Най-добрите приложения за инвестиране: как да отворите сметка и да започнете с малко пари.

Инвестиционните приложения комбинират регистрация, информация за продукта и подаване на поръчки. Минималната сума на инвестицията, разходите и времето за откриване на сметка варират в зависимост от институцията и продукта. Преди да инвестирате, разберете рисковете, ликвидността и как да проверите записа на транзакцията.

Това ръководство проследява пътя от регистрацията до обратното изкупуване, с примери от брокери и банки. Изборът на продукт зависи от вашите цели и ситуация; интерфейсът не елиминира рисковете, нито определя подходяща инвестиция за всеки.

Какво се случва, когато откриете сметка в брокерска фирма?

Брокерската фирма действа като посредник: тя е упълномощена от Централната банка и CVM (Бразилската комисия по ценни книжа и борси) да получи вашата поръчка, да изпълни покупката и да съхранява записи. Парите, които превеждате, се държат в сметка на ваше име и всяка закупена ценна книга е регистрирана при централен попечител, който в Бразилия е B3 за акции, фондове за недвижими имоти, Treasury Direct и повечето инвестиции с фиксиран доход. Регистрацията се издава под вашия CPF (бразилски данъчен номер), а не под името на брокерската фирма.

Това променя играта на практика: ако брокерската фирма затвори врати, ценната книга остава ваша. Решението е да поискате прехвърляне на попечителство към друга институция и инвестираните пари не изчезват заедно с компанията. Warren, например, заявява в собствения си информационен лист, че попечителството на клиентите остава при Banco Santander.

Самата фондова борса има приложение, наречено B3, което в информационния лист е описано като официалното приложение на Investor Area: то консолидира инвестиции от всички брокерски фирми в едно извлечение. Това е най-бързият начин да проверите дали показаното от брокерското приложение съвпада с регистрираното под вашия CPF (бразилски данъчен идентификационен номер).

Как да отворите сметка: стъпка по стъпка

Процесът е практически същият в XP, Rico, BTG, Warren, Nubank и Inter. Използвайте официалния магазин за приложения, като докоснете бутона на картите в това ръководство или потърсите точното име на приложението.

1. Изтеглете приложението от Google Play или App Store. XP, Rico, Warren и BTG са посочени и в двата магазина и проверяват разработчика и самоличността на институцията; това, че са начело в резултатите от търсенето, не гарантира автентичност.
2. Моля, посочете вашия CPF (бразилски данъчен идентификационен номер), имейл адрес и номер на мобилен телефон. CPF (бразилският данъкоплатец) трябва да е с добра репутация пред Федералната служба за приходите; ако има някакви нерешени проблеми, регистрацията ще бъде блокирана на първия екран.
3. Направете снимка на документа и си направете селфи. Бразилска лична карта (RG) или шофьорска книжка (CNH). Селфито е за биометрична проверка и служи за предотвратяване на отварянето на акаунт от някой друг, използващ вашите данни.
4. Декларирайте доходите и имуществото си. Въпросът се изисква по закон (правилото „познай клиента си“) и за често срещани суми повечето брокери не изискват доказателства.
5. Направете теста за личността. Някои въпроси относно крайни срокове, цели и реакция на загуби; следващият раздел обяснява какво прави.
6. Моля, изчакайте одобрение. Може да се обработи за минути или да отнеме цял работен ден; формулярът BTG буквално казва да се изчака одобрение. Когато отнема повече време, най-честата причина е нечетлива снимка.
7. Превеждайте пари чрез Pix или TED. Брокерската компания приема депозити само от сметки под един и същ CPF (бразилски данъчен идентификационен номер); преводите от трети страни ще бъдат върнати.
8. Изберете продукта и потвърдете. Приложението показва стойността, лихвата, срока и, от Резолюция 179 на CVM, колко получава брокерската фирма за този продукт.

Разбиране на профилния въпросник

Преди да разреши първата ви покупка, приложението администрира въпросник, наречен „подходящ“. Този въпросник се изисква от CVM (Бразилската комисия по ценни книжа и борси), Резолюция CVM 30, и не е просто за показност: резултатът (консервативен, умерен или агресивен) се запазва във вашия акаунт и се сравнява с всеки продукт, който се опитвате да закупите.

Продукти, несъвместими с профила, могат да генерират предупреждения, изисквания или ограничения в зависимост от операцията и приложимите правила. Не променяйте отговорите, за да заобиколите тази оценка; изяснете всички съмнения с институцията.

Въпросникът за пригодност взема предвид вашите цели, знания и финансово състояние, въз основа на предоставената информация. Той помага за оценка на съвместимостта, но не гарантира планиране на връщане или замяна. Отговаряйте точно и преглеждайте профила си, когато ситуацията ви се промени; не променяйте отговорите си само за да отключите продукт.

Какво се показва на екрана: обяснение на всяка акроним

Продуктовата гама на брокерската компания е разделена на фиксиран доход (вие отпускате пари назаем и знаете правилото за възнаграждение от самото начало) и променлив доход (вие купувате част от нещо и цената се променя всеки ден). Таблицата обобщава какво означава всеки термин, кой го гарантира и кога парите се връщат.

