债务管理应用程序：通过手机查看您的欠款并进行协商。
波尔 罗德里戈·佩雷拉
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债务比较应以您具体合同的成本为准，而非全国平均水平。信用卡的高利率会使逾期还款难以控制。手机可以帮助您追踪余额、到期日、提案和收据，但它并不能保证获得折扣或消除债务。首先，请确定哪些支出属于必要开支，并明确哪些支出在您的预算范围内。.
坦白说，没有哪个应用程序能帮你还清债务。手机的优势在于，它可以显示与你的巴西纳税人识别号 (CPF) 相关的所有信息，包括你遗漏的信息，并按正确的顺序处理每笔债务，最终无需银行排队或催收电话即可与债权人达成还款协议。.
该流程分为四个步骤，顺序如下：发现、整理、协商和监控。财务控制应用程序通常会打开此类列表，它是最后一步。.
每种类型的债务每月需要花费多少？
协商前，请复制每份合同的利率、年利率、更新后的余额和期限。请参考下表，但不要将特定付款方式的位置视为自动付款建议：
| 模态 | 需要检查什么 |
|---|---|
| 信用卡和分期付款 | 实际年成本（CET）、原始融资额、费用和到期日。 |
| 透支 | 已用余额、合同价格和使用天数。 |
| 个人贷款 | 应付余额和剩余总费用 |
| 贷款或担保贷款 | 租金折扣、期限和担保风险。 |
该表格整理了合同中需要查找的数据。具体报价的条款比平均市场价格更有利于谈判。.
比较一下逾期付款的实际成本和后果。基本账单、有担保的付款和住房支出可能需要优先考虑，而不仅仅是根据利率来排序。如果分期付款总额危及您的生计，请联系消费者保护机构（Procon）或法律顾问，评估重新协商的方案。.
月利率不是年利率除以十二。
银行之所以宣传月利率，是因为它看起来更低。年成本是（1 + 利率）的 12 次方减 1：每月 15% 等于 435%，而不是 180%。而且利息并非全部成本：总有效成本 (CET) 包括利息、金融交易税 (IOF)、手续费和内含保险，每家银行都必须在签订合同前显示 CET。如果应用程序中的报价仅显示“12 倍 R$ 98”，而没有显示 CET，请在接受报价前查看交易详情。.
第一步：了解您的 CPF（巴西税务识别号码）上的所有信息。
被遗忘的债务是增长速度最快的债务类型。两份官方数据来源全面展现了这一现状，而且两份数据都可以在手机上查看。.
注册处，中央银行声明
氧 注册 这是中央银行提供的一项免费服务，您可以使用 gov.br 账户（银卡或金卡级别）开通。“贷款和融资”报告会列出与您的巴西纳税人识别号 (CPF) 关联的每笔信贷交易，并按机构分类：信用卡、透支、个人贷款、融资、工资贷款，以及未偿余额、逾期余额和银行已核销的损失。您可能会发现一些已停用的商店信用卡或您不认识的贷款。请保留此 PDF 文件：它是初始清单，可作为任何谈判的凭证。.
Serasa：负面记录出现在哪里？
信用报告显示您欠银行的款项；而负面信用报告则完全是另一回事。当债权人（银行、商店、运营商、学校等）将逾期债务登记到信用机构时，就会出现负面信用报告。Serasa 应用可以免费显示您的 CPF（巴西纳税识别号）是否被列入负面信用报告，以及是哪家公司、何时列入以及金额多少，并直接启动 Serasa Limpa Nome 协商流程。SPC Brasil 和 Boa Vista 是其他信用机构，同一个 CPF 在一家机构的记录可能正常，但在另一家机构的记录可能为负面，因此至少要查询两家机构。Serasa 应用在 App Store 中的名称也相同。.
它会显示您的 CPF（巴西税务识别号码）是否受到负面影响，受到哪家公司的影响以及影响程度，并启动与 Serasa Limpa Nome（巴西信用局）的谈判程序。.
第二步：整理你的债务。
拿到清单后，你可以用笔纸或手机记事本完成计算。离开时，你就会知道哪笔债务会优先偿还，以及每月可以偿还多少。.
- 列出每笔债务的债权人、更新后的余额、每月利率以及信用记录（无论姓名是否出现在负面信用报告中）。.
