携帯電話で分割払いをするには？どのアプリが対応しているのか、また利息はどれくらいかかるのか？
置く ロドリゴ・ペレイラ
請求書を分割払いすると、元の金額に費用が加算されます。例えば、$ 300を12回に分けて、月々3.99%の仮利率で支払うと、その他の手数料を除いて、1回あたりの支払額は約$ 31.95になります。これはアプリからの提案ではありません。取引画面には、実際に支払う合計金額が表示されます。.
これは、どのアプリも通話時に表示しない番号ですが、確認画面には必ず表示されます。私はRecargaPay、Mercado Pago、PagBank、PicPay、Nubankの公式サイトをチェックし、それぞれの料金体系、分割払いの回数、他行のカードが利用できるかどうかを調べました。.
請求書を分割払いすることは一度限りの選択肢として有効ですが、費用、処理時間、そして今後の支払い能力を慎重に確認する必要があります。承認された取引であっても、既に開始されているサービスが停止されないという保証はありません。緊急の場合は債権者に連絡し、新たな支払い契約を結ぶ前に、再交渉の選択肢を比較検討してください。.
アプリを使って分割払いで請求書を支払うとどうなりますか？
アプリは料金を前払いして発行者（電力会社、学校、店舗など）に支払い、その金額をあなたのクレジットカードに請求します。債権者は全額を一度に受け取り、あなたが分割払いを選択したことを知りません。こうして、クレジットカード会社があなたの債権者となるのです。.
分割払いはアプリを通じて契約される取引であり、利用資格、信用限度額、手数料、処理時間などが適用されます。必要な信用限度額には、当初の金額を超える費用が含まれる場合があります。金融取引税（IOF）の有無とその計算方法を確認してください。既に税金が含まれている合計金額に、ご自身で見積額を追加しないでください。アプリでの確認は、発行者による即時支払いを保証するものではありません。.
費用はいくらですか？アプリ利用料、月々の利息、IOF（ブラジルの金融取引税）が含まれます。
最終価格は3つの段階を経ており、アプリは確認前にそれらすべてを合計します。
- サービス料 カード利用の場合、現金払いでも手数料が発生します。RecargaPayでは、Apple Pay、Google Pay、またはRecargaPayカードの場合は3.99%、その他のカードの場合は4.99%です。Mercado Pagoでは、boletoの金額に対して3.99%から6.49%の範囲で手数料が発生すると報告されています。.
- 分割払い利息, これらの手数料は残高に対して毎月課金されます。Mercado Pagoでは月額約3.99%から開始すると記載されています。RecargaPayでは3回分割で4.14%、6回分割で3.05%、10回分割で2.67%、12回分割で2.08%と記載されています。PagBank、PicPay、Nubankでは、アプリ内のシミュレーションでのみ手数料が表示されます。.
- IOF: 該当する場合は、取引に表示されている税額とその支払期日を確認してください。計算方法は、クレジットの日付と構造によって異なる場合があります。関連規定は[関連文書/セクションへのリンク/参照]で確認できます。 政令6.306号およびその改正; 提案書の正式な金額を用いてコストを比較してください。.
このパッケージは、総実質コスト（CET）としてまとめられており、これは国家金融評議会が個人ローンに関して開示を義務付けているものです。CETには、年率換算で表された利息、手数料、税金が含まれており、口座にある資金で支払う場合と比較するための数値となります。.
パン屋の口座にR$ 300の請求書が入金されました。
この例では、月利3.99%という仮定のレートと、価格計算式を用いた均等分割払いを使用しています。以下の数値は、契約期間の影響を視覚化するためのものであり、商業的なオファーを表すものではありません。IOF（金融取引税）、手数料、および請求方法は取引によって異なり、アプリケーションに表示される合計金額に含まれます。
- Pix、デビットカード、または口座残高による現金支払い：R$ 300.00。.
- カードで支払う場合、サービス料として4.99%がかかります：R$ 314.97。.
