Приложения для управления долгами: составьте план погашения задолженности и договаривайтесь о погашении долгов с помощью мобильного телефона.

Сравнивать задолженность следует, исходя из стоимости вашего конкретного контракта, а не из общенационального среднего показателя. Высокие процентные ставки по кредитным картам могут затруднить управление просроченными платежами. Ваш мобильный телефон помогает отслеживать баланс, сроки платежей, предложения и квитанции, но он не гарантирует скидок или полного погашения долга. Начните с определения приоритетных расходов и того, какая часть укладывается в ваш бюджет.

Скажу прямо: ни одно приложение не поможет погасить долги. Мобильный телефон отлично справляется с тем, чтобы показывать вам всю информацию, связанную с вашим CPF (бразильским налоговым идентификационным номером), включая то, что вы забыли, правильно распределять платежи по каждому долгу и заключать соглашение с кредитором без очередей в банке или звонков коллекторам.

Процесс состоит из четырех этапов в следующем порядке: обнаружение, организация, согласование и мониторинг. Приложение для финансового контроля, которое обычно открывает списки такого типа, является последним этапом.

Сколько составляет ежемесячная стоимость каждого вида задолженности?

Перед началом переговоров скопируйте процентную ставку, годовую процентную ставку (APR), обновленный баланс и срок действия каждого договора. Используйте приведенную ниже таблицу в качестве ориентира, не рассматривая положение того или иного способа оплаты как автоматическую рекомендацию по оплате:

В таблице систематизированы данные для поиска в договорах. Условия конкретного предложения более полезны для переговоров, чем средняя рыночная ставка.

Сравните фактические затраты и последствия просроченных платежей. Для оплаты основных счетов, обеспеченных платежей и расходов на жилье может потребоваться приоритетное рассмотрение, а не простое определение приоритета на основе процентных ставок. Если общая сумма платежей ставит под угрозу ваше существование, обратитесь в агентство по защите прав потребителей (Procon) или к юристу для оценки вариантов пересмотра условий.

Ежемесячные проценты — это не годовые проценты, деленные на двенадцать.

Банк рекламирует ежемесячную ставку, потому что она кажется ниже. Годовая стоимость равна (1 + ставка) в степени 12 минус 1: 15% в месяц равно 435%, а не 180%. И проценты — это не полная стоимость: общая эффективная стоимость (ОЭЗ) включает проценты, налог на финансовые операции (НФО), сборы и встроенное страхование, и каждый банк обязан показать ее до подписания договора. Если в приложении отображается только “12x от R$ 98” без ОЭЗ, откройте детали транзакции, прежде чем принимать предложение.

Шаг 1: Узнайте все данные о вашем CPF (бразильском налоговом идентификационном номере).

Забытые долги — это самый быстрорастущий вид задолженности. Два официальных источника дают полную картину, и оба помещаются на экране мобильного телефона.

Регистрато, заявление Центрального банка

О Регистрато Это бесплатная услуга Центрального банка, которую вы можете открыть с помощью своего счета gov.br (серебряного или золотого уровня). В отчете “Кредиты и финансирование” перечислены все кредитные операции, связанные с вашим CPF (бразильским идентификационным номером налогоплательщика), по учреждениям: кредитная карта, овердрафт, потребительский кредит, финансирование, кредит под залог заработной платы, с указанием непогашенного остатка, просроченной задолженности и суммы, уже списанной банком в качестве убытка. Нередко можно обнаружить кредитную карту магазина, которая была закрыта годами, или кредит, который вам незнаком. Сохраните PDF-файл: это исходный список, который послужит доказательством в любых переговорах.

Сераса: где появляется отрицательная запись?

В отчете Registrato отображается информация о вашей задолженности перед банками; негативный кредитный отчет — это совсем другое. Он появляется, когда кредитор (банк, магазин, оператор, колледж) регистрирует просроченную задолженность в кредитном бюро. Приложение Serasa бесплатно показывает, если ваш CPF (бразильский налоговый идентификационный номер) имеет негативную запись в кредитной истории, какой компанией, с какого времени и на какую сумму, и напрямую запускает процесс переговоров с Serasa Limpa Nome. SPC Brasil и Boa Vista — это другие кредитные бюро, и CPF может быть чистым в одном и иметь негативную запись в другом, поэтому проверьте как минимум два. В App Store приложение Serasa имеет такое же название.

