Цифрові банки: найкращі додатки для безкоштовних рахунків та карток без річної плати

Обліковий запис без щомісячної плати не означає, що всі послуги безкоштовні. Nubank, Inter, C6, Neon, PicPay та Mercado Pago пропонують продукти з різними умовами обслуговування, карток, зняття коштів та кредиту. Перевірте доступний варіант для вашого профілю та його графік оплати. Цей посібник допоможе порівняти щоденне використання, не перетворюючи акційну пропозицію на правило для всіх облікових записів.

Дохідність вашого балансу також варіюється залежно від продукту. Промоційні відсотки можуть вимагати активності, підписки, мінімального ліміту суми або мінімального періоду зберігання, а чистий результат залежить від податків та правил погашення. Порівняйте гроші, які будуть доступні на потрібну дату, а не лише найвищий відсоток, виділений на екрані.

Я шукав графіки комісій, опубліковані самими банками, та списки в Google Play. Те, що я не зміг підтвердити з офіційного джерела, відображається як “перевірити в додатку”. Banco Original, який рекомендувався в попередній версії цього тексту, покинув Google Play і більше не знаходиться в списку.

Що безкоштовного в шести додатках?

Скористайтеся цим списком, щоб перевірити базовий пакет для типу рахунку, який ви маєте намір відкрити. Рахунок може пропонувати ці послуги безкоштовно та платно для інших, або вимагати певних умов використання:

• Відкрити та вести рахунокБез початкової плати, без щомісячної плати, без мінімального балансу. Neon публікує це рядок за рядком (початок, обслуговування та закриття за R$ 0.00); інші повторюють "безкоштовний обліковий запис" у списку магазину.
• ПіксПерегляньте варіанти безкоштовного доступу та будь-які можливі збори за цю послугу, особливо для комерційного використання.
• Кредитна картка без річної платиNubank, Inter, Neon, PicPay Card Gold, Mercado Pago та C6 Platinum підлягають аналізу кредитної історії.
• Віртуальна картка Для онлайн-покупок, згенеровано в додатку.
• Сплачуйте рахунки та поповнюйте свій мобільний телефон. через сам додаток.
• Переказ до іншого банку за допомогою PixБезкоштовно на всіх шести. TED – це вже інша історія.

За що стягується плата в кожному з них: зняття коштів, банківський переказ та неактивна картка.

Зняття коштів може передбачати комісії або обмеження залежно від облікового запису, сегмента та використовуваної мережі. Перевірте таблицю та екран транзакцій, перш ніж знімати гроші.

Зняття готівки

• НубанкR$ 6.50 за зняття коштів у мережах Banco24Horas та Saque e Pague, сума вказана на вебсайті банку.
• ІнтерУ цифровому сегменті включено 4 зняття коштів на місяць; починаючи з п'ятого зняття, R$ коштує 6,40 реала кожен. Pix Withdrawal та Pix Change мають 8 безкоштовних зняттів на місяць, згідно з індивідуальним графіком комісій для клієнтів, чинним з 10 серпня 2026 року.
• НеонR$ 8.90 за зняття коштів у Banco24Horas; Зняття Pix та зміна Pix у R$ 0.00.
• PicPay, Mercado Pago і C6 BankЯ не зміг знайти суму на публічній сторінці, де я міг би її перевірити; усі три вказують комісію в додатку, на екрані виведення коштів. Перевірте її перед виведенням коштів.

Pix Saque та Pix Troco є альтернативами, де вони доступні, з власними правилами та обмеженнями. Перевірте право на участь та будь-які відповідні збори для обраного вами варіанта.

TED, дублікат та плата для тих, хто ним не користується.

Порівняйте Pix та TED у таблиці вашого облікового запису. Для фізичних осіб Pix зазвичай безкоштовний, але є випадки, коли правилами передбачено стягнення плати. Бізнес-акаунти та комерційні платежі потребують спеціальної перевірки.

Якщо вашу картку втрачено або вкрадено, заблокуйте її офіційними каналами та перевірте вартість і час обробки для заміни.

Перевірте комісії за рідко використовувані послуги та умови неактивності. Якщо ви вирішите закрити обліковий запис, погасіть усі заборгованості та зобов'язання і збережіть підтвердження.

Шість програм, одна за одною.

Nubank: найпростіший в експлуатації

Nubank поєднує рахунок, картку та функції, щоб упорядкувати ваші гроші за цілями. Кредитні продукти, ощадні рахунки та інвестиційні пропозиції мають власні умови та положення. Перевірте відповідність умовам, умови та витрати у своєму обліковому записі, перш ніж вибрати продукт чи послугу.