- 6回分割払い：1回あたりR$ 57.21、合計R$ 343.26（適用される税金および手数料を除く）。.
- 12回分割払い：1回あたりR$ 31.95、合計R$ 383.40（適用される税金および手数料を除く）。.
少額の分割払いでも、実際には高額な合計金額が隠れている場合があります。この例では、税金や手数料を除くと、分割払いの合計金額は元金より約83.40ランド高くなっています。取引時に表示される実際の合計金額を確認し、手数料がすでに含まれていることを確認して、二重に計上しないようにしてください。.
アプリを使って請求書を分割払いする方法を、手順を追って説明します。
5つのアプリすべてで操作手順は同じですが、メニュー名に若干の違いがあります。
- アプリを開いて「支払い」をタップします。PagBankでは「請求書の支払い」、Mercado Pagoでは「請求書と税金」、Nubankでは「クレジットカードで請求書を支払う」というメニューが表示されます。.
- カメラをバーコードに向けるか、数字欄に数字を入力してください。アプリに発行者、金額、支払期日が表示されますので、すべてにチェックを入れてください。.
- お支払い方法としてクレジットカードをお選びください。RecargaPay、PagBank、PicPayは他社発行のカードもご利用いただけますが、NubankはNubank発行のカードのみご利用いただけます。.
- 分割払いの回数を選択してください。この画面には、各分割払いの金額、合計金額、月利、IOF（金融取引税）、およびCET（実質総費用）が表示されます。.
- パスワードまたは生体認証で確認し、領収書を保管してください。発行銀行での更新には数営業日かかる場合がありますので、締め切り日まで待たないでください。.
クレジットカードで分割払いができるアプリはどれですか？
下記に挙げた5つのアプリはGoogle Playで配信されており、それぞれのヘルプセンターまたは公式ブログで機能について説明しています。評価欄には、各社が公開している情報のみが表示されます。.
| アプリ | 最大小包数 | 他行発行のカード | 掲載料金 |
|---|---|---|---|
| リカーガペイ | Apple PayまたはGoogle Payの場合は18回分割払い、その他のカードの場合は12回分割払いとなります。 | はい | 現金価格は3.99%から4.99%、月利は2.08%から4.14%。 |
| メルカド・パゴ | 12x | 通知されていない | 手数料は3.99%～6.49%、利息は月額3.99%から。 |
| パグバンク | 12x | はい | シミュレーションの中だけの話だ。 |
| ピクペイ | シミュレーションの中だけの話だ。 | はい | シミュレーションの中だけの話だ。 |
| ヌーバンク | 12x | いいえ、Nubankカードのみです。 | シミュレーションの中だけの話だ。 |
RecargaPay：最大18回の分割払いと公開されている金利表。
5社の中で唯一、請求書支払いページに金利表全体を掲載しており、Apple PayまたはGoogle Pay対応カードであれば最大18回の分割払いが可能なのもこのカードだけです（入力された回数では12回が上限）。Visa、Mastercard、Elo、Hipercard、American Expressなど、どの銀行のカードでも利用でき、確認前に表示される金額には既にIOF（金融取引税）と手数料が含まれています。.
Mercado Pago：最大12回の分割払いが可能で、CET（中央ヨーロッパ時間）が画面に表示されます。
アプリの「支払伝票と税金」セクションでは、残高、デビット、クレジットのオプションが提供されます。クレジットを選択すると、最大12回の分割払いを選択でき、サービス料、利息、IOF（金融取引税）、CET（総実質コスト）を含む各分割払いの金額を確認できます。公式ブログによると、サービス料は3.99%から6.49%、利息は月額3.99%から始まり、分割回数が増えるにつれて増加します。.
PagBank：どのカードでも、最大12回までの分割払いが可能
「請求書の支払い」セクションの「クレジットカードで支払う」を選択すると、PagBankはあらゆる銀行および発行会社のクレジットカードに対応し、最大12回の分割払いを提供し、確認前に分割金額を表示します。金利はアプリ外では公開されていません。ヘルプセンターではシミュレーションを確認するよう案内されています。.
