Приложения за управление на дългове: картографирайте дължимите си суми и договаряйте чрез мобилния си телефон.

Дългът трябва да се сравнява въз основа на цената на вашия конкретен договор, а не на средната стойност за страната. Високите лихвени проценти по кредитните карти могат да затруднят управлението на закъснелите плащания. Мобилният ви телефон ви помага да следите салдата, сроковете, предложенията и касовите бележки, но не гарантира отстъпки, нито елиминира дълга. Започнете, като приоритизирате основните разходи и определите каква сума се вписва в бюджета ви.

Нека бъда откровен: никое приложение не изплаща дългове. Това, което един мобилен телефон прави добре, е да ви показва всичко, свързано с вашия CPF (бразилски данъчен идентификационен номер), включително това, което сте забравили, да поставя всеки дълг в правилния ред за плащане и да финализира споразумението с кредитора без банкови опашки или обаждания за събиране на дългове.

Процесът има четири стъпки, в този ред: откриване, организиране, договаряне и наблюдение. Приложението за финансов контрол, което обикновено отваря списъци от този тип, е последната стъпка тук.

Колко струва всеки вид дълг на месец?

Преди да преговаряте, копирайте лихвения процент, ГПР, актуализирания баланс и срока на всеки договор. Използвайте таблицата по-долу като ръководство, без да третирате позицията на даден метод на плащане като препоръка за автоматично плащане:

Таблицата организира данни, които да се търсят в договорите. Условията на конкретната оферта са по-полезни за преговори, отколкото средната пазарна цена.

Сравнете действителните разходи и последици от закъснелите плащания. Основните сметки, обезпечените плащания и разходите за жилище може да изискват приоритет пред простото им приоритизиране въз основа на лихвените проценти. Ако общата сума на вноските застрашава прехраната ви, свържете се с агенция за защита на потребителите (Procon) или с юрисконсулт, за да оцените възможностите за предоговаряне.

Месечната лихва не е годишна лихва, делена на дванадесет.

Банката рекламира месечната лихва, защото изглежда по-ниска. Годишната цена е (1 + лихва), повдигната на степен 12, минус 1: 15% на месец е равно на 435%, а не на 180%. И лихвата не е пълната цена: CET, общата ефективна цена, включва лихва, IOF (данък върху финансовите транзакции), такси и вградена застраховка и всяка банка е длъжна да я покаже преди подписване на договора. Ако офертата в приложението показва само “12x от R$ 98” без CET, отворете данните за транзакцията, преди да я приемете.

Стъпка 1: Открийте всичко, което е посочено във вашия CPF (бразилски данъчен идентификационен номер).

Забравеният дълг е най-бързо нарастващият вид дълг. Два официални източника показват цялата картина и двата се побират на мобилен телефон.

Регистрато, изявление на Централната банка

О Регистриран Това е безплатна услуга от Централната банка, която можете да отворите с вашата gov.br сметка (сребърно или златно ниво). Отчетът “Заеми и финансиране” изброява всяка кредитна транзакция, свързана с вашия CPF (бразилски данъчен номер), по институция: кредитна карта, овърдрафт, личен заем, финансиране, заем за заплати, с непогасения баланс, просрочения баланс и това, което банката вече е отписала като загуба. Често срещано е да се намери кредитна карта на магазин, която е затворена от години, или заем, който не разпознавате. Запазете PDF файла: това е началният списък и служи като доказателство при всякакви преговори.

Сераса: къде се появява отрицателният запис?

Registrato показва какво дължите на банките; отрицателният кредитен отчет е нещо съвсем различно. Той се появява, когато кредитор (банка, магазин, оператор, колеж) регистрира просрочения дълг в кредитно бюро. Приложението Serasa показва безплатно дали вашият CPF (бразилски данъчен идентификационен номер) е отчетен отрицателно, от коя компания, откога и за какъв размер, и директно отваря процеса на преговори със Serasa Limpa Nome. SPC Brasil и Boa Vista са други кредитни бюра и CPF може да е чист в едно и отрицателно отчетен в друго, така че проверете поне две. В App Store приложението Serasa има същото име.

Serasa: CPF и запитване за оценка

Android

4,6

Преглед в Google Play

Стъпка 2: Приведете дълговете си в ред.

Със списъка в ръка, работата се извършва с химикал и хартия или с бележка на телефона ви. Ще си тръгнете оттук, знаейки за кой дълг ще получите парите първо и колко можете да плащате на месец.

1. Избройте всеки дълг към кредитора, актуализираното салдо, месечния лихвен процент и кредитната история (независимо дали името е в отрицателен кредитен отчет или не).
2. Разделете сметките, които са гарантирани или прекъсват услугата: финансиране на автомобил или жилище, електричество, вода, наем. Винаги ги плащайте навреме и без опашка.
3. Изберете метода. ЛавинаОт най-високата цена до най-ниската, като плащате минималната от всички и концентрирате останалата част върху най-скъпата; в крайна сметка струва по-малко. Снежна топкаИзплащането на най-малкия дълг първо, добавяйки платеното по първия към следващия, струва малко повече лихва, но елиминира първия дълг след няколко седмици и ви държи мотивирани.
4. Определете месечната сума, която ще дължите, преди да преговаряте, защото това определя колко вноски можете да приемете.

