אפליקציות לניהול חובות: מיפוי החוב וניהול משא ומתן דרך הטלפון הנייד.
לְכָל רודריגו פריירה
יש להשוות חובות על סמך עלות החוזה הספציפי שלכם, ולא על סמך ממוצע ארצי. ריביות גבוהות על כרטיסי אשראי עלולות להקשות על ניהול תשלומים באיחור. הטלפון הסלולרי שלכם עוזר לכם לעקוב אחר יתרות, תאריכי יעד, הצעות וקבלות, אך הוא אינו מבטיח הנחות או מבטל חובות. התחילו בתעדוף הוצאות חיוניות וזיהוי כמה מתאים לתקציב שלכם.
תנו לי להיות ישיר: אף אפליקציה לא משלמת חובות. מה שטלפון סלולרי עושה היטב הוא להראות לכם את כל מה שקשור למספר הזיהוי המס הברזילאי שלכם (CPF), כולל מה ששכחתם, לסדר כל חוב בסדר התשלום הנכון, ולסיים את ההסכם עם הנושה ללא תורים בבנק או שיחות גבייה.
לתהליך ארבעה שלבים, בסדר הזה: גילוי, ארגון, משא ומתן ומעקב. אפליקציית הבקרה הפיננסית, שבדרך כלל פותחת רשימות מסוג זה, היא השלב האחרון כאן.
כמה עולה כל סוג של חוב לחודש?
לפני ניהול משא ומתן, העתיקו את הריבית, ה-APR, היתרה המעודכנת ותקופת כל חוזה. השתמשו בטבלה שלהלן כמדריך, מבלי להתייחס למיקום של אמצעי תשלום נתון כהמלצת תשלום אוטומטית:
| אָפְנוּת | מה לבדוק |
|---|---|
| תשלום בכרטיס אשראי ובתשלומים | עלות שנתית אפקטיבית (CET), סכום ממומן מקורי, חיובים ותאריכי פירעון. |
| מְשִׁיכַת יֶתֶר | יתרה בשימוש, תעריף חוזית וימי שימוש. |
| הלוואה אישית | יתרה לתשלום והעלות הכוללת שנותרה |
| הלוואה או הלוואה מובטחת | הנחה על שכר דירה, תקופת האחריות וסיכון הערבות. |
הטבלה מארגנת נתונים לחיפוש בחוזים. תנאי ההצעה הספציפית שימושיים יותר למשא ומתן מאשר שער שוק ממוצע.
השוו את העלויות וההשלכות בפועל של איחורים בתשלומים. חשבונות חיוניים, תשלומים מובטחים והוצאות דיור עשויים לדרוש עדיפות על פני קביעת סדר עדיפויות פשוטה על סמך ריביות. אם הסכום הכולל של התשלומים מסכן את פרנסתכם, פנו לסוכנות הגנת הצרכן (Procon) או ליועץ משפטי כדי להעריך אפשרויות למשא ומתן מחדש.
ריבית חודשית אינה ריבית שנתית לחלק לשנים עשר.
הבנק מפרסם את התעריף החודשי משום שהוא נראה נמוך יותר. העלות השנתית מוגדלת בחזקת 12 (1 + שיעור) פחות 1: 15% לחודש שווה ל-435%, ולא 180%. וריבית אינה העלות המלאה: ה-CET, העלות האפקטיבית הכוללת, כוללת ריבית, מס על עסקאות פיננסיות, עמלות וביטוח מוטמע, וכל בנק נדרש להציג אותה לפני חתימת החוזה. אם ההצעה באפליקציה מציגה רק "12x של R$ 98" ללא ה-CET, פתח את פרטי העסקה לפני האישור.
שלב 1: גלו את כל מה שרשום במספר הזיהוי המס הברזילאי שלכם (CPF).
חוב נשכח הוא סוג החוב הצומח ביותר. שני מקורות רשמיים מציגים את התמונה המלאה, ושניהם מתאימים לטלפון נייד.