どの銀行のクレジットカードでも、請求書や領収書の支払いに利用でき、支払いを最大12回の分割払いにすることも可能です。分割払いのレートはアプリに表示されます。.
PicPay：確認前の手数料込み合計金額
PicPayではクレジットカードを使って請求書の支払いができます。ヘルプセンターの説明は分かりやすく、手数料が発生する場合があり、合計金額は確認前にアプリ内に表示されます。分割払いの最大回数と請求手数料はアプリ外では公開されていないため、費用を知る唯一の方法はバーコードをスキャンしてシミュレーションを確認することです。.
Nubank：Nubankカードをお持ちの方のみ、1回から12回までの分割払いが可能です。
Nubankアプリでは、「支払い」を選択し、「クレジットカードで請求書を支払う」を選択します。分割払いは1回から12回まで（利息込み）選択でき、確定前に発行会社、分割回数、合計金額、金利、IOF（金融取引税）が表示された確認画面が表示されます。支払金額は現在の請求書と以降の請求書に反映され、支払い確認には最大3営業日かかる場合があります。.
Nubankのクレジットカードで請求書を1回から12回の分割払いで支払うことができます。利息とIOF（金融取引税）は確認画面に表示されます。.
あなたの銀行が既に無料で提供していること
クレジットを利用する前に、残高を確認し、支払いスケジュールを立て、債権者と直接支払期日について交渉してください。支払期日を無料で変更できる保証はありません。請求書が既に支払期限を過ぎている場合は、最新の金額を確認し、特に生活必需サービスや担保付き契約の場合は、支払いの遅延による影響を確認してください。.
支払いの遅延にかかる費用は、契約内容と債務の性質によって異なります。消費者保護法（CDC）は、第52条に規定される状況における支払いの遅延に対する罰則を制限していますが、利息やその他の適用される法的措置を免除するものではありません。数日支払いを遅らせることが常に最も安価で安全な選択肢であると決めつけず、債権者からの正式な提案と分割払いの費用を比較検討してください。.
将来の支払い計画を立てずに、クレジットカードで請求書を支払うのは避けましょう。請求書がリボルビング払いになると、新たなローンが発生し、それに伴う費用も発生します。リボルビング払いや分割払いの金利と手数料には法的制限がありますが、高額なクレジットを持続可能な解決策に変えるものではありません。取引の総費用と、生活必需品を差し引いた後の収入を比較検討しましょう。.
複数の銀行に口座を持っている人は、どの銀行の手数料が最も安いかを確認できます。 無料口座と年会費無料のカードを提供するデジタル銀行の比較。 各アプリが無料で提供している機能が表示されます。.
請求書を分割払いにするのが理にかなうのはどんな時ですか？
基準となるのは延滞金です。延滞金が分割払いの利息を上回る場合、アプリの利用料は回収できます。このカテゴリーに該当する状況は以下の3つです。
- 必要不可欠なサービスの停止。. ANEEL決議1000によると、電力供給業者は料金不払いによるサービス停止の前に15日間の予告期間を設けなければならず、金曜日、土曜日、日曜日、祝日にはサービスを停止せず、都市部では24時間以内にサービスを再開しなければならない。これらの規則はウェブサイトで確認できる。 解決方法 代理店からの情報です。通知が既に届いていて、支払いが来月になる場合、12回の分割払いは電気が使えない日数よりも安く済みます。.
- 信用格付けが低い。. 店舗、学校、健康保険などの請求書は、支払期限を過ぎると滞納者リストに登録され、信用情報に傷がつくと、数ヶ月間、クレジット、融資、賃貸物件の利用ができなくなる。.
- 日付付きの緊急連絡。. 車の修理代、薬代、入学手続きの締め切り日。請求書の支払い期限と給料の支払い期限は別々で、アプリはその差額を補填してくれる。.