След като запазите основните неща, приоритизирайте договорите според ефективните разходи и риска от неизпълнение. Стратегията, базирана на лихви, може да намали разходите, но тя трябва да се впише в паричния поток и да зачита специфичните условия на всеки дълг.

Стъпка 3: Преговаряйте чрез мобилен телефон.

Преговорите имат три канала, в този ред: приложението на кредитора; платформи за уреждане на задължения, ако дългът вече е отрицателен или кредиторът не отговаря; и правителственият канал, ако нищо друго не помогне.

Вътре в приложението на кредитора

Консултирайте се с офертите в официалния канал на емитента. Револвиращият кредит има ограничен срок, а лихвите и финансовите такси по револвиращия кредит и плащанията на вноски, договорени от датата на влизане в сила на правилото от 2024 г., са ограничени до 100% от първоначално финансираната сума. Този лимит не елиминира нови покупки или отделни задължения. Проверете извлечението и цената на споразумението, преди да го приемете.

В Nubank просрочените сметки вече предлагат опция за договаряне, като общата сума, вноските и цената са на един и същ екран, а споразумението ще се появи в следващите сметки.

Nubank: сметка, карта и още

Android

4,8

Преглед в Google Play

В C6 Bank процесът е същият: просрочена фактура, предложение за вноска, обща цена на екрана. Две уточнения: приложението C6 не показва кредитни рейтинги (това е функция на бюрото), а етикетът в менюто е талонът за пътни такси на банката, а не програма за отстъпки; точките в C6 се наричат Atoms и не са свързани с дълга.

C6 Bank: Карта, сметка и още!

Android

4,8

Преглед в Google Play

На търговски панаири и платформи за споразумения

Когато дългът вече е негативно засегнат или кредиторът е магазин, оператор или университет, решението е платформа за споразумения. Serasa Limpa Nome събира предложения от стотици кредитори в приложението Serasa, предлагайки отстъпки от актуализираната сума и плащане чрез банкова бележка или Pix; няколко пъти в годината има панаир, където отстъпките се увеличават. Acordo Certo прави същото с друга група кредитори и същият дълг може да има предложение на едната платформа, но не и на другата. Acordo Certo е публикувана в Google Play наскоро, с малко над сто отзива, което обяснява по-ниския рейтинг; платформата съществува от години. Голямата отстъпка обикновено идва с еднократно плащане; дългосрочният план за разсрочено плащане връща част от нея под формата на лихва.

Правилно споразумение

Android

3,8

Преглед в Google Play

Когато никой не отговаря: consumidor.gov.br

Ако кредиторът не направи предложение, начисли такса за вече платен дълг или поддържа отрицателния кредитен отчет след постигнато споразумение, подайте жалба до съответната агенция. consumer.gov.br, Това е платформа на федералното правителство, където регистрираните компании имат 10 дни, за да отговорят. Моля, прикачете PDF файла на формуляра „Регистрато“ или екранна снимка на споразумението.

Какво се случва с човек с отрицателна кредитна история?

Периодът, през който отрицателната информация остава в кредитен отчет, не трябва да се бърка с давността за събиране. Кодексът за защита на потребителите (CDC) установява петгодишен срок за отрицателна информация, но давността зависи от задължението и фактите по случая. Има решения на Висшия съд (STJ), които предотвратяват събирането на давностен дълг. Преди да признаете или предоговорите стар или оспорен дълг, потърсете насоки по конкретния случай.

Обратно, след като платите, кредиторът има пет работни дни, за да премахне името ви от регистъра, краен срок, определен от Висшия съд в Решение 548. При споразуменията за разсрочено плащане много кредитори премахват отрицателния списък след първата вноска; това е предвидено в условията на споразумението и е клаузата, която четете, преди да приемете.

Замяна на скъп дълг с по-евтин дълг: кога вземането на заеми има смисъл?

Размяната на дълг може да намали разходите, ако новият ГПР, срокът и общата сума са по-добри и транзакцията урежда предишното задължение. По-малка вноска с много по-дълъг срок може да увеличи крайната цена. Обезпеченият заем също така ангажира бъдещи доходи, а заемът с обезпечение добавя риск към актива; не използвайте само месечния лихвен процент, за да вземете решение.

• Сравнете ГПР (годишен процентен лихвен процент) на двете, а не размера на вноската; по-малка вноска с по-дълъг срок обикновено струва повече общо.
• Поискайте преносимост, преди да вземете нов заем: всеки заем може да бъде прехвърлен в друга банка, която начислява по-ниски такси, без такси от първоначалната банка.
• След като изплатите кредитната си карта, намалете кредитния си лимит в приложението; наличието на наличен кредит е врата обратно към същия дълг.
• Заем с удръжки от заплатата има максимална сума, която може да бъде удържана от заплатата ви (наличният кредитен лимит); ако лимитът бъде достигнат, банката предлага редовен личен заем, който попада в различен кредитен диапазон.