Продукт	Какво е това	Кой го гарантира?	Когато парите се върнат
Съкровищница Селич	Държавна облигация, която следва референтния лихвен процент.	Национална хазна	Можете да се установите на D+0 преди 13:00 часа при нормални условия; проверете крайния срок на институцията.
IPCA+ и държавни облигации с фиксирана лихва	Държавна облигация с предварително фиксирана лихва до падежа; преди това цената се колебае.	Национална хазна	D+0 или D+1 в зависимост от времето и условията, по пазарна цена.
ЦДБ	Заем от банка срещу лихва (процент от CDI или фиксирана лихва)	FGC, до 250 хиляди R$ на CPF или CNPJ на финансова институция или конгломерат.	Дневна ликвидност (D+0) или само на падеж, в зависимост от ценната книга.
LCI и LCA	Заем от банка, обезпечен с кредит за недвижими имоти или земеделски кредит; освободен от данък общ доход за физически лица.	FGC, същият лимит като CDB.	Едва след гратисния период, определен в емитирането
Инвестиционен фонд	Дял от портфолио, управлявано от мениджър, с административна такса.	Няма гаранция; активите принадлежат на акционерите.	Период на котиране и сетълмент за проспекта, от D+1 до D+30 или повече.
Акции и инвестиционни фондове с недвижими имоти (REITs)	Част от компания или фонд за недвижими имоти, търгувана на фондовата борса.	Няма гаранция; цената е пазарна цена.	Нетни продажби през D+2

FGC и Министерство на финансите: кой връща парите, ако нещо се обърка?

FGC покрива допустими продукти, като например CDB, RDB, LCI и LCA, в рамките на ограниченията на разпоредбите: до 250 000 R$$ на CPF или CNPJ на финансова институция или конгломерат, като се вземат предвид главницата и покритият доход, и глобален таван от 1 R$$ 1 милион в гаранции, изплащани на всеки четири години. Покритието зависи от емитента и продукта; не е незабавно обратно изкупуване, нито застраховка срещу всички загуби.

Фондовете, акциите и REITs (Инвестиционни тръстове за недвижими имоти) не са покрити от FGC (Фонд за гарантиране на кредити). Купувачите приемат, че цените ще се покачват и падат и никой брокер не може да обещае друго. Държавните облигации, от друга страна, са гарантирани от самата Национална хазна; официалният уебсайт на Министерството на финансите може да предостави повече информация. Директно Министерство на финансите на gov.br Обяснява програмата и видовете заглавия.

Има малък разход, който се появява само при държавните облигации: таксата за съхранение на B3. Инвеститорски портал gov.br В него се съобщава, че има пълно освобождаване от тази такса за инвестиции до 10 000 бразилски реала в Tesouro Selic (бразилски държавни облигации Selic), което прави тази облигация най-често срещаната входна точка за начинаещи.

XP, Rico, Warren и BTG: как е организирано всяко приложение

Проверете условията и услугите за акаунта на официалните страници и канали. Начинът, по който се представят продуктите, и таксите за услугите варират между институциите.

XP Investments

Приложението XP обединява банкови услуги и инвестиции на един и същ екран и ви позволява да включвате или изключвате раздела за фондовия пазар: тези, които искат само фиксиран доход, могат да скрият графиките и да имат по-изчистен интерфейс, според описанието на самия магазин. То има рейтинг 3,9 в Google Play, с над 300 000 отзива и 10 милиона изтегляния; в App Store същото приложение има рейтинг 4,7.

Богат

На продуктовата си страница Rico описва какво предлага: Treasury Direct, CDB, LCI, LCA, CRI и CRA с фиксиран доход; фондове, фондове за недвижими имоти, BDR, мини-договори и акции с променлив доход; домашен брокер без брокерски такси за акции; дигитална сметка с Pix и карта. Това е най-специализираната продуктова линия сред четирите, а приложението има рейтинг от 3,9 и 10 милиона изтегляния в Google Play и 4,7 в App Store.

Уорън Инвестмънтс

Уорън предлага инвестиционни услуги и управлявани портфейли. Проверете минималната сума на инвестицията, таксите за съхранение и текущата лихва в договора за избраната от вас услуга. Не бъркайте саморегулирането на ANBIMA с разрешение от регулаторен орган. Самоуправляваните и самостоятелно търгуваните опции за управление и търговия с активи може да имат различни условия.

BTG Pactual Investments

BTG отделя разплащателната сметка (приложението BTG Pactual Banking) от инвестиционното приложение. В последното профилът обещава нулеви брокерски такси за акции, REITs и BDRs, препоръчителни портфейли за различни профили, инвестиционен симулатор и продукти, освободени от данък върху дохода, в допълнение към заеми, обезпечени с инвестиции. Приложението има рейтинг от 4,6 до 5 милиона изтегляния в Google Play; в App Store BTG Pactual Investimentos има рейтинг от 4,8.

Как да теглите: обяснение на D+0, D+1 и D+2

Тегленето на пари се състои от две стъпки: парите напускат инвестицията и отиват в брокерската сметка, след което отиват от брокерската компания към вашата банка. Първата стъпка е тази с краен срок, а крайният срок се определя от продукта, а не от приложението.