רג'סטרטו, דוח הבנק המרכזי
O רשום זהו שירות חינמי מהבנק המרכזי שתוכלו לפתוח באמצעות חשבון gov.br שלכם (ברמת כסף או זהב). הדוח "הלוואות ומימון" מפרט כל עסקת אשראי המשויכת ל-CPF שלכם (מספר זיהוי מס ברזילאי), לפי מוסד: כרטיס אשראי, משיכת יתר, הלוואה אישית, מימון, הלוואת משכורת, עם היתרה הסופית, היתרה הפיגורית ומה שהבנק כבר מחק כהפסד. נפוץ למצוא כרטיס אשראי של חנות שסגור במשך שנים או הלוואה שאינכם מזהים. שמרו את קובץ ה-PDF: זוהי רשימת ההתחלה ומשמשת כהוכחה בכל משא ומתן.
סרסה: היכן מופיע הרישום השלילי?
דוח אשראי שלילי (Registrato) מציג את החוב שלך לבנקים; דוח אשראי שלילי הוא דבר אחר לגמרי. הוא מופיע כאשר נושה (בנק, חנות, מפעיל, מכללה) רושם את החוב הפגור בלשכת אשראי. אפליקציית Serasa מציגה, בחינם, אם מספר הזיהוי המס הברזילאי שלך (CPF) מדווח שלילי, על ידי איזו חברה, מתי ובאיזה סכום, ופותחת ישירות את תהליך המשא ומתן עם Serasa Limpa Nome. SPC Brasil ו-Boa Vista הן לשכות אשראי נוספות, ו-CPF יכול להיות נקי באחת ומדווח שלילי באחרת, לכן סמנו לפחות שתיים. בחנות האפליקציות, לאפליקציית Serasa יש את אותו שם.
סרסה: CPF ושאלון ציון
דְמוּי אָדָםשלב 2: סדרו את החובות שלכם.
עם הרשימה ביד, העבודה נעשית עם עט ונייר או פתק בטלפון. תצאו מכאן בידיעה על איזה חוב תקבלו את הכסף קודם וכמה תוכלו לשלם בחודש.
- רשום כל חוב עם הנושה, היתרה המעודכנת, הריבית החודשית והיסטוריית האשראי (בין אם השם מופיע בדוח אשראי שלילי ובין אם לא).
- הפרידו את החשבונות המובטחים או שמפסיקים את השירות: מימון לרכב או לבית, חשמל, מים, שכר דירה. הקפידו לשלם אותם תמיד בזמן ומחוץ לתור.
- בחר את השיטה. מַפּוֹלֶת שְׁלָגִיםמהמחיר הגבוה ביותר לנמוך ביותר, לשלם את המינימום של הכל ולרכז את השאר במחיר היקר ביותר; בסופו של דבר זה עולה פחות. כַּדוּר שֶׁלֶגלשלם תחילה את החוב הקטן ביותר, ולהוסיף את מה ששילמת על הראשון לבא אחריו, עולה קצת יותר בריבית, אבל זה מבטל את החוב הראשון תוך כמה שבועות ושומר על מוטיבציה.
- הגדירו את הסכום החודשי שתצטרכו לשלם לפני שתנהלו משא ומתן, כי זה קובע כמה תשלומים תוכלו לקבל.
לאחר שמירה על הדברים החיוניים, יש לתעדף חוזים לפי עלות אפקטיבית וסיכון חדלות פירעון. אסטרטגיה מבוססת ריבית יכולה להפחית עלויות, אך היא צריכה להתאים לתזרים המזומנים ולכבד את התנאים הספציפיים של כל חוב.
שלב 3: ניהול משא ומתן דרך הטלפון הנייד.
למשא ומתן שלושה אפיקים, בסדר זה: אפליקציית הנושה; פלטפורמות להסדרים, אם החוב כבר שלילי או שהנושה אינו מגיב; וערוץ ממשלתי, אם שום דבר אחר לא עובד.