Nubank: рахунок, картка та інше

android

4,8

Переглянути в Google Play

Інтер: банк із повним спектром послуг та квотою на зняття коштів.

Inter – це банк із CNPJ (Banco Inter SA), який не є платіжною установою. Він пропонує поточні рахунки Meu Porquinho від R$ 1, кредитну картку без річної плати та бали в програмі Inter Loop, які можна обміняти на милі, знижки на рахунки або кешбек. Два пункти в таблиці, на які потрібно звернути увагу, – це ліміт 4 зняття коштів на місяць та комісія R$ 5.00 TED, обидва з яких можна обійти за допомогою Pix.

Inter Shop повертає частину вашої покупки як кешбек на ваш рахунок; Посібник про те, як працює кешбек. Там показано терміни підтвердження та чому платіж так довго не з'являється.

Інтер: Рахунок, Картка та Пікс

android

4,8

Переглянути в Google Play

C6 Bank: три картки, одна з яких без річної плати.

C6 пропонує три картки, всі з яких підлягають аналізу. C6 Platinum має нульову річну плату та накопичує бали за кредитні та дебетові транзакції. C6 Black коштує 12 платежів за R$ 50, а C6 Carbon – 12 платежів за R$ 98, зі звільненням від сплати протягом перших трьох місяців, а потім через використання картки або інвестування через додаток. C6 Global Account, міжнародний рахунок з комерційними обмінними курсами, є відмінною рисою для мандрівників. Його сторінка в Google Play має 1 мільйон відгуків та рейтинг 4,8. Я не уточнював комісії за зняття коштів, комісії за переказ TED та відсоткові ставки за баланс, оскільки веб-сайт банку відмовляється від автоматичної консультації: відкрийте таблицю в додатку, перш ніж приймати рішення.

Неон: найпрозоріший стіл та Viracrédito

Neon публікує всю таблицю на одній сторінці: відкриття, обслуговування, закриття, випуск картки, річна плата, переказ до інших банків та внесення коштів через банківську квитанцію, все за ціною 0,00 R$. Тільки два пункти є дорогими для користувачів рахунків: зняття коштів у банкоматах Banco24Horas за ціною 8,90 R$ та міжнародні покупки за ціною 3,50 R$% плюс 10 R$%. Viracrédito конвертує кожен зекономлений R$ у R$ ліміту кредитної картки, починаючи з 10 R$, а Neon CDB – це продукт програми, який дозволяє заробляти більше, ніж просто ощадний рахунок.

Неонова кредитна картка та рахунок

android

4,8

Переглянути в Google Play

PicPay: вихід до 102% CDI

PicPay поєднує рахунок, картки та продукти для заощадження грошей. Перевірте чинні правила для відсоткових залишків та ощадних рахунків: дата початку нарахування заробітку, оподаткування, термін та будь-які умови є такими ж важливими, як і рекламований відсоток. Платежі карткою та частинами залежать від права на участь та можуть пов’язувати з витратами; не вибирайте рахунок виключно на основі ліміту чи акційної ставки.

PicPay Bank: Картка, Pix та багато іншого

android

4,6

Переглянути в Google Play

Меркадо Паго: окупається з першого дня.

Це картка з найвищим рейтингом у групі: 4,9 з 14 мільйонами відгуків. На балансі нараховується до 105% ставки CDI з першого дня, без мінімального терміну, за умови ввімкнення автоматичного нарахування відсотків. Кредитна картка не має річної плати та дозволяє розстрочку до 18 разів у Mercado Livre та магазинах-партнерах. Комісія за зняття коштів не є загальнодоступною: перевірте додаток перед зняттям коштів.

Меркадо Паго: Цифровий банк

android

4,9

Переглянути в Google Play

Перша карта: нижній ліміт і карта, яка збільшує ліміт.

Схвалений рахунок не означає схвалену картку. Рахунки видаються майже всім; кредитні картки є позиками та підлягають аналізу. Neon та C6 пишуть “підлягає аналізу” у своїх заявках, і правило те саме для інших чотирьох: ті, хто ніколи раніше не мав кредиту, зазвичай отримують низький початковий ліміт, іноді спочатку лише дебетову картку.