他の 3 つのケースでは、再交渉する価値はありません。債権者が再交渉に同意する請求書 (学校、マンション、運営会社は、通常、低金利で、依頼すると直接分割払いプランを提供します)、別のクレジットカードからの請求書 (高金利の債務が、追加の利息が付いた別の高金利の債務に置き換えられる)、および、交渉で割引が得られる回収中の古い債務。これらのケースでは、 携帯電話を使って債務状況を把握し、交渉するためのアプリガイド。 それはカードの前の道筋です。.
分割払いの費用を増加させるよくある間違い。
- 合計ではなく、割合を見てください。. 確認画面には両方が表示されます。合計金額が支払額です。.
- 期日までに分割払いすれば、すぐに確認メールが届きます。. 補償金の支払いは、支払伝票に記載されている通常の期間内に行われ、停電の場合はアプリの承認を待つことはありません。.
- 習慣で12回選ぶ。. R$ 300を3回に分けて支払う場合、利息12分の1の金額で済みます。1ヶ月以内に収まる最小の分割回数を選択してください。.
- 分割払いの合計金額を計算してください。. 3枚の支払伝票を数ヶ月にわたって分割払いした場合、それぞれが信用枠を使い果たし、独自の利息が発生するため、最終的に1枚の請求書に収支が合わなくなります。.
積み重なった分割払いの解決策は、将来の支払いを考慮した予算です。 アプリを使って月間予算を作成し、それに従って管理する方法。 これは、各支払いを該当する月に記録する方法を示しています。.
これらのアプリは、あなたの銀行取引明細書からどのように収益を得ているのでしょうか？
給料日に誰かの口座からお金が引き落とされます。アプリ、あるいはその背後にある金融機関が債権者に金額を前払いし、あなたが支払いをしないリスクを負います。収益は2つの源泉から得られます。1つは、カードで全額支払う人を含め、すべての人に課されるサービス料、もう1つは、分割払いをする人に課される分割利息です。金融取引税（IOF）は連邦歳入庁に納められ、アプリはそれを徴収するだけです。.
アプリがクレジットに依存する度合いが高くなるほど、分割払いボタンが残高支払いボタンよりも前に表示されるようになります。キャッシュバックはこの経済において、請求書の割引ではなく、購入インセンティブとして導入されています。その仕組みを理解するには、[関連ドキュメントへのリンク]をお読みください。 キャッシュバックのお金はどこに振り込まれ、どれくらい時間がかかりますか？.
よくある質問
延滞料金を分割払いすることは可能ですか？
発行者によって異なります。登録済みの支払伝票は、支払期日後に罰金と利息を再計算し、支払いが完了するとアプリに更新された金額が表示されます。発行者が支払期日後の支払いを許可しない場合、アプリは伝票の読み取りを拒否します。その場合は、債権者のウェブサイトまたはアプリで伝票の再発行を依頼し、新しいコードをスキャンしてください。.
他行のカードは使えますか？
RecargaPay、PagBank、PicPayは他社発行のクレジットカードを受け付けていますが、NubankではNubankカードによる分割払いのみ可能です。いずれの場合も、請求書上で支払いが分割されている場合でも、利用可能なクレジット限度額は請求額全額をカバーしている必要があります。.
分割払いは請求書にどのように表示されますか？
アプリ名と分割払い番号を記載してください。債権者名は記載しないでください。アプリの領収書は、支払いが完了した際に請求書と照合するために保管しておいてください。.
支払伝票は即座に支払われますか？
アプリは即座に確認しますが、支払いは標準の決済スケジュールに従って処理されるため、最大3営業日かかる場合があります。予定されている回線切断がある場合は、余裕をもって支払いを行い、領収書を保管して販売業者に提示してください。.
最初のステップは無料です。銀行のアプリを開き、バーコードをスキャンして、支払伝票が残高または予定されている引き落とし額の範囲内かどうかを確認してください。もし範囲外となり、携帯電話が停止されそうになった場合は、分割払いアプリで同じコードをスキャンし、確認画面に表示されるCET（実質合計費用）をメモして、1か月分の支払額を賄える最小の分割回数を選択してください。.