בתוך האפליקציה של הנושה
התייעץ עם הצעות בערוץ הרשמי של המנפיק. לאשראי מתגלגל יש תקופה מוגבלת, והריבית והחיובים הפיננסיים על אשראי מתגלגל ותשלומים בתשלומים שנחתמו החל מתאריך תחילת תקנת 2024 מוגבלים ל-100% מהסכום המקורי שמומן. מגבלה זו אינה מבטלת רכישות חדשות או התחייבויות נפרדות. בדוק את הדוח ואת עלות ההסכם לפני אישור.
ב-Nubank, חשבונות שמועד פירעוןם כבר מציעים אפשרות לנהל משא ומתן, כאשר הסכום הכולל, התשלומים והעלות כולם באותו מסך, וההסכם יופיע לאחר מכן בחשבונות הבאים.
נובנק: חשבון, כרטיס ועוד
דְמוּי אָדָםבבנק C6, התהליך זהה: חשבונית באיחור, הצעת תשלומים, עלות כוללת על המסך. שתי הבהרות: אפליקציית C6 לא מציגה דירוגי אשראי (זוהי פונקציה של הלשכה), וה-Taggy בתפריט הוא תג האשראי של הבנק, לא תוכנית הנחות; נקודות C6 נקראות אטומים ואינן קשורות לחוב.
בנק C6: כרטיס, חשבון ועוד!
דְמוּי אָדָםבירידי סחר ובפלטפורמות הסכמים
כאשר החוב כבר מושפע לרעה או שהנושה הוא חנות, מפעיל או אוניברסיטה, הפתרון הוא פלטפורמת הסדר. Serasa Limpa Nome אוספת הצעות ממאות נושים בתוך אפליקציית Serasa, ומציעה הנחות על הסכום המעודכן ותשלום באמצעות שובר בנק או Pix; מספר פעמים בשנה מתקיים יריד שבו ההנחות עולות. Acordo Certo עושה את אותו הדבר עם קבוצת נושים אחרת, ואותו חוב עשויה להיות בעלת הצעה בפלטפורמה אחת אך לא בשנייה. הרישום של Acordo Certo ב-Google Play הוא חדש, עם קצת יותר ממאה ביקורות, מה שמסביר את הדירוג הנמוך; הפלטפורמה קיימת כבר שנים. ההנחה הגדולה מגיעה בדרך כלל עם תשלום אחד; תוכנית התשלומים ארוכת הטווח מחזירה חלק ממנה בריבית.
הסכם זכות
דְמוּי אָדָםכשאף אחד לא עונה: consumidor.gov.br
אם הנושה אינו מציע הצעה, גובה תשלום עבור חוב שכבר שולם, או שומר על דוח אשראי שלילי לאחר הסכם, הגישו תלונה לסוכנות המתאימה. consumer.gov.br, זוהי פלטפורמה ממשלתית פדרלית שבה לחברות רשומות יש 10 ימים להגיב. אנא צרף קובץ PDF של טופס Registrato או צילום מסך של ההסכם.
מה קורה לאדם עם היסטוריית אשראי שלילית?
אין לבלבל בין התקופה שבה מידע שלילי נותר בדוח אשראי לבין תקופת ההתיישנות לגביית חוב. חוק הגנת הצרכן (CDC) קובע מגבלה של חמש שנים למידע שלילי, אך תקופת ההתיישנות תלויה בחובה ובעובדות המקרה. ישנן החלטות של בית המשפט העליון לצדק (STJ) המונעות גביית חוב שהתיישן. לפני הכרה או ניהול משא ומתן מחדש על חוב ישן או שנוי במחלוקת, פנו להכוונה לגבי המקרה הספציפי.
לעומת זאת, לאחר התשלום, לנושה יש חמישה ימי עסקים להסיר את שמך מהמרשם, מועד אחרון שנקבע על ידי בית המשפט העליון לצדק בפסיקה 548. בהסכמי תשלומים, נושים רבים מסירים את הרישום השלילי לאחר התשלום הראשון; זה נקבע בתנאי ההסכם, וזהו הסעיף שאתה קורא לפני קבלתו.
