数字银行：最佳免费账户和免年费卡应用程序
放 罗德里戈·佩雷拉
免月费账户并不意味着所有服务都免费。Nubank、Inter、C6、Neon、PicPay 和 Mercado Pago 等银行提供的产品在维护、卡片、取款和信用方面都有不同的条款。请查看适合您个人情况的可用选项及其费用明细。本指南旨在帮助您比较日常使用情况，避免将促销优惠等同于所有账户的通用规则。.
不同产品的返利比例也各不相同。促销返利可能需要满足一定的活动要求、订阅条件、最低金额限制或最短持有期限，最终返利金额取决于税费和兑换规则。请比较在指定日期可获得的金额，而不仅仅是屏幕上显示的最高返利比例。.
我查阅了银行自己发布的收费标准以及Google Play上的应用列表。对于无法从官方渠道确认的信息，我只能在应用中查询。之前版本推荐的Banco Original应用已经从Google Play下架，不再出现在列表中。.
这六款应用中哪些是免费的？
请使用此列表查看您计划开立的账户类型所包含的基本服务套餐。某些账户可能免费提供这些服务，而另一些则需要付费，或者需要遵守特定的使用条款：
- 开立并维护账户无需开户费、月费或最低余额。Neon 逐行公布了这些信息（开户、维护和关闭费用均为 0.00 R$）；其他商家则在店铺列表中重复“免费账户”。.
- 皮克斯查看此服务的免费访问选项以及任何可能产生的费用，特别是商业用途的费用。.
- 免年费信用卡Nubank、Inter、Neon、PicPay Card Gold、Mercado Pago 和 C6 Platinum 均需进行信用分析。.
- 虚拟卡 用于在线购买，在应用程序内生成。.
- 支付账单和充值手机话费。 通过应用程序本身。.
- 使用 Pix 转账到其他银行六个项目都免费。TED演讲则另当别论。.
各机构分别收取以下费用：取款、电汇和停用卡。
根据账户、段位和网络的不同，提现可能会产生手续费或限额。提现前请查看相关表格和交易页面。.
现金提取
- 努班克R$ 在 Banco24Horas 和 Saque e Pague 网络上每次取款 6.50，金额以银行网站上显示的金额为准。.
- 国际米兰数字货币提现每月包含 4 次免费提现；从第五次提现开始，每次提现收取 6.40 雷亚尔的手续费。根据 2026 年 8 月 10 日起生效的个人客户收费标准，Pix 提现和 Pix 找零每月可享受 8 次免费提现。.
- 氖在 Banco24Horas 取款，R$ 为 8.90；Pix 取款和 Pix 找零为 R$ 0.00。.
- PicPay、Mercado Pago 和 C6 银行我找不到可以公开核实的具体金额；这三家应用都在提现页面显示了手续费。提现前请务必查看。.
Pix Saque 和 Pix Troco 是可供选择的方案，但各自有不同的规则和限制。请查看您所选方案的资格要求和适用费用。.
TED、重复副本以及未使用副本的费用。
请在账户表格中比较 Pix 和 TED。对于个人用户而言，Pix 通常免费，但某些情况下规则中会规定收费。企业账户和商业支付需要进行特定验证。.
如果您的银行卡丢失或被盗，请通过官方渠道挂失，并查询补办银行卡的费用和处理时间。.
检查一下不常用服务和账户长期不活跃情况下的费用。如果您决定关闭账户，请结清所有未付余额和未偿债务，并保留确认函。.
六个应用程序，逐一介绍。
Nubank：操作最简便
Nubank 将账户、银行卡和各项功能整合在一起，帮助您根据目标管理资金。信贷产品、储蓄账户和投资方案均有各自的条款和条件。在选择产品或服务之前，请务必查看账户中的资格要求、条款和费用。.
Nubank：账户、银行卡及更多
安卓Inter：提供全方位服务的银行，设有取款限额。
Inter是一家银行，其法人实体为Banco Inter SA（CNPJ），而非支付机构。Inter提供活期账户、Meu Porquinho（起价R$ 1）、免年费信用卡以及Inter Loop积分计划，积分可兑换里程、账单折扣或现金返还。表格中需要注意的两项限制是每月最多取款4次以及R$ 5.00 TED的手续费，这两项限制均可通过Pix卡规避。.
Inter Shop会将您购买的部分商品以现金返还的形式返还到您的账户；; 返现运作原理指南。 它显示了确认时间范围以及付款需要这么长时间才能到账的原因。.