Serasa: Запрос информации о CPF и кредитном рейтинге

андроид

4,6

Посмотреть в Google Play

Шаг 2: Приведите в порядок свои долги.

Имея список под рукой, вы можете выполнить работу ручкой и бумагой или заметкой в телефоне. Вы уйдете отсюда, зная, по какому долгу вы получите деньги в первую очередь и сколько сможете платить в месяц.

1. Перечислите все долги перед кредитором, актуальный баланс, ежемесячную процентную ставку и кредитную историю (есть ли у данного лица отрицательная кредитная история или нет).
2. Разделите счета, оплата которых гарантирована, или счета, по которым отключаются услуги: автокредит или ипотека, электричество, вода, аренда. Всегда оплачивайте их вовремя и не откладывайте на потом.
3. Выберите метод. ЛавинаНачиная с самой высокой ставки и заканчивая самой низкой, мы платим минимум за все услуги, а остальное концентрируем на самых дорогих; в итоге это обходится дешевле. СнежокПогашение сначала самого маленького долга, суммируя платежи по первому долгу с платежами по следующему, обходится немного дороже в плане процентов, но позволяет избавиться от первого долга за несколько недель и поддерживает мотивацию.
4. Прежде чем начинать переговоры, определите сумму ежемесячного платежа, поскольку от этого зависит, сколько платежей вы сможете принять.

После сохранения основных активов, расставьте приоритеты по контрактам, исходя из эффективной стоимости и риска невыполнения обязательств. Стратегия, основанная на процентных ставках, может снизить затраты, но она должна соответствовать денежному потоку и учитывать специфические условия каждого долга.

Шаг 3: Ведение переговоров по мобильному телефону.

Переговоры могут вестись тремя способами, в следующем порядке: через приложение кредитора; через платформы для урегулирования споров, если задолженность уже отрицательная или кредитор не отвечает; и через государственные каналы, если ничего другого не помогает.

Внутри приложения кредитора

Ознакомьтесь с предложениями на официальном канале эмитента. Возобновляемый кредит имеет ограниченный срок, а проценты и финансовые начисления по возобновляемому кредиту и рассрочным платежам, заключенным с даты вступления в силу правил 2024 года, ограничены 100% от первоначальной суммы кредита. Это ограничение не исключает новых покупок или отдельных обязательств. Перед принятием предложения проверьте выписку и стоимость договора.

В Nubank уже сейчас есть возможность договориться о снижении суммы задолженности: общая сумма, размер платежей и стоимость отображаются на одном экране, а достигнутое соглашение будет отображаться в последующих счетах.

Nubank: счет, карта и многое другое.

андроид

4,8

Посмотреть в Google Play

В банке C6 процесс тот же: просроченный счет, предложение по рассрочке, общая сумма на экране. Два уточнения: приложение C6 не отображает кредитные рейтинги (это функция бюро кредитных историй), а Taggy в меню — это банковский тег оплаты проезда, а не программа скидок; баллы C6 называются Atoms и не связаны с задолженностью.

C6 Bank: карты, счета и многое другое!

андроид

4,8

Посмотреть в Google Play

На торговых выставках и платформах для заключения соглашений

Когда задолженность уже находится в невыгодном положении или кредитором является магазин, оператор или университет, решением становится платформа для урегулирования задолженности. Serasa Limpa Nome собирает предложения от сотен кредиторов в приложении Serasa, предлагая скидки на обновленную сумму и оплату через банковскую квитанцию или Pix; несколько раз в год проводится ярмарка, где скидки увеличиваются. Acordo Certo делает то же самое с другой группой кредиторов, и одна и та же задолженность может иметь предложение на одной платформе, но не на другой. Acordo Certo появился в Google Play недавно, у него чуть более ста отзывов, что объясняет низкий рейтинг; платформа существует уже много лет. Большая скидка обычно предоставляется при единовременном платеже; долгосрочный план рассрочки возвращает часть этой суммы в виде процентов.