החלפת חוב יקר בחוב זול יותר: מתי הלוואה הגיונית?
החלפת חוב יכולה להפחית עלויות אם הריבית השנתית, התקופה והסכום הכולל החדשים טובים יותר, והעסקה מסדירה את ההתחייבות הקודמת. תשלום קטן יותר עם תקופה ארוכה בהרבה יכול להגדיל את העלות הסופית. הלוואה מובטחת גם מחייבת הכנסה עתידית, והלוואה עם בטחונות מוסיפה סיכון לנכס; אל תשתמשו רק בריבית החודשית כדי להחליט.
- השוו את הריבית השנתית (APR) של השניים, ולא את סכום התשלומים; תשלום קטן יותר עם טווח ארוך יותר בדרך כלל עולה יותר בסך הכל.
- בקשת ניידות לפני לקיחת הלוואה חדשה: ניתן להעביר כל הלוואה לבנק אחר שגובה פחות, ללא עמלות מהבנק המקורי.
- לאחר פירעון כרטיס האשראי, הפחת את מסגרת האשראי שלך באפליקציה; אשראי פנוי הוא דרך חזרה לאותו חוב.
- להלוואה עם ניכוי משכר יש סכום מקסימלי שניתן לנכות ממשכורתך (מסגרת האשראי הזמינה); אם מגיעים למגבלה, הבנק מציע הלוואה אישית רגילה, הנמצאת במסגרת אשראי שונה.
תשלום חשבונות בתשלומים באמצעות כרטיס אשראי פועל לפי אותו היגיון, אך בצד היקר יותר: זהו אשראי עם ריבית ומס על עסקאות פיננסיות (IOF) והוא מיועד למקרה חירום של חודש אחד, לא להחזר חובות. אם זהו מצבכם הנוכחי, קראו זאת מראש. איך עובד תשלום חשבונות בתשלומים דרך הטלפון הנייד וכמה זה עולה?.
שלב 4: מעקב אחר התשלומים
רק עכשיו נכנסת לתמונה אפליקציית ניהול התשלומים. לאחר המשא ומתן, יש לכם שניים עד חמישה תשלומים בחודש עם תאריכי יעד שונים, ותפקיד האפליקציה הוא לוודא שאף אחד מהם לא מאחר: הסעיף המקובל בפלטפורמות יישוב תשלומים קובע שתשלומים מאוחרים מבטלים את ההנחה ומחזירים את החוב לערכו המקורי.
אפליקציה כמו Mobills פותרת את זה עם תזכורות לתשלום קבוע ותאריכי יעד; היא ומנהלי תקציב אחרים מושווים ב... מדריך לאפליקציות לניהול כספים אישיים., שהוא השלב הבא אחרי זה. מה אתם מקליטים:
- כל הסכם כהוצאה קבועה, עם מספר התשלומים (3 מתוך 12);
- תאריך היעד עם אזהרה יומיים מראש;
- יתרת החוב הנותרת, אשר יורדת עם כל תשלום;
- תאריך הסיום הצפוי לכל הסכם.
מה שהטלפון שלך כבר יכול לעשות בלי אפליקציה.
יומן גוגל ויומן אייפון מקבלים אירועים חודשיים חוזרים עם התראות; אפליקציית הבנק כוללת חיוב אוטומטי עבור הסכמים שנעשו בתוכה והודעות חשבוניות; ועם DDA (אישור חיוב ישיר) רשום בבנק שלך, שוברי התשלום מפלטפורמת ההסכמים מופיעים אוטומטית באפליקציה, עם הודעת תאריך יעד.
אלו שמשלמים עבור עמלות חבילות שירות או משתמשים במסגרת משיכת יתר בבנקים מסורתיים חוסכים כסף חודשי פשוט על ידי החלפת חשבון יומיומי; השוואה בין בנקים דיגיטליים עם חשבון וכרטיס ללא עמלה. זה מראה אילו מהם גובים אפס.
