Плаћање рачуна на рате путем мобилног телефона: које апликације то дозвољавају и колика је камата?

Плаћање рачуна на рате додаје трошкове првобитном износу. Као математички пример, R$ 300 финансирано у 12 рата по хипотетичкој стопи од 3,99% месечно резултира приближно R$ 31,95 по рати, пре осталих трошкова. Ово није предлог из било које апликације: екран ваше трансакције требало би да прикаже стварни укупан износ који треба платити.

Ово је број који ниједна апликација не додаје приликом позива, али који све приказују на екрану за потврду. Проверио сам званичне веб странице RecargaPay-а, Mercado Pago-а, PagBank-а, PicPay-а и Nubank-а да бих сазнао како свака од њих наплаћује, колико рата нуде и да ли прихватају картице других банака.

Плаћање рачуна на рате може бити једнократна опција, али захтева проверу трошкова, времена обраде и ваше способности да платите будуће рачуне. Одобрена трансакција не гарантује да услуга која је већ у току неће бити обустављена. Контактирајте повериоца ако постоји хитан проблем и упоредите опције поновног преговарања пре него што преузмете нову обавезу.

Шта се дешава када плаћате рачун на рате користећи апликацију?

Апликација плаћа рачун унапред издаваоцу (електродистрибуцији, школи, продавници) и наплаћује износ са ваше кредитне картице. Поверилац прима пуни износ одједном и чак не зна да сте изабрали плаћање на рате. Компанија кредитне картице тада постаје ваш поверилац.

Плаћање на рате је трансакција уговорена путем апликације, подложна подобности, кредитном лимиту, накнадама и времену обраде. Потребни кредитни лимит може укључивати трошкове који прелазе првобитни износ. Проверите да ли постоји порез на финансијске трансакције (IOF) и како је израчунат; немојте сами додавати процене укупном износу који већ укључује порез. Потврда у апликацији такође не гарантује тренутну исплату од стране издаваоца.

Колико кошта: накнада за апликацију, месечна камата и IOF (бразилски порез на финансијске трансакције).

Коначна цена има три слоја, а апликација их све сабира пре него што потврдите:

• Накнада за услугу За коришћење картице, накнада се наплаћује чак и за готовинска плаћања. Код RecargaPay-а, она износи 3,99% са Apple Pay, Google Pay или RecargaPay картицом и 4,99% са другим картицама; Mercado Pago извештава о распону од 3,99% до 6,49% за износ boleto-а.
• Камата на рате, Ове накнаде се наплаћују месечно на салдо. Mercado Pago наводи да почињу од око 3.99% месечно; RecargaPay наводи 4.14% у 3 рате, 3.05% у 6, 2.67% у 10 и 2.08% у 12. PagBank, PicPay и Nubank приказују накнаду само у симулацији унутар апликације.
• ИОФ: Када је применљиво, проверите порез назначен за трансакцију и његов датум доспећа. Обрачун може зависити од датума и структуре кредита. Прописи су доступни на [линк/референца на релевантни документ/одељак]. Уредба 6.306 и њене измене; Користите формалну вредност предлога да бисте упоредили трошкове.

Овај пакет је сумиран у Укупним ефективним трошковима, или CET, које Национални монетарни савет захтева да се објаве за личне кредите. Они већ укључују камату, накнаде и порезе, изражене као годишњи проценат, и то је износ који се упоређује са плаћањем новцем на рачуну.

Фактура R$ 300 на рачуну пекарнице.

Пример користи хипотетичку стопу од 3,99% месечно и једнаке рате користећи формулу цене. Вредности испод служе за визуелизацију ефекта рока, а не представљају комерцијалну понуду. IOF (порез на финансијске трансакције), накнаде и начин наплате зависе од трансакције и треба их прочитати у укупном износу који приказује апликација:

• Готовинско плаћање путем Pix-а, дебитне картице или стање на рачуну: R$ 300,00.
• Плаћање картицом уз накнаду за услугу од 4,99%: R$ 314,97.
• У 6 рата: 6 рата од 57,21 R$, укупно 343,26 R$, пре важећих пореза и накнада.
• У 12 рата: 12 рата од 31,95 долара за R$, укупно 383,40 долара за R$, пре важећих пореза и накнада.

Мала рата може сакрити већи укупан износ. У овом примеру, укупан износ рата је приближно 83,40 R$ изнад главнице, пре свих пореза и накнада. Упоредите стварни укупан износ приказан за вашу трансакцију и потврдите да су трошкови већ укључени, избегавајући да их бројите два пута.

Како платити рачун на рате помоћу апликације, корак по корак.

Путања је иста у свих пет апликација, са мањим разликама у називима менија:

1. Отворите апликацију и додирните Плати. У PagBank-у мени је “Плаћање рачуна”; у Mercado Pago-у, “Рачуни и порези”; у Nubank-у, “Плаћање рачуна кредитном картицом”.
2. Усмерите камеру ка бар-коду или унесите број у нумеричку линију. Апликација приказује издаваоца, износ и датум доспећа; означите сва три.
3. Изаберите кредитну картицу као начин плаћања. RecargaPay, PagBank и PicPay прихватају картице других институција; Nubank прихвата само Nubank картице.
4. Изаберите број рата. Овај екран приказује вредност сваке рате, укупан износ, месечну каматну стопу, порез на финансијске трансакције (IOF) и укупни ефективни трошак (CET).
5. Потврдите лозинком или биометријским подацима и сачувајте потврду. Ажурирање у банци која је издала картицу може потрајати неколико радних дана; не чекајте крајњи рок.