- 将那些有保障或会影响服务的账单单独列出：例如汽车或房屋贷款、电费、水费、房租。务必按时支付这些账单，不要让它们排在前面。.
- 选择方法。. 雪崩从最高利率到最低利率，先支付最低利率，将剩余的钱集中用于最高利率；这样最终花费更少。. 雪球先还清最小的债务，然后将第一笔债务的还款额加到下一笔债务中，虽然利息会稍微高一些，但可以在几周内还清第一笔债务，并保持你的动力。.
- 在协商之前，先确定你每月需要支付的金额，因为这决定了你可以接受的分期付款次数。.
在保障基本业务之后，应根据实际成本和违约风险对合同进行优先排序。基于利息的策略可以降低成本，但必须符合现金流要求，并尊重每笔债务的具体条款。.
第三步：通过手机进行谈判。
协商有三个途径，按此顺序：债权人的应用程序；如果债务已经是负数或债权人没有回应，则使用结算平台；如果其他方法都行不通，则使用政府渠道。.
在债权人应用程序中
请通过发卡机构的官方渠道查询相关信息。循环信贷期限有限，自2024年规则生效之日起，循环信贷及分期付款的利息和财务费用上限为原始融资额的100%。此上限并不妨碍新的消费或单独的债务。接受协议前，请仔细核对条款及协议费用。.
在 Nubank，逾期账单已经提供协商选项，总额、分期付款和费用都显示在同一屏幕上，协议随后会出现在后续账单上。.
在C6银行，流程相同：逾期账单、分期付款方案、屏幕上显示总费用。两点需要说明：C6应用程序不显示信用评分（这是信用机构的功能），菜单中的“Taggy”是银行的通行费标签，并非折扣计划；C6积分称为“Atoms”，与债务无关。.
在贸易展览会和协议平台上
当债务已经造成负面影响，或者债权人是商店、运营商或大学时，解决方案是使用结算平台。Serasa Limpa Nome 在其 Serasa 应用中汇集了数百家债权人的还款方案，提供更新后的金额折扣，并支持银行汇款单或 Pix 付款；每年还会举办几次促销活动，折扣力度更大。Acordo Certo 也采用类似的方式，汇集了另一批债权人，同一笔债务可能在一个平台上有还款方案，而在另一个平台上却没有。Acordo Certo 最近才在 Google Play 上架，目前只有一百多条评论，因此评分较低；该平台已经运营多年。大额折扣通常适用于一次性付款；长期分期付款计划则会以利息的形式返还部分折扣。.
如果无人应答：consumidor.gov.br
如果债权人不提出还款方案，对已偿还的债务收取费用，或者在达成协议后仍保留不良信用报告，请向有关机构提出投诉。 consumer.gov.br, 这是一个联邦政府平台，注册公司有10天时间做出回应。请附上注册表格的PDF文件或协议截图。.
信用记录不良的人会怎么样？
信用报告中负面信息的保留期限不应与追讨债务的诉讼时效混淆。《消费者保护法典》(CDC)规定负面信息的保留期限为五年，但诉讼时效取决于债务性质和案件的具体情况。高等法院(STJ)的一些判决会阻止追讨已过诉讼时效的债务。在承认或重新协商旧的或有争议的债务之前，请就具体案件寻求法律指导。.
相反，在你付款后，债权人有五个工作日的时间将你的名字从登记册中删除，这是高等法院在第 548 号裁决中规定的期限。在分期付款协议中，许多债权人会在收到第一期款项后删除负面记录；这在协议条款中有所规定，也是你在接受协议前应该阅读的条款。.
用低成本债务替代高成本债务：什么时候借贷才是明智之举？
如果新的年利率、期限和总金额更优，并且交易能够偿还之前的债务，那么债务置换可以降低成本。但如果每月还款额较低，期限却更长，则最终成本可能会更高。此外，抵押贷款会锁定未来的收入，而有抵押物的贷款会增加资产风险；因此，不要仅仅根据月利率来做决定。.
- 比较两者的年利率（APR），而不是分期付款金额；分期付款金额较少但期限较长的贷款通常总成本更高。.
- 在申请新贷款之前，请先申请贷款转移：任何贷款都可以转移到收费更低的另一家银行，而无需支付原银行的任何费用。.
- 还清信用卡欠款后，请在应用程序中降低信用额度；保留可用信用额度会让你再次陷入同样的债务之中。.