Відповіддю цифрових банків є кредитний ліміт, підкріплений заощадженими грошима. У Nubank Гарантований ліміт використовує баланс Caixa (ощадного рахунку) або казначейської облігації як заставу без жодних витрат: заощаджені R$ 500 стають R$ 500 кредитного ліміту, і на гроші продовжують нараховуватися відсотки. У Neon Viracrédito робить те саме, починаючи з R$ 10, одного реала кредитного ліміту за кожен заощаджений реал, що в додатку називається “еластичним лімітом”.

Щоб збільшити загальний кредитний ліміт, додатки враховують поведінку: оплата всього рахунку вчасно, використання картки щомісяця, оновлення інформації про дохід та адресу, а також відсутність запиту на збільшення щотижня. Запит подається в додатку, на екрані картки.

Як подати запит на відкриття рахунку

Усі шість додатків працюють за одним і тим самим сценарієм. Підготуйте свій CPF (ідентифікаційний номер платника податків Бразилії), посвідчення особи з фотографією (наприклад, національне посвідчення особи або водійські права), підтвердження адреси, якщо його вимагає додаток, і добре освітлене місце для селфі.

1. Завантажуйте додаток з Google Play або App Store, ніколи не за посиланням, отриманим у повідомленні.
2. Введіть свій CPF (бразильський ідентифікаційний номер платника податків), повне ім'я, електронну пошту та номер телефону; додаток надішле код через SMS.
3. Зробіть фотографію лицьової та зворотної сторін документа за допомогою самої програми.
4. Зробіть селфі, дотримуючись кадру на екрані, без сонцезахисних окулярів чи капелюха.
5. Введіть адресу та дочекайтеся перевірки; додаток повідомить вас, коли обліковий запис відкриється.
6. Зареєструйте ключ Pix та увімкніть нарахування відсотків на ваш баланс, якщо це не автоматично.
7. Згенеруйте віртуальну картку та, за бажанням, запросіть фізичну.

Як цифрові банки заробляють гроші, не стягуючи щорічних комісій.

Безкоштовний обліковий запис – це точка входу. Дохід надходить з інших потоків:

• Обмінний курсЗ кожної покупки, здійсненої за допомогою картки, магазин сплачує певний відсоток картковій мережі та банку-емітенту. Саме тому кожен додаток наполягає на використанні картки.
• Процентні ставки за оборотним кредитом та розстрочкою платежів за вашим рахунком.У таблиці Neon щомісячна вартість оборотного кредиту становить 211 TP3T, із загальною ефективною вартістю 920,151 TP3T на рік. Неоплачений рахунок на суму 1000 R$ наступного місяця перетворюється на 1210 R$.
• Особистий кредит, кредит на заробітну плату та аванс FGTS (фонд виплати пенсій бразильським працівникам)., що пропонується на головному екрані шістки.
• Різниця між тим, що ви отримуєте на своєму балансі, і тим, що банк заробляє, інвестуючи ці гроші.Ось чому Nubank виплачує лише ті гроші, які були непогашені протягом 30 днів, тоді як Mercado Pago вимагає, щоб ви ввімкнули виплату відсотків.
• Плата за послугиЗняття коштів, банківські перекази в деяких випадках та обмін валюти для міжнародних покупок (7% у Neon, плюс IOF у розмірі 3.50%).
• Комісія магазинуInter Shop, PicPay Shop та Mercado Livre сплачують банку комісію з кожного продажу, а кешбек є частиною цієї комісії.

Оплата рахунків частинами за допомогою кредитної картки, яку PicPay рекламує до 36 платежів і відображається в інших додатках, також є кредитом з відсотками та IOF (бразильським податком на фінансові операції).; Посібник з оплати рахунків частинами за допомогою мобільного телефону. Він показує вам рахунок, перш ніж ви його підтвердите.

Чи захищені ваші гроші? FGC та платіжна установа

Фонд гарантування кредитів покриває до 250 000 бразильських реалів на кожен індивідуальний реєстраційний номер платника податків (CPF) для кожної установи або фінансового конгломерату на розрахункових рахунках, ощадних рахунках, депозитних сертифікатах (CDB), депозитних квитанціях (RDB) та акредитивах. В Inter, який є банком, розрахункові рахунки підпадають під це правило. У Nubank на вебсайті пояснюється, що депозит може бути на RDB, випущеному Nu Financeira, з покриттям FGC, або на платіжному рахунку; у Neon CDB випущений Neon Financeira.