Соглашение о правах

андроид

3,8

Посмотреть в Google Play

Если никто не отвечает: consumidor.gov.br

Если кредитор не предлагает соглашение о реструктуризации долга, начисляет проценты за уже погашенный долг или сохраняет негативную кредитную историю после заключения соглашения, подайте жалобу в соответствующее ведомство. consumer.gov.br, Это федеральная правительственная платформа, где зарегистрированные компании должны ответить в течение 10 дней. Пожалуйста, приложите PDF-файл формы регистрации или скриншот соглашения.

Что происходит с человеком, имеющим негативную кредитную историю?

Период, в течение которого негативная информация остается в кредитном отчете, не следует путать со сроком давности для взыскания долга. Кодекс защиты прав потребителей (CDC) устанавливает пятилетний срок давности для негативной информации, но срок давности зависит от обязательства и обстоятельств дела. Существуют решения Верховного суда (STJ), которые препятствуют взысканию долга, срок давности по которому истек. Прежде чем признавать или пересматривать условия старого или оспариваемого долга, обратитесь за консультацией по конкретному делу.

Напротив, после оплаты у кредитора есть пять рабочих дней, чтобы удалить ваше имя из реестра, — срок, установленный Высшим судом правосудия в постановлении № 548. В соглашениях о рассрочке платежей многие кредиторы удаляют негативную запись после первого платежа; это оговаривается в условиях соглашения, и именно этот пункт вы читаете перед его принятием.

Замена дорогостоящих кредитов на более дешевые: когда заимствование имеет смысл?

Обмен долга может снизить затраты, если новая годовая процентная ставка, срок и общая сумма будут выгоднее, а сделка погасит предыдущее обязательство. Меньший ежемесячный платеж при гораздо более длительном сроке может увеличить конечную стоимость. Обеспеченный кредит также гарантирует будущий доход, а кредит с залогом увеличивает риск, связанный с активом; не следует ориентироваться только на ежемесячную процентную ставку при принятии решения.

• Сравнивайте годовую процентную ставку (APR) по двум вариантам, а не сумму ежемесячного платежа; меньший платеж с более длительным сроком обычно обходится дороже в итоге.
• Перед оформлением нового кредита запросите возможность его переноса: любой кредит можно перевести в другой банк, который взимает меньшие комиссии, без каких-либо сборов со стороны первоначального банка.
• После погашения задолженности по кредитной карте уменьшите кредитный лимит в приложении; наличие доступного кредита — это прямой путь к повторному возникновению той же задолженности.
• Кредит с удержанием из заработной платы имеет максимальную сумму, которая может быть удержана из вашей зарплаты (доступный кредитный лимит); если лимит достигнут, банк предлагает обычный потребительский кредит, который относится к другой кредитной категории.

Оплата счетов в рассрочку с помощью кредитной карты подчиняется той же логике, но обходится дороже: это кредит с процентами и налогом на финансовые операции (IOF), предназначенный для экстренных случаев на один месяц, а не для рефинансирования долга. Если вы оказались в такой ситуации, ознакомьтесь с этой информацией заранее. Как работает оплата счетов в рассрочку через мобильный телефон и сколько это стоит?.

Шаг 4: Отслеживание платежей

Только сейчас в дело вступает приложение для управления платежами. После согласования у вас есть от двух до пяти платежей в месяц с разными сроками, и задача приложения — гарантировать, что ни один из них не будет просрочен: стандартный пункт в платежных системах гласит, что просроченные платежи аннулируют скидку и возвращают долг к его первоначальной стоимости.

Приложение Mobills решает эту проблему, предлагая фиксированные сроки оплаты и напоминания о платежах; оно и другие приложения для управления бюджетом сравниваются по следующим параметрам... Руководство по приложениям для управления личными финансами., Это следующий шаг после этого. Что вы записываете:

• каждое соглашение рассматривается как фиксированные расходы, с указанием номера платежа (3 из 12);
• Срок выполнения заказа истекает с предупреждением за два дня до этого;
• Остаток задолженности, который уменьшается с каждым платежом;
• Ожидаемая дата окончания действия каждого соглашения.

Что ваш телефон уже умеет делать без приложения.