Које апликације вам омогућавају плаћање рачуна на рате кредитном картицом?

Пет наведених доле се налазе на Google Play-у и описују функцију у свом центру за помоћ или званичном блогу. Колона са ценама приказује само оно што свака компанија објављује.

RecargaPay: до 18 рата и табела јавних каматних стопа.

Једина је од пет која објављује целу табелу каматних стопа на страници за плаћање рачуна и једина која нуди до 18 рата, под условом да је картица на Apple Pay-у или Google Pay-у; са унетим бројем, ограничење је 12. Прихвата Visa, Mastercard, Elo, Hipercard и American Express картице било које банке, а износ приказан пре потврде већ укључује IOF (порез на финансијске трансакције) и трошкове.

RecargaPay: Pix картица и рачун

андроид

4,8

Погледајте на Google Play-у

Меркадо Паго: до 12 рата са приказом централног временског периода на екрану.

У одељку “Уплатнице и порези”, апликација нуди опције за плаћање на рачуну, дебитну или кредитну картицу. Са кредитом можете изабрати до 12 рата и видети вредност сваке од њих, укључујући накнаде за услугу, камату, порез на финансијске трансакције (IOF) и укупни ефективни трошак (CET). Званични блог наводи да се накнада за услугу креће између 3,99% и 6,49%, а камата почиње од 3,99% месечно, повећавајући се са бројем рата.

Меркадо Паго: Дигитална банка

андроид

4,9

Погледајте на Google Play-у

PagBank: било која картица, до 12 рата

У одељку “Плаћање рачуна”, затим “Плаћање кредитном картицом”, PagBank прихвата кредитне картице од било које банке и издаваоца, нуди плаћање у ратама до 12 и приказује износ рате пре потврде. Каматна стопа није објављена ван апликације; центар за помоћ вас упућује да проверите симулацију.

ПагБанк банка: Рачун, додирните +

андроид

4,9

Погледајте на Google Play-у

PicPay: укупно са провизијом пре потврде

PicPay вам омогућава плаћање рачуна кредитним картицама, а њихов центар за помоћ је једноставан: може постојати накнада, а укупан износ се појављује у апликацији пре потврде. Максималан број рата и накнада за рачун нису објављени ван апликације, тако да је једини начин да сазнате трошкове скенирање баркода и провера симулације.

PicPay банка: картица, Pix и још много тога

андроид

4,6

Погледајте на Google Play-у

Нубанк: само уз Нубанк картицу, од 1 до 12 рата.

У апликацији Nubank, путања је “Плати”, затим „Плати рачун кредитном картицом“. Плаћање на рате се креће од 1 до 12 рата са каматом, а пре потврде, појављује се екран за преглед са издаваоцем, ратама, укупним износом, каматном стопом и IOF (порезом на финансијске трансакције). Износ ће се појавити на тренутном рачуну и наредним рачунима, а потврда плаћања може потрајати до три радна дана.

Нубанк: рачун, картица и још много тога

андроид

4,8

Погледајте на Google Play-у

Шта ваша банка већ ради бесплатно

Пре коришћења кредита, проверите стање на рачуну, закажите плаћања и директно договорите датум доспећа са повериоцем. Не постоји гаранција да се датум може променити без трошкова. Ако је рачун већ доспео, затражите ажурирани износ и проверите последице кашњења, посебно за основне услуге или уговоре са залогом.

Трошкови кашњења у плаћању зависе од уговора и природе обавезе. Закон о заштити потрошача (CDC) ограничава казне за кашњење у плаћању у ситуацијама обухваћеним чланом 52, али то не елиминише камату или друге применљиве последице. Упоредите формалну понуду повериоца са трошковима плаћања на рате, без претпоставке да ће одлагање од неколико дана увек бити најјефтинија или најбезбеднија опција.

Избегавајте плаћање рачуна на кредит без планирања будућих плаћања. Ако рачун пређе у револвинг кредит, настаје још један кредит, са својим трошковима. Законско ограничење камата и трошкова за револвинг кредит и плаћање на рате не трансформише скупи кредит у одрживо решење. Упоредите укупне трошкове трансакције и ваш расположиви приход након неопходних трошкова.

Они који имају рачуне у више банака могу проверити која наплаћује најмање; Поређење дигиталних банака са бесплатним рачунима и картицама без годишње накнаде. Приказује шта свака апликација нуди без икаквих накнада.

Када плаћање рачуна на рате има смисла?