- 通过工资扣除方式偿还的贷款，其可从您的工资中扣除的最高金额（可用信用额度）是有限制的；如果达到限额，银行将提供普通个人贷款，该贷款属于不同的信用等级。.
使用信用卡分期付款的逻辑与此相同，但成本更高：它是一种需要支付利息和金融交易税 (IOF) 的信贷方式，适用于一个月的紧急支出，而不是用来展期债务。如果您目前的情况正是如此，请事先阅读以下内容。 通过手机分期支付账单是如何运作的，费用是多少？.
第四步：跟踪分期付款情况
这时，支付管理应用程序就派上用场了。经过协商，您每月可以分两到五期付款，每期付款的到期日都不同，而该应用程序的作用就是确保所有款项都不会逾期：支付结算平台的常见条款规定，逾期付款将取消折扣，并使债务恢复到原始金额。.
Mobills 这类应用通过固定付款和到期日提醒来解决这个问题；它与其他预算管理工具的比较结果如下…… 个人理财应用指南。, 这是下一步。你要记录什么：
- 每项协议均作为固定支出，并附有分期付款编号（3/12）；;
- 截止日期前两天发出提醒；;
- 剩余债务余额，随着每次分期付款而减少；;
- 每份协议的预计终止日期。.
无需安装应用，你的手机就能做到这些。
Google 日历和 iPhone 日历支持每月重复事件并设置提醒；银行应用程序支持对协议进行自动扣款并发送发票通知；此外，如果您已在银行注册了 DDA（直接扣款授权），协议平台的付款凭证将自动显示在应用程序中，并带有到期日通知。.
那些在传统银行支付服务套餐费用或使用透支额度的人，只需更换日常账户，就能每月节省一笔费用； 比较提供免手续费账户和银行卡的数字银行。 它显示哪些设备收费为零。.
导致债务增加的错误。
- 支付账单上应支付的最低金额。. 剩余款项将用于循环信用额度，这是还款计划中最昂贵的信用额度。如果您无法一次性付清所有款项，请选择分期付款计划：每月可节省 38%。.
- 接受第一个报价。. 优惠会随着时间和渠道的变化而变化；已经受到负面影响的旧债务通常会获得更大的折扣，因为债权人已经将其作为损失注销。.
- 支付通过 WhatsApp 或短信收到的付款单。. 在银行应用程序中核实受益人信息，并仅在债权人的应用程序或平台上完成协议。.
- 安装一个由个人签名的“姓名清除应用程序”。. 应用商店里有些应用的名称与政府项目相关，但开发者却是个人而非机构。如果“开发者”一栏没有列出银行、信用机构或平台，请不要在那里输入您的巴西纳税人识别号 (CPF)。.
- 支付谈判费即可进行谈判。. Serasa Limpa Nome、Acordo Certo、consumidor.gov.br 和 Registrato 都是免费的。任何在提供其他服务之前收取的“协议解除费”都是骗局。.
常见问题
哪个应用可以显示我的所有债务？
没有哪个应用程序能够独立运作。Registrato 显示的是银行和金融机构的债务；Serasa 应用程序（以及 SPC 和 Boa Vista 的应用程序）显示的是负面记录，包括商店、运营商和学校。但缺少的是尚未登记的费用，例如逾期租金。.
通过应用程序进行协商与在银行网点进行协商的效果相同吗？
是的。应用程序中最终达成的协议会生成一份合同，显示总有效成本 (CET)、分期付款金额和总额的屏幕即为您的凭证。请保存每期付款的屏幕截图和凭证；consumidor.gov.br 接受这些文件作为附件。.
五年后债务会消失吗？
记录消失了，债务依然存在，而且在大多数情况下，无法通过法律途径追讨。那些仍然想要还款的人通常能获得相当大的折扣，因为债权人已经将这笔款项作为损失注销了。.
通过应用程序分期付款是否比使用循环信用额度更好？
分期付款方案可能比继续使用循环信用额度更划算，但务必比较年利率、总金额和合同期限。个人贷款或工资贷款也应根据具体情况及其对收入的影响进行评估。仅仅因为分期付款金额较低不足以做出决定；必须确认新贷款能够偿还之前的债务。.
第一步只需十分钟：使用您的 gov.br 账户登录 Registrato，下载贷款和融资报告，并打开 Serasa 应用程序查看是否有任何不良记录。有了这两份文件，上表将告诉您从哪里开始。.
