ознайомтеся з витратами, ризиками, ліквідністю та оподаткуванням. Інвестування лише для ознайомлення з інтерфейсом не є обов'язковим, а низька мінімальна інвестиція не робить продукт придатним для всіх. Розставте пріоритети щодо необхідних витрат та зобов'язань, перш ніж вирішувати, скільки ви можете інвестувати.

Читайте також

• Цифрові банки: найкращі додатки для безкоштовних рахунків та карток без річної плати
• Економія грошей за допомогою додатків: як створити та дотримуватися щомісячного бюджету
• Заробіток за допомогою додатків: скільки кожен тип додатка платить на місяць
• Додатки для управління боргами: сплануйте свої борги та ведіть переговори через мобільний телефон.