Inter: Account, Card and Pix
安卓C6银行：三张卡，其中一张免年费。
C6 提供三款信用卡，均需进行分析。C6 白金卡免年费，信用卡和借记卡交易均可累积积分。C6 黑卡分 12 期付款，每期 50 雷亚尔；C6 碳卡分 12 期付款，每期 98 雷亚尔，前三个月免息，之后可通过刷卡或 App 投资还款。C6 全球账户是一款国际账户，采用商业汇率，是旅行者的理想之选。该账户在 Google Play 商店拥有 100 万条评论，评分高达 4.8 分。由于银行网站不提供自动查询功能，因此我没有确认取款手续费、TED 转账手续费和余额利率：请在 App 中打开表格查看详情后再做决定。.
Neon：最透明的桌子和 Viracrédito
Neon 将整个表格列在一页上：开户、维护、销户、发卡、年费、转账至其他银行以及通过银行单存款，所有费用均为 0.00 雷亚尔。账户用户只需支付两项费用：在 Banco24Horas ATM 取款，费用为 8.90 雷亚尔；国际消费，费用为 1.50 雷亚尔外加 3.50 雷亚尔。Viracrédito 会将您存入的每 1.50 雷亚尔转换为 1.50 雷亚尔的信用卡额度，起步额为 10 雷亚尔。Neon CDB 是该应用程序提供的产品，旨在让资金比储蓄账户更赚钱。.
Neon信用卡和账户
安卓PicPay：CDI收益率高达102%
PicPay 提供账户、银行卡和储蓄产品组合。请务必查看计息余额和储蓄账户的现行规则：收益起始日期、税收、期限以及任何其他条件与广告宣传的利率同样重要。银行卡和分期付款取决于您的资格，并且可能涉及费用；请勿仅根据额度或促销利率选择账户。.
PicPay 银行：卡片、图片等等
安卓Mercado Pago：从一开始就能获得回报。
这是该组卡片中评分最高的：4.9 分，拥有 1400 万条评论。从开卡之日起，余额即可享受高达 105% 的 CDI 利率，且无最低期限限制，前提是开启自动计息。该信用卡免年费，并允许在 Mercado Livre 及其合作商户进行最多 18 期分期付款。取款手续费未公开显示：请在取款前查看应用程序。.
Mercado Pago：数字银行
安卓第一张牌：低限额；以及用于提升限额的牌。
账户获批并不意味着信用卡也获批。账户几乎人人都能开通；信用卡属于贷款，需要经过审核。Neon 和 C6 的申请表上都注明了“需审核”，其他四家银行也遵循同样的规则：从未有过信用记录的人通常会获得较低的初始额度，有时甚至一开始只能拿到借记卡。.
数字银行的解决方案是以存款作抵押的信用额度。在Nubank，担保额度使用Caixa（储蓄账户）余额或国债作为抵押，且无需任何费用：存入的500雷亚尔即可获得500雷亚尔的信用额度，并且存款会继续产生利息。Neon Viracrédito也采用类似的模式，起步金额为10雷亚尔，即每存入1雷亚尔即可获得1雷亚尔的信用额度，该应用称之为“弹性额度”。.
要提高普通信用卡额度，应用程序会查看用户的行为记录：例如按时全额还款、每月都使用信用卡、及时更新收入和地址信息，以及不要每周都申请提高额度。申请是在应用程序内的信用卡页面上提交的。.
如何申请开户
这六款应用的操作流程相同。请准备好您的巴西纳税人识别号 (CPF)、带照片的身份证件（RG 或 CNH）、应用要求提供的地址证明，以及光线充足的自拍场所。.
- 请从 Google Play 或 App Store 下载应用，切勿通过短信中的链接下载。.
- 输入您的 CPF（巴西税务识别号码）、全名、电子邮件地址和电话号码；该应用程序将通过短信发送验证码。.
- 使用应用程序拍摄文件的正反面照片。.
- 按照屏幕上的取景框进行自拍，不要戴太阳镜或帽子。.
- 输入地址并等待审核；账户开通后，应用程序会通知您。.
- 注册 Pix 密钥，并在余额未自动计息的情况下启用利息。.
- 生成虚拟卡，如果需要，可以申请实体卡。.
数字银行如何在不收取年费的情况下盈利？
免费账户是入门途径。收入来自其他渠道：
- 汇率每次使用该卡消费，商家都要向卡组织和发卡银行支付一定比例的费用。这就是为什么所有应用程序都坚持让你使用该卡的原因。.
- 循环信贷和分期付款的利息Neon表格显示，循环信用的月成本为21%，年总有效成本为920.15%。未付的1000R$发票在下个月将变为1210R$。.
- 个人贷款、工资贷款和 FGTS（巴西员工遣散费）预付款。, 在六台设备的主屏幕上提供。.