Референтна вредност је трошак кашњења у плаћању. Када кашњење у плаћању кошта више од камате на рате, апликација се сама исплати. Три ситуације спадају у ову категорију:

• Неопходан прекид услуге. Према Резолуцији 1000 ANEEL-а, дистрибутер енергије мора дати обавештење 15 дана пре него што прекине услугу због неплаћања, не прекида услугу петком, суботом, недељом или празницима и поново укључује услугу у року од 24 сата у урбаним подручјима; правила су доступна на веб страници. Како решити Од агенције. Ако је обавештење већ стигло, а новац стигне тек следећег месеца, дванаест рата кошта мање од дана без струје.
• Негативан кредитни рејтинг. Рачуни за продавнице, школе и здравствено осигурање се након датума доспећа евидентирају у регистру неплатиша, а негативан кредитни досије блокира приступ кредитима, финансирању и закупнинама месецима.
• Хитна ситуација са датумом. Поправка аутомобила, лекови, рок за упис. Рачун има један датум доспећа, плата други, а апликација покрива разлику.

Не исплати се у три друга случаја: рачун који поверилац пристаје да поново преговара (школе, станови и оператери нуде планове отплате на рате директно када их затражите, генерално са нижим каматним стопама), рачун са друге кредитне картице (скуп дуг замењен за други скуп дуг са додатном каматом) и стари дуг у наплати, који даје попуст у преговорима. У овим случајевима, Водич за апликације за мапирање и преговарање о дуговима путем мобилног телефона. То је пут пре картице.

Уобичајене грешке које повећавају трошкове плаћања на рате.

• Гледајте порцију, а не укупну количину. Екран за потврду приказује оба; укупан износ је оно што плаћате.
• Плаћајте на рате на датум доспећа и добијте тренутну потврду. Надокнада прати уобичајени временски оквир уплатнице, а нестанак струје не чека апликацију.
• Бирање 12 пута из навике. Уплатница за R$ 300 у 3 рате кошта само делић камате од 12; изаберите најмањи број рата који одговара месецу.
• Саберите рате. Три уплатнице подељене на рате током узастопних месеци резултирају једним рачуном који није уравнотежен, јер свака троши кредит и ствара сопствену камату.

Противоотров за нагомилане рате је буџет који узима у обзир будућа плаћања; водич о Како креирати и пратити месечни буџет помоћу апликација. Показује како се евидентира свака рата у месецима у којима пада.

Како ове апликације зарађују новац од вашег банковног рачуна?

Новац напушта нечији рачун на дан исплате: апликација, или финансијска институција која стоји иза ње, уплаћује износ повериоцу и преузима ризик да нећете платити рачун. Приход долази из два извора: накнаде за услугу, која се наплаћује свима, укључујући и оне који плаћају у целости картицом, и камате на рате, која се наплаћује онима који плаћају на рате. IOF (порез на финансијске трансакције) иде Федералној пореској управи; апликација га само наплаћује.

Што се апликација више ослања на кредит, то се дугме за плаћање на рате више појављује испред дугмета за плаћање преосталог износа. Повраћај новца улази у ову економију као подстицај за куповину, а не као попуст на рачуне; да бисте разумели одакле долази, прочитајте [линк до релевантне документације]. Где иде новац од поврата новца и колико дуго то траје?.

Уобичајена питања

Да ли је могуће платити доспели рачун на рате?

Зависи од издаваоца. Регистроване уплатнице поново израчунавају казне и камате након датума доспећа, а апликација приказује ажурирани износ када се уплата изврши. Када издавалац не дозволи плаћање након датума доспећа, апликација одбија да прочита уплатницу; затражите дупликат на веб-сајту или апликацији повериоца и скенирајте нови код.

Могу ли да користим картицу друге банке?

RecargaPay, PagBank и PicPay прихватају кредитне картице других институција; Nubank дозвољава плаћање рачуна само на рате користећи Nubank картицу. У свим случајевима, расположиви кредитни лимит мора покрити пуни износ рачуна, чак и ако је плаћање подељено на изводу.

Како се плаћање рате приказује на рачуну?

Наведите назив апликације и број рате, а не име повериоца. Сачувајте рачун из апликације како бисте га упоредили са својим рачуном када се заврши.

Да ли се уплатница плаћа одмах?

Апликација потврђује одмах, али плаћање се обрађује према стандардном распореду клиринга, што може трајати и до три радна дана. За рачуне са заказаним искључењем, платите унапред и сачувајте рачун да бисте га показали дистрибутеру.

Први корак вас не кошта ништа: отворите апликацију ваше банке, скенирајте бар-код и проверите да ли се уплатница уклапа у ваш салдо или планирано задужење. Ако не одговара и ускоро ће вам се телефон искључити, скенирајте исти код у апликацији за плаћање на рате, забележите укупни ефективни трошак (CET) са екрана за потврду и изаберите најмањи број рата који ће покрити месец.

Прочитајте такође

• Апликације за управљање дуговима: мапирајте шта дугујете и преговарајте путем мобилног телефона.
• Дигиталне банке: најбоље апликације за бесплатне рачуне и картице без годишње накнаде
• Уштеда новца помоћу апликација: како креирати и пратити месечни буџет
• Апликације за повраћај новца: где иде повраћај новца и колико дуго траје