Плащането на сметки на вноски с кредитна карта следва същата логика, но от по-високата страна: това е кредит с лихва и данък върху финансовите транзакции (IOF) и е предназначен за едномесечна спешна ситуация, а не за прехвърляне на дълг. Ако това е настоящата ви ситуация, прочетете това предварително. Как работи плащането на сметки на вноски чрез мобилен телефон и колко струва?.

Стъпка 4: Проследяване на вноските

Едва сега приложението за управление на плащанията влиза в действие. След договаряне имате от две до пет вноски на месец с различни дати на падеж, а задачата на приложението е да гарантира, че нито една не е закъсняла: често срещаната клауза в платформите за уреждане на плащания гласи, че закъснелите плащания анулират отстъпката и връщат дълга до първоначалната му стойност.

Приложение като Mobills решава това с фиксирани плащания и напомняния за крайни срокове; то и други мениджъри на бюджети се сравняват в... Ръководство за приложения за управление на лични финанси., което е следващата стъпка след това. Какво записвате:

• всяко споразумение като фиксиран разход, с номера на вноската (3 от 12);
• крайният срок с предупреждение два дни предварително;
• оставащият баланс на дълга, който намалява с всяка вноска;
• Очакваната крайна дата за всяко споразумение.

Какво може да прави телефонът ви и без приложение.

Календарът на Google и календарът на iPhone приемат повтарящи се месечни събития с известия; банковото приложение има автоматично дебитиране за сключени в него споразумения и известия за фактури; а с регистрирано DDA (авторизиране за директен дебит) във вашата банка, платежните фишове от платформата за споразумения се появяват автоматично в приложението с известие за дата на падежа.

Тези, които плащат такси за пакетни услуги или използват овърдрафт в традиционните банки, спестяват месечно, просто като сменят своята ежедневна сметка; Сравнение на дигитални банки с безплатна сметка и карта. Показва кои от тях не таксуват с нула.

Грешки, които водят до нарастване на дълга.

• Платете минималната дължима сума по вашата фактура. Останалата сума отива за въртящ се кредит, най-скъпата линия в графика. Ако не можете да платите всичко, приемете план за разсрочено плащане: той струва 38% по-малко на месец.
• Приемете първата оферта. Офертите се променят с времето и по канали; стар дълг, който вече е бил негативно засегнат, обикновено получава по-голяма отстъпка, защото кредиторът вече го е отписал като загуба.
• Платете платежна бележка, получена чрез WhatsApp или SMS. Проверете бенефициента в приложението на банката и финализирайте споразумението само в приложението или платформата на кредитора.
• Инсталирайте “приложение за почистване на имена”, подписано от физическо лице. В магазините за приложения има приложения с имена на правителствени програми, чийто разработчик е физическо лице, а не институция. Ако в полето “разработчик” не е посочена банката, кредитното бюро или платформата, не въвеждайте своя CPF (бразилски данъчен идентификационен номер) там.
• Платете такса за преговори. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br и Registrato са безплатни. Всяка “такса за освобождаване от споразумение”, начислявана преди всичко останало, е измама.

Често задавани въпроси

Кое приложение показва всичките ми дългове?

Няма самостоятелно приложение. Registrato показва дългове към банки и финансови институции; приложението Serasa (и тези на SPC и Boa Vista) показва отрицателни записи, които включват магазини, оператори и училища. Липсват такси, които все още не са регистрирани, като например просрочен наем.

Преговорите чрез приложението имат ли същата стойност като тези в клон?

Да. Споразумението, финализирано в приложението, генерира договор, а екранът, показващ CET (Обща ефективна цена), вноските и общата сума, е вашето доказателство. Запазете екранната снимка и доказателството за всяка вноска; consumidor.gov.br приема тези файлове като прикачени файлове.

Изчезва ли дългът след пет години?

Записът изчезва; дългът продължава да съществува и в повечето случаи не може да бъде събран по законен начин. Тези, които все пак искат да го уредят, обикновено успяват да получат значителна отстъпка, защото кредиторът вече е отписал сумата като загуба.

По-добре ли е да платя сметката на вноски през приложението, отколкото да я оставя на въртящ се кредит?

Предложението за план за плащане може да струва по-малко от оставането на въртящ се кредит, но сравнете ГПР, общата сума и срока на договора. Личните или заемите срещу заплата също трябва да се оценяват въз основа на специфични условия и тяхното въздействие върху доходите. По-малка сума на вноската не е достатъчна за вземане на решение; уверете се, че новата транзакция ще изплати предишния дълг.

Първата стъпка отнема десет минути: влезте в Registrato с вашия gov.br акаунт, изтеглете отчета за заема и финансирането и отворете приложението Serasa, за да проверите за отрицателни записи. С тези два документа в ръка, таблицата по-горе ви показва откъде да започнете.

Прочетете също

• Спестяване на пари с приложения: как да създадете и следвате месечен бюджет
• Плащане на сметки на вноски чрез мобилен телефон: кои приложения го позволяват и каква е лихвата?
• Дигитални банки: най-добрите приложения за безплатни сметки и карти без годишна такса
• Приложения за кешбек: къде отива кешбекът и колко време отнема