- 你的账户余额为你带来的收益与银行通过投资这笔钱所获得的收益之间的差额。这就是为什么 Nubank 只支付逾期 30 天的款项，而 Mercado Pago 则要求您启用利息支付。.
- 服务费提款、某些情况下的电汇以及国际购物的货币兑换（Neon 为 7%，加上 3.50% 的 IOF）。.
- 店铺佣金Inter Shop、PicPay Shop 和 Mercado Livre 会就每笔销售向银行支付佣金，返现金额是该佣金的一部分。.
PicPay 宣传的信用卡分期付款方式最多可分 36 期，并且出现在其他应用程序中，但这种分期付款方式也会产生利息和 IOF（巴西金融交易税）。; 如何用手机分期支付账单。 它会在你接受付款前显示账单。.
您的资金安全吗？FGC 和支付机构
信用担保基金为每个巴西个人纳税人登记号 (CPF)、每个机构或金融集团提供最高 25 万雷亚尔的保障，涵盖支票账户、储蓄账户、存款证 (CDB)、银行存款凭证 (RDB) 和信用证。Inter 银行的支票账户适用此规定。Nubank 的网站解释说，存款可以存入由 Nu Financeira 发行的、受 FGC 保障的银行存款凭证 (RDB)，也可以存入支付账户；Neon 银行的存款证 (CDB) 由 Neon Financeira 发行。.
同一集团可以同时在银行、金融机构和支付机构开展业务。您的资金安全取决于您选择的机构和产品，而非应用程序的名称。支付账户依法享有资产隔离，而符合条件的中央开发银行 (CDB) 和区域开发银行 (RDB) 则可能受到巴西存款保险基金 (FGC) 的保障。请阅读产品文件中的发行人识别和保护规则。.
选择时常见的错误
- 同时开设四个账户。. 每次开户都会进行信用审核，而且资金分散存放的时间不足以达到Nubank规定的30天计息期。建议选择一个账户用于工资支出，最多再开一个账户用于储蓄。.
- 轻信“信用卡即时审批”的广告。. 该应用程序的信息表上写着“需经分析”。任何承诺提供适合所有人的卡片的人，都在兜售完全不同的东西。.
- 每周提现一次。. 在Nubank取款四次，每月费用为1.26雷亚尔，每年费用为1.312雷亚尔。您可以使用借记卡或Pix卡支付，并在需要现金时使用Pix Saque在市场上取款。.
- 关闭该表演。. 在 Mercado Pago，只有启用自动计息后余额才能赚取利息；在 Inter，只有将其转入“Porquinho”（存钱罐）后才能赚取利息。.
- 进入旋转状态。. 如果您只支付账单的最低还款额，就会激活费用最高的信用额度。如果您无法支付全额，在应用程序内分期付款比使用循环信用额度更划算。.
- 通过短信链接安装应用。. “通过短信或 WhatsApp 发送的”更新”信息是旨在窃取密码的诈骗信息。正确的途径始终是通过官方商店。.
账户开通、银行卡到手后，下一步就是弄清楚每个月钱都花到哪里去了；; 费用控制应用程序指南 它展示了如何根据数字银行已提供的报表制定预算。.
常见问题
开户需要提供收入证明吗？
开户只需以下材料：您的巴西纳税人识别号 (CPF)、带照片的身份证件和一张自拍照。收入将纳入信用卡和贷款审核的考量范围，在注册时提供收入金额有助于应用程序确定您的初始信用额度。.
这六个地方中，哪一个最适合闲置资金？
没有哪个账户能完美适用于所有情况。请比较实际收益率、税费、促销限制、返利起始日期以及兑换方式。更高的优惠可能需要订阅或占用账户余额。请仔细阅读您账户的条款，避免选择会占用您用于短期开支资金的产品。.
免年费信用卡是否有任何隐藏费用？
年费为零。真正需要花钱的是不当使用信用卡：循环信用额度、信用卡取现以及国际消费，这些消费会产生 3.50% 的 IOF 税，外加银行的利差（Neon 报告为 7%）。如果全额还款并以雷亚尔消费，这张卡实际上就相当于免费了。.
在开设新账户之前，请先查看您当前的账户是否已具备您所需的功能，例如：Pix（巴西即时支付系统）、虚拟卡、目标导向型管理或现金提取。如果您决定更换账户，请仔细阅读费用和条款，通过官方应用程序完成验证，并激活所有可用的安全保障。您无需贷款或投资即可评估基本服务。.
开户就能保证获得信用卡吗？
不。审批和信用额度取决于分析结果和产品条件。账户、借记卡和信用卡是不同的服务。.