Одна й та сама група може працювати з банком, фінансовою установою та платіжною установою. Захист ваших грошей залежить від організації та продукту, з яким укладено контракт, а не від назви програми. Платіжні рахунки мають сегрегацію активів, передбачену законом, тоді як відповідні CDB та RDB можуть бути покриті FGC (Бразильським фондом страхування депозитів). Ознайомтеся з правилами ідентифікації та захисту емітента в документації до продукту.

Типові помилки при виборі

• Відкрийте чотири рахунки одночасно. Кожне відкриття рахунку генерує перевірку кредитної історії, а розподілені кошти не завершують 30 днів, які потрібні Nubank для нарахування відсотків. Виберіть один для вашої зарплати та, щонайбільше, другий для заощаджень.
• Вірити рекламі, яка обіцяє “миттєве схвалення кредитної картки”. В інформаційному листку до програми зазначено, що “підлягає аналізу”. Той, хто обіцяє підходящу картку для всіх, продає щось зовсім інше.
• Знімайте щотижня. Чотири зняття готівки в Nubank коштують 1 400 ріалів, 26 на місяць та 1 400 ріалів на рік. Сплачуйте дебетовою карткою або Pix та користуйтеся Pix Saque на ринку, коли вам потрібні готівкові кошти.
• Залиште виступ вимкненим. У Mercado Pago відсотки нараховуються лише за умови автоматичного нарахування відсотків; у Inter — лише після переказу на «Porquinho» (скарбничку).
• Введіть обертання. Сплата лише мінімальної суми за вашим рахунком активує найдорожчу доступну кредитну лінію. Якщо ви не можете сплатити повну суму, оплата частинами в додатку коштує менше, ніж використання варіанту відновлюваного кредиту.
• Встановіть додаток через посилання в повідомленні. “Оновлення”, що надсилаються через SMS або WhatsApp, – це шахрайство, спрямоване на крадіжку паролів. Правильний шлях завжди через офіційний магазин.

Коли рахунок відкритий, а картка в руках, наступним кроком є з’ясування, куди щомісяця йдуть гроші; посібник із додатків для контролю витрат У ньому показано, як створити бюджет на основі звіту, який вже надає цифровий банк.

Загальні запитання

Чи потрібно мені надати підтвердження доходу для відкриття рахунку?

Для облікового запису вам знадобиться лише ваш CPF (бразильський ідентифікаційний номер платника податків), посвідчення особи з фотографією та селфі. Дохід враховується в аналізі кредитної картки та кредиту, а вказівка суми доходу під час реєстрації допомагає додатку визначити ваш початковий кредитний ліміт.

Де з шести найкраще місце, щоб залишити гроші без діла?

Немає єдиного виграшного рахунку для кожного терміну. Порівняйте ефективний відсоток, податки, ліміти акцій, дату початку повернення та доступність для використання. Вища пропозиція може вимагати підписки або закріплення залишку. Перевірте умови, зазначені для вашого облікового запису, та уникайте укладання договору на продукт, який ставить під загрозу гроші, призначені для негайних витрат.

Чи має кредитна картка без річної плати якісь приховані комісії?

Річна плата дорівнює нулю. Що коштує грошей, так це неправильне використання кредиту: оборотний кредит, зняття готівки за допомогою кредитної картки та міжнародні покупки, які тягнуть за собою податок у розмірі 3.50% IOF плюс банківський спред (Neon повідомляє про 7%). Сплачуючи весь рахунок та здійснюючи покупки в реалах, картка стає практично безкоштовною.

Перш ніж відкривати ще один обліковий запис, перевірте, чи ваш поточний обліковий запис пропонує відсутні функції: Pix (бразильська система миттєвих платежів), віртуальну картку, цілеспрямовану організацію або зняття готівки. Якщо ви вирішите перейти на інший обліковий запис, ознайомтеся з комісіями та умовами, пройдіть перевірку через офіційний додаток та активуйте всі доступні захисти. Вам не потрібно брати кредит або робити інвестиції, щоб оцінити основні послуги.

Чи гарантує відкриття рахунку отримання кредитної картки?

Ні. Схвалення та кредитний ліміт залежать від аналізу та умов продукту. Рахунок, дебетова картка та кредитна картка – це різні послуги.

Читайте також

• Найкращі програми для інвестування: як відкрити рахунок і почати з невеликих грошей.
• Оплата рахунків частинами через мобільний телефон: які додатки це дозволяють і яка сума відсотків?
• Додатки для повернення грошей: куди йде кешбек і скільки часу це займає
• Економія грошей за допомогою додатків: як створити та дотримуватися щомісячного бюджету