• CDB с дневна ликвидност: Обратното изкупуване се обработва в същия работен ден (D+0), обикновено когато е заявено в рамките на пазарните часове.
• Директно хазна: Обратните изкупувания, заявени преди 13:00 часа, могат да бъдат уредени в D+0 при нормални условия; след този срок или в специфични ситуации ще се прилага D+1.
• Акции и инвестиционни фондове с недвижими имоти (REITs): След продажбата, размяната се извършва в рамките на два работни дни (D+2). Ако сте продали в понеделник, парите ще бъдат налични в сряда.
• Фондове: Периодът на записване плюс периодът на сетълмент са посочени в проспекта на фонда и варират от един ден до повече от месец.
• CDB, LCI и LCA без ликвидност: Само при падеж или в края на гратисния период; преди това наличието на опцията за излизане зависи от условията на продукта.

След уреждане, преводът към банката следва графика, лимитите и процедурите на институцията. Проверете пълния срок, преди да поемете каквито и да било ангажименти относно оставащата инвестирана сума.

Често срещани грешки, които правят начинаещите

• Вложете фонда си за спешни случаи в действие или го превърнете в резерв. Гумата се спуква във вторник, а продажбата приключва едва в четвъртък, на цена, която не избирате. Резервите изискват ежедневна ликвидност.
• Плащане за “група за сигнали” или менторство преди откриване на сметка. Всички уводни материали са достъпни безплатно в приложенията, а CVM (Бразилската комисия по ценни книжа и борси) упълномощава само регистрирани лица да препоръчват активи.
• Депозит за “освобождаване” на теглене. Легитимните такси и данъци трябва да бъдат документирани. Заявката за плащане от Pix към непозната сметка като условие за освобождаване на средства изисква независима проверка чрез официални канали.
• Просто гледам процента на CDI. CDB, свързана с CDI с 120%, която падежира само след три години, и CDB с 100% с дневна ликвидност решават различни проблеми; данъците, срокът и гратисният период са част от уравнението.
• Оставяне на пари бездействащи в брокерска сметка. Неинвестираните средства не генерират доходност за вас, освен ако институцията не предлага лихва върху тези средства. Ако все още не сте решили, помислете за запазване на наличните средства в първоначалната си сметка.
• Объркващо “препоръчително портфолио” с гаранция. Това е предложение, базирано на профил, като рискът е описан в самия продукт, и никой не носи отговорност за ценовите вариации.

Ако имате дългове с лихва, сравнете разходите им и приоритизирайте основните разходи, преди да вземете решение за инвестиция. Ръководство за организация и договаряне на дългове Помага събирането на тази информация.

Въпрос на мащаб е: инвестицията носи лихва върху това, което вече имате; тя не замества дохода. Тези, които търсят начини да печелят пари, използвайки мобилните си телефони, ще ги намерят на... ръководство за приложения за печелене на пари Редът на величината на всеки тип задача, и става въпрос за промяна, а не за заплата.

Често задавани въпроси

Има ли данък върху инвестирането чрез приложението?

Данъчното облагане варира в зависимост от продукта, срока и транзакцията. Фиксираните доходи, фондовете, акциите и REIT-овете не следват едно-единствено правило: има данък при източника, случаи на условно освобождаване и ситуации, в които инвеститорът трябва да изчисли данъка. Дневната търговия и ETF-ите, например, не би трябвало автоматично да получават месечното освобождаване, приложимо за определени продажби на акции. Консултирайте се с декларацията на институцията и актуалните насоки от Федералната служба за приходите, преди да изчислите или декларирате.

Изисква ли се инвестиция за откриване на сметка?

Проверете общите условия на институцията. Регистрацията не замества анализа на всеки продукт; прочетете за разходите и всички изисквания за поддръжка, преди да преведете пари.

FGC покрива ли всички инвестиции?

Не. Покритието зависи от продукта, емитента и ограниченията на регулациите. Акциите, фондовете и REITs нямат тази гаранция и покритието не се равнява на незабавно обратно изкупуване.

Как мога да сравня тази инвестиция с бюджета си?

Съберете разходите, сроковете и ангажиментите, преди да изберете. ръководство за месечен бюджет Това помага за организиране на наличните средства и бъдещите задължения.

Започнете, като проверите институцията, нейното разрешение и условията на сметката. Прочетете за разходите, рисковете, ликвидността и данъчното облагане, преди да преведете пари. Инвестирането само за да се запознаете с интерфейса не е необходимо, а ниската минимална инвестиция не прави продукта подходящ за всички. Приоритизирайте основните разходи и ангажименти, преди да решите колко можете да държите инвестирани.

Прочетете също

• Дигитални банки: най-добрите приложения за безплатни сметки и карти без годишна такса
• Спестяване на пари с приложения: как да създадете и следвате месечен бюджет
• Печелене на пари с приложения: колко всеки тип приложение плаща на месец
• Приложения за управление на дългове: картографирайте дължимите си суми и договаряйте чрез мобилния си телефон.