טעויות שגורמות לחובות לצמוח.
- שלם את הסכום המינימלי לתשלום בחשבון שלך. השאר הולך לאשראי מתגלגל, הקו היקר ביותר בלוח הזמנים. אם אינך יכול לשלם הכל, קבל את תוכנית התשלומים: זה עולה 38% פחות לחודש.
- קבל את ההצעה הראשונה. הצעות משתנות עם הזמן ובכל ערוץ; חוב ישן שכבר הושפע לרעה מקבל בדרך כלל הנחה גדולה יותר מכיוון שהנושה כבר מחק אותו כהפסד.
- שלמו שובר תשלום שהגיע בוואטסאפ או SMS. יש לאמת את המוטב באפליקציית הבנק ולסיים את ההסכם רק באפליקציה או בפלטפורמה של הנושה.
- התקן "אפליקציית ניקוי שמות" חתומה על ידי אדם פרטי. בחנויות אפליקציות, ישנן אפליקציות עם שמות של תוכניות ממשלתיות שהמפתח שלהן הוא אדם פרטי ולא מוסד. אם השדה "מפתח" אינו מפרט את הבנק, לשכת האשראי או הפלטפורמה, אל תזין שם את מספר ה-CPF (מספר זיהוי מס ברזילאי).
- שלם עמלה כדי לנהל משא ומתן. Serasa Limpa Nome, Acordo Certo, consumidor.gov.br ו-Registrato הם בחינם. כל "דמי שחרור הסכם" שנגבים לפני כל דבר אחר הם הונאה.
שאלות נפוצות
איזו אפליקציה מציגה את כל החובות שלי?
אף אפליקציה לא עומדת בפני עצמה. אפליקציית Registrato מציגה חובות עם בנקים ומוסדות פיננסיים; אפליקציית Serasa (ואלו של SPC ו-Boa Vista) מציגה רישומים שליליים, הכוללים חנויות, מפעילים ובתי ספר. מה שחסר הם חיובים שטרם נרשמו, כגון שכר דירה באיחור.
האם לניהול משא ומתן דרך האפליקציה יש את אותו ערך כמו לניהול משא ומתן בסניף?
כן. ההסכם שנחתם באפליקציה יוצר חוזה, והמסך המציג את העלות האפקטיבית הכוללת (CET), התשלומים והסכום הכולל הוא ההוכחה שלך. שמור את צילום המסך וההוכחה של כל תשלום; consumidor.gov.br מקבל קבצים אלה כקבצים מצורפים.
האם החוב נעלם לאחר חמש שנים?
הרישום נעלם; החוב ממשיך להתקיים, וברוב המקרים, לא ניתן לגבות אותו באופן חוקי. אלו שעדיין רוצים להסדיר אותו מצליחים בדרך כלל לקבל הנחה משמעותית, משום שהנושה כבר מחק את הסכום כהפסד.
האם עדיף לשלם את החשבון בתשלומים דרך האפליקציה מאשר להשאיר אותו באשראי מתגלגל?
הצעת תוכנית תשלומים עשויה לעלות פחות מאשר הישארות באשראי מתגלגל, אך השוו את הריבית השנתית, את הסכום הכולל ואת תקופת החוזה. יש להעריך גם הלוואות אישיות או משכורות על סמך תנאים ספציפיים והשפעתם על ההכנסה. סכום תשלומים קטן יותר אינו מספיק כדי להחליט; ודאו שהעסקה החדשה תשלם את החוב הקודם.
השלב הראשון אורך עשר דקות: התחברו ל-Regrato עם חשבון gov.br שלכם, הורידו את דוח ההלוואה והמימון ופתחו את אפליקציית Serasa כדי לבדוק אם יש רישומים שליליים. עם שני המסמכים הללו בהישג יד, הטבלה למעלה תסביר לכם היכן להתחיל.