В Google Календаре и Календаре для iPhone можно создавать повторяющиеся ежемесячные события с оповещениями; в банковском приложении предусмотрено автоматическое списание средств по заключенным в нем соглашениям и уведомления о выставленных счетах; а при наличии зарегистрированной в вашем банке авторизации прямого дебетования (DDA) платежные квитанции с платформы соглашений автоматически отображаются в приложении с уведомлением о сроке оплаты.

Те, кто оплачивает пакеты услуг или пользуется овердрафтом в традиционных банках, получают ежемесячную экономию, просто переведя свой текущий счет в другой банк; Сравнение цифровых банков с бесплатными счетами и картами. Здесь показано, какие из них имеют нулевой заряд.

Ошибки, приводящие к росту задолженности.

• Оплатите минимальную сумму, указанную в вашем счете. Остаток идет на возобновляемый кредит, самую дорогую кредитную линию в графике платежей. Если вы не можете оплатить все, воспользуйтесь планом рассрочки: он обходится на 381 TP3T дешевле в месяц.
• Примите первое предложение. Предложения меняются со временем и в зависимости от канала сбыта; старая задолженность, которая уже пострадала, обычно получает большую скидку, поскольку кредитор уже списал ее как убыток.
• Платежная квитанция, полученная через WhatsApp или SMS. Подтвердите личность получателя платежа в банковском приложении и завершите соглашение только в приложении или на платформе кредитора.
• Установите приложение для "очистки имен", подписанное конкретным пользователем. В магазинах приложений есть приложения с названиями государственных программ, разработчиком которых является частное лицо, а не организация. Если в поле “разработчик” не указан банк, кредитное бюро или платформа, не вводите туда свой CPF (бразильский налоговый идентификационный номер).
• За участие в переговорах необходимо заплатить комиссию. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br и Registrato — бесплатные сервисы. Любая “плата за расторжение соглашения”, взимаемая до чего-либо еще, — это мошенничество.

Общие вопросы

Какое приложение показывает все мои долги?

Ни одно приложение не является самостоятельным. Registrato показывает задолженность перед банками и финансовыми учреждениями; приложение Serasa (а также приложения SPC и Boa Vista) показывает отрицательные записи, включая магазины, операторов и школы. Отсутствуют данные о платежах, которые еще не были зарегистрированы, например, о просроченной арендной плате.

Имеет ли возможность вести переговоры через приложение такую же ценность, как и в отделении банка?

Да. Соглашение, оформленное в приложении, генерирует договор, и экран с указанием общей эффективной стоимости (ОЭС), платежей и итоговой суммы является вашим подтверждением. Сохраните скриншот и подтверждение каждого платежа; consumidor.gov.br принимает эти файлы в качестве вложений.

Исчезает ли долг через пять лет?

Запись об этом исчезает; долг продолжает существовать, и в большинстве случаев его невозможно взыскать законным путем. Те, кто все же хочет его погасить, обычно добиваются значительной скидки, поскольку кредитор уже списал сумму как убыток.

Лучше ли оплачивать счет в рассрочку через приложение, чем оставлять его в кредит?

Предложение о рассрочке платежа может обойтись дешевле, чем сохранение кредитной линии, но сравните годовую процентную ставку, общую сумму и срок действия договора. Потребительские или зарплатные кредиты также следует оценивать с учетом конкретных условий и их влияния на доход. Небольшая сумма ежемесячного платежа не является достаточным основанием для принятия решения; убедитесь, что новая сделка позволит погасить предыдущий долг.

Первый шаг займет десять минут: войдите в Registrato, используя свою учетную запись gov.br, скачайте отчет о кредитах и финансировании и откройте приложение Serasa, чтобы проверить наличие негативных записей. Имея на руках эти два документа, вы можете начать с приведенной выше таблицы.

Читайте также

• Экономия денег с помощью приложений: как составить и соблюдать ежемесячный бюджет
• Оплата счетов в рассрочку через мобильный телефон: какие приложения это позволяют и какой процентный доход начисляется?
• Цифровые банки: лучшие приложения для бесплатных счетов и карт без годовой платы.
• Приложения для кэшбэка: куда поступают средства и сколько времени это занимает.